‫ ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬:‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‬ 2017-01 ‫اﻟﻌﺪد‬/15 ‫ اﻤﻟﺠﻠﺪ‬،‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‬

*‫ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬

Dr. TADRIST Karima, ،‫ ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‬.‫د‬

Département de Droit, ،‫ﻗﺴﻢ اﻟﻘﺎﻧﻮن‬
Faculté de Droit et des Sciences Politiques, ّ
،‫ﻛﻠﻴﺔ ا ﻘﻮق واﻟﻌﻠﻮم اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ‬
Université Tizi-Ouzou 15000, Tizi-Ouzou, Algérie.
.‫ ا ﺠﺰاﺋﺮ‬،‫ ﺗ ي وزو‬15000 ،‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺗ ي وزو‬

:‫اﳌ ﺺ‬
‫ إذ ﻳﻨﻔﺮد اﻟﺒﻨﻚ ﺑﻮﺿﻊ ﺷﺮوﻃﻬﺎ و ﺘﻤﺘﻊ ﺴﻠﻄﺔ‬،‫ﻌﺪ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﻦ ﻋﻘﻮد ﻹﺍذﻋﺎن‬ ّ
‫ اﳌﻘﺎﺑﻞ اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻌﮫ ﻟ ﺲ ﻟﮫ ﺳﻮى ﻗﺒﻮل أو رﻓﺾ ﺗﻠﻚ‬.‫ﻌﺪﻳﻞ أو إﻟﻐﺎء ﺬﻩ اﻟﺸﺮوط‬
.‫ دون إﻣ ﺎﻧﻴﺔ ﻣﻨﺎﻗﺸ ﻬﺎ أو اﻟﺘﻔﺎوض ﺸﺄ ﻬﺎ‬،‫اﻟﺸﺮوط‬
‫ﺗ ّ ﺴﻢ ﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد ﺑﺎﺧﺘﻼل اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﺑ ن اﻟﺒﻨﻚ واﻟﺰﺑﻮن؛ ﻓﻤﻦ اﻟﺒﺪﻳﻬ أن ﺗ ﻮن‬
.‫ﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد ﻣﺠﺎﻻ ﺧﺼﺒﺎ ﻟﻠﺸﺮوط اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ‬
‫ ﺗﺮﻣﻲ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إ ﺗﺤﻠﻴﻞ اﺧﺘﻼل اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﺑ ن اﻟﺒﻨﻚ وزﺑﻮﻧﮫ‬،‫ﺬا اﻟﺴﻴﺎق‬
.‫ واﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي‬،‫اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‬
:‫اﻟ ﻠﻤﺎت ﻣﻔﺘﺎﺣﻴﺔ‬
.‫ اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ‬،‫ ﻻﺍﻟ ام ﺑﺎﻹﻋﻼم‬،‫ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬،‫ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‬،‫اﻟﺒﻨﻚ‬
The Consumer Legal protection in the banking contracts
Abstract:
Banking contracts are pre-formulated contracts whose contractual clauses are
unilaterally made by the bank. The last reserves the power of modification or cancellation of
those clauses. However, the contracting client has only the liberty to conclude or not the
contract, without any possibility of discussion or negotiation.
These contracts are characterized by contractual imbalance between the bank and the
client. Therefore, it is obvious that these contracts represent a breeding ground for
unreasonable clauses.
In such a context, the purpose of this study is to analyse the contractual imbalance
between the bank and the client and to seek for the legal means that protect the consumer in
order to maintain a balance between the two parties.
Key words:
Bank, Consumer, Banking Contract, Unreasonable Clauses.

ّ ُ ّ 2016/04/19 ‫ﺗﻢ اﺳﺘﻼم اﳌﻘﺎل ﺑﺘﺎر ﺦ‬

ّ *
.2017/06/12 ‫ وﻗﺒﻞ ﻟﻠ ﺸﺮ ﺑﺘﺎر ﺦ‬2016/11/16 ‫وﺗﻢ ﺗﺤﻜﻴﻤﮫ ﺑﺘﺎر ﺦ‬

237
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫‪La protection juridique du consommateur dans les contrats bancaires‬‬

‫‪Résumé :‬‬
‫‪Les contrats bancaires sont des contrats d'adhésion dont les clauses contractuelles sont‬‬
‫‪pré-formulées unilatéralement par la banque. Cette dernière se réserve d’un pouvoir quant à‬‬
‫‪la modification ou l’annulation de ces clauses. En revanche, le client cocontractant a‬‬
‫‪seulement la liberté de conclure ou de ne pas conclure le contrat, sans avoir la possibilité de‬‬
‫‪discussion ou de négociation.‬‬
‫‪Ces contrats se caractérisent par un déséquilibre contractuel entre la banque et le‬‬
‫‪client ; dès lors, il est évident que ces contrats représentent un terrain favorable au‬‬
‫‪développement des clauses abusives.‬‬
‫‪Dans ce contexte, le but de cette étude est d’analyser le déséquilibre contractuel entre‬‬
‫‪la banque et le client consommateur, et de chercher les moyens juridiques qui protègent le‬‬
‫‪consommateur à maintenir un équilibre entre les parties.‬‬
‫‪Mots clés :‬‬
‫‪Banque, consommateur, contrats bancaires, l’obligation d’informer, clauses abusives.‬‬

‫ﻣﻘﺪﻣﺔ‬
‫ﺳ ﻴﻞ ا ﺼﻮل ﻋ اﻟﺴﻠﻊ وا ﺪﻣﺎت ﻳﺪﺧﻞ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻃﺮﻓﺎ ﻋﻼﻗﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻣﻊ‬
‫اﻤﻟ ﺮف‪ ،‬وﻋﺎدة ﻻ ﺗ ﻮن ﺬﻩ ﻷﺍﺧ ﺮة ﻣﺘﻮازﻧﺔ‪ ،‬ﻟﺘﻤ اﻤﻟ ﺮف ﺑﺎﻻﺧﺘﺼﺎص وا ﺮة ورأس اﳌﺎل‪،‬‬
‫ﻓﻬﻮ ﻣﺮﻛﺰ أﻗﻮى‪ ،‬ﻋ ﻋﻜﺲ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﺬي ﻗﺪ ﻳ ﻮن ﻴﺔ ﻟﻬﺬا اﳌﺮﻛﺰ)‪.(1‬‬
‫ّإن ﻋﺪم اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻤﻟ ﺮف واﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ّ ،‬أدى إ اﳌﻨﺎداة ﺑﻀﺮورة ﺗﻮﻓ ﺮ‬
‫ّ‬
‫ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻬﺬا ﻷﺍﺧ ﺮ ﻟ ﺲ ﻣﻮاﺟﻬﺔ ﺳﻮء ﻧﻴﺔ اﻤﻟ ﺮف ﻓﺤﺴﺐ‪ ،‬وإﻧﻤﺎ ﻣﻮاﺟﻬﺔ‬
‫ﻌﺴﻔﮫ اﺳﺘﻐﻼل ﻣﺮﻛﺰﻩ ﻻﺍﻗﺘﺼﺎدي اﻟﻘﻮي‪.‬‬ ‫ّ‬
‫ﻌﺴﻒ اﻤﻟ ﺮﻓ ن اﺳﺘﻐﻼل ﺗﻔﻮﻗﻬﻢ ﻻﺍﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬ﻓﺮﺿﻬﻢ ﺠﻤﻠﺔ اﻟﺸﺮوط‬ ‫ﻣﻦ ﻣﻈﺎ ﺮ ّ‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ اﻟﻌﻘﻮد اﻟ ﻳ ﺮﻣﻮ ﻬﺎ ﻣﻊ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺎ ﻳﻘﺪﻣﻮﻧﮫ ﻟﻬﻢ ﻣﻦ ﺳﻠﻊ وﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ّ‬
‫ﻻ ﻏ ﻟﻬﺆﻻء ﻋ ﻬﺎ)‪ ،(2‬ﺣ أ ﺖ اﻟﻴﻮم ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ اﻟﻌﻘﻮد‪ ،‬اﻟ ﺗﺠﻤﻊ اﻤﻟ ﺮف ﺑﺎﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬إن ﻟﻢ‬
‫ّ‬
‫ﺗﻜﻦ ﺟﻠﻬﺎ ﻋﻘﻮد إذﻋﺎن ﻛﻌﻘﻮد اﻟﻌﻤﻞ‪ ،‬ﻋﻘﻮد اﻟﺘﺄﻣ ن‪ ،‬اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪...،‬ا‬
‫ﻌﺪ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﻦ أﺑﺮز ﻋﻘﻮد ﻹﺍذﻋﺎن‪ ،‬إذ ﻳﻨﻔﺮد اﻟﺒﻨﻚ ﺑﻮﺿﻊ ﺷﺮوﻃﻬﺎ و ﺘﻤﺘﻊ‬ ‫ّ‬
‫ﺴﻠﻄﺔ ﻌﺪﻳﻠﻬﺎ أو إﻟﻐﺎ ﻬﺎ‪ ،‬و اﳌﻘﺎﺑﻞ ﻟ ﺲ ﻟﻠﺰﺑﻮن اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ ﺳﻮى اﻟﻘﺒﻮل أو اﻟﺮﻓﺾ‪ ،‬دون‬
‫ّ‬
‫إﻣ ﺎﻧﻴﺔ ﻣﻨﺎﻗﺸﺔ ﺗﻠﻚ اﻟﺸﺮوط أو اﻟﺘﻔﺎوض ﺸﺄ ﻬﺎ‪ .‬وﺑﺬﻟﻚ ﺗ ﺴﻢ ﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد ﺑﺎﺧﺘﻼل‬
‫اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﺑ ن اﻟﺒﻨﻚ واﻟﺰﺑﻮن‪ ،‬ﻻﺳﻴﻤﺎ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﻳ ﻮن ﺬا ﻷﺍﺧ ﺮ ﻳ ﺘ إ ﻓﺌﺔ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ‬
‫اﻟﻌﺎدﻳ ن أي اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬و ﻮ ﻣﺎ ﻳﺠﻌﻞ ﻣﻦ ﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد ﻣﺠﺎﻻ ﺧﺼﺒﺎ ﻟﻨﻤﺎء اﻟﺸﺮوط‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ)‪(3‬؛ وﻣﻦ ﻨﺎ ﺗﻈﻬﺮ ا ﺎﺟﺔ إ إﻗﺮار ﺣﻤﺎﻳﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﺼﺎ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬ﺳ ﻴﻞ إﻋﺎدة‬ ‫ّ‬
‫اﻟﺘﻮازن ﻟﻠﻌﻼﻗﺔ اﻟﻌﻘﺪﻳﺔ اﻟ ﺗﺮﺑﻄﮫ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻣﻦ أﺟﻞ ا ﺼﻮل ﻋ إﺣﺪى ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫واﻟ أ ﺖ ﻻ ﻏ ﻟﮫ ﻋ ﻬﺎ ا ﻴﺎة اﳌﻌﺎﺻﺮة‪.‬‬

‫‪238‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫ﻟﻘﺪ ﺣﻈﻲ ﻣﻮﺿﻮع ﺣﻤﺎﻳﺔ ﻣﺴ ﻬﻠ ﻲ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﺎ ﺘﻤﺎم ﺑﺎﻟﻎ وﻣ اﻳﺪ اﻟﺴﻨﻮات‬
‫ّ‬
‫ﻷﺍﺧ ﺮة‪ ،‬وﻗﺪ اﺗ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺟﻤﻠﺔ ا ﺠﻬﻮد اﻟﺪوﻟﻴﺔ اﻟﺮاﻣﻴﺔ إ ﻣﻮاﺟﻬﺔ ﺗﺪاﻋﻴﺎت ﻷﺍزﻣﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‪ّ ،‬أن اﺳﺘﻌﺎدة ﺛﻘﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻮ اﳌﺮﺗﻜﺰ ﻷﺍﺳﺎس ﻟﺘﻌﺰ ﺰ وﺗﺪﻋﻴﻢ‬
‫ﻻﺍﺳﺘﻘﺮار اﳌﺎ )‪ ،(4‬وﻻ ﺷﻚ ّأن ﺗﻠﻚ اﻟﺜﻘﺔ ﻟﻦ ﺗﺘﺄ ﻰ دون ﺗﻮﻓ ﺮ ﺣﻤﺎﻳﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻬﺆﻻء‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫ﺗﺤﺪ ﻣﻦ‬‫ﺑﺤﺪ أد ﻰ ﻣﻦ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﻘﻮد اﻟ ﺗ ﺮﻣﻬﺎ ﻣﻊ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ّ ،‬‬ ‫إﻟﺰام اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻴﺪ ّ‬
‫اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ اﻤﻟ ﺘﻤﻠﺔ و ﺴﻤﺢ ﺑﺎﻟﺘﺎ ﺑﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﺑﻴ ﻬﻤﺎ‪.‬‬
‫ا ﺠﺰاﺋﺮ ﻟﻢ ﺗﻜﻦ ﺑﻤﻨﺄى ﻋﻦ ﺬﻩ ا ﺮﻛﻴﺔ ا ﺎﺻﻠﺔ ﻋ اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺪو ‪ ،‬ﻓﺎﺳﺘﻘﺮاء‬
‫اﻟﺘﻮﺟﮫ ﻧﺤﻮ ﻌﺰ ﺰ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﻨﺼﻮص اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ذات اﻟﺼﻠﺔ ﺑﻤﺴ ﻬﻠﻚ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ُﺗﻈﻬﺮ ّ‬
‫ﺣﻤﺎﻳﺘﮫ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻛﺈﻗﺮار ﻻﺍﻟ ام ﺑﻀﺮورة اﺣ ﺮام ﻣﺒﺪأ اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﻣﺠﺎل اﻟﻘﺮوض‬
‫ﻻﺍﺳ ﻬﻼﻛﻴﺔ‪ ،‬واﻟﺘﺄﺳ ﺲ ﳌﺒﺪأ ﺣﻖ ا ﺠﻤﻴﻊ ﺣﺴﺎب ﺑﻨ ﻲ‪ ،‬وإﻟﺰام اﻟﺒﻨﻮك ﺑ و ﺪ زﺑﺎﺋ ﻬﺎ‬
‫ﺑﺎﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ا ﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟ ﺴﻌ ﺮات واﻟﺸﺮوط اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟ ﻌﺮﺿﻬﺎ ﻋ‬
‫ا ﺠﻤﻬﻮر)‪.(5‬‬
‫ﺗﺒﻌﺎ ﻟﻬﺬﻩ اﳌﻌﻄﻴﺎت‪ ،‬ﻳﺜﺎر اﻟ ﺴﺎؤل ﻋﻦ ﻣﺎ ﻴﺔ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﻟ ﺗﺤ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‬
‫ﻣﺠﺎل اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬واﻟﻘﺎدرة ﻋ إﻋﺎدة اﻟﺘﻮزان ﻟﻬﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد‪.‬‬
‫ﺗﻜ ﺴ ﻹﺍﺟﺎﺑﺔ ﻋﻦ ﺬا اﻟ ﺴﺎؤل أ ﻤﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪ ،‬ﺑﺈﺑﺮاز اﻟﺘﻔﺎﻋﻞ ا ﺎﺻﻞ ﺑ ن ﻧﺼﻮص‬
‫ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﻮﻓ ﺮ ﺗﻠﻚ ا ﻤﺎﻳﺔ؛ ﻓﻤﻦ ﺟﻬﺔ ﻧﺠﺪ اﻟﻨﺼﻮص اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ا ﺎﺻﺔ؛‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وﺗﻠﻚ ذات اﻟﺼﻠﺔ ﺑﺤﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ .‬وﻣﻦ ﺟﻬﺔ أﺧﺮى‪ ،‬اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟ ﻻ ﻣﻨﺎص ﻣﻦ‬
‫ﺗﻄﺒﻴﻘﻬﺎ‪ ،‬ﻛﻠﻤﺎ ﻛﺎن ﻨﺎك ﻗﺼﻮر اﻟﻘﻮاﻋﺪ ا ﺎﺻﺔ‪ ،‬ﻓﻼ ﻳ ﺒ إﻏﻔﺎل ّأن اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋ‬
‫اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ا ﺼﻮﺻﻴﺔ اﻟ ﺗﻨﻄﻮي ﻋﻠ ﻬﺎ‪ ،‬إﻻ ّأن ﺷﺄ ﻬﺎ ﺷﺄن ﺑﻘﻴﺔ اﻟﻌﻘﻮد ﻻ ﺗﻔﻠﺖ ﻣﻦ ا ﻀﻮع‬
‫ﻟﻬﺬﻩ اﻟﻘﻮاﻋﺪ‪.‬‬
‫ﺑﺎﻟﻨﻈﺮ إ ﺧﺼﻮﺻﻴﺔ اﳌﻮﺿﻮع وﻧﺪرة اﻟﺒﺤﻮث اﻟ ﺗﻨﺎوﻟﺖ ﻣﺴﺄﻟﺔ ﺣﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‬
‫اﻟﺒﺪاﻳﺔ ﺗﻮﺿﻴﺢ‬ ‫ﻓﺈن ﻣﻌﺎ ﺠﺔ ﻹﺍﺷ ﺎﻟﻴﺔ اﳌﻄﺮوﺣﺔ‪ ،‬ﺴﺘﺪ‬ ‫ﻣﺠﺎل ﺧﺎص ﻛﺎﻟﻘﻄﺎع اﻟﺒﻨ ﻲ‪ّ ،‬‬
‫ّ‬
‫ﻷﺍﺳﺒﺎب اﻟ ﺗﺠﻌﻞ اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪﻳﺔ ﺑ ن اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺴ ﻬﻠﻚ واﻟﺒﻨﻚ ﺗ ﺴﻢ ﻌﺪم اﻟﺘﻮازن )أوﻻ(‪،‬‬
‫وﻣﻦ ﺛﻢ اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﳌﺘﺎﺣﺔ ﻟﺘﻮﻓ ﺮ ا ﻤﺎﻳﺔ ﻟﻠﺰﺑﻮن اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻗﺼﺪ ﺗﺤﻘﻴﻖ‬
‫اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي)ﺛﺎﻧﻴﺎ(‪.‬‬
‫اﳌﺒﺤﺚ ﻷﺍول‪:‬اﺧﺘﻼل اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﺑ ن اﳌﺴ ﻬﻠﻚ واﻟﺒﻨﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫ﻗﺼﺪ اﻟﻮﻗﻮف ﻋ ﻣﻌﺎﻟﻢ اﺧﺘﻼل اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﺑ ن اﻟﺒﻨﻚ وزﺑﻮﻧﮫ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ )اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ( ﻣﻦ ﻷﺍ ﻤﻴﺔ اﻟﺘﻌﺮ ﻒ ﺑﻄﺮ ﺬا اﻟﻌﻘﺪ )اﳌﻄﻠﺐ ﻷﺍول(‪.‬‬

‫‪239‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫اﳌﻄﻠﺐ ﻷﺍول‪:‬اﻟﺘﻌﺮ ﻒ ﺑﺄﻃﺮاف اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪﻳﺔ‪ :‬اﳌﺴ ﻬﻠﻚ واﻟﺒﻨﻚ‬

‫ﺑﺪاﻳﺔ ﻳﺜﺎر اﻟ ﺴﺎؤل إن ﻛﺎن ﻛﻞ زﺑﻮن ﻳﺪﺧﻞ ﻋﻼﻗﺔ ﻌﺎﻗﺪﻳﺔ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ أﺟﻞ ا ﺼﻮل‬
‫ﻋ إﺣﺪى ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻌﺘ ﺮ ﻃﺮﻓﺎ ﺿﻌﻴﻔﺎ اﻟﻌﻘﺪ و ﻤﻜﻦ وﺻﻔﮫ ﺑﺎﳌﺴ ﻬﻠﻚ؟ )اﻟﻔﺮع‬
‫ﻷﺍول(‪ .‬ﺬا ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ وﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ أﺧﺮى‪ ،‬ﻌﺘ ﺮ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻄﺮف اﻟﻘﻮي اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وﺑﺎﻟﺘﺎ‬
‫وﺟﺐ ﻹﺍﺣﺎﻃﺔ ﺑﻤﻔﻬﻮﻣﮫ ﳌﻌﺮﻓﺔ ﳌﺎذا وﻛﻴﻒ ﺣﻈﻲ ﺑﻤﺜﻞ ﺬﻩ اﳌ ﺎﻧﺔ‪) .‬اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎ ﻲ(‪.‬‬
‫اﻟﻔﺮع ﻷﺍول‪:‬اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ :‬اﻟﻄﺮف اﻟﻀﻌﻴﻒ اﻟﻌﻘﺪ اﻟﺒﻨ ﻲ‬
‫اﳌﺴﻠﻢ ﺑﮫ ّأن اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟ ﺴﺖ ﻛﻠﻬﺎ ﻋﻘﻮد اﺳ ﻬﻼك‪ ،‬واﻋﺘﺒﺎر ﺎ ﻛﺬﻟﻚ ﻳﺘﻮﻗﻒ ﻋ‬
‫ﺻﻔﺔ اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬وﺣ ﻳﺤﻈﻰ زﺑﻮن اﻟﺒﻨﻚ ﺑﻤﺮﻛﺰ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬ﻳ ﺒ أن ﺸﻤﻠﮫ‬
‫اﻟﺘﻌﺮ ﻒ اﳌﻘﺪم ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﳌﺸﺮع ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬و ﻮ ﻣﺎ ﻳﺆ ّ ﻠﮫ ﻟﻼﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﻘﻮاﻋﺪ ا ﻤﺎﺋﻴﺔ‬
‫ا ﺎﺻﺔ اﳌﻘﺮرة ﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرﻩ اﻟﻄﺮف اﻟﻀﻌﻴﻒ ﻋﻘﻮد ﻻﺍﺳ ﻬﻼك‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻦ‬
‫اﺳﺘﻔﺎدﺗﮫ ﻛﺒﻘﻴﺔ زﺑﺎﺋﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ ا ﻤﺎﻳﺔ‪ ،‬اﻟ ﺗﻘﺮرت ﻟﻬﻢ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻨﺼﻮص اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟ ﻻ‬
‫ﻌﺮف ﺗﻤﻴ ا ﺑ ن ﻓﺌﺎت اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ اﻤﻟ ﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﻋﺮف اﳌﺸﺮع ا ﺠﺰاﺋﺮي اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻧﺺ اﻟﻔﻘﺮة اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ ﻣﻦ اﳌﺎدة اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻣﻦ‬ ‫ﻟﻘﺪ ّ‬
‫ّ‬
‫اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 02-04‬اﻤﻟ ﺪد ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ)‪ (6‬ﻋ أﻧﮫ‪ » :‬ﻛﻞ ﺺ‬
‫ﻗﺪﻣﺖ ﻟﻠﺒﻴﻊ أو ﺴﺘﻔﻴﺪ ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﻋﺮﺿﺖ وﻣﺠﺮدة ﻣﻦ ﻛﻞ ﻃﺎ ﻊ‬ ‫ﻃﺒﻴ أو ﻣﻌﻨﻮي ﻳﻘﺘ ﺳﻠﻌﺎ ّ‬
‫ﻋﺮﻓﮫ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 03-09‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺤﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ وﻗﻤﻊ اﻟﻐﺶ)‪ ،(7‬اﳌﺎدة‬ ‫ﻣﻨﻬ «‪ ،‬ﻛﻤﺎ ّ‬
‫ّ‬
‫اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻣﻨﮫ ﻋ أﻧﮫ‪ » :‬ﻛﻞ ﺺ ﻃﺒﻴ أو ﻣﻌﻨﻮي ﻳﻘﺘ ‪ ،‬ﺑﻤﻘﺎﺑﻞ أو ﻣﺠﺎﻧﺎ‪ ،‬ﺳﻠﻌﺔ أو ﺧﺪﻣﺔ‬
‫ﻣﻮﺟﻬﺔ ﻟﻼﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟ ﻬﺎﺋﻲ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﻠﺒﻴﺔ ﺣﺎﺟﺘﮫ اﻟ ﺼﻴﺔ أو ﺗﻠﺒﻴﺔ ﺣﺎﺟﺔ ﺺ آﺧﺮ أو‬
‫ﺣﻴﻮان ﻣﺘﻜﻔﻞ ﺑﮫ‪.«.‬‬
‫اﻟﻮا واﻟﺒ ّ ن ّأن اﳌﺸﺮع ﻗﺪ ﺗﺒ اﳌﻔﻬﻮم اﻟﻀﻴﻖ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ)‪ ،(8‬وأﺿﻔﻰ ﺬﻩ اﻟﺼﻔﺔ ﻋ‬
‫اﻟ ﺺ اﻟﺬي ﻳﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻦ أﺟﻞ اﻗﺘﻨﺎء ﺳﻠﻌﺔ أو ﺧﺪﻣﺔ ﻟﻐﺮض ﺳﺪ ﺣﺎﺟﻴﺎﺗﮫ اﻟ ﺼﻴﺔ‪ ،‬أو‬
‫ﺣﺎﺟﺎت ﺺ أو ﺣﻴﻮان ﻮ اﳌﺘﻜﻔﻞ ﺑﮫ‪ ،‬دون أن ﻳ ﻮن اﻟﻬﺪف ﻣﻦ ﺬا ﻻﺍﻗﺘﻨﺎء ﻣﻬﻨﻴﺎ؛ وﺑﺬﻟﻚ‬
‫ﻻ ﻌﺘ ﺮ ﻣﺴ ﻬﻠ ﺎ اﻟ ﺺ اﻟﺬي ﻳﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﺤﻘﻴﻖ أﻏﺮاض ﻣﻬﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ًإذا وﻓﻘﺎ ﻟﻬﺬا اﳌﻔﻬﻮم‪ ،‬ﻌﺘ ﺮ زﺑﻮن اﻟﺒﻨﻚ ﻣﺴ ﻬﻠ ﺎ إذا ﻛﺎن زﺑﻮﻧﺎ ﻋﺎدﻳﺎ ﻻ ﻣﺤ ﺮﻓﺎ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺰﺑﻮن‬
‫اﻟﻌﺎدي ﺗﻀﻄﺮﻩ ا ﺎﺟﺔ إ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ أﺟﻞ ا ﺼﻮل ﻋ ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ّ‬
‫ﻟﺴﺪ‬
‫ﺣﺎﺟﻴﺎﺗﮫ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎ ﻳﻘﺒﻞ ﺸﺮوط اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ اﻟ ﺴﺘﻘﻞ ﺑﻮﺿﻌﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ وﻻ ﻳﻨﺎﻗﺸﻬﺎ‪ ،‬ﺑﻞ أﻛ ﺮ ﻣﻦ‬
‫ّ‬
‫ذﻟﻚ‪ ،‬أﻧﮫ ﻳﺘﻌﺎﻗﺪ و ﻮ ﺟﺎ ﻞ ﺑﺎﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻀﺮور ﺔ ﻋﻦ ﺗﻠﻚ ا ﺪﻣﺔ وﺑﻤﻘﺘﻀﻴﺎت اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻋﻠ ﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﻋﺪم ﻗﺪرﺗﮫ ﻋ ﻓﻬﻢ اﻟﺒﻨﻮد اﻟ ﺻﻴﻐﺖ ﻬﺎ ﻋﻘﻮد ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺗﻠﻚ ا ﺪﻣﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻟﻨﻈﺮ إ‬
‫ﺻﺒﻐ ﻬﺎ اﻟﻔﻨﻴﺔ واﳌﻌﻘﺪة؛ واﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﺬﻩ ا ﺎﻟﺔ ﻳ ﻮن ﻃﺮﻓﺎ ﺿﻌﻴﻔﺎ اﻟﻌﻘﺪ‪.‬‬

‫‪240‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫أﻣﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺰﺑﻮن اﻤﻟ ﺮف اﻟﺬي ﻳﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻓﻠﻘﺪ ﺳﺒﻘﺖ ﻹﺍﺷﺎرة أﻋﻼﻩ‪ ،‬أﻧﮫ ﻻ‬
‫ﻳﻤﻜﻦ إﺳﺒﺎغ وﺻﻒ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻋﻠﻴﮫ‪ ،‬و ﻮ ﻣﺎ ﻳﺠﻌﻠﮫ ﻣﻨﺄى ﻋﻦ ﻻﺍﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﻘﻮاﻋﺪ‬
‫ا ﻤﺎﺋﻴﺔ اﳌﻘﺮرة ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬ﻓﺎﳌﺸﺮع ﻗﺪ اﺳﺘﻮﺟﺐ وﺑﻌﺒﺎرات ﺻﺮ ﺤﺔ أن ﺗ ﻮن ا ﺪﻣﺔ اﳌﺮاد‬
‫اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻋﻠ ﻬﺎ ﻣﺠﺮدة ﻣﻦ ﻛﻞ ﻃﺎ ﻊ ﻣﻨﻬ ‪ ،‬ﺬا ﻣﻦ ﺟﻬﺔ‪ .‬وﻣﻦ ﺟﻬﺔ أﺧﺮى‪ ،‬إن اﻤﻟ ﺮف اﻟﺬي‬
‫ﻳﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ ﺣ وإن ﻛﺎن ﻣﺠﺎل ﻌﻴﺪ ﻋﻦ ﺗﺨﺼﺼﮫ‪ ،‬إﻻ أﻧﮫ ﻳﺒﻘﻰ ﻳﻤﻠﻚ ﻣﻦ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‬
‫واﳌﺆ ﻼت ﻣﺎ ﻳﺠﻌﻠﮫ ﻳﻤﻠﻚ ﻗﺪرة أﻛ ﺮ ﻣﻦ اﻟﺰﺑﻮن اﻟﻌﺎدي اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪ ،‬وﻣﻦ ﺛﻢ ﻻ ﻳﻤﻜﻦ ﻣﺴﺎواﺗﮫ‬
‫ﺑﮫ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﻘﻮة‪ ،‬وﺗ ﻮن ﺣﺎﺟﺘﮫ إ ا ﻤﺎﻳﺔ ﺑﻘﻮاﻋﺪ ﺧﺎﺻﺔ أﻗﻞ ﺑﻜﺜ ﺮ ﻣﻨﮫ)‪ .(9‬ﻟﺬا ﻳ ﻮن‬
‫ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻄﺮف اﻟﻀﻌﻴﻒ اﻟﻌﻘﺪ وﺣﺪﻩ ا ﺎﺟﺔ إ ا ﻤﺎﻳﺔ ﺑﻘﻮاﻋﺪ ﺧﺎﺻﺔ آﻣﺮة ﻹﻋﺎدة‬
‫اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﻟﻠﻌﻘﻮد اﻟ ﻳ ﻮن ﻃﺮﻓﺎ ﻓ ﻬﺎ‪.‬‬
‫اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬اﻟﺒﻨﻚ‪ :‬اﻟﻄﺮف اﻟﻘﻮي اﳌﺘﻔﻮق اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎ‬
‫ﻌﺘ ﺮ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻄﺮف اﻟﻘﻮي اﳌﺘﻔﻮق اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟ ﺗﺮﺑﻄﮫ ﺑﺰﺑﺎﺋﻨﮫ‬
‫اﻟﻌﺎدﻳ ن أو اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬ﻓﻬﻮ ﻳﺤ ﺮف ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﻷﺍﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ و ﻨﺪرج ﺬا ﻻﺍﺣ ﺮاف ﺻﻤﻴﻢ‬
‫اﻟﺘﻌﺮ ﻒ اﻟ ﺸﺮ اﳌﻘﺪم ﻟﻠﺒﻨﻚ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﳌﺸﺮع ا ﺠﺰاﺋﺮي‪.‬‬
‫ﻓﺘﻨﺺ اﳌﺎدة ‪ 70‬ﻣﻦ ﻷﺍﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 11-03‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻨﻘﺪ واﻟﻘﺮض)‪ (10‬ﻋ ﻣﺎ ﻳ ‪ » :‬اﻟﺒﻨﻮك‬
‫ﻣﺨﻮﻟﺔ دون ﺳﻮا ﺎ ﺑﺎﻟﻘﻴﺎم ﺑﺠﻤﻴﻊ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺒ ﻨﺔ اﳌﻮاد ﻣﻦ ‪ 66‬إ ‪ 68‬أﻋﻼﻩ ﺑﺼﻔﺔ ﻣﻬﻨ ﻬﺎ‬
‫اﻟﻌﺎدﻳﺔ«‪ ،‬وﺑﺎﻟﻌﻮدة إ اﳌﻮاد اﻤﻟ ﺎل إﻟ ﻬﺎ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﺬا اﻟﻨﺺ‪ ،‬ﻳ ﺒ ن أ ّ ﻬﺎ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ؛ ﻋﻤﻠﻴﺎت ﺗﻠﻘﻲ ﻷﺍﻣﻮال ﻣﻦ ا ﺠﻤﻬﻮر‪ ،‬ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﻘﺮض‪ ،‬وﻛﺬا ﻋﻤﻠﻴﺎت وﺿﻊ ﻷﺍﻣﻮال ﺗﺤﺖ‬
‫ﺗﺼﺮف اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ وإدارة ﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‪.‬‬
‫ّ‬
‫ﻟﻘﺪ رﻛﺰ اﳌﺸﺮع ﻌﺮ ﻔﮫ ﻟﻠﺒﻨﻮك ﻋ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻣﺠﺎل ﺸﺎﻃﻬﺎ‪ ،‬ﻣﻊ ﺗﺄﻛﻴﺪﻩ ﻋ أ ّ ﻬﺎ اﻟﻮﺣﻴﺪة‬
‫ّ‬
‫اﻤﻟ ﻮﻟﺔ ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﺬا اﻟ ﺸﺎط ﺑﺼﻔﺔ ﻣﻬﻨﺔ ﻋﺎدﻳﺔ)‪(11‬؛ ﻓﻴ ﺮﺗﺐ ﻋ ﺬﻩ اﻟﺼﻔﺔ أﻧﮫ ﻻ ﻳﻤﻜﻦ‬
‫إﺿﻔﺎء ﺻﻔﺔ ﺑﻨﻚ ﻋ ﻣﻦ ﻳﻤﺎرس اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺮﺿﻴﺔ أو ﻣﻨﻔﺮدة أو ﻣﺸ ﺘﺔ‪ ،‬و ﺬا‬
‫ﻣﺎ ﻗﻀﺖ ﺑﮫ اﻤﻟ ﺎﻛﻢ اﻟﻔﺮ ﺴﻴﺔ)‪ ،(12‬ﻓﺎﻟﺒﻨﻚ ﻻ ﻳﻤﺎرس اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎدﻳﺔ ﻓﺤﺴﺐ‬
‫ّ‬
‫وإﻧﻤﺎ ﻳﺘﺨﺬ ﺎ ﻣﻬﻨﺔ‪ ،‬واﳌﻬﻨﻴﺔ وﻻﺍﺣ ﺮاف ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﺬﻩ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت أﺷﻤﻞ ﻣﻦ ﻣﺠﺮد ﻻﺍﻋﺘﻴﺎد‬
‫ﻋﻠ ﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈذا ﻛﺎن ﻳﻘﺼﺪ ﻬﺬا ﻷﺍﺧ ﺮ ﺗﻜﺮار وﻗﻮع اﻟﻌﻤﻞ ﻣﻦ وﻗﺖ ﻵﺧﺮ دون أن ﻳﺼﻞ إ درﺟﺔ‬
‫ّ ّ‬
‫ﻓﺈن اﺗﺨﺎذ ﺬﻩ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﻣﻬﻨﺔ ﻌ ﻣﺒﺎﺷﺮ ﻬﺎ ﺑﺼﻮرة ﻣﻨﺘﻈﻤﺔ‬ ‫ﻻﺍﺳﺘﻤﺮار وﻻﺍﻧﺘﻈﺎم‪،‬‬
‫وﻣﺴﺘﻤﺮة)‪.(13‬‬
‫ﻌﺪ اﻟﺒﻨﻚ ﻣﺤ ﺮﻓﺎ ﻣﻤﺎرﺳﺘﮫ ﻟ ﺸﺎﻃﮫ‪ ،‬وﻟ ﺲ ﺬا ﻓﺤﺴﺐ ﺑﻞ ّ‬ ‫إذا ّ‬‫ً‬
‫ﺧﻮﻟﮫ اﳌﺸﺮع ﺑﻤﻮﺟﺐ‬
‫ﻷﺍﻣﺮ اﳌﺬﻛﻮر أﻋﻼﻩ اﺣﺘ ﺎر ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﺬا اﻟ ﺸﺎط‪ ،‬و ﻮ ﻣﺎ ﺴﺘﻔﺎد ﻣﻦ اﻟﻌﺒﺎرة اﻟﻮاردة ﺑﺎﻟﻨﺺ‬
‫ّ‬ ‫اﳌﺸﺎر إﻟﻴﮫ أﻋﻼﻩ‪ » :‬اﻟﺒﻨﻮك ّ‬
‫ﻣﺨﻮﻟﺔ دون ﺳﻮا ﺎ‪ ،«...‬وﺑﺬﻟﻚ ﻳﺘﺄﻛﺪ وﺻﻒ اﻟﺒﻨﻮك ﺑ ﻮ ﻬﺎ اﳌﺘﻔﻮﻗﺔ‬
‫اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎ ﻋﻼﻗﺎ ﻬﺎ ﺑﺰﺑﺎﺋ ﻬﺎ‪.‬‬

‫‪241‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫ﺗﺠﺪر ﻹﺍﺷﺎرة إ ّأن اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻼﻗﺎ ﻬﺎ ﺑﺰﺑﺎﺋ ﻬﺎ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬ﺗﺨﻀﻊ ﻟﻠﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪02-04‬‬
‫اﻤﻟ ﺪد ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ ،‬ﺳﺎﻟﻒ اﻟﺬﻛﺮ‪ ،‬ﺑﺎﻋﺘﺒﺎر ﺎ أﻋﻮاﻧﺎ اﻗﺘﺼﺎدﻳ ن‬
‫ﺑﻤﻔﻬﻮم ﻧﺺ اﻟﻔﻘﺮة ﻷﺍو ﻣﻦ اﳌﺎدة ‪ 03‬ﻣﻨﮫ‪ ،‬ﺗﻤﺎرس ﺸﺎﻃﺎ ﺗﺠﺎر ﺎ ﻳﺠﺐ أن ﺗﺘﻮﻓﺮ ﻓﻴﮫ ﻗﻮاﻋﺪ‬
‫وﻣﺒﺎدئ وﻧﺰا ﺔ اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ ،‬ﺣ ﻻ ﻳﻤﺲ ﺑﺎ ﻤﺎﻳﺔ اﻟ ﻳ ﺒ أن ﻳﺤﻈﻰ ﻬﺎ زﺑﺎﺋ ﻬﺎ‬
‫اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗﺮﻣﻲ إﻟﻴﮫ اﳌﺎدة ﻷﺍو ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن ذاﺗﮫ‪.‬‬
‫ﻛﻤﺎ ﺗﺨﻀﻊ أﻳﻀﺎ ﻋﻼﻗﺎ ﻬﺎ ﻬﺬﻩ اﻟﻔﺌﺔ ﻣﻦ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪،‬‬
‫اﳌﻨﺼﻮص ﻋﻠ ﻬﺎ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 03-09‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺤﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ وﻗﻤﻊ اﻟﻐﺶ‪ ،‬ﺳﺎﻟﻒ‬
‫اﻟﺬﻛﺮ‪ .‬إذ ﻳﻀﻔﻲ ﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن ﻋ اﻟﺒﻨﻚ وﺻﻒ " اﳌﺘﺪﺧﻞ"‪ ،‬و ﻮ ﻣﺎ ﺴﺘﻔﺎد ﻣﻦ اﻟﺘﻤﻌﻦ‬
‫اﳌﻔﻬﻮم اﳌﻘﺪم ﳌﺼﻄﻠ " اﳌﺘﺪﺧﻞ " و" اﳌﻨﺘﻮج")‪ .(14‬ﻓﺎﳌﺘﺪﺧﻞ ﻮ‪ :‬ﻛﻞ ﺺ ﻃﺒﻴ أو‬
‫ﻣﻌﻨﻮي ﻳﺘﺪﺧﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻋﺮض اﳌﻨﺘﻮﺟﺎت ﻟﻼﺳ ﻬﻼك‪ .‬أﻣﺎ اﳌﻨﺘﻮج ﻓﻬﻮ ﻛﻞ ﺳﻠﻌﺔ أو ﺧﺪﻣﺔ ﻳﻤﻜﻦ‬
‫أن ﻳ ﻮن ﻣﻮﺿﻮع ﺗﻨﺎزل ﺑﻤﻘﺎﺑﻞ أو ﻣﺠﺎﻧﺎ؛ وﻋﻠﻴﮫ اﻟﺒﻨﻚ ﻮ ﻣﺘﺪﺧﻞ ﻳﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎت ﺑﻨﻜﻴﺔ ﻟﺰﺑﺎﺋﻨﮫ‬
‫ﻛﻔﺘﺢ ﺣﺴﺎب‪ ،‬ﻣﻨﺢ ﻗﺮض وﺧﺼﻢ ﻷﺍوراق اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪...‬‬
‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬ﻣﻈﺎ ﺮاﺧﺘﻼل اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫ّإن اﺧﺘﻼل اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻧﺎﺗﺞ ﺑﺎﻷﺳﺎس‪ ،‬ﻣﻦ ﻛﻮن ﺬﻩ اﻟﻄﺎﺋﻔﺔ ﻣﻦ‬
‫ﻌﺴﻔﻴﺔ‬ ‫ﻌﺪ ﻣﺠﺎﻻ ﺧﺼﺒﺎ ﻟﻨﻤﺎء ﺷﺮوط ّ‬ ‫ّ‬ ‫اﻟﻌﻘﻮد ﺗﻨﺪرج ﺿﻤﻦ ﻋﻘﻮد ﻹﺍذﻋﺎن )اﻟﻔﺮع ﻷﺍول(‪ ،‬اﻟ‬
‫ﻳﻨﻔﺮد اﻟﺒﻨﻚ ﺑﻮﺿﻊ ﺑﻨﻮد ﺎ‪ ،‬وﺑﺴﻠﻄﺔ ﻌﺪﻳﻠﻬﺎ أو إﻟﻐﺎ ﻬﺎ )اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎ ﻲ(‪.‬‬
‫اﻟﻔﺮع ﻷﺍول‪:‬اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ :‬ﻋﻘﻮد إذﻋﺎن‬
‫ﻳ ﻮن اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺼﺪد ﺗﻮﻓ ﺮﻩ ﻤﻟ ﺘﻠﻒ ﺧﺪﻣﺎﺗﮫ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺣﺮا ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻧﻮﻋﻴﺔ ا ﺪﻣﺔ اﻟ‬
‫ﻌﺮﺿﻬﺎ ﻟ ﺠﻤﻬﻮر‪ ،‬واﻟ ﺗﻨﺪرج ﺑﻄﺒﻴﻌﺔ ا ﺎل ﺿﻤﻦ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟ ﻳﺘﺨﺬ ﺎ ﻛﻤﻬﻨﺔ‬
‫ﻣﻌﺘﺎدة ﻟﮫ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗ ﻮن ﻟﮫ ا ﺮ ﺔ ﺗﺤﺪﻳﺪ اﻟﻌﻤﻮﻻت واﳌ ﺎﻓﺂت واﻟﻔﻮاﺋﺪ اﻟ ﻳﻔﺮﺿﻬﺎ ﻋﻠ ﻬﺎ)‪،(15‬‬
‫وﻻ ﻳﻤﻠﻚ اﻟﺰﺑﻮن اﻟﺒﻨ ﻲ ﻣﻨﺎﻗﺸﺔ ﺑﻨﻮد اﻟﻌﻘﺪ أو اﻟﺘﻔﺎوض ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ ﺸﺄ ﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻣﻦ ﻣﻨﻄﻠﻖ ﻣﺎ ﺗﻘﺪم‪ ،‬ﻳﻤﻜﻦ اﻟﻘﻮل ودون ﺗﺮدد ّأن اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﻘﻮد إذﻋﺎن)‪،(16‬‬
‫ﻻﺳﻴﻤﺎ ﻣﻊ ﻣﻼﺣﻈﺔ اﻟﺘﻌﺮ ﻒ اﳌﻘﺪم ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﳌﺸﺮع ﻟﻌﻘﺪ ﻹﺍذﻋﺎن اﻟﻘﺎﻧﻮن اﳌﺪ ﻲ)‪» :(17‬‬
‫ﻳﺤﺼﻞ اﻟﻘﺒﻮل ﻋﻘﺪ ﻹﺍذﻋﺎن ﺑﻤﺠﺮد اﻟ ﺴﻠﻴﻢ ﻟﺸﺮوط ﻣﻘﺮرة ﻳﻀﻌﻬﺎ اﳌﻮﺟﺐ وﻻ ﻳﻘﺒﻞ‬
‫اﳌﻨﺎﻗﺸﺔ ﻓ ﻬﺎ«‪ ،‬وﻛﺬا اﻟﺘﻌﺮ ﻒ اﻟﺬي ﻗﺪﻣﮫ اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 02-04‬اﻤﻟ ﺪد ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ‬
‫اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ » :‬ﻛﻞ اﺗﻔﺎق أو اﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﻬﺪف إ ﺑﻴﻊ ﺳﻠﻌﺔ أو ﺗﺄدﻳﺔ ﺧﺪﻣﺔ‪ ،‬ﺣﺮر ﻣﺴﺒﻘﺎ ﻣﻦ‬
‫أﺣﺪ أﻃﺮاف ﻻﺍﺗﻔﺎق ﻣﻊ إذﻋﺎن اﻟﻄﺮف ﻵﺍﺧﺮ ﺑﺤﻴﺚ ﻻ ﻳﻤﻜﻦ ﺬا ﻷﺍﺧ ﺮ إﺣﺪاث ﻐﻴ ﺮ ﺣﻘﻴﻘﻲ‬
‫ﻓﻴﮫ «)‪.(18‬‬

‫‪242‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫ﻓﻌﻘﻮد ﻹﺍذﻋﺎن ﺗﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟ ﺗﻨﻄﻮي ﻋ ﺷﺮوط ﻳﻀﻌﻬﺎ اﻟﻄﺮف اﻟﻘﻮي و ﻮ اﳌﻨﻬ ‪،‬‬
‫ﻻ ﺗﻘﺒﻞ اﳌﻨﺎﻗﺸﺔ واﻟﺘﻔﺎوض ﺸﺄ ﻬﺎ ﻧﻈﺮا ﳌﺮﻛﺰﻩ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬ﻓﻴ ﻮن ﻋ اﻟﻄﺮف اﻟﻀﻌﻴﻒ ﻗﺒﻮل أو‬
‫رﻓﺾ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻓﻘﻂ‪ ،‬دون أن ﻳ ﻮن ﻟﮫ ا ﻖ اﻟﺘﻔﺎوض ﺸﺄن ﻌﺪﻳﻞ أو إﻟﻐﺎء اﻟﺸﺮوط‬
‫اﳌﻔﺮوﺿﺔ ﻣﺴﺒﻘﺎ‪.‬‬
‫ﳌﺎ ﻛﺎن اﻟﺰﺑﻮن اﻟﺒﻨ ﻲ ﻋﻨﺪ إﺑﺮاﻣﮫ ﻟﻠﻌﻘﺪ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ ﻗﺼﺪ ا ﺼﻮل ﻋ إﺣﺪى ا ﺪﻣﺎت‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ؛ ﻛﻔﺘﺢ ﺣﺴﺎب‪ ،‬ا ﺼﻮل ﻋ ﻗﺮض‪ ،...‬ﻻ ﻳﻤﻠﻚ اﻟﺘﻔﺎوض ﺸﺄن ﺷﺮوط ﺬا اﻟﻌﻘﺪ‬
‫ّ‬
‫و ﻘﺒﻞ ﻬﺎ دون إﻣ ﺎﻧﻴﺔ ﻣﻨﺎﻗﺸ ﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈﻧﮫ ﺑﺬﻟﻚ ﻳ ﻮن ﻃﺮﻓﺎ ﺿﻌﻴﻔﺎ ﺬﻩ اﻟﻌﻼﻗﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻮ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ‬
‫ّ‬
‫ﻣﻀﻄﺮ إ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻷﻧﮫ ﺑﺤﺎﺟﺔ إ ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﳌﻌﺮوﺿﺔ ﻋﻠﻴﮫ‪ ،‬وﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ أﺧﺮى ﻟ ﺲ ﻟﮫ‬
‫ﻣﻨﺎﻗﺸﺔ ﺑﻨﻮد ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺬﻩ ا ﺪﻣﺔ؛ وﻋﻠﻴﮫ‪ ،‬ﻻ ﺷﻚ ﻣﻦ ّأن اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﻘﻮد إذﻋﺎن‪ ،‬ﺳﻴﻤﺎ‬
‫وأن اﻟﺒﻨﻚ ﻳﺘﻤﺘﻊ ﺴﻴﻄﺮة ﻓﻌﻠﻴﺔ وﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺬا اﻤﻟﺠﺎل ﺑﺎﺣﺘ ﺎرﻩ ﺗﻘﺪﻳﻢ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪،‬‬ ‫ّ‬
‫وﻣﺎ ﻋ اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﺬي ﻻ ﻳﺮ ﺑﺎﻟﻌﺮض اﳌﻘﺪم ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺼﺪد ﺧﺪﻣﺔ ﺑﻨﻜﻴﺔ‬
‫ﻣﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﺳﻮى اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﺸﺄ ﻬﺎ ﻣﻊ ﺑﻨﻚ آﺧﺮ إن ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺸﺮوط اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﻬﺬﻩ ا ﺪﻣﺔ ﻳﺮﺗﻀ ﻬﺎ‪.‬‬
‫اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ ﻛﺴ ﺐ ﻻﺧﺘﻼل اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي‬
‫ﺗﻢ ﻻﺍﻧ ﻬﺎء ﻓﻴﻤﺎ ﺗﻘﺪم‪ ،‬إ ّأن اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﻘﻮد إذﻋﺎن ﻟﺘﻌﺬر ﻣﻨﺎﻗﺸﺔ اﻟﺰﺑﻮن‬
‫اﻟﺸﺮوط ا ﺠﻮ ﺮ ﺔ اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬وﻟ ﻮن اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك أﺿ ﺿﺮورة ﺣﺘﻤﻴﺔ ﻓﺮﺿﺘﮫ ا ﻴﺎة‬
‫اﳌﻌﺎﺻﺮة‪ ،‬ﻓﺎﻟﺰﺑﻮن ﺑﺤﺎﺟﺔ إ ﻣﺨﺘﻠﻒ ا ﺪﻣﺎت اﻟ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬إذ ﻻ ﻏ ﻟﮫ ﻋﻦ ﻓﺘﺢ‬
‫ﺣﺴﺎب ﻟﺪ ﻬﺎ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ّأﻧﮫ ﺣﺎﺟﺔ إ ﻻﺍﻗ ﺮاض ﻣ ﻬﺎ ّ‬
‫ﻟﺴﺪ ﺣﺎﺟﻴﺎﺗﮫ‪.‬‬
‫ﻣﻌﺪة ﻣﺴﺒﻘﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﺗ ﻮن‬ ‫ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺎ ﺗ ﻮن اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﺪ ﺟﺔ ﺿﻤﻦ ﻧﻤﺎذج ّ‬
‫ر‬
‫ﻣﺸﺘﻤﻠﺔ ﻟﻠﺸﺮوط اﻟﻀﺎﺑﻄﺔ ﻟﻠﻌﻘﺪ‪ ،‬ﻣﺤﺪدة اﻟ اﻣﺎت أﻃﺮاف اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﻌﻘﺪﻳﺔ؛ اﻟﺒﻨﻚ واﻟﺰﺑﻮن‪.‬‬
‫ّ‬ ‫ّ‬
‫ﺑﻞ أﻧﮫ ﻛﺜ ﺮا ﻣﺎ ﻳﻮﻗﻊ اﻟﺰﺑﻮن ﻋ ﺗﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد‪ ،‬اﻟ ﻳ ﻮن ﻣﻦ ﺑ ن ﺑﻨﻮد ﺎ ﺑﻨﺪا ﻳﻔﻴﺪ أﻧﮫ اﻃﻠﻊ ﻋ‬
‫ّ‬ ‫ّ‬ ‫ّ‬ ‫ّ‬
‫ﺷﺮوط ﻣﻌﻴﻨﺔ وأﻧﮫ ﻗﺒﻠﻬﺎ‪ ،‬ﺣ ن أﻧﮫ ﻟﻢ ﻳﻄﻠﻊ ﻋﻠ ﻬﺎ ﻓﻌﻼ‪ ،‬أو أﻧﮫ ﻟﻢ ﻳﻔﻬﻢ اﳌﺮاد ﻣ ﻬﺎ)‪ ،(19‬وﻣﻦ ﺛﻢ‬
‫ّ‬ ‫ّ‬
‫ﻌﺪ ﺬا اﻟﺒﻨﺪ ﺷﺮﻃﺎ ﻌﺴﻔﻴﺎ‪ ،‬ﻟﻌﺪم إﻣ ﺎﻧﻴﺔ اﻟﺰﺑﻮن ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﻴﺔ اﻟﻮاﻗﻌﻴﺔ ﻻﺍﻃﻼع ﻋ ﺷﺮوط‬
‫اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ ﻟﻌﺪم اﺳﺘﻔﺎدﺗﮫ ﻣﻦ وﻗﺖ ﻛﺎف ﻗﺼﺪ ﻗﺮاءة وﺗﻔﺤﺺ ﺬﻩ اﻟﺸﺮوط)‪.(20‬‬
‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ ﻣﺎ ﺳﺒﻖ‪ ،‬ﻳﻼﺣﻆ ﻣﺠﺎل اﻟﻘﺮوض اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬أ ّ ﻬﺎ ﺗﺮﺗﺐ ﻋ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﺰﺑﻮن‬
‫اﳌﺴ ﻬﻠﻚ اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ ﻣ ﻬﺎ‪ ،‬اﻟ اﻣﺎ ﺑﺮد ﻣﺒﻠﻎ اﻟﻘﺮض ﻣﻀﺎﻓﺎ إﻟﻴﮫ اﻟﻔﻮاﺋﺪ اﳌ ﺮﺗﺒﺔ ﻋﻠﻴﮫ‪ ،‬وإن ﻛﺎن ﻻ‬
‫ّ‬
‫ﺷﻚ ّأن اﻟﺰﺑﻮن ﻳ ﻮن ﻋ دراﻳﺔ ﻣﺴﺒﻘﺔ ﻋﻨﺪ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ ﺑ ﺴﺒﺔ ﺬﻩ اﻟﻔﺎﺋﺪة‪ ،‬إﻻ أﻧﮫ‬
‫ﻳﺠﻬﻞ ﻛﻴﻔﻴﺔ اﺣ ﺴﺎب اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻬﺬﻩ اﻟﻔﺎﺋﺪة‪ ،‬اﻟ ﺗﺨﻀﻊ ﻟﻄﺮق ﺣﺴﺎﺑﻴﺔ ﺟﺪ ﻣﻌﻘﺪة وﻣ ﻬﻤﺔ‪ ،‬ﻻ‬
‫ﻳﺤﺎط ﻬﺎ اﻟﺰﺑﻮن ﻣﺴﺒﻘﺎ ﻋﻨﺪ إﺑﺮاﻣﮫ اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬ﻓﻴﺠﺪ ﻧﻔﺴﮫ أﻣﺎم أﻋﺒﺎء ﻣﺎﻟﻴﺔ إﺿﺎﻓﻴﺔ ﻻ ﻳﻘﻮى ﻋ‬
‫اﻟﻮﻓﺎء ﻬﺎ‪ ،‬وﻟﻢ ﻳﺄﺧﺬ ﺎ ا ﺴﺒﺎن ﻋﻨﺪ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪ .‬وﻋﻠﻴﮫ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺰﺑﻮن ﻳ ﻮن ﺣﺎﺟﺔ إ ﺣﻤﺎﻳﺔ‬
‫ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻓﻬﻞ ﺳﺘﻜﻔﻞ ﻟﮫ‪ ،‬وﻣﺎ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﳌﺘﺎﺣﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻘﻬﺎ؟‬

‫‪243‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫ﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎ ﻲ‪:‬اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﻛﻀﻤﺎﻧﺔ‬
‫اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫ّإن اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﳌﺘﺎﺣﺔ ﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻣﺠﺎل اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻗﺪ‬
‫أﺑﺎن ّأن ﻨﺎك وﺳﻴﻠﺘ ن اﺛ ﺘ ن؛ أوﻟﻬﻤﺎ إﺧﻀﺎع اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻮاﺟﺐ إﻋﻼم اﻟﺰﺑﻮن )اﳌﻄﻠﺐ ﻷﺍول(‪.‬‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ اﻟ ﻗﺪ ﺗﻨﻄﻮي ﻋﻠ ﻬﺎ ﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد‪) .‬اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ(‪.‬‬‫ّ‬ ‫وﺛﺎﻧ ﻬﺎ رﻗﺎﺑﺔ اﻟﺸﺮوط‬
‫اﳌﻄﻠﺐ ﻷﺍول‪:‬اﻟ ام اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺎﻹﻋﻼم‬
‫ﳌﻦ اﳌﺴﺘﻘﺮ ﻋﻠﻴﮫ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨ ﻲ ﺧﻀﻮع اﻟﺒﻨﻮك ﻟﻮاﺟﺐ ﻹﺍﻋﻼم ﺗﺠﺎﻩ زﺑﺎﺋ ﻬﺎ‪ ،‬وﻧﻈﺮا‬
‫ﻷ ﻤﻴﺔ ﺬا اﻟﻮاﺟﺐ ﺣﻤﺎﻳﺔ اﻟﺰﺑﻮن ﻓﻘﺪ ﺗﻢ ﺗﻜﺮ ﺴﮫ ﺑﻘﻮاﻋﺪ ﺧﺎﺻﺔ؛ ﺳﻮاء اﻟﻨﺼﻮص‬
‫اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ )اﻟﻔﺮع ﻷﺍول(‪ ،‬أو إﻃﺎر اﻟﻘﻮاﻋﺪ ا ﺎﺻﺔ اﻟ ﺗﺤ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ )اﻟﻔﺮع‬
‫اﻟﺜﺎ ﻲ(‪.‬‬
‫اﻟﻔﺮع ﻷﺍول‪ :‬ﻻﺍﻟ ام ﺑﺎﻹﻋﻼم ﺿﻮء اﻟﻨﺼﻮص اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫ﻛﺄي ﻣﻨﻬ ‪ ،‬ﻳﻘﻊ ﻋ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﺒﻨﻚ واﺟﺐ إﻋﻼم زﺑﺎﺋﻨﮫ ﻋﻦ ﻻﺍﻣﺘﺪاد اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ واﻟﻌﻤ‬
‫ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟ ﻳﺆﻣﺮ ﺑﺈﻧﺠﺎز ﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻠﻬﻢ‪ ،‬و ﺬ ﺐ ﻌﺾ اﻟﻔﻘﮫ اﻟﻔﺮ ﺴ إ ّأن ﺬا ﻻﺍﻟ ام ﺗﺒ‬
‫ﻟﻼﻟ اﻣﺎت اﳌﻨﺼﻮص ﻋﻠ ﻬﺎ ﺻﺮاﺣﺔ اﻟﻌﻘﺪ)‪ ،(21‬ﺑﻤﻌ ﻳﻠ م ﺑﮫ اﻟﺒﻨﻚ وإن ﻟﻢ ﻳﺘﻢ اﻟﻨﺺ ﻋﻠﻴﮫ‬
‫ﺻﺮاﺣﺔ‪ .‬وﻣﻦ ﻗﺒﻴﻞ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟ ﻳﺠﺐ أن ﻳﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻠﺰﺑﻮن‪ ،‬ﻣﺜﻼ‪ ،‬ﺷﺮوط اﺳﺘﻌﻤﺎل‬
‫ا ﺴﺎب اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬ﺷﺮوط اﻟﻘﺮض‪ ،‬اﻟﻔﻮاﺋﺪ‪ ،‬اﳌ ﺎﻓﺂت‪...‬‬
‫ً‬
‫ﻟﻘﺪ ذ ﺐ ﺟﺎﻧﺐ ﻣﻦ اﻟﻔﻘﮫ اﻟﻔﺮ ﺴ إ اﻋﺘﺒﺎر ﺬا ﻻﺍﻟ ام ﻋﺎم‪ ،‬ﻣﺴﺘﺨﻠﺼﺎ ﺬﻩ‬
‫اﻟﻌﻤﻮﻣﻴﺔ ﻣﻦ ﻓﺤﺺ ﻣﺨﺘﻠﻒ ا ﺎﻻت اﻟ ﻃﺒﻖ اﻟﻘﻀﺎء ﻓ ﻬﺎ ﺬا ﻻﺍﻟ ام‪ ،‬وأﻳﻀﺎ ﻟﻮﺟﻮد‬
‫ﻧﺼﻮص ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻣﺒﻌ ﺮة ﻛﺮﺳﺖ ﺬا ﻻﺍﻟ ام ﻌﺾ ا ﺎﻻت‪ ،‬ﻓ ﺮى ﺬا ا ﺠﺎﻧﺐ اﻟﻔﻘﻬ ‪ّ ،‬أن‬
‫ّ‬
‫اﻟﻌﻤﻮﻣﻴﺔ ﻻ ﺗﻘﺘ ﺑﺎﻟﻀﺮورة أن ﻳﻔﺮض ﻻﺍﻟ ام ﺟﻤﻴﻊ ا ﺎﻻت وإﻧﻤﺎ وﺟﻮدﻩ ﻳﺘﻮﻗﻒ ﻋ‬
‫ﻃﺒﻴﻌﺔ اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻃﺒﻴﻌﺔ اﳌﻌﻠﻮﻣﺔ وﻧﻮﻋﻴﺔ اﻟﺰﺑﻮن‪ ،‬ﻓﺈذا ﻛﺎن ﻷﺍﺧ ﺮ ﺣﺮﻓﻴﺎ ﺻﻌﺐ ﻋﻠﻴﮫ ُﻣﺆاﺧﺬة‬
‫اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻦ ﻋﺪم إﻋﻼﻣﮫ‪ ،‬إن ﻛﺎن ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻴﮫ أو ﻳﺘﻌ ن ﻋﻠﻴﮫ أن ﻌﻠﻢ أو ﺴﺘﻌﻠﻢ ﻮ ﺑﻨﻔﺴﮫ‪ .‬ﺬا‬
‫ﻋﻜﺲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﺰﺑﻮن ﺼﺎ ﻋﺎدﻳﺎ )اﳌﺴ ﻬﻠﻚ(ﻏ ﺮ ذي دراﻳﺔ اﳌﻴﺪان اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬ﺣﻴﺚ‬
‫ﻳﻔﺮض ﻋ اﻟﺒﻨﻚ إﻋﻼم ﺬا اﻟﺰﺑﻮن‪ ،‬اﻧﻄﻼﻗﺎ ﻣﻦ ﻛﻮﻧﮫ اﻟﻄﺮف اﻤﻟ ﺮف اﻟﻌﻘﺪ اﻟﺒﻨ ﻲ‪،‬‬
‫واﳌﺘﻤﺘﻊ ﺑﺎ ﺮة واﳌﻌﺮﻓﺔ ﺬا اﳌﻴﺪان)‪.(22‬‬
‫ﻟﻢ ﻳﻜﺮس ﻷﺍﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 11-03‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻨﻘﺪ واﻟﻘﺮض‪ ،‬ﺳﺎﻟﻒ اﻟﺬﻛﺮ‪ ،‬ﺬا ﻻﺍﻟ ام ﻋ‬
‫اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﻛﻮﻧﮫ ﻣﻦ اﳌﺒﺎدئ اﻟ اﺳﺘﻘﺮ ﻋﻠ ﻬﺎ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬ﻣﻊ ذﻟﻚ‪ ،‬ﺗﺪارك اﳌﺸﺮع ذﻟﻚ ﻋﺎم‬
‫‪ 2010‬ﺑﻤﻨﺎﺳﺒﺔ ﻌﺪﻳﻠﮫ وﺗﺘﻤﻴﻤﮫ أﺣ ﺎم ﺬا ﻷﺍﻣﺮ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻷﺍﻣﺮ رﻗﻢ ‪ ،04(23)-10‬اﻟﺬي ﺳﻤﺢ‬
‫ﺑﺈدراج ﺿﻤﻦ أﺣ ﺎﻣﮫ ﻧﺺ اﳌﺎدة ‪ 119‬ﻣﻜﺮر ‪ ،1‬اﻟ ﺗﻠﺰم اﻟﺒﻨﻮك ﺑ و ﺪ زﺑﺎﺋ ﻬﺎ ﺑ ﻞ ﻣﻌﻠﻮﻣﺔ‬
‫ﻣﻔﻴﺪة ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺸﺮوط ا ﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬

‫‪244‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫أﻣﺎ إﻃﺎر اﻟﻨﺼﻮص اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻓ ﺸﺎر إ ّأن اﳌﻨﻈﻢ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻟﻢ ﻐﻔﻞ ﺗﻜﺮ ﺲ‬
‫ﻻﺍﻟ ام ﺑﺎﻹﻋﻼم وﻓﺮﺿﮫ ﻋ اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻼﻗ ﻬﺎ ﺑﺰﺑﺎﺋ ﻬﺎ‪ ،‬و ﻮ ﻣﺎ ﺴﺘﻔﺎد ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم رﻗﻢ ‪13-94‬‬
‫اﻟﺬي ﻳﺤﺪد اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺸﺮوط اﻟﺒﻨﻮك اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ)‪،(24‬‬
‫اﳌﻠ ﻋﺎم ‪ 2009‬ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻨﻈﺎم رﻗﻢ ‪ ،(25)03-09‬واﳌﻠ ﺑﺪورﻩ ﻋﺎم ‪ ،2013‬ﻟ ﺴ ﺒﺪل ﺑﺎﻟﻨﻈﺎم‬
‫رﻗﻢ ‪(26) 01-13‬اﻟﺴﺎري اﳌﻔﻌﻮل‪ ،‬واﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﳌﻮﺿﻮع ذاﺗﮫ‪.‬‬
‫)‪(27‬‬
‫ﻓﻠﻘﺪ أوﺟﺐ ﺬا اﻟﻨﻈﺎم ﻋ اﻟﺒﻨﻮك أن ﺗﺒﻠﻎ زﺑﺎﺋ ﻬﺎ وا ﺠﻤﻬﻮر‪ ،‬ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ ﻛﻞ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‬
‫ﺑﺎﻟﺸﺮوط اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻛﺎﳌ ﺎﻓﺂت واﻟﺘﻌﺮ ﻔﺎت واﻟﻌﻤﻮﻻت اﻟ ﺗﻄﺒﻘﻬﺎ ﻋ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟ‬
‫ﺗﻘﻮم ﻬﺎ)‪ ،(28‬و ﻣﺠﺎل ا ﺴﺎﺑﺎت اﻟ ﺗﻔﺘﺤﻬﺎ ﻟﺰﺑﺎﺋ ﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻴﺘﻌ ن أن ﺗﺒ ن ﺑﺪﻗﺔ ﺷﺮوط اﺳﺘﻌﻤﺎل‬
‫ا ﺴﺎﺑﺎت اﳌﻔﺘﻮﺣﺔ وأﺳﻌﺎر ا ﺪﻣﺎت اﻤﻟ ﺘﻠﻔﺔ اﻟ ﺴﻤﺢ ﻬﺎ‪ ،‬وﻛﺬا ﻻﺍﻟ اﻣﺎت اﳌﺘﺒﺎدﻟﺔ ﺑ ن‬
‫اﻟﺒﻨﻚ واﻟﺰﺑﻮن‪ ،‬ﻓﻴﺠﺐ أن ﻳﺘﻢ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﺬﻩ اﻟﺸﺮوط ﻋﻘﺪ ﻓﺘﺢ ا ﺴﺎب أو اﳌﺴ ﻨﺪات‬
‫اﳌﺮﺳﻠﺔ ﻟﻬﺬا اﻟﻐﺮض)‪.(29‬‬
‫ﺸﺎر إ ّأن ﺬا اﻟﻨﻈﺎم ﻗﺪ ﻧﺺ ﻋ ﺣﺮ ﺔ اﻟﺒﻨﻮك ﺗﺤﺪﻳﺪ ﺎ ﻟ ﺴﺐ اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﺪاﺋﻨﺔ أو‬
‫اﳌﺪﻳﻨﺔ‪ ،‬ﻟﻜﻦ ﻣﻊ ﺗﻘﻴﻴﺪ ﺬﻩ ا ﺮ ﺔ ﻣﺠﺎل اﻟﻘﺮوض اﻟ ﺗﻮزﻋﻬﺎ ﺑﺄن ﻻ ﺗﺘﻌﺪى اﻟﺴﻘﻒ اﻟﺬي‬
‫ﺣﺪدﻩ ﺑﻨﻚ ا ﺠﺰاﺋﺮ)‪ ،(30‬و ﺬا ﺑﻼ ﺷﻚ‪ ،‬ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﻮﻓ ﺮ ﺣﻤﺎﻳﺔ ﻟﻠﺰﺑﻮن ﺑﺄن ﻻ ﺗﻔﺮض ﻋﻠﻴﮫ ﻓﺎﺋﺪة‬
‫ﻣﺮﺗﻔﻌﺔ ﻟﻦ ﻳﻘﺪر ﻋ اﻟﻮﻓﺎء ﺑ ﺒﻌﺎ ﻬﺎ‪.‬‬
‫اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎ ﻲ‪:‬ﻻﺍﻟ ام ﺑﺎﻹﻋﻼم ﺿﻮء ﻗﻮاﻧ ن ﺣﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‬
‫ﺟﺎء اﻟﺘﻜﺮ ﺲ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ اﻟﺼﺮ ﺢ‪ ،‬ﻷول ﻣﺮة ﻟﻼﻟ ام ﺑﺎﻹﻋﻼم ﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﻮاﻋﺪ ﺣﻤﺎﻳﺔ‬
‫اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪(31) 02-89‬اﳌﻠ ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﻨﺺ اﳌﺎدة ﻷﺍو ﻣﻨﮫ ﻋ ﻣﺎ ﻳ ‪» :‬‬
‫ﻬﺪف ﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن إ ﺗﺤﺪﻳﺪ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺤﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻃﻮال ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻋﺮض‬
‫اﳌﻨﺘﻮج و‪/‬أو ا ﺪﻣﺔ ﻟﻼﺳ ﻬﻼك اﻋﺘﺒﺎرا ﻟﻨﻮﻋﻴ ﻬﺎ وﻣﻬﻤﺎ ﻛﺎن اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ ﻟﻠﻤﺘﺪﺧﻞ«‪ ،‬وﺗﻨﺺ‬
‫اﳌﺎدة اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻣﻨﮫ ﻋ ﻣﺎ ﻳ ‪ » :‬ﻳﺠﺐ أن ﺗﺘﻮﻓﺮ اﳌﻨﺘﻮج أو ا ﺪﻣﺔ اﻟ ﻌﺮض ﻟﻼﺳ ﻬﻼك‬
‫اﳌﻘﺎﻳ ﺲ اﳌﻌﺘﻤﺪة واﳌﻮاﺻﻔﺎت اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ واﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ اﻟ ﻬﻤﮫ وﺗﻤ ﻩ‪.‬‬
‫و ﺠﺐ ﺟﻤﻴﻊ ا ﺎﻻت أن ﺴﺘﺠﻴﺐ اﳌﻨﺘﻮج و‪/‬أو ا ﺪﻣﺔ ﻟﻠﺮﻏﺒﺎت اﳌﺸﺮوﻋﺔ ﻟﻼﺳ ﻬﻼك‬
‫ﻻ ﺳﻴﻤﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﻄﺒﻴﻌﺘﮫ وﺻﻨﻔﮫ وﻣ ﺸﺌﮫ وﻣﻤ اﺗﮫ ﻷﺍﺳﺎﺳﻴﺔ وﺗﺮﻛﻴﺒﮫ و ﺴﺒﺔ اﳌﻘﻮﻣﺎت‬
‫اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﮫ و ﻮ ﺘﮫ وﻛﻤﻴﺎﺗﮫ«‪.‬‬
‫وﺗﻨﺺ اﳌﺎدة اﻟﺮا ﻌﺔ ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن ذاﺗﮫ‪ » :‬ﺗﻜﻴﻒ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﳌﻨﺼﻮص ﻋﻠ ﻬﺎ اﳌﺎدة ‪ 03‬ﻣﻦ‬
‫ﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن ﺣﺴﺐ ﻃﺒﻴﻌﺔ وﺻﻨﻒ اﳌﻨﺘﻮج و‪ /‬أو ا ﺪﻣﺔ ﺑﺎﻟﻨﻈﺮ ﻟ ﺼﻮﺻﻴﺎت اﻟ ﺗﻤ ﻩ واﻟ‬
‫ﻳﺠﺐ أن ﻌﻠﻢ ﻬﺎ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﺣﺴﺐ ﻣﺎ ﺗﺘﻄﻠﺒﮫ اﻟﺒﻀﺎﻋﺔ اﳌﻌﻨﻴﺔ «‪.‬‬
‫ﻛﺮس ﺣﻖ‬ ‫ﻳﻼﺣﻆ ًإذا ﻣﻦ ﺧﻼل اﺳﺘﻘﺮاء ﻓﺤﻮى ﻧﺼﻮص اﳌﻮاد اﻟﺴﺎﻟﻔﺔ‪ ،‬أن اﳌﺸﺮع ّ‬
‫ّ‬
‫اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻹﺍﻋﻼم دون ﺗﻤﻴ ﺸﺄن ﻣﺤﻞ اﳌﻌﺎﻣﻠﺔ إن ﻛﺎن ﻣﻨﺘﻮﺟﺎ ﻣﺎدﻳﺎ أو ﺧﺪﻣﺔ‪ ،‬ﻓﺎﳌﺘﺪﺧﻞ‬

‫‪245‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫ﻣﻠﺰم ﺑﺈﻋﻼم اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﺑﺎ ﺼﻮﺻﻴﺎت اﻟ ﺗﻤ اﳌﻨﺘﻮج أو ا ﺪﻣﺔ اﳌﻌﺮوﺿﺔ ﻋﻠﻴﮫ‪ ،‬ﺑﻤﺎ ﺴﻤﺢ ﻟﮫ‬
‫ﺑﺘﻘﺪﻳﺮ ﻣﺪى اﺳﺘﺠﺎﺑ ﻬﺎ ﻟﺮﻏﺒﺎﺗﺔ اﳌﺸﺮوﻋﺔ ﻟﻼﺳ ﻬﻼك)‪(32‬؛ وﺑﺬﻟﻚ ﺗﻠ م اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺎﻹﻋﻼم‬
‫ﻣﻮاﺟﻬﺔ زﺑﺎﺋ ﻬﺎ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن ﺑﺼﺪد ﺗﻘﺪﻳﻤﻬﺎ ﻟﻬﻢ ﺧﺪﻣﺎ ﻬﺎ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻛﻤﺎ أﻛﺪ اﳌﺸﺮع ﻋ ﺣﻖ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ا ﻤﺎﻳﺔ وﻹﺍﻋﻼم ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪02-04‬‬
‫اﻤﻟ ﺪد ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ ،‬و ﺴﺘﻔﺎد ذﻟﻚ ﻣﻦ ﻧﺺ اﳌﺎدة ﻷﺍو ﻣﻨﮫ‪» :‬‬
‫ﻬﺪف ﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن إ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻗﻮاﻋﺪ وﻣﺒﺎدئ ﺷﻔﺎﻓﺔ وﻧﺰا ﺔ اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ اﻟ ﺗﻘﻮم ﺑ ن‬
‫ﻷﺍﻋﻮان ﻻﺍﻗﺘﺼﺎدﻳ ن وﺑ ن ﺆﻻء واﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬وﻛﺬا ﺣﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ وإﻋﻼﻣﮫ‪«.‬؛ ﻓﺎﻟﻬﺪف‬
‫اﳌﺘﻮ ﻣﻦ ﺗﻜﺮ ﺲ اﳌﺸﺮع ﻷﺣ ﺎم ﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن ﻮ ﺣﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ وإﻋﻼﻣﮫ‪.‬‬
‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ ﺬا اﻟﻨﺺ‪ ،‬ﺴﺘﻔﺎد اﻟﺘﻜﺮ ﺲ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ اﻟﺼﺮ ﺢ ﻟﻼﻟ ام ﺑﺎﻹﻋﻼم ﺑﻤﻮﺟﺐ ﺬا‬
‫اﻟﻘﺎﻧﻮن ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺎ ورد ﻧﺺ اﳌﻮاد اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪ :‬اﳌﺎدة اﻟﺮا ﻌﺔ‪ » :‬ﻳﺘﻮ اﻟﺒﺎﺋﻊ وﺟﻮﺑﺎ إﻋﻼم اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ‬
‫ﺑﺄﺳﻌﺎر و ﻌﺮ ﻔﺎت اﻟﺴﻠﻊ وا ﺪﻣﺎت‪ ،‬وﺑﺸﺮوط اﻟﺒﻴﻊ«‪ ،‬واﳌﺎدة ا ﺎﻣﺴﺔ‪ » :‬ﻳﺠﺐ أن ﻳ ﻮن إﻋﻼم‬
‫اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﺑﺄﺳﻌﺎر و ﻌﺮ ﻔﺎت اﻟﺴﻠﻊ وا ﺪﻣﺎت ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ وﺿﻊ ﻋﻼﻣﺎت أو وﺳﻢ أو ﻣﻌﻠﻘﺎت أو‬
‫ﺑﺄﻳﺔ وﺳﻴﻠﺔ أﺧﺮى ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ‪ ،«.‬واﳌﺎدة اﻟﺜﺎﻣﻨﺔ‪ » :‬ﻳﻠﺰم اﻟﺒﺎﺋﻊ ﻗﺒﻞ اﺧﺘﺘﺎم ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺒﻴﻊ ﺑﺈﺧﺒﺎر‬
‫اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﺑﺄﻳﺔ ﻃﺮ ﻘﺔ ﻛﺎﻧﺖ وﺣﺴﺐ ﻃﺒﻴﻌﺔ اﳌﻨﺘﻮج‪ ،‬ﺑﺎﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟ ﻬﺔ واﻟﺼﺎدﻗﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ‬
‫ﺑﻤﻤ ات ﺬا اﳌﻨﺘﻮج أو ا ﺪﻣﺔ وﺷﺮوط اﻟﺒﻴﻊ اﳌﻤﺎرس وﻛﺬا ا ﺪود اﳌﺘﻮﻗﻌﺔ ﻟﻠﻤﺴﺆوﻟﻴﺔ‬
‫اﻟﺘﻌﺎﻗﺪﻳﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ اﻟﺒﻴﻊ أو ا ﺪﻣﺔ«‪.‬‬
‫ﻌﺪ ﻷﺍﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ ﻻﻟ ام اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫ّ‬ ‫ﻋ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ أ ﻤﻴﺔ اﻟﻨﺼﻮص اﻟﺴﺎﻟﻔﺔ‪ ،‬اﻟ‬
‫ّ‬
‫ﺑﺎﻹﻋﻼم ﻋﻼﻗﺘﮫ ﺑﺰﺑﺎﺋﻨﮫ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬ﻏ ﺮ أﻧﮫ ﻌﺎب ﻋ اﳌﺸﺮع اﺳﺘﻌﻤﺎﻟﮫ ﻟﻌﺒﺎرة » اﻟﺒﺎﺋﻊ «‬
‫ﻛﻞ ﻣﻦ اﳌﺎدﺗ ن اﻟﺮا ﻌﺔ واﻟﺜﺎﻣﻨﺔ اﳌﺬﻛﻮرﺗ ن أﻋﻼﻩ‪ ،‬و ﻮ ﻣﺎ ﻳﺤﻤﻞ إ ﻻﺍﻋﺘﻘﺎد ّأن ﺬا ﻻﺍﻟ ام‬
‫ﻳﻨﺤﺼﺮ ﻣﺠﺎل ﺗﻄﺒﻴﻘﮫ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟﺒﺎﺋﻊ واﳌﺸ ﺮي‪ ،‬وا ﻘﻴﻘﺔ ّأن ﻣﺠﺎل ﺗﻄﺒﻴﻘﮫ أوﺳﻊ ﻣﻦ‬
‫ذﻟﻚ ﺣﻴﺚ ﺴﺮي اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟ ﺗﺮﺑﻂ أي ﻋﻮن اﻗﺘﺼﺎدي ﺑﺎﳌﺴ ﻬﻠﻚ)‪.(33‬‬
‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ ﺬﻩ اﻟﻨﺼﻮص ﺣﻤﻞ اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 03-09‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺤﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ وﻗﻤﻊ‬
‫اﻟﻐﺶ‪ ،‬ﺳﺎﻟﻒ اﻟﺬﻛﺮ‪ ،‬ﻗﻮاﻋﺪ ﺗﻜﺮس ﺬا اﻟﻮاﺟﺐ ﺿﻤﻦ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺴﺎدس ﻣﻨﮫ اﳌﻌﻨﻮن‪ :‬إﻟﺰاﻣﻴﺔ‬
‫إﻋﻼم اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬واﳌﺸﺘﻤﻞ ﻋ اﳌﺎدﺗ ن‪ 17 ،‬و‪ ،18‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ ذﻟﻚ ﻗﺪ ﻋ ﺑﺘﻜﺮ ﺲ ﺬا‬
‫اﻟﻮاﺟﺐ أﻳﻀﺎ ﻣﺠﺎل ﻗﺮوض ﻻﺍﺳ ﻬﻼك ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻧﺺ اﳌﺎدة ‪ 20‬ﻣﻨﮫ؛ ﻓﻠﺘﺠﻨﺐ أي اﺧﺘﻼل‬
‫ﻟﻠﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﻗﺮض ﻻﺍﺳ ﻬﻼك‪ ،‬ﺧﺸﻴﺔ اﺳﺘﻐﻼل اﻟﺒﻨﻚ ﺣﺎﺟﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ اﳌﻘ ﺮض وﻣﻦ ﺛﻢ‬
‫ﻌﺴﻔﻴﺔ‪ ،‬اﺳﺘﻮﺟﺐ اﳌﺸﺮع أن ﻳ ﻮن ﻛﻞ ﻋﻘﺪ ﻗﺮض اﺳ ﻬﻼﻛﻲ‬ ‫ﺣﻤﻠﮫ ﻋ ﻗﺒﻮل اﻟﻘﺮض ﺸﺮوط ّ‬
‫ﻣﺴﺒﻮﻗﺎ ﻌﺮض‪ ،‬واﻟﻐﺮض ﻣﻦ ذﻟﻚ ﻮ ﺗﻤﻜ ن اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻣﻦ إﻋﻼم ﻛﺎﻣﻞ ﺸﺄن ﺬا اﻟﻘﺮض‪.‬‬

‫‪246‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫أﻣﺎ ﻋﻦ ﺷﺮوط وﻛﻴﻔﻴﺔ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺬا اﻟﻌﺮض‪ ،‬ﻓﻘﺪ أﺷﺎر اﻟﻨﺺ إ ّأن ذﻟﻚ ﺳ ﺘﻢ ﺗﺤﺪﻳﺪﻩ‬
‫ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ اﻟﺘﻨﻈﻴﻢ‪ ،‬و ﻮ ﻣﺎ ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻟﻔﻌﻞ ﺑﺼﺪور اﳌﺮﺳﻮم اﻟﺘﻨﻔﻴﺬي رﻗﻢ ‪ 114-15‬اﳌﺆرخ ‪12‬‬
‫ﻣﺎﻳﻮ ‪ 2015‬اﻤﻟ ﺪد ﻟﺸﺮوط وﻛﻴﻔﻴﺎت اﻟﻌﺮوض ﻣﺠﺎل اﻟﻘﺮض ﻻﺍﺳ ﻬﻼﻛﻲ)‪.(34‬‬
‫وﺑﻤﻮﺟﺒﮫ ﺗﻢ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻣﺎ ﻳﺠﺐ أن ﺸﺘﻤﻞ ﻋﻠﻴﮫ ﻋﺮض اﻟﻘﺮض اﻟﻔﻘﺮة ﻷﺍو ﻣﻦ اﳌﺎدة‬
‫ا ﺎﻣﺴﺔ ﻣﻨﮫ ﻋ اﻟﻨﺤﻮ اﻟﺘﺎ ‪ » :‬ﻳﺠﺐ أن ﻳﺘﻀﻤﻦ ﻋﻘﺪ اﻟﻘﺮض ﻻﺍﺳ ﻬﻼﻛﻲ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﻴﺤﺔ‬
‫وﻧﺰ ﻬﺔ ﺗﻮ ﻋ ا ﺼﻮص ﻋﻨﺎﺻﺮ اﻟﻌﺮض وﻛﻴﻔﻴﺎت ا ﺼﻮل ﻋﻠﻴﮫ وﻛﺬا ﺣﻘﻮق وواﺟﺒﺎت‬
‫أﻃﺮاف ﻋﻘﺪ اﻟﻘﺮض«‪ .‬ﻛﻤﺎ أﻟﺰم أن ﻳ ﻮن ﻛﻞ ﻋﺮض ﻟﻠﻘﺮض ﻣﺸﺘﻤﻼ ﻋ ﺑﻴﺎﻧﺎت ﻣﻌﻴﻨﺔ)‪ (35‬ﻣ ﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻌﻴ ن ﻷﺍﻃﺮاف‪ ،‬اﳌﻮﺿﻮع واﳌﺪة واﳌﺒﻠﻎ ا ﺎم واﻟﺼﺎ ﻟﻠﻘﺮض وﻛﻴﻔﻴﺎت اﻟ ﺴﺪﻳﺪ‪ ،‬وﻷﺍﻗﺴﺎط‬
‫وﻛﺬا ﺴﺒﺔ اﻟﻔﻮاﺋﺪ ﻹﺍﺟﻤﺎﻟﻴﺔ‪...،‬‬
‫اﳌﻼﺣﻆ ﻣﻦ ﺧﻼل اﺳﺘﻘﺮاء أﺣ ﺎم ﺬا اﳌﺮﺳﻮم‪ّ ،‬أن اﻟﺒﻨﻚ ﻳﻠﺰم ﺑﺎﻟﻌﺮض اﳌﺴﺒﻖ اﻟﺬي‬
‫ﻌﺘ ﺮ ﻛﺈﻳﺠﺎب ﻣﻠﺰم ﻟﮫ‪ ،‬ﺣ ن أﺟﺎز ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﳌﻘ ﺮض ﺣﻖ اﻟﻌﺪول ﺣ ﻌﺪ إﺑﺮاﻣﮫ ﻟﻌﻘﺪ‬
‫اﻟﻘﺮض ﻻﺍﺳ ﻬﻼﻛﻲ اﻟ ﻬﺎﺋﻲ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻣﻨﺤﮫ ﻣﺪة ﺛﻤﺎﻧﻴﺔ أﻳﺎم ﻋﻤﻞ ﻟﻠﻌﺪول ﺗﺤﺴﺐ ﻣﻦ ﺗﺎر ﺦ إﻣﻀﺎء‬
‫اﻟﻌﻘﺪ)‪ ،(36‬وﻓﻀﻼ ﻋﻦ ذﻟﻚ ﻗﺪ ﺿﺒﻂ ﺬا اﳌﺮﺳﻮم ﻌﺾ ﻷﺍﺣ ﺎم ذات اﻟﺼﻠﺔ ﺑﻜﻴﻔﻴﺔ ﺳﺪاد‬
‫ﺬا اﻟﻘﺮض)‪(37‬؛ وﺑﺬﻟﻚ ﺴﻤﺢ أﺣ ﺎم ﺬا اﳌﺮﺳﻮم ﻣﻦ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻮازن اﳌﺮﺟﻮ ﺑ ن أﻃﺮاف ﻋﻘﺪ‬
‫اﻟﻘﺮض ﻻﺍﺳ ﻬﻼﻛﻲ‪.‬‬
‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪:‬اﻟﺘﺼﺪي ﻟﻠﺸﺮوط اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ‬
‫ﻌﺴﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻳﺘﻢ ﺑﺤﺚ‬ ‫ﻗﺼﺪ إﻋﺎدة اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪ اﻟﺒﻨ ﻲ اﻟﺬي ﻳ ﻮن ﻣﺸﺘﻤﻼ ﻋ ﺷﺮوط ّ‬
‫إﻣ ﺎﻧﻴﺔ اﻟﺘﺼﺪي ﻟﻬﺬﻩ اﻟﺸﺮوط ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋ ﻧﻈﺮ ﺔ ﻋﻴﻮب ﻹﺍرادة ﻟﻠﻐﻠﻂ‪ ،‬أو اﻟﺘﺪﻟ ﺲ‬
‫ﻛﺄﺳﻠﻮب ﻏ ﺮ ﻣﺒﺎﺷﺮ ﻹﺑﻄﺎل ﻣﻔﻌﻮل ﺬﻩ اﻟﺸﺮوط )اﻟﻔﺮع ﻷﺍول(‪ ،‬ﻣﻊ ﺑﻴﺎن ﻹﺍﻣ ﺎﻧﻴﺔ اﻟ ﻣﻨﺤﻬﺎ‬
‫اﳌﺸﺮع ﻟﻠﻘﺎ إزاء ﺬﻩ اﻟﺸﺮوط ﺑﺘﻌﺪﻳﻠﻬﺎ أو إﻟﻐﺎ ﻬﺎ )اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎ ﻲ(‪.‬‬
‫اﻟﻔﺮع ﻷﺍول‪ :‬إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ‬
‫ﳌﺎ ﻛﺎﻧﺖ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﺻﺒﻐﺔ ﻓﻨﻴﺔ‪ ،‬و ﺴﺘﺨﺪم ﻓ ﻬﺎ أﻟﻔﺎﻇﺎ وﻣﺼﻄ ﺎت اﺳﺘﻘﺮت‬
‫اﻟﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻋ ﻣﻌﺎن ﻣﻌﻴﻨﺔ ﻗﺪ ﻻ ﺗﺘﻔﻖ ﻣﻊ ﻣﻌﻨﺎ ﺎ اﻟﻠﻐﻮي)‪ ،(38‬ﻳ ﻮن ﻣﻦ اﻟﺼﻌﺐ ﻋ اﻟﺰﺑﻮن‬
‫اﳌﺴ ﻬﻠﻚ اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬أن ﻳﻔﻬﻤﻬﺎ أو أن ﻳﺪرك ﺟﻤﻴﻊ ﺗﻔﺼﻴﻼ ﻬﺎ‪ ،‬و ﻮن ﻣﻦ اﻟﺴﻬﻞ أن ﻳﻘﻊ‬
‫ﻏﻠﻂ ﻳﺆﺛﺮ ﻋ إرادﺗﮫ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪﻳﺔ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﻳﻤﻜﻨﮫ ﻃﻠﺐ إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ ﻟﻠﻐﻠﻂ ﻛﻤﺎ ﺗﻘﺮرﻩ اﻟﻘﻮاﻋﺪ‬
‫اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬و ﺬا ﺗﻨﺺ اﳌﺎدة ‪ 81‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﳌﺪ ﻲ‪ » :‬ﻳﺠﻮز ﻟﻠﻤﺘﻌﺎﻗﺪ اﻟﺬي وﻗﻊ ﻏﻠﻂ ﺟﻮ ﺮي‬
‫وﻗﺖ إﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬أن ﻳﻄﻠﺐ إﺑﻄﺎﻟﮫ«‪.‬‬
‫ﻏ ﺮ ّأن إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ ﻟﻠﻐﻠﻂ‪ ،‬ﺴﺘﻮﺟﺐ ﺗﻮاﻓﺮ ﺷﺮوط ﻣﻌﻴﻨﺔ ﻣﻨﺼﻮص ﻋﻠ ﻬﺎ اﳌﺎدة ‪82‬‬
‫ﺣﺪا ﻣﻦ ا ﺠﺴﺎﻣﺔ ﺑﺤﻴﺚ ﻳﻤﺘﻨﻊ ﻣﻌﮫ اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ‬ ‫ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن ذاﺗﮫ‪ » :‬ﻳ ﻮن اﻟﻐﻠﻂ ﺟﻮ ﺮ ﺎ إذا ﺑﻠﻎ ّ‬
‫ﻋﻦ إﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ ﻟﻮ ﻟﻢ ﻳﻘﻊ ﺬا اﻟﻐﻠﻂ‪.‬‬

‫‪247‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫ﻌﺘ ﺮ اﻟﻐﻠﻂ ﺟﻮ ﺮ ﺎ ﻋ ﻷﺍﺧﺺ إذا وﻗﻊ ﺻﻔﺔ ﻟﻠ ء ﻳﺮا ﺎ اﳌﺘﻌﺎﻗﺪان ﺟﻮ ﺮ ﺔ‪ ،‬أو‬

‫ﻳﺠﺐ اﻋﺘﺒﺎر ﺎ ﻛﺬﻟﻚ ﻧﻈﺮا ﻟﺸﺮوط اﻟﻌﻘﺪ و ﺴﻦ اﻟﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫إذا وﻗﻊ ذات اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ أو ﺻﻔﺔ ﻣﻦ ﺻﻔﺎﺗﮫ‪ ،‬وﻛﺎﻧﺖ ﺗﻠﻚ اﻟﺬات أو ﺬﻩ اﻟﺼﻔﺔ اﻟﺴ ﺐ‬
‫اﻟﺮﺋ ﺴ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪.«.‬‬
‫ﻓﻠﻤﺎ ﻛﺎن اﻟﻐﻠﻂ ﻮ أﻣﺮ ﻧﻔﺴ ‪ ،‬ﻓﻮﺟﺐ ﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ أﻻ ﺴﺘﻘﻞ ﺑﮫ اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ اﻟﺬي‬
‫وﻗﻊ اﻟﻐﻠﻂ‪ ،‬ﺑﻞ ﻻ ﺑﺪ أن ﻳﺘﺼﻞ ﺑﺎﳌﺘﻌﺎﻗﺪ ﻵﺍﺧﺮ ﺣ ﻳﻤﻜﻦ ﻻﺍﻋﺘﺪاد ﺑﮫ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﺸ ﺮط‬
‫اﻟﻐﻠﻂ اﻟﺬي ﻌﻴﺐ ﻹﺍرادة أن ﻳ ﻮن ﺟﻮ ﺮ ﺎ)‪(39‬؛ وﺑﺎﻟﺘﺎ ﻳﻘﻊ ﻋ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﺬي‬
‫ﻳﺮﻏﺐ إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻟﻮﻗﻮﻋﮫ اﻟﻐﻠﻂ‪ ،‬أن ﻳﺜ ﺖ ﺗﻮاﻓﺮ اﻟﺸﺮوط اﳌﺬﻛﻮرة‪.‬‬
‫ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ أﺧﺮى‪ ،‬ﻗﺪ ﻳﻘﻊ اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻴﺔ ﺗﺪﻟ ﺲ اﺣﺘﻴﺎ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬و ﻮن ذﻟﻚ‬
‫ّ‬
‫ﺑﺎﺳﺘﻌﻤﺎل ﺬا ﻷﺍﺧ ﺮ ﻴﻞ ﺗﻮﻟﺪ ﻧﻔﺲ اﻟﺰﺑﻮن ﻏﻠﻄﺎ ﺗﺪﻓﻌﮫ إ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪ ،‬ﻓﻴﺠﻮز ﻟﻠﺰﺑﻮن‬
‫ﺬﻩ ا ﺎﻟﺔ ﻃﻠﺐ إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ ﻟﻠﺘﺪﻟ ﺲ ﻛﻤﺎ ﺗﻘﺮرﻩ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬إذ ﺗﻨﺺ اﻟﻔﻘﺮة ﻷﺍو ﻣﻦ‬
‫ّ‬
‫اﳌﺎدة ‪ 86‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﳌﺪ ﻲ ﻋ أﻧﮫ‪ » :‬ﻳﺠﻮز إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ ﻟﻠﺘﺪﻟ ﺲ إذا ﻛﺎﻧﺖ ا ﻴﻞ اﻟ ﺠﺄ‬
‫إﻟ ﻬﺎ أﺣﺪ اﳌﺘﻌﺎﻗﺪﻳﻦ أو اﻟﻨﺎﺋﺐ ﻋﻨﮫ‪ ،‬ﻣﻦ ا ﺠﺴﺎﻣﺔ ﺑﺤﻴﺚ ﻟﻮﻻ ﺎ ﳌﺎ أﺑﺮم اﻟﻄﺮف اﻟﺜﺎ ﻲ اﻟﻌﻘﺪ«‪.‬‬
‫ّ‬
‫ﺸﺎر إ أﻧﮫ ﻻ ﺸ ﺮط اﻟﺘﺪﻟ ﺲ أن ﺗ ﻮن اﻟﻄﺮق ﻻﺍﺣﺘﻴﺎﻟﻴﺔ اﳌﺴﺘﻌﻤﻠﺔ أﻋﻤﺎﻻ إﻳﺠﺎﺑﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺑﻞ ﻳﻤﻜﻦ أن ﻳ ﻮن اﻟﻌﻤﻞ ﻻﺍﺣﺘﻴﺎ ﺳﻠﺒﻴﺎ ﻣﺤﻀﺎ‪ ،‬ﻓﻴﻜﻔﻲ ﻣﺠﺮد اﻟﻜﺘﻤﺎن ﻃﺮ ﻘﺎ اﺣﺘﻴﺎﻟﻴﺎ وإن ﻛﺎن‬
‫ﻷﺍﺻﻞ ّأن اﻟﻜﺘﻤﺎن ﻻ ﻳ ﻮن ﺗﺪﻟ ﺴﺎ‪ ،‬إﻻ ّأن ﻨﺎك أﺣﻮال ﻳ ﻮن ﻓ ﻬﺎ أﻣﺮ ﻣﻦ ﻷﺍﻣﻮر واﺟﺐ اﻟﺒﻴﺎن‪،‬‬
‫ﻌﺪ ﺗﺪﻟ ﺴﺎ ﻣﻨﮫ أن ﻳﻜﺘﻤﮫ)‪ ،(40‬و ﻮ ﻣﺎ أﺷﺎر‬‫ﻓﻴﻠ م اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ اﻟﺬي ﻌﻠﻢ ﺬا ﻷﺍﻣﺮ ﺑﺎﻹﻓﻀﺎء ﺑﮫ‪ ،‬و ّ‬
‫إﻟﻴﮫ اﳌﺸﺮع ﻧﺺ اﻟﻔﻘﺮة اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ ﻣﻦ اﳌﺎدة ذا ﻬﺎ‪ » :‬و ﻌﺘ ﺮ ﺗﺪﻟ ﺴﺎ اﻟﺴ ﻮت ﻋﻤﺪا ﻋﻦ واﻗﻌﺔ أو‬
‫ﻣﻼ ﺴﺔ إذا ﺛ ﺖ ّأن اﳌﺪﻟﺲ ﻋﻠﻴﮫ ﻣﺎ ﻛﺎن ﻟﻴ ﺮم اﻟﻌﻘﺪ ﻟﻮ ﻋﻠﻢ ﺑﺘﻠﻚ اﻟﻮاﻗﻌﺔ أو ﺬﻩ اﳌﻼ ﺴﺔ‪.«.‬‬
‫ﻓﺈن ﻛﺘﻤﺎن اﻟﺒﻨﻚ ﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﻛﺎن ﻳﺠﺐ أن ﻌﻠﻤﻬﺎ اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻌﮫ‬ ‫ﻋ ﺬا ﻷﺍﺳﺎس‪ّ ،‬‬
‫ﻌﺪ ﺗﺪﻟ ﺴﺎ اﺣﺘﻴﺎﻟﻴﺎ ﺳﻠﺒﻴﺎ‪ ،‬ﻌﻄﻲ ﻟﻠﺰﺑﻮن ا ﻖ ﻃﻠﺐ إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬ﺸﺮط‬ ‫ﻗﺒﻞ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪ّ ،‬‬
‫وأن اﻟﺒﻨﻚ ﻳﺪرك ذﻟﻚ و ﻌﻠﻢ ّأن اﻟﺰﺑﻮن‬ ‫إﺛﺒﺎﺗﮫ أ ّن اﳌﻌﻠﻮﻣﺔ اﻟ ﻛﺘﻤﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ ﺗﺆﺛﺮ ﻌﺎﻗﺪﻩ‪ّ ،‬‬
‫ّ‬
‫ﻓﻴﺤﻤﻠﮫ إ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪.‬‬ ‫اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻌﮫ ﻳﺠﻬﻞ ﺗﻠﻚ اﳌﻌﻠﻮﻣﺔ‪ ،‬ﻣﻊ ذﻟﻚ ﻳﻜﺘﻤﻬﺎ ﻋﻨﮫ‬
‫ﻣﻊ ذﻟﻚ ﺟﺪﻳﺮ ﺑﺎﻹﺷﺎرة إ ّأن ﺗﻤﺴﻚ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﺑﺈﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ ﻟﻠﻐﻠﻂ أو اﻟﺘﺪﻟ ﺲ ﻋ‬
‫اﻟﻨﺤﻮ اﳌﺒ ن‪ ،‬ﻗﺪ ﻻ ﻳ ﻮن ﻣﺠﺪﻳﺎ ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﻴﺔ اﻟﻮاﻗﻌﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺎﳌﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﺬي ُﻳﻘﺪم ﻋ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‬
‫ﺴﺪ ﺣﺎﺟﻴﺎﺗﮫ‪ ،‬ﺳﻴ ﺮدد ﻃﻠﺐ إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ ﺧﺸﻴﺔ‬ ‫ﻣﺬﻋﻨﺎ ﺴ ﺐ ﺣﺎﺟﺘﮫ اﳌﺎﺳﺔ ﺪﻣﺔ ّ‬
‫ﻌﺴﻔﻴﺔ؛ ﻟﺬا ّ‬
‫ﻓﺈن‬ ‫ﺣﺮﻣﺎﻧﮫ ﻣﻦ ﺗﻠﻚ ا ﺪﻣﺔ‪ ،‬ﺣ وﻟﻮ ﻛﺎن ﺬا اﻟﻌﻘﺪ ﻣﺸﺘﻤﻼ ﻋ ﺷﺮوط ّ‬
‫اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻳﻔﻀﻞ ﻻﺍﺳﺘﻤﺮار اﻟﻌﻘﺪ وﻻﺍﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟ ﻗﺮر ﺎ اﳌﺸﺮع‪ ،‬ﻣﻦ أﺟﻞ‬
‫اﻟﺘﺼﺪي ﻟﻠﺸﺮوط اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ ﺑﺎﻹﻟﻐﺎء أو اﻟﺘﻌﺪﻳﻞ‪ ،‬أي إﺑﻄﺎل ﻣﻔﻌﻮل اﻟﺸﺮط اﻟﺘﻌﺴﻔﻲ وﺣﺪﻩ‬
‫دون اﻟﻌﻘﺪ‪.‬‬

‫‪248‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫ّ‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ أو إﻟﻐﺎ ﻬﺎ‬ ‫اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬إﻣ ﺎﻧﻴﺔ ﻌﺪﻳﻞ اﻟﺸﺮوط‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ ﻋﻘﻮد ﻹﺍذﻋﺎن‪ ،‬إذ ﺗﻨﺺ اﳌﺎدة‬ ‫ّ‬ ‫ﺧﻮل اﳌﺸﺮع ﻟﻠﻘﺎ ﺳﻠﻄﺔ إزاء اﻟﺸﺮوط‬ ‫ّ‬
‫ّ‬
‫‪ 110‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﳌﺪ ﻲ ﻋ أﻧﮫ ‪ » :‬إذا ﺗﻢ اﻟﻌﻘﺪ ﺑﻄﺮ ﻘﺔ ﻹﺍذﻋﺎن وﻛﺎن ﻗﺪ ﺗﻀﻤﻦ ﺷﺮوﻃﺎ‬
‫ﻌﺪل ﺬﻩ اﻟﺸﺮوط أو أن ﻌﻔﻲ اﻟﻄﺮف اﳌﺬﻋﻦ ﻣ ﻬﺎ‪ ،‬وذﻟﻚ وﻓﻘﺎ ﳌﺎ‬ ‫ﻌﺴﻔﻴﺔ‪ ،‬ﺟﺎز ﻟﻠﻘﺎ أن ّ‬ ‫ّ‬
‫ﺗﻘ ﺑﮫ اﻟﻌﺪاﻟﺔ‪ ،‬و ﻘﻊ ﺑﺎﻃﻼ ﻛﻞ اﺗﻔﺎق ﻋ ﺧﻼف ذﻟﻚ«‪.‬‬
‫ّ‬ ‫ً‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ ﻋﻘﻮد ﻹﺍذﻋﺎن‪ ،‬ﺑﻞ وﺣ إﻟﻐﺎ ﻬﺎ إذا‬ ‫ﻌﺪﻳﻞ اﻟﺸﺮوط‬ ‫إذا أﺟﺎز اﻟﻨﺺ ﻟﻠﻘﺎ‬
‫ّ‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻲ‬ ‫اﻗﺘﻀﺖ ذﻟﻚ ﻣﺼ ﺔ اﻟﻄﺮف اﳌﺬﻋﻦ؛ ﻓﻴ ﻮن ﻟﮫ ﻌﺪﻳﻠﻬﺎ ﺣ وإن ﻛﺎن اﻟﺸﺮط‬
‫ّ‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻲ‪،‬‬ ‫اﳌﻌﺪل ﻳ ﺴﻢ ﺑﺎﻟﺪﻗﺔ واﻟﻮﺿﻮح‪ ،‬وﻟﮫ أن ﻳﻠﻐ ﻬﺎ أي ﻌﻔﻲ اﻟﻄﺮف اﳌﺬﻋﻦ ﻣﻦ اﻟﺸﺮط‬ ‫ّ‬
‫إذا رأى ّأن ﻹﺍﺑﻘﺎء ﻋﻠﻴﮫ ﻣﻦ ﺷﺄﻧﮫ اﻟﺘﺄﺛ ﺮ ﻋ ﺗﻮازن اﻟﻌﻘﺪ‪ .‬و ﻜﺬا ﻳﻈﻬﺮ ّأن اﳌﺸﺮع ﻗﺪ ﻣﻨﺢ‬
‫ﻟﻠﻘﺎ ﺳﻠﻄﺎت ﻣﺠﺎل ﻋﻘﻮد ﻹﺍذﻋﺎن ﺗﺨﺎﻟﻒ اﻟﻘﺎﻋﺪة اﳌﺴﺘﻘﺮ اﻟﻌﻤﻞ ﻬﺎ ﻣﺠﺎل اﻟﻌﻘﻮد‪،‬‬
‫اﻟ ﺗﻔﻴﺪ ّأن اﻟﻌﻘﺪ ﺷﺮ ﻌﺔ اﳌﺘﻌﺎﻗﺪﻳﻦ)‪ (41‬رﻏﺒﺔ ﺗﻮﻓ ﺮ ﺣﻤﺎﻳﺔ ﻟﻠﻄﺮف اﳌﺬﻋﻦ ﻣﺜﻞ ﺬﻩ‬
‫اﻟﻌﻘﻮد)‪.(42‬‬
‫إ ﺟﺎﻧﺐ ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟ وﻓﺮ ﺎ اﳌﺸﺮع ﻟﻠﻄﺮف اﳌﺬﻋﻦ اﻟﻌﻘﺪ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪،‬‬
‫ﺟﺎء اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 02-04‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻘﻮاﻋﺪ اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ ،‬ﺳﺎﺑﻖ اﻟﺬﻛﺮ‪،‬‬
‫ﻣﺸﺘﻤﻼ ﻷﺣ ﺎم ﺗﺮﻣﻲ إ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﻬﺪف ذاﺗﮫ‪ ،‬ﻓﺒﻌﺪ أن ﺣﺪد اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﻌﺎﻗﺪﻳﺔ اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ‬
‫ّ‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل ﻧﺺ اﳌﺎدة ‪ 29‬ﻣﻨﮫ‪ ،‬ﻧﺺ اﳌﺎدة ‪ 30‬ﻋ أﻧﮫ‪ » :‬ﻬﺪف ﺣﻤﺎﻳﺔ ﻣﺼﺎ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‬
‫وﺣﻘﻮﻗﮫ‪ ،‬ﻳﻤﻜﻦ ﺗﺤﺪﻳﺪ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ ﻷﺍﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﻮد ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ اﻟﺘﻨﻈﻴﻢ‪ ،‬وﻛﺬا ﻣﻨﻊ اﻟﻌﻤﻞ‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ أﻧﻮاع اﻟﻌﻘﻮد‪ ،‬ﺑﺒﻌﺾ اﻟﺸﺮوط اﻟ ﻌﺘ ﺮ ﻌﺴﻔﻴﺔ«‪.‬‬
‫ﻣﺤﺪدا اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ ﻷﺍﺳﺎﺳﻴﺔ‬ ‫ﺗﻄﺒﻴﻘﺎ ﻟﻬﺬا اﻟﻨﺺ‪ ،‬ﺻﺪر اﳌﺮﺳﻮم اﻟﺘﻨﻔﻴﺬي ﻗﻢ ‪ّ 306-06‬‬
‫ر‬
‫ﻌﺴﻔﻴﺔ)‪ ،(43‬ﻣ ﻬﺎ ﻓﺮض‬ ‫ﻟﻠﻌﻘﻮد اﳌ ﺮﻣﺔ ﺑ ن ﻷﺍﻋﻮان ﻻﺍﻗﺘﺼﺎدﻳ ن واﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن واﻟﺒﻨﻮد اﻟ ﻌﺘ ﺮ ّ‬
‫ﺑﻨﻮد ﻟﻢ ﻳﻜﻦ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻋ ﻋﻠﻢ ﻬﺎ ﻗﺒﻞ إﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ؛ ﻓﻔﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺎ إذا اﺷﺘﻤﻞ ﻋﻘﺪ ﻻﺍﺳ ـ ـ ـ ـ ﻬﻼك‬
‫‪-‬ﻛﺎﻟﻌﻘﺪ اﻟﺒﻨ ﻲ اﳌ ﺮم ﻣﻊ اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ‪ -‬ﻋ أي ﻣﻦ ﺬﻩ اﻟﺒﻨﻮد ﺳ ﺘﻢ ﻣﻨﻊ اﻟﻌﻤﻞ ﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺧﺎﺗﻤﺔ‬
‫ّ‬
‫ﻟﻘﺪ ﻇﻬﺮ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ‪ ،‬أن اﻟﻌﻘﻮد اﻟ ﺗﺮﺑﻂ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺰﺑﺎﺋﻨﮫ اﻟﻌﺎدﻳ ن ﻋﻘﻮد‬
‫اﺳ ﻬﻼك ﺗﺘﺼﻒ ﺑﺎﻹذﻋﺎن‪ ،‬ﻻﻧﻔﺮاد اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺘﺤﺪﻳﺪ ﺷﺮوﻃﻬﺎ دون ﻣﻨﺢ اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻌﮫ أي‬
‫إﻣ ﺎﻧﻴﺔ ﳌﻨﺎﻗﺸ ﻬﺎ‪ ،‬وﺑﺬﻟﻚ ﺗ ﺴﻢ ﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد ﻌﺪم اﻟﺘﻮازن اﻟﻌﻘﺪي ﺑ ن ﻃﺮﻓ ﻬﺎ‪ ،‬ﻣﻤﺎ اﺳﺘﻮﺟﺐ‬
‫ﺗﻮﻓ ﺮ ﺣﻤﺎﻳﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻄﺮف اﻟﻀﻌﻴﻒ ﻣﻦ أﺟﻞ إﻋﺎدة اﻟﺘﻮازن ﻟﻬﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد‪.‬‬
‫ﻟﻌﻞ أ ﻢ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﻜﻔﻴﻠﺔ ﺑﺘﺤﻘﻴﻖ ﻣﺜﻞ ﺬا اﻟﺘﻮازن‪ ،‬ﺗﺘﻤﺜﻞ إﺧﻀﺎع اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻼﻟ ام‬
‫ﻛﺮﺳﺘﮫ اﻟﻨﺼﻮص اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟ أﻟﺰﻣﺖ ﻛﻞ ﺑﻨﻚ ﺑﺈﻋﻼم‬ ‫ﺑﺎﻹﻋﻼم ﺗﺠﺎﻩ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ‪ ،‬و ﻮ ﻻﺍﻟ ام اﻟﺬي ّ‬
‫زﺑﻮﻧﮫ ﺑ ﻞ اﻟﺸﺮوط اﻟ ﻳﻄﺒﻘﻬﺎ ﻋ ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻋﻤﻠﻴﺎﺗﮫ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ أﻟﺰﻣﺘﮫ ﺑﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ‬

‫‪249‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫ﻌﺴﻔﻴﺔ‪.‬‬ ‫اﳌﻘﺘﻀﻴﺎت إﺑﺮاﻣﮫ ﻟﻠﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬واﻟ ﻣﻦ ﺷﺄ ﻬﺎ ا ّﺪ ﻣﻦ اﺷﺘﻤﺎﻟﻬﺎ ﻋ ﺷﺮوط ّ‬

‫ﻏ ﺮ ّأن اﳌﺘﻤﻌﻦ ﺛﻨﺎﻳﺎ ﺬﻩ اﳌﻘﺘﻀﻴﺎت ﺴﺘ ﺘﺞ و ﻼﺣﻆ ﻋﺪم ﻛﻔﺎﻳ ﻬﺎ‪ ،‬ذﻟﻚ ﻷ ّ ﻬﺎ ﺟﺎءت ﺑﺼﻴﻐﺔ‬
‫ﺗﺘﺼﻒ ﺑﺎﻟﻌﻤﻮم وﺗﻔﺘﻘﺮ إ اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻮازن اﳌﻄﻠﻮب‪.‬‬
‫ﻣﻊ ذﻟﻚ ﻳﺒﻘﻰ اﻟﺒﻨﻚ ﺧﺎﺿﻌﺎ ﻟﻠﻨﺼﻮص ا ﺎﺻﺔ اﳌﻘﺮرة ﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬ﻓﻴﺨﻀﻊ‬
‫ﻟﻮاﺟﺐ إﻋﻼم زﺑﺎﺋﻨﮫ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن ﺷﺄﻧﮫ ذﻟﻚ ﺷﺄن أي ﻣﻨﻬ آﺧﺮ ﻋﻼﻗﺘﮫ ﺑﺎﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬ﻏ ﺮ ّأن‬
‫اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟ اﺷﺘﻤﻠﺖ ﻋﻠ ﻬﺎ ﺬﻩ اﻟﻨﺼﻮص ﺗ ﺴﻢ ﻌﺪم اﻟﺪﻗﺔ واﻟﻮﺿﻮح؛ ﻓﺘﺎرة ﺸﺎر إ‬
‫اﻤﻟ ﺮف ﺑﺎﳌﺘﺪﺧﻞ‪ ،‬وﺗﺎرة أﺧﺮى ﺑﺎﻟﻌﻮن ﻻﺍﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬وﺑﺼﺪد ﻷﺍﺣ ﺎم اﳌﻜﺮﺳﺔ ﻟﻮاﺟﺐ إﻋﻼم‬
‫اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬ﺴﺘﻌﻤﻞ اﳌﺸﺮع ﻣﺼﻄ " اﻟﺒﺎﺋﻊ" ﻣﻤﺎ ﻗﺪ ﻳﻮ ّأن ﺗﻠﻚ ﻷﺍﺣ ﺎم ﺴﺮي ﻋ ﺑﺎﺋﻊ‬
‫اﳌﻨﺘﻮج اﳌﺎدي دون ﻣﻘﺪم ا ﺪﻣﺔ‪.‬‬
‫ﻋ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ذﻟﻚ ﻳﺤﺴﺐ ﻟﻠﻤﺸﺮع اﻟﻌﻨﺎﻳﺔ اﻟ أوﻻ ﺎ ﻟﻘﺮض ﻻﺍﺳ ﻬﻼك‪ ،‬ﺧﺸﻴﺔ‬
‫اﺳﺘﻐﻼل اﻟﺒﻨﻚ اﳌﻘﺮض ﺎﺟﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ اﳌﻘ ﺮض‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﺑﻴﺎن اﻟﺘﻨﻈﻴﻢ ﻟﺸﺮوﻃﮫ واﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‬
‫اﻟﻜﻔﻴﻠﺔ ﺑﺘﺤﻘﻴﻖ واﺟﺐ ﻹﺍﻋﻼم ﺸﺄﻧﮫ‪.‬‬
‫ّ‬
‫ﻏ ﺮ أﻧﮫ ﺗﺒﻘﻰ ﻹﺍﺷﺎرة إ ّأن اﻟﺒﻨﻮك ﻻ ﺗﺰال ﺗﺤﻈﻰ ﺑﻤﺮﻛﺰ ﺎ اﻟﻘﻮي اﻟﻌﻘﻮد اﻟ ﺗ ﺮﻣﻬﺎ ﻣﻊ‬
‫زﺑﺎﺋ ﻬﺎ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬وﻻ ﺳﻴﻤﺎ ﺑﺼﺪد اﺣﺘ ﺎر ﺎ ا ﺼﺮي ﻟﺒﻌﺾ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻛﻌﻤﻠﻴﺎت‬
‫ﺗﻠﻘﻲ ﻷﺍﻣﻮال ﻣﻦ ا ﺠﻤﻬﻮر وﻣﺎ ﻳﺘﺼﻞ ﻬﺎ ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﻨﻜﻴﺔ ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻐﺎﻟﺐ أن ﻻ ﻳﻨﺎﻗﺶ‬
‫اﻟﺰﺑﻮن اﳌﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻌﻬﺎ ﺑﻨﻮد ﺗﻘﺪﻳﻤﻬﺎ ﻟﻬﺬﻩ ا ﺪﻣﺎت‪ ،‬و ﻮ ﻣﺎ ﻳﺠﻌﻞ أﻣﺮ اﻧﻄﻮا ﻬﺎ ﻋ ﺑﻨﻮد‬
‫ﺬﻩ ا ﺎﻟﺔ ﺑﺈﻣ ﺎﻧﮫ ﻻﺍﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ا ﻤﺎﻳﺔ اﳌﻘﺮرة ﻟﮫ‬ ‫ﻌﺴﻔﻴﺔ وارد‪ .‬وإن ﻛﺎن اﻟﺰﺑﻮن‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ‪ ،‬إﻻ ّ ﺬﻩ ا ﻤﺎﻳﺔ ﺗﺒﻘﻰ ﻗﺎﺻﺮة أﻣﺎم ﻋﺰوف‬‫ّ‬ ‫اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﺸﺄن اﻟﺘﺼﺪي ﻟﻠﺸﺮوط‬
‫زﺑﺎﺋﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻦ اﻟ ﺠﻮء إ اﻟﻘﻀﺎء ﻟﻠﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﺎ ﻘﻮق اﻟ ﻛﻔﻠ ﻬﺎ ﻟﻬﻢ اﻟﻨﺼﻮص اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻟﺬا و ﻬﺪف ﺣﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﺑﺼﻔﺘﮫ اﻟﻄﺮف اﻟﻀﻌﻴﻒ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻌ ّ ن ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ‪،‬‬
‫أن ﻳﺘﺪﺧﻞ اﳌﺸﺮع ﻟﺘﻨﻈﻴﻢ ﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد ﺑﻘﻮاﻋﺪ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ آﻣﺮة ﻻ ﻳﺠﻮز ﻻﺍﺗﻔﺎق ﻋ ﻣﺨﺎﻟﻔ ﻬﺎ‪،‬‬
‫ﺴﻤﺢ ﺑﺘﻮﺿﻴﺢ اﻟ اﻣﺎت ﻷﺍﻃﺮاف ﺑﺪﻗﺔ وﺗﻤﻨﻊ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺼﻔﺘﮫ اﻟﻄﺮف اﻟﻘﻮي ﻣﻦ إدراج ﺷﺮوط‬
‫ﻌﺪ ا ﺪ ﻷﺍد ﻰ ﻣﻦ ﻻﺍﻟ اﻣﺎت‬ ‫ّ‬ ‫ﻌﺴﻔﻴﺔ‪ ،‬وﻋﺪم ﻻﺍﻛﺘﻔﺎء ﺑﺈﻟﺰاﻣﮫ اﻟﺘﻘﻴﺪ ﺑﺒﻌﺾ اﻟﺸﺮوط‪ ،‬اﻟ‬ ‫ّ‬
‫اﻟ ﻳﺠﺐ ﻋ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻮﻓﺎء ﻬﺎ ﻣﺮاﻋﺎة ﻻﻟ اﻣﻬﺎ ﺑﺎﻹﻋﻼم ﺑﺨﺼﻮص ﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد‪.‬‬
‫ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ أﺧﺮى و إﻃﺎر اﻟﻘﻮاﻋﺪ ا ﺎﺻﺔ اﳌﻘﺮرة ﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن‪ ،‬ﻳ ﺒ ﻋ اﳌﺸﺮع‬
‫ﺗﻮ اﻟﺪﻗﺔ واﻟﻮﺿﻮح ﺗﺤﺪﻳﺪﻩ ﻟﻠﻤﺼﻄ ﺎت‪ ،‬ﻻ ﺳﻴﻤﺎ ﺗﻮﺣﻴﺪ اﳌﺼﻄ اﻟﺪال ﻋ اﻤﻟ ﺮف‬
‫رﻓﻌﺎ ﻷي ﻟ ﺲ أو ﻏﻤﻮض ﺸﺄن ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺗﻠﻚ اﻟﻘﻮاﻋﺪ ﻋ اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرﻩ اﻤﻟ ﺮف ﻣﺠﺎل‬
‫ﺗﻘﺪﻳﻢ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬

‫‪250‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫ﺬا وأﻣﺎم ﺟﻬﻞ ﻣﺴ ﻬﻠ ﻲ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑ ﺎﻓﺔ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻀﺮور ﺔ ﻋﻦ ﺬﻩ‬

‫ا ﺪﻣﺎت‪ ،‬وﻟﻀﻌﻒ ﺛﻘﺎﻓﺔ اﻟﺘﻘﺎ ﻟﺪ ﻬﻢ أو ﻟﻌﺪم ﻗﺪر ﻬﻢ ﻋ ذﻟﻚ‪ ،‬ﻳﺘﻌ ّ ن ﻋ ﺟﻤﻌﻴﺎت‬
‫ﺣﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن أن ﺗﻘﻮم ﺑﺪور ﺎ إﻋﻼﻣﻬﻢ وﺗﻮﻋﻴ ﻬﻢ اﻟﺘﻮﻋﻴﺔ اﻟ ﺎﻓﻴﺔ واﻟﺪﻓﺎع ﻋﻦ‬
‫ﻣﺼﺎ ﻬﻢ‪.‬‬
‫اﻟﻬﻮاﻣﺶ‪:‬‬
‫)‪ (1‬ﻗﺎﺳﻢ أﺣﻤﺪ اﻟﻘ ﺴ ‪ ،‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬دراﺳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﳌﺪ ﻲ واﳌﻘﺎرن‪ ،‬دار اﻟﺜﻘﺎﻓﺔ ﻟﻠ ﺸﺮ واﻟﺘﻮز ﻊ‪،‬‬
‫اﻟﺪار اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻟﻠ ﺸﺮ واﻟﺘﻮز ﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،‬ص‪.07 .‬‬
‫ّ‬
‫اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮن ا ﺠﺰاﺋﺮي واﻟﻘﺎﻧﻮن اﳌﻘﺎرن‬ ‫)‪ (2‬أﺣﻤﺪ رﺑﺎ ‪» ،‬أﺛﺮ اﻟﺘﻔﻮق ﻻﺍﻗﺘﺼﺎدي ﻟﻠﻤﺤ ﺮف ﻓﺮض اﻟﺸﺮوط‬
‫«‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت ﺷﻤﺎل إﻓﺮﻘﻴﺎ‪ ،‬ﻋﺪد ‪ ،2008 ،05‬ص‪.344 .‬‬
‫)‪(3‬‬
‫‪May HAMMOUD, La protection du consommateur des services bancaires et des services d’assurance,‬‬
‫‪Thèse de doctorat en droit, Université Panthéon – Assas et Université Libanaise, 2012, p. 205.‬‬
‫)‪(4‬‬
‫‪Voir, L’organisation de coopération et de développement économique (OCDE), Culture financière et‬‬
‫‪protection des consommateurs : les oubliés de la crise, OCDE, 2009, p.7.www.oecd.org/; Voir également,‬‬
‫‪Protection des consommateurs de services financiers et inclusion financière (Annexe), in, Comité de Bâle‬‬
‫‪sur le contrôle bancaire, Recommandations visant l’application des principes fondamentaux pour un contrôle‬‬
‫‪bancaire efficace à la réglementation et au contrôle des établissements acteurs de l’inclusion financière,‬‬
‫‪Bâle, Septembre 2016, p.38 ss. http:/www.bis.org/‬‬
‫)‪( 5‬‬
‫ﺑﻨﻚ ا ﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬اﻟﺘﻘﺮﺮ اﻟﺴﻨﻮي ‪ :2013‬اﻟﺘﻄﻮر ﻻﺍﻗﺘﺼﺎدي واﻟﻨﻘﺪي ﻟ ﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﻧﻮﻓﻤ ﺮ ‪ ،2014‬ص‪.131 .‬‬
‫‪http://www.bank-of-algeria.dz/‬‬
‫)‪ (6‬ﻗﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ ،02-04‬ﻣﺆرخ ‪ 23‬ﻳﻮﻧﻴﻮ ‪ ،2004‬ﻳﺤﺪد اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪41‬‬
‫ﺻﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 27‬ﻳﻮﻧﻴﻮ ‪ ،2004‬ﻣﻌﺪل وﻣﺘﻤﻢ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ ،06-10‬اﳌﺆرخ ‪ 15‬أوت ‪،2010‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪46‬‬
‫ﺻﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 18‬أوت ‪.2010‬‬
‫)‪ (7‬ﻗﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ ،03-09‬ﻣﺆرخ ‪ 25‬ﻓ ﺮاﻳﺮ ‪ ،2009‬ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺤﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ وﻗﻤﻊ اﻟﻐﺶ‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ 15‬ﺻﺎدر‬
‫ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 08‬ﻣﺎرس ‪.2009‬‬
‫)‪ (8‬ﺗﻔﺼﻴﻼ ﻋﻦ اﳌﻔﻬﻮم اﻟﻔﻘﻬ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ راﺟﻊ‪ :‬ﺳﻠﻤﺔ ﺑﻦ ﺳﻌﻴﺪي‪ ،‬ﺣﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ ﻣﻦ اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ ﻋﻘﻮد‬
‫ﻻﺍﺳ ﻬﻼك‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻟﻨﻴﻞ ﺷﻬﺎدة اﳌﺎﺟﺴﺘ ﺮ اﻟﻌﻠﻮم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺗﺨﺼﺺ‪ :‬ﻋﻘﻮد وﻣﺴﺆوﻟﻴﺔ ﻣﺪﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ ا ﻘﻮق واﻟﻌﻠﻮم‬
‫اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ا ﺎج ﻀﺮ ﺑﺎﺗﻨﺔ‪ ،2014/2013 ،‬ص ص‪.14-09 .‬‬
‫)‪(9‬‬
‫‪May HAMMOUD, op.cit., p. 375.‬‬
‫)‪ (10‬أﻣﺮ رﻗﻢ ‪ ،11-03‬ﻣﺆرخ ‪ 26‬أوت ‪ ،2003‬ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻨﻘﺪ واﻟﻘﺮض‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ 52‬ﺻﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 27‬أوت ‪.2003‬‬
‫ﻣﻌﺪل وﻣﺘﻤﻢ‪.‬‬
‫)‪ (11‬ﻛﺮ ﻤﺔ ﺗﺪر ﺴﺖ‪ ،‬اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻟﻘﺎﻧﻮن ا ﺠﺰاﺋﺮي‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻟﻨﻴﻞ درﺟﺔ اﳌﺎﺟﺴﺘ ﺮ اﻟﻘﺎﻧﻮن‪ ،‬ﻓﺮع ﻗﺎﻧﻮن‬
‫ﻷﺍﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ ا ﻘﻮق‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺗ ي وزو‪ ،2003 ،‬ص ص‪.67-66 .‬‬
‫)‪ (12‬ﻧﻘﻼ ﻋﻦ‪ :‬ﻋﺒﺪ اﻤﻟﺠﻴﺪ ﷴ ﻋﺒﻮدة‪ ،‬اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺒﻨ ﻲ اﳌﻤﻠﻜﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ‪ ،‬ﻣﻌﻬﺪ ﻹﺍدارة اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬اﻟﺮ ﺎض‪،2001 ،‬‬
‫ص‪.23 .‬‬
‫)‪ (13‬ﻋﺰ ﺰ ﻋﺒﺪ ﻷﺍﻣ ﺮ اﻟﻌﻜﻴ ‪ »،‬اﺣ ﺮاف ﻷﺍﻋﻤﺎل اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ﻛﺸﺮط ﻻزم ﻻﻛ ﺴﺎب ﺻﻔﺔ اﻟﺘﺎﺟﺮ«‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ ا ﻘﻮق‪ ،‬اﻟﻌﺪد‬
‫اﻟﺜﺎ ﻲ‪ ،1986 ،‬ص‪ 78 .‬وﻣﺎ ﻳﻠ ﻬﺎ‪.‬‬
‫)‪ (14‬اﻧﻈﺮ اﳌﺎدة ‪ 03‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 03-09‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺤﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ وﻗﻤﻊ اﻟﻐﺶ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪.‬‬
‫)‪ (15‬اﳌﺎدة ‪ 09‬ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم رﻗﻢ ‪ ،01 -13‬اﳌﺆرخ ‪ 08‬أﺑﺮ ﻞ ‪ ،2013‬اﻤﻟ ﺪد ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺸﺮوط اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ 29‬اﻟﺼﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 02‬ﻳﻮﻧﻴﻮ ‪.2013‬‬
‫)‪(16‬‬
‫‪May HAMMOUD, op. cit., p. 140.‬‬

‫‪251‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫)‪ (17‬أﻣﺮ رﻗﻢ ‪ ،58-75‬ﻣﺆرخ ‪ 26‬ﺳ ﺘﻤ ﺮ ‪ ،1975‬ﻳﺘﻀﻤﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﳌﺪ ﻲ‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ ،78‬ﺻﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 30‬ﺳ ﺘﻤ ﺮ‬
‫‪ .1975‬ﻣﻌﺪل وﻣﺘﻤﻢ‪.‬‬
‫)‪ (18‬اﻧﻈﺮ اﳌﺎدة ‪ 03‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ ،02-04‬اﻟﺬي ﻳﺤﺪد اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪.‬‬
‫)‪ (19‬ﻋ ﺟﻤﺎل اﻟﺪﻳﻦ ﻋﻮض‪ ،‬ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ اﻟﻮﺟﻬﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‪ ،‬دار اﻟ ﻬﻀﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬اﻟﻘﺎ ﺮة‪ ،1993 ،‬ص ص‪-25 .‬‬
‫‪.26‬‬
‫)‪ (20‬ﻋﺒﺪ ا ﻖ ﻗﺮ ﻤﺲ‪ ،‬اﳌﺴﺆوﻟﻴﺔ اﳌﺪﻧﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك ﻣﺠﺎل ا ﺴﺎﺑﺎت‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻟﻨﻴﻞ ﺷﻬﺎدة دﻛﺘﻮراﻩ اﻟﻌﻠﻮم‬
‫ﻗﺎﻧﻮن ﻷﺍﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ ا ﻘﻮق واﻟﻌﻠﻮم اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣﻨﺘﻮري‪ ،‬ﻗﺴﻨﻄﻴﻨﺔ‪ ،2011/2010 ،‬ص‪.139 .‬‬
‫)‪(21‬‬
‫‪Christian GAVALDA - Jean STOUFFLET, Droit du crédit (les institutions), Édition Litec, Paris,1990, p.‬‬
‫‪379.‬‬
‫)‪(22‬‬
‫‪Thierry BONNEAU, Droit bancaire, 2e éditions, Montchrestien, Paris, 1996, pp. 250 -252.‬‬
‫)‪ (23‬أﻣﺮ رﻗﻢ ‪ ،04-10‬ﻣﺆرخ ‪ 26‬أوت ‪ ،2010‬ﻌﺪل و ﺘﻤﻢ ﻷﺍﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 11-03‬اﳌﺆرخ ‪ 26‬أوت ‪ ،2003‬واﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻨﻘﺪ‬
‫واﻟﻘﺮض‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ 50‬ﺻﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 01‬ﺳ ﺘﻤ ﺮ ‪.2010‬‬
‫)‪ (24‬ﻧﻈﺎم رﻗﻢ ‪،13-94‬ﻣﺆرخ ‪ 02‬ﻳﻮﻧﻴﻮ ‪ ،1994‬ﻳﺤﺪد اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺸﺮوط اﻟﺒﻨﻮك اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‬
‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ 72‬اﻟﺼﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 06‬ﻧﻮﻓﻤ ﺮ ‪ .1994‬ﻣﻠ ‪.‬‬
‫)‪ (25‬ﻧﻈﺎم رﻗﻢ ‪ 03-09‬ﻣﺆرخ ‪ 26‬ﻣﺎﻳﻮ ‪ ،2009‬ﻳﺤﺪد اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺸﺮوط اﻟﺒﻨﻮك اﳌﻄﺒﻘﺔ ﻋ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‬
‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ 53‬ﺻﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 13‬ﺳ ﺘﻤ ﺮ ‪ .2009‬ﻣﻠ ‪.‬‬
‫)‪ (26‬ﻧﻈﺎم رﻗﻢ ‪ ،01 -13‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪.‬‬
‫)‪ (27‬اﻟﻔﻘﺮة ﻷﺍو ﻣﻦ اﳌﺎدة ‪ 05‬ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم ﻧﻔﺴﮫ‪.‬‬
‫)‪ (28‬اﳌﺎدة ‪ 04‬ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم ﻧﻔﺴﮫ‪.‬‬
‫)‪ (29‬اﻟﻔﻘﺮة اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ ﻣﻦ اﳌﺎدة ‪ 05‬ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم ﻧﻔﺴﮫ‪.‬‬
‫)‪ (30‬اﳌﺎدة ‪ 09‬ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم ﻧﻔﺴﮫ‪.‬‬
‫)‪ (31‬ﻗﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ ،02-89‬ﻣﺆرخ ‪ 07‬ﻓ ﺮاﻳﺮ ‪ ،1989‬ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻬﻠﻚ‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ ،06‬ﺻﺎدر‬
‫ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 08‬ﻓ ﺮاﻳﺮ ‪ .1989‬ﻣﻠ ‪.‬‬
‫)‪ (32‬ﻋﺒﺪ ا ﻖ ﻗﺮ ﻤﺲ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪.120 .‬‬
‫)‪ (33‬اﳌﺮﺟﻊ ﻧﻔﺴﮫ‪ ،‬ص‪.122 .‬‬
‫)‪ (34‬ﻣﺮﺳﻮم ﺗﻨﻔﻴﺬي رﻗﻢ ‪ ،114-15‬ﻣﺆرخ ‪ 12‬ﻣﺎﻳﻮ ‪ ،2015‬ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺸﺮوط وﻛﻴﻔﻴﺎت اﻟﻌﺮوض ﻣﺠﺎل اﻟﻘﺮض‬
‫ﻻﺍﺳ ﻬﻼﻛﻲ‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ ،24‬ﺻﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 13‬ﻣﺎﻳﻮ ‪.2015‬‬
‫)‪ (35‬اﻧﻈﺮ اﳌﺎدة ‪ 07‬ﻣﻦ اﳌﺮﺳﻮم ﻧﻔﺴﮫ‪.‬‬
‫)‪ (36‬اﻧﻈﺮ اﳌﺎدة ‪ 11‬ﻣﻦ اﳌﺮﺳﻮم ﻧﻔﺴﮫ؛ و ﺸﺎر إ ّأن اﳌﺸﺮع ﻗﺪ ﺳﺒﻖ وأن ﻛﺮس ﺬا اﳌﻘﺘ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻧﺺ اﻟﻔﻘﺮة اﻟﺮا ﻌﺔ‬
‫ﻣﻦ اﳌﺎدة ‪ 119‬ﻣﻜﺮر‪ 1‬اﳌﺪرﺟﺔ ﺿﻤﻦ أﺣ ﺎم ﻷﺍﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 11-03‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻨﻘﺪ واﻟﻘﺮض ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻷﺍﻣﺮ رﻗﻢ ‪ ،04-10‬ﻓﻨﺺ‬
‫ّ‬
‫ﻋ أﻧﮫ‪ » :‬ﻳﻤﻜﻦ أي ﺺ اﻛﺘ ﺐ ﻌﻬﺪا أن ﻳ ﺮاﺟﻊ ﻋﻨﮫ أﺟﻞ ﺛﻤﺎﻧﻴﺔ )‪ (8‬أﻳﺎم ﻣﻦ ﺗﺎر ﺦ اﻟﺘﻮﻗﻴﻊ ﻋ اﻟﻌﻘﺪ«‪ ،‬اﻧﻈﺮ‬
‫ﻷﺍﻣﺮ رﻗﻢ ‪ ،04-10‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪.‬‬
‫)‪ (37‬اﻧﻈﺮ اﳌﺎدﺗﺎن‪ 15 :‬و ‪ 16‬ﻣﻦ اﳌﺮﺳﻮم ﻧﻔﺴﮫ‪.‬‬
‫)‪ (38‬ﻋ ﺟﻤﺎل اﻟﺪﻳﻦ ﻋﻮض‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪.22 .‬‬
‫)‪ (39‬ﻋﺒﺪ اﻟﺮزاق أﺣﻤﺪ اﻟﺴ ﻬﻮري‪ ،‬اﻟﻮﺳﻴﻂ ﺷﺮح اﻟﻘﺎﻧﻮن اﳌﺪ ﻲ‪ ،‬ا ﺠﺰء ﻷﺍول‪ :‬ﻧﻈﺮﺔ ﻻﺍﻟ ام ﺑﻮﺟﮫ ﻋﺎم‪ ،‬ﻣﺼﺎدر‬
‫ﻻﺍﻟ ام‪ ،‬دار اﺣﻴﺎء اﻟ ﺮاث اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬ﺑ ﺮوت‪ ،‬دون ﺗﺎر ﺦ ﺸﺮ‪ ،‬ص‪.322 .‬‬
‫)‪ (40‬اﳌﺮﺟﻊ ﻧﻔﺴﮫ‪ ،‬ص‪.322 .‬‬
‫)‪ (41‬اﳌﺎدة ‪ 106‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﳌﺪ ﻲ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪.‬‬

‫‪252‬‬
‫ﺗﺪر ﺴﺖ ﻛﺮ ﻤﺔ‪ :‬ا ﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴ ﻬﻠﻚ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻤﻟﺠﻠﺔ ﻷﺍﻛﺎدﻳﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ‪ ،‬اﻤﻟﺠﻠﺪ ‪/15‬اﻟﻌﺪد ‪2017-01‬‬

‫)‪ (42‬ﻷﻛ ﺮ ﺗﻔﺼﻴﻞ راﺟﻊ‪ :‬ﺳ اﻟﻄﻴﺐ ﷴ أﻣ ن‪ ،‬اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻌﺴﻔﻴﺔ ﻋﻘﻮد ﻻﺍﺳ ﻬﻼك‪ ،‬دراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻟﻨﻴﻞ‬
‫ﺷﻬﺎدة اﳌﺎﺟﺴﺘ ﺮ اﻟﻘﺎﻧﻮن ا ﺎص‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ ا ﻘﻮق‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ أﺑﻮ ﺑﻜﺮ ﺑﻠﻘﺎﻳﺪ ﺗﻠﻤﺴﺎن‪ ،2008/2007 ،‬ص‪.42 .‬‬
‫)‪ (43‬ﻣﺮﺳﻮم ﺗﻨﻔﻴﺬي رﻗﻢ ‪ ،306-06‬ﻣﺆرخ ‪ 10‬ﺳ ﺘﻤ ﺮ ‪ ،2006‬ﻳﺤﺪد اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ ﻷﺍﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﻮد اﳌ ﺮﻣﺔ ﺑ ن ﻷﺍﻋﻮان‬
‫ﻻﺍﻗﺘﺼﺎدﻳ ن واﳌﺴ ﻬﻠﻜ ن واﻟﺒﻨﻮد اﻟ ﻌﺘ ﺮ ﻌﺴﻔﻴﺔ‪ ،‬ج‪ .‬ر‪ .‬ج‪ .‬ج‪ ،.‬ﻋﺪد ‪ 56‬ﺻﺎدر ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 11‬ﺳ ﺘﻤ ﺮ ‪.2006‬‬

‫‪253‬‬