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CN1395711A - 用于管理金融交易中个人账户的装置及其管理方法 - Google Patents

用于管理金融交易中个人账户的装置及其管理方法 Download PDF

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CN1395711A
CN1395711A CN01804019.5A CN01804019A CN1395711A CN 1395711 A CN1395711 A CN 1395711A CN 01804019 A CN01804019 A CN 01804019A CN 1395711 A CN1395711 A CN 1395711A
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CN
China
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service
individual
Prior art date
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Pending
Application number
CN01804019.5A
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English (en)
Inventor
浅野元司
吉冈伸辅
案野哲也
驹井义宪
Current Assignee (The listed assignees may be inaccurate. Google has not performed a legal analysis and makes no representation or warranty as to the accuracy of the list.)
Sony Corp
Original Assignee
Sony Corp
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Publication date
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Abstract

一种用于管理个人帐户的装置，包括数据库(C)和数据库更新部分(D)，其中在数据库(C)中存储有用于识别每个人的个人ID、每个个人ID拥有的付款数据、每个个人ID拥有的收款数据和每个个人ID拥有的等级数据；而数据库更新部分(D)根据每个个人ID的付款信息和收款信息来确定等级，并且将该等级记录为等级信息。该装置准确地确定每个客户的金融交易状态，即收款数据/付款数据，正确地评估每个客户对运营金融业务的公司的收益的贡献，并且向每个客户分别提供服务内容。

Description

用于管理金融交易中个人账户的装置及其管理方法
技术领域
本发明涉及一种用于管理个人账户的装置及其管理方法，该装置和方法都可以记录每个客户金融交易的详情和客户与服务提供商间的交易历史，并且能够提高客户金融交易中的服务。本发明还涉及一种记录用于管理个人账户的程序的记录介质、用于向客户提供特殊服务的装置、向客户提供特殊服务的方法、记录用于向客户提供特殊服务的程序的记录介质以及用于向客户提供特殊服务的程序。
背景技术
到目前为止，金融机构对它们所有的客户应用相同的存款利息和相同的各项服务收费。它们不针对不同的客户应用不同的利息或不同的收费。
近年取得的计算机技术的发展已使金融机构管理与它们客户的交易变得容易。已经有人提出，根据与客户的交易详情确定提供给每个客户的服务细节，这一提案公开在例如日本专利申请公开发行号10-214299和日本专利申请公开发行号10-240832中。
日本专利申请公开发行号10-214299和日本专利申请公开发行号10-240832公开对于特定服务为每个客户设置点数，并且根据为客户设置的点数改变服务内容的技术。然而这些点数不根据有关与客户的所有交易的收益和损失进行设置，并且不能反映客户对金融机构的贡献。甚至与金融机构交易多次并且因此支付大量费用给该机构的客户也不能是对金融机构作出很大贡献的客户。客户可能经常使用电话中心，因此把高的劳动力成本强加给金融机构。使用该技术，不可能合理并且客观地确定每个客户对机构的贡献。
而且，使用该技术，金融机构不能说是始终提供客户所需的特殊服务。不同的客户想要接收不同类型的服务。频繁在他或她的帐户上存款和取款的客户想要金融机构降低使用金融机构的ATM(Automated Teller Machine，自动柜员机)系统的收费。另一方面，很少从账户取款的客户希望金融机构提高存款利息。
发明的公开
本发明是鉴于前述情况而给出的。本发明的目的是提供一种装置、方法和记录介质，帮助金融机构根据有关与客户的所有交易的收益和损失，合理并客观地确定每个客户的贡献，并且根据所确定的客户贡献提供客户实际需要的特殊服务。
为了实现该目的，本发明的一种用于管理个人帐户的装置，包括：数据库，至少存储分别分配给个人的个人ID、与每个个人ID相关联的付款数据、与每个个人ID相关联的收款数据和与每个个人ID相关联的等级数据；和数据库更新部分，用于根据付款数据和收款数据确定每个个人ID的等级，并且将该等级记录为等级数据。根据付款数据和收款数据确定每个个人ID的等级，也就是，客户对金融机构的贡献。因此，该装置可以帮助金融机构根据有关客户的收益和损失合理并客观地确定每个客户的贡献。根据该客户评估，金融机构能够设置应用于该客户的采用特殊利率的利息和收费。
等级数据可以至少包括一个服务ID和与该服务ID配对的等级数据，并且等级数据与一个服务项目相关联。这使得对于每个服务项目评估客户成为可能。
本发明的一种用于管理个人帐户的装置，包括：数据库，至少存储分别分配给个人的个人ID、与每个个人ID相关联的付款数据、与每个个人ID相关联的收款数据和与每个个人ID相关联的等级数据；候选选择部分，用于根据与每个个人ID相关联的付款数据和收款数据确定多个候选等级，并且选择这些候选等级中的至少一个；和数据库更新部分，用于将由候选选择部分选择的候选等级记录为等级数据。等级可以根据从付款数据和收款数据算出的每个个人对收益的贡献进行确定。因此，等级可靠地反映从付款数据和收款数据算出的客户对收益的贡献。根据该贡献，可以提高对客户的服务。
如上所述，用于管理个人帐户的装置包括候选选择部分。候选选择部分确定多个候选等级，即根据等级设置并且可以选择的多个服务项目。因此，客户可以根据他的意愿和意图选择这些分等级服务的任何一个。而且，可以根据他的需要提高客户所获得的等级，并且该等级可以应用于不同金融交易的服务项目。
本发明的一种用于向客户提供特殊服务的装置，包括：条件设置装置，用于设置提供特殊服务的条件；等级设置装置，用于根据已由条件设置装置设置的条件设置客户的等级；等级保存装置，用于保存已由等级设置装置设置的客户等级；以及特殊服务内容确定装置，用于根据已由等级设置装置设置的客户等级，确定要提供给客户的特殊服务内容。
用于向客户提供特殊服务的装置进一步包括条件通知装置，用于向客户通知已由条件设置装置设置的用于提供特殊服务的条件。条件设置装置根据到目前为止客户所带来的各种金融服务类型设置用于提供特殊服务的条件。
条件设置装置可以将有关客户的收益值设为用于提供特殊服务的条件。
条件设置装置可以将有关客户的损失值设为用于提供特殊服务的条件。
条件设置装置可以将有关客户的P/L值设为用于提供特殊服务的条件。
本发明的用于向客户提供特殊服务的装置，可以进一步包括特殊服务拒绝装置，用于拒绝对特定客户的特殊服务。在该装置中，特殊服务被拒绝的客户为已延期偿还贷款的那些客户。
本发明的用于向客户提供特殊服务的装置，可以进一步包括缺省等级设置装置，用于结合服务项目为新客户设置缺省等级。
本发明的用于向客户提供特殊服务的装置，可以进一步包括特殊服务通知装置，用于向客户通知由特殊服务内容确定装置确定的特殊服务内容。
在本发明的用于向客户提供特殊服务的装置中，由特殊服务内容确定装置确定的特殊服务内容可以是比以前更有利于客户的金融服务利息。
在本发明的用于向客户提供特殊服务的装置中，由特殊服务内容确定装置确定的特殊服务内容可以是比以前更有利于客户的各种金融交易收费。
本发明的一种向客户提供特殊服务的方法，包括如下步骤：设置用于提供特殊服务的条件；根据已在设置用于提供特殊服务的条件步骤设置的条件，设置客户的等级；保存已在设置客户等级步骤设置的客户等级；根据已在设置客户等级步骤设置的客户等级，确定要提供给客户的特殊服务内容；以及，根据已在确定特殊服务内容步骤确定的特殊服务内容，向客户提供特殊服务。
本发明的一种装置被设计为，用来向由客户进行金融交易所需的个人ID标识的客户提供特殊服务。该装置包括：服务ID接收装置，用于当客户进行金融交易时，接收分配给服务项目的服务ID；等级输出装置，用于根据由服务ID接收装置接收的服务ID和个人ID，输出对应于客户的等级数据项；特殊服务内容确定装置，用于根据由等级输出装置输出的等级数据项，确定要提供给客户的特殊服务内容；以及特殊服务提供装置，用于向客户提供已由特殊服务内容确定装置确定的特殊服务内容。
用于提供特殊服务的装置可以进一步包括最高等级输出装置，用于输出等级输出装置所输出并且对应于服务ID和个人ID的多个等级数据项中的最高项。
本发明的一种方法被设计为，用来向由客户进行金融交易所需的个人ID标识的客户提供特殊服务。该方法包括如下步骤：当客户进行金融交易时，接收分配给服务项目的服务ID；根据在接收服务ID步骤接收的服务ID和个人ID，输出对应于客户的等级数据项；根据在输出等级数据项步骤输出的等级数据项，确定要提供给客户的特殊服务内容；以及，向客户提供已由特殊服务内容确定步骤确定的特殊服务内容。
本发明的一种用于提供特殊服务的装置，包括：数据库，至少存储分别分配给个人的个人ID、与每个个人ID相关联的收益数据、与每个个人ID相关联的损失数据和与每个个人ID相关联的等级数据，所述收益数据和所述损失数据表示金融机构的收益和损失；和数据库更新部分，用于根据收益数据和损失数据确定每个个人ID的等级，并且将该等级记录为等级数据。该等级数据可以至少包括一个由一个服务ID和与该服务ID配对的等级数据组成的数据项。
本发明的一种用于提供特殊服务的装置，包括：数据库，至少存储分别分配给个人的个人ID、与每个个人ID相关联的收益数据、与每个个人ID相关联的损失数据和与每个个人ID相关联的等级数据；候选选择部分，用于根据与每个个人ID相关联的收益数据和损失数据，确定多个候选等级，并且选择这些候选等级中的至少一个；和数据库更新部分，用于将由候选选择部分选择的候选等级记录为等级数据。在该装置中，等级根据从金融机构的收益和损失算出的每个个人的贡献进行确定。
在本发明中，“个人ID”可以是例如能够唯一标识客户的帐号。个人ID可以是帐号和分行号的组合。作为替换，它可以是分配给客户的ID号码，而不是帐号。
通过下面对实施例的描述，本发明的其它目的和特定优点将会变得更加清楚。
附图简述
图1是示出本发明的个人帐户管理装置的整体结构的方框图；
图2是示出收款和付款的表，该表从在本发明的个人帐户管理装置中提供的交易服务日志数据库获得；
图3是示出客户帐户余额的表，该表从包括在本发明的个人帐户装置中的当前状态数据库获得；
图4是示出客户信息的表，该表从包括在本发明的个人帐户管理装置中的当前状态数据库获得；
图5是示出个人帐户管理装置的主要组件的方框图，包括本发明的P/L计算部分；
图6是从在本发明的个人帐户管理装置中提供的等级提高项提取部分获得的表；
图7是用于说明个人帐户管理装置的等级更新部分如何更新项目等级的表；
图8示出在本发明的个人帐户管理装置中记录的特殊服务表；
图9是示出在本发明的个人帐户管理装置中将收益值分配给客户的标准的表；
图10是示出在本发明的个人帐户管理装置中将损失值分配给客户的标准的表；
图11是从在个人帐户管理装置中提供的等级数据库获得并且示出客户最新等级的表；
图12是示出用于计算客户P/L值的各种金融交易模型的表；
图13示出与客户进行的金融交易的历史，该交易历史用来计算客户P/L值；
图14示出根据P/L分配标准表计算出的客户P/L值；
图15是示出本发明的特殊服务提供装置的整体结构的方框图；
图16是从包括在本发明的特殊服务提供装置中的分析数据库获得的表；和
图17是说明本发明特殊服务提供装置的操作的流程图。
最佳实施模式
将参照附图对本发明的实施例进行描述。图1是示出本发明的个人帐户管理装置A的整体结构的方框图。本发明的个人帐户管理装置A直接或通过网关间接与因特网B相连。该装置因此能够与客户的数据终端12a、12b…交换信息。个人帐户管理装置A可以通过无线电或电缆无论哪种模式与因特网相连。
本发明的个人帐户管理装置A至少具有数据库C和数据库更新部分D。数据库C至少包括交易服务日志数据库1和等级数据库7，它们至少包含标识每个客户的个人ID，以及所有与个人ID相关联的付款数据、收款数据和等级数据。
如图2所示，交易服务日志数据库1存储在向客户分配P/L(收益/损失)值的过程中所需的数据。也就是，该数据用来根据金融机构与客户所作并且提供给客户的交易和服务的日志或类似记录，分配金融机构所累积的P/L值。
为方便起见，在本发明的实施例中，在预设时期内每个客户对金融机构(执行金融业务的企业)做出的贡献称作“P/L值”，即所有关于客户的收益与损失之比。
当使用图2所示的表时，交易服务日志数据库1记录一个ID，该ID对应于在当前状态数据库2(后面将要描述)的客户数据表中记录的ID。该记录描述个人ID、收款数据和付款数据。最好，该记录描述收款或付款的原因以及收款或付款的日期。用词“原因”是指用户所做的动作，如在他的帐户上存款或取款。
等级数据库7记录关于由个人ID标识的每个客户的最新等级数据。数据库7可以存储例如图3所示的表。
交易服务日志数据库1通过服务内容参考部分3与当前状态数据库2相关。当前状态数据库2至少记录相互关联的分配给每个客户的个人ID、客户帐号和帐号余额(参见图3的表)。理想的是，当前状态数据库2具有一个客户数据表(参见图4)。客户数据表显示每个客户的姓名、地址、帐号等，这些信息用于标识客户。为响应从服务内容参考部分3提供的查询请求，提取这些数据项，然后将它们提供给交易服务日志数据库1。注意，交易服务日志数据库1和当前状态数据库2在系统结构中可以相同。
如图1所示，数据库更新部分D包括客户P/L计算部分4、等级提高项提取部分6、等级提高项确定部分9和等级更新部分10。客户P/L计算部分4计算每个客户在预设时期内记录的收益损失比(P/L)。等级提高项提取部分6提取可以根据其ID(服务ID)和基准P/L值间的关系按等级提高的任何服务。等级提高项确定部分9提供至少一个服务ID，或者已由部分6进行提取并且可以让它的等级提高的候选服务。部分9根据用户决定确定至少一个服务ID。等级更新部分10提高已由等级提高项确定部分9确定的服务项目的等级。
本发明的个人帐户管理装置A具有候选选择部分E，该部分根据收款数据和付款数据，确定每个个人ID的多个候选等级。候选选择部分E是包括在数据库更新部分D中的概念实体。
直接邮件打印部分11与等级提高项确定部分9相连。
下面将对客户P/L计算部分4进行描述。部分4从交易服务日志数据库1接收数据，并且从P/L分配标准表5(后面将要描述)接收数据。部分4根据从交易服务日志数据库1提供的数据和从如图5所示的P/L分配标准表5提供的数据，确定每个客户在预设时期内的损失和收益(损失是金融机构需要承担的成本，而收益是金融机构所获得的收入)。部分4然后计算每个客户的总收益(P)与总损失(L)之比，即P/L值。
将对在客户P/L计算部分4中扮演重要角色的P/L分配标准表5进行详细描述。P/L分配标准表5是一个显示将有关金融机构所进行的所有活动的P/L值分配给金融机构客户的方法的表。表5可以替换为一个函数表。
P/L分配标准表5由分别在图9和10中示出的两个子表组成。图9的子表显示将金融机构所获得的收益(P)分配给客户的标准。图10的子表显示将金融机构需要承担的损失(L)分配给客户的标准。每个子表均记录要分配的项目、服务项目和计算公式等。
首先，对将收益(P)分配给客户的标准进行说明。要分配的收益包括例如由于存款而产生的收入、贷款利息和各种服务收费。
在由于存款而产生的收入中，例如有活期日元存款、定期日元存款、活期外币存款和定期外币存款等。规定特定公式用来计算这些项目的收入。
更具体地说，使用公式“最新余额×最新内部利率O/N(Over Night，整夜)，对于每月”来计算由于活期日元存款而产生的收入。使用公式“本金×应用于存款期的存款日期利率PV(Present Value，当时值)”来计算由于定期日元存款而产生的收入。使用公式“最新余额×最新内部利率O/N×最新TTB(Telegraphic Transfer Rate，电汇利率)”来计算由于活期外币存款而产生的收入。使用公式“本金×应用于存款期的存款日期利率PV×存款日期的TTB”来计算由于定期外币存款而产生的收入。
通过使用为各个服务项目准备好的各种计算公式，计算贷款利息和各种服务收费。
也就是，使用为“卡贷款”项目准备好的公式“最新余额×应用于客户的最新利率”来计算贷款利息。而且，使用为各个服务项目编写的公式来计算固定利率住房贷款的利息、浮动利率住房贷款的利息等。
要向其分配P/L值的各种服务收费，包括：汇款收费、使用ATM收费、公布交易声明(transaction statement)收费等。特定数据项已被分别公式化来计算“实际收费”。
对将损失(L)分配给客户的标准进行说明。要分配的损失包括例如存款利息的支付、贷款利息的支付、与资产相关的成本、劳动力成本、系统运营成本、设施成本、通信线路成本等。
在金融机构需要支付的利息中，有例如活期日元存款利息、活期外币存款利息等。被公式化来计算这些利息的特定数据项是“利息乘法器”和“如果是全部金额：删除服务项目的PL值；如果是部分金额：临时删除全部金额”。
金融机构必须支付的贷款利息包括固定贷款利息和浮动贷款利息。特定数据项已被公式化来计算这些利息。
与资产相关的成本包括在日本银行的储备金、存款额外费用、担保费用、集体保险金、与信用相关的成本。特定数据项已被公式化来计算这些与资产相关的成本。
劳动力成本，包括：涉及信用检查的成本、电话中心接线员报酬、系统部门中的系统成本、所遵循的法定成本、通用事务部门成本、财会部门成本、市场研究成本、风险管理中的计算风险成本、在市场上使用资产的成本等。特定数据项已被公式化来计算这些劳动力成本。
系统运营成本(开发硬软件的成本、维护系统的成本)分为如下几大主要类别，如信道成本、业务成本、市场成本、服务成本、检查成本、信用成本和EC成本。每个主要类别分为多个较小类别。例如，信道成本分为成员网站、i-mode(KK NTT Docomo的商标)、邮件、接收数据库、电话中心、ATM等的成本。特定数据项已被公式化来计算这些成本。
用于计算成员网站成本的数据项例如为“网站访问次数×费用(以数据处理能力的70％进行计算)”。i-mode成本为“i-mode访问次数×费用”。ATM成本为“使用次数×费用(包括检查余额的费用)”。
设施成本涉及例如总部办公室中的所有设施。特定数据项已被分别公式化来计算各种设施成本。
通信线路成本包括专用于网站驻留的信道、i-mode和内部使用公共线路的成本。通信线路成本进一步包括较小的类别，如广告费用、ATM成本、外汇费用、声明费用、接纳费用、卡费用、检查数据费用、涉及贷款的费用、信用费用、信息费用、人事成本、为特定服务支付的费用、税金等。特定数据项已被公式化来计算这些成本。
将对等级提高项提取部分6进行描述。等级提高项提取部分6从客户P/L计算部分4接收数据，并且与等级提高表8和等级数据库7交换信息。
等级提高表8是在一方面示出服务项目(服务ID)与用来提高这些服务项目等级的基准P/L值间的关系的表。表8可以替换为一个函数表。基准P/L值表示任一服务项目可以具有的最低等级，从该等级可以将服务项目提高到更高等级。
等级提高项提取部分6根据客户P/L值检索等级提高表8的内容，并且分别提取可以为客户提高到更高等级的服务。
更准确地说，等级提高项提取部分6参考记录如图6所示相互关联的服务ID和基准P/L值的等级提高表8。等级提高表8记录各个客户的目前有效等级，和提高服务应该到达的“到达等级”。
每个服务ID能够标识金融服务和金融服务的收费。各种金融服务提供给客户。在这些服务中，包括：日元的一月定期存款、两月定期存款、三月定期存款等；外币的一月定期存款、两月定期存款、三月定期存款等；卡贷款；特定目的贷款；和住房贷款。存在各种各样的收费，如国际汇兑佣金、国内汇兑佣金、ATM使用收费(存取款收费)、信用卡年费用、发卡费、帐户维护费用、投资信托佣金等。在此使用的术语“服务”不仅意味着所谓的“金融服务”，而且意味着各种佣金。
将对等级提高项确定部分9进行描述。部分9与等级提高项提取部分6相连。它还与特殊服务表13相连。部分9首先对于等级提高项提取部分6为任一客户提取的任一服务项目，参考特殊服务表13(后面将要描述)。部分9然后显示所提取服务项目的内容，包括以特殊利率提供的每个项目的利息、收费等。看到服务项目的内容，客户选择这些服务项目中的至少一项。部分9记录客户所选择的任何服务项目。
等级提高项确定部分9可以通过因特网等与客户端的数据终端12a、12b…相连。如果是这种情况，部分9可以发送电子邮件给客户，向每个客户显示可以按它们的等级提高的服务项目或客户必须为这些服务项目支付的收费。假定客户选择向他或她显示的服务项目之一，并且发送一封电子邮件。然后，等级提高项确定部分9接收该电子邮件，并且记录客户所选择的服务项目。
等级提高项确定部分9还与当前状态数据库2和直接邮件打印部分11相连。部分9根据记录在当前状态数据库2的客户数据表(参见图4)中的信息，检索与个人ID相关联的姓名和地址。根据所检索的数据，直接邮件打印部分11打印姓名和地址。部分11还打印已由等级提高项确定部分9提取并且可以按它们的等级提高的服务项目中的所述至少一项。因此，部分11可以发送一封直接邮件。
在这种情况下，等级提高项确定部分9具有一个输入装置。该输入装置可以接收客户的邮件，从而部分9可以记录从客户发送的邮件内容(至少一个服务项目等)。
将对等级更新部分10进行描述。等级更新部分10与等级提高项确定部分9相连。它还与等级数据库7相连。部分10更新存储在等级数据库7中的数据，提高由包含在等级提高项确定部分9从客户所接收的邮件中的至少一个服务ID标识的服务项目的等级。
将对服务内容参考部分3进行说明。服务内容参考部分3与交易服务日志数据库1和当前状态数据库2相连。部分3还与等级数据库7和特殊服务表13相连。部分3存储有关每个客户的交易信息，包括服务项目ID、等级、利息、收费等。
从图8可以看到，特殊服务表13是示出与以特殊利率提供给客户的服务项目相关的利息、收费等的表。表13可以替换为一个函数表。
特殊服务表13示出与各种等级的服务项目具有一对一关系的利息、收费等。根据服务等级，确定利息和客户需要为他或她所接收的每项服务进行支付的收费。
下面将对个人帐户管理装置A的操作方式进行说明。
假定客户Taro Sone先生与使用个人帐户管理装置A的金融企业进行交易(在这个例子中，交易为活期日元存款)。然后，当前状态数据库2存储客户Taro Sone的个人ID和他帐户的当前余额。
Taro Sone先生的个人ID为“12331”。交易服务日志数据库1存储有关Taro Sone先生(个人ID为“12331”)金融交易的数据。(该数据包括交易日期、交易类型、存款或取款和交易原因等)。客户P/L计算部分4要求从交易服务日志数据库1提取有关个人ID为“12331”的Taro Sone先生在预设时期内(例如，十一月)所进行的任何交易的数据。
响应该要求，从交易服务日志数据库1提取记录号1101和1102。
记录号1104中也存在个人ID“12331”。然而，客户P/L计算部分4确定该个人ID不在预设时期范围内。因此排除该个人ID。
假定Taro Sone先生在平常交易时间期间利用ATM存款或取款，并且对于使用ATM，不进行收费。让我们进一步假定，在这些时间期间内他没有做任何其它的事情，例如，没有向电话中心的接线员询问问题。
因此，客户P/L计算部分4根据记录在P/L分配标准表5中的各个数据项，计算个人ID为“12331”的客户的P/L值。这些数据项包括：用于计算活期日元存款的公式“最新余额×最新内部利率O/N，对于每月”，也就是，将收益(P)分配给客户的一个标准；用于计算活期日元存款的“利息乘法器”，也就是，将损失(L)分配给客户的一个标准；用于计算使用ATM线路费用的“使用次数×费用”，也就是，将损失(L)分配给客户的另一个标准；和应用于所有帐户的“单位费用”。
图2仅示出与实际存款和取款额相关的数据项。因此，只能提取记录号1101和1102。
但是，如果必要，也可以提取其它数据项。这是因为交易服务日志数据库1存储计算每个客户P/L值必不可少的所有交易历史数据。也就是，客户P/L计算部分4可以从交易服务日志数据库1、P/L分配标准表5和当前状态数据库2，获取计算P/L值所需的数据，并且能因此计算客户的P/L值。
假定客户P/L计算部分4计算出，个人ID为“12331”的客户的P/L值为“125”，并且日前等级数据库7为个人ID“12331”记录的等级为“C”。让我们进一步假定个人ID为“12331”的客户Taro Sone先生目前所进行的活期日元存款的服务ID为“1”。
在这种情况下，等级提高项提取部分6参考等级数据库7，并且从中提取表示个人ID为“12331”的客户正在接收的服务的目前等级为“C”的数据。部分6还参考等级提高表8，并且提取可以按等级提高的所有服务项目的ID，如图6所示。
图6示出两个记录。第一记录表示ID为“1”的服务项目设在等级“C”上，并且必须施加标准P/L值“20”来将该服务项目提高到等级“B”。第二记录表示ID为“1”的服务项目设在等级“C”上，并且必须施加标准P/L值“50”来将该服务项目提高到等级“A”。
该表除ID为“1”的服务项目之外，还具有有关ID为“2”的服务项目的信息。这使客户能够从更多选项中选择一个候选等级，以例如将活期日元存款改为定期日元存款。
如表所示，当个人ID为“12331”的客户Taro Sone先生首次接收ID为“2”的服务时，根据该客户的当时P/L值，该服务的等级为“C”。为将该服务项目提高到例如等级“B”，需要施加标准P/L值“50”。为了从一开始就接收等级为“A”的服务，需要施加标准P/L值“120”。
等级提高项提取部分6因此提取可以提高到任何更高等级的服务项目的ID。等级提高项确定部分9接收这些服务项目的ID。如果部分9通过因特网等与客户端的数据终端12a、12b…相连，它传输可以提高到更高等级的服务项目中的至少一项。接收服务项目的任何数据终端上的显示设备显示这些服务项目。
看到如此显示的服务项目，客户选择这些服务项目中的至少一项。客户然后发送电子邮件给等级提高项确定部分9。部分9接收该电子邮件。
如上所述，等级提高项确定部分9与直接邮件打印部分11相连。直接邮件打印部分11根据记录在当前状态数据库2(参见图4)中的信息，检索与个人ID相关联的姓名和地址以及一些其它数据。根据所检索的数据，直接邮件打印部分11打印姓名、地址和其它数据。以电子邮件的形式发送姓名、地址和其它数据。
在这种情况下，在等级提高项确定部分9中提供的输入装置输入从阅读直接邮件的客户发送的数据(即，表示客户所选择的至少一个服务项目的数据)。因此，等级提高项确定部分9接收从客户发送的数据。
等级更新部分10根据等级提高项确定部分9从客户接收到的数据，更新所述至少一个服务ID。部分10更新与所述至少一个服务ID相关联并且存储在等级数据库7中的最新等级数据。(参见图7)
将参照图12到14，对客户P/L计算部分4如何计算各个客户的P/L值进行详细的说明。更准确地说，将对部分4如何计算从10月1日到10月31日这一个月期间的P/L值进行描述。
图12是示出用于计算各个客户P/L值的各种金融交易模型的表。在图12所示的情况下，假定发生三种事件。第一，已经开有一个活期日元存储帐户的客户以2％的利率定期存款3百万日元。第二，该客户获得0.2百万日元的卡贷款。第三，该客户已使用ATM，向电话中心进行查询，并且访问由金融机构提供的网站，如图12所示。注意，使用ATM、电话中心和网站这些状态都是影响该客户P/L值的参数。
图13示出客户在这一个月期间以图12所示的方式作出的交易的历史。根据从10月1日到10月31日这一期间的历史，为各个客户计算P/L值。但是，可以根据比一个月时期更短或更长的时期计算P/L值。
图13所示的交易历史包括多个事件，其中每个事件均由交易日期、交易类型和与交易相关的数据项进行标识。如该历史所示，10月1日，客户在ATM将10百万日元存入他的普通存款帐户。10月1日，客户访问由金融机构提供的成员网站。10月1日，客户还获得0.2百万日元的卡贷款。表示这些事件的数据可以从交易声明数据库105、客户余额数据库106和操作日志数据库107获得。
将参照图14对如何计算客户P/L值进行说明。
图14示出对从图9和图10所示的表中提取并且涉及图12所指定的金融交易的数据项所执行的计算结果。需要记住，图9的表显示将收益(P)分配给客户的标准，而图10的表显示将损失(L)分配给客户的标准。
准备好图14所示的公式来计算金融机构在与客户进行交易中的收益和损失，并且相加金融机构在预设时期内的收益和损失。注意，假定每年有365天，逐天地对收益和损失进行计算。
计算不限于在此所示的公式。相反，向客户提供特殊服务的金融机构可以使用所需的任何其它公式。
将参照图14对计算来自每个客户的收益的方法进行说明。
“来自每个客户的收益”是指金融机构从在预设时期内与客户所执行的交易中获得的收益，与客户P/L值(即总收益和总损失之和)不同，逐项地为那个预设时期进行记录。
如上所述，客户已开有一个活期日元存款帐户。金融机构以各种方式使用客户在从10月1日到10月31日这一时期内所存入的款项，为金融机构创造收益。可以从客户帐户上的每日存款来计算客户使金融机构创造的收益。也就是，因此可以计算“来自每个客户的收益”。
如图14所示，用下面公式(1)计算“活期日元存款的利息”。
最新余额×内部利率O/N×(计算时期的最后一天-计算时期的第一天)    …(1)
对于服务项目“活期日元存款利息”，通过将从10月1日到10月31日的时期内的余额乘以应用于该存款的利率来计算来自每个客户的收益。从图13所示的交易中获得余额。因此，该收益如下得出：
(10百万日元×0.0001％)×(10月10日-10月2日)
+(7百万日元×0.001％)×(10月15日-10月11日)
+(5百万日元×0.001％)×(10月20日-10月16日)
+(4.7百万日元×0.001％)×(10月31日-10月21日)
                            ＝175日元    …(2)
也就是，金融机构从服务项目“活期日元存款利息”获得的收益为175日元。
类似地，如图14所示，用下面公式(3)计算服务项目“定期日元存款利息”：
(本金×存款日期约定的内部年利率÷365)×(计算时期的最后一天-计算时期的第一天)  …(3)
对于服务项目“定期日元存款利息”，根据图13所示的交易历史，使用公式(3)计算来自每个客户的收益。因此，该收益如下给出：
(3百万日元×3％÷365)×(10月31日-10月11日)
                                      ＝4932日元…(4)
也就是，金融机构从服务项目“定期日元存款利息”获得的收益为4932日元。注意，向客户提供的年利率为2％，而应用于该存款的内部年利率为3％。
类似地，对于服务项目“卡贷款”，例如，如果根据图14所示的公式进行计算，来自每个客户的收益为36日元。
在来自每个客户的收益中，任何服务收费被认为是纯收益。
使用ATM的收费可以设为105日元。图13所示的交易历史显示客户已使用ATM三次。因此，来自服务项目“使用ATM的收费”的收益如下给出：
105日元×3＝315日元          …(5)
对于各种服务项目，来自每个客户的收益相加在一起。从而计算出来自每个客户的总收益。在该特定例子中，总收益为5,458日元。
将参照图14对计算来自每个客户的损失的方法进行说明。
“由于每个客户的损失”是指在预设时期内所造成的损失，与客户P/L值(即总收益和总损失之比)不同，逐项地为那个预设时期进行记录。
客户已开有一个活期日元存款帐户。金融机构需要为客户在从10月1日到10月31日这一时期内所存入并保留在客户帐户中的款项，向客户支付利息。所支付的利息就是对金融机构的一种损失。要支付给客户的利息可以根据客户帐户上的每日存款金额进行计算。
如同来自每个客户的收益，由于每个客户的损失可以参照图13所示的交易历史用图14所示的公式进行计算。也就是，根据用于计算服务项目“活期日元存款利息”、“定期日元存款利息”和“卡贷款”的公式，计算该损失。
如图14所示，由于每个客户的损失可以分配给金融机构的总损失或部分损失。例如，在与在日本银行的储备金相关的成本(与资产相关的成本之一)中，与定期存款相关的成本以固定的比率分配给客户。由于客户使用卡贷款，因此为卡贷款支付的担保费用也分配给该客户。
金融机构的劳动力成本可以分配给客户。如图13的交易历史所示，客户在10月30日向电话中心进行查询。因此，如图14所示，对服务项目“电话中心接线员”计算由于该客户的损失。
用图14所示的下面公式计算有关服务项目“电话中心接线员”的成本：
电话时间(ACD+ACW)×(接线员的单位成本+SV费用)×修正系数例如：
接线员的单位成本＝5000日元
SV费用＝1000日元
修正系数＝1.1                            …(6)
因此，有关电话中心接线员的费用以下面方程(7)给出：
(30分钟+10分钟)×(5,000日元+1000日元)×1.1＝4,400日元…(7)
因此对于服务项目“电话中心接线员”，由于该客户的损失为4,400日元。
电话时间ACD是接线员在电话上与客户交谈的时间。电话时间ACW是在与客户交谈之后接线员在文书工作上所花的时间，从而满足客户的请求。
接线员的单位成本是按小时支付给接线员的报酬。SV(Supervisor，主管人)费用是按小时支付给向例如包括当前接线员在内的10个接线员提供技术指导的主管人的部分报酬。
修正系数用于按分钟调节有关接线员的成本。
金融机构的系统运营成本也可以分配给客户。
在图14所示的情况下，访问金融机构成员网站的成本、使用IVR(InteracitiVe Voice Response，交互式语音回复)的成本、使用ATM的成本和类似成本分配给客户。这些成本因此作为由于客户的损失进行计算。
如上所述计算出的由于每个客户的损失相加在一起。从而获得由于每个客户的损失。在该特定情况下，由于该客户的损失值为31,047日元。
对于客户所计算的收益和损失如下面方程(8)和(9)所示进行相加，从而计算该客户的P/L值：
收益+损失＝P/L值                                 …(8)
5,458日元+(-31,047日元)＝-25,589                 …(9)
在该特定情况下，根据金融机构所采用以将P/L值分配给客户，以及金融机构目前所采取的当前管理状态，每个客户的P/L值可以为负值。
在本实施例中，日元用作P/L值的标准货币。因此，具有外币活期或定期存款的任一客户的P/L值可以先按照外币进行计算，然后通过采用所规定的汇率，转换为等值的日元。
可以使用美元或欧元作为标准货币对P/L值进行计算。
到现在为止，已结合本实施例对计算每个客户P/L值的方法进行了说明。任何特殊服务的等级可以仅根据在获得P/L值的过程中计算出的收益和损失进行确定。
用来计算每个客户P/L值的服务项目不限于在本说明书中公开的这些。相反，可以使用其它服务项目来计算P/L值。
将对本发明的第二实施例进行描述。一般要求银行根据有关客户的个人信息和有关每个客户的金融交易历史，提供不同的特殊服务项目，而不是相同的特殊服务项目。甚至今天，银行也根据当客户在银行开户时所获得的生日数据，在客户的生日那天向客户提供特殊服务。当银行向到年龄的人推荐一个新的金融服务时，它们增加一个特殊服务。如果客户交易历史显示他或她的存款超过预设值，它们增加客户存款的利率。
鉴此，本发明提供一种特殊服务提供装置。作为本发明第二实施例的特殊服务提供装置可以不仅根据客户的P/L值，而且根据有关客户的个人数据项和与客户的金融交易历史，向任一客户提供特殊服务。
将参照图15到17对第二实施例如何向客户提供特殊服务进行说明。
图15是根据第二实施例的特殊服务提供装置的功能方框图。
特殊服务提供装置201包括银行客户终端203和银行服务器202。银行客户终端203设计要提供给客户的特殊服务，并且提供所设计的特殊服务。银行服务器202管理各种数据库等。
银行服务器202包括存储部分、ROM(Read Only Memory，只读存储器)、RAM(Random Access Memory，随机存取存储器)、输入/输出部分、中央控制部分和通信控制部分(这些部分未在图15中示出)。中央控制部分单元执行存储在存储部分中的程序，从而银行服务器202具有图15所示的功能块。
存储部分为固定硬盘等。它存储一个数据库、一个更新程序、一个通信通信和多个用于向客户提供特殊服务的其它程序。数据库记录客户的个人信息和客户帐户的余额。更新程序更新记录在数据库中的交易(在每个帐户上存款和取款)日志文件和帐户的余额。通信程序使银行系统能够与其它银行系统进行通信，处理从其它银行发送过来的发送汇款数据，并且向其它银行发送汇款数据。
ROM存储操作系统(operating system，OS)和其它基本程序。
RAM读取存储在存储部分中的任何程序，临时存储这些程序，并且提供工作存储器，以使中央控制部分(CPU)得以工作。
中央控制部分包括一个CPU，并且根据存储在存储部分中的程序控制特殊服务提供装置201的其它部分。更具体地说，中央控制部分控制输入/输出部分，以使其输入和输出数据，并且覆写或更新记录在数据库中的帐户余额，并且维护装置201和任何外部系统间的通信。
通信控制部分通过可用通信线路将装置201与任何其它银行系统进行相连。通信控制部分与中央控制部分合作，以使装置201与任何外部系统进行通信，接收收款数据，发送汇款数据并且向每个客户通知可以提供给该客户的特殊服务。
特殊服务提供装置201获得交易声明、客户的操作日志、有关客户的数据等。如上所述，装置201包括银行客户终端203和银行服务器202。银行服务器202能够分析所获得的数据项，计算各个客户的P/L值，并且根据PL值更新客户的等级。另外，银行服务器202可以确定要提供给各个客户的特殊服务内容，并且可以向客户通知所确定的特殊服务。银行客户终端203可以执行文书工作。更准确地说，银行客户终端203可以检查要存储在银行服务器202中的数据，并且可以登记、修改和删除银行向客户提供的特殊服务内容。银行客户终端203可以记录与客户的交易历史，从而该历史可以用于市场分析。而且，银行客户终端203可以准备和登记详细显示特殊服务的新闻信件。
银行服务器202包括交易声明数据库105。交易声明数据库105是记录在客户和银行间所执行的所有金融交易的日志的数据库。
任何客户可以通过访问网站101、使用IVR 102或使用ATM 103与银行进行金融交易。IVR是能够自动通过电话进行语音回复的计算机系统。当通话者操作电话拨号盘时，它再现所录制的语音消息，因此接收交易请求。
交易声明数据库105获取有关金融交易的所有数据，这些数据表示交易请求是如何通过访问网站101、使用IVR 102或使用ATM 103作出的。
客户余额数据库106存储表示由个人ID标识的客户的帐户余额的余额数据。每个客户的余额数据包括表示活期日元存款、定期日元存款、活期外币存款、定期外币存款和任何其它金融服务的余额的数据项。当银行与客户进行金融交易时，对这些数据项进行更新。
操作日志数据库107记录每个客户对金融机构所执行的任何操作。更具体地说，部分107记录在预设时期内客户访问银行服务器202多少次，在登录之后客户访问哪个屏幕，客户在所访问的屏幕上执行什么操作并且总共停留时间有多长。
而且，部分107记录客户在预设时期内使用电话中心的次数和每次客户使用电话中心有多长时间。银行因此不仅可以获取收款数据和付款数据，而且还可以获得计算客户P/L值必不可少的其它数据。
银行服务器202进一步包括客户信息数据库108。部分108记录有关每个客户的个人信息，该信息是当客户在银行开户的时候获得的。个人信息的主要项为帐号、分行号、姓名、地址、电话号码、性别、通信地址、职业等。
交易声明数据库105、客户余额数据库106、操作日志数据库107和客户信息数据库108记录在第一实施例的交易服务日志数据库1和当前状态数据库2中存储的数据项类型。
银行服务器202具有分析数据库109。该数据库109收集在交易声明数据库105、客户余额数据库106、操作日志数据库107和客户信息数据库108中记录的数据项。在分析数据库109中，与各个客户相关联对这些数据项进行管理。
记录在分析数据库109中的数据项主要用于市场分析。数据库109包含分别对应于客户的表。这些表的类型如图16所示。如图16所示，每个表包含各种不同的项。在这些项中，包括：访问网站的次数；网站停留时间；客户使用过信用卡的次数；客户使用过ATM的次数；活期外币帐户上的交易次数；以及客户没有按期偿还贷款的次数。
可以通过后面将要描述的客户交易显示部分151显示分析数据库109的内容。
银行服务器202具有客户PL数据库110。客户PL数据库110存储客户的P/L值，这些值根据记录在交易声明数据库105、客户余额数据库106、操作日志数据库107和客户信息数据库108中的数据项计算得来。
银行服务器202进一步包括特殊服务等级更新部分112。部分112根据存储在分析数据库109和客户PL数据库110中的数据项，更新每个客户的等级。如此由特殊服务等级更新部分112更新的客户等级存储在后面将要描述的等级数据库113中。客户等级根据客户P/L值定期在某些情况下进行更新。如果客户购买做过宣传活动的金融服务或者如果客户帐户超过所规定的金额，它也可以进行更新。
等级数据库113相当于在第一实施例中包括的等级数据库7。数据库113包含具有如图11所示类型的表。
等级数据库113存储特殊服务等级更新部分112所更新的客户等级。客户等级可以对最新的一个进行覆写。作为替换，每个客户的最新等级可以随同先前存储的一个客户等级一起进行存储。在等级数据库113为每个客户存储可以应用于预设时期内的多个等级的情况下，可以向客户提供对应于所存储最高等级的特殊服务。
银行服务器202具有特殊服务表114。该表114相当于图1所示的特殊服务表13。表114具有图8所示的结构。
特殊服务表114是示出每个服务项目等级和与服务项目相关联的特殊服务内容间的关系的表。特殊服务表114可以替换为一个函数表。
从图8可以看到，特殊服务表114示出与以特殊利率提供给客户的服务项目相关的利息、收费等。通过参考特殊服务表114，根据客户等级确定要应用于与每个客户的交易的利息和收费。
保存在特殊服务表114中的数值数据可以表示例如客户按利息可以获得的收益，即特殊利率和标准利率的差值。作为替换，数值数据可以表示通过应用那个特殊利率而计算得出的利息绝对值。
银行服务器202进一步包括特殊客户数据库115，该数据库存储有关由于特定原因，例如没有按期偿还贷款，而不能向其提供特殊服务的客户的信息。因此，银行将不向在特殊客户数据库115中登记的任何客户提供特殊服务。银行也不向这些客户通知可以向其它客户提供的特殊服务。
通过使用存储在分析数据库109等中的信息，可以利用客户交易显示部分151(后面将要描述)将客户登记在特殊客户数据库115中。
银行服务器202具有缺省内容数据库116。该数据库116保存向新客户和处于缺省等级的特殊客户提供的服务内容(例如，利息和收费)。处于缺省等级的客户不能接收任何特殊服务。特殊服务表114和缺省内容数据库116可以组合在一起，形成一个数据库。
银行服务器202进一步包括特殊服务确定部分117。部分117参考特殊服务表114，并且根据存储在等级数据库113中，并且客户结合每个服务ID保存的等级，确定可以向每个客户提供的特殊服务。
特殊服务确定部分117执行一个过程，以指定有关不能接收由特殊客户数据库115指定的特殊服务的任何客户的信息，从而不向这种客户提供任何特殊服务。
特殊服务确定部分117向尚未与银行进行交易的任何客户应用在缺省内容数据库116中登记的缺省等级。根据该缺省等级和缺省内容数据库116的内容，部分117确定可以向新客户提供的特殊服务。
银行服务器202具有邮件传输部分118。该部分118将有关做过宣传活动的特殊服务的主要消息发送到能够满足资格并且接收宣传活动中的特殊服务的客户的通信地址。
部分118可以从邮件消息数据库119获得特定邮件消息，并且将其发送到客户的通信地址，从而向客户通知客户能接收的特殊服务内容。
安装在银行中的银行客户终端203包括CPU、存储部分、RAM、ROM、通信控制部分、键盘、显示器等，这些部分没有在图15中示出。CPU执行存储在存储部分中的特定程序，从而银行客户终端203具有图15所示的功能块。
在银行客户终端203中，服务内容指定部分150能够登记、修改和删除保存在等级数据库113、特殊服务表114、特殊客户数据库115和缺省内容数据库116中的数据。
例如，服务内容指定部分150可以在特殊服务表114中登记新的特殊服务项目。而且，部分150可以设置银行开始应用各个等级利率档次的日期、每个客户能够接收特殊服务的最大次数、特殊服务的收费等。部分150可以输入每个均标识一个客户的个人ID。部分150因此能够从不能接收任何特殊服务的客户列表中删除该客户的姓名。而且，服务内容指定部分150可以修改存储在缺省内容数据库116中，并且可以向处于缺省等级的客户提供的特殊服务内容。
客户交易显示部分151可以登记、修改并且删除保存在分析数据库109或客户PL数据库110中的数据。
客户交易显示部分151可以浏览分析数据库109，以实现市场研究，并且可以对与不同表项相关联的数据项进行排序。因此，部分151可以帮助分析客户需要的趋势。另外，部分151可以根据分析结果修改分析数据库109的内容。
银行服务器202进一步包括特殊服务通知部分152。部分152可以登记、修改并且删除保存在邮件消息数据库119中的数据。
特殊服务通知部分152可以准备例如在特殊服务宣传活动中使用的广告，并且将该广告登记到邮件消息数据库119中。
不仅可以通过发送邮件消息，还可以通过在成员网站屏幕(未示出)和ATM交易帐单上向客户通知特殊服务。
将结合图17的流程图，对特殊服务提供装置的操作进行说明。图17示出两个过程。一个是交易过程，另一个是特殊服务过程。下面将描述，当客户与金融机构进行交易时，装置201如何确定金融机构是否需要向客户提供特殊服务。
在步骤S210，特殊服务提供装置201接收一个客户查询，该查询是客户在缔结有关一个服务项目的合同之后，通过在成员网站进行登录而发出的。该查询可以是金融机构是否可以向他提供该服务项目的特殊优惠。装置201可以从使用过ATM的客户接收一个有关是否可能降低ATM使用收费的查询。
在步骤S220，特殊服务确定部分117通过使用客户的个人ID，参考保存在特殊客户数据库115中的数据，从而确定客户是否是一个特殊客户。如上所示，“特殊客户”是不能接收任何特殊服务的那些人，因为例如他已延期偿还贷款。
在步骤S230，特殊服务确定部分117根据在步骤S220所作的判决结果，确定客户是否列在特殊客户数据库115中。如果客户列在数据库115中(也就是，在步骤S230，如果“是”)，过程跳到步骤S260。在步骤S260，部分117参考(如果存在)可以向客户提供的特殊服务。如果客户没有列在数据库115中(也就是，在步骤S230，如果“否”)，过程继续到步骤S240。在步骤S240，部分117参考客户的等级。
在步骤S240，特殊服务确定部分117参考等级数据库113。部分117可以提取表示客户目前所保存的等级的数据项，因为等级数据库113存储服务ID和与这些ID相关联的等级，如图11所示。
在步骤S250，特殊服务确定部分117为存储在等级数据库113中的服务项目设置等级。如果数据库113为该服务项目存储多个等级，那么部分117选择并设置最高的等级。部分117可以为该客户对于同一服务ID设置不同的等级，每个等级都只在特定时期内有效。在这种情况下，将应用最高的等级。
根据为客户计算出的P/L值确定并且在特定时期内有效的等级可以不同于根据用于在特定时期内提供特殊服务的条件确定的等级。如果是这种情况，部分117设置比这些等级更高的等级。
在步骤S260，特殊服务确定部分117搜索对应于客户等级的特殊服务。也就是，根据客户等级，部分117参考图8所示的特殊服务表114内容，或者在缺省内容数据库116中搜索缺省等级。对于新客户和特殊客户，部分117参考缺省内容数据库116。
在步骤S270，在特殊服务提供装置201获得的结果应用于交易过程。
在步骤S280，获取已被查询的所缔结特殊服务项目的内容。
在步骤S290，确定特殊服务的内容是否需要通知给客户。如果确定内容需要通知给客户(也就是，在步骤S290如果“是”)，过程继续到步骤S300。在步骤S300，对特殊服务的内容(即，减少的利息和减少的收费)进行计算。如果确定不需要通知这些内容(也就是，在步骤S290如果“否”)，过程继续到步骤S310。在步骤S310，对非特殊服务的内容(即，标准利息和标准收费)进行计算，并且过程结束。
对在步骤S290所作的判决标准不作限制。然而，如果任何客户在特殊服务期间免费使用过ATM三次，他将不能接收任何特殊服务，虽然他仍然是具有特殊服务授权的客户。也就是，在步骤S290所作的判决为否，并且对非特殊服务的内容进行计算。
因此，根据本实施例的特殊服务提供装置201可以根据每个客户的个人信息和交易历史，向不同的客户提供不同类型的特殊服务。
工业应用
如上所述，本发明使得可靠地记录每个客户的金融交易、客户对金融机构所执行的操作历史等，正确地按照收益评估每个客户对金融机构的贡献，并且向每个客户提供尽可能对客户有利的服务，如特殊利率和降低收费，从而满足客户的各种需要，成为可能。

Claims (50)

1.一种用于管理个人帐户的装置，包括：
数据库，至少存储分别分配给个人的个人ID、与每个个人ID相关联的付款数据、与每个个人ID相关联的收款数据和与每个个人ID相关联的等级数据；和
数据库更新部分，用于根据付款数据和收款数据确定每个个人ID的等级，并且将该等级记录为等级数据。
2.如权利要求1所述的用于管理个人帐户的装置，其中，等级数据至少包括一个由一个服务ID和与该服务ID配对的等级数据组成的数据项。
3.一种用于管理个人帐户的装置，包括：
数据库，至少存储分别分配给个人的个人ID、与每个个人ID相关联的付款数据、与每个个人ID相关联的收款数据和与每个个人ID相关联的等级数据；
候选选择部分，用于根据与每个个人ID相关联的付款数据和收款数据确定多个候选等级，并且选择这些候选等级中的至少一个；和
数据库更新部分，用于将由候选选择部分选择的候选等级记录为等级数据。
4.如权利要求1至3中的任一项所述的用于管理个人帐户的装置，其中，等级根据从付款数据和收款数据算出的每个个人对收益的贡献进行确定。
5.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求1所述装置的功能。
6.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求2所述装置的功能。
7.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求3所述装置的功能。
8.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求4所述装置的功能。
9.一种程序，用于执行如权利要求1所述装置的功能。
10.一种程序，用于执行如权利要求2所述装置的功能。
11.一种程序，用于执行如权利要求3所述装置的功能。
12.一种程序，用于执行如权利要求4所述装置的功能。
13.一种用于向客户提供特殊服务的装置，包括：
条件设置装置，用于设置提供特殊服务的条件；
等级设置装置，用于根据已由条件设置装置设置的条件设置客户的等级；
等级保存装置，用于保存已由等级设置装置设置的客户等级；以及
特殊服务内容确定装置，用于根据已由等级设置装置设置的客户等级，确定要提供给客户的特殊服务内容。
14.如权利要求13所述的用于向客户提供特殊服务的装置，进一步包括条件通知装置，用于向客户通知已由条件设置装置设置的用于提供特殊服务的条件。
15.如权利要求14所述的用于向客户提供特殊服务的装置，其中，条件设置装置根据到目前为止客户所带来的各种金融服务类型设置用于提供特殊服务的条件。
16.如权利要求13所述的用于向客户提供特殊服务的装置，其中，条件设置装置将有关客户的收益值设为用于提供特殊服务的条件。
17.如权利要求13所述的用于向客户提供特殊服务的装置，其中，条件设置装置将有关客户的损失值设为用于提供特殊服务的条件。
18.如权利要求13所述的用于向客户提供特殊服务的装置，其中，条件设置装置将有关客户的P/L值设为用于提供特殊服务的条件。
19.如权利要求13所述的用于向客户提供特殊服务的装置，进一步包括特殊服务拒绝装置，用于拒绝对特定客户的特殊服务。
20.如权利要求19所述的用于向客户提供特殊服务的装置，其中，特殊服务被拒绝的客户为已延期偿还贷款的那些客户。
21.如权利要求13所述的用于向客户提供特殊服务的装置，进一步包括缺省等级设置装置，用于结合服务项目为新客户设置缺省等级。
22.如权利要求13所述的用于向客户提供特殊服务的装置，进一步包括特殊服务通知装置，用于向客户通知由特殊服务内容确定装置确定的特殊服务内容。
23.如权利要求13所述的用于向客户提供特殊服务的装置，其中，由特殊服务内容确定装置确定的特殊服务内容可以是比以前更有利于客户的金融服务利息。
24.如权利要求13所述的用于向客户提供特殊服务的装置，其中，由特殊服务内容确定装置确定的特殊服务内容可以是比以前更有利于客户的各种金融交易收费。
25.一种向客户提供特殊服务的方法，包括如下步骤：
设置用于提供特殊服务的条件；
根据已在设置用于提供特殊服务的条件步骤设置的条件，设置客户的等级；
保存已在设置客户等级步骤设置的客户等级；
根据已在设置客户等级步骤设置的客户等级，确定要提供给客户的特殊服务内容；以及
根据已在确定特殊服务内容步骤确定的特殊服务内容，向客户提供特殊服务。
26.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求13所述装置的功能。
27.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求15所述装置的功能。
28.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求18所述装置的功能。
29.一种程序，用于执行如权利要求13所述装置的功能。
30.一种程序，用于执行如权利要求15所述装置的功能。
31.一种程序，用于执行如权利要求18所述装置的功能。
32.一种用于向由客户进行金融交易所需的个人ID标识的客户提供特殊服务的装置，包括：
接收装置，用于当客户进行金融交易时，接收分配给服务项目的服务ID；
等级输出装置，用于根据由服务ID接收装置接收的服务ID和个人ID，输出对应于客户的等级数据项；
特殊服务内容确定装置，用于根据由等级输出装置输出的等级数据项，确定要提供给客户的特殊服务内容；以及
特殊服务提供装置，用于向客户提供已由特殊服务内容确定装置确定的特殊服务内容。
33.如权利要求32所述的用于提供特殊服务的装置，进一步包括最高等级输出装置，用于输出由等级输出装置输出的并对应于服务ID和个人ID的多个等级数据项中的最高项。
34.一种向由客户进行金融交易所需的个人ID标识的客户提供特殊服务的方法，包括如下步骤：
当客户进行金融交易时，接收分配给服务项目的服务ID；
根据在接收服务ID步骤接收的服务ID和个人ID，输出对应于客户的等级数据项；
根据在输出等级数据项步骤输出的等级数据项，确定要提供给客户的特殊服务内容；以及
向客户提供已在确定特殊服务内容步骤确定的特殊服务内容。
35.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求32所述装置的功能。
36.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求33所述装置的功能。
37.一种程序，用于执行如权利要求32所述装置的功能。
38.一种程序，用于执行如权利要求33所述装置的功能。
39.一种用于提供特殊服务的装置，包括：
数据库，至少存储分别分配给个人的个人ID、与每个个人ID相关联的收益数据、与每个个人ID相关联的损失数据和与每个个人ID相关联的等级数据，所述收益数据和所述损失数据表示金融机构的收益和损失；和
数据库更新部分，用于根据收益数据和损失数据确定每个个人ID的等级，并且将该等级记录为等级数据。
40.如权利要求39所述的用于提供特殊服务的装置，其中，等级数据至少包括一个由一个服务ID和与该服务ID配对的等级数据组成的数据项。
41.一种用于提供特殊服务的装置，包括：
数据库，至少存储分别分配给个人的个人ID、与每个个人ID相关联的收益数据、与每个个人ID相关联的损失数据和与每个个人ID相关联的等级数据，所述收益数据和所述损失数据表示金融机构的收益和损失；
候选选择部分，用于根据与每个个人ID相关联的收益数据和损失数据，确定多个候选等级，并且选择这些候选等级中的至少一个；和
数据库更新部分，用于将由候选选择部分选择的候选等级记录为等级数据。
42.如权利要求39至41中的任一项所述的用于提供特殊服务的装置，其中，等级根据从金融机构的收益和损失算出的每个个人的贡献进行确定。
43.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求39所述装置的功能。
44.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求40所述装置的功能。
45.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求41所述装置的功能。
46.一种记录程序的记录介质，其中，所述程序用于执行如权利要求42所述装置的功能。
47.一种程序，用于执行如权利要求39所述装置的功能。
48.一种程序，用于执行如权利要求40所述装置的功能。
49.一种程序，用于执行如权利要求41所述装置的功能。
50.一种程序，用于执行如权利要求42所述装置的功能。
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