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MXPA06011427A - Sistema de verificacion de transacciones electricas. - Google Patents

Sistema de verificacion de transacciones electricas.

Info

Publication number
MXPA06011427A
MXPA06011427A MXPA06011427A MXPA06011427A MXPA06011427A MX PA06011427 A MXPA06011427 A MX PA06011427A MX PA06011427 A MXPA06011427 A MX PA06011427A MX PA06011427 A MXPA06011427 A MX PA06011427A MX PA06011427 A MXPA06011427 A MX PA06011427A
Authority
MX
Mexico
Prior art keywords
transaction
data
biometric data
information
biometric
Prior art date
Application number
MXPA06011427A
Other languages
English (en)
Inventor
Joan Tibor Mcneal
Original Assignee
Solidus Networks Inc
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by Solidus Networks Inc filed Critical Solidus Networks Inc
Publication of MXPA06011427A publication Critical patent/MXPA06011427A/es

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Abstract

Un sistema electronico de verificacion de transaccion para utilizarse con fichas de transaccion tal como cheques, tarjetas de credito, tarjetas de debito y tarjetas inteligentes que reune y transmite informacion sobre la ficha de transaccion y datos biometricos; el sistema preferiblemente tiene la capacidad de leer o explorar informacion de transaccion y cuentas impresa o codificada en la ficha de transaccion, codificar digitalmente datos biometricos, explorar licencias para manejar u otras tarjetas de identificacion, y tomar una firma de un cliente, todas en una ubicacion de transaccion para propositos de verificacion de cuenta; el sistema electronico de verificacion de transaccion preferiblemente digitaliza varios indices de la ficha, tal como la linea de tinta magnetica (MICR) en un cheque presentado o la tira magnetica en una tarjeta de credito o tarjeta de debito, y transmite los datos de informacion de transaccion a un sistema central, en donde el sistema central compara los datos introducidos con una base de datos existente de informacion para determinar si el cliente en el punto de transaccion esta de hecho autorizado a utilizar la cuenta, y si la cuenta se encuentra en una condicion satisfactoria para aprobacion de la transaccion; el sistema electronico de verificacion incluye un dispositivo de datos biometricos para registrar y/o transmitir datos biometricos tomados en el punto de la transaccion; el dispositivo alternativamente imprime los datos biometricos en, o en conjunto con, la ficha, ya sea en una forma actual o digitalmente codificada, de manera que los datos biometricos puedan ser verificados subsecuentemente contra una base de datos en el momento en el que se procesa la ficha en una institucion financiera; el sistema alternativamente incluye un dispositivo para explorar una tarjeta de informacion que contiene datos biometricos tal como huellas digitales y/o una firma apropiada, y los datos remotamente reunidos pueden compararse con los datos registrados en la tarjeta, ademas de o en lugar de, trasmision de los datos reunidos a las bases de datos electronicas, biometricas y de firma.

Description

SISTEMA DE VERIFICACIÓN DE TRANSACCIONES ELECTRÓNICAS CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención se refiere en general a sistemas de verificación de identidad y crédito. Más particularmente, la presente Invención se refiere a sistemas de aprobación de crédito en el punto de venta que utilizan datos biométricos, como huellas digitales, firmas y/u otros métodos para determinar si la identidad de la persona que intenta pagar utilizando un valor, como un instrumento negociable (v.g., un cheque), una tarjeta de crédito, una tarjeta inteligente, es una persona autorizada para esa cuenta particular de cheques o de crédito, así como si esa cuenta está en orden.
ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN Existen dispositivos conocidos en la técnica que reúnen datos biométricos de personas para su almacenamiento o para la comparación con datos biométricos almacenados con propósitos de verificación de la identidad. Un ejemplo de almacenamiento de datos biométricos para la verificación de la identidad, es la Patente de EUA No. 4,213,038 para Silverman et al., para un sistema de seguridad de acceso. Silverman et al. describen el almacenamiento de una huella digital en una tarjeta, ya sea en impresión real o en "micropatrón" y la tarjeta es leída por un medio de control. El registro de la huella digital es auxiliar para la función preferida de la tarjeta, que es la identificación con base únicamente en la microperforación de la tarjeta, lo cual no se relaciona directamente con la huella digital. En la técnica también se conocen sistemas de verificación de fondos de cheques que permiten que los vendedores y otros verifiquen que los clientes tienen fondos disponibles en una cuenta de cheques específica. La Patente de EUA No. 5,484,988 para Hills et al. describe un punto de realización de cheques de un sistema de ventas que permite la verificación a distancia de la disponibilidad de fondos. Hills et al. se refieren particularmente a la adquisición de bienes a través de una transferencia electrónica de fondos. La Patente de EUA No. 4,253,086 para Szwarcbier describe un procedimiento y aparato para una identificación positiva de clientes que se describe de manera particular con el uso de una huella digital en una tarjeta de crédito y comparar la huella del cliente con aquella de la tarjeta así como, de manera selectiva, con una impresión maestra en un archivo. Szwarcbier describe también una tarjeta con huella digital impresa. Se conocen "tarjetas inteligentes" en la técnica que incluyen medios de identificación de huellas digitales, como la Patente de EUA No. 4,995,086 para Lilley et al., la Patente de EUA No. 4,582,985 para L?fberg, la Patente de EUA No. 4,993,068 para Piosenka et al. y la Patente de EUA No. 5,180,901 para Hiramatsu. La totalidad de estas referencias describe tarjetas inteligentes que tienen, por lo menos, una huella digital almacenada en una memoria local (como una banda magnética o circuito integrado) que interactúa con un medio de lectura en el punto de venta para ayudar a la identificación del cliente. Un ejemplo de un detector de huellas digitales reales es la Patente de EUA No. 5,745,096 para Hsumi et al., la cual es para un dispositivo de identificación de detector en forma de superficie. El dispositivo de Hsumi et al. se centra en el elemento específico de detectar y registrar la huella digital, en oposición a un sistema completo de verificación de la identidad. Existen distintos tipos de mediciones biométricas de uso común hoy en día. Los tipos de mediciones biométricas incluyen verificación de huellas digitales, geometría de la mano, reconocimiento de voz, digitallzación de la retina, digitalización del iris, verificación de firma y reconocimiento facial. Cada sistema y dispositivo biométrico tiene su propia metodología de operación. El procedimiento para cualquiera individuo dado generalmente comienza con un procedimiento de registro. El sistema captura una o más muestras biométricas. Las muestras se almacenan en una "plantilla biométrlca" (también denominada en la presente base de datos biométrica) y se utilizan para la comparación futura durante la autenticación. Una vez que el registro y almacenamiento se han completado, los usuarios se autentican a sí mismos haciendo coincidir la plantilla con lo que se introduce en ese momento ("datos en vivo"). La comparación de los datos en vivo y la plantilla produce una coincidencia simple binaria de sí/no.
La verificación de huellas digitales es un tipo bien conocido de medición biométrica. Si se implementa adecuadamente, las huellas digitales proveen una alta exactitud y un costo relativamente bajo. La geometría de la mano mide las características físicas de la mano y dedos del individuo y se utiliza más ampliamente en sistemas de control de acceso físico. El reconocimiento de voz continúa siendo difícil de implementar. A pesar de los avances recientes en la tecnología de reconocimiento de voz, ruido de fondo, calidad de micrófono, el frío común y la ansiedad pueden alterar la voz humana lo suficiente como para dificultar el reconocimiento de voz, si no es que para hacerlo imposible. Las tecnologías de reconocimiento de voz incluyen autenticación telefónica. Los algoritmos de coincidencia de patrones y extracción incluidos en circuitos integrados de computadora, se utilizan para analizar voces. La digitalización de la retina se encuentra bien establecida y es altamente exacta, aunque requiere que el individuo mire directamente al lector de retina. Las digitalizaciones de la retina lanzan un rayo de luz de baja intensidad al ojo y registran el patrón de venas en el ojo. La digitalización del iris supera la mayor parte de los problemas de los digitalizadores de retina y no requiere de contacto directo con el digitalizador, ni tampoco requiere que el individuo se quite los lentes. La tecnología funciona digitalizando los únicos patrones aleatorios del iris. A diferencia de los patrones de venas de la retina que pueden cambiar con el paso del tiempo, el iris es único y no cambia durante toda la vida de una persona. Los sistemas de reconocimiento facial miden características como la distancia entre los rasgos faciales (v.g., de pupila a pupila) o las dimensiones de los rasgos mismos (como el ancho de la boca). La tecnología de la red neural o las correlaciones estadísticas de las formas geométricas faciales, se utilizan con este tipo de sistema. La verificación de firma es un sistema relativamente exacto y se trata por separado en relación con otras formas de sistemas biométricos descritos en la presente. Con pérdidas por cheques fraudulentos solamente que alcanzan los diez mil millones de dólares al año, la industria bancaria se esfuerza por encontrar maneras de reducir estas pérdidas. Se han presentado muchas propuestas a lo largo de los últimos cinco a diez años. Uno de los abordajes menos sofisticados es colocar la huella digital del individuo en una estampa y pegar la estampa al cheque que se presenta. Entre los abordajes más sofisticados se encuentra el uso de tarjetas inteligentes que cuentan con un circuito integrado que contiene información biométrica del titular de la cuenta. La información biométrica almacenada en el circuito integrado puede compararse con la información biométrica de la persona que presenta la tarjeta inteligente en la ubicación en donde se realiza la transacción. Sin embargo, estos métodos alternativos para reducir la actividad fraudulenta, no están satisfaciendo las necesidades de la industria. El uso de estampas de huellas digitales es un disuasivo para el falsificador menos sofisticado, pero el procedimiento para identificar la huella digital en una estampa puede llevar un largo tiempo en laboratorios de investigación criminal, debido a su carga de trabajo y su obvia prioridad por procesar huellas digitales obtenidas en escenas criminales en donde se han producido crímenes que involucran violencia. Las tarjetas inteligentes con circuitos integrados biométricos incluidos se utilizan con tarjetas de crédito o tarjetas de débito, pero aún así no evitan al más sofisticado ladrón de identidad. El más sofisticado ladrón de identidad roba la información de cuenta y posteriormente produce su propia tarjeta de crédito que contiene su propia información biométrica incluida en el circuito integrado. Cuando el ladrón de identidad presenta su información biométrica en la ubicación en donde se realiza la transacción, la verificación se realiza en comparación con una muestra biométrica ya defectuosa almacenada en el circuito integrado.
BREVE DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN En su forma más simple, la presente invención combina el uso de muestras biométricas válidas obtenidas a partir de identificaciones auténticas (IDs, en inglés) con muestras biométricas suministradas por una persona en una ubicación en donde se realiza una transacción, verificando de esta manera que la información biométrica presentada para una transacción es una biometría válida para una persona particular. Además la ID y la muestra biométrica también pueden verificarse en relación con usuarios no válidos conocidos. Aunque resulta posible que alguien falsifique aquello que se considera una ID auténtica, en dichos casos, el ladrón de identidad provee una huella digital real que ha sido tomada y colocada en el valor o en el medio de la transacción. Cuando el valor se devuelve a la ubicación donde se realiza la transacción identificado como alterado, falsificado, robado, etcétera, la huella digital es introducida en la base de datos de usuarios no válidos conocidos, evitando de esta manera que cualquier otra actividad de robo de Identidad sea realizada por esta persona en el sistema de verificación. La presente invención, en su forma más compleja, añade salvaguardas adicionales, como verificar la ID con información del estado. Esto asegura que una ID no haya sido alterada y, de hecho, se trata de una auténtica ID emitida por el estado, (v.g., licencia de conducir). Otra de dichas salvaguardas es verificar la información en el centro de procesamiento del valor con la información original que un banco o compañía de valores obtuvo al crear la cuenta bancaria o de valores. En un ejemplo de modalidad de la misma, la presente invención comprende un sistema de verificación para instrumentos negociables/cheques u otra forma de valores, el cual tiene la capacidad de digitalizar la información de instrumentos negociables, como la línea de reconocimiento de caracteres de tinta magnética (MICR, por sus siglas en inglés), y reunir datos biométricos como huellas digitales. De forma el alternativa, el sistema digitaliza licencias de conducir u otras tarjetas de identificación, así como obtiene y transmite una firma de un cliente, todo ocurriendo de preferencia en la ubicación en donde se realiza una transacción (v.g., punto de venta) con el propósito de verificar la identidad y los fondos. Sin embargo, la transacción electrónica puede realizarse en lugares distintos a un punto de venta. Por ejemplo, la transacción electrónica puede realizarse a través de la Internet, como parte de una transacción basada en la Internet, e incluir la transmisión de datos biométricos o firmas para la verificación de usuario. Por lo tanto, en general, una ubicación de transacción se refiere al lugar en donde el usuario o cliente introduce su información, como datos de cuenta o datos biométricos, en el sistema de verificación de transacciones electrónicas. De preferencia, el sistema de verificación digitaliza distintos indicios del cheque, siendo los indicios preferidos la tinta magnética (línea MICR) en el cheque, presentado por el cliente en la ubicación en donde se realiza la transacción, y transmite los datos a una base de datos de información sobre instrumentos negociables, a través de un medio de comunicación, por medio de lo cual los datos introducidos se comparan con una base de datos existentes de información, para determinar si el cliente en el punto de venta se encuentra, en realidad, autorizado para utilizar la cuenta y si la cuenta se encuentra en condiciones satisfactorias para la aprobación de cheques. El medio de comunicación puede ser una conexión de banda ancha, una conexión de marcación, un enlace de comunicación directo, un enlace satelital o cable de fibra óptica, o bien cualquier otro enlace de comunicación que permita la comunicación entre una ubicación de transacción y una base de datos central o local. En este ejemplo de modalidad, el sistema de verificación incluye alternativamente un dispositivo y método para registrar y/o transmitir una medición biométrica del cliente en la ubicación en donde se realiza la transacción y, en caso de tratarse de biometría de huella digital, imprimir la huella digital en el instrumento negociable, ya sea de manera codificada en forma real o digital, de manera que la huella digital pueda ser comparada posteriormente con una base de datos biométrica de huellas digitales existentes en el momento en que el instrumento sea procesado en un banco, lo cual provee un medio adicional de seguridad en caso de que se haya descubierto actividad fraudulenta entre el momento de recepción del valor en la ubicación en donde se realiza la transacción y el momento en que éste es presentado en el centro de procesamiento. Si el sistema incluye un dispositivo para digitalizar una tarjeta de información que contiene datos biométricos, como una huella digital adecuada impresa en una licencia de conducir y/o una firma, entonces la huella digital y la firma del usuario pueden compararse alternativamente con los datos registrados en la tarjeta, además o en lugar de la transmisión de las distintas bases de datos. En una modalidad alternativa del sistema de verificación, un instrumento negociable u otro valor son introducidos y, simultáneamente, se toma la huella digital y digitaliza, por medio de lo cual los datos combinados son transmitidos a un sistema central (o local) que incluye una base de datos de información de cuenta y una base de datos biométrica, y los datos transmitidos se comparan con los datos de identificación que se encuentran ya en archivo y el sistema central (o local) determina si los datos de identificación de un usuario autorizado en el archivo coinciden con los datos transmitidos del usuario en la ubicación en donde se realiza la transacción. En el contexto de la presente, el sistema local se refiere a un sistema que se encuentra en proximidad física con la ubicación en donde se realiza la transacción (v.g., la misma tienda). El sistema regresa entonces los resultados de la decisión de aprobación a la ubicación en donde se realiza la transacción. Un dispositivo en el lugar en donde se realiza la transacción despliega los datos de la decisión y/o imprime una copia en papel que indica si el valor/instrumento negociable ha sido aprobado o rechazado. Como bien se sabe en la industria bancaria, la línea MICR en un cheque incluye el número de enrutamiento del banco, el número de cuenta, el número de cheque, la cantidad del cheque, así como otra información, que puede imprimirse cerca de la parte inferior del cheque en tinta magnética de conformidad con las normas generalmente aplicables en la industria. En la operación, el sistema central (o local) recibe datos de la ubicación en donde se realiza la transacción y determina entonces si el número magnético "ABA" en la línea MICR del cheque es un número válido, si los datos de huella digital son aquellos de un titular de cuenta autorizado para utilizar la cuenta y/o si la firma es aquella del titular de cuenta autorizado, por medio de lo cual cualquiera respuesta negativa a estas decisiones provoca, de preferencia, la devolución de los datos indicativos de la respuesta negativa a la ubicación en donde se realiza la transacción. Al recibirse indicaciones afirmativas en las decisiones, el sistema central (o local) recupera la frecuencia de los accesos a la cuenta para determinar si el acceso solicitado en ese momento supera un límite predeterminado de un número de accesos permitidos. Si el acceso de ese momento supera el límite permitido predeterminado, entonces los datos son devueltos a la ubicación en donde se realiza la transacción indicando que se trata de una solicitud inaceptable que supera el límite y, por lo tanto, la desaprobación de la transacción. Si el acceso de ese momento no supera el límite determinado permitido, entonces la verificación del cheque es aprobada y dicha verificación se utiliza para actualizar la frecuencia de la base de datos de acceso a la cuenta y la aprobación es indicada a la ubicación en donde se realiza la transacción. Alternativamente, pueden emplearse distintas condiciones de cuenta para verificar el estado de la cuenta. Dichas condiciones incluyen "cheques sin pagar", "cheques devueltos" y "cuenta cerrada", entre otros. Por ejemplo, si hay cheques sin pagar en el sistema para una cuenta de usuario, entonces la presente invención puede dar la indicación a la ubicación en donde se realiza la transacción de que la cuenta de usuario no se encuentra en condiciones de satisfacer el instrumento negociable. De preferencia, el sistema de verificación incluye la capacidad de proporcionar reportes sobre la actividad del usuario/cliente a un vendedor o negocio a solicitud. El vendedor dirige una consulta al sistema central (o local) que se encuentra en comunicación con una serie de bases de datos y que, de preferencia, incluye bases de datos indicativas de: un número de transacciones para una cuenta específica; la ubicación de las transacciones para dicha cuenta; y una lista de usuario/cliente y datos relevantes asociados con el usuario/cliente. Dependiendo de la consulta generada por el vendedor, el sistema principal (o local) recupera la información solicitada para generar un reporte sobre un cliente específico y posteriormente devuelve el reporte al vendedor. De manera alternativa, el sistema de verificación puede utilizarse conjuntamente con una máquina verificadora bancaria durante el procesamiento de cheques en volumen. Cuando la máquina verificadora digitaliza el número magnético del cheque, los datos de identificación impresos en un cheque en la ubicación en donde se realiza la transacción se comparan con los datos de identificación del titular de la cuenta que se encuentran registrados y son mantenidos por el banco, para determinar si el titular de cuenta correcto ha presentado el cheque. El sistema de verificación puede también utilizarse conjuntamente con un sistema de Intercambio de Cheques Electrónico (ECE, por sus siglas en inglés) en donde la información de cheques se intercambia electrónicamente, en lugar o además del intercambio de cheques en papel. Para la presentación directa, un sistema ECE generalmente se denomina sistema de Presentación de Cheques Electrónico (ECP, por sus siglas en inglés). El sistema de verificación puede utilizarse también conjuntamente con un sistema de procesamiento de valores, como un centro de procesamiento de tarjetas de crédito o tarjetas de débito, para verificar la información leída a partir de la banda magnética en el valor en comparación con la información registrada y mantenida por el centro de procesamiento de tarjetas de débito o crédito. De conformidad con ello, la presente invención tiene una aplicación práctica porque provee un sistema de verificación de transacciones electrónicas a un vendedor para utilizarlo en una ubicación en donde se realizan transacciones, que determina si el usuario/cliente está autorizado para utilizar una cuenta específica y si la cuenta se encuentra en un estado satisfactorio para remitir fondos para el instrumento negociable que se entrega para ello. La presente invención de sistema de verificación de transacciones electrónicas cuenta adicionalmente con aplícabilidad industrial porque provee un sistema de computadora que correlaciona datos biométricos que son precisos con mediciones no fácilmente falsificables de un cliente, como huellas digitales y/o datos de tarjetas de identificación y porque puede codificarse y procesarse de manera digital junto con la información concerniente a un instrumento negociable, de manera que el riesgo del vendedor que acepta un instrumento no válido se reduce considerablemente. Por lo tanto, la presente invención puede ser bastante benéfica desde el punto de vista económico para un vendedor que utiliza el sistema. De manera más general, la invención es aplicable para la verificación de transacciones electrónicas de una persona que inicia una transacción con un valor en una ubicación en donde se realizan transacciones. En el contexto de la invención, un valor de transacción puede ser un instrumento negociable, un cheque pagadero a solicitud, un cheque sustituto, un cheque de viajero, una tarjeta de débito, una tarjeta de crédito, una tarjeta inteligente, un pagaré o vales de alimentos. El valor es presentado en una ubicación en donde se realizan transacciones a un vendedor o comerciante. La transacción es iniciada por el usuario que presenta un valor en la ubicación en donde se realizan las transacciones junto con una medición biométrica que se toma para verificar la identidad del individuo comparando con la información almacenada en una base de datos. La información leída electrónicamente en el valor se emplea para determinar el estado de una cuenta de usuario. Según se utiliza en la presente, un cheque sustituto tiene el significado proporcionado al mismo en "Check Clearing for the 21 st Century Act", Ley Pública 108-100, 28 de octubre del 2003. Un cheque sustituto es un equivalente legal del cheque original que ha sido truncado. Contiene una imagen de la parte anterior y posterior del cheque original y lleva la línea MICR que contiene toda la información que aparece en la línea MICR del cheque original.
BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS La invención se comprende mejor leyendo la siguiente descripción detallada de la invención conjuntamente con los dibujos anexos. La figura 1 es un diagrama de bloques de un ejemplo de modalidad del sistema de verificación de transacciones electrónicas que ilustra una unidad de verificación comunicada con una base de datos de identificación y sistema central.
La figura 2 es un diagrama de bloques que ilustra una modalidad alternativa de la presente invención, por medio de la cual la unidad de verificación de transacciones electrónicas se encuentra comunicada con una base de datos central que proporciona una decisión de aprobación a la unidad de verificación de transacciones electrónicas. La figura 3 es un diagrama de flujo de una modalidad alternativa del sistema de verificación que ilustra una unidad de verificación de transacciones electrónicas que transmite los datos de identificación de un cheque y una huella digital al sistema central para su procesamiento. La figura 4 es un diagrama de flujo que ilustra el procesamiento de los datos transmitidos por el sistema central al recibir los datos desde la unidad de verificación de transacciones electrónicas en ia ubicación en donde se realizan las transacciones. La figura 5 es un diagrama de bloques que ¡lustra el sistema principal que genera un reporte de cliente con base en la recepción de una consulta del comerciante. La figura 6 es un diagrama de bloques que ilustra una máquina verificadora que interactúa con el digitalizador de datos biométricos en la ubicación en donde se realizan las transacciones, con la interrelación de una primera base de datos biométrica para clientes conocidos y una segunda base de datos biométricos para datos no válidos conocidos.
DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN La siguiente descripción de la invención se proporciona como una enseñanza habilitadora de la invención en su mejor modalidad conocida en la actualidad. El experto en la técnica relevante reconocerá que pueden realizarse muchos cambios a las modalidades descritas y, aún así, continuar obteniendo los resultados benéficos de la presente invención. También resultará evidente que algunos de los beneficios deseados de la presente invención, pueden obtenerse seleccionando algunas de las características de la presente invención sin utilizar otras características. De conformidad con ello, el experto en la técnica reconocerá que son posibles muchas modificaciones y adaptaciones a la presente invención e incluso podrían resultar deseables en ciertas circunstancias y forman parte de la presente invención. Por lo tanto, la siguiente descripción se proporciona como ilustrativa de los principios de la presente invención y no como limitación de la misma, dado que el alcance de la presente invención es definido por las reivindicaciones. Haciendo referencia ahora con mayor detalle a los dibujos anexos, en donde números similares representan componentes similares a lo largo de las distintas vistas, la figura 1 ¡lustra un diagrama de bloque de un ejemplo de modalidad del sistema de verificación que ilustra una unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 en comunicación con un sistema de procesamiento central 12 que incluye una base de datos de identificación 14. La base de datos de identificación puede incluir una serie de bases de datos utilizadas en el procedimiento de identificación, como una base de datos biométrica de datos de cliente conocido, así como una base de datos separada de usuarios no válidos conocidos. La base de datos de usuario no válidos conocidos puede establecerse correlacionando una biometría presentada en una ubicación en donde se realizan transacciones que se utiliza con un valor de transacción obtenido de forma fraudulenta, así como almacenando la biometría como no válida. El sistema de procesamiento central 12 puede ser un sistema principal lejano con respecto a una ubicación en donde se realizan transacciones. Aunque un cheque se describe con un tipo de valor a ser procesado en un ejemplo de modalidad del presente sistema inventivo, pueden ser procesados otros valores de la misma manera descrita en la presente. Según se utiliza en la presente, el término instrumento negociable se define en el Artículo 3 §104 del Código Comercial Uniforme. Un instrumento es negociable si éste es: (1 ) un instrumento escrito firmado por el endosador o firmante; (2) una promesa incondicional de pagar una cierta cantidad de dinero, ya sea a solicitud o en una fecha futura; y (3) pagadero al titular o portador. Los ejemplos de instrumentos negociables incluyen cheques, letras de cambio y pagarés. Según se utiliza en la presente, un cheque significa un libramiento, pagadero a solicitud en un banco, cajero o dispensador. Esta es la definición habitual de cheque. El ejemplo de modalidad de la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 comprende, por lo menos, un digitalizador de cheques o lector de valores 16 y un dispositivo re recolección de datos biométricos 18, como un dispositivo de registro de huellas digitales. En la técnica se conocen muchos dispositivos de digitalización de cheques que digitalizan la tinta magnética en la parte inferior de los cheques y dichos dispositivos oscilan en el uso desde dispositivos en el punto de venta hasta digitalizadores utilizados en bancos, en donde los dispositivos más avanzados se denominan maquinas "verificadoras" bancarias. Sin embargo, dicho dispositivo incluye alternativamente la capacidad de digitalización en video del cheque o la recolección de otras características del cheque que resultan útiles para compararse. De preferencia, el dispositivo de registro biométrico 18 digitaliza la huella digital de un cliente en el punto de venta para su transmisión a una base de datos biométrica remota. Muchos dispositivos para la digitalización y transmisión de huellas digitales son bien conocidos en la técnica, como los dispositivos de biometría digital. Otros dispositivos biométricos como digitalizadores de retina y reproductores de voz se utilizan de manera alternativa con o en lugar del ejemplo de digitalizador de huellas digitales. Dichos dispositivos biométricos se encuentran disponibles en el mercado y son adaptables para utilizarse con la invención. La unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 también incluye, de preferencia, un digitalizador/lector de tarjetas, como un digitalizador de licencias de conducir 20 que digitaliza información de la licencia de un conductor, lo cual resulta especialmente útil en estados que colocan información, como huellas digitales, en un medio que puede ser leído con una computadora como una banda magnética (v.g., una licencia de California) o un código de barras (v.g., una licencia de Georgia) en la licencia del conductor. Cuando la licencia contiene esta información, la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 puede realizar una comparación inicial entre el dispositivo de registro biométrico 18 y el digitalizador de licencias del dispositivo 20 para la determinación de la identidad del usuario/cliente, además o en lugar de transmitir los datos biométricos a la base de datos biométrica del sistema de procesamiento central 12. La información reunida a partir del digitalizador de licencias 20 puede también verificarse comparándola con información autorizada de una división estatal de vehículos motorizados, con el fin de autentificar una licencia de conducir. Finalmente, la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 incluye, de preferencia, un dispositivo de toma de firmas 22 que permite que un cliente escriba su firma en el dispositivo, que posteriormente codifica la firma en formato digital para su transmisión. Dichas transmisiones pueden producirse con o separadamente de la transmisión de los datos biométricos e identificación del cheque. Existen muchos dispositivos conocidos en la técnica que permiten que una firma sea digitalízada para su almacenamiento y comparación y cualquiera de dichos dispositivos funcionará de forma satisfactoria en el presente sistema inventivo. De preferencia, la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 es una plataforma de computadora que tiene la capacidad de recibir, digitalizar y procesar los datos provenientes de los dispositivos, mostrados por el bloque 24, para su transmisión a un sistema central 12. El sistema central 12 puede localizarse a distancia de estaciones en donde se realizan transacciones electrónicas o puede encontrarse en la misma ubicación que la estación en donde se realizan transacciones electrónicas, v.g. una base de datos y procesador centrales al interior de una tienda, conectados con estaciones en donde se realizan transacciones mediante una red de área local. Los demás dispositivos pueden integrarse con la plataforma de computadora de la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10. Sin embargo, los dispositivos también pueden ser independientes de la plataforma de computadora, siempre y cuando se encuentren conectados a la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 de manera suficiente como para transmitir y recibir mediante la unidad 10 los datos relevantes de los dispositivos. El sistema de procesamiento central 12 se encuentra conectado con, por lo menos, una base de datos de identificación 14 que, como mínimo, contiene los datos de identificación específicos relevantes relacionados con distintas cuentas de cheques y/o crédito. La base de datos de identificación 14 puede ser una unidad en el sistema de procesamiento central 12, plataforma de computadora u otro tipo de dispositivo de memoria ubicado ya sea localmente o remotamente, pero conectado con el sistema central 12. Por lo tanto, en su forma más básica, la presente invención únicamente genera y registra datos de identificación del cliente que resultan relevantes para una única venta y aceptación de un valor en una ubicación en donde se realizan transacciones, a través del registro de los datos biométricos y de identificación específicos del cliente en la ubicación en donde se realiza la transacción, lo cual es entonces transmitido mediante los distintos dispositivos de la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 para su registro. Cuando se realiza el simple registro del evento, resulta preferible que la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 genere una huella digital (u otro dato biométrico) para introducirlo en el cheque, instrumento negociable específico, o bien conjuntamente con otro tipo de valor en la ubicación en donde se realiza Ja transacción, mostrado por la salida 26, ya sea en forma real o codificada digitalmente, por medio de lo cual esta característica de identificación de la persona que cobra o presenta el cheque se encuentra contenida en el cheque mismo y los bancos que procesan el cheque tienen la capacidad de comparar esa huella digital impresa con las huellas digitales en archivo para los titulares reales de la cuenta, si resulta necesario. Sin embargo, la impresión de la huella digital en el cheque o conjuntamente con el valor (v.g., recibo de tarjeta de crédito) puede utilizarse de manera alternativa en cualquier modalidad del sistema de verificación de la presente invención. La figura 2 ilustra una modalidad alternativa de una unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 comunicada con una base de datos central 30, de manera que la base de datos central 30 permite que un flujo de datos de la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 sea accionado mediante el bloque de decisión 32, para determinar si la verificación del valor es aprobada o rechazada y, posteriormente, proporciona como respuesta la decisión de aprobación a la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10. En dicha modalidad, la plataforma de computadora recibe, procesa y transmite los datos de los distintos dispositivos, mostrados mediante el bloque lógico 28, a la base de datos de identificación incluida en la base de datos central 30, a través de un enlace de comunicación, para un simple paso de comparación para determinar la aprobación. La base de datos central 30 incluye una base de datos de información de cuenta de cliente (es decir, una base de datos de información de transacción), una base de datos biométrica de datos biométricos de cliente conocido, así como una base de datos separada de usuarios no válidos conocidos. La base de datos de usuarios no válidos conocidos puede establecerse correlacionando una biometría presentada en la ubicación en donde se realiza la transacción con un valor de transacción obtenido fraudulentamente y almacenando la biometría como no válida. En la base de datos central 30, los datos entrantes se comparan, ya sea paralelamente o de forma separada con respecto a los datos de identificación del valor, con los datos conocidos existentes para los usuarios autorizados de cuentas, mostrado mediante el bloque de decisión 32, y se proporciona una aprobación en relación a si aceptar o no aceptar el valor. Ya sea una decisión afirmativa 34 o una afirmación negativa 36 con respecto a la aprobación, se retransmite entonces de vuelta a la plataforma de hardware de computadora 28 de la unidad de verificación 10. Aunque la unidad de verificación 10 se muestra comunicada con una base de datos 30 localizada a distancia con respecto a ese sitio, no es necesario que el sistema central 12 ó la base de datos 30 se localicen a distancia de la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10. De hecho, la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 y el sistema central 12 pueden autocontenerse en la ubicación en donde se realiza la transacción, por medio de lo cual la base de datos central o las bases de datos biométricas y de información de cuenta, se actualizan continuamente dentro de la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 ya sea a través de una conexión de datos con una base de datos maestra o a través de actualizaciones manuales periódicas a partir de medios de almacenamiento como discos flexibles o ROMs de CD. En dicha modalidad, el sistema de verificación de transacciones electrónicas de preferencia se autocontiene e incluye todos los dispositivos necesarios para digitalizar licencias de conducir 20, reunir datos biométricos (v.g., huellas digitales) 18 o digitalizar cheques/leer valores 16 (reunir datos informativos de valores o cheques), dentro de una unidad que comprende el sistema. La figura 3 es un diagrama de flujo de un ejemplo de modalidad de la lógica de procesamiento del sistema de verificación de transacciones electrónicas, que muestra la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 cuando un cheque o valor es introducido, mostrado mediante el bloque lógico 28, y se toma una huella digital, mostrado mediante el bloque lógico 18, con la huella digital siendo entonces digitalizada, mostrado mediante el bloque lógico 19. Tanto los datos de información de cheque como los datos de huella digital biométrica, se unifican en la plataforma de datos de transmisión, mostrado mediante el bloque lógico 40, para una transmisión paralela. Los datos transmitidos llegan entonces al sistema central 12 que se encuentra comunicado con una base de datos de identificación biométrica y de cuenta de valores o cheques 14, de manera que se toma una decisión dentro del sistema central 12 con respecto a la aprobación del cheque o el valor. Según se ha descrito con anterioridad, la base de datos de identificación 14 puede incluir una pluralidad de bases de datos utilizadas en el procedimiento de identificación. Una de éstas es la base de datos biométrica de datos de cliente conocido. Una base de datos biométrica adicional de usuarios no válidos conocidos puede también establecerse. La base de datos de identificación 14 se refiere de manera colectiva a una o más bases de datos biométricas. El sistema central 12 toma una decisión que determina si la información de cheque/valor y datos biométricos son consistentes con un usuario autorizado de la cuenta en relación al cual se hace el cheque o se provee el valor, mostrado mediante el bloque de decisión 42, por medio de lo cual una decisión afirmativa 44 o una decisión negativa 46 se hacen llegar como respuesta a la ubicación en donde se realiza la transacción, mostrado mediante el bloque lógico 48. Al devolverse los datos desde el sistema central 12, los datos indicativos de la decisión se despliegan, mostrado mediante el bloque de despliegue 52, y/o se imprime una copia en papel, mostrado mediante el bloque de documentos 50, indicativa de la decisión tomada y, alternativamente, la justificación para la aceptación o rechazo.
De conformidad con ello, la presente invención utiliza un procedimiento digital de la invención, por medio del cual un conjunto de datos se origina desde la ubicación en donde se realiza la transacción de la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10, mostrado mediante el bloque lógico 54, y se procesa, de preferencia, en el sistema central 12, como se muestra en el diagrama de flujo lógico de procesamiento de la figura 4. Se toma una decisión con respecto a si la información en la línea MICR (v.g., número ABA) o en el valor es válida, mostrado mediante el bloque de decisión 56, y posteriormente se toma una decisión con respecto a si la huella digital (dato biométrico) es aquella del titular registrado de la cuenta, mostrado mediante el bloque de decisión 62, y posteriormente se toma una decisión con respecto a si la firma presentada es aquella del titular de la cuenta, mostrado mediante el bloque de decisión 68. Las respuestas afirmativas a estas decisiones, mostradas mediante las flechas afirmativas 58, 64 y 70, permiten, de preferencia, el procesamiento adicional de los datos, mientras que las decisiones negativas mostradas mediante las flechas 60, 66 y 72 realizan, de preferencia, una devolución de datos a la ubicación en donde se realiza la transacción, indicando que la transacción no se ha aprobado, mostrado mediante el bloque 74. Una vez que han sido recibidas respuestas afirmativas para las decisiones 56, 62 y 68, entonces los datos se procesan adicíonalmente teniendo acceso a una base de datos de frecuencia de acceso 78 que cuenta con información sobre cuentas con base en los números de consultas al sistema para una cuenta específica, mostrado mediante el lógico 76, y dicha información es mantenida y actualizada en la base de datos de frecuencia de acceso a cuentas, mostrado mediante la base de datos 78, que puede ya sea integrarse o alejarse del sistema central 12. Entonces se toma una decisión con respecto a si el acceso de ese momento supera una cantidad permitida predeterminada de consultas de acceso al sistema para una cantidad específica, mostrado mediante el bloque de decisión 80, y si el acceso de ese momento supera la cantidad permitida predeterminada, mostrado con la flecha afirmativa 82, posteriormente los datos se regresan a la ubicación en donde se realiza la transacción, indicando que el acceso solicitado supera la cantidad permitida, mostrado mediante el bloque lógico 84 y, por lo tanto, que la transacción no ha sido aprobada. De otro modo, si el acceso de ese momento no supera la cantidad permitida predeterminada, mostrado mediante la flecha 86, entonces la solicitud de verificación de transacciones electrónicas es aprobada, mostrado mediante el bloque lógico 88. También pueden emplearse otras medidas en lugar o además de estos pasos, para verificar el estado de la cuenta. Al recibirse la aprobación, la información concerniente a la aprobación es transmitida, mostrado mediante la flecha 90, a la base de datos de frecuencia de acceso a cuentas 78 para la actualización de los registros contenidos en ese sitio. La información concerniente a la aprobación de la transacción electrónica se regresa entonces a la ubicación en donde se realiza la transacción y la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10, mostrado mediante el bloque lógico 92. De preferencia, los pasos de los procedimientos establecidos en la figura 4 se realizan mediante software que es ejecutado en la plataforma de computadora que comprende el sistema central 12, localizado ya sea en la ubicación en donde se realiza la transacción e integrado con la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10, o bien localizado a distancia de ese sitio. El experto en la técnica de programación de computadoras puede determinar, a partir de la presente invención y los diagramas de flujo descritos en la presente, los objetos suficientes para crear un programa para la plataforma de computadora, el cual sea suficiente para realizar las tareas descritas en la presente. De preferencia, la presente invención del sistema de verificación de transacciones electrónicas incluye la capacidad de regresar un reporte para un comerciante/vendedor a solicitud, según se muestra en la figura 5. En dicha modalidad, se realiza una consulta y/o solicitud por parte de un vendedor, dirigida al sistema central 12, mostrado mediante el bloque lógico 94, que solicita un reporte o series de reportes específicos. De preferencia, el sistema central 12 incluye el acceso a toda una serie de bases de datos 96 que, de preferencia, contienen bases de datos separadas que incluyen una base de datos que indica un número de cheques cobrados por una cantidad específica, mostrado mediante la base de datos 98, ubicaciones de cheques cobrados por una cantidad específica, mostrado mediante la base de datos 100, y una base de datos que contiene distinta información concerniente a los clientes de la cuenta, mostrado mediante la base de datos 102. El sistema central 12 tiene acceso e interactúa de manera selectiva con estas bases de datos como respuesta a la consulta del comerciante en el bloque lógico 94, así como genera un reporte sobre el cliente o clientes específicos, mostrado mediante el bloque lógico de datos procesados 104. Los datos procesados entonces de regresan en forma de reporte al comerciante específico, mostrado mediante el bloque lógico 106, que realizó la consulta y la solicitud para generar el reporte. Dicha información generada por el sistema de verificación puede resultar ser altamente informativa en relación con las tendencias del cliente, como caídas en las frecuencias de compras, falta de satisfacción del cliente u otras tendencias que puedan ser entonces abordadas de manera efectiva por los esfuerzos de comercialización. El sistema de verificación de la presente invención permite adicionalmente que, después de que los datos de identificación biométrica, como una huella digital, se han impreso en el cheque, la presente invención pueda utilizarse alternativamente en un banco, conjuntamente con la máquina verificadora, para determinar si los datos de identificación biométrica en el cheque son aquellos del titular de la cuenta. Como se muestra en la figura 6, los datos biométricos del dispositivo de digitalizacíón biométrica 110, de preferencia en la ubicación en donde se realiza la transacción 112, se envían, ya sea electrónica o físicamente, a las máquinas verificadoras para cheques o instrumentos no negociables 114, generalmente en un centro de procesamiento bancarío 116. En el pasado, los cheques se enviaban generalmente físicamente a un banco o centro de procesamiento y la línea magnética del cheque era digitalizada físicamente con la máquina verificadora 114. Actualmente, muchos cheques se truncan electrónicamente y la formación contenida en los mismos se procesa directa o indirectamente mediante computadoras anfitrionas en el banco o centros de procesamiento. En la modalidad mostrada en la figura 6, los datos biométricos se imprimen en el cheque mediante el dispositivo de digitalización biométrica 110 y los datos biométricos impresos se digitalizan y, por lo tanto, se recolectan, además de los números magnéticos del cheque. De preferencia, se produce un paso de comparación dentro de la máquina verificadora 114 durante el procesamiento en volumen y digitalización de los números magnéticos de los cheques para la transferencia de fondos desde las cuentas. Los datos biométricos son recuperados y actualizados desde una primera base de datos biométrica 118 que contiene los datos biométricos de clientes conocidos que tienen cuentas. La máquina verificadora 114 también realiza, de preferencia, un paso de comparación con una segunda base de datos biométrica 120 que contiene datos biométricos para usuarios no válidos conocidos que han perpetrado o intentado perpetrar actividades fraudulentas en relación con la presentación de cheques/instrumentos negociables. Las bases de datos 118 y 120 pueden residir en la máquina verificadora 114, o bien pueden localizarse a distancia. Dicha información en la base de datos biométrica 120 es, de preferencia, también accesible a través del dispositivo de digitalización biométrica 110 en la ubicación en donde se realiza la transacción 112 para actualizar y separar, ya sea por separado o conjuntamente con la máquina verificadora 114. Si el cheque/instrumento negociable que se comparan se presentó de manera fraudulenta, la base de datos biométrica 120 resulta útil para determinar la identidad real del perpetrador y la comparación entre las bases de datos 118 y 120 puede también realizarse para la determinación de su Identidad. A ese respecto, la base de datos biométrica 120 también es accesible mediante el sistema central 12, la base de datos de identificación 14, la base de datos central 30, así como la unidad de verificación de transacciones electrónicas 10 para detectar a usuarios fraudulentos conocidos. La presente invención puede utilizarse en toda una serie de formas con una serie de fuentes de información distintas a aquellas descritas detalladamente en la presente. Como ejemplo, el sistema de verificación de transacciones electrónicas puede ponerse en interfaz con distintas bases de datos de información de identificación y transacciones que contienen información de la cuenta del cliente e información biométrica. Aunque se han mostrado modalidades preferidas y alternativas de la presente invención, debe sobreentenderse que la invención puede implementarse de otro modo al mostrado y descrito específicamente en la presente y que, dentro de las modalidades, pueden realizarse ciertos cambios en la forma y disposición de las partes, sin desviarse de los principios o ideas subyacentes de la presente invención de un sistema de verificación de transacciones electrónicas establecido en las reivindicaciones anexas a la presente.

Claims (1)

  1. NOVEDAD DE LA INVENCIÓN REIVINDICACIONES 1.- Un sistema de verificación de transacciones electrónicas para utilizarse en una ubicación en donde se presenta un valor de transacción por parte de un individuo, que comprende: una base de datos de información de transacciones para almacenar información de una cuenta para un usuario autorizado; una base de datos biométrica para almacenar datos biométricos para el usuario autorizado; un dispositivo de lectura para leer el valor de transacción y transmitir datos de información de transacción a la base de datos de información; un dispositivo de datos biométricos para digitalizar y transmitir datos biométricos obtenidos con los datos de información de transacción a la base de datos biométrica; en donde el dispositivo de datos biométricos transmite de manera selectiva datos biométricos a la base de datos biométrica, para realizar la comparación con los datos biométricos almacenados para el usuario autorizado y verificar la identidad del individuo que presenta el valor de transacción en tiempo real; en donde el dispositivo de lectura transmite de manera selectiva datos de información de transacción a la base de datos de información para realizar la comparación con la información de cuenta almacenada para el usuario autorizado y verificar el estado de la cuenta en tiempo real; y en donde un resultado de las comparaciones con la información de cuenta almacenada y los datos biométricos almacenados para el usuario autorizado, es proporcionado de vuelta a la ubicación en donde se realiza la transacción en tiempo real. 2.- El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque comprende un dispositivo de digitalización de firmas para digitalizar los datos de firma recibidos con la información de transacción; una base de datos de firma para almacenar los datos de firma para el usuario autorizado; y en donde el dispositivo de digitalización de firmas transmite de manera selectiva los datos de firma a la base de datos de firma para realizar la comparación con la firma almacenada para el usuario autorizado en tiempo real. 3.- El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque el valor de transacción comprende por lo menos uno de un cheque, un cheque sustituto, una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito, una tarjeta inteligente, un pagaré, un cheque de viajero y un vale por alimentos. 4.- El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque los datos biométricos son cualquiera de una digitalización de huella digital, digitalización de la retina, reproducción de voz, digitalización de geometría de la mano o una digitalización facial. 5.- El sistema de conformidad con la reivindicación 3, caracterizado además porque los datos de información de transacción incluyen datos escritos en tinta magnética en el cheque. 6.- El sistema de conformidad con la reivindicación 3, caracterizado además porque los datos de información de transacción incluyen datos codificados en el valor de transacción. 1.- El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque el sistema de verificación de transacciones electrónicas regresa de manera selectiva un reporte sobre los usos del usuario. 8.- El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque el dispositivo de datos biométricos codifica adicionalmente de manera selectiva los datos biométricos registrados en el valor de transacción. 9.- El sistema de conformidad con la reivindicación 8, caracterizado además porque los datos biométricos registrados es cualquiera de una digitallzación de huela digital, digitalización de retina, digitalización de iris, reproducción de voz, geometría de la mana o digitalización facial. 10.- El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque el dispositivo de lectura y el dispositivo de datos biométricos se localizan a distancia de la base de datos biométrica y la base de datos de información de transacción. 11.- El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque el dispositivo de lectura y el dispositivo de datos biométricos se localizan próximos a la base de datos biométricos y la base de datos de información de transacción. 12.- El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque comprende adicionalmente una base de datos biométrica adicional para almacenar de manera automática datos biométricos para una pluralidad de usuarios no válidos. 13.- El sistema de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado además porque los datos biométricos son transmitidos a la base de datos biométrica adicional para determinar si el individuo que presenta el valor de transacción es un usuario no válido. 14.- Un sistema de verificación de transacciones electrónicas para utilizarse en una ubicación en donde se presenta un valor de transacción por parte de un individuo, que comprende: una base de datos de información de transacciones para almacenar información de una cuenta para un usuario autorizado; una base de datos biométrica para almacenar datos bíométricos para el usuario autorizado; medios de lectura para leer el valor de transacción y transmitir datos de información de transacción a la base de datos de información; medios de datos biométricos para registrar y transmitir datos biométricos recibidos con los datos de información de transacción a la base de datos biométrica; en donde el medio de lectura transmite de manera selectiva datos de información de transacción a la base de datos de información de transacción, para realizar la comparación con la información de cuenta para el usuario autorizado y verificar el estado de la cuenta en tiempo real; en donde el medio de datos biométricos transmite de manera selectiva datos biométricos a la base de datos biométricos para realizar la comparación con los datos biométricos almacenados para el usuario y verificar la identidad del individuo que presenta el valor de transacción en tiempo real; y en donde un resultado de las comparaciones con la información de cuenta almacenada y los datos biométricos almacenados para el usuario autorizado, es proporcionado de vuelta a la ubicación en donde se realiza la transacción en tiempo real. 15.- El sistema de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado además porque incluye medios de digitalización de firmas para digitalizar los datos de firma recibidos con la información de transacción; una base de datos de firmas para almacenar datos de firmas para el usuario autorizado; y en donde los medios de digitalización de firmas transmiten de manera selectiva los datos de firma a la base de datos de firmas para realizar la comparación con la firma almacenada para el usuario autorizado en tiempo real. 16.- El sistema de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado además porque el valor de transacción comprende por lo menos uno de un cheque, un cheque sustituto, una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito, una tarjeta inteligente, un pagaré, un cheque de viajero y un vale por alimentos. 17.- El sistema de conformidad con la reivindicación 16, caracterizado además porque los datos de información de transacción incluyen datos escritos en tinta magnética en el cheque. 18.- El sistema de conformidad con la reivindicación 16, caracterizado además porque los datos de información de transacción incluyen datos codificados en el valor de transacción. 19.- El sistema de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado además porque incluye adicionalmente un medio de reporte para transmitir un reporte que detalla el uso que hace un cliente del sistema de verificación de transacciones electrónicas. 20.- El sistema de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado además porque incluye adicionalmente un medio para codificar de manera selectiva los datos biométricos del medio de datos biométricos en un medio que puede leerse en el valor de transacción. 21.- El sistema de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado además porque los datos biométricos son cualquiera de una digitalización de huella digital, digitalización de retina, digitalización de iris, reproducción de voz, digitalización de geometría de la mano o digitalización facial. 22.- El sistema de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado además porque comprende adicionalmente una base de datos biométrica adicional para almacenar de forma automática datos biométricos para una pluralidad de usuarios no válidos. 23.- El sistema de conformidad con la reivindicación 22, caracterizado además porque los datos biométricos son transmitidos a la base de datos biométrica adicional para determinar si el individuo que presenta el valor de transacción es un usuario no válido. 24.- Un método para verificar la identidad de una persona que intenta presentar un valor de transacción y el estado de una cuenta en comparación con el cual se aplica el valor de transacción, el método comprendiendo los pasos de: obtener información de transacción a partir del valor de transacción; obtener datos biométricos de la persona que presenta el valor de transacción; transmitir de manera selectiva la información de transacción a una base de datos de información de transacción que almacena información de una cuenta para un usuario autorizado; comparar la información de transacción transmitida con la información de cuenta almacenada en la base de datos de información de transacciones para determinar en tiempo real si la cuenta en para la cual se aplica el valor se encuentra en condiciones de satisfacer la transacción; transmitir de manera selectiva los datos biométricos a una base de datos biométricos que almacena información biométrica para el usuario autorizado; comparar los datos biométricos transmitidos con la información biométrica almacenada en la base de datos biométricos para determinar en tiempo real si la persona que presenta el valor de transacción se encuentra autorizada para utilizar la cuenta para la que se aplica el valor de transacción; y transmitir un resultado de las comparaciones con la información de cuenta almacenada y los datos biométricos almacenados para el usuario autorizado a una ubicación en donde se realiza la transacción en tiempo real. 25.- El método de conformidad con la reivindicación 24, caracterizado además porque incluye adicionalmente los pasos de: obtener la firma de la persona que presenta el valor de transacción; transmitir de manera selectiva la información de firma, ya sea conjuntamente o separadamente de la información de transacción y los datos biométricos, a una base de datos de firmas que almacena la información de firma para el usuario autorizado; comparar la información de firma transmitida con la información de firmas en la base de datos de firmas para determinar en tiempo real si la firma es aquella de un usuario autorizado para la cuenta para la que el valor de transacción se aplica. 26.- El método de conformidad con la reivindicación 24, caracterizado además porque incluye adicionalmente el paso de codificar los datos biométricos en el valor de transacción. 27.- El método de conformidad con la reivindicación 24, caracterizado además porque incluye adicionalmente el paso de transmitir datos que indican si la persona se encuentra autorizada para utilizar la cuenta, a la ubicación en donde se obtienen la información de transacción y los datos biométricos. 28.- Un sistema de verificación de transacciones electrónicas para utilizarse con un sistema de procesamiento de valores de transacciones, en una ubicación en donde se presenta un valor de transacción por parte de un usuario autorizado, que comprende: un dispositivo de lectura para leer el valor de transacción y transmitir la información de transacción a la base de datos de información de transacciones; un dispositivo de datos biométricos para registrar y transmitir datos biométricos que son recibios con el valor de transacción; una base de datos biométrica para almacenar datos biométricos para una pluralidad de usuarios autorizados; una base de datos de información de transacciones para almacenar información de cuenta para un usuario autorizado; en donde el dispositivo bíométrico transmite de manera selectiva datos biométricos a la base de datos biométrica para verificar la identidad del individuo que presenta el valor de transacción en tiempo real; en donde el dispositivo de lectura transmite de manera selectiva la información de transacción a la base de datos de información de transacciones para verificar el estado de la cuenta en tiempo real; y en donde un resultado de las comparaciones con la información de cuenta almacenada y los datos biométricos almacenados para el usuario autorizado, se envía de vuelta a la ubicación en donde se realiza la transacción en tiempo real. 29.- El sistema de verificación de transacciones electrónicas para utilizarse con un sistema de procesamiento de valores de transacción de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado además porque comprende adicionalmente una base de datos biométrica adicional para almacenar de manera automática datos biométricos para una pluralidad de usuarios no válidos. 30.- El sistema de verificación de transacciones electrónicas para utilizarse con un sistema de procesamiento de valores de transacción de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado además porque la información de transacción comprende datos de reconocimiento de caracteres de tinta magnética que se imprimen en el instrumento negociable. 31.- El sistema de verificación de transacciones electrónicas para utilizarse con un sistema de procesamiento de valores de transacción de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado además porque el dispositivo de datos biométricos digitaliza una representación de los datos biométricos recibios con la información de transacción y codifica los datos biométricos digitalizados directamente en el valor de transacción. 32.- El sistema de verificación de transacciones electrónicas para utilizarse con un sistema de procesamiento de valores de transacción de conformidad con la reivindicación 29, caracterizado además porque los datos biométricos son transmitidos a la base de datos biométricos adicional para determinar si el individuo que presenta el valor de transacción es un usuario no válido. 33.- El sistema de verificación de transacciones electrónicas para utilizarse con un sistema de procesamiento de valores de transacción de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado además porque comprende adicionalmente un dispositivo de digitalización para digitalizar datos de firma recibidos con el instrumento negociable; una base de datos de firmas para almacenar datos de firmas para el usuario autorizado; en donde el dispositivo de digitallzación transmite de manera selectiva datos de firma a la base de datos de firmas para determinar en tiempo real si se han recibido los datos de firma del usuario autorizado. 34.- El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque el resultado de las comparaciones que es proporcionado de vuelta a la ubicación en donde se realiza la transacción en tiempo real, es ya sea una aceptación o un rechazo de la transacción. 35.- El sistema de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado además porque el resultado de las comparaciones que es proporcionado de vuelta a la ubicación en donde se realiza la transacción en tiempo real es ya sea una aceptación o un rechazo de la transacción. 36.- El sistema de conformidad con la reivindicación 24, caracterizado además porque el resultado de las comparaciones que es proporcionado de vuelta a la ubicación en donde se realiza la transacción en tiempo real es ya sea una aceptación o un rechazo de la transacción. 37.- El sistema de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado además porque el resultado de las comparaciones que es proporcionado de vuelta a la ubicación en donde se realiza la transacción en tiempo real es ya sea una aceptación o un rechazo de la transacción. 38.- Un método para la verificación electrónica y autorización de una transacción en tiempo real, en donde se presenta un valor para pago, que comprende los pasos de: recibir información de transacción del valor; recibir datos biométricos del individuo que ha presentado el valor para pago; comparar la información de transacción recibida con la información de cuenta almacenada para el individuo y determinar si la cuenta se encuentra en un estado satisfactorio para completar la transacción; comparar los datos biométricos recibidos con los datos biométricos almacenados para el individuo y verificar la identidad del individuo que presenta el valor; y autorizar la transacción electrónica en tiempo real si la cuenta se encuentra en un estado satisfactorio y la identidad del individuo es verificada. 39.- El método de conformidad con la reivindicación 38, caracterizado además porque el valor comprende por lo menos un cheque, un cheque sustituto, una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito, una tarjeta inteligente, un pagaré, un cheque de viajero y un vale por alimentos. 40.- El método de conformidad con la reivindicación 38, caracterizado además porque los datos biométricos comprende por lo menos uno de una digitalización de huella digital, digitalización de retina, digitalización de iris, reproducción de voz, digítalización de geometría de la mano y digitalización facial. 41.- Un método para la verificación electrónica y autorización de una transacción en tiempo real, en donde se presenta un valor para pago, que comprende los pasos de: recibir información de transacción del valor; recibir datos biométricos del individuo que ha presentado el valor para pago; comparar la información de transacción recibida con la información de cuenta almacenada para el individuo y determinar si la cuenta se encuentra en un estado satisfactorio para completar la transacción; comparar los datos biométricos recibidos con los datos biométricos almacenados para el individuo y verificar la identidad del individuo que presenta el valor; y rechazar la transacción electrónica en tiempo real ya sea si la cuenta se encuentra en un estado no satisfactorio o si la identidad del individuo no es verificada. 42.- El método de conformidad con la reivindicación 41 , caracterizado además porque el valor comprende por lo menos uno de un cheque, un cheque sustituto, una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito, una tarjeta inteligente, un pagaré, un cheque de viajero y un vale por alimentos. 43.- El método de conformidad con la reivindicación 41 , caracterizado además porque los datos biométricos comprenden por lo menos uno de una digitalización de huella digital, digitalización de retina, digitalización de iris, reproducción de voz, digitalización de geometría de la mano y digitalización facial. RESUMEN DE LA INVENCIÓN Un sistema de verificación de transacciones electrónicas para utilizarse con valores de transacción como cheques, tarjetas de crédito, tarjetas de débito y tarjetas inteligentes, que recolecta y transmite información sobre el valor de transacción y datos biométricos; de preferencia, el sistema tiene la capacidad de leer o digitalizar información de transacción y cuenta impresa o codificada en el valor de transacción, de codificar digitalmente datos biométricos, de digitalizar licencias de conducir u otras tarjetas de identificación, así como de tomar la firma de un cliente, todo ello en el lugar en donde se realiza una transacción, con propósitos de verificación de cuenta; el sistema de verificación de transacciones electrónicas digitaliza, de preferencia, distintos indicios del valor, como la línea de tinta magnética (MICR, por sus siglas en inglés) en un cheque presentado o la banda magnética en una tarjeta de crédito o tarjeta de débito, así como transmite los datos de información de transacción al sistema central, en donde el sistema central compara los datos introducidos con una base de datos de información existente, para determinar si el cliente en el punto de la transacción se encuentra realmente autorizado para utilizar la cuenta y si la cuenta se encuentra en un estado satisfactorio para que se apruebe la transacción; el sistema de verificación electrónica incluye un dispositivo de datos biométricos para registrar y/o transmitir datos biométricos en o conjuntamente con e valor, ya sea en forma real o codificada digitalmente, de modo que los datos biométricos puedan revisarse subsiguientemente comparándolos con una base de datos en el momento en el que el valor es procesado en una institución financiera; alternativamente, el sistema incluye un dispositivo para digitalizar una tarjeta de información que contiene datos biométricos como una huella digital y/o firma adecuadas y los datos reunidos a distancia pueden compararse con los datos registrados en la tarjeta además o en lugar de la transmisión de los datos reunidos a las bases de datos de firmas, biométricas y electrónicas. LF/cgt* P06/1756F
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