DE10053898A1 - Verfahren und Anordnung zur Ausführung einer Banktransaktion über eine Autorisierungszentrale unter Verwendung eines tragbaren Datenträgers - Google Patents

Abstract

Vorgeschlagen werden ein Verfahren sowie eine Anordnung zur Ausführung einer Banktransaktion unter Verwendung eines tragbaren Datenträgers in Gestalt einer Chipkarte (100), die auch einen Magnetstreifen (120) aufweist. Verfahrensgemäß erfolgt einmalig die Ausführung einer Initialisierungsphase an einem Hybridterminal (20), das sowohl einen Magnetstreifenleser (22) wie eine Chipkartenschnittstelle (12) aufweist. In der Initialisierungsphase wird auf dem Magnetstreifen (120) abgelegten Kontoangaben (118) eine speicherindividuelle Kennung des Chips (110) zugeordnet und in einer Hintergrundspeichereinrichtung (30) abgespeichert. Im nachfolgenden, an reinen Chipkartenterminals (10) durchgeführten Regelbetrieb wird jeweils die speicherindividuelle Kennung des Chips (110) der verwendeten Chipkarte (100) ausgelesen, um damit über die abgespeicherte Zuordnung die zugehörigen Kontoangaben (118) zu ermitteln. Mit jenen wird die gewünschte Banktransaktion veranlaßt. Verfahren und Anordnung erlauben insbesondere die Ausführung des Lastschriftverfahrens mittels Chipkarten.

Description

Die Erfindung geht aus von einem Verfahren nach der Gattung des Hauptanspruchs.

Ein Verfahren dieser Art ist in der Veröffentlichung Geldinstitute-4-1988, S. 12 bis 16 beschrieben. Ein gegenwärtig verbreiteter Zahlungsweg ist danach die Bezahlung im Lastschriftverfahren mit Hilfe von Magnetstreifenkarten im Scheckkartenformat. Auf dem Magnetstreifen befinden sich zum einen unverschlüsselte, unmittelbar transaktionsfähige Kontodaten, zum anderen verschlüsselt eine PIN (Personenidentifikationsnummer). Mittels der PIN, welche an dem benutzten Kartenterminal eingegeben wird, weist der Kar­ tenbenutzer seine Berechtigung zur Ausführung einer Zahlung nach. An­ schließend liest das Kartenterminal die auf dem Magnetstreifen enthaltenen Kontodaten aus und übermittelt sie zusammen mit dem zu zahlenden Be­ trag an eine Autorisierungszentrale, welche die Zahlung durch Vornahme einer entsprechenden Banktransaktion zwischen dem Konto des Kartenbe­ nutzers und dem Konto des Zahlungsempfängers ausführt.

Weit verbreitet sind desweiteren Chipkarten, d. h. tragbare Datenträger mit einem Mikroprozessor, welcher eine "intelligente" Ausführung von Daten­ verarbeitungsoperationen erlaubt. Chipkarten werden dabei gegenwärtig vorwiegend zur Abwicklung von vorausbezahlten Zahlungsvorgängen ein­ gesetzt, etwa als Telefonkarten oder als Karten mit Geldbörsenfunktion. Die Chipkarte erlaubt es aufgrund ihrer Intelligenz, Zahlungsvorgänge ohne Notwendigkeit zur Einschaltung einer Autorisierungszentrale durchzufüh­ ren. Manipulationssicherheit wird durch Verschlüsselung aller Datenüber­ tragungen von und zur Chipkarte sowie aller auf der Chipkarte befindlicher Daten sichergestellt.

Wegen dieser Vorteile gegenüber Magnetstreifenkarten wurde auch bereits vorgeschlagen, Chipkarten zur dezentralen Ausführung von Banktransak­ tionen einzusetzen. Da die Magnetstreifentechnologie allerdings älter und deshalb weit verbreitet ist, wurde bislang davon ausgegangen, daß Magnet­ streifentechnologie und Chipkartentechnologie zunächst parallel koexistie­ ren würden. In Anbetracht dieses erwarteten Szenarios schlägt die genannte Veröffentlichung Geldinstitute-4-1988 vor, Hybridterminals einzusetzen, die sowohl Magnetstreifenkarten als auch Chipkarten verarbeiten können. Die Ausführung einer Banktransaktion soll dabei über eine Autorisierungszen­ trale erfolgen, wenn eine Magnetstreifenkarte eingesetzt wird, über das Hy­ bridterminal, wenn eine Chipkarte eingesetzt wird. Da sie zwei nahezu un­ abhängige Zahlungssysteme beherrschen müssen, sind solche Hybridtermi­ nals naturgemäß technisch aufwendig und deshalb in der Herstellung ver­ gleichsweise teuer. Obgleich es herrschende Ansicht ist, daß die Chipkarten­ technologie die Magnetstreifenkartentechnologie langfristig ablösen wird, sind Terminals mit Magnetstreifenleser bis auf weiteres unverzichtbar, weil eine Ausführung der bislang nur mit Magnetstreifenkarten ausführbaren Banktransaktionen für Chipkarten noch nicht definiert bzw. standardisiert wurde.

Der Erfindung liegt vor diesem Hintergrund die Aufgabe zugrunde, ein Banktransaktionssystem anzugeben, das es unter Beibehaltung der Aus­ führbarkeit aller bisher mit Magnetstreifenkarten ausführbarer Transaktio­ nen erlaubt, auf die Bereitstellung von Hybridterminals zu verzichten.

Diese Aufgabe wird gelöst durch ein Verfahren mit den Merkmalen des Hauptanspruchs. Sie wird weiterhin gelöst durch eine Anordnung mit den Merkmalen des unabhängigen Anspruchs 3. Das erfindungsgemäße Verfah­ ren sowie die erfindungsgemäße Anordnung ermöglichen unter Verwendung von Chipkarten die Ausführung von Banktransaktionen über eine Abwicklungszentrale in gleicher Weise, wie sie bislang mit Magnetstreifen­ karten möglich war. Das erfindungsgemäße Konzept des Verfahrens und der Anordnung hat den Vorteil, daß eine zur Ausführung von Banktransak­ tionen vorhandene Chipkartenterminalstruktur im wesentlichen unverän­ dert weiter benutzbar ist. Die Erweiterung einer bestehenden Terminalstruk­ tur kann ausschließlich mit Chipkartenterminals erfolgen.

Ein Ausführungsbeispiel der Erfindung wird nachfolgend unter Bezugnah­ me auf die Zeichnung näher erläutert.

Es zeigen:

Fig. 1 die Struktur eines Banktransaktionssystems,

Fig. 2 einen tragbaren Datenträger im Scheckkartenformat mit Chip und Magnetstreifen,

Fig. 3 ein Flußdiagramm der Durchführung einer Banktransaktion.

Fig. 1 zeigt die Struktur eines zur Ausführung eines Lastschriftverfahrens geeigneten Banktransaktionssystems. In dem - an sich bekannten -, Last­ schriftverfahren erfolgt, nach Autorisierung eines Zahlungsempfängers durch einen Zahlungsgeber, über eine Abwicklungszentrale aufgrund von Kontodaten sowie eines Rechnungsbetrages eine Wertumbuchung von dem durch die Kontodaten bezeichneten Konto auf ein dem Empfänger des Rechnungsbetrages zugeordnetes Konto.

Die Struktur wird gebildet durch ein oder mehrere Handelsterminals 10, ein Hybridterminal 20, eine Hintergrundspeichereinrichtung 30 sowie einer Abwicklungsszentrale 40. Alle Komponenten 10, 20, 30, 40 sind über ein Da­ tennetzwerk 50, 52, 54 miteinander verbunden. Das Datennetzwerk 50, 52, 54 kann dabei durch Zusammenschaltung verschiedener Teilnetze 50, 54 gebildet sein, welche, wie im Falle der Abwicklungsszentrale 40 angedeutet, dann über Schnittstellen 52 gekoppelt sind.

Die Handelsterminals 10 wirken mit tragbaren Datenträgern 100 zusammen, mittels derer Transaktionen autorisierbar sind. Im folgenden wird davon ausgegangen, daß die tragbaren Datenträger 100 die Gestalt von Chipkarten haben und die Handelsterminals 10 als Chipkartenterminals ausgelbildet sind. Sie weisen entsprechend jeweils eine Schnittstelle 12 für einen Daten­ austausch mit dem Chip einer Chipkarte 100 auf. Die Schnittstelle 12 kann kontaktlos und/oder kontaktbehaftet arbeitend ausgeführt sein. Zweckmä­ ßig besitzen die Handelsterminals 10 ferner eine Schnittstelle 14 zur Kom­ munikation mit einem Benutzer. Üblicherweise umfaßt die Schnittstelle 14 Eingabemittel, etwa in Gestalt einer Tastatur, sowie Ausgabemittel, etwa in Gestalt einer Bildanzeigeeinrichtung und/oder eine Belegausgabeeinrich­ tung. Aufgestellt werden die Handelsterminals 10 an öffentlich zugängli­ chen Orten, wo mit der Ausführung von Lastschriftverfahren oder anderer Banktransaktionen zu rechnen ist. Typische Aufstellorte befinden sich im Handel und bei Banken.

Ein zur Autorisierung einer Transaktion einzusetzender tragbarer Datenträ­ ger 100 ist in Fig. 2 vergrößert gezeigt. Er ist gemäß den ISO Normen 7811 und 7816 ausgeführt und verfügt in Gestalt eines Chips 110 bzw. eines Ma­ gnetstreifens 120 über zwei voneinander unabhängige Speichervorrichtun­ gen.

Der Chip 110 besitzt eine übliche Mikroprozessorarchitektur, welche einen nichtflüchtigen Speicher 112, z. B. in Gestalt eines ROMs, umfaßt. Darin sind eine dem Datenträger 100 zugeordnete Identifikationsinformation 114 so­ wie, in verschlüsselter Form, indirekte Daten 116 über ein dem Kartenbesit­ zer zugeordnetes Konto abgelegt. Identifikationsinformation und indirekte Kontodaten 116 bilden eine speicherindividuelle Kennung, die nicht transak­ tionsfähig ist, d. h. alleine keine Ausführung einer Transaktion ermöglicht. Sollen die indirekten Kontodaten für eine Transaktion genutzt werden, sind sie zu entschlüsseln.

Der Magnetstreifen 120 baut sich vorzugsweise aus mehreren, z. B. drei pa­ rallelen Magnetspuren 122 auf, von denen ein Teil, z. B. zwei nur lesbar sind. Auf diesen ist unter anderem dieselbe dem Datenträger zugeordnete Daten­ trägeridentifikationsinformation 114 abgelegt, die auch in dem nichtflüchti­ gen Speicher 112 des Chips gespeichert ist. Desweiteren befinden sich auf dem Magnetstreifen 120 transaktionsfähige Kontoangaben 118 zu einem dem Besitzer des Datenträgers gehörenden Konto. Die Kontoangaben 118 beziehen sich auf das gleiche Konto wie die im nichtflüchtigen Speicher 112 des Chips 110 enthaltenen indirekten Kontodaten 116, sind aber in unver­ schlüsselter Form abgelegt und können direkt in die Ausführung einer Transaktion übernommen werden.

In beiden Speichervorrichtungen 110, 120 können daneben weitere Daten abgespeichert sein, welche ganz oder teilweise übereinstimmende Inhalte bezeichnen können. In der Speichereinrichtung 112 des Chips 110 können sich insbesondere Daten befinden, welche mittels des Datenträgers 100 ne­ ben dem Lastschriftverfahren die Ausführung weiterer Transaktionen er­ möglichen. Neben Banktransaktionen kann der Datenträger 100 z. B. zur Ausführung von Verwaltungstransaktionen dienen, etwa als Krankenversi­ cherungskarte. Auf dem Datenträger 100 können sich desweiteren Siche­ rungsinformationen zur Prüfung der Berechtigung von Lese- bzw. Schreib­ zugriffen und/oder zum Nachweis der Echtheit des Datenträgers befinden.

Das Hybridterminal 20 ist wie die Handelsterminals 10 dazu ausgebildet, die in einem Chip 110 auf einem tragbaren Datenträger 100 enthaltene In­ formation zu ermitteln. Es verfügt entsprechend wie jene über eine Schnitt­ stelle 12 zur Kommunikation mit einem Chip 110 und gleicht den Handels­ terminals 10 auch hinsichtlich des Aufstellungsortes. Im Unterschied zu den Handelsterminals verfügt das Hybridterminal 20 zusätzlich über eine Ma­ gnetstreifenleseeinrichtung 22, welche es in die Lage versetzt, auf tragbaren Datenträgern 100 angebrachte Magnetstreifen 120 auszulesen. Um das Transaktionssystem insgesamt nutzen zu können, ist in einem Terminalver­ bund mit Handelsterminals 10 zumindest ein Hybridterminal 20 notwendig, es können aber auch mehrere vorgesehen sein.

Die Hintergrundspeichereinrichtung 30 dient insbesondere zur Aufnahme einer Tabelle 32, welche jeweils einer den Chip 110 eines Datenträgers 100 individuell kennzeichnenden Datenträgeridentifikationsinformation Trans­ aktionsdaten zuordnet, welche auf dem Magnetstreifen 120 desselben trag­ baren Datenträgers 100 abgelegt sind. Physisch kann die Hintergrundspei­ chereinrichtung 30 beliebig in dem in Fig. 1 gezeigten System realisiert sein. Sie kann, wie in Fig. 1 angedeutet, als separater Netzwerkteilnehmer ausge­ bildet, ebenso aber auch z. B. als Teil eines der Handelsterminals 10, des oder der Hybridterminals 20 oder der Autorisierungszentrale 40 ausgeführt sein. Sofern eine zentrale Verwaltung der in der Hintergrundspeichereinrichtung 30 abgelegten Tabelle 32 sichergestellt ist, kommt auch eine räumlich verteil­ te Realisierung in Betracht.

Die Abwicklungsszentrale 40 hat typischerweise die Gestalt eines Rechen­ zentrums und befindet sich bei einer Bank, einer Abrechnungszentrale, ei­ nem Netzbetreiber oder dergleichen. Sie ist über das Netzwerk 50, 52, 54 oder ein Teilnetz 54 davon insbesondere mit allen Banken und Eirichtun­ gen verbunden, welche die mittels des tragbaren Datenträgers 100 auslösba­ ren Transaktionen unterstützen.

Anhand von Fig. 3 wird nachfolgend die Betriebsweise des in Fig. 1 gezeig­ ten Systems bei Durchführung eines Lastschriftverfahrens über ein Handels­ terminal 10 beschrieben.

Die Durchführung eines Lastschriftverfahrens erfordert vorab einmalig die Ausführung einer Initialisierungsphase an einem Hybridterminal 20. Der Datenträger 100 wird hierzu in die Magnetstreifenleseeinrichtung 22 des Hybridterminals 20 gebracht, Schritt 300. Das Hybridterminal 20 prüft dar­ auf zunächst die Echtheit des vorgelegten Datenträgers 100 sowie die Be­ rechtigung zu seiner Nutzung durch Ermitteln und Überprüfen der zu die­ sem Zweck vorhandenen Sicherungsinformationen, Schritt 302.

Wurden die Echtheit des Datenträgers 100 sowie die Berechtigung des Nut­ zers zur Ausführung der Transaktion festgestellt, liest das Hybridterminal 20 über die Magnetstreifenleseeinrichtung 22 den Magnetstreifen 120 aus, Schritt 304, und ermittelt die darauf abgelegten transaktionsfähigen Konto­ angaben 118 sowie die weiterhin auf dem Magnetstreifen 120 abgelegte Da­ tenträgeridentifikationsinformation 114.

Sodann leitet das Hybridterminal 20 über die Kartenschnittstelle 12 einen Datenaustausch mit dem Chip 110 auf dem Datenträger 100 ein, um auch die in dessen nichtflüchtigen Speicher 112 abgelegte speicherindividuelle Ken­ nung, d. h. die indirekten Kontodaten sowie die Datenträgeridentifikati­ onsinformation zu ermitteln, Schritt 306.

Die Schritte 304 und 306 können auch in umgekehrter Reihenfolge oder gleichzeitig ausgeführt werden.

Durch Vergleich der aus dem Magnetstreifen 120 bzw. aus dem nichtflüchti­ gen Speicher 112 ermittelten Datenträgeridentifikationsinformationen 114 prüft das Hybridterminal 20 nachfolgend, ob der Magnetstreifen 120 und der nichtflüchtige Speicher 112, mithin der Chip 110 zueinander bzw. zu demselben Datenträger 120 gehören, Schritt 308.

Ist das der Fall, verknüpft das Hybridterminal 20 die aus dem Magnetstrei­ fen 120 entnommenen transaktionsfähigen Kontoangaben 118 mit der aus dem nichtflüchtigen Speicher 112 entnommenen speicherindividuellen Ken­ nung und übermittelt beide an die Hintergrundspeichereinrichtung 30, Schritt 310.

Diese übernimmt die beiden Informationen in die dazu vorgesehene Tabelle 32 und quittiert den Tabelleneintrag durch Rücksendung eines Quittungs­ signales an das Hybridterminal 20, Schritt 312. Nach Erhalt des Quittungs­ signales erzeugt das Hybridterminal 20 über die Schnittstelle 12 in einem beschreibbaren, nichtflüchtigen Speicher des Chips 110 eine Markierung, welche anzeigt, daß der Chip 110 zur Ausführung eines üblichen Last­ schriftverfahrens vorbereitet ist, Schritt 314.

Die Initialisierungsphase ist damit abgeschlossen. Der Datenträger 100 kann nachfolgend an jedem an das Netzwerk 50, 52, 54 angeschlossenen Handelsterminal 10 zur Ausführung von Lastschriftverfahren eingesetzt werden. Daneben kann ein Lastschriftverfahren selbstverständlich auch am Hy­ bridterminal 20 ausgelöst werden, wobei in diesem Fall wahlweise der Ma­ gnetstreifen 120 oder der Chip 110 zur Durchführung genutzt werden kön­ nen.

An den Handelsterminals 10 erfolgt die Einleitung eines Lastschriftverfah­ rens, indem der Datenträger 100 mit einem Chip 110 der Kartenschnittstelle 12 präsentiert wird, Schritt 320. Nach Durchführung ggf. vorgesehener Au­ torisierungs- und Sicherheitsprüfungen, etwa der Prüfung einer PIN, ermit­ telt das Handelsterminal 10 über die Kartenschnittstelle 12 aus dem nicht­ flüchtigen Speicher 112 des Datenträgers 100 zunächst die darin abgelegte speicherindividuelle Kennung, Schritt 322. Sodann prüft es, ob im be­ schreibbaren, nichtflüchtigen Speicher des Chips 110 eine Lastschriftverfah­ renbereitschaftsmarkierung vorhanden ist, Schritt 324.

Ist das der Fall, leitet das Handelsterminal 10 einen Datenaustausch mit der Hintergrundspeichereinrichtung 30 ein und ermittelt die in der Tabelle 32 der speicherindividuellen Kennung zugeordnete, transaktionsfähige Konto­ angaben, Schritt 326.

Die daraufhin festgestellten, transaktionsfähigen Kontoangaben 118 verbin­ det das Handelsterminal 10 mit dem zugrundeliegenden Zahlungsbetrag und übermittelt beides an die Abwicklungszentrale 40, Schritt 328.

Diese bucht daraufhin von dem durch die transaktionsfähigen Kontoanga­ ben bezeichneten Konto des Karteninhabers den Zahlungsbetrag ab und schreibt ihn dem Konto des Empfängers gut, Schritt 330.

Obgleich das vorstehend erläuterte Erfindungskonzept an dem praktisch sehr relevanten Beispiel Lastschriftverfahren mit Magnetstreifen- bzw. mit Chipkarte beschrieben wurde, ist es nicht auf eine Verwendung in dieser speziellen Transaktion beschränkt. Das Konzept ist vielmehr generell ein­ setzbar, um parallel zu einem vorhandenen Autorisierungsmittel ein weite­ res Autorisierungsmittel einzuführen, auf das zum Auslösen einer Transak­ tion in technisch anderer Weise zugegriffen wird. Voraussetzung ist nur, daß das zusätzliche Autorisierungsmittel einerseits durch eine mittelindivi­ duelle, auf den Mitteln abgelegte Kennung eindeutig identifizierbar ist und es außerdem wie die erstvorhandenen Autorisierungsmittel die unmittelbar transaktionsfähigen Informationen enthält. Durch Einrichtung einer in einer Hintergrundspeichereinrichtung abgelegten Tabelle, in welcher den mittel­ individuellen Kennungen jeweils eine transaktionsfähige Information zuge­ ordnet wird, kann dann die Zahl der notwendigen Hybridterminals, welche sowohl zum Zugriff auf die erstvorhandenen Autorisierungsmittel als auch zum Zugriff auf die neu eingeführten ausgebildet sein müssen, klein gehal­ ten werden. Die Autorisierung kann nahezu vollständig über Terminals er­ folgen, die ausschließlich zum Zugriff auf die neu eingeführten Autorisie­ rungsmittel ausgebildet sind.

Claims (5)

1. Verfahren zur Ausführung einer Banktransaktion über eine Abwick­ lungszentrale unter Verwendung eines tragbaren Datenträgers mit zwei unabhängigen Speichervorrichtungen, wovon eine für die Trans­ aktion benötigte Transaktionsdaten enthält, die andere eine speicher­ individuelle Kennung, gekennzeichnet durch folgende Schritte:

• - einmalig, Ausführen einer Initialisierungsphase, in welcher den Transaktionsdaten (118) jeweils die speicherindividuelle Kennung der zweiten Speichervorrichtung (110) zugeordnet und diese Zuordnung abgespeichert wird,
• - anschließend regelmäßig, Auslesen der speicherindividuellen Ken­ nung aus der zweiten Speichervorrichtung (110),
• - Zuordnen der ausgelesenen speicherindividuellen Kennung zu Trans­ aktionsdaten (118) mit Hilfe der in der Individualisierungsphase ab­ gespeicherten Zuordnung,
• - Übermitteln der Transaktionsdaten an die Abwicklungszentrale (40),
• - Veranlassen der Banktransaktion gemäß den Transaktionsdaten (118).

2. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, daß in der zwei­ ten Speichervorrichtung (110) nach Ausführung der Initialisierungs­ phase eine Markierung gespeichert wird, welche die Nutzbarkeit des Datenträgers (100) zur Ausführung einer über eine Abwicklungszen­ trale (40) durchzuführenden Banktransaktion anzeigt.

3. Anordnung zur Ausführung einer Banktransaktion unter Verwendung eines tragbaren Datenträgers, welcher über zwei unabhängige Daten­ speichervorrichtungen verfügt, wovon eine für die Transaktion benö­ tigte Transaktionsdaten und die andere eine speichersindividuelle Kennung enthält, mit einer Abwicklungszentrale sowie mit einem da­ mit über ein Datennetzwerk verbundenen Terminal (20), welches ein­ gerichtet ist, die Transaktionsdaten von dem Datenträger zu ermitteln, gekennzeichnet dadurch, daß
an das Netzwerk (50, 52, 54) mindestens ein weiteres Terminal (10) an­ geschlossen ist, welches nur dazu ausgebildet ist, von einem Datenträ­ ger (100) dessen speicherindividuelle Kennung (114) zu ermitteln,
und daß an das Netzwerk (50, 52, 54) weiterhin eine Hintergrundspei­ chereinrichtung (30) angeschlossen ist, die eine Zuordnung enthält, welche einer einen Datenträger (100) bezeichnenden speicherindividu­ ellen Kennung (114) Transaktionsdaten (118) zuordnet, mittels derer die Abwicklungszentrale (40) die angeforderte Banktransaktion auslösen kann.

4. Anordnung nach Anspruch 3, dadurch gekennzeichnet, daß die Trans­ aktionsdaten eine Kontoangabe umfassen.

5. Hybridterminal zur Verwendung in einer Anordnung gemäß Ansprüch 3, mit einer Schnittstelle (12) für einen Datenaustausch mit einem Chip (110) und einer Magnetstreifenleseeinrichtung (22) zum Lesen bzw. Be­ schreiben eines Magnetstreifens (120).