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CN101685526A - 一种贷款准入评估方法和系统 - Google Patents

一种贷款准入评估方法和系统 Download PDF

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CN101685526A
CN101685526A CN200810166967.1A CN200810166967A CN101685526A CN 101685526 A CN101685526 A CN 101685526A CN 200810166967 A CN200810166967 A CN 200810166967A CN 101685526 A CN101685526 A CN 101685526A
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China
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loan
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user
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CN200810166967.1A
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胡晓明
李峰
朋新宇
高竞
吕蔚嬿
张正威
张金银
史健
范国栋
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Alibaba Group Holding Ltd
Original Assignee
Alibaba Group Holding Ltd
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Publication date
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    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
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Abstract

本发明实施例提供了一种贷款准入评估方法，包括：采集申请贷款用户的信息；分析所述采集的申请贷款用户的信息，并产生分析结果；根据所述分析结果将所述申请贷款用户分成多个等级并形成评估报告；根据所述评估报告对符合借款的所述申请贷款用户发放贷款。本发明实施例，通过网站上的交易数据获取到企业在电子商务平台、在各银行的详细交易数据，不仅可以获取到企业主的个人认证信息、企业在网站上的动态数据，还可以直接获取到企业在贷款管理系统或在贷款风险控制系统中的历史数据，从而对企业进行全方面的分析，可以在线上完成所有的贷款流程，操作快速、简单，成本低。

Description

一种贷款准入评估方法和系统
技术领域
本发明涉及计算机网络技术领域，特别涉及一种贷款准入评估方法和系统。
背景技术
随着社会经济的发展，一些企业或个人为了使经营的项目正常运作不得不借助向银行贷款来解决现有资金不足的问题，从而促进了银行贷款业务的发展。
目前银行的贷款审核系统是通过对企业的财务报表进行分析，或通过对企业走访及沟通后决定是否可以对该企业发放贷款，不仅成本高、时间长，而且无法即时精确的获取到该企业全面的相关信息，存在很大的风险，并且不利于大面积、快速、低成本的开展贷款业务。尤其是在对中小企业、微小企业的评估和风险管理中，缺乏最重要的企业经营行为和数据。
目前银行的贷款审核系统无法获取到该企业的电子商务应用数据，尤其是在电子商务网站或各交易平台上的行为、数据，在对企业审核的时候缺少了一块涉及到核心经营状态的内容，不仅无法实现全部在线全自动化，而且无法对该企业进行全方位的分析、佐证。
在实现本发明的过程中，发明人发现现有技术至少存在以下问题：现有银行系统之间互不相连，无法获取到企业在某银行的详细交易数据及企业在电子商务平台上的经营和交易数据；现有银行的审批系统无法即时获取到企业在征信系统、关联网站数据等详细的信息；现有银行的贷款业务由于信息的收集、审核、放贷均离不开线下资料的录入或纸质文件的采集，所以无法快速、大规模的推广。
发明内容
本发明实施例提供一种贷款准入评估方法和系统，以实现与各个信息平台建立连接，能高效、即时的获取到申请贷款用户的精确信息，降低不良贷款产生的几率。
为达到上述目的，本发明实施例一方面提供了一种贷款准入评估方法，包括以下步骤：
采集申请贷款用户的信息；
分析所述采集的申请贷款用户的信息，并产生分析结果；
根据所述分析结果将所述申请贷款用户分成多个等级并形成评估报告；
根据所述评估报告对符合借款的所述申请贷款用户发放贷款。
本发明实施例另一方面提供了一种贷款准入评估系统，包括：
信息采集设备，用于采集申请贷款用户的信息；
信息分析设备，用于对所述信息采集设备采集的信息产生分析结果；
评估设备，用于根据所述信息分析设备产生的分析结果将所述申请贷款用户分成多个等级并形成评估报告；
审批设备，用于根据所述评估设备形成的评估报告对符合借款的所述申请贷款用户发放贷款。
与现有技术相比，本发明实施例具有以下优点：通过网站上的交易数据获取到企业在电子商务平台、在各银行的详细交易数据，不仅可以获取到企业主的个人认证信息、企业在网站上的动态数据，还可以直接获取到企业在贷款管理系统或在贷款风险控制系统中的历史数据，从而对企业进行全方面的分析，可以在线上完成所有的贷款流程，操作快速、简单，成本低。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1是本发明实施例中一种贷款准入评估方法流程图；
图2是本发明实施例中一种贷款准入评估系统结构图。
具体实施方式
下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明的一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
本发明实施例提供了一种贷款准入评估方法，如图1所示，包括以下步骤：
步骤S101，采集申请贷款用户的信息。
其中，申请贷款用户信息可通过以下途径进行采集：
通过外部信息采集接口采集申请贷款用户的信息。与相关电子平台建立接口，以主动或被动形式采集所述申请贷款用户的信息；将采集到的所述申请贷款用户的信息与在其他相关电子平台上采集的信息进行核对；将核对准确的所述申请贷款用户的信息建立数据库。
具体的上述的相关电子平台可以举例解释为：包括阿里巴巴集团所属的网站、系统(包括阿里巴巴贷款管理系统)；外部合作平台、系统，如各类网站(各信息网站)、系统(人行征信系统、工商系统等)；银行平台(贷款系统，交易系统等)等。而其他相关电子平台可以是除外部信息采集接口对应的相关电子平台外的电子平台。
通过内部信息采集接口采集申请贷款用户的信息。与网站内的各所属网站、系统或有合作的网站、系统建立接口，以主动或被动形式采集所述申请贷款用户的信息；对所述申请贷款用户的信息建立数据库。
步骤S102，分析所述采集的申请贷款用户的信息，并产生分析结果。
该步骤具体为，对通过外部信息采集接口和内部信息采集接口采集的所述申请贷款用户的信息进行校验、佐证和测伪；将所述申请贷款用户的信息按照类别分别计算所述信息所对应目录及因子项的权重比例分值的总分值。
其中，类别具体为：所述申请贷款用户的个人信息、所述申请贷款用户的企业信息和所述申请贷款用户的对应的网站数据信息。
其中，目录是指将具有一类属性相关的因子归类到一个类目下面，以便进行管理；因子项是指最底层代表某个数据或行为的项，包括的内容可以是一个指标或者是多个指标的组合。
对于上述总分值的计算我们可以通过一个例子来加以解释，例如是百分制的加分模式，整个加分模块的所有项相加后不能大于100分或小于100分，必须等于100，根据目录的重要程度设定本类目的百分比，所有类目的百分比相加必须是100％。举例说明如下表所示：
Figure A20081016696700081
步骤S103，根据所述分析结果将所述申请贷款用户分成多个等级并形成评估报告。
具体的，将所述申请贷款用户的个人信息、企业信息和对应的网站数据信息汇总统计总分值；根据所述总分值将所述申请贷款用户分成多个等级，
其中，上述等级具体包括：暂不受理、需要培养、可立即跟进。
步骤S104，根据所述评估报告对符合借款的所述申请贷款用户发放贷款。
本发明实施例，通过网站上的交易数据获取到企业在电子商务平台、在各银行的详细交易数据，不仅可以获取到企业主的个人认证信息、企业在网站上的动态数据，还可以直接获取到企业在贷款管理系统或在贷款风险控制系统中的历史数据，从而对企业进行全方面的分析，可以在线上完成所有的贷款流程，操作快速、简单，成本低。
本发明实施例还提供了一种贷款准入评估系统，该系统结构如图2所示，包括：信息采集设备11、信息分析设备12、评估设备13和审批设备14。
其中，信息采集设备11用于采集申请贷款用户的信息。信息采集设备11还可以包括：外部信息采集接口111，与相关电子平台建立连接，用于以主动或被动形式采集所述申请贷款用户的信息并与在其他所述相关电子平台上采集的信息进行核对，将核对准确的所述申请贷款用户的信息建立数据库同步到信息分析设备12中。内部信息采集接口112，与网站内的各所属网站、系统或有合作的网站、系统建立接口，用于以主动或被动形式采集所述申请贷款用户的信息并对所述申请贷款用户的信息建立数据库同步到信息分析设备12中。通过将采集的申请贷款用户的数据信息与各相关平台上的数据核对，提高了用户信息的精确度。
信息分析设备12用于对所述信息采集设备11采集的信息产生分析结果。信息分析设备12还可以包括：校验模块121，用于对申请贷款用户的信息进行校验，当企业主个人信息或企业相关的财务、经营信息进入该评估系统时，对所有的字段都进行规则，以防止申请贷款用户信息填错或乱填；佐证模块122，用于对申请贷款用户的信息进行佐证，同一条数据在各个系统间分析、核对，检查数据是否完全一致，对不同数据所内在的财务、经营等逻辑关系建立算式，并进行即时的验证；测伪模块123，用于对所述申请贷款用户的信息进行测伪，对企业主或企业财务、经营中的某些关键信息以不同的方式或区块分别采集，以验证申请贷款用户在填写的过程中是否有故意造假或填错的可能。
有关申请贷款用户的信息，如表1所示。
表1申请贷款用户信息
Figure A20081016696700091
Figure A20081016696700101
Figure A20081016696700111
Figure A20081016696700121
信息分析设备12还可以包括第一计算模块124，用于将申请贷款用户的信息按照类别分别计算所述信息所对应目录及因子项的权重比例值的总分值。
网站数据按照类别不同为每个目录或因子项设定权重比例，当为申请贷款用户办理贷款审核业务时，将该用户所对应的网站数据的分值计算出来。系统可以即时添加、删除某条因子项，添加、修改或删除某个目录，并可以即时调整每个因子项及每个目录的权重比例。系统初始默认为百分制，也可即时修改网站数据的总体分值。网站数据计算方式主要采用通过用户近期的数据与历史的数据对比以及用户当前数据均值与其他用户数据的均值对比两种方式，其中近期数据的采集周期和历史数据采集的周期均可灵活调整。另外，该评估系统可以为其中的某个目录设定统一的计算方式或为某条因子项单独设定计算方式。需要指出的是，对已经设定好的目录系统可以即时修改、保存，对目录里面所对应的因子项也可以即时的修改、保存。
操作人员登录贷款准入评估系统后，选择权重管理，首先列出所有目录名称及所对应的权重比例，点击进入后出现可以编辑的目录比例的输入框，可以输入88.88格式的数字并保存，如果填写的比例值与其他目录的比例值加和超出100，报错。目录详细管理页面下面列举出所有本目录的因子项，并且可以删除、增加、改变类型等操作。同时，可以对每个因子项设定比例值，格式为88.88，如果输入的比例值在本类目下加和超过100，报错。其中，申请贷款用户在网络产生的任何行为或数据，以及用户在其他第三方平台的任何行为或数据均可作为因子项，可供目录管理和比例管理采纳到评估系统中，如表2所示。百分制方式对已经设定权重的目录或因子项倒退计算，或不为某个因子项设定比例值而直接设定单项分值。
表2加分制
Figure A20081016696700131
另外，第一计算模块124还对申请贷款用户的企业的全方位信息进行分析，计算企业在各项财务、生产指标的分值。企业的全方位信息可以包括：经营技术经济指标、投资能力分析、未来经营收益、资产负债情况、企业现有财务现金流量分析。上述企业信息如表3-7所示。
表3企业经营技术经济指标
单位：万元
  序号   项目名称   单位   2×××年(前年)   2×××年(去年)   去年比前年增加(％)
  1   设计能力
  2   生产量
  3   负荷率   ％
  4   销售量
  5   产销率   ％
  6   经营效率
  7   平均售价
  8   主营业务收入   万元
  9   主营业务利润   万元
  10   利润总额   万元
  11   净利润   万元
  12   利息支出   万元
  13   总投资   万元
  14   总投资净收益率   ％
表4企业投资能力分析
  序号   项目名称   项目可利用现有资产   项目需利用现有资产
  1   企业现有货币资金(1.1-1.2)
  1.1   货币资金
  1.2   用于周转的货币资金
  2   企业未来经营收益
  3   企业可变现资产(3.1-3.2)
  3.1   可能变现的资产
  3.1.1   短期投资
  3.1.2   应收股利
  3.1.3   应收利息
  3.1.4   应收补贴款
  3.1.5   一年到期的长期债权投资
  3.1.6   其他流动资产
  3.1.7   长期投资
  3.2   应付股利
  4   回收报废资产余值
  5   合计(1+2+3+4)
表5企业未来经营收益分析
  序号   项目  2×××年  2×××年 ...   合计   每年平均
  1   经营活动净现金流量
  2   还款资金
  2.1   各种利息支出
  2.2   偿还债务本金
  3   企业未来年经营收益
表6企业资产负债情况
                                        单位：万元
  序号   项目  2×××年(前年)  2×××年(去年)  2×××年1月(本
  1   资产
  1.1   流动资产
  货币资金
  应收票据
  应收账款净值
  预付账款
  存货
  待摊费用
  其他流动资产
  1.2   固定资产
  固定资产净值
  在建工程
  1.3   无形和其他资产
  1.4   长期投资
  2   负债及所有者权
  2.1   流动负债
  短期借款
  应付帐款
  预收账款
  其他应付帐款
  其他负债
  2.2   长期负债
  长期借款
  其他长期负债
  负债合计
  2.3   所有者权益
  实收资本
  资本公积
  盈余公积
  未分配利润
  资产负债率(％)
  流动比率(％)
  速动比率(％)
  现金比率(％)
表7企业现有财务现金流量分析
  序号   项目   2×××年(前年)  2×××年(去年)   备注
  1   经营活动净现金流量
  1.1   现金流入
  1.1.1   销售(营业)收入
  1.1.2   增值税销项税额
  1.1.3   补贴收入
  1.1.4   其他收入
  1.2   现金流出
  1.2.1   经营成本
  1.2.2   增值税进项税额
  1.2.3   销售税金及附加
  1.2.4   增值税
  1.2.5   所得税
  1.2.6   其他流出
  2   投资活动净现金流量
  2.1   现金流入
  2.1.1   回收固定资产余值
  2.2.2   回收流动资金
  2.2.3   投资收益
  2.2   现金流出
  2.2.1   建设投资
  2.2.2   设备更新投资
  2.2.3   流动资产投资
  2.2.4   其他
  3   筹资活动净现金流量
  序号   项目  2×××年(前年)  2×××年(去年)   备注
  3.1   现金流入
  3.1.1   权益资金投入
  3.1.2   建设投资借款
  3.1.3   流动资金借款
  3.1.4   债券
  3.1.5   应付账款
  3.1.6   短期借款
  3.1.7   其他
  3.2   现金流出
  3.2.1   各种利息支出
  3.2.2   偿还债务本金
  3.2.3   应付利润(股利分配)
  3.2.4   其他
  4   净现金流量(1+2+3)
  5   累计盈余资金
另外，
  姓名   家庭成员数
  年龄   配偶年龄
  性别   配偶学历
  学历   配偶工作年限
  工作年限   配偶身份证号码
  个人平均月收入   家庭评估年收入
  个人平均年收入   家庭总财产
  身份证号码   是否有子女
  户口所在地
  目前所在地
  个人财产
  是否在银行有按揭贷款
  共有几张信用卡
评估设备13用于根据所述信息分析设备12产生的分析结果将所述申请贷款用户分成多个等级并形成评估报告。评估设备13还可以包括：第二计算模块131，用于将所述申请贷款用户的个人信息、企业信息和对应的网站数据信息汇总统计总分值；等级存储模块132，用于根据所述第二计算模块131计算所得的总和分数将所述申请贷款用户分为暂不受理、需要培养、可立即跟进三个等级进行存储。
审批设备14用于根据所述评估设备13形成的评估报告对符合借款的所述申请贷款用户发放贷款。审批设备14还可以包括：判决模块141，用于根据所述评估设备将所述申请贷款用户分成的等级判决是否对所述申请贷款用户发放贷款。计算模块142，用于当确认对所述申请贷款用户发放贷款时，根据所述申请贷款用户的历史经营数据信息和盈利情况，自动计算出所述申请贷款用户可以承受的贷款额度、贷款期限及利息。
另外，上述贷款准入评估系统还可以包括电子平台15，用于提供所述申请贷款用户的信息及信息核对服务。
上述模块可以分布于一个装置，也可以分布于多个装置。上述模块可以合并为一个模块，也可以进一步拆分成多个子模块。
通过网站上的交易数据获取到企业在电子商务平台、在各银行的详细交易数据，不仅可以获取到企业主的个人认证信息、企业在网站上的动态数据，还可以直接获取到企业在贷款管理系统或在贷款风险控制系统中的历史数据，从而对企业进行全方面的分析，可以在线上完成所有的贷款流程，操作快速、简单，成本低。
通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到本发明可以通过硬件实现，也可以借助软件加必要的通用硬件平台的方式来实现。基于这样的理解，本发明的技术方案可以以软件产品的形式体现出来，该软件产品可以存储在一个非易失性存储介质(可以是CD-ROM，U盘，移动硬盘等)中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。
本领域技术人员可以理解附图只是一个优选实施例的示意图，附图中的模块或流程并不一定是实施本发明所必须的。
本领域技术人员可以理解实施例中的装置中的模块可以按照实施例描述进行分布于实施例的装置中，也可以进行相应变化位于不同于本实施例的一个或多个装置中。上述实施例的模块可以合并为一个模块，也可以进一步拆分成多个子模块。
上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。
以上公开的仅为本发明的几个具体实施例，但是，本发明并非局限于此，任何本领域的技术人员能思之的变化都应落入本发明的保护范围。

Claims (15)

1、一种贷款准入评估方法，其特征在于，包括：
采集申请贷款用户的信息；
分析所述采集的申请贷款用户的信息，并产生分析结果；
根据所述分析结果将所述申请贷款用户分成多个等级并形成评估报告；
根据所述评估报告对符合借款的所述申请贷款用户发放贷款。
2、如权利要求1所述贷款准入评估方法，其特征在于，所述采集申请贷款用户的信息包括：
通过外部信息采集接口和内部信息采集接口采集所述申请贷款用户的信息。
3、如权利要求2所述贷款准入评估方法，其特征在于，所述通过外部信息采集接口采集所述申请贷款用户的信息包括：
与相关电子平台建立接口，以主动或被动形式采集所述申请贷款用户的信息；
将采集到的所述申请贷款用户的信息与在其他所述相关电子平台上采集的信息进行核对；
将核对准确的所述申请贷款用户的信息建立数据库。
4、如权利要求2所述贷款准入评估方法，其特征在于，所述通过内部信息采集接口采集所述申请贷款用户的信息包括：
与网站内的各所属网站、系统或有合作的网站、系统建立接口，以主动或被动形式采集所述申请贷款用户的信息；
对所述申请贷款用户的信息建立数据库。
5、如权利要求1所述贷款准入评估方法，其特征在于，所述分析所述采集的申请贷款用户的信息，并产生分析结果包括：
对通过外部信息采集接口和内部信息采集接口采集的所述申请贷款用户的信息进行校验、佐证和测伪；
将所述申请贷款用户的信息按照类别分别计算所述信息所对应目录及因子项的权重比例分值的总分值。
6、如权利要求5所述贷款准入评估方法，其特征在于，所述类别具体为：所述申请贷款用户的个人信息、所述申请贷款用户的企业信息和所述申请贷款用户的对应的网站数据信息。
7、如权利要求1所述贷款准入评估方法，其特征在于，所述根据所述分析结果将所述申请贷款用户分成多个等级具体包括：
将所述申请贷款用户的个人信息、企业信息和对应的网站数据信息汇总统计总分值；
根据所述总分值将所述申请贷款用户分成多个等级，所述等级具体包括：暂不受理、需要培养、可立即跟进。
8、如权利要求1所述贷款准入评估方法，其特征在于，所述根据所述评估报告对符合借款的所述申请贷款用户发放贷款还包括：
根据将所述申请贷款用户分成的等级判决是否对所述申请贷款用户发放贷款；
当确认对所述申请贷款用户发放贷款时，根据所述申请贷款用户的历史经营数据信息和盈利情况，自动计算出所述申请贷款用户可以承受的贷款额度、贷款期限及利息。
9、一种贷款准入评估系统，其特征在于，包括：
信息采集设备，用于采集申请贷款用户的信息；
信息分析设备，用于对所述信息采集设备采集的信息产生分析结果；
评估设备，用于根据所述信息分析设备产生的分析结果将所述申请贷款用户分成多个等级并形成评估报告；
审批设备，用于根据所述评估设备形成的评估报告对符合借款的所述申请贷款用户发放贷款。
10、如权利要求9所述的贷款准入评估系统，其特征在于，所述信息采集设备包括：
外部信息采集接口，与相关电子平台建立连接，用于以主动或被动形式采集所述申请贷款用户的信息并与在其他所述相关电子平台上采集的信息进行核对，将核对准确的所述申请贷款用户的信息建立数据库同步到所述信息分析设备中；
内部信息采集接口，与网站内的各所属网站、系统或有合作的网站、系统建立接口，用于以主动或被动形式采集所述申请贷款用户的信息并对所述申请贷款用户的信息建立数据库同步到所述信息分析设备中。
11、如权利要求9所述的贷款准入评估系统，其特征在于，所述信息分析设备包括：
校验模块，用于对所述申请贷款用户的信息进行校验；
佐证模块，用于对所述申请贷款用户的信息进行佐证；
测伪模块，用于对所述申请贷款用户的信息进行测伪；
第一计算模块，用于将所述申请贷款用户的信息按照类别分别计算所述信息所对应目录及因子项的权重比例分值的总分值。
12、如权利要求9所述的贷款准入评估系统，其特征在于，所述评估设备包括：
第二计算模块，用于将所述申请贷款用户的个人信息、企业信息和对应的网站数据信息汇总统计总分值；
等级存储模块，用于根据所述第二计算模块计算所得的总和分数将所述申请贷款用户分为暂不受理、需要培养、可立即跟进三个等级进行存储。
13、如权利要求9所述的贷款准入评估系统，其特征在于，所述审批设备包括：
判决模块，用于根据所述评估设备将所述申请贷款用户分成的等级判决是否对所述申请贷款用户发放贷款。
14、如权利要求13所述的贷款准入评估系统，其特征在于，所述审批设备还包括：
计算模块，用于当确认对所述申请贷款用户发放贷款时，根据所述申请贷款用户的历史经营数据信息和盈利情况，自动计算出所述申请贷款用户可以承受的贷款额度、贷款期限及利息。
15、如权利要求9所述的贷款准入评估系统，其特征在于，还包括：电子平台，用于提供所述申请贷款用户的信息及信息核对服务。
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