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KR100326646B1 - 폐루프금융거래방법및장치 - Google Patents

폐루프금융거래방법및장치 Download PDF

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KR100326646B1
KR100326646B1 KR1019960700964A KR19960700964A KR100326646B1 KR 100326646 B1 KR100326646 B1 KR 100326646B1 KR 1019960700964 A KR1019960700964 A KR 1019960700964A KR 19960700964 A KR19960700964 A KR 19960700964A KR 100326646 B1 KR100326646 B1 KR 100326646B1
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제프리 에이. 노리스
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제프리 에이. 노리스
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Abstract

신청과 서명 및 자료송달의 완성을 포함하여, 대부를 자동 처리하는, 폐 루프의 방법 및 장치이다. 신청인과 접촉하여, 대부를 처리함에 필요한 정보를 획득하고, 대부를 승인할 것인지를 결정하며, 또, 신청인의 예금계좌에 전자식 전송으로 자금을 보내며 대부를 변제할 자동인출을 조정하는데, 프로그램된 컴퓨터(34)를 사용한다. 정보는 바람직하게 음성인지기법(30)을 이용하여 신청인으로부터 접수되나 대신 개인용 컴퓨터(34)키보드를 이용하여 또는 전화기(12)의 버튼을 이용하여 문자 숫자의 정보를 입력함에 의하여 접수된다. 대부승인 결정은 신청인 부분에서, 또 신용보고서를 획득하기 위하여 컴퓨터(34)에 의해 접근한, 신용사무소(16) 따위의, 데이터 베이스부분(14)에서 획득한 입력을 가진 신경회로망(17)을 이용하여 이루어진다. 대부계약서는 신청인이 팩시밀리기(18)나 데이터파일에 접근한 경우 신청인에게 팩시밀리로 보내지고 회송되어 프린트(37)되거나 또는 신청인이 접근하지 않은 경우에는 신청인에게 계약서를 배달하는 대리인(22)에 보내진다. 우선의 실시양태에서는, 신청인은, 신청인이 기다리는때 완전처리가 행해질 수 있는 키오스크에서 컴퓨터(34)에 접근한다.

Description

폐 루프 금융거래 방법 및 장치{CLOSED LOOP FINANCIAL TRANSACTION METHOD AND APPARATUS}
차용금은 상업 및 개인의 재정을 손쉽게 함에 필수적이다. 개인 및 기업들은 그들이 필요로 하는 물품과 서비스를 획득하기 위하여 그들이 필요로 하는 경우, 그들의 당좌거래의 우량한 관리를 토대로 하는 단기 및 장기의 양자의 돈을 차용한다. 돈을 차용할 필요가 예기되면, 필요에 앞서 차용 준비를 할 수 있다. 그러나 재정의 필요는 때로는 예측할 수 없으며, 재정적 필요의 액수는 항상 미리 알려지거나 알 수 있는 것이 아니다. 게다가, 이러한 준비는 이러한 준비를 완성하는데 시간과 노력이 들기 때문에 보통은 어느 정도의 불편이 수반된다.
개인이 돈의 차용을 필요로 하는 경우, 대여자는 변제를 원할 뿐 아니라, 대부액이 제때에 변제될 수 있는 신용을 원하게 된다. 이러한 신용수준을 대여자에게 제공할 차용자의 노력은 차용액에 달리게 된다. 예를 들어, 일 백달러 미만의 대부는 돈이 대부되는 개인이 직업을 가졌느냐를 확인함으로써 간단히 이루어 질 수도있다. 수백만 달러의 대부에 대하여는, 대여자는 대부가 변제되고있는 시기 동안의 그들 자산의 가치의 변동을 보호받기 위해 대부액을 초과하는 가치의 자산의 안전 이권을 취하기를 바랄 수 도 있다.
차용자는 대부자에게 자기가 지불 능력이 있다는 것을 납득시킬 책임이 있을 뿐 아니라, 대여자도 또한 차용자에 대하여 책임이 있다. 예를들어, 소비자의 대부에 있어, 대부조건의 특정한 양상을 면밀히 설명할 것을 법률이 요구하고 있는 것이다.
시간과 예측이 대부의 사전 준비를 허락하는 경우에는, 차용 활동이 대단히 간단하게 이루어질 수 있다. 시간이 짧고 대부에 대한 필요성이 예기되지 않은 경우는, 차용과정활동이 시간 소모적 일 수 있을 정도로, 대부를 획득하기가 전혀 불가능할 지도 모른다.
전형적으로, 사업체와 개인은 신용카드를 이용하여 사전 승인된 신용한도로 비교적 적은 액수를 꾸거나, 또는 대부기관을 찾아가 거액을 꾸게 될 경우, 돈을 꾸기 위한 서류의 작성과정이 길며 대부가 이루어 질 수 있기 전에 완수하여야 하는 조건들이 있다. 자연히, 거액의 대부에 대하여는, 대여자를 위한 안전 장치가 필요하다. 소액의 대부인 경우에는, 신용카드 한도 이상은 대부를 변제할 능력에 대한, 대여자의 주요관심이 될수도 있는 수준 이하 만일 뿐이어서, 보다 편리함을 요한다.
본 발명은 일반적으로 페루프 금융거래에 관한 것이다. 더 상세하게는, 본 발명은, 대부 신청과 차용자에 대한 양도와 변제를 포함하는 자동 대부처리 방법 및 장치에 관한 것이다,
도1은 본 발명의 바람직한 실시예의 자동 재정 대출 시스템의 주요단계를 도시한 플로차트;
도 2는 본 발명의 바람직한 실시예의 키오스크의 사시도; 그리고
도 3은 본 발명의 바람직한 실시예의 도 2의 키오스크의 사시도.
본 발명은, 그의 주요 태양에 의한 간략한 설명에 의하면, 대부신청의 완성,계약 및 자금의 양도를 포함하는 대부신청을 폐루프 처리하는 방법 및 장치에 관한 것이다. "폐 루프" 라는 용어는 대여 신청의 완성과 그의 계약은 물론 차용자에 대한 자금의 양도와 변제에 대한 준비의 단계를 포함하는, 인간이 개재함이 없이 행해질 수 있는 대부처리에 관련되는 모든 단계를 의미한다. 장치는 컴퓨터 능력과 통신 링크 및 기타 전자 통신 장비를 이용하여 대부의 전 자동처리, 즉, (1) 인간의 음성인식 장비를 이용한 신청자와의 바람직한 정보교환대부의 전 자동처리, 즉, 컴퓨터 능력과 통신연결 및 신청의 완성, (2) 대부의 평가 및 인정의 서명작업 (3)자금의 원천으로부터 신청자가 지정한 입금계좌로 자금의 전자 송부 개시 및 (4)대부를 변제를 위해 신청인의 계좌로부터 자동 인출을 할 수 있게 한다.
대부는 신청자에게 응답하는 컴퓨터와 접촉하는 각종 통신 및 전자경로를 경유하여 신청자에 의해 시작되는데, 이 컴퓨터는 음성통신 처리장치를 이용하여 신청자에게 응답하며 정보를 획득한다. 신청자에 관한 정보는 호출자의 전화번호를 토대로 한 성명과 주소를 포함하는 하나이상의 데이터베이스로부터, 그리고 신청인의 주어진 이름, 사회보장번호 및 주소에 관한 신용보고를 제공하는 신용 사무소로부터, 컴퓨터로의 데이터의 전자전송을 경유하여 또한 획득된다. 바람직한 실시예에서, 본 발명의 컴퓨터능력은 신청을 채점하는, 즉, 차용자의 능력과 변제할 의지를 사정함에 있어 고려한 중대한 인자의 컴퓨터 분석 요인을 토대로 대부를 승인할 것 인지의 결정을 하고 또, 대부를 사정하여 변제되지 않는 위험을 사정하는데 사용되는 "신경회로망"을 포함한다.
마지막으로, 대부계약서와 관련 문서를 팩시밀리와, 차용자의 개인용 컴퓨터에 모뎀을 통해 전자 데이터 파일의 직접 전송 및 철야 배달 서어비스을 포함하는 신속하고도 가장 편리한 수단에 의해 차용자에게 전송된다. 대부의 처리는, 너무 많이 기입실수를 하며, 교환수의 보조를 원하거나, 또는 시스템이 협잡이 아닌가 의심하는 경우에만 사람이 개입하며, 차용자가 회전식 다이얼 전화를 이용하여, 완전히 자동적으로 행해진다.
본 발명의 컴퓨터 능력은 음성통신처리, 분석을 포함하는 제어 처리 및 정보를 사정하는 것을 포함하고 있다. 이들 능력은 개인용 컴퓨터들 또는 단일의, 아마도 단일의 마이크로칩에 모든 능력이 저장된 전용 컴퓨터도 있을 수도 있다.
사용자는 그 시스템을 전화에 의해서 또는 하나이상의 기타의 수단으로 간단히 엑세스할 수가 있다. 예를 들어, 바람직한 실시예에서는, 이용자 인터페이스는, 모니터와 키패드(및 전화)를 가진 통신 장비, 일단 그 처리가 완비되면 원격 또는 내부 컴퓨터로부터 신청자에게 서류를 발송하는 팩시밀리기, 신청자, 신청자의 은행 및 관련 당좌 예금선 정보를 확인하는 뱅크 카드 판독기 및 대부 계약서에 차용자의 서명을 전자 공학적으로 발송하는 수단을 포함하는 키오스크이다. 키오스크는 공항터미널, 은행, 쇼핑구역, 또는 물품 판매 점포 따위의, 예를 들어, 일반적인 신용카드 한도 보다 높은 가격을 지니게 되는 보석상이나 컴퓨터 판매상과 같은 편리한 장소에 설립할 수가 있다.
바람직한 실시예의 이용자 인터 페이스의 또 다른 실시예에서는, 대부처리가 보험대리점이나 재정 예산자 와 같은 대리점에 의하여 창설될 수가 있다. 대리점은 대부를 신청함에 있어 차용자를 보조하는 데 이용하는 모뎀과 팩시밀리기를 가진개인용 "랩톱(lap top)" 컴퓨터를 가질 수가 있다. 본 발명의 대부장치에 엑세스하는 이들 채널의 장점은 보험 대리점과 재정 예산자등이 중요한 재정서류를 취급하는데 익숙해 있다는 사실에 있다.
본 발명의 중요한 특징은 컴퓨터에 의해 처리되는 대부의 범위이다. 컴퓨터가 대부를 통상 처리하는데 보조하는데 사용되고 있으나, 여기에서의 사용범위는 기술 분야에 알려진 것을 훨씬 초과하고 있다. 여기에서는, 컴퓨터에 의한 처리가 대부신청을 인수하며, 대부를 하거나 거절하는(또는 정보가 더 마련될 때까지 대부 승인을 지연하는) 결정을 하는 것을 포함하고 있다. 자신의 메모리이외의 특정 정보에 엑세스하기 위한 이 컴퓨터의 이용은 인간 토대의 처리에 대한 필요성을 또한 배제한다. 인간개재를 배제함으로써, 처리시간이 절약되며 에러가 감소할 뿐 아니라, 대부의 승인이나 거절의 결정에 편견이 배제된다.
차용자에게 대부를 신청하는 통신능력을 가능하게 하는 키오스크의 이용은 본 발명의 또 다른 중요한 특징이다. 키오스크는, 편리한 장소에 설치되어, 대부를 회득하는 모든 단계를 손쉽고 빠르게하는 전자장비를 포함한다. 자금이 자동은행 단말기에서 차용자에게 직접 지급되기 보다는 차용자의 은행계좌에 직접 예금되기 때문에, 이 키오스크로부터 자금을 획득하는 것이 은행 단말기로부터 획득하는 것보다 안전하다.
대부의 처리에 관련된 본 발명의 또 다른 특징은 차용자가 대부를 변제의 결정을 하기 위하여 컴퓨터에 의해 신경회로망을 이용하는 것이다. 인간의 의사결정처리를 모방하고 또, 대부처리 생산성의 증대를 초래하는 신경회로망은 비용면에서효과적이다. 신경 회로망은 본 발명의 바람직한 실시예에서, 대부결정을 하지만, 또 다른 실시예에서는, 더 전통적 채점장치를 정기적으로 조정하는데 이용된다.
그리고, 또 하나의 특징은 자금을 직접 예금하고 변제하기 위해 자동인출하는 대부의 자동처리의 조합이다. 이들 특징은 대개의 경우, 대부가 당일에, 적어도 다음의 사업일 까지는 이루어져서, 대여자에게 자동 인출을 손쉽게함으로써 변제에 대한 조절의 어떤 조치가 취해지게되어, 변제 수표 우송의 지연 및 대여자에게 적시에 변제를 하게 할때 차용자 부분의 태만를 배제하는 것이다.
타의 특징과 장점은 도면이 수반되는 우선의 실시양태의 상세한 설명을 주의깊게 읽음으로서 자동 재정처리의 기술에 익숙한 이들에게는 명료해질 것이다.
본 발명은 대부를 자동적으로 하는, 즉, 폐 루프 대부 방법 및 장치에 관한 것이다. 용어 "자동적으로"이라는 용어는 신청을 접수하여 처리하는 것으로, 대부를 승인 할 것인가 거절할 것인가의 결정 및 대부금액을 차용자의 계좌에 입금하는 것이 음성 및 전자 통신 장비와 관련된 컴퓨터에 의해 전적으로 이루어진다는 것을 의미한다.
도 1은 본 발명의 바람직한 실시예에 의한 개략도이다. 도 1의 A선 좌측의 모든 것은 대부 신청인이 이용하는 장비를 나타내고, B선 위쪽의 모든 것은 본 발명에 관련하는 것이며; B 선 아래쪽의 것은 본 발명과 사용되는 것이지만 본발명의 조합의 부분은 아니다. 본 발명의 주요 특징은 대부신청을 위해, 차용자가 음성통신 프로세서(30)를 경유하여 시스템 컨트롤러/프로세서(10)에 액세스할 때의 유연성이다. 여러 방법이 후술되어 있지만, 본원의 목적을 위하여, 차용자가 통신 링크를 통해 더 정교한 전자통신 하드웨어를 이용하기보다 전화(12)를 이용하여 통신 프로세서(30)에 엑세스한다고 하였다. 통신 링크는 하나이상의 전화선, 지금 설명하려는 키오스크 실시예에 있어서는, 하나이상의 전용선이다. 음성통신 프로세서(30)는 전화(12)와 컨트롤러/프로세서(10)간의 인터페이스로, 이 음성 통신 프로세서에 의해 컨트롤러/프로세서(10)가 차용자가 전화(12)로 "대화" 하게 되며, 지금 설명하게되는 바람직한 실시예에 있어서는, 차용자가 통신 프로세서(30)에 말하게 함으로써 컨트롤러/프로세서(10)에 응답을 입력한다.
차용자가 대여자나 그의 대리점의 직원의 보조없이 통신프로세서(30)에 접근하고 있다고 또한 가정했지만, 이들 또 다른 실시예는 아래에 또한 설명될 것이다.
가장 쉽고 또 간단히 기술된 실시예에 있어서는, 처리는 차용자가 전화(12)를 이용하여 통신 컨트롤러/프로세서를 호출하면서 시작된다.
컨트롤러/프로세서(10)는, 전화하는 차용자로부터 부분적으로 정보를 얻고 또한 , 통신 프로세서(30)를 경유하여 확인을 위하여 차용자의 전화번호를 이용하여 데이터 베이스(14)로부터 부분적으로 정보를 얻는다. 컨트롤러/프로세서(10)는호출자의 전화번호를 토대로 데이터베이스(14)로부터 호출자의 성명과 주소를 결정한다. 호출자가 신청을 원하는 대부, 필요액수, 및 기간을 확인하는 외에, 컨트롤러(10)는 신원확인을 위하여 대부신청자의 성명, 주소 및 사회보장 번호만이 시초에 필요하다 이 정보는 상업 흥신소(16)로부터 신용보고서를 얻는데 사용된다.
차용자의 신용 보고서는 컨트롤러(10)에 의하여 상업신흥소(16)로부터 획득되고, 이하에 더 충분히 설명되는 신경회로망(17)에 의해 평가되어, 채점 및 관련된 위험 요인의 형식으로, 대부를 할 것인가 거절할 것인가의 결정이 신경회로망(17)에 의해 이루어진다. 음성 통신 프로세서(30)는 그걸정을 차용자에게 발리며, 만약 대부가 승인된 경우, 서명을 위하여 대부의 기간을 포함하는 서류작성을 준비한다.
서류는 처리 시간을 줄이기 위하여 팩시밀리(18)에 의하여 완전히 또는 중도까지 신청자에게 및 신청자로부터, 양측으로 발송될 수 있다. 신청자가 팩시밀리(18)로 받은 계약서는 서명하여 팩시밀리(18)로 반송될 수 있다. 그러나, 팩시밀리 능력이 필요하지는 않다. 예를 들어, 만약 호출자가 개인용 컴퓨터(34), 모뎀(36) 및 프린터(37)를 가지고 있다면, 이때 전자파일의 서류를 호출자에게 전송, 호출자의 프린터(37) 상에서 프린트, 서명하여 우편으로 반송하거나, 또는 이용 가능한 경우, 팩시밀리로 보낼 수 있다. 대신, 대부계약 서류를 팩시밀리로, 그것을 서명할 수 있는 호출자에게 송달할 수 있는 가까운 송달 대리점(22)에 보낼 수 있으며, 다음 송달 대리점(22)은 서류를 팩시밀리로 반송할 수 있다. 이 실시예에 있어서는, 이들 서류의 완성이 같은 날 용이하게 실행될 수 있다.송달대리점(22)은 미국 우체국, 사설 송달자, 또는 보험 대리점이나 재정계획자 와 같은 이 업무를 대부기관에 제공하는 대리점이어도 좋다.
완성된 서류는 모뎀(32)을 경유하여 전송된 전자파일, 컨트롤러/프로세서 (10)가 직접 받을 수 있는 팩시밀리 전송, 또는 야간우편에 보내져, 스캐너(24)로 컨트롤러/프로세서(10)에 스캔되는 종이서류와 같은 여러 방식으로 컨트롤러/프로세서(10)에 의하여 또한 접수될 수 있다. 서류가 완료되어 서명되면, 컨트롤러(10)는 대부기관(26)으로부터 예금기관(28)의 차용자 구좌에 직접 자금의 전자 송부를 결정하며, 통신 프로세서(30)를 경유하여, 송부의 일자와 시간을 확정하기 위하여 차용자와 접촉한다. 호출자는, 대부가 할당될 수 있었던 대여기관(26) 또는 기타의 기관에 의하여 예금계좌에서 자동적으로 인출하는 할부로 대부금을 변제하게된다.
상기의 실시예에서, 음성 통신 프로세서(30)는 다음과 같은 정보를 필요로 한다. 즉, 호출자가 대부에 대하여, 대부액, 대부 기간을 말하고 있다는 확인, 호출자의 성명과 주소와 자택/직장 전화번호 및 사회보장번호의 확인에 관한 정보를 필요로 한다. 이 정보는 컨트롤러/프로세서(10)에 보내지며, 이 컨트롤로/프로세서는 다음 호출자의 전화번호에 상응하는 이름과 주소를 포함하는 기타의 정보를 데이터베이스(14)로부터 획득한다. 최종적으로, 컨트롤러(10)는 호출자의 성명, 주소 및 사회보장번호로 상업신흥소(16)로부터 신용보고서를 획득할 수 있다.
음성 통신 프로세서(30)는 호출자에게 전화기(12)의 버튼을 누르도록 지시함에 의하여 통신링크을 통해 호출자로부터 정보를 받는다. 대신 또 바람직하게, 음성 인지 수단으로서의 음성 통신 프로세서(30)는 대부를 처리하는데 필요한 한계를호출자가 말하는 낱말들을 받아 번역하는 음성확인 처리능력을 가지고 있다. 통신 프로세서(30)는 합성 또는 미리 녹음된 음성으로 말하게 프로그램되어있다.
음성 통신 프로세서(30)는 지역전화회사로부터의 자동번호 확인기술을 이용하여 또는 호출인에게 "터치 톤 전화(touch tone telephon)" 버튼을 이용하여 번호를 입력하도록 요구하여 전화번호를 획득하게된다. 호출자의 전화번호는 컨트롤러/프로세서(10)에 보내진다. 컨트롤러/프로세서(10)는 이때 호출자에 관한 추가정보를 얻기 위하여 이 정보를 이용하여 데이터베이스(14)에 엑세스한다. 데이터베이스 (14)는 호출자의 주소와 성명을 결정하는 현재 이용 가능한 여러 상업적 데이터베이스들 중의 하나이다. 이들 데이터베이스는 폴크, 알.알. 도넬리 앤드 손즈, 메트로넷, 및 탤리던트에 의하여 제공되며, 가입자의 시스템 이용을 위해 엑세스할 수 있다. 또한 바람직하기로는, 음성통신 프로세서(30)를 이용한 음성확인은 직접 호출자로부터 호출자의 주소와 성명과 같은 알파벳을 기반으로 한 정보와, 수치적 정보에 대한 요정에 응답하여 호출자가 터치 톤 전화의 버튼을 누르는 경우의 수치적 정보를 획득하는데 사용될 수 있다.
데이터 베이스(14)로부터 호출자의 성명과 주소를 확인한 후, (성명, 번호 및 주소 와 호출자의 우편번호에 대한 요청의 확인을 위한 간단한 조회를 포함하는) 통신 프로세서(30)는 호출자/차용자에게 사회보장번호를 요청한다. 컨트롤러(10)/프러세서를 경유하여 상업 흥신소(16)로부터 신용보고서를 획득하는 한편, 대부액수와 가장 바람직한 변제계획을, 호출자와 통신프로세서(30)의 정보교환에 의하여 획득한다. 전화기(12)로, 호출자는 프로세서(30)에 의해 응답이 지시된 각종 질문에 대해, 전화기 버튼을 누름으로써 "예" 또는 "아니오"를 나타낼 수 있고, 또는 프로세서(30)가 음성 확인능력을 가지었으면, 전화기(12)에 단순히 "예" 또는 "아니오"를 말하여 나타낸 수 있다.
컨트롤러/프로세서(10)가 신용보고서를 받을때, 그것이 보고서를 통신링크를 통하여 신경회로망(17)에 보내어 대부 요청의 평가를 시작하게된다. 신경회로망이란 채점의 형식으로 결정에 도달하게되는 몇몇의 잠재적으로 경합하는 인자들을 평가기 위해 고안된 시스템에 일반적으로 붙여진 이름이다. 평가는 한 세트의 가증 된 승인기준을 되풀이함에 의하여 진행된다. 본 출원에서, 대부 결정에 사용하는 하나의 승인기준은 신청자가 전시간 직업(full time job)을 가지고 있다는 것이며; 이 승인 기준은 사실 가장 큰 가중치를 가질 수도 있다. 그러나, 만약 차용자가 가옥을 소유하고 수개의 은행계좌를 가지고 있다면, 이들 항목에 향해지는 평가기준은 직업이 없는 것보다 가치가 있을 수도 있다.
대부신청의 분석은 대부의 승인여부가 토대가 될 채점을 결정하는 것과 관련이 있다. 일반적인 채점시스템은 대부결정에 고려될 수도 있는 각종 인자에 대한 점수를 간단히 부여한다. 그러나, 바람직하게, 신경회로망은 대부 결정을 하는데 또는 적어도 더 전통적인 채점시스템에 의해 적용되는 점수를 정기 기준에 의거하여 갱신하는 데 사용된다.
신경회로망(17)은 차용자가 대부금을 변제할 능력이나 의지에 관한 뜻이 있느냐 하는 판단기준을 우선 확인함으로써 먼저 수립된다. 다음, 각 판단기준에 주어지게 되는 영향력과 가중치를 결정하게되는 이력 데이터를 수집한다. 그 데이터를 시험하여 시초의 세트의 가중인자들을 데이터의 실제적인 결과의 추정치를 개발하는데 적용한다. 회로망의 추정치는 실제 결과와 비교하고 그 가중치를 조절하여 결과 예측치가 최적화 될 때까지 더 근사한 추정치를 만들게 된다, 신경회로망(17)은 유동성에 대한 부채의 비율 같은, 신용 보고서로 부터 산출된 정보를 사용한다. 신경회로망 디자이너는 충분히 정확한 예측을 하게 하는데 얼마만큼 적은 수의 평가기준이 필요한가에 대한 판단을 또한, 하게 된다. 컴퓨터 의사결정 기술에 숙련한 이들에게 알려져, 평가 기준과 시초의 가중 인자들을 간단히 입력함으로써 대부모델용 신경 회로망을 개발하는데 이용할 수 있는 컴퓨터 프로그램이 컴퓨터 의사결정 기술에 숙련된 자에게 알려져 있다.
신경 회로할(17)의 분석이 대부를 해야 한다고 결정하면, 부가적인 정보가 데이터 베이스(14) 또는 상업 흥신소(16)로부터 얻어진 데이터로부터 음성 통신 프로세서(30)에 의해 확인되거나, 음성 통신 프로세서(30)를 사용하여 호출자, 즉, 호출자의 예금계좌번호, 호출자의 팩시밀리 번호 및 호출자의 자동 인출승낙으로부터 얻어진다. 또는 호출자가 사용하는 통신 프로세서(30)를 이용하여 호출자의 예금 계좌번호, 호출자의 팩시밀리번호, 호출자의 자동인출 수락 등 호출자로부터 획득한 데이터에서 추가정보를 통신 프로세서(30)를 이용하여 확인한다. 다음, 대부의 기간과 조건을 서면으로 만들어 차용자의 서명을 받아야 한다. 차용자의 서명을 받는 것은 몇 가지의 방법으로 달성될 수 있다. 만약 차용자가 대부신청에 컴퓨터와 모뎀을 가진 보험 취급소나 재정 계획자의 도움을 받고 있거나, 또는 차용자가 이하의 설명과 같이, 키오스크에서 대부 신청을 하고 있으면, 이 서명은, 잉크 없는 "전자펜"을 이용하여 얻을 수 있다. 즉, 차용자가 전자펜을 쥐고 서명하는 경우, 이 전자천은 개인용 컴퓨터의 모니터에 표시된 서류의 이미지의 서명란에 차용자의 서명의 이미지를 만든다. 만약 대리인이나 계획자가 프린터(37)를 가지고 있으면, 작성된 서류의 사본을 차용자를 위해 프린트 할 수 있으며 서류의 전자데이터 파일과 서명을 컨트롤러/프로세서(10)에 재차 전송된다. 차용자가 키오스크에서 대부거래를 시작하는 경우에는, 서명한 서류를 팩시밀리나 레이저 프린터를 이용하여 프린트 한다.
만약 차용자가 전화를 이용하여 대부신청을 하고 있다면, 서류의 사본을 팩시밀리로 가까운 위치에 보내어 배달 대리인(22)에 의해 차용자에게 송달할 수 있다. 컨트롤러/프로세서(10)는 프린터(20)를 이용하여 대부계약서를 또한 프린트하여 그것을 차용자에게 철야 우편취급소가 우편송달 할수 있다.
작성서류는, 지면의 형식으로 차용자로부터 송달되면, 서명블록의 시험을 위하여 스캐너(24)로 컨트롤러에 스캔된다. 계약서가 적절히 작성되었으면, 컨트롤러/프로세서는 대부기관(26)과 같은 자금원천에 전자지시를 발생하기 위해 이 대부액을 예금기관(28)의 차용자 예금계좌에 전자적으로 전달한다. 그러나, 예금이 이루어지기 앞서, 차용자로부터 획득한 정보와 신용보고서에서 얻을 수 있는 생년월일과 현 고용주에 고용된 햇수 정보와의 비교는 물론 서명의 확인을 포함하는 몇 가지 점검를 하여 사기를 예방하게 된다. 대부계약서의 기간의 부분은 대부를 변제하기 위하여 차용자의 은행계좌로부터 정기 인출을 자동적으로 하도록 대여자에 대한 대부자의 허락을 포함하고 있다. 전자식 기금 전송에 의한 자동적 직접예금 및 차용자의 예금 계좌로부터의 변제의 자동 인출은, 그것들이 인간 조정의 처리 부분과 지연을 배제하기 때문에, 본 발명의 특히 중요한 특징들이다. 또한 차용자가 대부를 당장에 필요로 하면, 가능한 직접예금은 이들 자금을 신속히 이용할 수 있게 하여, 우편송달, 수표분실, 정확을 위한 점검의 시간소요, 및 예금을 위해 예금기관에 갈 필요 등등으로 초래되는 지연을 피하게 되는 것이다. 소비자 대부공개정보를 포함하여 차용자 서명을 요하는 어떠한 서류도 사전에 앞서 검토된 바와 같이 처리되는 것이다.
대개의 경우 조정에는 사람이 필요치 않다. 음성 통신 프로세서(30)가 차용자와 통신하며 컨트롤러(10)가 정보를 데이터베이스(14) 및 신용사무소(16)로부터 추출하고; 신경회로망(17)이 대부결정을 하며 컨트롤러(10)는 서명할 대부계약서를 정리한다. 컨트롤러(10)는 전자 자금전송을 실행하며 월별 변제의 자동 인출을 정리한다. 만약 호출자가 통신프로세서(30)로 통화하면서 도움을 청하면 # 또는 0를 누르므로써 자동메세지 또는 안내원이 호출자를 돕는다. *를 누르는 것은 호출자에 대하여 앞서의 순서를 되풀이해 말하게 된다. 호출자가 혼동한 것으로 보이면, 통신 프로세서(30)는 진행을 중단하여 안내원 보조를 제공하거나 또는 안내원 보조에 대한 전화번호를 제공하게된다.
또 다른 실시예에 있어서는, 차용자는 통신링크를 통해 전화기(12)를 경유하여 컨트롤러(10)와 접촉시킴으로써 개인용 컴퓨터(34)와 모뎀(36)을 이용하여 대부를 신청할 수 있다. 컨트롤러(10)는 컴퓨터(34)의 모니터를 이용하여 상호작용 하게되어 필요한 정보를 타이핑할 수 있는 차용자를 프롬프트(prompt)하여컨트롤러(10)에 대한 응답을 모니터에 표시하여 신용보고서을 얻어 대부 처리한다. 서류는 모뎀(36)을 경유하여 컴퓨터(34)에 수령되어, 프린터(37)를 이용하여 프린트 될 수 있다. 차용자가 팩시밀리를 갖춘 경우, 그 서류를 팩시밀리(18)에 의하여 컨트롤러(10)에 회송 할 수 있다.
실행될 수 있는 프롬프트의 일 예로서, 통신프로세서(30)는 "현재 직장이 있습니까? 그렇다면 1을 누르고 아니면 2를 누르십시오", "당신의 월수입은 얼마입니까?" 또는 "매달 얼마나 쓰십니까?' 라고 물을 수 있다. 예를 들어 마련한 이러한 정보는 신용보고서에서 얻는 것도 가능하지만 응답을 프롬프트함으로써 확인될 수 있다. 대신, 정보를 청하여 그 응답이, 부분분석을 토대로하여, 대부를 할 수 없다고 지시하면, 차용자에게 그렇게 통지할 수 있어, 신용보고서를 획득하는 필요시간과 비용을 피할 수 있다.
프롬프트에 대한 응답은, 차용자가 전화기의 버튼을 누르거나, 상업 신흥소나 금응계획자에 의해 또는 차용자 자신의 개인용 컴퓨터에 의해 개인용 컴퓨터의 엔트리(entries), 또는 키오스크의 특수 키패드를 이용함에 의하여 입력될 수 있다.
관련의 대체 실시예 있어서는 신청에 있어 대여자의 대리인이 차용자를 도울 수 있으며 전자통신 장비를 제공할 수 있다, 예를 들어, 대부처리에 있어서 상업 신흥소와 금융계획자들이 차용자들을 도을 수 있다. 대개의 차용자들이 상업 신흥소 사무실 부근에 위치하며 이러한 대리인은 취급자는 그들의 보험업무의 일부로서 민가를 빈번히 방문하고 있는 것이다.
대부결정이 번번이 분명하게되는 것만은 아니다. 신경회로망(17)에 의한 분석이 결론에 이르지 못하는 경우에 있어서는 차용자는 통신프로세서(30)로 재차 호출되어 대부신청을 적격화할 추가의 영업일을 요청하게될 것이며, 만약 그 요청이 받아들여지면; 다시 전화할 시간을 조정하게된다.
만약 대부를 할 수 있으면, 통신 프로세서(30) [또는, 차용자가 개인용 컴퓨터를 사용하고 있으면 컨트롤러(10)]는 대부 가능한 액수와, 월 변제액 및 대부의 기간을 확인한다. 적용 가능한 소비자 대여법에 따라 요구되는 공표와 서류를 잉크로, 또는 전자펜을 이용하는 키오스크로 서명할 수 있으며 다음 팩시밀리, 전자데이터파일전송, 또는 철야우편으로 회송할 수 있다.
컨트롤러/프로세서(10)는, 통신 프로세서(30)를 경유하여 대부에 관련된 정보, 예를 들어, 직접 예금할 계좌번호와 예금기관의 명칭, 자동인출 기관의 계좌번호와 명칭, 자동인출이 시작될 달의 날짜와 첫번째달, 수표가 계좌에의 입금이 예정되어 있지 않으면 주소와 수취인, 적용할 수도 있는 지체료, 소득세, 연 이율, 전체불입 총비용 및 음자총액등을 차용자와 재검토 하게된다. 계좌에 관한 차용자로부터의 이러한 정보는 신경회로망이 대부를 하는 결정을 하는 경우에 통신 프로세서(30)에 의해 획득할 수 있으며, 또는 차용자가 대부가 승인된 후의 나중에 다시 전화를 하기 위해 그가 다다를 수 있는 전화번호를 가리킬 수도 있으므로 어떤 추가의 정보도 그때 획득할 수 있다.
만약 대부가 담보물에 의해 결정되는 것이라면, 그 담보물을 확인하여 그의 가치를 결정할 필요가 있다. 만약 매입되는 품목이 담보물로서 대용할 수 있으면,물품의 확인은 물론 또 그들의 소재와 명칭 또는 매도중의 위치를 통신 프로세서(30)를 통하여 그 사실을 확증할 수 있다.
대부신청을 차용자에게 가능하게 하는 바람직한 실시예는 키오스크의 형태이다. 도 2화 도 3은 대부를 창설하는 신청인이 이용하는 키오스크(40)를 도시한다. 키오스크는 기본적으로 하나의 하우징으로서 원격의, 중앙으로 위치된 프로세서(10)와 접촉하여 통신하는 경우, 차용자가 이용할 수 있는 모든 장비를 포함하거나, 대안적으로, 키오스키는 프로세서(10)를 포함하고 있다. 키오스크(40)는 모니터(44)를 가진 컴퓨터(42)와, 키보드(46), 신청인의 은행 및 상응하는 당좌예금계좌를 확정하기 위해 물론 은행카드를 판독하는 자기식 은행카드 판독기(48), 통신링크(도 2 및 도 3에 도시되어 있지 않음)를 가진 내부 팩시밀리와, 바람직한 실시예에서, 전자 서명블록(50) 및 전자펜(52)과 같은 서류에 서명을 전송하는 수단을 포함한다. 전자 서명 블록(50)은, 전자펜(52)의 동작변화하여 서명을 전자 이미지로하여 전자식으로 컴퓨터(42)에 전송하는 면(surface)이다. 그 서명의 이미지는 직접 예금이 이루어지기에 앞서 차용자의 서명을 증명하기 위해 대여기관에 의해 또한, 이용될 수 있다.
신청인은 키오스크(40)에 들어가서 키보드(46)를 이용하여 대부에 있어서의 그의 관심사을 지시하게 된다. 신청인은 모니터(44)를 경유하여 컴퓨터(42)에 의해 프롬프트되어 은행카드 판독기(48)를 통해 은행카드를 넣으므로써 그 자신을 확인하게 되거나 또는 대신 성명, 주소 및 사회보장 번호를 간단히 입력할 수도 있다. 컴퓨터(42)는 그 정보를 컨트롤러(10)에 통신링크을 경유하여 전송하게 되며, 이컨트롤러는 신용사무소(16) 와 같은 하나이상의 데이터베이스에 엑세스하게되어 신용보고서를 획득하게된다. 상술한바와 같이, 신청인으로부터와 신용보고서로부터 획득한 정보는 채점되게된다.
바람직하게 신경회로망(17)을 이용하여, 대부를 승인할 것인지 아닌지를 결정하게된다. 만약 승인되면, 신청인은 그렇게 통지받게되어 대부정보를 제공받게 된다. 신청인의 서명을 블록(50)과 천(52)을 이용하여 획득할 수 있으며, 계약서의 서명 사본이 팩시밀리(54)에 의해 신청인을 위해 인쇄되게된다. 한편, 자금의 전자전송의 효력의 시간이 준비되어 신청인에게 연락함은 물론, 대부를 변제하기 위해 자동적으로 차변에 기입되는 그의 예금계좌를 가지게 그의 승인을 받는다.
기술에 숙련한 이들에게는 하기의 특허청구의 범위에 의하여 구성된 본 발명의 정신과 범위를 일탈이 없이 많은 변경과 대체가 상기의 우선의 실시양태에 이루어질 수 있다는 것이 명료해질 것이다.

Claims (20)

  1. 프로그램된 컴퓨터와 통신링크을 이용하여 신청인으로부터의 금융대부 신청을 처리하는 방법에 있어서,
    상기 대부신청에 관한 정보를 상기 통신링크의 일단상의 상기 신청인과 반대측 단상의 컴퓨터간에 교환하는 단계와;
    상기 정보에 관한 일부에 기초하여 상기 신청을 승인할 것인지 여부를 상기 컴퓨터에 의한 분석에 의해 결정하는 단계와;
    상기 통신링크를 경유하여 상기 신청인에게 상기 대부의 승인을 확인하는 단계와;
    상기 통신링크을 경유하여 상기 컴퓨터에 의한 상기 자금의 원천과 연락하는 단계와;
    상기 통신링크을 경유하여 상기 컴퓨터에 의해, 상기 자금원의 원천으로 부터 상기 신청인이 지정한 계좌에 상기 대부의 전자전송을 시작하는 단계를 구비한 것을 특징으로 하는 금융대부 신청 처리 방법.
  2. 제 1항에 있어서,
    상기 계좌로부터 상기 자금의 원천에의 납입의 자동적 인출을 하여 상기 대부를 변제하기 위해 상기 통신링크을 따라 상기 컴퓨터에 의해 타협하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부 신청 처리 방법.
  3. 제 1항에 있어서,
    상기 정보를 토대로 상업신흥소로부터 상기 신청인에 관한 신용 보고서를 획득하는 단계를 더 포함하며, 상기 신용보고서는 상기 통신링크를 따라 상기 컴퓨터에 의해 청구되어 상기 상업신흥소로부터 상기 컴퓨터로의 전자 테이터 전송에 의해 받아들여 지며, 상기 결정단계는 상기 신용보고서의 상기 컴퓨터에의한 분석을 기초로 하는 것을 특징으로 하는 금융대부 신청 처리 방법.
  4. 제 1항에 있어서,
    대부 계약서의 이미지를 상기 통신링크을 따라 컴퓨터로부터 상기 신청인에게 발송하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부 신청 처리방법.
  5. 제 1항에 있어서,
    상기 결정 단계는 상기 분석을 위해 신경회로함을 이용하여 상기 컴퓨터에 의해 수행되는 것을 특징으로 하는 금융대부 신청 처리 방법.
  6. 제 1항에 있어서,
    상기 신청인에 의해 상기 통신링크의 제 1의 단에서 구두로 제공되는 정보를 인간 음성을 인지하는 수단을 이용하여 전자 신호로 변환하는 단계를 더 포함하며, 상기 인지 수단이 상기 컴퓨터와의 전자통신 상태인 것을 특징으로 하는 금응대부신청 처리 방법.
  7. 자금의 원천과 사용되며, 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치에 있어서,
    프로그램된 컴퓨터와;
    상기 자금의 원천과 상기 컴퓨터간의 통신링크와,
    상기 컴퓨터에 접속되어, 대부계약서의 전자 테이터 파일을 송부하여 수령하는 수단과;
    상기 신청인으로부터의 신청을 받아 상기 신청을 처리하여 상기 대부를 승인하도록 상기 컴퓨터를 프로그래밍하는 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  8. 제 7항에 있어서,
    상기 송부하여 수령하는 수단은 상기 신청인의 서명을 상기 계약서에 전자식으로 전송하는 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  9. 제 7항에 있어서,
    상기 프로그래밍 수단은 상기 통신 링크를 경유하여 상기 자금의 원천으로부터 상기 신청인에 의해 확인된 예금계좌에 자금의 전자전송을 실행하게 상기 컴퓨터를 프로그램하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  10. 제 7항에 있어서,
    상기 통신 링크는 상업신흥소와 통신상태이며, 프로그래밍 수단은 상기 신청인에 대한 신용보고서를 획득하기 위하여 상기 통신링크를 경유하여 상기 신용사무소에 액세스하는 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  11. 제 7항에 있어서,
    상기 통신링크가 데이터베이스와 통신상태이며,
    상기 프로그래밍 수단은,
    상기 데이터베이스로부터 상기 신청인에 관한 정보를 상기 통신링크를 경유하여 획득하는 수단과,
    상기 정보를 토대로 상기 신청을 승인할 것인 여부를 결정하는 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  12. 제 7항에 있어서,
    상기 통신 링크는 데이터베이스와 통신상태이며,
    상기 프로그래밍 수단은,
    상기 신청인에 관한 정보를 상기 통신링크를 경유하여 획득하는 수단과;
    상기 신청인을 승인할 것인지 여부를 결정하기 위해 상기 정보를 분석하는 신경회로망을 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  13. 제 7항에 있어서,
    서류의 이미지를 획득하기 위하여 상기 컴퓨터와 전기적 통신 상태인 스캐너를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금응대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  14. 제 7에 있어서,
    상기 통신링크는 상기 컴퓨터에 접속된 제 1의 단과 반대측의 제 2의 단을 가지고 있으며, 상기 장치는 상기 컴퓨터, 상기 송부하여 수령하는 수단 및 상기 프로그래밍 수단을 가지는 키오스크를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  15. 제 7항에 있어서,
    상기 신청인을 확인하기 위해 은행카드를 판독하는 수단을 더 포함하며, 상기 판독수단은 상기 컴퓨터와 통신상태인 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  16. 자금의 원천과 사용하며, 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치에 있어서,
    키오스크와;
    상기 키오스크내의 프로그램된 컴퓨터와;
    상기 신청인을 확인하기 위해 은행키드를 판독하는 상기 키어스크안의 수단과;
    제 1의 단과 반대측의 제 2의 단을 가지며, 상기 제 1의 단이 상기 컴퓨터에 접속되며, 상기 제 2의 단이 상기 자금의 원천과 통신상태인 통신링크와;
    상기 컴퓨터에 접속되어, 대부계약서를 프린트하는 키오스크안의 프린팅 수단과;
    상기 신청을 획득하고 상기 신청을 처리하여 상기 대부를 승인하기 위하여 상기 컴퓨터를 프로그래밍하는 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  17. 제 16항에 있어서,
    상기 프린팅수단은 상기 계약서에 서명을 전기적으로 송달하는 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  18. 제 16항에 있어서,
    상기 프로그래밍 수단은 상기 통신링크를 경유하여 상기 자금의 원천으로부터 상기 신청인에 의해 확인된 예금계좌에 자금의 전자전송을 실행하게 상기 컴퓨터를 프로그램하는 금응대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  19. 제 16항에 있어서,
    상기 통신링크는 상업신흥소와 통신상태이며, 상기 프로그래밍 수단은 상기신청인에 관한 정보에 대해 상기 통신링크를 경유하여 상업신흥소에 액세스하는 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
  20. 제 16항에 있어서,
    상기 통신 링크는 데이터베이스와 통신상태이며, 상기 프로그래밍 수단은 상기 테이터베이스로부터 상기 신청인에 관한 정보를 상기 통신링크를 경유하여 획득하는 수단과;
    상기 정보를 토대로 상기 신청을 승인할 것인지 여부를 결정하는 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 금융대부에 대한 신청인의 신청을 처리하는 장치.
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