ﺃﺛﺮ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ _ ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺼﺮ ﳕﻮﺫﺟﺎ_
The impact of digital transformation on the efficiency and
_performance of the banking sector_ Egypt’s experience is an example
ﻣﺮﻭﺍﻥ ﺑﻦ ﻗﻴﺪﺓ ﺃﺳﺘﺎﺫ ﳏﺎﺿﺮ ﺃ ﺟﺎﺳﻢ ﻛﺮﳝﺔ ﻃﺎﻟﺒﺔ ﺩﻛﺘﻮﺭﺍﻩ ﲜﺎﻣﻌﺔ ﳛﻲ ﻓﺎﺭﺱ ﺑﺎﳌﺪﻳﺔ
ﲜﺎﻣﻌﺔ ﳛﻲ ﻓﺎﺭﺱ ﺑﺎﳌﺪﻳﺔ ﳐﱪ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﶈﻠﻴﺔ ﺍﳌﺴﺘﺪﺍﻣﺔ
benkkida.eco@gmail.com
djacemkiko@gmail.com
ﺍﳌﻠﺨﺺ:
ﺪﻑ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ ﺇﱃ ﺇﺑﺮﺍﺯ ﻣﺪﻯ ﻣﺴﺎﳘﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﲢﺴﲔ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ،ﻭﻗﺪ ﰎ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ
ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﺳﺔ ﻭﺻﻔﻴﺔ ﲢﻠﻴﻠﻴﺔ ﰎ ﺇﻟﻘﺎﺀ ﺍﻟﻀﻮﺀ ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻔﻬﻮﻡ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻭﺇﺑﺮﺍﺯ ﺩﻭﺭﻩ ﻭﺃﳘﻴﺘﻪ ﻋﻠﻰ
ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﳌﺼﺎﺭﻑ ﺑﺼﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺫﺍﺕ ﺃﺩﺍﺀ ﻣﺘﻤﻴﺰ ﰲ ﻭﻗﺖ ﺃﻗﻞ
ﻭﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﲢﻘﻴﻖ ﺍﻟﺮﲝﻴﺔ ﻭﺯﻳﺎﺩﺓ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ،ﻛﻤﺎ ﰎ ﺍﻟﺘﻄﺮﻕ ﻛﺬﻟﻚ ﺇﱃ ﲡﺮﺑﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ
ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ ﰲ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ.
ﻭﻗﺪ ﺗﻮﺻﻠﺖ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ ﺇﱃ ﻣﻌﺮﻓﺔ ﺍﻟﺪﻭﺭ ﺍﻟﻜﺒﲑ ﻟﻠﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻛﺂﻟﻴﺔ ﳋﻠﻖ ﻭﲢﺴﲔ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ،ﻣﻦ
ﺧﻼﻝ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺍﻟﺮﲝﻴﺔ ﻭﺍﻟﺪﺧﻞ ،ﺧﻔﺾ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻭﺯﻳﺎﺩﺓ ﺣﺠﻢ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ،ﻛﻤﺎ ﲰﺢ ﺑﺘﻮﺳﻴﻊ
ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ .ﻛﻤﺎ ﻛﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﺛﺮ ﺍﳚﺎﰊ ﻭﻣﻴﺰﺓ ﻧﺴﺒﻴﺔ ﻟﻠﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﲢﺴﲔ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻚ
ﺍﳌﺼﺮﻱ ،ﻭﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﺫﻟﻚ ﰎﹼ ﺗﻘﺪﱘ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺍﳌﻘﺘﺮﺣﺎﺕ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﰲ ﺗﺒﲏ ﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺎﺕ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﺪﺭﻭﺳﺔ ﺗﺄﺧﺬ
ﺑﻌﲔ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎﺕ ﺍﳊﺪﻳﺜﺔ ،ﻭﺗﺪﺭﻳﺐ ﻭﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﻟﻌﺎﻣﻠﲔ ،ﻭﲢﺪﻳﺚ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ
ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺪﻑ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ.
ﺍﻟﻜﻠﻤﺎﺕ ﺍﳌﻔﺘﺎﺣﻴﺔ :ﲢﻮﻝ ﺭﻗﻤﻲ ،ﺃﺩﺍﺀ ﻣﺼﺮﰲ ،ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ،ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺼﺮ.
1
Abstract :
This study aims to highlight the extent to which digital transformation contributes to
improving the performance of banks. It relied on a descriptive analytical study that shed
light on the concept of digital transformation and highlighted its role and importance to
financial institutions and banks in particular by providing services with outstanding
performance in less time and at a low cost. In addition to achieving profitability and
increasing competition, the experience of the Central Bank of Egypt in digital
transformation was also discussed.
The study identified the significant role of digital transformation as a mechanism to
create and improve bank performance, by increasing both profitability and income,
reducing costs and increasing customer volume, and also allowing the expansion of
banking services. There was also a positive impact and a relative advantage of digital
transformation on improving the performance of the Egyptian Bank. To achieve this, a set
of proposals were presented,namely adopting thoughtful financial strategies that take into
account modern technologies, training and developing employees, and modernizing the
information technology infrastructure with the aim of developing electronic banking work
mechanisms.
Keywords : digital transformation, banking performance, banking efficiency, Egypt’s
experience .
:ﻣﻘﺪﻣﺔ
ﺭ ﰲ ﻇﻞ ﺍﻟﺘﻄﻮ،ﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺿﺮﻭﺭﺓ ﺣﺘﻤﻴﺔ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜﺎﻓﺔ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔﺃﺿﺤﻰ ﺍﻟﺘﺤﻮ
ﻯ ﺇﱃ ﻭﺟﻮﺩ ﺿﻐﻮﻁ ﻭﺍﺿﺤﺔ ﻣﻦﺍﳌﺘﺴﺎﺭﻉ ﰲ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﻭﺳﺎﺋﻞ ﻭﺃﺩﻭﺍﺕ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﺬﻱ ﺃﺩ
.ﺎ ﻭﺇﺗﺎﺣﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻛﺎﻓﺔ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔﺘﻤﻊ ﻋﻠﻰ ﻗﻄﺎﻉ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻟﺘﺤﺴﲔ ﺧﺪﻣﺎﻛﺎﻓﺔ ﺷﺮﺍﺋﺢ ﺍ
ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ،ﺎﻻﺕ ﺍﻟﱵ ﺷﻬﺪﺕ ﰲ ﺍﻵﻭﻧﺔ ﺍﻷﺧﲑﺓ ﺍﻫﺘﻤﺎﻣﺎ ﻣﺘﺰﺍﻳﺪﺍﻛﻤﺎ ﻳﻌﺪ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﺃﺣﺪ ﺍ
ﲢﺴﻴﻨﻪ ﻛﻮﻥ ﺃﻥﹼ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﳊﺎﻟﻴﺔ ﺗﺘﻄﻠﺐ ﺫﻟﻚ ﻭﺗﺴﺘﺪﻋﻲ ﺍﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﻭﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﺣﺪﻳﺜﺔ
ﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺍﻟﺬﻱ ﺃﺻﺒﺢ ﻳﻠﻌﺐ ﺩﻭﺭﺍ ﻫﺎﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﳌﺎ ﳛﻘﻘﻪ ﳍﺎ ﻭﺍﻟﱵ ﻣﻦ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﺍﻟﺘﺤﻮ،ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﻫﺬﺍ
.ﻣﻦ ﺇﳚﺎﺑﻴﺎﺕ
2
ﻟﺬﻟﻚ ﻓﺎﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻪ ﺩﻭﺭ ﻫﺎﻡ ﰲ ﲢﺴﲔ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﺃﺩﺍﺀ ﻗﻄﺎﻉ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ،ﻓﻬﻮ ﺿﺮﻭﺭﻱ ﻟﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ
ﺍﻟﱵ ﺗﺴﻌﻰ ﺇﱃ ﺍﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﻭﲢﺴﲔ ﺧﺪﻣﺎﺎ ﻭﺟﻌﻠﻬﺎ ﺗﺘﻢ ﺑﺸﻜﻞ ﺃﺳﺮﻉ ﻭﺃﺳﻬﻞ ،ﳑﺎ ﻳﻀﻤﻦ ﺗﻮﻓﲑ ﺍﻟﻮﻗﺖ
ﻭﺍﳉﻬﺪ ﰲ ﺁﻥ ﻭﺍﺣﺪ ،ﻭﻟﻪ ﻓﻮﺍﺋﺪ ﻋﺪﻳﺪﺓ ﻭﻣﺘﻨﻮﻋﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ،ﺣﻴﺚ ﻳﺴﺎﻋﺪ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ
ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻮﺳﻊ ﻭﺍﻻﻧﺘﺸﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﻧﻄﺎﻕ ﻭﺍﺳﻊ ﻭﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﱃ ﺷﺮﳛﺔ ﺃﻛﱪ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ.
ﻛﻞ ﻫﺬﺍ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺗﻮﻓﲑ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﳌﺰﺍﻳﺎ ،ﻭﺗﻌﺪ ﻴﺌﺔ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻧﻘﻄﺔ ﺍﻧﻄﻼﻕ ﻟﻠﺘﺤﻮﻝ
ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ.
ﻭﻣﻦ ﻫﺬﺍ ﺍﳌﻨﻄﻠﻖ ﺗﺘﺒﻠﻮﺭ ﺇﺷﻜﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ ﰲ ﺍﻟﺘﺴﺎﺅﻝ ﺍﻟﺘﺎﱄ:
_ ﻛﻴﻒ ﻳﺴﺎﻫﻢ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﲢﺴﲔ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ؟
ﻭﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﻫﺬﻩ ﺍﻹﺷﻜﺎﻟﻴﺔ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﻮﺿﻊ ﺍﻷﺳﺌﻠﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:
_1ﻣﺎﺫﺍ ﻧﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻭﻣﺎﻫﻲ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﲢﻘﻴﻘﻪ؟
_2ﻣﺎﺫﺍ ﻧﻘﺼﺪ ﺑﺎﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻭﻣﺎﻫﻲ ﺃﳘﻴﺘﻪ؟
_3ﻣﺎﻫﻮ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ؟
ﻓﺮﺿﻴﺎﺕ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ:
ﺍﻟﻔﺮﺿﻴﺔ ﺍﻷﻭﱃ :ﻳﻌﺘﱪ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﺗﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﲢﺴﲔ ﺻﻮﺭﺓ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭﻳﺘﻄﻠﺐ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ
ﻣﻦ ﺍﳌﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﻟﺘﺤﻘﻴﻘﻪ.
ﺍﻟﻔﺮﺿﻴﺔ ﺍﻟﺜﺎﻧﻴﺔ :ﻳﻌﺘﱪ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﻟﺼﻮﺭﺓ ﺍﻟﱵ ﺗﻌﻜﺲ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﻗﺪﺭﺓ ﺍﳌﺼﺮﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﺳﺘﻐﻼﻝ ﻣﻮﺍﺭﺩﻩ
ﻭﺗﻈﻬﺮ ﺃﳘﻴﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﻋﺪﺓ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎﺕ.
ﺍﻟﻔﺮﺿﻴﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ :ﻳﻌﺘﱪ ﳕﻮﺫﺝ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ ﲡﺮﺑﺔ ﺍﳚﺎﺑﻴﺔ ﳝﻜﻦ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ
ﻣﻨﻬﺎ.
3
ﻣﻨﻬﺞ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ :ﰎﹼ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﰲ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻨﻬﺞ ﺍﻟﻮﺻﻔﻲ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻟﻠﺘﻌﺮﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ
ﻭﺃﳘﻴﺘﻪ ﻭﻣﺪﻯ ﻣﺴﺎﳘﺘﻪ ﰲ ﺭﻓﻊ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ،ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﻋﺮﺽ ﲡﺮﺑﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ
ﰲ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ.
ﺃﻫﺪﺍﻑ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ:
_1ﺍﻟﺘﻄﺮﻕ ﺇﱃ ﺍﳌﻔﺎﻫﻴﻢ ﺍﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻭﺇﺑﺮﺍﺯ ﺃﳘﻴﺘﻪ..
_2ﺇﺑﺮﺍﺯ ﺍﻟﺪﻭﺭ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﻠﻌﺒﻪ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺗﻌﺰﻳﺰ ﻭﺭﻓﻊ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ.
_3ﺗﺴﻠﻴﻂ ﺍﻟﻀﻮﺀ ﻋﻠﻰ ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺼﺮ ﰲ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮﻙ.
ﺗﻘﺴﻴﻢ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ:
_1ﺍﻹﻃﺎﺭ ﺍﳌﻔﺎﻫﻴﻤﻲ ﻟﻠﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ.
_2ﻣﺎﻫﻴﺔ ﻭﺃﳘﻴﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺍﻷﺩﺍﺀ ﰲ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ.
_3ﺃﺛﺮ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ.
_4ﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ ﳓﻮ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ.
ﺃﻭﻻ :ﺍﻹﻃﺎﺭ ﺍﻟﻨﻈﺮﻱ ﻟﻠﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ:
ﺷﻬﺪﺕ ﺍﻵﻭﻧﺔ ﺍﻷﺧﲑﺓ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ ﻛﺒﲑ ﺑﺎﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺍﻟﺬﻱ ﺃﺿﺤﻰ ﻫﺪﻑ ﻻ ﻣﻔﺮ ﻣﻨﻪ ،ﳌﺎ ﻟﻪ ﻣﻦ ﻣﺰﺍﻳﺎ
ﻋﺪﻳﺪﺓ ﰲ ﳐﺘﻠﻒ ﺍﺎﻻﺕ ﻭﺍﻟﻘﻄﺎﻋﺎﺕ ،ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺳﻨﺘﻄﺮﻕ ﺇﱃ ﺍﳌﻔﺎﻫﻴﻢ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ.
_1ﻣﻔﻬﻮﻡ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ:
ﻳﻌﺮﻑ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻢ ﺑﺄﻧﻪ ":ﺩﻣﺞ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﳌﺆﺳﺴﺔ ﻣﺜﻞ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ
ﻭﺍﻷﺩﻭﺍﺕ
4
ﻭﺃﺳﺎﻟﻴﺐ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺘﺼﻠﺔ ﺑﺎﻻﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ،ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺗﻨﻈﻴﻢ ﺩﺍﺧﻠﻲ ﺟﺪﻳﺪ ﳚﺐ ﺃﻥ ﺗﺪﻋﻤﻪ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ.
ﻛﻤﺎ ﳝﻜﻦ ﺗﻌﺮﻳﻔﻪ ﺑﺄﻧﻪ :ﺇﺣﺪﺍﺙ ﺗﻐﻴﲑﺍﺕ ﰲ ﻛﻴﻔﻴﺔ ﺇﺩﺭﺍﻙ ﻭﺗﻔﻜﲑ ﻭﺗﺼﺮﻓﺎﺕ ﺍﻷﻓﺮﺍﺩ ﰲ ﺍﻟﻌﻤﻞ،
ﻭﺍﻟﺴﻌﻲ ﺇﱃ ﲢﺴﲔ ﺑﻴﺌﺔ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺘﺮﻛﻴﺰ ﻋﻠﻰ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭﺍﻻﺗﺼﺎﻝ.1
ﻭﳝﻜﻦ ﺗﻌﺮﻳﻔﻪ ﺑﺄﻧﻪ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﰲ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺃﻭ ﺍﳊﻜﻮﻣﺎﺕ ،ﺃﻱ ﺇﺟﺮﺍﺀ ﺗﻐﻴﲑﺍﺕ ﺟﺬﺭﻳﺔ ﺗﻄﺎﻝ ﳕﻮﺫﺝ ﺍﻟﻌﻤﻞ
ﻭﺍﻹﺟﺮﺍﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ،ﻭﻗﺪ ﻳﻄﺎﻝ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﻐﻴﲑ ﺍﳌﻨﺘﺞ ﺃﻭ ﻃﺮﻳﻘﺔ ﺗﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﻛﻠﻴﺎ ،ﻭﻗﺪ ﻳﻜﻮﻥ
ﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺎ ﺑﺎﻟﺘﺪﺧﻞ ﰲ ﻭﻇﺎﺋﻒ ﺍﳌﺆﺳﺴﺔ ﻛﻠﻬﺎ ﻣﻦ ﺍﳌﺒﻴﻌﺎﺕ ﺇﱃ ﺍﻟﺘﻮﺭﻳﺪ ﻭﺗﻘﻨﻴﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭﻛﻞ ﺳﻠﺴﻠﺔ
ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ.2
ﻭﺗﻌﺮﻑ ﺃﻳﻀﺎ :ﺑﺄﻧﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻧﺘﻘﺎﻝ ﺍﻟﻘﻄﺎﻋﺎﺕ ﺍﳊﻜﻮﻣﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﺇﱃ ﳕﻮﺫﺝ ﻋﻤﻞ ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ
ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﰲ ﺍﺑﺘﻜﺎﺭ ﺍﳌﻨﺘﺠﺎﺕ ﻭﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ،ﻭﺗﻮﻓﲑ ﻗﻨﻮﺍﺕ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﺎﺋﺪﺍﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﻗﻴﻤﺔ
ﻣﻨﺘﺠﺎﺎ.3
_2ﻓﻮﺍﺋﺪ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ:
ﻣﻦ ﻓﻮﺍﺋﺪ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻣﺎﻳﻠﻲ:4
_ ﺑﻨﺎﺀ ﳕﺎﺫﺝ ﻋﻤﻞ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ ﺗﺒﺴﻴﻂ ﺍﻹﺟﺮﺍﺀﺍﺕ ،ﻭﺗﻘﻠﻴﻞ ﻭﻗﺖ ﺗﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺔ.
_ ﺍﻟﺘﺨﻠﺺ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻟﺰﻳﺎﺩﺓ ﺍﻹﻧﺘﺎﺟﻴﺔ ،ﻭﲢﺴﲔ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ.
_ ﺗﻘﻠﻴﻞ ﺍﻹﻧﻔﺎﻕ ﺍﳊﻜﻮﻣﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ،ﻭﺭﻓﻊ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺃﺩﺍﺋﻬﺎ ﻭﺇﺩﺧﺎﻝ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺟﺪﻳﺪﺓ.
_ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﰲ ﺍﳌﻨﻈﻤﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ﻭﲢﻘﻴﻖ ﺍﻻﺳﺘﺪﺍﻣﺔ ﺍﳌﺆﺳﺴﻴﺔ.
_ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺳﺮﻋﺔ ﻭﻣﺮﻭﻧﺔ ﻭﺩﻗﺔ ﺗﻠﻘﻲ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ،ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﻗﻠﺔ ﻭﺍﻧﻌﺪﺍﻡ ﺍﻷﺧﻄﺎﺀ.
_ ﺗﻨﻤﻴﺔ ﺛﻘﺎﻓﺔ ﺍﻹﺑﺪﺍﻉ ﻭﺍﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﺩﺍﺧﻞ ﺑﻴﺌﺔ ﺍﻟﻌﻤﻞ ،ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺭﺳﻢ ﻭﺻﻴﺎﻏﺔ ﺍﻟﻄﺮﻕ ﺍﻟﱵ ﳛﻴﺎ
ﻭﻳﻔﻜﺮ ﻭﻳﺘﻌﺎﻣﻞ ﺎ ﺃﻓﺮﺍﺩ ﺍﺘﻤﻊ.
_3ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﲢﻘﻴﻖ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ:
5
ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻣﺎﻳﻠﻲ:5
_ ﺍﺳﺘﻤﺮﺍﺭ ﺍﻟﺪﻋﻢ ﺍﻟﻘﻴﺎﺩﻱ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﳉﻬﻮﺩ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ،ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺗﺮﻛﻴﺰ ﺍﻟﻘﻴﺎﺩﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻤﺎﺭﺳﺎﺕ
ﺍﻹﺩﺍﺭﻳﺔ ﺍﳌﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ،ﻭﺗﻮﻓﲑ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﳌﺎﺩﻳﺔ ﻭﺍﻟﺘﺸﺮﻳﻌﺎﺕ ﺍﻟﻠﹼﺎﺯﻣﺔ.
_ ﺍﻟﺴﻌﻲ ﻹﳚﺎﺩ ﻫﻴﺎﻛﻞ ﺗﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﻣﺮﻧﺔ ،ﻭﺍﻟﺘﺮﻛﻴﺰ ﻋﻠﻰ ﻓﺮﻕ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﻔﻌﺎﻟﺔ.
_ ﺍﳌﺮﺍﺟﻌﺔ ﺍﳌﺴﺘﻤﺮﺓ ﳋﻄﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ.
_ ﲢﺪﻳﺪ ﺍﻟﺮﺅﻳﺔ ﲢﺪﻳﺪﺍ ﺩﻗﻴﻘﺎ ،ﻭﻫﻲ ﺿﺮﻭﺭﺓ ﺗﻮﺿﻴﺢ ﻣﺎ ﻧﺮﻳﺪ ﺃﻥ ﻧﻜﻮﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﰲ ﺍﳌﺴﺘﻘﺒﻞ.
_ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﳍﻴﺎﻛﻞ ﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺒﻌﺪ ﻋﻦ ﺍﳍﻴﺎﻛﻞ ﺍﳌﻌﻘﺪﺓ.
_ ﺗﻨﻤﻴﺔ ﻣﻬﺎﺭﺍﺕ ﻭﻗﺪﺭﺍﺕ ﻛﺎﻓﺔ ﺍﻟﺸﺒﺎﺏ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺑﺮﺍﻣﺞ ﺍﻟﺘﺪﺭﻳﺐ ﻭﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺬﺍﺗﻴﺔ.
_ ﺗﻮﻓﲑ ﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﺍﳊﺪﻳﺜﺔ ﻭﺍﻟﱪﺍﻣﺞ ﺍﳌﺘﻨﻮﻋﺔ ﻟﺘﺠﺪﻳﺪ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ.
_ ﺿﺮﻭﺭﺓ ﲢﻠﻴﻞ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﻭﺍﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﻪ ،ﻭﲢﻠﻴﻞ ﻧﻘﺎﻁ ﺍﻟﻘﻮﺓ ﻭﺍﻟﻀﻌﻒ ﻭﻣﺴﺢ ﺍﻟﻔﺮﺹ ﻭﺍﻟﺘﻬﺪﻳﺪﺍﺕ ﺑﺎﻟﺒﻴﺌﺔ
ﺍﳋﺎﺭﺟﻴﺔ.
_ ﳒﺎﺡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﻗﺪﺭﺍﺕ ﻭﻣﻬﺎﺭﺍﺕ ﻭﺧﺼﺎﺋﺺ ﺷﺨﺼﻴﺔ ﻟﻠﻘﻴﺎﺩﺍﺕ ﻭﻛﺎﻓﺔ ﺃﻋﻀﺎﺀ
ﺍﺘﻤﻊ ﺗﻌﻜﺲ ﻣﺪﻯ ﺇﳝﺎﻢ ﻭﺍﻟﺘﺰﺍﻣﻬﻢ ﺑﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻭﻣﺮﺍﺣﻠﻬﺎ.
_ ﻧﺸﺮ ﺛﻘﺎﻓﺔ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻭﺍﻻﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ،ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺫﻟﻚ ﺗﻐﻴﲑ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﺔ ﻛﻤﻴﺰﺓ ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ.
_ ﻳﻨﺒﻐﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺎﺕ ﺑﻨﺎﺀ ﻗﺪﺭﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺩﺍﺕ ﻭﺍﻷﻓﺮﺍﺩ ،ﺪﻑ ﺩﻋﻢ ﺍﻟﺘﻐﻴﲑ ﻭﺗﺄﻳﻴﺪﻩ ﰲ ﺿﻮﺀ
ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ ﺩﻣﺞ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﰲ ﻛﺎﻓﺔ ﳎﺎﻻﺕ ﻭﺃﻧﺸﻄﺔ ﺍﺘﻤﻊ.
_4ﺩﻭﺍﻓﻊ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ:
ﰲ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺼﺪﺩ ﻗﺎﻣﺖ ﺷﺮﻛﺔ ﺩﻳﻠﻮﻳﺖ ﺑﺈﺟﺮﺍﺀ ﻣﻘﺎﺑﻼﺕ ﻣﻊ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ 1200ﻫﻴﺌﺔ ﺣﻜﻮﻣﻴﺔ ﳐﺘﻠﻔﺔ ﻣﻦ
ﺍﻟﻌﺎﱂ ،ﻭﳒﺤﺖ ﰲ ﲢﺪﻳﺪ ﺃﻫﻢ ﺃﺭﺑﻌﺔ ﺩﻭﺍﻓﻊ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺪﻭﺍﻓﻊ ﰲ
ﺛﻼﺛﺔ ﻫﻲ:
6
_ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻭﺍﻟﻀﻐﻮﻃﺎﺕ ﺍﳌﻔﺮﻭﺿﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻴﺰﺍﻧﻴﺔ.
_ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﳌﻮﺍﻃﻨﲔ.
_ ﺗﻮﺟﻬﺎﺕ ﺍﳊﻜﻮﻣﺔ.
1_1ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻭﺍﻟﻀﻐﻮﻃﺎﺕ ﺍﳌﻔﺮﻭﺿﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻴﺰﺍﻧﻴﺔ :ﻟﻘﺪ ﺗﺪﻫﻮﺭﺕ ﺃﺳﻌﺎﺭ ﺍﻟﺒﺘﺮﻭﻝ ﻣﻨﺬ ﺃﻭﺍﺧﺮ ﺍﻟﻌﺎﻡ
،2014ﻭﳍﺬﺍ ﺍﻟﺴﺒﺐ ﺗﻠﺠﺄ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ﺍﻟﺪﻭﻝ ﺍﻟﻐﻨﻴﺔ ﺑﺎﻟﺒﺘﺮﻭﻝ ﺇﱃ ﻣﻮﺍﺟﻬﺔ ﺍﻟﺘﺮﺍﺟﻊ ﺍﻟﻜﺒﲑ ﰲ ﺣﺠﻢ ﺇﻳﺮﺍﺩﺍﺎ،
ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﲣﻔﻴﺾ ﺣﺠﻢ ﺇﻧﻔﺎﻗﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺻﻮﻝ ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳊﻜﻮﻣﻴﺔ ،ﻟﺬﺍ ﺗﻌﺘﱪ ﺍﻟﺘﺪﺍﺑﲑ ﺍﳌﺘﺨﺬﺓ ﻟﺘﻮﻓﲑ
ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻭﺗﻨﻔﻴﺬ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳊﻜﻮﻣﻴﺔ ،ﻟﺬﺍ ﺗﻌﺘﱪ ﺍﻟﺘﺪﺍﺑﲑ ﺍﳌﺘﺨﺬﺓ ﻟﺘﻮﻓﲑ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻭﺗﻨﻔﻴﺬ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ
ﺍﳊﻜﻮﻣﻴﺔ ﺍﻟﻔﻌﺎﻟﺔ ﻣﻦ ﺃﻫﻢ ﺩﻭﺍﻓﻊ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ.
2_1ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﳌﻮﺍﻃﻨﲔ :ﺣﻘﻘﺖ ﻭﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﺘﻮﺍﺻﻞ ﺍﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ ﺷﻌﺒﻴﺔ ﻛﺒﲑﺓ ﺑﲔ ﺍﻟﺸﻌﻮﺏ
ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻭﻭﻓﺮﺕ ﳍﻢ ﻗﻨﺎﺓ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻟﻠﺘﻮﺍﺻﻞ ،ﻭﺃﺗﺎﺣﺖ ﺑﺬﻟﻚ ﺍﻟﻔﺮﺻﺔ ﺃﻣﺎﻡ ﺍﳊﻜﻮﻣﺎﺕ ﻭﺍﳌﻮﺍﻃﻨﲔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻭﻥ
ﻣﻌﺎ ،ﻭﺳﺮﻋﺎﻥ ﻣﺎ
ﳉﺄﺕ ﺍﳊﻜﻮﻣﺎﺕ ﺇﱃ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﻗﻨﺎﺓ ﺍﻟﺘﻮﺍﺻﻞ ﻫﺬﻩ ﳌﻌﺮﻓﺔ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﳌﻮﺍﻃﻨﲔ ﺍﻟﺬﻳﻦ ﺍﻋﺘﻤﺪﻭﺍ ﺑﺪﻭﺭﻫﻢ ﻋﻠﻰ
ﻫﺬﻩ
ﺍﻟﻘﻨﺎﺓ ﻟﻠﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﺘﻮﻓﲑ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺃﺭﻗﻰ ﻣﻦ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳊﻜﻮﻣﻴﺔ ،ﻣﺜﻞ ﺣﻠﻮﻝ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﻋﱪ ﺍﻻﻧﺘﺮﻧﻴﺖ.
3_1ﺗﻮﺟﻬﺎﺕ ﺍﳊﻜﻮﻣﺔ :ﺗﻌﺘﻤﺪ ﺍﳊﻜﻮﻣﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﻬﺞ ﺍﻟﺘﺨﻄﻴﻂ ﻣﻦ ﺍﻟﻘﻤﺔ ﺇﱃ ﺍﻟﻘﺎﻋﺪﺓ ﻻﲣﺎﺫ ﻗﺮﺍﺭﺍﺎ،
ﻭﻫﺬﺍ ﻣﺎ ﻳﺴﺎﻋﺪﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺗﺴﺮﻳﻊ ﻭﺗﲑﺓ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﺑﺮﺍﻣﺞ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ،ﻭﻟﻜﻲ ﺗﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺗﻮﻓﲑ ﺍﳌﻴﺰﺍﻧﻴﺔ
ﺍﳌﻄﻠﻮﺑﺔ ﻟﺘﻨﻔﻴﺬ ﺑﺮﺍﻣﺞ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻻﺑﺪ ﳍﺎ ﻣﻦ ﺗﻮﻓﲑ ﺍﺛﻨﲔ ﻣﻦ ﺍﻟﺸﺮﻭﻁ ﺍﳌﻬﻤﺔ ﳘﺎ:
_ ﺇﺩﺭﺍﺝ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﳋﻄﻂ :ﲟﻌﲎ ﳚﺐ ﺃﻥ ﺗﻨﺪﺭﺝ ﺑﺮﺍﻣﺞ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺿﻤﻦ ﻗﺎﺋﻤﺔ ﺍﻟﺮﺅﻯ
ﻭﺍﳋﻄﻂ ﺍﻟﻮﻃﻨﻴﺔ.
_ ﺍﲣﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺮﻳﻌﺔ :ﺇﻥﹼ ﺍﲣﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺮﻳﻌﺔ ﳝﻜﹼﻦ ﺍﳍﻴﺌﺎﺕ ﺍﳊﻜﻮﻣﻴﺔ ﻣﻦ ﺗﻔﻌﻴﻞ ﺧﻄﻂ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ
ﺍﻟﻮﻃﲏ ﺑﺴﺮﻋﺔ ﻭﻓﺎﻋﻠﻴﺔ.6
7
_4ﻣﻌﻮﻗﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ:
ﺗﻮﺟﺪ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﳌﻌﻮﻗﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﻌﺮﻗﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ،ﻭﺍﻟﱵ ﺗﻘﻊ
ﺣﺠﺮ ﻋﺜﺮﺓ ﰲ ﻭﺟﻪ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻧﺬﻛﺮ ﻣﻨﻬﺎ:7
_ ﺍﻟﺘﺨﻮﻑ ﻣﻦ ﳐﺎﻃﺮ ﺃﻣﻦ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻛﻨﺘﻴﺠﺔ ﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻳﻌﺘﱪ ﺃﺣﺪ ﺃﻛﱪ ﺍﻟﻌﻮﺍﺋﻖ ﺧﺼﻮﺻﺎ
ﺇﺫﺍ ﻛﺎﻧﺖ ﺍﻷﺻﻮﻝ ﺫﺍﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ.
_ ﺻﻌﻮﺑﺔ ﺗﻐﻴﲑ ﻋﻘﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﳌﻮﻇﻔﲔ ﺍﻟﺬﻳﻦ ﺃﻟﻘﻮﺍ ﺍﻟﻮﺿﻊ ﺍﻟﺴﺎﺋﺪ.
_ ﻋﺪﻡ ﺟﺎﻫﺰﻳﺔ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﻭﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ﻭﺍﻟﺘﺪﺭﻳﺐ ﻭﺍﳌﻌﺮﻓﺔ ﺍﻟﻀﺮﻭﺭﻳﺔ.
_ ﻧﻘﺺ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﻘﺪﺭﺍﺕ ﺍﳌﺘﻤﻜﻨﺔ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﳌﺆﺳﺴﺔ ،ﻭﺍﻟﻘﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺎﺩﺓ ﺑﺮﺍﻣﺞ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ
ﻭﺍﻟﺘﻐﻴﲑ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﳌﺆﺳﺴﺔ.
_ ﻧﻘﺺ ﺍﳌﻮﺍﻫﺐ ﺍﳌﺘﺨﺼﺼﺔ ﰲ ﺳﻮﻕ ﺍﻟﻌﻤﻞ ،ﻭﺍﻟﱵ ﲤﻜﹼﻦ ﻣﻦ ﲢﻘﻴﻖ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺍﳌﻨﺸﻮﺩ.
_ ﻧﻘﺺ ﺍﳌﻴﺰﺍﻧﻴﺎﺕ ﺍﳌﺮﺻﻮﺩﺓ ﳍﺬﻩ ﺍﻟﱪﺍﻣﺞ ،ﲢﺪ ﻣﻦ ﳕﻮﻫﺎ.
ﺛﺎﻧﻴﺎ :ﻣﺎﻫﻴﺔ ﻭﺃﳘﻴﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺍﻷﺩﺍﺀ ﰲ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ
_1ﻣﻔﻬﻮﻡ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺍﻷﺩﺍﺀ ﰲ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ
1_1ﻣﻔﻬﻮﻡ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ :ﻻ ﲣﺘﻠﻒ ﰲ ﻣﻔﻬﻮﻣﻬﺎ ﻋﻦ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﰲ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺍﻷﺧﺮﻯ،
ﻭﻫﻲ ﺗﻌﲏ ﺍﻻﺳﺘﻐﻼﻝ ﺍﻷﻣﺜﻞ ﻟﻠﻤﻮﺍﺭﺩ ﺍﳌﺘﺎﺣﺔ ،ﺃﻭ ﲢﻘﻴﻖ ﺃﻗﺼﻰ ﳐﺮﺟﺎﺕ ﻣﻦ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ﺍﳌﺘﺎﺣﺔ ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺔ
ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ،ﺃﻭ ﲢﻘﻴﻖ ﳐﺮﺟﺎﺕ ﻣﻌﻴﻨﺔ ﺑﺄﺩﱏ ﺗﻜﻠﻔﺔ ﳑﻜﻨﺔ.8
ﻛﻤﺎ ﺗﻌﺮﻑ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﺄﺎ :ﻧﺎﺗﺞ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ،ﻟﺬﺍ ﻗﺪ ﻳﻜﻮﻥ ﺃﺣﺪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ
ﻣﺆﻫﻼ ﻣﻦ ﺍﻟﻨﺎﺣﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ،ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻳﺸﻜﻮ ﻣﻦ ﻋﺪﻡ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﰲ ﻏﻴﺎﺏ ﻣﻌﺮﻓﺔ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﺃﻭ ﺳﻮﺀ
ﺗﻔﺴﲑ ﺍﳌﺨﺎﻃﺮ،
8
ﺃﻭ ﻋﺪﻡ ﻭﺟﻮﺩ ﺗﺴﻌﲑﺓ ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ ﺃﺧﺮﻯ .ﳝﻜﻦ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﺫﻭ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺃﻥ ﻳﺘﻌﺜﺮ ﻓﻨﻴﺎ ﰲ
ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻩ
ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﺘﻘﺪﻣﺔ ،ﻭﻫﻮ ﻣﺎ ﻳﻌﺪ ﺇﻫﺪﺍﺭ ﳉﺰﺀ ﻣﻦ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ،ﻣﻦ ﻫﺬﺍ ﺍﳌﻨﻈﻮﺭ ﺗﻜﻮﻥ ﺍﳌﺆﺳﺴﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ
ﺫﻭ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﲤﻜﻨﺖ ﻣﻦ ﺗﻮﺟﻴﻪ ﻣﻮﺍﺭﺩﻫﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﳌﺘﺎﺣﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﺃﻛﱪ ﻋﻮﺍﺋﺪ ﳑﻜﻨﺔ ﻣﻊ
ﺍﳊﺪ ﺍﻷﺩﱏ ﻣﻦ ﺗﺒﺪﻳﺪ ﺍﻟﻘﺪﺭﺍﺕ ﺍﳌﺎﺩﻳﺔ ﻭﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﲢﻘﻴﻖ ﺍﳊﺠﻢ ﺍﻷﻣﺜﻞ ،ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺗﻮﻓﲑ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻭﺍﺳﻌﺔ
ﻣﻦ ﺍﳌﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ.9
2_1ﻣﻔﻬﻮﻡ ﺍﻷﺩﺍﺀ :ﳝﺜﻞ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺫﻟﻚ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺸﻤﻮﱄ ﺍﳌﺴﺘﻤﺮ ،ﻭﺍﻟﺬﻱ ﻳﻌﻜﺲ ﳒﺎﺡ ﺍﳌﻨﻈﻤﺔ
ﻭﺍﺳﺘﻤﺮﺍﺭﻫﺎ ﻭﻗﺪﺭﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻜﻴﻒ ﻣﻊ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ،ﺃﻭ ﻓﺸﻠﻬﺎ ﻭﺍﻧﻜﻤﺎﺷﻬﺎ ،ﻭﻓﻖ ﺃﺳﺲ ﻭﻣﻌﺎﻳﲑ ﳏﺪﺩﺓ ﺗﻀﻌﻬﺎ
ﺍﳌﻨﻈﻤﺔ ﻭﻭﻓﻘﺎ ﳌﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ ،ﻭﻋﻠﻰ ﺿﻮﺀ ﺃﻫﺪﺍﻓﻬﺎ.10
3_1ﻣﻔﻬﻮﻡ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ :ﻳﻘﺼﺪ ﺑﺎﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻣﺎ ﳛﻘﻘﻪ ﺍﳌﺼﺮﻑ ﻣﻦ ﺃﻫﺪﺍﻑ ﳐﻄﻄﺔ ،ﻭﻣﻦ ﰒﹼ ﻓﺈﻥﹼ
ﻗﻴﺎﺱ ﺍﳌﺘﺤﻘﻖ ﻭﻣﻘﺎﺭﻧﺘﻪ ﻣﻊ ﺍﳌﺨﻄﻂ ﻫﻮ ﺃﻭﱃ ﺍﳋﻄﻮﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻟﻠﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﺬﻱ
ﲤﺎﺭﺳﻪ ﻣﻨﻈﻤﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﻭﻣﻨﻬﺎ ﺍﳌﺼﺎﺭﻑ ،ﺳﻮﺍﺀ ﺃﻛﺎﻧﺖ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﺼﺎﺭﻑ ﺣﻜﻮﻣﻴﺔ ﺃﻡ ﳐﺘﻠﻄﺔ ﺃﻭ ﺗﻌﻮﺩ
ﻟﻠﻘﻄﺎﻉ ﺍﳋﺎﺹ ،ﻭﻟﺬﻟﻚ ﻻﺑﺪ ﻣﻦ ﺗﺸﺨﻴﺺ ﻫﺬﻩ ﺍﻻﳓﺮﺍﻓﺎﺕ ﻭﻣﻦ ﰒﹼ ﺍﲣﺎﺫ ﺍﳋﻄﻮﺍﺕ ﺍﻟﻜﻔﻴﻠﺔ ﻟﻠﻨﻬﻮﺽ
ﲟﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻮﺣﺪﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ.
ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺎﳌﻘﺼﻮﺩ ﺑﺎﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻫﻮ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﻠﹼﺎﺯﻣﺔ ﻭﺃﻭﺟﻪ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﳌﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﳉﻬﻮﺩ ﺍﳌﺒﺬﻭﻟﺔ ﻟﻘﻴﺎﻡ
ﺍﳌﺼﺎﺭﻑ ﺑﺪﻭﺭﻫﺎ ،ﻭﺗﻨﻔﻴﺬ ﻭﻇﺎﺋﻔﻬﺎ ﰲ ﻇﻞ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﶈﻴﻄﺔ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﲢﻘﻖ
ﺍﻷﻫﺪﺍﻑ ،ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺎﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻳﻌﺮﻑ ﺑﺄﻧﻪ ﺻﻮﺭﺓ ﺗﻌﻜﺲ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻭﻣﺴﺘﻮﻯ ﻗﺪﺭﺓ ﺍﳌﺼﺮﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﺳﺘﻐﻼﻝ
ﻣﻮﺍﺭﺩﻩ ﻭﻗﺎﺑﻠﻴﺘﻪ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ ﺃﻫﺪﺍﻓﻪ ﻭﻓﻖ ﺍﳌﻌﺎﻳﲑ ﺍﻟﱵ ﺗﻼﺋﻤﻪ ﻭﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ﻣﺎ ﲢﻘﻖ ﻣﻦ ﺍﻷﻫﺪﺍﻑ ﻣﻊ ﺍﳋﻄﺔ
ﺍﳌﻮﺿﻮﻋﺔ ﺳﺎﺑﻘﺎ ﻟﺘﺸﺨﻴﺺ ﺍﻻﳓﺮﺍﻓﺎﺕ ﺇﻥ ﻭﺟﺪﺕ ﻭﺍﲣﺎﺫ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﻜﻔﻴﻠﺔ ﲟﻌﺎﳉﺘﻬﺎ.11
_2ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﳌﺆﺛﺮﺓ ﰲ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ:
ﻳﺘﺄﺛﺮ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺑﻌﺪﺓ ﻋﻮﺍﻣﻞ ﻣﻨﻬﺎ ﻣﺎﻫﻮ ﺩﺍﺧﻠﻲ )ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﳌﻨﻈﻤﻴﺔ( ﻭﻣﻨﻬﺎ ﻣﺎﻫﻮ ﺧﺎﺭﺟﻲ )ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ
ﺍﻟﺒﻴﺌﻴﺔ(
9
ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻳﺄﰐ ﺃﻫﻢ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ:12
1_2ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﳌﻨﻈﻤﻴﺔ :ﻳﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﳌﻨﻈﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﺔ ﻭﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﺎﳌﺼﺮﻑ ﺫﺍﺗﻪ ﻛﺤﺠﻢ
ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺃﻭ ﺍﻷﻧﺸﻄﺔ ﰲ ﺍﳌﺼﺮﻑ ﻭﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻭﻛﻔﺎﺀﺓ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ.
=ﺣﺠﻢ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ :ﺇﻥﹼ ﺣﺠﻢ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ﺍﻟﱵ ﳝﺘﻠﻜﻬﺎ ﺍﳌﺼﺮﻑ ﻭﻃﺒﻴﻌﺔ ﺗﺮﺍﻛﻴﺒﻬﺎ ﻭﺣﺮﻛﺘﻬﺎ ﲤﺜﻞ ﻋﻮﺍﻣﻞ ﻫﺎﻣﺔ
ﻭﺫﺍﺕ ﺗﺄﺛﲑ ﻛﺒﲑ ﰲ ﲢﺪﻳﺪ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻭﺇﻧﺘﺎﺟﻴﺔ ﺍﻷﻧﺸﻄﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ،ﻓﻜﻠﻤﺎ ﺍﺯﺩﺍﺩ ﺣﺠﻢ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ،
ﻭﺍﳔﻔﻀﺖ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﺍﻹﲨﺎﻟﻴﺔ ﳍﺎ ،ﺍﻷﻣﺮ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﺴﻬﻢ ﰲ ﲢﺴﲔ ﺇﻧﺘﺎﺟﻴﺔ ﺍﳌﺼﺮﻑ ﻭﺭﲝﻴﺘﻪ.
= ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﺴﺘﺨﺪﻣﺔ :ﻭﻫﻲ ﺍﻷﺳﺎﻟﻴﺐ ﺍﳌﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﰲ ﺍﳒﺎﺯ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ،ﻭﺩﺭﺟﺔ ﺍﻷﲤﺘﺔ ﰲ ﻫﺬﺍ
ﺍﻟﻌﻤﻞ ،ﻓﻜﻠﻤﺎ ﺍﺯﺩﺍﺩ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻭﺍﺭﺗﻔﻌﺖ ﺩﺭﺟﺔ ﺍﻷﲤﺘﺔ ﰲ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ،ﻛﻠﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺫﻟﻚ
ﺇﱃ ﺭﻓﻊ ﺟﻮﺩﺓ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﲣﻔﻴﺾ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺯﻳﺎﺩﺓ ﺍﻟﺮﲝﻴﺔ.
= ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻹﺩﺍﺭﻳﺔ :ﺃﻱ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﰲ ﺍﲣﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﻭﻣﺪﻯ ﻗﺪﺭﺎ ﻋﻠﻰ ﲢﻘﻴﻖ ﺍﻻﻧﺴﺠﺎﻡ ﰲ
ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﳌﺼﺮﻑ ،ﻭﺗﻄﻮﻳﺮ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻭﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳉﻤﺎﻋﻲ ،ﻭﻣﺪﻯ ﻗﺪﺭﺎ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﻓﺮﻳﻖ
ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻟﻠﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺍﻷﻃﺮﺍﻑ ﺍﳋﺎﺭﺟﻴﺔ ﺑﺄﺳﻠﻮﺏ ﻳﻌﻜﺲ ﺍﳉﻮﺩﺓ ﰲ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﲰﻌﺔ ﺣﺴﻨﺔ
ﻟﻠﻤﺼﺮﻑ.
2_2ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﻟﺒﻴﺌﻴﺔ :ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﳋﺎﺭﺟﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﺆﺛﺮ ﰲ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻭﺗﻘﺴﻢ ﺇﱃ:
= ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻭﺍﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ :ﺃﻱ ﺍﻟﻈﺮﻭﻑ ﺍﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﺒﻠﺪ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﻘﻴﻢ ﻓﻴﻪ ﺍﳌﺼﺮﻑ ﻭﺍﻟﻘﻮﺍﻧﲔ ﺍﻟﻨﺎﻇﻤﺔ
ﻟﻠﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﰲ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺒﻠﺪ.
= ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ :ﻭﺗﺸﻤﻞ ﻃﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ﺍﳌﺘﺎﺣﺔ ﰲ ﺍﻟﺒﻠﺪ ،ﻭﻛﺬﻟﻚ ﺍﳌﻨﺎﺥ
ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭﻱ ﻭﺍﻟﻔﺮﺹ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭﻳﺔ ﺍﳌﺘﻮﻓﺮﺓ.
=ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ :ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻌﺎﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﻘﺎﻟﻴﺪ ﻭﺍﳌﻌﺘﻘﺪﺍﺕ ﺍﻟﱵ ﻳﺆﻣﻦ ﺎ ﺍﻷﻓﺮﺍﺩ ،ﻭﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻮﻋﻲ ﻭﺍﻟﺜﻘﺎﻓﺔ
ﺍﻟﱵ ﺗﺆﺛﺮ ﰲ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻷﻓﺮﺍﺩ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﻃﺒﻴﻌﺔ ﺍﻷﻧﺸﻄﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ
ﺍﳌﺼﺎﺭﻑ.
10
_3ﺃﳘﻴﺔ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ:
ﺗﺘﻤﺜﻞ ﺃﳘﻴﺔ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﰲ:13
= ﺍﻟﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ﺍﳌﺘﺎﺣﺔ ﻟﻠﻤﺼﺮﻑ ﻭﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻣﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻮ ﺍﻷﻓﻀﻞ.
= ﺧﻠﻖ ﺭﻭﺡ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﺑﲔ ﺃﻗﺴﺎﻡ ﺍﳌﺼﺮﻑ ﺑﻐﻴﺔ ﲢﺴﲔ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﻌﺎﻡ.
= ﺍﻟﻜﺸﻒ ﻋﻦ ﻣﺴﺎﻭﺉ ﺍﻹﺳﺮﺍﻑ ﰲ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﺷﻜﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻭﲟﺎ ﻳﺘﻨﺎﰱ ﻣﻊ
ﺍﻟﻘﻮﺍﻋﺪ ﻭﺍﻷﺳﺲ ﺍﻟﺴﻠﻴﻤﺔ ﻟﻸﺩﺍﺀ ﺍﻟﻌﺎﻡ.
= ﲢﺴﲔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺨﻄﻴﻂ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻘﻮﻣﻲ ﺃﻭ ﺍﶈﻠﻲ ﺃﻭ ﺍﳌﻨﻈﻤﻲ ﻋﱪ ﺍﻟﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ ﲢﻘﻴﻖ ﺍﻟﺘﻮﺍﺯﻥ
ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﺘﻨﺎﺳﻖ ﺑﲔ ﺍﻟﻘﻄﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ.
= ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺩﺭﺟﺔ ﺍﻹﻓﺼﺎﺡ ﻭﺍﻻﻧﺴﺠﺎﻡ ﺑﲔ ﺍﻷﻫﺪﺍﻑ ﺍﻹﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﻣﻦ ﺟﻬﺔ ﻭﻋﻼﻗﺘﻬﺎ ﺑﺎﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻣﻦ
ﺟﻬﺔ ﺃﺧﺮﻯ.
= ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻭﲢﺴﲔ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﳌﺴﺆﻭﻟﲔ ﻋﱪ ﺍﻟﻜﺸﻒ ﻋﻦ ﺟﻮﺍﻧﺐ ﺍﻟﻘﺼﻮﺭ ﻭﺍﻟﻀﻌﻒ ﰲ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﻌﺎﻣﻠﲔ ،
ﻭﻣﺴﺘﻮﻯ
ﺇﻧﺘﺎﺟﻴﺘﻬﻢ ﻭﺇﳚﺎﺩ ﺍﳊﻠﻮﻝ ﺍﻟﻨﺎﺟﻌﺔ ﳍﺎ ﻋﱪ ﺍﻟﺘﺪﺭﻳﺐ ﻭﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ.
ﺛﺎﻟﺜﺎ :ﺃﺛﺮ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ
_1ﺃﳘﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ :ﻳﻜﺘﺴﻲ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺃﳘﻴﺔ ﺑﺎﻟﻐﺔ ﰲ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻧﻈﺮﺍ ﳌﺎ
ﻳﻮﻓﺮﻩ ﻣﻦ ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺎﺕ ﻭﺁﻟﻴﺎﺕ ،ﻓﻬﻮ ﻳﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﳐﺎﻃﺮ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻷﻧﻈﻤﺔ ﺍﳌﻨﺎﺳﺒﺔ
ﻭﺍﻟﺘﺤﻘﻖ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎﺕ ﻣﺘﻌﺪﺩﺓ ،ﳑﺎ ﳝﻜﹼﻦ ﻣﻦ ﺗﻔﺎﺩﻱ ﺍﻷﺧﻄﺎﺀ ﺍﶈﺘﻤﻠﺔ ﺿﻤﻦ ﺍﻹﻃﺎﺭ
ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻲ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﻭﺍﳋﺎﺭﺟﻲ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ،ﻭﻛﻴﻔﻴﺔ ﺗﻌﺎﻣﻠﻬﻢ ﺑﺎﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﳊﺪﻳﺜﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﺴﻬﻞ ﻋﻠﻴﻬﻢ
11
ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺑﻌﻤﻠﻴﺎﻢ ،ﺇﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺗﻠﺒﻴﺔ ﺭﻏﺒﺎﻢ ﻣﻦ ﺃﻱ ﻣﻜﺎﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﳊﺎﺟﺔ ﻟﻠﺘﻨﻘﻞ ﺇﱃ ﻣﻘﺮ ﺍﻟﺒﻨﻚ ،ﺇﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ
ﺗﻮﻓﲑ ﺍﳌﺮﻭﻧﺔ ﰲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﲤﺎﺷﻴﺎ ﻣﻊ ﺍﻟﺘﻘﺪﻡ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ ﻭﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ ﰲ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻭﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ
ﺍﻟﻌﺼﺮﻳﺔ ﻋﺎﻣﺔ ،ﻛﻤﺎ ﻳﺴﻤﺢ ﺑﺘﺤﺴﲔ
ﻣﺴﺘﻮﻳﺎﺕ ﺍﻷﻣﺎﻥ ﻭﻣﻌﺎﳉﺔ ﻭﺗﺸﻔﲑ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ،ﻣﻊ ﺍﳊﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺳﻼﻣﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ،ﺇﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺃﻧﻪ ﳝﻜﹼﻦ ﻣﻦ
ﺗﻘﻠﻴﺺ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﻭﺍﳉﻬﺪ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺑﻨﻔﺲ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﰲ ﻓﺮﻭﻉ ﺍﳌﺼﺎﺭﻑ ﺍﳌﺎﺩﻳﺔ ،ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻣﺎ ﻳﺆﺩﻱ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ
ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺇﱃ ﲢﻘﻴﻖ ﺍﻟﺴﺮﻋﺔ ﻭﺍﻻﺑﺘﻜﺎﺭ ﺿﻤﻦ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺴﺤﺎﺑﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ﺇﱃ ﺟﺎﻧﺐ ﺍﻻﻣﺘﺜﺎﻝ
ﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻲ ﻭﲢﻘﻴﻖ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﺍﻷﻣﻦ ﻭ ﺍﻷﻣﺎﻥ.14
_2ﳎﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ
ﻳﺸﲑ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺇﱃ ﺍﻟﺘﻐﻴﲑﺍﺕ ﺍﳌﺘﻌﺪﺩﺓ ﰲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﻳﺘﻢ ﺇﺟﺮﺍﺅﻫﺎ ﻟﺪﻣﺞ ﺣﻠﻮﻝ
ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺃﲤﺘﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻭﺭﻗﻤﻨﺘﻬﺎ ،ﻭﺗﺘﻤﺤﻮﺭ ﳎﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﰲ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺣﻮﻝ
ﺛﻼﺙ ﳎﺎﻻﺕ ﺭﺋﻴﺴﻴﺔ:
= ﺍﺎﻝ ﺍﻷﻭﻝ :ﻳﺪﻭﺭ ﺣﻮﻝ ﲡﺮﺑﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺭﻗﻤﻴﺎ ،ﺣﻴﺚ ﺗﻘﻮﻡ ﻣﻌﻈﻢ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺑﺘﺤﻮﻳﻞ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺘﺠﺮﺑﺔ ﻣﻦ
ﺧﻼﻝ ﺭﺳﻢ ﺧﺮﺍﺋﻂ ﺗﺪﻓﻖ ﺭﺣﻠﺔ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻭﻓﻬﻢ ﺷﺨﺼﻴﺘﻪ ﻭﺍﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﻪ ،ﻛﺬﻟﻚ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺩﻣﺞ ﺑﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ
ﻋﱪ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ،ﻭﻓﻬﻢ ﺳﻠﻮﻛﻬﻢ ﻳﻌﺘﱪ ﻣﻦ ﺍﻷﻣﻮﺭ ﺍﳌﻬﻤﺔ ﰲ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﺮﺣﻠﺔ ﻧﻈﺮﺍ ﻷﻥ ﺍﻟﺬﻛﺎﺀ
ﺍﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﹼﻢ ﺍﻵﱄ ﻳﺘﻴﺢ ﺗﻔﺎﻋﻼﺕ ﺷﺨﺼﻴﺔ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ ﰲ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﻭﳚﻌﻞ ﻣﻦ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎﺕ
ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﺳﺘﺒﺎﻗﻴﺔ ﻭﻣﺮﻛﺰﺓ ﺑﺪﻗﺔ ،ﻭﻗﺪ ﺑﺪﺃﺕ
ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﰲ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻻﻛﺘﺴﺎﺏ ﻓﻬﻢ ﻣﺘﻌﻤﻖ ﳌﻨﺎﻃﻖ ﺟﻐﺮﺍﻓﻴﺔ ﻭﻗﻄﺎﻋﺎﺕ ﻣﻌﻴﻨﺔ ﻣﻦ
ﺳﻮﻕ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻋﻠﻰ ﻭﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﺘﻮﺍﺻﻞ ﺍﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ ﳌﻌﺮﻓﺔ ﻣﺪﻯ ﺭﺿﺎ
ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻋﻦ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﻘﺪﻣﺔ ،ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﲢﻘﻴﻖ ﻫﺪﻑ ﺭﺋﻴﺴﻲ ﻭﻫﻮ ﺍﻟﺘﺮﻭﻳﺞ ﻟﻌﻼﻣﺘﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﺑﺸﻜﻞ
ﺃﻛﺜﺮ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻂ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ.
= ﺍﺎﻝ ﺍﻟﺜﺎﱐ :ﻳﺘﻢ ﻫﻨﺎ ﲢﻮﻳﻞ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺭﻗﻤﻴﺎ ﻭﺫﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺃﲤﺘﺔ ﳐﺘﻠﻒ ﺍﻟﻮﻇﺎﺋﻒ ﻭﲢﺴﻴﻨﻬﺎ
ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺮﻭﺑﻮﺗﺎﺕ ﻭﺗﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﺬﻛﺎﺀ ﺍﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ،ﻓﺄﻛﺜﺮ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻣﺎﺕ ﺷﻴﻮﻋﺎ ﻟﻸﲤﺘﺔ ﻭﺍﻟﺬﻛﺎﺀ
12
ﺍﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ﻫﻮ ﺧﺪﻣﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ،ﻛﺬﻟﻚ ﳝﻜﻦ ﺍﻟﺘﺮﻛﻴﺰ ﻫﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳌﺘﺼﻠﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ،ﻓﻤﻦ ﺧﻼﻝ
ﺍﻟﺘﻮﺍﻓﺮ ﺍﳌﺘﺰﺍﻳﺪ ﻷﺟﻬﺰﺓ ﺍﻻﺳﺘﺸﻌﺎﺭ ﻋﻦ ﺑﻌﺪ ﻭﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻟﺴﺤﺎﺑﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﱄ ،ﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﳌﻔﺎﻫﻴﻢ ﻣﺜﻞ
ﺍﳋﻴﻮﻁ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻮﺍﺋﻢ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺣﺎﺿﺮﺓ
ﺑﻘﻮﺓ ،ﻓﻬﺬﻩ ﺍﳋﻴﻮﻁ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺭﺑﻂ ﻣﺎﻛﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺼﺮﺍﻑ ﺍﻵﱄ ﻭﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺟﻌﻠﻬﺎ
ﻣﺼﺪﺭﺍ ﺭﺋﻴﺴﻴﺎ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻭﲢﺴﻴﻨﻬﺎ ،ﻛﺬﻟﻚ ﻳﺘﻢ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻀﺨﻤﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ
ﺑﺸﻜﻞ ﺃﺳﺎﺳﻲ ﻟﻠﻜﺸﻒ ﻋﻦ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﺣﺘﻴﺎﻝ ﻭﺍﻟﺘﻨﺒﺆ ﻭﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ.
= ﺍﺎﻝ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ :ﻳﺘﻢ ﺍﻟﺘﺮﻛﻴﺰ ﻫﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﲢﻮﻳﻞ ﳕﺎﺫﺝ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺭﻗﻤﻴﺎ ،ﺣﻴﺚ ﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺗﻘﺪﻡ ﺧﺪﻣﺎﺕ
ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺭﻗﻤﻴﺔ ﺑﺎﻟﻜﺎﻣﻞ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺇﻧﺸﺎﺀ ﻣﻨﺼﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ،ﻓﻘﺪ ﻣﻜﻨﺖ ﺍﳊﻮﺳﺒﺔ ﺍﻟﺴﺤﺎﺑﻴﺔ ﻭﺃﺩﻭﺍﺕ
ﺍﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﻣﻦ ﺇﻧﺸﺎﺀ ﻣﻨﺼﺎﺕ ﻣﺘﻜﺎﻣﻠﺔ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ،ﻣﻦ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﻣﻨﺼﺔ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﻮﻓﺮ ﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﻋﻠﻰ
ﺇﺟﺮﺍﺀ ﲢﻠﻴﻼﺕ ﻣﻜﺜﻔﺔ ،ﻭﻛﺬﻟﻚ ﺑﻨﺎﺀ ﻭﺍﺧﺘﺒﺎﺭ ﺍﳋﻮﺍﺭﺯﻣﻴﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﺴﺘﺨﺪﻡ ﺑﻴﺎﻧﺎﺕ ﻏﲑ ﻣﻨﻈﻤﺔ ﻟﺘﺤﺴﲔ
ﲡﺮﺑﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭﻫﺬﺍ ﻣﺎ ﳚﻌﻞ ﻣﻨﺼﺎﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻣﻜﻮﻧﺎ ﺭﺋﻴﺴﻴﺎ ﻟﻼﺑﺘﻜﺎﺭ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ.15
_3ﺧﻄﻮﺍﺕ ﳒﺎﺡ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺗﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ:
ﺇﻥﹼ ﺍﲡﺎﻩ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻌﺎﳌﻲ ﻫﻮ ﺗﻘﺪﱘ ﺍﳌﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ،ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﺳﻮﻑ ﺗﻜﻮﻥ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ
ﺃﺳﻬﻞ ﻭﺃﺳﺮﻉ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺑﺮﺍﻣﺞ ) ،(DTﻭﺳﻮﻑ ﺗﻜﻮﻥ ﺍﳌﻨﺘﺠﺎﺕ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﺮﻭﻧﺔ ،ﻭﺳﻮﻑ ﺗﻜﻮﻥ ﺍﻷﻧﻈﻤﺔ
ﳑﻴﻜﻨﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﺃﻛﱪ ،ﻭﺳﻮﻑ ﺗﻜﻮﻥ ﺭﺍﺣﺔ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻫﻲ ﺍﶈﺮﻙ ﺍﻷﺳﺎﺳﻲ ،ﻭﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﳒﺎﺡ ) (DTﻟﻘﻨﻮﺍﺕ
ﺗﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺔ
ﳚﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﻘﺪﻣﻲ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺑﺎﻟﻘﺮﺏ ﻣﻦ ﺍﻷﺳﻮﺍﻕ ﺍﶈﺘﻤﻠﺔ ،ﻭﳚﺐ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺃﻥ ﺗﻘﻮﻡ ﺑﺎﻟﺘﻮﻋﻴﺔ ﻟﺰﻳﺎﺩﺓ ﻗﺒﻮﻝ
ﻭﺛﻘﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ،ﺣﻴﺚ ﺃﻥﹼ ﺑﻨﺎﺀ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﻄﻮﻳﺮ ﻫﻮ ﺃﻣﺮ ﰲ ﻏﺎﻳﺔ ﺍﻷﳘﻴﺔ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺍﳌﺴﺘﻘﺒﻞ،
ﻭﰲ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﻧﻔﺴﻪ ﳚﺐ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳊﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺳﻬﻮﻟﺔ ﺣﺮﻛﺘﻬﺎ ﻭﳑﻴﺰﺍﺎ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﻷﺳﻮﺍﻕ،
ﺣﻴﺚ ﺃﻥﹼ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳌﺮﻛﺰﻳﺔ ﳍﺎ ﺩﻭﺭ ﰲ ) (DTﻭﻣﻮﺍﺟﻬﺔ ﺍﻟﺘﺤﺪﻳﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﺮﻗﺎﺑﻴﺔ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ ،ﳑﺎ
ﻳﻨﻌﻜﺲ ﻋﻠﻰ ﺗﻄﻮﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭﻣﺴﺘﻘﺒﻞ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ،ﻭﺗﻌﺰﻳﺰ ﺍﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ
ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ،ﻭﺗﻄﻮﻳﺮ ﻧﻈﻢ ﻭﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺪﻓﻊ ،ﻭﻟﻘﺪ ﳒﺤﺖ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﰲ ﳎﺎﻝ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ
ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺗﻘﺪﱘ ﺣﺰﻣﺔ ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻓﺮﻭﻉ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻣﺘﻀﻤﻨﺔ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺪﻓﻮﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﻌﻤﻼﺕ
13
ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻭﲢﻮﻳﻞ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ﻭﺍﻹﻗﺮﺍﺽ ﻭﺍﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﺍﳉﻤﺎﻋﻲ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺜﺮﻭﺍﺕ ،ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ،
ﻭﺧﻠﻖ ﺍﻟﻄﻠﺐ ﻋﻠﻰ ﺗﻠﻚ ﺍﳌﻨﺘﺠﺎﺕ ،ﺍﻷﻣﺮ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﻠﻘﻲ ﺑﻈﻼﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﰲ ﻇﻞ ﺍﻟﻨﻤﻮ ﺍﳌﺘﺰﺍﻳﺪ
ﻭﻛﺬﻟﻚ ﺳﺮﻋﺔ ﺍﻻﺑﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﳊﻠﻮﻝ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﰲ ﺗﻘﺪﱘ
ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ،ﻛﻞ ﻫﺬﺍ ﳚﻌﻞ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻳﻔﻜﺮ ﰲ ﺍﻻﻧﺘﻘﺎﻝ ﻣﻦ ﻣﻮﺍﺟﻬﺔ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ
ﺇﱃ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺃﺷﻜﺎﻝ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ،ﻭﻫﺬﺍ ﻷﻥﹼ ﻣﻄﻮﺭﻱ ﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﻣﻦ ﺍﳉﻬﺎﺕ ﺍﳋﺎﺭﺟﻴﺔ ﻳﻌﺘﻤﺪﻭﻥ ﻋﻠﻰ
ﺃﺟﻬﺰﺓ ﺍﺳﺘﺸﻌﺎﺭ ﺍﳍﻮﺍﺗﻒ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ ﻭﺍﳌﻌﺎﳉﺎﺕ ﻭﺍﻟﻮﺍﺟﻬﺎﺕ ،ﻓﺈﻥﹼ ﻣﻄﻮﺭﻱ fintechﳛﺘﺎﺟﻮﻥ ﺇﱃ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ
ﰲ ﻣﻜﺎﻥ ﻣﺎ ﰲ ﺍﻤﻮﻋﺔ ﺍﳌﺨﺼﺼﺔ ﻷﺷﻴﺎﺀ ﻣﺜﻞ :ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﱃ ﻭﺩﺍﺋﻊ ﺍﳌﺴﺘﻬﻠﻚ ﺃﻭ ﺑﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﳊﺴﺎﺏ ﺫﺍﺕ
ﺍﻟﺼﻠﺔ ،ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﱃ ﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺪﻓﻊ ،ﺃﺻﻞ ﺍﻻﺋﺘﻤﺎﻥ ﺃﻭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻻﻣﺘﺜﺎﻝ .16ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻋﺪﺓ ﻧﺼﺎﺋﺢ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﱵ
ﺗﻔﻜﺮ ﰲ ) (DTﻫﻲ:17
= ﻋﻠﻰ ﻛﺒﺎﺭ ﺍﳌﺪﻳﺮﻳﻦ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺬﻳﲔ ﺍﻻﻗﺘﺮﺍﺏ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﻋﻤﻼﺋﻬﻢ ﻭﺃﻥ ﻳﻔﻬﻤﻮﺍ ﺍﺣﺘﻴﺎﺟﺎﻢ ﺑﺸﻜﻞ ﺃﻋﻤﻖ.
= ﻋﻨﺪ ﺍﺧﺘﻴﺎﺭ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﳌﻘﺪﻡ ﺍﳊﻠﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ،ﺃﻥ ﻳﻜﻮﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺑﻌﺪ ﻧﻈﺮ ﻟﻠﺸﺮﺍﻛﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺪﻯ ﺍﻟﻄﻮﻳﻞ
ﻭﻟﻴﺲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﻣﻘﺪﻡ ﺍﳊﻠﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺃﻧﻪ ﳎﺮﺩ ﺑﺎﺋﻊ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ.
= ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺷﺪﻳﺪﺓ ﺍﻷﳘﻴﺔ ﻭﻟﻜﻦ ﻗﺒﻞ ﲡﻤﻴﻊ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ،ﳚﺐ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺭﻗﻤﻴﺔ ﻭﺍﺿﺤﺔ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ
ﲢﺪﻳﺪ ﻭﻗﻴﺎﺱ ﻭﲢﺪﻳﺚ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺑﺼﻮﺭﺓ ﻣﻼﺋﻤﺔ ﻭﻣﺘﻮﺍﻓﻘﺔ ﻣﻊ ﺍﻷﻫﺪﺍﻑ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻸﻋﻤﺎﻝ.
= ﺑﻨﺎﺀ ﺑﻨﻴﺔ ﺃﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﻜﻨﻮﳉﻴﺎ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻣﻔﺘﻮﺣﺔ ﻭﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﻄﻮﻳﺮ ﻭﺍﻟﺘﻮﺳﻊ ،ﺇﻥﹼ ﺍﻷﻣﺮ ﻻﻳﺘﻌﻠﻖ ﻓﻘﻂ
ﺑﺎﳋﺼﺎﺋﺺ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ ﻟﻠﻨﻈﺎﻡ ،ﺑﻞ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺃﻳﻀﺎ ﲟﺪﻯ ﺗﻮﺍﻓﻖ ﺑﻨﻴﺔ ﻭﺗﺼﻤﻴﻢ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﻭﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ
ﻭﺍﻻﻧﺪﻣﺎﺝ ﺑﺴﻬﻮﻟﺔ ﻣﻊ ﺍﻷﻧﻈﻤﺔ ﺍﻷﺧﺮﻯ.
= ﺩﺭﺍﺳﺔ ﺍﳊﻠﻮﻝ ﺍﻟﺴﺤﺎﺑﻴﺔ ،ﺍﻟﱵ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺴﺮﻋﺔ ﺍﻻﺳﺘﺠﺎﺑﺔ ﻭﺳﻬﻮﻟﺔ ﺗﻌﻤﻴﻢ ﺍﳊﻠﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ.
ﺭﺍﺑﻌﺎ :ﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ ﳓﻮ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ
_1ﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ :ﺗﺘﻤﺜﻞ ﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ ﰲ:18
14
ﻗﻄﻌﺖ ﻣﺼﺮ ﺷﻮﻃﺎ ﻛﺒﲑﺍ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﻔﺘﺮﺓ ﺍﳌﺎﺿﻴﺔ ﰲ ﻣﻴﻜﻨﺔ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ،ﻭﻇﻬﺮ ﺟﻠﻴﺎ ﺍﻟﺪﻭﺭ ﺍﻟﻜﺒﲑ
ﺍﻟﺬﻱ ﻟﻌﺒﻪ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ ﻭﻭﺯﺍﺭﺗﺎ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺨﻄﻴﻂ ،ﻭﺷﻬﺪ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﰲ ﻣﺼﺮ ﺇﻋﺎﺩﺓ
ﲢﺪﻳﺪ ﺍﻟﻨﻬﺞ ﺍﳋﺎﺹ ﺑﺄﻋﻤﺎﻟﻪ ﳌﻮﺍﻛﺒﺔ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ ﺍﳉﺎﺭﻳﺔ ،ﻭﻇﻬﺮ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﳌﺴﺎﻋﺪﺓ ﺻﻐﺎﺭ ﺭﻭﺍﺩ
ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﻣﻨﺨﻔﻀﻲ ﺍﻟﺪﺧﻞ ﻋﻠﻰ
ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺋﺘﻤﺎﻥ ﺑﺴﺒﺐ ﺍﺭﺗﻔﺎﻉ ﺃﺳﻌﺎﺭ ﺍﻟﻔﺎﺋﺪﺓ .ﻭﻗﺪ ﺑﺪﺃ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ ﰲ ﻭﺿﻊ ﺍﻷﺳﺲ
ﻭﺍﻟﻘﻮﺍﻋﺪ ﻹﻧﺸﺎﺀ ﺑﻨﻚ ﺭﻗﻤﻲ ﻣﺘﻜﺎﻣﻞ ،ﻭﺫﻟﻚ ﻣﻦ ﻣﻨﻄﻖ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﲤﺜﻞ ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻟﻌﺎﳌﻴﺔ،
ﻭﺳﺘﺤﺪﺙ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻃﻔﺮﺓ ﻭﺗﻄﻮﺭﺍ ﻛﺒﲑ ﰲ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﰲ ﻣﺼﺮ ،ﻛﻤﺎ ﺃﺎ ﺗﻌﺰﺯ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﺑﲔ
ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ.
ﺇﻥﹼ ﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺴﺘﻤﺪﺓ ﻣﻦ ﺍﳉﻬﻮﺩ ﺍﻟﱵ ﺑﺬﻟﺖ ﻟﺘﺤﺪﻳﺚ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ
ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺪﻑ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺇﱃ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺭﻗﻤﻲ ﻗﺎﺩﺭ ﻋﻠﻰ ﲢﻘﻴﻖ ﻣﻜﺎﺳﺐ ﻛﺒﲑﺓ ،ﻭﻟﺬﺍ ﺃﻃﻠﻖ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ
ﻣﺸﺮﻭﻉ ﲤﻜﲔ ﻭﺩﻋﻢ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﺼﻐﲑﺓ ﻭﺍﳌﺘﻮﺳﻄﺔ ،ﺑﻐﺮﺽ ﺭﻓﻊ ﺍﻟﻘﺪﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺪﺭﻳﺒﻴﺔ
ﻟﻠﺸﺒﺎﺏ ﻭﺍﳌﻤﻮﻟﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ،ﻭ ﹼﰎ ﺇﻧﺸﺎﺀ ﻣﻮﻗﻊ ﳜﺪﻡ ﺃﺻﺤﺎﺏ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﺸﺎﺭﻳﻊ ،ﻛﻤﺎ ﻳﻮﻓﺮ ﳎﻤﻮﻋﺔ
ﻣﻦ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﺧﻔﺾ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺑﻐﺮﺽ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺘﻬﺎ ﻭﺗﻮﺟﻴﻪ ﻗﺪﺭﺍﺕ ﺭﻭﺍﺩ
ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺇﱃ ﺍﻷﻧﺸﻄﺔ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﺎﻹﻧﺘﺎﺝ ﻭﺍﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ،ﻭﰎ ﺍﺳﺘﺤﺪﺍﺙ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺍﻟﻮﻃﻨﻴﺔ "ﻣﻴﺰﺓ"
ﻭﻓﻘﺎ ﻷﺣﺪﺙ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﳌﺘﻌﺎﺭﻑ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻋﺎﳌﻴﺎ ،ﺣﻴﺚ ﺗﺘﻴﺢ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺔ ﻣﺘﻤﻴﺰﺓ ﳊﺎﻣﻠﻲ ﺍﻟﺒﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ
ﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ،ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﲢﻘﻖ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﰲ ﻗﺎﻋﺪﺓ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻘﺒﻮﻝ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﻭﺗﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﺗﻌﺰﻳﺰ ﺍﻟﺸﻤﻮﻝ
ﺍﳌﺎﱄ ،ﻭﺇﺻﺪﺍﺭ ﺍﻟﺒﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﻌﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﳌﺜﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻜﺜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺜﻞ ﺍﳌﻮﺍﺻﻼﺕ
ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ،ﻭﰎ ﺇﻋﻄﺎﺀ ﺍﻷﳘﻴﺔ ﺍﻟﻘﺼﻮﻯ ﻟﺘﻌﺰﻳﺰ ﺍﻷﻣﻦ ﰲ ﻋﺼﺮ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﺘﻮﻓﲑ ﺍﳊﻤﺎﻳﺔ ﺍﻟﻠﹼﺎﺯﻣﺔ
ﻟﻠﻤﺘﻌﺎﻣﻠﲔ ﻭﺑﻨﺎﺀ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﺑﲔ ﺍﳌﺴﺘﺨﺪﻣﲔ ،ﺣﻴﺚ ﰎ ﺇﻃﻼﻕ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ﺗﺪﺭﻳﱯ ﻣﺘﺨﺼﺺ ﰲ ﳎﺎﻝ ﺃﻣﻦ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ
ﲢﺖ ﺍﺳﻢ "ﺇﺗﻘﺎﻥ ﺃﻣﻦ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ" ﻳﻬﺪﻑ ﺇﱃ ﲣﺮﻳﺞ ﺍﳋﺒﲑ ﺍﻷﻣﲏ ﺍﳌﺘﺨﺼﺺ ﰲ ﲪﺎﻳﺔ ﺃﻣﻦ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ
ﻟﻠﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ .ﻭﳜﻄﻂ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺑﻌﺪﺩ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺇﱃ 50ﻣﻠﻴﻮﻥ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺴﻨﻮﺍﺕ
ﺍﳌﻘﺒﻠﺔ .ﻭﻛﺸﻒ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ ﻋﻦ ﺇﺟﺮﺍﺀ ﺩﺭﺍﺳﺎﺕ ﻹﻧﺸﺎﺀ ﺃﻭﻝ ﺑﻨﻚ ﺭﻗﻤﻲ ﰲ ﻣﺼﺮ ﻟﺘﻮﺍﻛﺐ
ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ ﺍﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﺍﻟﺴﺮﻳﻌﺔ ﰲ ﳎﺎﻝ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ .ﻭﻳﺼﺒﺢ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﰲ ﺗﺴﻬﻴﻞ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ
ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻮ ﺍﻟﺘﺎﱄ:
15
_ ﻳﺴﺘﻬﺪﻑ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﰲ ﻛﺎﻓﺔ ﺗﻌﺎﻣﻼﺗﻪ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﻋﻤﻼﺀ
ﺍﻟﺒﻨﻚ ﲨﻴﻊ ﻋﻤﻠﻴﺎﻢ ﺑﻄﺮﻳﻘﺔ ﺍﻝ"ﺃﻭﻧﻼﻳﻦ".
_ ﻳﺴﺎﻋﺪ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﲢﻮﻝ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﳌﺒﺎﺷﺮﺓ ﻣﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ،ﺣﻴﺚ ﻟﻦ ﺗﺘﻢ ﻣﻘﺎﺑﻠﺘﻪ
ﻣﺒﺎﺷﺮﺓ ،ﻭﺍﺳﺘﻘﺒﺎﻝ ﺍﻟﻮﺛﺎﺋﻖ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﻪ ﺇﻻﹼ ﰲ ﻭﻗﺖ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﺮﲰﻴﺔ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﻔﺘﺢ ﺍﳊﺴﺎﺏ ،ﻭﻳﺘﻢ ﻓﺘﺢ
ﺣﺴﺎﺏ ﺧﺎﺹ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ
ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺗﺴﻠﻢ ﺍﻟﻮﺛﺎﺋﻖ ﺍﻟﺮﲰﻴﺔ ،ﻭﲢﺪﻳﺪﺍ ﺻﻮﺭ ﺍﳍﻮﻳﺔ ﻭﻣﻄﺎﺑﻘﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺻﻮﻝ ،ﺇﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ
ﳕﻮﺫﺝ ﻓﺘﺢ
ﺍﳊﺴﺎﺏ ﺍﳌﻌﺘﻤﺪ ﻣﻦ ﻣﺆﺳﺴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﻘﻊ ﲢﺖ ﻣﻈﻠﺘﻪ ﲨﻴﻊ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﰲ ﻣﺼﺮ.
_ ﻳﺘﻢ ﺇﲤﺎﻡ ﺍﳊﻮﺍﻻﺕ ﺳﻮﺍﺀ ﻛﺎﻧﺖ ﺩﺍﺧﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﺧﺎﺭﺟﻴﺔ ،ﻣﻦ ﻭﺇﱃ ﺣﺴﺎﺏ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﺳﺘﻜﻮﻥ ﻋﱪ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ
ﺃﻭﻧﻼﻳﻦ ﻓﻘﻂ.
_ ﻳﺘﻢ ﻭﺿﻊ ﺇﻳﺪﺍﻋﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﺳﻮﺍﺀ ﻛﺎﻧﺖ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺷﻴﻜﺎﺕ ﻋﱪ ﺃﺟﻬﺰﺓ ﺧﺎﺻﺔ ﺗﻌﻤﻞ ﺑﺄﺣﺪﺙ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ
ﺍﻟﺴﺮﻳﻌﺔ ﰲ ﺍﻟﻔﺮﻭﻉ ﺍﻟﺮﺋﻴﺴﻴﺔ ﻭﻣﺮﺍﻛﺰ ﻣﺎﻛﻴﻨﺎﺕ .ATM
_ ﺗﻮﻓﺮ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﲡﺮﻱ ﰲ ﺍﻟﻔﺮﻭﻉ ﺍﻟﱵ ﲢﺘﺎﺝ ﺇﱃ
ﻣﺴﺎﻋﺪﺓ ﻣﺒﺎﺷﺮﺓ ﻣﻦ ﺍﳌﻮﻇﻔﲔ.
_ ﻳﺴﺎﻫﻢ ﺇﺣﻼﻝ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﰲ ﺗﻮﻓﲑ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ،ﺣﻴﺚ ﺗﺘﺴﺒﺐ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﰲ
ﺇﻫﺪﺍﺭ ﺍﳌﺎﻝ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺑﺼﻮﺭﺓ ﻏﲑ ﻣﻠﻤﻮﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺪﻯ ﺍﻟﺒﻌﻴﺪ.
_ ﻳﺘﻢ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺃﻛﻮﺍﺩ ﻭﺷﻔﺮﺍﺕ ﺳﺮﻳﺔ ﺑﺪﻻ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻮﻗﻴﻌﺎﺕ
ﻭﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ،ﻭﺗﻌﺘﱪ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺎ ﺳﺮﻳﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺪﺭﺟﺔ ﺍﻷﻭﱃ.
16
_ ﳜﺘﻔﻲ ﺍﻟﺰﺣﺎﻡ ﻣﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻧﻈﺮﺍ ﻟﻠﺘﺤﻜﻢ ﰲ ﺍﳊﺴﺎﺑﺎﺕ ﻋﻦ ﺑﻌﺪ ،ﻭﺇﺟﺮﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻞ
ﻭﺍﻟﺪﻓﻊ ﻭﻏﲑﻫﺎ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﳊﻮﺍﺳﻴﺐ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ.
_2ﺃﺛﺮ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺮﻛﺰﻱ ﺍﳌﺼﺮﻱ:
ﲣﻄﻰ ﻋﺪﺩ ﺍﻟﺒﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﳌﺼﺪﺭﺓ 6,32ﻣﻠﻴﻮﻥ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺗﻌﻤﻞ ﺃﻏﻠﺒﻬﺎ ﺑﻨﻈﺎﻡ ﺍﻟﺸﺮﳛﺔ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ Smart
Chipﻟﻴﺼﺒﺢ ﺑﻨﻚ ﻣﺼﺮ ﰲ ﺍﳌﺮﻛﺰ ﺍﻟﺜﺎﱐ ﰲ ﻋﺪﺩ ﺑﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳌﺼﺮﻳﺔ ،ﻛﻤﺎ
ﻳﺼﻞ ﻋﺪﺩ ﻣﻮﺍﻗﻊ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺍﳌﺘﻌﺎﻗﺪﻳﻦ ﻣﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ 15616ﻣﻮﻗﻊ ﲜﻤﻴﻊ ﳏﺎﻓﻈﺎﺕ ﺍﳉﻤﻬﻮﺭﻳﺔ ﻭﺻﻞ ﺣﺠﻢ
ﻣﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺍﳌﺘﻌﺎﻗﺪﻳﻦ ﻣﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ ) ﺁﻻﺕ _POSﻧﻈﺎﻡ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ
(E =Commerceﺇﱃ ﻣﺎ ﻳﺰﻳﺪ ﻋﻦ 13,40ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺟﻨﻴﻪ ﺳﻨﻮﻳﺎ ،ﻭﻳﻮﻓﺮ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺑﺘﻠﻚ ﺍﳌﻮﺍﻗﻊ ﺃﺣﺪﺙ
ﺁﻻﺕ ﺍﻝ POSﺍﳌﺘﻮﺍﻓﻘﺔ ﻣﻊ ﺍﳌﻌﺎﻳﲑ ﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔ ) (PCI DSSﻭﺫﻟﻚ ﺑﺈﺻﺪﺍﺭﻫﺎ ﺍﻷﺣﺪﺙ 1,2,3
ﻃﺒﻘﺎ ﳌﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﺍﳌﻨﻈﻤﺎﺕ ﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔ.
ﻭﳝﺘﻠﻚ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺷﺒﻜﺔ ﻣﺘﻄﻮﺭﺓ ﻣﻦ ﺁﻻﺕ ﺍﻟﺼﺮﺍﻑ ﺍﻵﱄ ATMﺗﺼﻞ ﺇﱃ ﳓﻮ 2533ﺁﻟﺔ ﺣﱴ ﺗﺎﺭﳜﻪ
ﺗﻘﺪﻡ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺴﺤﺐ ﻭﺍﻹﻳﺪﺍﻉ ،ﻭﺍﺳﺘﺒﺪﺍﻝ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ،ﻭﺳﺪﺍﺩ ﺍﻟﻔﻮﺍﺗﲑ ﻭﺍﻟﺘﱪﻋﺎﺕ ،ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ
ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻼﺕ ﺍﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺃﻭ ﺑﺪﻭﻥ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺒﻄﺎﻗﺎﺕ ﻭﻫﻲ ﻣﻨﺘﺸﺮﺓ ﰲ ﲨﻴﻊ ﺃﳓﺎﺀ
ﺍﳉﻤﻬﻮﺭﻳﺔ ﳎﻬﺰﺓ ﻭﻣﺰﻭﺩﺓ ﺑﺄﺣﺪﺙ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ،ﻋﻠﻤﺎ ﺑﺄﻥﹼ ﺑﻨﻚ ﻣﺼﺮ ﻫﻮ ﺃﻭﻝ ﺑﻨﻚ ﻳﻮﻓﺮ ﺧﺪﻣﺔ
ﺍﻟﺴﺤﺐ ﻭﺍﻹﻳﺪﺍﻉ ﶈﺎﻓﻆ ﺍﳍﺎﺗﻒ ﺍﶈﻤﻮﻝ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺷﺒﻜﺔ ﻣﺎﻛﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺼﺮﺍﻑ ﺍﻵﱄ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﻪ ،ﻫﺬﺍ
ﻭﻳﻮﻓﺮ ﺑﻨﻚ ﻣﺼﺮ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺷﺒﻜﺔ ﲢﻮﻳﻞ ،ﻟﺘﻤﻜﲔ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ 11ﻣﻠﻴﻮﻥ ﻣﺴﺘﺨﺪﻡ ﶈﺎﻓﻆ ﺍﳍﺎﺗﻒ
ﺍﶈﻤﻮﻝ ﰲ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻟﺼﺮﺍﻑ ﺍﻵﱄ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ ﳑﺎ ﻳﺴﻬﻢ ﰲ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﻋﺪﺩ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ
ﺍﻟﱵ ﺗﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﳏﺎﻓﻆ ﺍﳍﺎﺗﻒ ﺍﶈﻤﻮﻝ ،ﺣﻴﺚ ﳝﻜﻦ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺇﻳﺪﺍﻉ ﻭﺳﺤﺐ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ﺑﺸﻜﻞ ﳊﻈﻲ
ﻋﻠﻰ ﻣﺪﺍﺭ ﺍﻟﺴﺎﻋﺔ.
ﻛﻤﺎ ﳝﺘﻠﻚ ﺑﻨﻚ ﻣﺼﺮ ﻣﺎ ﻳﺰﻳﺪ ﻣﺎ ﻳﺰﻳﺪ ﻋﻦ 620ﻓﺮﻋﺎ ﻣﺘﺼﻠﺔ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺎ ﻭﻣﻨﺘﺸﺮﺓ ﲜﻤﻴﻊ ﺃﳓﺎﺀ ﺍﳉﻤﻬﻮﺭﻳﺔ
ﻟﺘﻮﻓﲑ ﺃﺳﻬﻞ ﻭﺃﻓﻀﻞ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺇﱃ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ.
17
ﻭﺣﻘﻖ ﻣﻌﺪﻻﺕ ﳕﻮ ﳉﻤﻴﻊ ﻗﻄﺎﻋﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ،ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻎ ﺇﲨﺎﱄ ﺍﻷﺭﺑﺎﺡ 10,4ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺟﻨﻴﻪ ﻣﺼﺮﻱ ﻭﰎ
ﺳﺪﺍﺩ 6,3ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺟﻨﻴﻪ ﻣﺼﺮﻱ ﻟﻠﻀﺮﺍﺋﺐ ،ﻭﻗﺪ ﺍﺭﺗﻔﻊ ﺇﲨﺎﱄ ﺍﳌﺮﻛﺰ ﺍﳌﺎﱄ ﺇﱃ ﳓﻮ 884ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺟﻨﻴﻪ ﰲ
2017ﻭﲟﻌﺪﻝ ﳕﻮ . %12,3
ﻛﻤﺎ ﺷﻬﺪﺕ ﻭﺩﺍﺋﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﳕﻮﺍ ﺑﻨﺤﻮ 137ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺟﻨﻴﻪ ﻟﺘﺼﻞ ﺇﱃ ﳓﻮ 670ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺟﻨﻴﻪ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﳓﻮ
533ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺟﻨﻴﻪ ﰲ 2017ﻭﲟﻌﺪﻝ ﳕﻮ ،%25,7ﻟﺘﺒﻠﻎ ﺍﳊﺼﺔ ﺍﻟﺴﻮﻗﻴﺔ ﻟﺒﻨﻚ ﻣﺼﺮ %18,8ﻣﻦ
ﺳﻮﻕ ﺍﻟﻮﺩﺍﺋﻊ ﺍﳌﺼﺮﻳﺔ ﺑﺰﻳﺎﺩﺓ %1,2ﻋﻦ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺍﻟﺴﺎﺑﻖ ،ﻫﺬﺍ ﻭﻗﺪ ﺑﻠﻐﺖ ﺇﲨﺎﱄ ﺃﺭﺑﺎﺡ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻣﺒﻠﻎ
10,4ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺟﻨﻴﻪ ﻗﺒﻞ ﺧﺼﻢ ﺍﻟﻀﺮﺍﺋﺐ.
ﻛﻤﺎ ﳛﺮﺹ ﺑﻨﻚ ﻣﺼﺮ ﺩﺍﺋﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺗﻠﺒﻴﺔ ﺍﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺕ ﺍﳌﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻜﺎﻓﺔ ﺷﺮﺍﺋﺢ ﺍﺘﻤﻊ ﲟﺎ ﻳﺴﻬﻢ ﰲ ﺩﻓﻊ
ﻋﺠﻠﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻭﺫﻟﻚ ﲟﺤﺎﺭﺑﺔ ﺍﻟﺒﻄﺎﻟﺔ ﻭﺍﳌﺴﺎﳘﺔ ﰲ ﺗﻨﻤﻴﺔ ﺍﺘﻤﻊ ،ﻓﻘﺪ ﺍﺷﺘﺮﻙ ﺑﻨﻚ ﻣﺼﺮ ﻣﻊ ﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ
ﺍﶈﻠﻴﺔ ﰲ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ "ﻣﺸﺮﻭﻋﻚ" ﺪﻑ ﲤﻮﻳﻞ ﺍﳌﺸﺮﻭﻋﺎﺕ ﻣﺘﻨﺎﻫﻴﺔ ﺍﻟﺼﻐﺮ ﻭﺍﻟﺼﻐﲑﺓ ﺟﺪﺍ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺸﺒﺎﻙ
ﺍﻟﻮﺍﺣﺪ ﺑﺎﻟﻮﺣﺪﺍﺕ ﺍﶈﻠﻴﺔ ﺍﳌﻨﺘﺸﺮﺓ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﳉﻤﻬﻮﺭﻳﺔ ،ﺣﻴﺚ ﻳﻨﺘﺸﺮ ﻣﺼﺮﻑ ﻣﺼﺮ ﰲ 238ﻭﺣﺪﺓ
ﳏﻠﻴﺔ ﻣﻦ ﺇﲨﺎﱄ 307ﻭﺣﺪﺓ ﳏﻠﻴﺔ ﺑﻨﺴﺒﺔ %88ﻭﺫﻟﻚ ﺑﺪﺀﺍ ﻣﻦ ،2015ﻫﺬﺍ ﻭﻗﺪ ﺑﻠﻎ ﻋﺪﺩ ﻋﻤﻼﺀ
ﳏﻔﻈﺔ ﺍﳌﺸﺮﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺼﻐﲑﺓ ﻭﺍﳌﺘﻮﺳﻄﺔ 85,760ﻋﻤﻴﻞ ﰲ 2018ﻣﻘﺎﺑﻞ 64,868ﻋﻤﻴﻞ ﰲ 2017
ﺑﺰﻳﺎﺩﺓ ﻗﺪﺭﻫﺎ 20,892ﻋﻤﻴﻞ ﻭﲟﻌﺪﻝ ﳕﻮ ﻗﺪﺭﻩ .%1932
ﺧﺎﲤﺔ :ﺗﺒﲔ ﻟﻨﺎ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ ﺃﻥﹼ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﱂ ﺗﺼﺒﺢ ﺧﻴﺎﺭ ﺑﻞ ﺃﺻﺒﺢ ﺿﺮﻭﺭﺓ ﺣﺘﻤﻴﺔ
ﻷﻱ ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ ،ﳌﻮﺍﻛﺒﺔ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ ﺍﳊﺎﺻﻠﺔ ﰲ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﳋﺎﺭﺟﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﰲ ﳎﺎﻝ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ،
ﻭﻳﻌﺪ ﻣﻦ ﺃﺑﺮﺯ ﺍﻵﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﲢﺴﲔ ﻭﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ .ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﻓﺈﻥﹼ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ
ﺑﺎﻟﺒﻨﻮﻙ ﻳﺆﺩﻱ ﰲ ﺍﻟﻨﻬﺎﻳﺔ ﺇﱃ ﺗﻮﻓﲑ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﲜﻮﺩﺓ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻭﺳﺮﻋﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻭﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﺃﻗﻞ ،ﻭﻛﺬﻟﻚ
ﺗﻘﻠﻴﻞ ﺍﻟﺰﻳﺎﺭﺍﺕ ﺇﱃ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﳑﺎ ﻳﺆﺩﻱ ﺇﱃ ﲢﺴﲔ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺎﱄ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺭﺿﺎ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻋﻦ ﺍﻟﺒﻨﻚ.
ﺍﻟﻨﺘﺎﺋﺞ:
_ ﳝﺜﻞ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺃﺣﺪ ﺍﳌﺮﺗﻜﺰﺍﺕ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻨﻤﻮ ﻭﳒﺎﺡ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ،ﻭﺫﻟﻚ ﺑﺘﻮﻓﲑ ﺑﲎ
ﺭﻗﻤﻴﺔ
18
ﺟﺪﻳﺪﺓ.
_ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻭﲤﻜﲔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﺘﻄﻮﺭﺓ ﻭﻣﻦ
ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻨﺎﲡﺔ ﻋﻨﻬﺎ ﺑﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﻣﺴﺮﻋﺎﺕ ﺍﻻﺑﺘﻜﺎﺭ ﻣﺜﻞ ﺍﻟﺬﻛﺎﺀ ﺍﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ،ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻀﺨﻤﺔ ،ﺍﳊﻮﺳﺒﺔ
ﺍﻟﺴﺤﺎﺑﻴﺔ ﳌﻮﺍﻛﺒﺔ ﻭﳎﺎﺭﺍﺓ ﺍﻟﺘﻮﺟﻪ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺍﻟﻌﺎﳌﻲ.
_ ﺗﻮﻓﲑ ﺑﲎ ﲢﺘﻴﺔ ﺭﻗﻤﻴﺔ ﻭﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﺗﺼﺎﻝ ﺟﻴﺪﺓ ﺗﺴﻤﺢ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﲟﻮﺍﻛﺒﺔ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ ﺍﳍﺎﺋﻠﺔ ﰲ ﳎﺎﻝ
ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﺍﳊﺪﻳﺜﺔ ﻟﺘﺤﺴﲔ ﺃﺩﺍﺋﻬﺎ.
_ ﺍﻟﺘﺮﻛﻴﺰ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﺗﺄﻫﻴﻠﻬﺎ ﺑﺈﺟﺮﺍﺀ ﺩﻭﺭﺍﺕ ﺗﻜﻮﻳﻨﻴﺔ ﰲ ﳎﺎﻝ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﻭﺍﻟﱪﳎﻴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ
ﺍﳊﺪﻳﺜﺔ.
_ ﳚﺐ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺏ ﺍﻟﻨﺎﺟﺤﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﰲ ﳎﺎﻝ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ.
_ ﻛﺎﻥ ﻟﺒﻨﻚ ﻣﺼﺮ ﻣﻴﺰﺓ ﻧﺴﺒﻴﺔ ﻟﻠﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺎﱄ.
ﺗﻮﺻﻴﺎﺕ:
_ ﺿﺮﻭﺭﺓ ﻭﺟﻮﺩ ﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﻭﺍﺿﺤﺔ ﻟﻠﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﺪﻯ ﻛﺎﻓﺔ ﺍﻟﻘﻄﺎﻋﺎﺕ ﲟﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺎﱄ،
ﻟﺘﺴﺮﻳﻊ ﲢﻮﻝ ﺍﺘﻤﻊ ﺇﱃ ﳎﺘﻤﻊ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﰐ ﺭﻗﻤﻲ.
_ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺮﻓﻊ ﻣﻦ ﻣﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻌﺎﻣﻠﲔ ﰲ ﺗﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ،ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺗﻄﻮﻳﺮ
ﺇﻣﻜﺎﻧﺎﻢ ﻭﺗﺪﺭﻳﺒﻬﻢ ﻋﻠﻰ ﺃﺣﺪﺙ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ،ﳑﺎ ﻳﺆﺩﻱ ﺇﱃ ﲢﺴﲔ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭﺯﻳﺎﺩﺓ ﻗﺪﺭﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ.
ﻗﺎﺋﻤﺔ ﺍﳌﺮﺍﺟﻊ:
1ﺳﻨﺎﺀ ﺭﺍﻫﺐ ،ﺣﻠﻴﻤﺔ ﺷﺎﰊ ،ﺃﺛﺮ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﻮﻇﻴﻔﻲ ﻟﻠﻌﺎﻣﻠﲔ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﻟﻮﻻﻳﺔ ﺍﻟﻄﺎﺭﻑ ،ﳎﻠﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ
ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ)ﺧﺰﺍﺭﺗﻚ( ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺎﺗﻨﺔ ،ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ،ﺍﻠﺪ ،13ﺍﻟﻌﺪﺩ ،2023 ،01ﺹ .723
2ﻋﻤﺮ ﻋﺒﺪ ﺍﳊﻔﻴﻆ ،ﺃﲪﺪ ﻋﻤﺮ ،ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﺤﻜﻮﻣﺔ ﻭﺩﻭﺭﻩ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ ﺃﻫﺪﺍﻑ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﳌﺴﺘﺪﺍﻣﺔ ،ﳎﻠﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺍﻟﺰﻳﺘﻮﻧﺔ ﺍﻷﺭﺩﻧﻴﺔ
ﻟﻠﺪﺭﺍﺳﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ،ﺍﻷﺭﺩﻥ ،ﺍﻠﺪ ،02ﺍﻟﻌﺪﺩ ،2021 ،03ﺹ .158
3ﻋﺪﻧﺎﻥ ﻣﺼﻄﻔﻰ ﺍﻟﺒﺎﺭ ،ﺧﺎﻟﺪ ﻋﻠﻲ ﺍﳌﺮﺣﱯ ،2018 ،ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻛﻴﻒ ﻭﳌﺎﺫﺍ؟ ﻣﺘﺎﺣﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻮﻗﻊ:
،https://www.awforum.orgﺗﺎﺭﻳﺦ ﺍﻻﻃﻼﻉ.05.08.2023 :
19
4ﻣﺼﻄﻔﻰ ﻋﻠﻲ ﺷﺪﻳﺪ ،ﺗﺄﺛﲑ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﳌﻘﺪﻣﺔ ﺑﺎﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﻋﻠﻰ ﻣﻮﻇﻔﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﻤﺮﻭﺭ ﲟﺤﺎﻓﻈﺔ
ﺍﻟﻘﺎﻫﺮﺓ ،ﳎﻠﺔ ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺮﺓ ،ﺍﻠﺪ ،22ﺍﻟﻌﺪﺩ ،2021 ،04ﺹ .194
5ﻧﺒﻴﻠﺔ ﻋﺒﺪ ﺍﻟﻔﺘﺎﺡ ﻗﺸﻄﻲ ،ﺣﻮﻛﻤﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ،ﳎﻠﺔ ﺍﻟﺸﺮﻕ ﺍﻷﻭﺳﻂ ﻟﻠﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻧﺴﺎﻧﻴﺔ ﻭﺍﻟﺜﻘﺎﻓﻴﺔ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺍﻷﺭﺩﻥ ،ﺍﻠﺪ ،01ﺍﻟﻌﺪﺩ
،2021 ،05ﺹ .419
6ﲨﻴﻠﺔ ﺳﻼﳝﻲ ،ﻳﻮﺳﻒ ﺑﻮﺷﻲ ،ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺑﲔ ﺍﻟﻀﺮﻭﺭﺓ ﻭﺍﳌﺨﺎﻃﺮ ،ﳎﻠﺔ ﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻭﺍﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺍﻟﻨﻌﺎﻣﺔ ،ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ،ﺍﻠﺪ
،10ﺍﻟﻌﺪﺩ ،2019 ،02ﺹ .955_954
7ﻧﺒﻴﻠﺔ ﻋﺒﺪ ﺍﻟﻘﺘﺎﺡ ﻗﺸﻄﻲ ،ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ ،ﺹ .420
ﺃﲪﺪ ﻋﻤﺎﻥ ،ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺃﺳﻠﻮﺏ ﻣﻐﻠﻒ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ " "DEAﻟﺘﻘﻴﻴﻢ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﺩﺭﺍﺳﺔ ﳊﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﺜﻘﺔ 8
ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ" "TBAﺧﻼﻝ ﺍﻟﻔﺘﺮﺓ ،2019_2012ﳎﻠﺔ ﺍﳌﻴﺎﺩﻳﻦ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ،ﺍﻠﺪ ،04ﺍﻟﻌﺪﺩ ،2021 ،01ﺹ .109
9ﺳﻌﺪ ﺑﻦ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻮﺍﺑﻞ ،ﻗﻴﺎﺱ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﰲ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﻟﺴﻌﻮﺩﻱ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﲢﻠﻴﻞ ﻣﻐﻠﻒ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ " "DEAﺧﻼﻝ ﺍﻟﻔﺘﺮﺓ
،2017_2013ﳎﻠﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻭ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ،ﻟﺒﻨﺎﻥ ،ﺍﻠﺪ ،06ﺍﻟﻌﺪﺩ .242 ،2019 ،02
10ﺧﻠﻴﻞ ﻋﺒﺪ ﺍﻟﻘﺎﺩﺭ ،ﺑﺮﺍﻱ ﺍﳍﺎﺩﻱ ،ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﰲ ﺭﻓﻊ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ،ﳎﻠﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﻮﺙ ﻭﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺎﺕ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺍﻟﺒﻠﻴﺪﺓ،
ﺍﻟﻌﺪﺩ ،2013 ،07ﺹ .75
11ﻧﱪﺍﺱ ﺟﺎﺳﻢ ﻛﺎﻇﻢ ،ﳏﺎﺿﺮﺍﺕ ﰲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﳌﺼﺎﺭﻑ ،ﻣﺘﺎﺣﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻮﻗﻊhttps://coadec.uobaghdad.edu.iq :
12ﺭﺍﻧﻴﺎ ﻋﻄﺎﺭ ،ﻗﻴﺎﺱ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﺍﳌﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺍﻟﺴﻮﺭﻳﺔ ﺩﺭﺍﺳﺔ ﺗﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ﻣﺼﺮﻑ ﺳﻮﺭﻳﺔ ﺍﻟﺪﻭﱄ ﺍﻹﺳﻼﻣﻲ ،ﺭﺳﺎﻟﺔ ﻗﺪﻣﺖ ﻟﻨﻴﻞ ﺩﺭﺟﺔ
ﻣﺎﺟﺴﺘﲑ ﰲ ﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ،ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺣﻠﺐ ﺳﻮﺭﻳﺎ ،2013 ،ﺹ .6
13ﻧﱪﺍﺱ ﺟﺎﺳﻢ ﻛﺎﻇﻢ ،ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ ،ﺹ .4
14ﻧﺒﻴﻠﺔ ﻗﺮﺯﻳﺰ ،ﳏﻤﺪ ﺯﻳﺪﺍﻥ ،ﺃﲪﺪ ﺍﻟﻘﻄﺎﻥ ،ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ ﺍﳌﻴﺰﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﳌﺴﺘﺪﺍﻣﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻌﻤﻮﻣﻴﺔ_،ﺣﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﻮﻃﲏ
ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻱ ،ﳎﻠﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺎﺕ ﴰﺎﻝ ﺇﻓﺮﻳﻘﻴﺎ ،ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺍﻟﺸﻠﻒ ،ﺍﻠﺪ ،18ﺍﻟﻌﺪﺩ ،2022 ،29ﺹ .379
15ﺑﻦ ﻟﻮﺻﻴﻒ ﺣﻨﺎﻥ ،ﺑﻮﳊﻴﺔ ﺳﻠﻴﻢ ،ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﰲ ﺍﺎﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺧﻴﺎﺭ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﰲ ﺍﻟﻮﻃﻦ ﺍﻟﻌﺮﰊ ،ﳎﻠﺔ ﺍﳌﻌﻴﺎﺭ،
ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻗﺴﻨﻄﻴﻨﺔ ،ﺍﻠﺪ ،12ﺍﻟﻌﺪﺩ ،2021 ،02ﺹ .764_763
16ﻋﺒﺪ ﺍﻟﺮﲪﻦ ﳏﻤﺪ ﺳﻠﻴﻤﺎﻥ ﺭﺷﻮﺍﻥ ،ﺯﻳﻨﺐ ﻋﺒﺪ ﺍﳊﻔﻴﻆ ﻗﺎﺳﻢ ،ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺭﻓﻊ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭﺟﺬﺏ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ،
ﺍﳌﺆﲤﺮ ﺍﻟﺪﻭﱄ ﺍﻷﻭﻝ ﰲ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ،2021 ،ﺹ .13
17ﺍﳌﺮﺟﻊ ﺍﻟﺴﺎﺑﻖ ،ﺹ .14
18ﺃﺳﺎﻣﺔ ﳏﻤﺪ ﺍﻟﺘﺎﺑﻌﻲ ﺍﻟﺪﻧﻮﻥ ،ﺗﺄﺛﲑ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﳌﺎﱄ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﳌﺼﺮﻳﺔ ،ﺩﺭﺍﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ ﻣﺼﺮ ،ﺍﻠﺔ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻟﻠﺪﺭﺍﺳﺎﺕ
ﺍﶈﺎﺳﺒﻴﺔ ،ﺍﻠﺪ ،04ﺍﻟﻌﺪﺩ ،2022 ،02ﺹ .583_580
19ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ ،ﺹ .571 _570
20
