CN102609876B - 用于消费信用征信的信息处理系统及其方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种用于消费信用征信的信息处理系统及其方法，该系统主要包括用作刷卡消费的凭证的智能卡；用于读取智能卡的账户信息，并将其发送给消费信用信息处理子系统进行处理，还用于根据所述消费信用信息处理子系统的处理结果更新智能卡中的消费信息数据的信息终端；以及用于根据信息终端读取的智能卡的消费信息数据与该子系统存储的基础消费信息数据进行比对，以判断其是否超出预设的风险控制阈值，当未超出时将比对结果输出到信息终端的消费信用信息处理子系统。采用本发明的信息处理系统及其方法，能够实现实时、客观进行消费信息的采集及信息处理。

Description

用于消费信用征信的信息处理系统及其方法

技术领域

本发明涉及计算机网络通信技术，尤其涉及一种用于消费信用征信的信息处理系统及其方法。

背景技术

在目前社会中存在的传统消费模式，是基于买方和卖方（商户）构建的二元消费基础上的，即消费者——商品交易模式。这种交易模式是一个信息孤岛，由于缺乏相应信息的获取途径，因此第三方无法拿到真实的消费信息。

银行卡，包括信用卡的消费模式是：银行通过POS机终端来获消费金额的交易模式。该种模式的信用体系，不能解决由于消费者和银行业信贷双方信息失真、信息不对称而导致的消费者失信和银行信贷风险控制难等诸多问题。

另外，由于目前我们使用的POS机都是由银行自己布设的，POS机代表银行的利益，用户使用的银行卡也是银行发的，代表的还是银行的利益，而信用是由银行发放的还是有银行来决定消费者的信用，这样消费者始终处于一种被信用和被用卡消费的环境中，当遇到纠纷时消费者是无法得到更多的法律保障，从根本上说这是一个不可调和的矛盾。

可见，现有的征信体系无法从根本上解决在买方和卖方共同构建的二元消费经济关系下的银行金融业借贷信用体系由于信贷双方信息失真、信息不对称而导致引发的一系列问题，甚至是大规模的金融风暴和经济衰退。美国爆发的金融风暴就是二元经济关系下金融银行业借贷信用体系不能解决社会经济生活问题的一个最好的实例。现有建立在二元经济关系下信用体系，从根本不能保证借贷方实事求是的融资、按部就班的还贷，从而导致银行金融业的崩溃。

因此，亟需研发一种用于消费信用征信的信息处理系统，通过构建消费者（智能卡）——消费信用征信系统——商户（消费终端）的三元消费模式，实现实时、客观进行消费信息的采集及信息处理。

发明内容

有鉴于此，本发明的主要目的在于提供一种用于消费信用征信的信息处理系统及其方法，实现实时、客观进行消费信息的采集及信息处理。

为达到上述目的，本发明的技术方案是这样实现的：

一种用于消费信用征信的信息处理系统，该信息处理系统主要包括消费信用信息处理子系统、信息终端和智能卡；其中：

所述智能卡，用作刷卡消费的凭证，其分布存储有信用信息数据和消费信息数据；

所述信息终端，用于读取智能卡的账户信息，并将其发送给消费信用信息处理子系统进行处理，以及用于根据所述消费信用信息处理子系统的处理结果更新智能卡中的消费信息数据；

所述消费信用信息处理子系统，用于根据信息终端读取的智能卡的消费信息数据与该子系统存储的基础消费信息数据及原始信用信息数据库进行比对，以判断其是否超出预设的风险控制阈值，若未超出，则将比对结果输出到信息终端。

其中，所述消费信用信息处理子系统，进一步包括：

消费信息接收模块，用于接收信息终端读取的包含基础信用信息数据、消费信息数据信息在内的智能卡数据包，经解包后发送给消费信息数据库；

消费信息数据库，用于存储与智能卡账户对应的消费信息数据；

原始消费信息数据库，用于存储与智能卡账户对应的原始消费信息数据；

原始信用信息数据库，用于存储与智能卡账户对应的原始信用信息数据；

比对中间件模块，用于读取与智能卡账户对应的所述消费信息数据库中的消费信息数据和读取所述原始消费信息数据库的消费信息数据及原始信用信息数据库进行对比，并将比对结果发送给比对结果数据库；

比对结果数据库，用于存储智能卡对应的所述消费信息数据库和所述原始消费信息数据库及原始信用信息数据库的数据比对结果，并将比对结果中的信用信息数据、消费信息数据发送给信息终端。

其中，所述消费信用信息处理子系统支持多个信息终端，而每个信息终端支持多个智能卡进行刷卡。

所述信息终端，为POS机。

所述智能卡为接触式或非接触式IC卡。

一种用于权利要求1所述信息处理系统的信息处理方法，该方法包括：

A、将智能卡插入信息终端或在信息终端上刷卡，所述信息终端从所述智能卡中读取消费信息数据和基础信用信息数据，并将其发送给消费信用信息处理子系统；

B、所述消费信用信息处理子系统接收所述消费信息数据及基础/原始信用信息数据，经核对无误后将其存储在消费信息数据库中；

C、通过比对中间件模块读取消费信息数据库、原始消费信息数据库及原始信用信息数据库中的数据，并对原始信用信息数据、消费信息数据和原始消费信息数据进行比对；

D、根据消费信息数据和原始/基础信用信息数据，判断是否超出风险控制阈值，若超出，则返回越界结果并结束本次信息处理过程；否则，则将经比对没有越界的结果发送给比对结果数据库；

E、将比对结果中的信用信息数据、消费信息数据发送给信息终端；

F、通过所述信息终端将消费信息数据更新到所述智能卡中。

本发明所提供的用于消费信用征信的信息处理系统及其方法，具有以下优点：

该信息处理系统，采用全新的消费信用体系，可以从根本上解决信贷双方信息失真、信息不对称等问题。从而有利于解决全社会范围内信用失信、避免银行信贷风险等问题，防止类似美国麦道夫事件二元经济下信用失衡导致全球金融风暴的发生，理顺金融秩序等。利用该信息处理系统，能够准确及时的消费交易信息数据指挥消费资金的流动，交易资金清分清算的同时建立一个完全崭新的全社会诚信数据库系统即消费信息数据库。通过第三方垫付，使买家购买货物（假设）后但货款仍放在银行账户上而毋需支付给卖家，掌握了交易过程中的准确信息。同时并不影响卖家收货后及时收到货款。当出现假冒伪劣，特别是类似于三聚氰胺事件时，为政府执法部门对事情进行科学评价与处置提供依据和执法手段。通过政府的垫付，促进了政府部门行政公正、科学、有效，控制企业销售的货款全部清分清算从商户到供应链企业各自得银行帐户，保证企业之间不拖欠货款，不拖欠国家税收，不拖欠员工工资，总之不产生任何信用断裂。消费信息卡是消费信息凭证，包括居民和企业两大类，并不作为实际支付工具，其中居民消费信息卡设计的时候留有和中国银联标准一致的磁条，可直接在银联网络终端上刷卡。而在刷卡消费时，在银行开设的专用帐户垫付资金给商户，同时居民的消费信息被保存起来，变为居民个人的“消费信用”，着对银行降低居民个人信贷风险有巨大作用，完善了人民银行现有的个人征信系统。使银行贷款、生产、流通、零售企业和居民消费、银行储蓄形成一个完整的闭合系统，构建了全社会信用体系。企业的好处则是：企业销售没有拖欠贷款，企业生产不担心资金，企业销售过程变成了“信用形成”过程，解决了企业信用，实现了无抵押、无担保融资，并扩大了销售市场，降低了成本，提高了效益。居民的好处：消费建立信用，消费权益得到保证，充分享受信息化的便利。银行的好处：消费资金直接变成储蓄，提高了运营能力，降低了运营成本；实现了贷还款的自动闭环控制，化解了信贷风险；简化程序，加快了资金流动，缩短了运行周期，提高了效益。政府的好处：在垫付机制中，如实行政府地府，政府掌握了消费市场信息，促进科学管理和有效监督；提升了服务民生的形象；刺激了消费，拉动内需。

附图说明

图1为本发明用于消费信用征信的信息处理系统示意图；

图2为应用本发明的信息处理系统进行信息处理的流程示意图。

具体实施方式

下面结合附图及本发明的实施例对本发明的方法作进一步详细的说明。

图1为本发明用于消费信用征信的信息处理系统示意图，如图1所示，该信息处理系统主要包括消费信用信息处理子系统10、信息终端11和智能卡12。其中：

所述智能卡12分两个分区，分别存储信用信息数据和消费信息数据，该智能卡12，通常用作消费者进行刷卡消费的凭证。所述智能卡12可采用接触式或非接触式IC卡制作。

所述信息终端11，用于读取智能卡12的账户信息等内容，包括读取智能卡12的基础/原始信用信息数据、消费信息数据，并将其发送给消费信用信息处理子系统10进行处理；以及用于根据所述消费信用信息处理子系统10的处理结果，更新智能卡中的消费信息数据。也可以是POS机，通常置于消费场所。

所述消费信用信息处理子系统10，用于对信息终端11读取的智能卡12的消费信息数据与该子系统存储的原始消费信息数据及原始信用信息数据库进行比对，以判断其是否超出预设的风险控制阈值，若未超出，则将比对结果输出到信息终端11。所述消费信用信息处理子系统10，支持多个信息终端11，而每个信息终端11支持多个智能卡12进行刷卡。

这里，所述消费信用信息处理子系统10，进一步包括消费信息接收模块101、消费信息数据库102、原始消费信息数据库103、原始信用信息数据库103'、比对中间件模块104以及比对结果数据库105。其中：

消费信息接收模块101，用于接收信息终端11读取的包含智能卡12的基础信用信息数据、消费信息数据信息在内的数据包，经解封数据包发送给所述消费信息数据库。

消费信息数据库102，用于存储与智能卡12账户对应的消费信息数据。

原始消费信息数据库103，用于存储与智能卡12账户对应的原始消费信息数据。

原始信用信息数据库103',用于存储与智能卡12账户对应的原始信用信息数据。

比对中间件模块104，用于读取与智能卡12账户对应的所述消费信息数据库102中的消费信息数据和读取所述原始消费信息数据库103及原始信用信息数据库103'的消费信息数据进行对比，并将比对结果发送给比对结果数据库105。

比对结果数据库105，用于存储智能卡12对应的所述消费信息数据库102和所述原始消费信息数据库103的数据比对结果，并将比对结果中的信用信息数据、消费信息数据发送给信息终端11。

图2为应用本发明的信息处理系统进行信息处理的流程示意图，如图2所示，该信息处理过程包括如下步骤：

步骤201：将智能卡12插入信息终端11或在信息终端11上刷卡。

步骤202：所述信息终端11从所述智能卡12中读取消费信息数据和基础/原始信用信息数据，并将其发送给消费信用信息处理子系统10。

步骤203：所述消费信用信息处理子系统10接收所述消费信息数据及基础/原始信用信息数据，经核对无误后将其存储在消费信息数据库102中。

步骤204：通过比对中间件模块104读取消费信息数据库102、原始消费信息数据库103和原始信用信息数据库103'中的数据，例如，原始信用信息数据、消费信息数据和原始消费信息数据，并进行比对。

这里，若智能卡12首次使用，则该信用信息数据称为原始信用信息数据，若为累次使用，则相对上一次称为基础信用信息数据。

步骤205：根据消费信息数据和原始/基础信用信息数据，判断是否超出预设的风险控制阈值，若超出（也可称为“越界”），则执行步骤209；否则，执行步骤206。

步骤206：将经比对没有越界的结果发送给比对结果数据库105。

步骤207：然后将比对结果中的信用信息数据、消费信息数据发送给信息终端11。

步骤208：通过信息终端11将消费信息数据更新到所述智能卡12中，结束本次信息处理过程。

步骤209：返回越界结果，并结束本次信息处理过程。

以上所述，仅为本发明的较佳实施例而已，并非用于限定本发明的保护范围。

Claims (5)

1.一种用于消费信用征信的信息处理系统，其特征在于，该信息处理系统主要包括消费信用信息处理子系统、信息终端和智能卡；其中：

所述智能卡，用作刷卡消费的凭证，其分布存储有信用信息数据和消费信息数据；所述信息终端，用于读取智能卡的账户信息，并将其发送给消费信用信息处理子系统进行处理，以及用于根据所述消费信用信息处理子系统的处理结果更新智能卡中的消费信息数据；

所述消费信用信息处理子系统，用于根据信息终端读取的智能卡的消费信息数据与该子系统存储的原始消费信息数据及原始信用信息数据进行比对，以判断其是否超出预设的风险控制阈值，若未超出，则将比对结果输出到信息终端；所述消费信用信息处理子系统，具体包括：

消费信息接收模块，用于接收信息终端读取的包含信用信息数据、消费信息在内的智能卡数据包，经解包后发送给消费信息数据库；

消费信息数据库，用于存储与智能卡账户对应的消费信息数据；

原始消费信息数据库，用于存储与智能卡账户对应的原始消费信息数据；

原始信用信息数据库,用于存储与智能卡账户对应的原始信用信息数据；

比对中间件模块，用于读取与智能卡账户对应的所述消费信息数据库中的消费信息数据和读取所述原始消费信息数据库的原始消费信息数据进行对比，并将比对结果发送给比对结果数据库；

比对结果数据库，用于存储智能卡对应的所述消费信息数据库和所述原始消费信息数据库及原始信用信息数据库的数据比对结果，并将比对结果发送给信息终端。

2.根据权利要求1所述的用于消费信用征信的信息处理系统，其特征在于，所述消费信用信息处理子系统支持多个信息终端，而每个信息终端支持多个智能卡进行刷卡。

3.根据权利要求1所述的用于消费信用征信的信息处理系统，其特征在于，所述信息终端，为POS机。

4.根据权利要求1所述的用于消费信用征信的信息处理系统，其特征在于，所述智能卡为接触式或非接触式IC卡。

5.一种用于权利要求1所述信息处理系统的信息处理方法，其特征在于，该方法包括：

A、将智能卡插入信息终端或在信息终端上刷卡，所述信息终端从所述智能卡中读取消费信息数据和信用信息数据，并将其发送给消费信用信息处理子系统；

B、所述消费信用信息处理子系统接收所述消费信息数据及信用信息数据，经核对无误后将所述消费信息数据存储在消费信息数据库中；

C、通过比对中间件模块读取消费信息数据库、原始消费信息数据库和原始信用信息数据库中的数据，并对原始信用信息数据、消费信息数据和原始消费信息数据进行比对；

D、判断是否超出预设的风险控制阈值，若超出，则返回越界结果并结束本次信息处理过程；否则，则将经比对没有越界的结果发送给比对结果数据库；

E、将比对结果发送给信息终端；

F、通过所述信息终端将消费信息数据更新到所述智能卡中。