WO1995024690A1

WO1995024690A1 - Systeme de traitement des transactions et procede de traitement des transactions

Info

Publication number: WO1995024690A1
Application number: PCT/JP1995/000369
Authority: WO
Inventors: Tohru Mori; Seiji Yoshizawa; Yoshinori Koshida; Shusaku Tanabe; Sinichi Suto; Satoshi Hamasaki
Original assignee: Oki Electric Industry Co., Ltd.
Priority date: 1994-03-08
Filing date: 1995-03-07
Publication date: 1995-09-14
Also published as: KR100389229B1; KR970701884A; NO963725D0; US5854581A; EP0750283A4; NO963725L; EP0750283A1

Description

明細書

取引処理システムおよぴ取弓 1処理方法技術分野

本発明は、ホストコンピュータが管理している該当口座にアクセスすることができる I Cカードを用いて、ホストコンピュータと I C力一ドの間で電子的メッセ一ジを利用した資金の移動を行う取引処理システムに関するものである。背景技術

従来より、金銭的価値を示す情報（以後、電子マネ—という）等を記憶した I C力一ドを用いて取引処理を行う取引処理システムがあった。顧客がこのような取引処理システムによって、例えば金融機関が管理している口座と取引処理を行う場合の例は以下の通りとなる。

取引処理システムに用いられる I Cカードは、電子マネ一の他に、 I C カード発行者番号、 I Cカード番号、 I Cカード所持者（以後、顧客という）の口座番号、顧客の暗証番号等の情報や I Cカードを用いた取引処理を運用するためのプログラムが記憶されている。顧客は、金融機関の自動取引装置 (Automated Tellers Machine、以後、 A T Mという）に I C力—ドを挿入して A T Mとオンラインで接続されているホストコンピュータにァクセスする。ホストコンピュータは I C力一ドからの情報に基づいて口座を特定し、 A T Mを介してその口座と I Cカードの間で取引金額に相当する電子マネーを入出力する。このようにすることにより取引処理システムは取引処理を行っていた。

しかしながら、このような取引処理システムは以下のような問題があるためなかなか普及が進展しなかった。第 1に、取引装置が電子マネーを生成して I Cカードに書込む仕組みに関する機密は、管理が非常に難しいという問題があった。取引装置は、数多くのメーカが関与して一つの製品として製造される製品である。そのため数多くのメーカがこの機密に触れるおそれがあった。また取引装置は電子マネ一を生成して I C力一ドに書込む仕組みを有しているとともに、第 3者が触れることのできる汎用製品である。そのため第 3者が I C力一ドに記憶されている情報を改竄することを目的として取引装置を分解してこの仕組みを解析するおそれがぁつた。したがって取引装置はホストコンピュータと同等に高いレベルでセキュリティを確保することが不可能であった。このような理由により I cカード発行者は、顧客に対して厳格な信用調査を行う必要があり、業務の簡素化が困難であった。また信用調査に失格した顧客は、 I Cカードを所持できないため小売店の P 0 Sシステムや自動販売機等の I C力一ドを用いた取引装置を使用できなかった。

第 2に、 I Cカードを用いた取引処理は、金融機関における決済処理を複雑にするという問題があった。つまり金融機関は、各店舗で現金による入出金によって移動した資金の額を確認する手続きの他に、電子マネ一による入出金によって移動した資金の額を確認する手続きが増えることになる。この電子マネーによる入出金によって移動した資金の額の管理は複雑な工程によってなされており、金融機関単独の工夫ではこの工程を減らす余地がほとんどなかった。そのため金融機関は業務を簡素化することが困難であった。

第 3に、 I C力一ドとホストコンピュータとが直接的に取引処理を行うと、ホストコンピュータに非常に大きな負担がかかるという問題があつた。そのため処理能力の高いホストコンピュータを用いても少ない件数の取引処理しかこなせなかった。発明の開示

上記問題を解決するため本発明は、ホストコンピュータと取引装置と顧客用の第 1のカードと第 2のカードとを有し、前記取引装置は前記ホストコンピュータとの間で信号を送受信するインタ一フェースおよび前記第 1のカードとの間で信号を送受信する第 1の力一ドリ一ダライタ部および前記第 2の力一ドとの間で信号を送受信する第 2のカードリーダラィ夕部とを備え、前記第 1のカードは口座情報と取引処理に必要な情報と金銭的価値を示す情報とを記憶するメモリおよび取引処理を実行する制御部とを備え、前記第 2のカードは取引処理に必要な情報を記憶するメモリおよび取引処理を実行する制御部とを備えた取引処理システムとした。このように構成された取引処理システムは、前記第 1のカードと前記第 2のカードは前記取引装置を介して前記ホストコンピュータから送信される取引処理を認証する信号を受信して該取引処理を認証する信号に基づいてお互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動するとともに、前記ホストコンピュ一夕は前記第 1 の力一ドと前記第 2の力一ドとの間で金銭的価値を示す情報が移動することによって前記ホストコンピュータ中に記憶されている該当の口座に対して取引処理により加算あるいは減算された金額を更新するものである。

この結果、本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、以下のような効果を得ることができる。

本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、取引処理が電子マネーの移動により実行されることを特徴としている。そのため取引装置は電子マネーを生成する仕組みを持たないものとなる。また取引装置は第 1.のカードと第 2の力一ドとの間での電子マネーの移動による取引処理に関与しないものである。つまり取引装置は取引処理を制御する権限を有しておらず、第 1の力一ドあるいは第 2の力一ドが取引処理を制御する権限を有することになる。したがって取引処理は第 1のカードと第 2のカードがお互いの間で直接的に電子マネ一を移動することにより行 •われることになる。しかも本発明に供される第 1のカードと第 2のカードは、一つのメーカによって一つの製品として製造することができるとともに、カード供給者によってシステムプログラムを設定することができ、さらに金融機関等によって独自のユーザプログラムが設定することができる。そのため電子マネ一を移動させる仕組みはごく限られた人物しか知ることができないものとなる。その結果、本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、汎用製品を組み込んだシステムであるにもかかわらず、ホストコンピュータと同等に極めて高いセキュリティを確保することができるという効果を得ることができる。

また本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、第 1のカードと第 2のカードとの間で金銭的価値を示す情報が移動することによってホストコンピュータ中に記憶されている該当の口座に対して取引処理により加算あるいは減算された金額が更新されることを特徴としている。そのため本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、カード発行者またはその提携者である金融機関が所有している資産が取引処理により実際に移動することになる。つまり金融機関における決済がただちに完結することになる。また金融機関は、第 2のカードをチェックすることにより電子マネーの入手によって移動した金額を確認することができるので簡単に会計処理を行うことができる。その結果、本発明の取引処理システムおよび取引処现方法は、金融機関における会計処理の手間を省略化できるという効果を得ることができる。

さらに本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、電子マネーの移動に際してホストコンピュータは第 1のカードと第 2の力一ドとの間の取引処理を認証するだけであることを特徴としている。そのためホストコンピュー夕が専従していた処理、例えば第 1の力一ドへの電子マネーの充電処理や取引処理前後での誤りの確認処理等を第 2のカードに分散することができる。したがってホストコンピュータは負担が軽減されることになる。その結果、本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、ホストコンピュータが多数の取引処理をこなすことができるようになるという効果を得ることができる。図面の簡単な説明

図 1は、本発明の第 1の実施例における取引処理の手顺を示す図である。

図 2は、本発明の第 1の実施例における取引処理の手順を示す図である。

図 3は、本発明の取引装置の内部プロック Eである。

図 4は、本発明の取引装置の外観図である。

図 5は、本発明の取引装置の内部ブロック図である。

図 6は、本発明の取引装置の外観図である。

図 7は、本発明の I Cカードの外観図である。

図 8は、本発明の I C力一ドの内部プロック図である。

図 9は、本発明の第 2の実施例における取引処理の手順を示す図である。

図 1 0は、本発明の第 3の実施例の構成を示す図である。

図 1 1は、本発明の第 4の実施例の構成を示す図である。発明を実施するための最良の形態

(取引処现システムの概要）

本発明は、金融機関等の力—ド発行者が顧客に発行した顧客用の第 1のカード（以後、カスタマカードという）を用いて、取引装置から金融機関等のホストコンピュータにアクセスし、ホストコンピュータが管理して

'いる口座に対して預金や引出（支払という場合もあり、以後、支払という）、振込、借入等の取引処理を行う取引処理システムと取引処理方法に関するものである。

本発明の取引処理システムは、主に、カード発行者またはその提携者が所有し管理するホストコンピュータと取引装置と第 2の力一ドと、力一ド所持者が所持し管理するカスタマカードとから構成されており、ホストコンピュータと取引装置とがオンラインで接続されているとともに、取引装置とカスタマカードとが取引装置に備えられたカスタマカード用の力一ドリーダラィタ部で接続され、また取引装置と第 2のカードとが取引装置に備えられた第 2のカード用のカードリ一ダライ夕部で接続されている。このように構成された取引処理システムは、カスタマカードと第 2の力一ドは取引装置を介してホストコンピュータから送信される取引処理を認証する信号を受信して取引処理を認証する信号に基づいてお互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報（以後、電子マネーという）を移動するとともに、ホストコンピュータはカス夕マカードと第 2の力一ドとの間で金銭的価値を示す情報が移動することによってホストコンピュータ中に記憶されている該当の口座に対して取引処理により加算あるいは減算された金額を更新するものである。なお、「カスタマカードと第 2のカードはお互いの間で直接的に電子マネーを移動する」状態とは、取引装置が取引処理に介在することなくカスタマカードと第 2のカードとの間で送受信される信号の中継を行う状態のことである。つまり取引装置は取引処理を制御する権限を有しておらず、第 1 の力一ドぁるいは第 2の力一ドが取引処理を制御する権限を有する状態のことであるなお上述の取引装置は、様々な装置の形態が考えられる。例えば、金融機関に設置されている A T Mや金庫、店舗等に設置されている P〇 S端末や自動販売機、発券機、家庭や事務所に設置されているコンピュータ、ビデオテックス、電話機等に応用することが可能である。またカスタマカードと第 2のカードは、 I Cを搭載する物品であれば、カードの形状以外にも柃 ^: な形状が考えられる。例えば、何らかの装置の一部として組み込んだ形状や I Cチップだけの形状とすることが可能である。

(電子マネ一の生成について）

本発明では、高いレベルで電子マネ一のセキュリティを確保するために、電子マネ一を生成する仕組みを限られた人物しか知り得ないようにしている。そのため第 3者が触れることのできる汎用製品には電子マネ一を生成する仕組みを搭載しないようにしている。つまり電子マネーを生成する仕組は厳しい管理下におかれている製品にのみ搭載するようにしている。

以下、電子マネ一を生成する仕組みを搭載した製品について説明する。電子マネ一を生成する仕組みを搭載した製品は銀行券を発券できる権限を有する者または各金融機関における経営の中枢者の管理下で使用されることになる。銀行券を発券できる権限を有する者とは中央銀行（日本においては日本銀行）を意味しており、各金融機関における経営の中枢者とは市中銀行,の本店等を意味する。例えば中央銀行がこのような製品を使用する場合は、中央銀行が従来より市中銀行に貸し出しを行っている銀行券や有価証券の代わりに、これらに相当する通貨として電子マネ一を市中銀 f し出すことになる。また市中銀行の本店等がこのような製品を使用場合は、市中銀行が保有している資本の中で流動性の資本の一部を ¾すマネ一として生成し、その代わりこれに相当する資本を固定性の資本として凍結することになる。なお中央銀行と市中銀行との間や各市中銀行の本支店との間での電子マネ一の搬送は、例えば後述する本発明の第 1実施例に示されるような第 2のカードに電子マネーを記憶させてこの力一ドを持ち運びしたり、オンラインで取引処理することにより行われることになる。

(取引処理システムの構成）

以下、本発明の一例として、金融機関に設置されている ATMを用いて説明する。 ATMは本発明における取引装置の一形態であり、図 1および図 2は ATMにおける電子マネ一を扱う場合の取引処理の手順の第 1 の実施例を示す図である。図 1は引出（支払という場合もあり、以後、支払という）の例を示し、図 2は預金の例を示している。この ATMには電子マネ一だけを扱うように構成された装置と現金と電子マネーの両方を扱うように構成された装置とがある。図 3は電子マネ一だけを扱うように構成された ATMの内部プロックを示し、図 4はその ATMの外観を示している。また図 5は現金と電子マネーの両方を扱うように構成された A T Mの内部ブロックを示し、図 6はその A T Mの外観を示している。なお電子マネーだけを扱うように構成された ATMと現金と電子マネーの両方を扱うように構成された ATMにおいて同じ機能を有する構成部分には、同一符号を付して説明するものとする。

図 1および図 2中、 1はホストコンピュータ、 2は ATM、 3はカス夕マカード、 4は第 2のカード（以後、 ATMカードという）である。

ホストコンピュータ 1は顧客の口座を管理するコンピュー夕である。ホストコンピュータ 1は、 ATM2とオンラインで接続されており、 AT M 2から顧客によってカスタマカード 3の情報（この中には金融機関コ一ドの情報や本支店コ—ドの惰報、口座番号の情報等が含まれる）や顧客の取引処理の指示（この中にはカスタマ I Dの情報や取引処理（預金、支払、振込、借入等）の内容の情報、取引金額の情報等が含まれる）が入力される。これにより顧客は、顧客自身の口座や振り込み先の口座にァクセスして取引処理を行うことができる。

A T M 2は、ホストコンピュータ 1が管理している顧客自身の口座や振り込み先の口座にアクセスして取引処理を実行するための端末装置である。この A T M 2は、ホストコンピュータ 1 とオンラインで接続できるようにインタ一フェース部を有するとともに、カスタマカード 3や A T Mカード 4 と接続できるようにリーダライ夕部を有している。このように構成することによりホストコンピュータ 1 とカス夕マカード 3 と A T Mカード 4は、 A T M 2 を介してそれぞれの間で様々な情報を入出することができる。

カスタマカード 3は、カード発行者が顧客に発行する I Cを搭載した物品である。このカスタマカード 3は、取引に必要な情報（この中には金融機関コードの情報や本支店コードの情報、口座番号の情報、暗号用キーの情報等が含まれる）や電子マネ一や様々なプログラム（この中には接続している装置の真正性を確認するプログラムや相手の I Cカードとお互いに認証するプログラム、情報を暗号化または複号化するプログラム、通信を規定するプログラム、不正使用を防止するプログラム等が含まれる）を記憶し、これらの情報やプログラムをあらかじめ設定された条件に応じて入出することができる。

A T Mカード 4は、力一ド発行者またはその提携者である金融機関が所有して管理する I Cを搭載した物品である。この A T Mカード 4は、取引に必要な情報（この中にはシステムコード（金融機関コード）の情報やカード番号の情報、暗号用キーの情報等が含まれる）と電子マネ一と様々なプログラム（この中には接続している装置の真正性を確認するプログラムゃ相手の I C力一ドと互いに認証するプログラム、情報を暗号化ゃ復号化するプログラム、通信を規定するプログラム、不正使用防止用プログラム等が含まれる）を記憶し、これらの情報やプログラムをあらかじめ設定された条件に応じて入出力することができる。 A T M力一ド 4は、力一ド供給者であるメーカが設定するシステムプログラムとカード発行者である金融機関が設定する独自のユーザプログラムによつて作動する。なおカード発行者はカード活性者と同一者である場合が多く、以後、両者をカード発行者として統一して呼称するものとする。

上述のカス夕マ力一ド 3と A T Mカード 4は、力一ドの偽造や変造に対してセキュリティ一を確保するために様々な対策がなされている。その対策の一例として、例えば接続している装置の真正性を確認したり、相手の I C力一ドとお互いに認証したり、カス夕マ I D (この中にはシステムコードやカード番号等が含まれる）を確認したり、情報の暗号化ゃ復号ィ匕を実行したり、プログラムの一部をロックしたり、プログラムの一部を揮発する等がある。

(取引装置の構成）

図 3および図 4中、 5は電子マネ一だけを扱うように構成された A T M、 6はインタ一フユイス部、 7は顧客操作部、 8は係員操作部、 9はカスタマ用 I Cカードのリーダライタ部（以後、カスタマ力一ドリ一ダライタ部という）、 1 0は A T Mカードのリーダライタ部（以後、 A T M 力一ドリ一ダライタ部という）、 1 1は主制御部、 1 2はレシート印字部、 1 3はジャーナル印字部である。

図 5および図 6中、 1 4は現金と電子マネーの両方を扱うように構成された A T M、 1 5は現金入出金部、 1 6は通帳取扱部、 1 7はレシート発行部である。

インターフェイス部 6は、 A T M 2がホストコンピュータ 1 とオンラインで接続してホストコンピュータ 1と通信を行うプロックである。顧客操作部 7は、力一ド所持者である顧客が取引処理の指示を入力するブロックである。この顧客操作部 7は、取引処理の指示やカスタマ I D や取引金額等を入力する入力部（図 4のキ一ボード部、図 6の夕ツチパネル式顧客操作表示部参照）と顧客に対してその場の状況に応じた内容を更新しながら表示する表示部（図 4のディスプレイ部、図 6の夕ツチパネル式顧客操作表示部参照）を有している。

係員操作部 8は、金融機関の係員が A T M 2の立ち上げ処理や会計処理等の指示を入力するブロックである。通常、この係員操作部 8は、顧客が触れないように装置前面の扉の内側や背面に設けられている力⁵'、顧客操作部 7の入力部や表示部と共通化した構成とすることも可能である。カスタマ力一ドリ一ダライタ部 9は、カスタマカード 3と接続して力スタマカード 3に記憶されている取引に必要な情報や電子マネーの読取または書込を行うプロックである。

A T M力一ドリ一ダライ夕部 1 0は、 A T M力一ド 4と接続して A T M 力一ド 4に記憶されている取引に必要な情報や電子マネーの読取または書込を行うブロックである。

主制御部 1 1は、カス夕マカード 3と A T M力一ド 4との間で直接的に電子マネーの移動を可能にするためのプログラムを内蔵しているブロックである。電子マネーの移動を可能にするためのプログラムとは、電子マネーの移動に先立って処理されるプログラムであり、具体的には、力ス夕マ力一ド 3や A T M力一ド 4の真正性を確認するプログラムや現金と電子マネーとの取扱いを区別するプログラム、ホストコンピュータ 1 と A T M 2 とカスタマ力一ド 3と A T M力一ド 4 との間で信号を送受信するプログラム等である。また主制御部 1 1は、このプログラムの他に顧客操作部 7の表示部に表示を行うプログラムやレシート発行部 1 7の印字を行うプログラム等も記憶している。この主制御部 1 1のプログラムに基づいて A T M 2は、カスタマ用 I C力一ド 3の真正性を確認したり、ホストコンピュータ 1が管理している該当の口座をアクセスしたり、顧客が入力したカスタマ I Dや取引処理の金額をホストコンピュー夕 1に転送したり、ホストコンピュータ 1が出力した取引処理を認証する信号をカスタマ用 I Cカード 3 と取引装置用 I Cカード 4に転送したりする。

レシート印字部 1 2は、顧客が取引処理の結果を可視的に確認できるように取引処理毎にレシートに取引処理の結果を印字するプロックである。

ジャーナル印字部 1 3は金融機関が取引処理の履歴を保管できるようにレシートに取引処理の履歴を印字するプロック、またはフロッピーディスク等の記憶媒体に取引処理の履歴を記憶するプロックである。

現金入出金部 1 5は現金を投入するブロック、または現金を放出するブロックである。現金入出金部 1 5は、紙幣を取り扱う紙幣入出金部と硕貨を取り扱う硕貨入出金部とがある（図 4参照）。

通帳取扱部 1 6は顧客の通帳に対して磁気ストラィプの読取や書込を行うプロック、または取引明細を印字するプロックである。

レシ一ト発行部 1 7はレシ一ト印字部 1 2によって印字されたレシ一トを外部に放出するブロックである。

(カスタマカードと A T Mカードの構成）

以下、本発明の取引処理システムに供されるカスタマカードと A T M カードを説明する。なおカス夕マカードと A T Mカードは上述したようにカードの形状以外に様々な形状とすることが可能である。しかしながら、以下の説明ではカードの形状であるものとして説明する。またカスタマカードと A T Mカードは、同様の外観と内部ブロックであるものとして説明する。図 7は I Cカードの外観を示す図であり、図 8は I C 力一ドの内部プロックを示す図である。

図 7中、 1 8はコンタクト部であり、 1 9は表示部である。

コンタクト部 1 8は、 A T M 2のリーダライ夕部（カードがカス夕マカード 3であればカスタマカードリ一ダライタ部 9、 A T Mカード 4であれば A T M力一ドリ一ダライタ部 1 0 ) と接続する端子が露出している部分である。

表示部 1 9は情報を可視的に表示する部分である。本発明のカス夕マカード 3と A T M力一ド 4は、表示部 1 9を有することにより取引処理に関連した情報、例えば最終取引の情報や更新残高の情報、取引処理の履歴の情報、エラーの内容の情報、特別に連絡すべき事項の情報等を表示することができる。そのため顧客や係員は、簡単に取引処理の結果を確認を行うことができたり、会計処理を行うことができたり、エラーの内容の確認等を行うことができるようになる。

なお表示部 1 9は、様々な形態の表示手段が考えられる。例えば熱や圧力に応じて発色する発色媒体を貼り付けたり、埋め込みすることにより表示手段とすることができる。また磁性粉体を力一ドに設けられた穴に透明プラスチックで閉じ込めてパターン化した磁力を加えて並びを整列させることにより表示手段とすることができる。さらに L C D等のディスプレイを埋め込みすることにより表示手段とすることができる。表示部 1 9が発色媒体や磁性粉体を用いた表示手段である場合、カス夕マカード 3と A T Mカード 4の表示部 1 9は、複数回利用することが望まれるためリライタブル可能な媒体を使用することが望ましい。なおこの場合、 A T M 2はカスタマカード 3や A T Mカード 4に熱や圧力、磁力を加える印字手段（図示せず）を有する構成となる。

表示部 1 9がディスプレイを用いた表示手段である場合、カスタマカード 3と A T Mカード 4は、取引に関連する情報を記憶部（後述のデータメモリ 2 3 ) に記憶し、その情報の中からあらかじめ設定された情報、特に取引処理の履歴の情報や更新残高の情報等を表示部 1 9に表示する構成となる。またカスタマカード 3 と A T Mカード 4は、顧客または係員に対して様々な情報を見ることができるように、表示部 1 9の表示内容を切り替えて表示する構成とすることができる。これは、例えば、カス夕マ力一ド 3や A T M力一ド 4力 ^s、表示内容を順次切り替える指示を入力する表示切替部（図示せず）をカードの表面に有する構成とすることにより実現できる。さらにカスタマカード 3や A T Mカード 4は、第三者への情報漏れを防止できるように、また第三者による不正使用を防止できるように、表示部 1 9を一定の条件下で動作可能とする構成とすることができる。これは、例えば、カスタマカード 3や A T Mカード 4力 ;'、記憶部（後述のデ一タメモリ 2 3 ) と入力部（図示せず）と比較部（後述の C P U 2 0の一部）とを有する構成とすることにより実現できる。上述の構成は、記憶部があらかじめ設定された個人識別番号を記憶し、入力部から顧客または係員によって個人識別番号が入力されて、比較部が記憶部に記憶されている個人識別番号と入力部から入力された個人識別番号とを比較することにより、比較の結果が一致した場合に表示部 1 9を動作可能な状態にするものである。

図 8中、 2 0は C P U、 2 1はプログラムメモリ、 2 2はシステム設定メモリ、 2 3はデータメモリ、 2 4 はコミュニケーション回路、 2 5は暗号化 ·復号化回路である。なお図 8中のプログラムメモリ 2 1 とシステム設定メモリ 2 2 とデータメモリ 2 3は分離独立して表わされている力⁵'、実際には不可分な構成とすることができる。またこれらのメモリはそれぞれ揮発性と不揮発性の領域を持つ構成とすることもできる。

C P U 2 0は力一ド供給者や力一ド発行者等により任意に設定された様々なプログラムを処理する制御部である。様々なプログラムとは例えば装置または I cカードの真正性を確認するプログラムやホストコンピュー夕 1 または A T M 2から送信された認証を識別するプログラム、カスタマ力一ド 3と A T M力一ド 4の問で直接的に取引処理を行うプログラム、表示部 1 9に情報を表示するプログラム、エラ一の回数によつてカード自身がプログラムの一部をロックするプログラム、ロックしたプログラムを解除するプログラム等である。

プログラムメモリ 2 1は、主にシステムの供給者であるカード供給者によって作成されたプログラムと情報を記憶する記憶部である。このプログラムは、通常、取引処理システムを稼働させるために不可欠なプログラムとなっている。

システム設定メモリ 2 2は、主にカード発行者によって作成されたプログラムと情報が記憶される記憶部である。このプログラムは、通常、カード発行者によって任意に定め得るサービスを稼働させるためのプログラムや特定の情報の入出を規定するためのプログラムとなっている。データメモリ 2 3はシステムコード（金融機関コード）の情報や力一ド番号の情報、個人識別番号の情報、電子マネー等を記憶する記憶部である

コミュニケ一ション回路 2 4は外部との通信を制御する回路である。暗号化 ·復号化回路 2 5は外部との通信によって送受信される情報を暗号化および復号化する回路である。これにより本発明は、機密の漏洩を防止することができる。なお暗号化および複号化の方法は様々な方法が考えられる。例えば情報を解読するための電子的なキ一情報を設定し、そのキ一情報を受信側の力一ドが持つ構成とすることにより実現できる。 '

(取引処理システムの立ち上げ処理の手順）

以下、本発明の取引処理システムの立ち上げ処理の工程を説明する。ステップ 1

係員によって ATMカード 4が ATM 2の ATMカードリーダライタ部 1 0に接続されると、 ATM2と ATM力一ド 4はお互いに認証（以下、相互認証という）を行う。この相互認証とはお互いに真正性を確認すること、すなわち ATM 2は現在接続している ATMカード 4が正当な AT Mカードであること、つまり偽造または変造等による第 2の力一ドでないことを確認するとともに、 ATM力一ド 4は現在接続している ATM 2が正当な取引装置であることを確認することである。 ATM 2と AT Mカード 4との間で相互認証が行われた場合、工程はステップ 2に進む。一方、 ATM2と ATMカード 4との間で相互認証が行われなかつた場合、係員に ATM 2と ATMカード 4との間の接続をあらかじめ定められた手順に基づいて行うように指示する信号を外部の監視端末等（図示せず）に送信する。

ステップ 2

ATM2と ATMカード 4との間での相互認証が終了すると、ホストコンピュー夕 1は、 ATMカード 4が正当な A TM力一ドであることを確認する。ホストコンピュー夕 1が ATMカード 4を正当な ATMカードであると確認した場合、工程はステップ 3に進む。一方、ホストコンピュータ 1が ATMカード 4を正当な ATM力一ドでないと判断した場合、ホストコンピュータ 1は A T Mカード 4が異常である旨の信号を A TM2に送信する。この信号を受信した ATM 2は係員に対して ATM カード 4を交換するように、または ATM力一ド 4をチェックするように係員操作部 8の表示部に表示する。

ステップ 3

ホストコンピュータ 1は、 ATM2が現在電子マネ一を用いて取引処理を行える状態にあると登録するとともに、 ATMカード 4を正当な AT M力一ドであると認証した旨の信号を A T M 2に送信する。

ステップ 4

ホストコンピュー夕 1から正当な A T Mカードであると認証した旨の信号を受信した A T M力一ド 4は一部のプログラム、例えば電子マネーを移動するプログラムにかけられているロックを解除する。これにより A T M力一ド 4 は取引処理が可能な状態となり、取引処现システムの立ち上げ処理が終了する。なお取引処理が可能な状態となった A T Mカード 4は、係員によってあらかじめ設定された手顺に基づいて取引処理が不可能な状態となる旨の指示が入力されたり、 A T M力一ド 4が A T M 2 から取り外されたり、 A T M 2の電源が遮断されたりするまで取引処理が可能な状態となっている。

以上により取引処理システムの立ち上げ処理が終了する。

(取引処理システムの電子マネ一による取引処现の手順）

以下、本発明の取引処理システムにおける電子マネ—による取引処理の工程を説明する。

本発明の取引処理システムは、「取引装置（2 ) が第 1のカード（4 ) の真正性を確認する工程」と、「取引装置（ 2 ) がホストコンピュータ（ 1 ) 中に記憶されている該当の口座にアクセスする工程」と、「取引装置 ( 2 ) が力一ド所持者が顧客本人であることを確認する工程」と、「ホストコンピュータ（ 1 ) が第 1のカード（ 3 ) と第 2のカード（ 4 ) との間で行われる取引処理を認証し、取引処理を認証する信号を第 1のカード ( 3 ) と第 2のカード（4 ) に送信する工程」と、「第 1のカード（3 ) と第 2のカード（4 ) がホストコンピュータ（ 1 ) から受信した取引処理を認証する信号に基づいて、お互いに認証した後、お互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動する工程」とを有している。このような取引処理システムは、「第 1のカード（3 ) と第 2のカード（4 ) との間で取引処理が開始されると、取引装置（ 3 ) は第 1のカード（ 3 ) と第 2のカード（4 ) から金銭的価値を示す情報の移動が終了した旨を示す信号を受信するまで第 1のカード（ 3 ) と第 2のカード（ 4 ) との間で入出される信号を取引処理に介在することなく中継する」ことを特徴としているものである。

これに加えて第 1の実施例における取引処理システムは、「あらかじめ金銭的価値を示す情報が第 2のカード（4 ) に記憶されている」ことを特徴としているものである。

以下、図 1および図 2を用いて第 1の実施例における電子マネ一による取引処理の手順を説明する。

図 1および図 2は取引処理が支払の場合の例と預金の場合の例を示している。まず図 1を用いて支払の場合の例を説明するものとする。

ステップ 5

取引処理に際して顧客は取引処理の内容を選択する。図 1中、顧客は電子マネーによる支払を選択している。そのため、 A T M 2には顧客によつて電子マネ一を選択して支払を行う旨の指示が顧客操作部 7から入力される（「電子マネー選択（電子マネー支払）」の工程）。この指示に基づいて A T M 2は、電子マネーを用いた取引処理を行えるように A T M 2自身の機能の切り替えを行う。なおこの電子マネー選択の工程は省略することも可能である。

ステップ 6

「電子マネー選択（電子マネー支払）」の工程の後、顧客によってカス夕マカード 3が A T M 2のカスタマカードリ一ダライタ部 9に揷入される。 A T M 2は、カスタマカードリーダライタ部 9の近辺に備えられているセンサによってカスタマカード 3が挿入されたことを検知する (「カード挿入」の工程）。ステップ 7.

「力一ド揷入」の工程の後、 ATM 2は、カスタマカード 3と電気的な接続を行うためにカスタマカード 3のコンタクト部 1 8に対してピン端子を接続する。そして ATM2は、カスタマ力一ド 3に電源を供給するとともに、リセット信号を送信する（「Answer To Reset」の工程）。

ステップ 8

「Answer To Reset」の工程の後、 ATM2とカスタマ力一ド 3は相互認証を行う（「相互認証」の工程）。この相互認証とはお互いに真正性を確認すること、すなわち A T M 2は現在接続しているカスタマカード 3が正当なカス夕マカードであること、つまり偽造または変造等による第 1 の力一ドではないことを確認するとともに、カス夕マカード 3は現在接続している ATM 2が正当な取引装置であることを確認することである。

ステップ 9

「相互認証」の工程の後、 ATM 2は、カスタマカード 3から顧客の口座にアクセスするための情報や取引に必要な情報や電子マネ一等の読取を行う（「力一ド読取」の工程）とともに、それらの情報をホストコンピュータ 1に送信する（「カード読取データ」の工程）。

ステップ 1 0

「カード読取データ」の工程の後、ホストコンピュータ 1は、ホストコンピュ一夕 1中に記憶されている顧客の口座にアクセスして取引が可能であるかを確認する。ホストコンピュータ 1が取引が可能であると確認した場合、ホストコンピュータ 1は取引が可能である旨を示す信号を A TM 2に送信して ATM 2に処理を続行させる（「取引可」の工程）。そして工程はステップ 1 1に進む。一方、ホストコンピュータ 1が取引が不可能であると判断した場合は、 ATM2に取引が不可能である旨を示す信号を送信して ATM 2に処理を中断させる。なお、取引が不可能な場合の例として、例えばカスタマカード 3が該当の口座がないカードである場合や盗難等の支障がある力一ドである場合やカード発行者と提携が行われていない力一ドである場合等がある。

ステップ 1 1

「取引可」の工程の後、 ATM 2は、顧客に対してカスタマ I D、すなわち顧客によって各カスタマ力一ド 3毎にあらかじめ特定されている個人識別番号を入力するように顧客操作部 7の表示部に表示する。この表示に基づいて ATM 2には、顧客によってカスタマ I Dが入力されることになる（「カスタマ I D入力」の工程）。そして ATM2はホストコンピュータ 1にカスタマ I Dを転送する（「カスタマ I D転送」のェ程）。なおこの工程において、カスタマ I Dがあらかじめ設定されたアルゴリズムにより暗号化されている場合は、送受信される信号はカス夕マ I D以外に暗号を復号するための電子的なキ一の情報を含むことがある。

ステップ 12

「カスタマ I D転送」の工程の後、ホストコンピュータ 1は、顧客の口座に記憶されている情報から顧客によって入力されたカスタマ I Dが正しいかを確認する。ホストコンピュータ 1がカスタマ I Dが正しいと確認した場合、すなわちホストコンピュータ 1が力一ド所持者は顧客本人であると判断した場合は、 ATM 2に OKの信号を送信する（「OK」の工程）。この ΟΚの信号を受信した ΑΤΜ2は、カスタマカード 3にカスタマ I Dを送信する（「カスタマ I D転送」の工程）。そして工程はステツプ 1 3に進む。一方、ホストコンピュータ 1がカスタマ I Dが誤つていると判断した場合は、 ATM 2に E R R 0 Rの信号を送信する。この ERRORの信号を受信した ATM 2は顧客に対してカスタマ I Dを再入力するようにまたは取引処理を中止するように顧客操作部 7の表示部に表示する。なおこの ER R ORの信号は A TM 2からカスタマカード 3に出力され、 E R R ORの信号が所定回数連続して入力された場合、すなわち顧客がカスタマ I Dを所定回数連続して誤って入力した場合、カスタマカード 3は電子マネ一を移動するためのプログラムをロックする構成となっている。

ステップ 13

「カスタマ I D転送」の工程の後、カスタマ I Dを受信したカス夕マ力一ド 3は、このカスタマ I Dとカスタマ力一ド 3中に記憶されているカスタマ I Dとを比較し、比較が一致した場合にカスタマカード 3自身を取弓 1処理が可能な状態にした、 A T M 2に 0 Kの信号を送信する（「〇 K」の工程）。そして工程はステップ 14に進む。一方、比較が一致しなかった場合は、 ATM 2に E R R 0 Rの信号を送信する。この ER R0 Rの信号を受信した ATM 2は顧客に対してカスタマ I Dを再入力するように、または取引処理を中止するように顧客操作部 7の表示部に表示する。あるいは A T M 2は係員を呼ぶための報知信号を外部の監視端末等に送信する。

ステップ 14

「0K」の工程の後、 ATM 2は、顧客に対して支払金額を入力するように顧客操作部 7の表示部に表示する。この表示に基づいて ATM 2には、顧客によって支払金額が入力されることになる（「支払金額入力」の工程）。顧客によって支払金額が入力されると ATM 2は支払金額をホストコンピュータ 1に転送する（「支払金額転送」の工程）。

ステップ 1 5

「支払金額転送」の工程の後、ホストコンピュータ 1は、顧客の口座に記憶されている情報から支払が可能かを確認する。ホストコンピュータ 1が支払が可能であると確認した場合は、顧客の口座に対して仮想的な支払処理を行うとともに、カスタマカード 3 と ATMカード 4の間で行われる支払処理を認証する信号を ATM 2に送信して取引処理を続行させる（「支払指示」の工程）。そして工程はステップ 1 7に進む。なおこの支払処理を認証する信号とは、カスタマカード 3宛ての支払金額に相当する電子マネ一を ATMカード 4から受信する旨を指示する信号と A TM力一ド 4宛ての支払金額に相当する電子マネーをカスタマカード 3 に送信する旨を指示する信号とを含んでいる。一方、ホストコンビュ一夕 1が支払が不可能であると判断した場合は、 A TM 2に支払が不可能である旨を示す信号を送信する。この信号を受信した ATM 2は顧客に対して新たな支払金額を入力するように、または取引処理を中止するように顧客操作部 7の表示部に表示する。

ステップ 1 6

「支払指示」の工程の後、 ATM2は、支払処理を認証する信号の中に含まれているカスタマカード 3宛ての支払金額に相当する電子マネ一を ATM力一ド 4から受信する旨を指示する信号をカスタマ力一ド 3に送信するとともに（「入金指示」の工程）、支払処理を認証する信号の中に含まれている ATMカード 4宛ての支払金額に相当する電子マネ一を力スタマ力一ド 3に送信する旨を指示する信号を ATM力一ド 4に送信する（「支払指示」の工程）。これらの信号を受信したカスタマカード 3と A T Mカード 4はお互いの間で直接的に電子マネーを用いた取引処理を行うことになる。この結果、 ATM2は取引処理に介在することなく力スタマカード 3と ATM力一ド 4との間で送受信される信号の中継を行うことになる ό つまり ATM 2は取引処理を制御する権限を有しておらず、カスタマカード 3あるいは ATMカード 4が取引処理を制御する権限を有することになる。ステップ 1 7

「入金指示」の工程および「支払指示」の工程の後、カスタマカード 3 と A T M力一ド 4は相互認証を行う（「相互認証」の工程）。この相互認証とはお互いに真正性を確認することである。なおこの工程において、お互いの間での通信があらかじめ設定されたアルゴリズムにより暗号化されている場合は、送受信される信号は暗号を復号するための電子的なキーの情報を含むことがある。

ステップ 1 8

「相互認証」の工程の後、カスタマカード 3と A T Mカード 4は現在の残高を転送する（「現残転送」の工程）。この現残転送は、取引処理の前後で誤りが生じないために、また誤りが生じた場合の取引処理を無効にするために取引処理前の残高を確認しているのである。

ステップ 1 9

「現残転送」の工程の後、 A T Mカード 4は支払金額に相当する電子マネーをカスタマ力一ド 3に送信するとともに、カスタマカード 3は支払金額に相当する電子マネ一を A T M力一ド 4から受信する（「支払処理」の工程）。

ステップ 2 0

「支払処理」の工程の後、カスタマカード 3と A T Mカード 4はお互いにそれぞれのデ一タメモリ 2 3から新しく更新する残高を読み出して相手に転送する（「新残転送」の工程）。

ステップ 2 1

「新残転送」の工程の後、カスタマカード 3と A T Mカード 4はお互いに取引処理の前後で誤りが生じていないことを確認する。カスタマ力一ド 3と A T Mカード 4がお互いに取引処理の前後で誤りが生じていないことを確認した場合は、お互いに相手に O Kの信号を送信する（「O K」の工程）。カスタマ力一ド 3と A T M *— ド 4は相手から受信した〇 Kの信号に基づいて新しく更新する残高を確定して更新する。そして工程はステップ 2 3に進む。一方、カス夕マカード 3または ATMカード 4が取引処理の前後で誤りが生じていると判断した場合は、誤りが生じていると判断した方のカードは E R R 0 Rの信号を相手に送信する。これによりカス夕マカード 3と ATMカード 4は、ステップ 1 8の「相互認証」以降の工程、またはステップ 1 9の「現残転送」以降の工程を再度繰り返すことになる。そして再度繰り返した結果、再びカスタマカード 3または ATMカード 4が取引処理の前後で誤りが生じていると判断した場合は、誤りが生じていると判断した方の力一ドは E R R 0 Rの信号をホストコンピュータ 1に送信する。この E R R 0 Rの信号を受信したホストコンピュータ 1は、カスタマカード 3と ATMカード 4の間の取引処理に障害がある旨を示す信号を ATM 2に送信する。この信号を受信した ATM 2は、顧客に対して取引処理ができないので待機するように顧客操作部 7の表示部に表示するとともに、係員を呼ぶための報知信号を外部の監視端末等に送信する。

ステップ 22

「OK」の工程の後、カスタマ力一ド 3は入金が終了した旨を示す信号とデータメモリ ₂ 3から読み出した取引処理後に更新した残高とを AT M 2に送信する（「入金終了 ·新残転送」の工程）とともに、 ATM力一ド 4は支払が終了した旨を示す信号とデータメモリ 2 3から読み出した取引処理後に更新した残高とを ATM 2に送信する（「支払終了 .新残転送」の工程）。

ステップ 23

「入金終了 ·新残転送」の工程および「出金終了 ·新残転送」の工程の後、これらの信号を受信した ATM2は OKの信号をカスタマカード 3 と ATMカード 4 に送信する。これによりカスタマ力一ド 3 と A TM カード 4との間での取引処理が終了する。

ステップ 24

「OK」の工程の後、カスタマカード 3の表示部 1 9が前述の熱や圧力等に応じて発色する媒体を用いた表示部である場合に、 ATM 2は取引処理後に更新した残高を表示部 1 9に印字する（「新残印字」の工程）とともに、取引処理の内容をジャーナルや明細票に印字する。なおカス夕マカード 3の表示部 1 9が前述のディスプレイを用いた表示部である場合、この工程は、カスタマカード 3の C P U 2 0がデータメモリ 2 3から読み出した取引処理後に更新した残高を表示部 1 9に表示することになる。

ステップ 2 5

「新残印字」の工程の後、 ATM2はカスタマカード 3と明細票を放出する（「力一ド排出 ·明細票発行」の工程）。

ステップ 2 6

「力—ド排出 ·明細票発行」の工程の後、 ATM 2は取引処理が終了した旨を示す信号をホストコンピュータ 1 に送信する（「取引終了」のェ程）。この信号を受信したホストコンピュータ 1は顧客の口座に対して行つた仮想的な支払処理を確定し更新する。

以上により支払の場合の例における取引処理が終了する。

次に、図 2を用いて預金の場合の例を説明するものとする。

ステップ 2 7

取引処理に際して顧客は F:引処理の内容を選択する。図 2中、顧客は電子マネ一による預金を選 '、している。そのため、 ATM 2には顧客によって電子マネーを選択して預金する旨の指示が顧客操作部 7から入力される（「電子マネー選択（電子マネー預金）」の工程）。そして工程はステツプ 2 8に進むが、ステップ 2 8からステツプ 3 5 までは図 1 におけるステップ 6からステップ 1 3の処理と同様の処理を行う工程である。ステップ 2 8

図 1 におけるステツプ 6の処理と同様の処理を行う（「カード揷入」の工程）。

ステップ 2 9

図 1 におけるステップ 7の処理と同様の処理を行う（「Answer To Reset」の工程）。

ステップ 3 0

図 1 におけるステップ 8の処理と同様の処理を行う（「相互認証」の工程）。

ステップ 3 1

図 1 におけるステップ 9の処理と同様の処理を行う（「力一ド読取」の工程と「力一ド読取データ」の工程）。

ステップ 3 2

図 1 におけるステップ 1 0の処理と同様の処理を行う（「取引可」の工程）。

ステップ 3 3

図 1におけるステップ 1 1の処理と同様の処理を行う（「カスタマ I D 転送」の工程）。

ステップ 3 4

図 1 におけるステツプ 1 2の処理と同様の処理を行う（「〇 K」のェ程）。

ステップ 3 5

図 1 におけるステップ 1 3の処理と同様の処理を行う（「0 Κ：」のェ程）。ステップ 3 6

「OK」の工程の後、 ATM 2は、顧客に対して預金金額を入力するよ • うに顧客操作部 7の表示部に表示する。この表示に基づいて ATM 2には、顧客によって預金金額が入力されることになる（「預金金額入力」の工程）。

ステップ 3 7

「OK」の工程の後、 ATM 2は、顧客に対して預金金額を入力するように顧客操作部 7の表示部に表示する。この表示に基づいて ATM 2には、顧客によって預金金額が入力されることになる（「預金金額入力」の工程）。顧客によって預金金額が入力されると ATM2は預金金額をホストコンピュータ 1に転送する（「預金金額転送」の工程）。

ステップ 38

「預金金額転送」の工程の後、ホストコンピュータ 1は、顧客の口座に対して仮想的な預金処理を行うとともに、 ATM2にカスタマ力一ド 3 と ATM力一ド 4の間で行われる預金処理を認証する信号を送信して A TM 2に処理を続行させる（「預金指示」の工程）。そして工程はステツプ 3 9に進む。なおこの支払処理を認証する信号とは、カスタマカード 3宛ての預金金額に相当する電子マネーを ATMカード 4に送信する旨を指示する信号と ATMカード 4宛ての預金金額に相当する電子マネ一をカスタマカード 3から受信する旨を指示する信号とを含んでいる。ステップ 39

「預金指示」の工程の後、 ATM2は、預金処理を認証する信号の中に含まれているカスタマカード 3宛ての預金金額に相当する電子マネ一を ATMカード 4に送信する旨を指示する信号をカスタマ力一ド 3に送信するとともに（「預金指示」の工程）、預金処理を認証する信号の中に含まれている ATM力一ド 4宛ての預金金額に相当する電子マネーをカスタマカード 3から受信する旨を指示する信号を A T M力一ド 4 に送信する（「入金指示」の工程）。これらの指示を受信したカスタマ力一ド 3 と A T M力一ド 4はお互いの間で直接的に電子マネ一を用いた取引処理を行うことになる。そして工程はステツプ 4 0に進むが、ステップ 4 0からステップ 4 2 までは図 1 におけるステップ 1 7からステップ 1 8の処理と同様の処理を行う工程である。

ステップ 4 0

図 1 におけるステップ 1 7の処理と同様の処理を行う（「相互認証」の工程）。

ステップ 4 1

図 1 におけるステップ 1 8の処理と同様の処理を行う（「現残転送」の工程）。

ステップ 4 2

「現残転送」の工程の後、カスタマ力一ド 3は預金金額に相当する電子マネーを A T Mカード 4に送信するとともに、 A T Mカード 4は預金金額に相当する電子マネーをカスタマ力一ド 3から受信する（「預金処理」の工程）。そして工程はステップ 4 3に進むが、ステップ 4 3からステツプ 4 4 までは図 1 におけるステップ 2 0からステップ 2 1の処理と同様の処理を行う工程である。

ステップ 4 3

図 1 におけるステップ 2 0の処理と同様の処理を行う（「新残転送」の工程）。

ステップ 4 4

図 1 におけるステップ 2 1の処理と同様の処理を行う（「〇 K」のェ程）。

ステップ 4 5 「0 K」の工程の後、カスタマカード 3は預金が終了した旨を示す信号とデータメモリ 2 3から読み出した取引処理後に更新した残高とを A Τ M 2に送信する（「預金終了 ·新残転送」の工程）とともに、 A T M力一ド 4は入金が終了した旨を示す信号とデータメモリ 2 3から読み出した取引処理後に更新した残高とを A T M 2に送信する（「入金終了 .新残転送」の工程）。そして工程はステツプ 4 6に進む力ステツプ 4 6からステツプ 4 9までは図 1におけるステップ 2 3からステップ 2 6の処理と同様の処理を行う工程である。

ステップ 4 6

図 1におけるステップ 2 3の処理と同様の処理を行う（「O K」のェ程）。

ステップ 4 7

図 1におけるステツプ 2 4の処理と同様の処理を行う（「新残印字」の工程）。

ステップ 4 8

図 1におけるステツプ 2 5の処理と同様の処理を行う（「力一ド排出 - 明細票発行」の工程）。

ステップ 4 9

図 1におけるステツプ 2 6の処理と同様の処理を行う（「取引終了」の工程）。

以上により預金の場合の例における取引処理が終了する。

なお前述の『取引装置（2 )が第 1のカード（4 ) の真正性を確認するェ程』とはステップ 8の「相互認証」の工程、またはステップ 3 0の「相互認証」の工程に相当する。また前述の『取引装置（ 2 ) がホストコンピュー夕（ 1 ) 中に記憶されている該当の口座にアクセスする工程』とはステップ 9の「力一ド読取」と「力一ド読取デ一タ」の工程、またはステツプ 3 1の「カード読取」と「カード読取データ」の工程に相当する。前述の『取引装置（2 ) が力一ド所持者が顧客本人であることを確認する工程』とはステップ 1 1の「カス夕マ I D入力」からステップ 1 2の「0 K」の工程、またはステツプ 3 5の「カスダマ I D入力」からステップ 3 6の「〇 Κ」の工程に相当する。前述の『ホストコンピュータ（ 1 ) が第 1のカード（3 ) と第 2のカード（4 ) との間で行われる取引処理を認証し、取引処理を認証する信号を第 1のカード（3 ) と第 2のカード（4 ) に送信する工程』とはステップ 1 5の「支払指示」の工程、またはステツプ 3 8の「預金指示」の工程に相当する。前述の『第 1のカード（3 ) と第 2のカード（4 ) がホストコンピュー夕（ 1 ) から受信した取引処理を認証する信号に基づいて、お互いに認証した後、お互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動する工程』とはステップ 1 6の「支払指示」と「入金指示」の工程からステツプ 1 9の「支払処理」の工程、ステップ 3 9の「預金指示」と「入金指示」の工程からステツプ 4 2の「預金処理」の工程に相当する。

(取引処理システムおよび取引処理方法の効果）

前述の本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、以下のような様々な効果を得ることができる。

本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、取引処理が電子マネーの移動により実行されることを特徴としている。そのため数多くのメーカが関与して一つの製品として製造されかつ汎用製品でもある A T M 2 (取引装置）は電子マネ一を生成する仕組みをもたないものとなる。また取引装置はカスタマカード 3 (第 1のカード）と A T Mカード 4 (第 2の力一ド）との間で電子マネーの移動による取引処理に関与しないものである。つまり取引装置は取引処理を制御する権限を有しておらず、第 1の力一ドあるいは第 2のカードが取引処理を制御することになる。したがって取引処理は第 1のカードと第 2の力一ドがお互いの問で直接的に電子マネ一を移動することにより行われることになる。しかも本発明に供される第 1のカードと第 2の力一ドは、一つのメーカによって一つの製品として製造することができるとともに、カード供給者によってシステムプログラムを設定することができ、さらに金融機関によって独自のユーザプログラムが設定することができる。そのため電子マネーを移動させる仕組みはごく限られた人物しか知ることができないものとなる。その結果、本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、汎用製品を組み込んだシステムであるにもかかわらず、ホストコンピュータと同等に高いレベルでセキユリティを確保することができるという効果がある。

また本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、第 1のカードと第 2の力一ドの間で電子マネ一が移動することによってホストコンピュータ中に記憶されている該当の口座に対して取引処理により加算あるいは減算された金額が更新されることを特徴としている。そのため本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、力一ド発行者またはその提携者である金融機関が所有している資産が取引処理により実際に移動することになる。つまり金融機関における決済がただちに完結することになる。また金融機関は、第 2のカードをチェックすることにより電子マネ一の入出によって移動した金額を確認することができるので簡単に会計処理を行うことができる。その結果、本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、金融機関における会計処理の手間を省略化できるという効果を得ることができる。

さらに本発明の取引処理システムおよぴ取弓 I処理方法は、電子マネ一の移動に際してホストコンピュータは第 1のカードと第 2のカードとの間の取引処理を認証するだけであることを特徴としている。そのためホストコンピュー夕が専従していた処理、例えば第 1 のカードへの電子マネーの充電処理や取引処理前後での誤りの確認処理等を第 2のカードに分散することができる。したがってホストコンピュータは負担が軽減されることになる。その結果、本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、ホストコンピュータが多数の取引処理をこなすことができるようになるという効果を得ることができる。

(取引処理システムの第 2の実施例の概要）

以上、本発明の取引処理システムおよび取引処理の第 1の実施例を詳細に説明したが、第 1の実施例では A T Mカード 4が盗まれた場合に金融機関に金銭的な実害を与えるという問題が残される。また第 1の実施例ではセキュリティを確保するために A T Mカード 4のプログラムを工夫して作成する手間や A T M 2 に過剰な機構を設定する無駄があるという問題も残される。そこでこれらの問題を解決した第 2の実施例も提供するものとする。

第 2の実施例における取引処理システムは、「あらかじめ金銭的価値を示す情報が第 2のカード（4 ) に記憶されておらず、ホストコンピュータ ( 1 ) または第 1のカード（3 ) から第 2の力一ド（4 ) に移動された金銭的価値を示す情報が第 1のカード（ 3 ) またはホストコンピュータ（ 1 ) に転送される」ことを特徴としているものである。つまり A T Mカード 4 はあらかじめ電子マネ一が記憶されておらず、取引処理毎にホストコンピュータ 1 またはカスタマカード 3から電子マネーを受信し、受信した電子マネ一をその取引処理内にカスタマカード 3 またはホストコンピュータ 1に転送するものである。

なお第 2の実施例のような取引処理を行うためには、ホストコンピュータ 1 は A T Mカード 4 を厳しく管理する必要がある。なぜなら A T M カード 4が正当な A T Mカードでない場合、つまり偽造または変造による ATMカードである場合に、その偽造または変造による ATMカードとの間で電子マネーの移動を行えば電子マネーを移動させる仕組みが解析されるおそれがあるからである。そのためホストコンピュ一夕 1は、取引処理に際してあらかじめ正当な ATM2に正当な ATMカード 4が接続されていることを確認することが必要になる。ただし、このような確認処理を取引処理毎に行うと取引処理に時間がかかることになる。そこでホストコンピュータ 1は、一度正当な ATM 2に正当な ATM力一ド 4が接続されていることを確認した場合には、取引処理に際して正当な A T M 2に正当な A T Mカード 4が接続され続けていることを示す信号を ATMカード 4側から受信してそれを確認し、このようにすることによつて取引処理に時間がかからないようにするものとする。このような取引は以下のようにして実行される。

(第 2の実施例における取引処理システムの取引処理の手順）

まず取引処理前に、 ATM力一ド 4に ATMカード I Dを付与する処理が実行される。

以下、 ATMカード I Dの付与処理を説明する。

ステップ 50

係員によってあらかじめ定められた手順に基づいてホストコンピュータ 1と A T M 2とが接続されると、ホストコンピュータ 1 と ATM2は相互認証を行う。この相互認証とは、ホストコンピュータ 1が ATM 2は正当な ATMであることを確認するとともに、 ATM2はホストコンピュータ 1が正当なホストコンピュータであることを確認することである。ホストコンピュータ 1 と ATM 2との間で相互認証が行われた場合、工程はステップ 5 1に進む。一方、ホストコンピュータ 1 と ATM 2との間で相互認証が行われなかった場合、係員にホストコンピュータ 1と ATM 2との間の接続をあらかじめ定められた手順に基づいて行うように指示する信号を外部の監視端末等に送信する。

ステップ 5 1

■ ホストコンピュータ 1と ATM 2との間での相互認証が終了すると、 A TM2は各 ATM2毎に設定されているコ一ド（以後、 ATMコ一ドという）をホストコンピュータ 1に送信し、 ATM 2から ATMコードを受信したホストコンピュータ 1は ATMコードを記憶する。

ステップ 52

係員によってあらかじめ定められた手順に基づいて ATM2と ATM カード 4とが接続されると、 ATM2と ATM力一ド 4は相互認証を行う。 ATM 2と ATM力一ド 4との間で相互認証が行われた場合、工程はステップ 53に進む。一方、 ATM 2と ATM力一ド 4との間で相互認証が行われなかった場合、 ATM2は係員に ATM2と ATMカード 4との間の接続をあらかじめ定められた手順に基づいて行うように指示する信号を外部の監視端末等に送信する。

ステップ 53

ATM 2と ATMカード 4との間での相互認証が終了すると、 ATM 2 の係員操作部 8の入力部に設けられたシステムコ一ド（金融機関コ一ド）キー（図示せず）が入力可能な状態となる。このシステムコードキーは、 ATMカード 4に記憶されているシステムコ一ドを読取りそのシステムコ一ドをホストコンピュータ 1に転送するように指示するキーである。係員によってシステムコ一ドキ一が入力されると ATM2は、 ATM カード 4からシステムコ一ドを読取りそのシステムコードをホストコンピュータ 1に送信するとともに、 ATM2の ATMコ一ドを送信する。ステップ 54

ATM2と ATMカード 4からシステムコードと ATMコ一ドを受信したホストコンピュータ 1は、受信したシステムコ一ドが適正なコードであるかを確認する。システムコ一ドが適正なコードであると確認できた場合、ホストコンピュータ 1は、各 A T Mカード 4毎に異なる I Dコード（以後、 ATMカード I Dという）を作成し、その ATMカード I Dを ATMコ一ドとを対応づけて記憶するとともに、 ATMカード I Dを A TM2を介して ATMカード 4に送信する。

ステップ 55

ホストコンピュータ 1から A T Mカード I Dを受信した A T Mカード 4 はその ATMカード I Dを記憶部（デ一夕メモリ 23) に記憶する。

以上により A T Mカード I Dの付与処理が終了する。

次に、取引処理に際して正当な ATM2に正当な ATMカード 4が接続され続けていることを確認する処理（以下、確認処理という）が実行される。

以下、図 9を用いて確認処理を説明する。

図 9は電子マネ一による取引処理の手順を示す図である。なお以下のステツプ 56からステップ 6 5までは第 1の実施例の図 1におけるステツプ 5からステップ 14の処理と同様の処理を行う工程である。

ステップ 56

図 1におけるステツプ 5の処理と同様の処理を行う（「電子マネー選択 (電子マネ—支払）」の工程）。

ステップ 57

図 1におけるステツプ 6の処理と同様の処理を行う（「力一ド挿入」の工程）。

ステップ 58

図 1におけるステップ 7の処理と同様の処理を行う（「Answer to Reset」の工程）。

ステップ 59 ' 図 1におけるステップ 8の処理と同様の処理を行う（「相互認証」の工程）。

ステップ 6 0

図 1におけるステップ 9の処理と同様の処理を行う（「カード読取」の工程と「力一ド読取データ」の工程）。

ステップ 6 1

図 1におけるステップ 1 0の処理と同様の処理を行う（「取引可」の工程）。

ステップ 6 2

図 1におけるステツプ 1 ュの処理と同様の処理を行う（「カス夕マ I D 入力」の工程と「カス夕マ I D転送」の工程）。

ステップ 6 3

図 1におけるステップ 1 2の処理と同様の処理を行う（「O K」の工程と「カスタマ I D転送」の工程）。

ステップ 6 4

図 1におけるステップ 1 3の処理と同様の処理を行う（「〇Κ」のェ程）。

ステップ 6 5

図 1におけるステップ 1 4の処理と同様の処理を行う（「支払金額入力」の工程と「支払金額転送」の工程）。

ステップ 6 6

「支払金額転送」の工程の後、ホストコンピュータ 1は、顧客の口座に記憶されている情報から支払が可能かを確認する。ホストコンピュータ 1が ^払が可能であると確認した場合、ホストコンピュータ 1は A T M カード I Dの送信を要求する旨の信号を A T M 2側に送信する（「A T M カード I D要求」の工程）。ステップ 67

「 ATMカード I D要求」の工程の後、ホストコンピュータ 1から AT Mカード I Dの送信を要求する旨の信号を受信した ATM 2は、その信号を ATM力一ド 4に転送する（ ΓΑΤΜ力一ド I D要求」の工程）。ステップ 68

「 ATMカード I D要求」の工程の後、 ATM2から ATMカード I D の送信を要求する旨の信号を受信した ATMカード 4は、 ATM力一ド 4中のデータメモリ 23に記憶されている A TM力一ド I Dを A TM 2 側に送信する（「ATM力一ド I D」の工程）。

ステップ 69

ΓΑΤΜ力一ド I D」の工程の後、 ATM力一ド 4から ATMカード I Dした ATM2は、 ATM2中に記憶されている A T Mコ一ドと ATM 力一ド 4から受信した A T Mカード I Dとを一緒にしてホストコンピュ一タ 1に送信する（ ΓΑΤΜ力一ド I D転送」の工程）。

ステップ 70

ΓΑΤΜ力一ド I D転送」の工程の後、 ATM 2側から ATMコードと ATMカード I Dとを受信したホストコンピュータ 1は、受信した AT Mコードと ATMカード I Dの組み合わせとホストコンピュータ 1中に記憶されている組み合わせとを比較する。比較が一致した場合、ホストコンピュータ 1は正当な ATM 2に正当な ATM力一ド 4が接続され続けていると判断して顧客の口座に対して仮想的な支払処理を行うとともに、カスタマカード 3と ATMカード 4の間で行われる支払処理を認証する信号を ATM 2に送信してカスタマ力一ド 3と ATMカード 4との間での電子マネ—の移動処理を実行させる（「支払指示」の工程）。そして工程はステップ 7 1に進む。なおこの支払処理を認証する信号とは、カスタマカード 3宛ての支払金額に相当する電子マネーを A T M力 'ド 4から受信する旨を指示する信号と ATMカード 4宛ての支払金額に相当する電子マネ一をホストコンピュータ 1から受信してカスタマカード 3に送信する旨を指示する信号と ATMカード 4宛ての電子マネーとを含んでいる。一方、比較が一致しない場合、ホストコンピュータ 1は A T Mカード 4がホストコンピュータ 1の認証を得ずに交換されているものと判断して E R R O Rの信号を A TM 2に送信する。ホストコンピュータ 1から ERRORの信号を受信した A TM2は取引処理を中断するとともに、係員に ATM2と ATMカード 4との間の接続をあらかじめ定められた手順に基づいて行うように指示する信号を外部の監視端末等に送信する。

以上により確認処现が終了する。

以下、カスタマカード 3と ATMカード 4との問での電子マネ一の移動処理を説明する。

ステップ 71

「支払指示」の工程の後、 ATM2は、支払処理を認証する信号に含まれているカスタマカード 3宛ての支払金額に相当する電子マネ一を AT Mカード 4から受信する旨を指示する信号をカスタマカード 3に送信するとともに（「入金指示」の工程）、支払処理を認証する信号に含まれている ATM力一ド 4宛ての支払金額に相当する電子マネーをホストコンピュータ 1から受信してカスタマカード 3に送信する旨を指示する信号と ATM力一ド 4宛ての電子マネーとを ATM力一ド 4に送信する（「支払指示」の工程）。これらの信号を受信したカスタマカード 3と ATM カード 4はお互いの間で直接的に電子マネ一を用いた取引処理を行うことになる。そして工程はステツプ 7 2に進む力'、ステップ 7 2からステツプ 76までは第 1の実施例の図 1におけるステップ 1 7からステツプ 2 1の処理と同様の処理を行う工程である。ステップ 7 2

図 1におけるステップ 1 7の処理と同様の処理を行う（「相互認証」の工程）。

ステップ 7 3

図 1におけるステップ 1 8の処理と同様の処理を行う（「現残転送」の工程）。

ステップ 7 4

図 1におけるステツプ 1 9の処理と同様の処理を行う（「支払処理」の工程）。

ステップ 7 5

図 1におけるステップ 2 0の処理と同様の処理を行う（「新残転送」の工程）。

ステップ 7 6

図 1 におけるステップ 2 1の処理と同様の処理を行う（「O K」のェ程）。これによりカスタマカード 3と A T Mカード 4との間の取引処理が終了する。

ステップ 7 7

「O K」の工程の後、カスタマ力一ド 3は入金が終了した旨を示す信号とデータメモリ 2 3から読み出した取引処理後に更新した残高とを A T M 2に送信する（「入金終了 ·新残転送」の工程）とともに、 A T Mカード 4は支払が終了した旨を示す信号を A T M 2に送信する（「支払終了」の工程）。そして工程はステップ 7 8に進む力 ^s、ステップ 7 8からステツプ 8 0までは第 1の実施例の図 1におけるステツプ 2 4からステツプ 2 6の処理と同様の処理を行う工程である。

ステップ 7 8

図 1におけるステップ 2 4の処理と同様の処理を行う（「新残印字」の工程)。

ステップ 7 9

図 1におけるステップ 2 5の処理と同様の処理を行う（「カード排出 · 明細票発行」の工程）。

ステップ 8 0

以上により取引処理が終了する。

なお預金処理を行う場合、 A T Mカード 4は、カスタマカード 3から受信した預金金額に相当する電子マネーをその取引処理が行われている間にホストコンピュータ 1に送信する。この場合、ホストコンピュータの顧客の口座の預金残高は、転送された電子マネ一の金額に応じて加算されて更新される。これにより取引処理が終了する。

(第 2の実施例の効果）

上述した第 2の実施例における取引処理システムおよび取引処现方法は、第 1の実施例の効果に加えて、 A T Mカード 4が盗まれた場合に金融機関に金銭的な実害を与えることがなく、またセキュリティを確保するための、 A T Mカード 4のプログラムを工夫して作成する手間や A T M 2の過剰な機構を設定する無駄を省くことができるという効果を得ることができる。さらに A T Mカード 4がホストコンピュータ 1の認証を得ずに交換された場合は、 A T M 2に処理を中断させることができるという効果を得ることができる。

(取引処理の手順の変形例）

なお第 1の実施例および第 2の実施例における取引処理方法は様々な変形例が考えられる。例えばステップ 2 6 (ステップ 4 9 , ステップ 8 0 ) の「取引終了」の工程は、「カード排出 ·明細票発行」の工程の前に行うことが可能である。すなわち、ホストコンピュータ 1が顧客の口座に対して行う仮想的な支払処理の確定をすませた後にカスタマ力一ド 3を排出する手順とすることができる。

(取引装置の第 1の変形例）

本発明の A T M 2は様々な変形例が考えられる。以下、その変形例を説明する。

本発明の A T M 2は、 A T Mカード 4から取引に関連する情報、特に取引処理の履歴の情報や更新残高の情報等を読み出して、係員操作部 8の表示部またはジャーナル印字部 1 3によつて出力する構成にすることができる。このように構成することにより A T M 2は、 A T Mカード 4の点検や会計処理を簡単に行うことができるようになる。

(取引装置の第 2の変形例）

本発明の A T M 2は、係員操作部 8の表示部またはジャーナル印字部 1 3を条件に応じて動作可能とする構成にすることことができる。これは、例えば A T M 2力 ^?、係員によって係員操作部 8の入力部から入力された係員の I Dと記憶部（主制御部 1 1の一部の領域）中にあらかじめ記憶されている係員の I Dとを比較部（主制御部 1 1の一部の領域）でもつて比較する構成とする。そして比較が一致した場合に係員操作部 8の表示部またはジャーナル印字部 1 3を動作可能な状態にすることに実現できる。このように構成することにより A T M 2は、機密の漏洩を防止できるとともに、第三者による不正使用を防止できるようになる。なお係員の I Dはランクを設定することも可能である。このようにすることにより係員の I Dのランクに基づいて特殊な係員しか取り扱えない情報を設定することができるようになる。

(取引装置の第 3の変形例）

本発明の A T M 2は、高電圧をかけて I Cを電気的に破壊する破壊手段や穴あけ用パンチにより穴をあけて接続端子や I Cを物理的に破壊する破壊手段を有する構成にすることができる。このように構成することにより ATM2は、 ATM力一ド 4が ATM 2から強制的に取り外されるような場合に、 A TMカード 4を再利用が不可能な状態とすることができるので第三者による不正使用を防止できるようになる。

(力一ドの第 1の変形例）

本発明の ATM力一ド 4 (またはカス夕マ力一ド 3) は様々な変形例が考えられる。以下、その変形例を説明する。

本発明の ATMカード 4 (またはカス夕マカード 3) は、円とドルのように通貨単位の異なる電子マネーの間での取引処理を行うように構成することができる。これは、例えばカスタマカード 3が取引処理に際して国コード（通貨単位）をホストコンピュータ 1に送信することによりホストコンピュータ 1から ATM力一ド 4 (またはカス夕マ力一ド 3) に為替レートを送信する。 ATMカード 4 (またはカス夕マカード 3) はこの為替レ一トを暗号化 ·復号化回路 2 5に記憶してカスタマカード 3と AT M力一ド 4の双方に為替レートを送信して、取引金額を一方の通貨単位に読み替えて取引処理を行う構成とする。このように構成することにより ATM力一ド 4 (またはカスタマ力一ド 3) は通貨単位の異なる電子マネーの間での取引処理を行うことができるようになる。

(カードの第 2の変形例）

本発明の ATMカード 4 (またはカスタマカード 3) は、エラ一があらかじめ設定された回数連続して発生することにより ATMカード 4 (またはカスタマカード 3) 自身が電子マネーの移動を行うプログラムをロックする構成にすることができる。これは、例えば ATMカード 4 (または力スタマ力一ド 3)せ、エラーの回数をデータメモリ 23に記憶するとともに、 CPU 20によって正常時にリセットの信号を発生するととも'にェラーが発生する度にエラーの信号を発生する構成とすることにより実現できる。このように構成することにより A T Mカード 4 (またはカスタマカード 3 ) は、故障した場合に電子マネーをそのままの状態で保持できるとともに、第三者による不正使用を防止できるようになる。なおエラーとなる場合の内容は、例えば正当な A T Mカード（またはカスタマカード 3 ) であるとの認証が得られない場合や取引処理の認証が得られない場合等である。

(カードの第 3の変形例）

本発明の A T M力一ド 4は、システムにエラーが発生した場合に報知用の信号を外部の機器に送信する構成にすることができる。これは、例えば A T M力一ド 4力 C P U 2 0によって発生したエラーの信号をコンタクト部 1 8から外部の機器に送信する構成とすることにより実現できる。このように構成することにより A T Mカード 4 は、システムにェラーが発生した場合に係員に知らせることができるようになる。なお報知用の信号にエラーの種類を特定できる識別性を持たせれば、エラーの内容や要因を係員に知らせることもできるようになる。

(カードの第 4の変形例）

本発明の A T M力一ド 4は、あらかじめ設定された一定額の更新残高を検出して報知用の信号を外部の機器に送信する構成にすることができる。これは、例えば A T Mカード 4力 ⁵'、あらかじめ検出用の一定額の更新残高をデータメモリ 2 3に設定し、 C P U 2 0がデ一タメモリ 2 3に設定されている検出用の更新残高を検出することによって発生した報知用の信号をコンタクト部 1 8から外部の機器に送信する構成とすることにより実現でき'る。このように構成することにより A T M力一ド 4は、記憶している資金の残高が少なくなった場合に電子マネーの補充を要求することができるようになる。なお A T Mカード 4が検出する更新残高は、システムのセキュリティのために設定された上限値以内の額で各金融機関（力一ド発行者）が任意に設定できるものである。

(カードの第 5の変形例）

本発明の ATMカード 4は、検出用の更新残高を支払過多な状態に設定する構成にすることができる。これは、例えば ATMカード 4は、検出用の更新残高をデ一タメモリ 2 3に複数設定できる構成とし、その最下限の検出用の更新残高を支払過多な状態に設定するものとする。そして ATM力一ド 4は、 C P U 2 0がデ一タメモリ 2 3に設定されている複数の検出用の更新残高のそれぞれの残高を検出する度に発生した報知用の信号をコンタクト部 1 8から外部の機器に送信する構成とすることにより実現できる。このように構成することにより ATMカード 4は、検出用の更新残高の残高に応じて報知用の信号を外部の機器に送信することができるとともに、あらかじめ設定された支払過多の更新残高となるまで取引処理を行うことができるようになる。その結果、 ATMカード 4は、休日や取引処理が多い時間帯、閉店間近の時間帯に電子マネーの補充をせずに取引処理を続行できるようになる。なお支払過多の更新残高となった ATM力一ド 4は、電子マネ一を補充する際に支払過多の更新残高に相当する分から補充されていくことになる。

(カードの第 6の変形例）

本発明の ATMカード 4は、一部のプログラムを揮発する構成にすることができる。これは、例えば ATMカード 4が揮発性の記憶部と不揮発性の記憶部とを有する構成どし、外部の機器からプログラムを口一ディングして、揮発性の記憶部に記憶することにより実現できる。このように構成することにより ATMカード 4は、 ATMカード 4が ATM 2から取り外された場合に機密の漏洩を防止できるとともに、第三者による不正使用を防止できるようになる。なお口一ディングされるプログラムは、単独では機能しない不完全なプログラムとなっており、 ATM力一ド 4によってこのプログラムと A T Mカード 4の不揮発性の記憶部にあらかじめ記憶されているプログラムとが合成されることにより完全なプログラムとなるものである。

以下、このプログラムが例えば電子マネ一の移動を行うプログラムである場合を例にして説明する。

電子マネ一の移動を行うプログラムは、 2つに分割され、一方のプログラムが ATM 2の記憶部に記憶されるとともに、他方のプログラムが A T Mカード 4の不揷発性の記憶部に記億される。 A T M 2に記憶されているプログラムは、 A TM 2と A TMカード 4 とが接続される際に、 A T Mカード 4によってローデイングされて、 A T Mカード 4の揮発性の記憶部に記憶されるとともに、このプログラムと ATM力一ド 4の不揮発性の記憶部に記憶されているプログラムとが合成されることにより完全なプログラムとなる。この完全なプログラムは、 ATMカード 4が A T M 2と接続されている間は A T M力一ド 4に保持される力'、 ATM 力一ド 4が ATM2から取り外される際に揮発する。これにより ATM カード 4は、 ATM 2から取り外されると電子マネ一を移動することができない構成となる。

なおプログラムは、 3つ以上に分割される構成とすることも可能である。これは、例えば、プログラムが 3つに分割され、一つ目のプログラムがフ口ッピ一ディスク等の媒体または ATM 2とオンラインで接続されている装置に記憶されるとともに、二つ目のプログラムが ATM2の不揮発性の記憶部に記憶され、三つのプログラムが ATM力一ド 4の不揮発性の記憶部に記憶される構成とすることにより実現できる。このように構成された場合は、まずフロッピ一ディスク等の媒体または ATM 2とオンラインで接続されている装置に記憶されているプログラムが A TM2によってローデイングされて、 ATM2の揮発性の記憶部に記憶される。このプログラムは、 ATM 2 と ATMカード 4 とが接続される際に、 ATMカード 4によって ATM 2の不揮発性の記憶部に記憶されているプログラムと一緒に口一ディングされて、 ATMカード 4の揮発性の記憶部に記憶されるとともに、これらのプログラムと ATMカード 4の不揮発性の記憶部に記憶されているプログラムとが合成されることにより完全なプログラムとなる。なお、 ATM 2の揮発性の記憶部に記憶されているプログラムは、 A TM 2の電源が遮断される際に揮発するものである。

このように構成することにより取引処理システムは、 ATMカード 4が ATM 2から取り外された場合に機密の漏洩を防止できるとともに、第三者による不正使用を防止できるようになる。さらにプログラムを 3つ以上に分割する場合は、例えば ATM 2の不揮発性の記憶部に記億されるプログラムをシステムの供給者（力一ド供給者、力一ド活性者）が管理するプログラムとし、フロッピ一ディスク等の媒体または ATM 2 とォンラインで接続されている装置に記憶されるプログラムと ATM力一ド 4の不揮発性の記憶部に記憶されるプログラムを力一ド発行者が管理するプログラムとすることができる。これによりホストコンピュータと同等に高いシステムのセキユリティを保持しつつ、力一ド発行者が独自のサービスを行うことができるようになる。

(取引処理システムの第 1の変形例）

本発明の取引処理システムは様々な変形例が考えられる。以下、その変形例を説明する。

第 1の実施例および第 2の実施例における取引処理システムは、ホストコンピュータ 1が行っている処理の一部を代行する管理装置を組み合わせることができる。以下、図 1 0を用いて管理装置を組み合わせた取引処理システムの構成を説明する。図 1 0は管理装置を組み合わせた取引処理システムの構成を示す図である。

2 6は、ホストコンピュータ 1および A T M 2とオンラインで接続されている管理装置である。管理装置 2 6は、ホストコンピュータ 1が行つている処理の一部をホストコンピュータ 1に代わって行っている。そのためホストコンピュータ 1は、管理装置 2 6が行つた処理を省略することができる。管理装置 2 6が行う処理は、例えば A T Mカード 4を認証する処理や A T Mカード 4に A T Mカード I Dを付与する処理、 A T M カード 4の故障を確認する処理、通信モードを確認する処理等がある。特に A T M力一ド 4を認証する処理や A T Mカード I Dを付与する処理等は、支店単位（地区単位）で行えば良いため、管理装置 2 6を支店単位 (地区単位）で設けることにより処理能率を向上することができる。

以下、本発明の管理装置 2 6が行う処理手順を説明する。

本発明の管理装置 2 6が行う処理手順は、基本的にホストコンピュータ 1が行う処理手順と同じである。例えば A T Mカード 4を認証する処理と A T M力一ド 4に A T Mカード I Dを付与する処理を例にして説明する。

まず A T M力'一ド 4を認証する処理や A T M力一ド I Dを付与する処理の前に行われる設定処理を説明する。

ステップ 8 1

取引処理前に、係員によって管理装置 2 6が代行する処理が特定されて、管理装置 2 6に設定される。

ステップ 8 2 .

ホストコンピュータ 1 と管理装置 2 6とが接続されると、ホストコンピュータ 1と管理装置 2 6はお互いの間で相互認証を行う。ステップ 8 3

ホストコンピュータ 1 と管理装置 2 6 との問で相互認証が行われた場合、ホストコンピュータ 1は管理装置 2 6毎にコードを定めてそのコ一ドを記憶するとともに、管理装置 2 6に送信する。そして工程はステツプ 8 4に進む。一方、ホストコンピュータ 1 と管理装置 2 6 との間で相互認証が行われなかった場合、ホストコンピュータ 1は係員にホストコンピュ一夕 1 と管理装置 2 6との間の接続をあらかじめ定められた手順に基づいて行うように指示する信号を外部の監視端末等に送信する。ステップ 8 4

ホストコンピュータ 1からコ一ドを受信した管理装置 2 6はそのコ一ドを記憶する。

ステップ 8 5

管理装置 2 6はホストコンピュータ 1から受信したコードと代行する処理の内容を示す信号をホストコンピュー夕 1に送信する。

ステップ 8 6

管理装置 2 6からこれらの信号を受信したホストコンピュータ 1は、代行を許可できるかを確認する。代行を許可できる場合、ホストコンピュー夕 1は〇Kの信号を管理装置 2 6に送信する。一方、代行を許可できない場合、ホストコンピュータ 1は係員に管理装置 2 6が行う処理の設定を変更するように指示する信号を外部の監視端末等に送信する。ステップ 8 7

ホストコンピュータ 1から Ο Κの信号を受信した管理装置 2 6は、管理装置 2 6が代行する処理の設定を登録する。

以上により Α' Τ Μ力一ド 4を認証する処理や A T M力一ド I Dを付与する処理の前に行われる設定処理が終了する。

以下、 A T Mカード 4を認証する処理や A T M力一ド I Dを付与する処理を説明する。

ステップ 88

係員によつてあらかじめ定められた手順に基づいて ATM2と ATM カード 4とが接続されると、 ATM2と ATMカード 4は相互認証を行う。すなわち ATM2と ATMカード 4はステップ 52の処理と同様の処理を行う。

ステップ 89

ATM 2と ATMカード 4との間での相互認証が終了すると、 ATM 2 の係員操作部 8の入力部に設けられたシステムコ一ド（金融機関コ一ド）キー（図示せず）が入力可能な状態となる。係員によってシステムコードキ一が入力されると A T M 2は、 A T Mカード 4からシステムコ一ドを読取りそのシステムコ一ドを管理装置 2 6に送信するとともに、 ATM 2の ATMコ一ドを送信する。

ステップ 90

ATM2と ATMカード 4からシステムコードと ATMコードを受信した管理装置 26は、受信したシステムコ一ドが適正なコードであるかを確認する。システムコ一ドが適正なコードであると確認できた場合、管理装置 2 6は、各 ATM力一ド 4毎に異なる ATMカード I Dを作成し、その ATMカード I Dを ATMコ一ドと対応付けて記憶するとともに、 ATMカード I Dを ATM2を介して ATMカード 4に送信する。ステップ 9 1

また管理装置 2 6は、 A T Mカード I Dと A T Mコードをホストコンピュータ 1に送信する。

ステップ 92

管理装置 26から ATM力一ド I Dを受信した ATM力一ド 4は ATM カード I Dを記憶部（データメモリ 23 ) に記憶する。ステップ 9 3

管理装置 2 6から ATMカード I Dと ATMコードを受信したホストコンピュータ 1は ATMカード I Dと ATMコードを対応付けて記憶する。

以上により ATM力一ド 4を認証する処理や ATMカード I Dを付与する処理が終了する。

上述の処理によって ATM力一ド I Dが付与された。 ATMカード 4 は、取引処理に際して ATM力一ド I Dを ATM 2に送信することになる。そして、 A T Mカード 4から A T M力一ド I Dを受信した A T M 2 は、 ATM 2中に記憶されている ATMコードと ATMカード 4から受信した A T IV [カード I Dとを一緒にしてホストコンピュータ 1に送信することになる。その結果、 A T M 2側から A T Mコードと A T Mカード I Dとを受信したホストコンピュータ 1は、受信した A T Mコード及び ATM力一ド I Dの組み合わせと、ホストコンピュータ 1中に記憶されている組み合わせとを比較することができるようになる。したがってホストコンピュータ 1 自身が、 A T Mカード 4に A T Mカード I Dを付与したのと同様の取り扱いを行うことができるようになる。

以上の通り、本発明の管理装置 2 6は、ホストコンピュータ 1の負担を軽減することができる。そのためホストコンピュータ 1は多数の処理件数に応じることができるとレ、う効果を得ることができる。

(取引処理システムの第 2の変形例）

第 1の実施例における取引処理システムは、残高が少なくなった ATM 力一ドゃ残高があらかじめ設定された一定金額を越えそうな ATM力一ドに対して他の A T Mカードとの間で電子マネ一の移動を行う指示を自動的に送信する ATM力一ド管理装置とを組み合わせることができる。以下、図 1 1を用いて ATMカード管理装置を組み合わせた取引処理システムの構成を説明する。図 1 1は ATMカード管理装置を組み合わせた取引処理システムの構成を示す図である。

2 7は、複数の ATM2とオンラインで接続されている ATM力一ド管理装置である。 ATM力一ド管理装置 2 7は、 ATMカード 4から電子マネーの補充または回収が必要である旨を示す報知用の信号を受信し、この報知用の信号を送信した A T Mカード 4 と他の A T Mカード 4 との間で電子マネ一の移動を行う指示を送信することができる。

以下、電子マネ一の補充または回収の処理手顺を説明する。

ステップ 94

各 ATMカード 4には、あらかじめカード発行者によって検出用の更新残高として ATMカード 4に記憶できる電子マネーの下限値近辺の残高と上限値近辺の残高とがそれぞれ複数設定されている。各 ATMカード 4は、下限値近辺の残高を割込む毎に補充を要求する報知用の信号、または上限値近辺の残高を超過する毎に回収を要求する報知用の信号を A TMカード管理装置 2 7に段階的に異なる内容で送信する。

ステップ 9 5

報知用の信号を受信した ATM力一ド管理装置 2 7は、報知用の信号が補充を要求しているのか、それとも回収を要求しているのかを判断するとともに、補充金額または回収金額を判断する。報知用の信号が補充を要求している場合、 ATMカード管理装置 2 7は記憶されている電子マネーが多い ATMカード 4を抽出する。そして ATM力一ド管理装置 2 7は、報知用の信号を送信した ATM力一ド 4 と抽出した ATM力一ド 4に対して補充金額に相当する電子マネ一の移動を指示する信号を送信する。この信号は、抽出した ATMカード 4宛ての補充金額に相当する電子マネーを報知用の信号を送信した ATMカード 4に送信する旨を指示する信号と報知用の信号を送信した ATM力一ド 4宛ての補充金額に相当する電子マネーを抽出した ATMカード 4から受信する旨を指示する信号とを含んでいる。報知用の信号が回収を要求している場合、 AT Mカード管理装置 2 7は記憶されている電子マネ一が少ない ATM力一ド 4を抽出する。そして ATMカード管理装置 2 7は、報知用の信号を送信した A T Mカード 4 と抽出した A T Mカード 4に対して回収金額に相当する電子マネーの移動を行う旨の信号を送信する。この信号は、報知用の信号を送信した ATM力一ド 4宛ての回収金額に相当する電子マネーを抽出した ATMカード 4に送信する旨を指示する信号と抽出した A T Mカード 4宛ての回収金額に相当する電子マネーを報知用の信号を送信した A T Mカード 4から受信する旨を指示する信号とを含んでいる。

ステップ 9 6

この信号を受信した双方の ATM力一ド 4は、指示に基づいて電子マネーの移動を行う。

以上により電子マネーの補充または回収が終了する。

本発明の ATMカード管理装置 2 7は、 ATM2から ATMカード 4を取り外すことなく、自動的に電子マネーを補充および回収することができる。このため ATMカード管理装置 2 7は、長時間の連続運用、特に祝祭日等の連続運用を行うことができるという効果を有する。

なお ATMカード管理装置 27は、取引処理の頻度、閉店時間を管理する構成にすることもできる。このように構成することにより ATM管理装置 2 7は、取引処理が多い時間帯や閉店間際の時間帯に報知用の信号を受信した場合に、その時間帯が過ぎるまで、あるいは ATMカード 4 にあらかじめ設定されている複数の検出用の更新残高が最終になるまで取弓 I処理の指示を送信せずに待機することができる。

また ATMカード管理装置 2 7は、 ATMカード 4の間の通信の手間を省くために ATMカード管理装置 2 7自身が電子マネ—を記憶する構成にすることもできる。このように構成することにより ATM力一ド管理装置 2 7は、短時間に電子マネーの補充および回収を行うことができる。 ·

Claims

請求の範囲

1. ホストコンピュータ（ 1 ) と取引装置（2 ) と顧客用の第 1のカード (3) と第 2の力一ド（4) とを有し、

前記取引装置（2 ) は前記ホストコンピュータ（ 1 ) との間で信号を送受信するインタ一フヱ一ス（6) および前記第 1のカード（ 3 ) との間で信号を送受信する第 1のカードリーダライタ部（9) および前記第 2のカード（4) との間で信号を送受信する第 2の力一ドリーダライ夕部（ 1 0) とを偏え、

前記第 1のカード（3 ) は口座情報と取引処理に必要な情報と金銭的価値を示す情報とを記憶するメモリおよび取弓 I処理を実行する制御部とを備え、

前記第 2のカード（ 4 ) は取引処理に必要な情報を記憶するメモリおよび取弓！処理を実行する制御部とを備え、

前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（4 ) は前記取引装置

( 2 ) を介して前記ホストコンピュータ（ 1 ) から受信した取引処理を認証する信号に基づいてお互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動するとともに、

前記ホストコンピュータ（ 1 ) は前記第 1のカード（3) と前記第 2 のカード（4) との間で金銭的価値を示す情報が移動されることによつて前記ホストコンピュータ（ 1 ) 中に記憶されている該当の口座に対して取引処理により加算あるいは減算された金額を更新することを特徴とする取引処理システム。

2. 前記取引処理システムは、

前記第 1のカード（3) と前記第 2のカード（4) との間で取引処理が開始されると、前記取引装置（2) は前記第 1の力一ド（3) と前記第 2のカード（4 ) から金銭的価値を示す情報の移動が終了した旨を示す信号を受信するまで前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード ( 4 ) との間で入出される信号を取引処理に介在することなく中継することを特徴とする請求項 1記載の取 51処理システム。

3 . 前記取引処理システムは、

あらかじめ金銭的価値を示す情報が前記第 2のカード（4 ) に記憶されていることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

4 . 前記取引処理システムは、

あらかじめ金銭的価値を示す情報が前記第 2のカード（4 ) に記憶されておらず、前記ホストコンピュ一夕（ 1 ) または前記第 1 のカード ( 3 ) から前記第 2の力一ド（4 ) に移動された金銭的価値を示す情報が前記第 1 のカード（ 3 ) または前記ホストコンピュータ（ 1 ) に転送されることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

5 . 前記取引処理システムは、

前記ホストコンピュータ（ 1 ) によって前記第 2の力一ド（ 4 ) から受信したシステムコ一ドまたは前記第 2の力一ド（4 ) 毎に設定された識別コードと前記ホストコンピュータ（ 1 ) 中に記憶されているシステムコードまたは前記第 2のカード（ 4 )毎に設定された識別コードとが比較され、

その結果に基づいて前記第 2の力一ド（4 ) が正当な第 2の力一ドである旨を認証されることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

6 . 前記取引処理システムは、

あらかじめ設定された規則に基づいて、少なくとも金銭的価値を示す情報を暗号化する手段を備えることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

7. 前記取引処理システムは、

前記ホストコンピュータ（ 1 ) が行う処理の一部を代行する管现装置 (2 6) を有し、

前記管理装置（2 6) は、

前記第 2のカード（ 4 ) から受信したシステムコードまたは前記第 2 のカード（4 ) に設定された識別コードと前記管理装置（2 6) 中に記憶されているシステムコードまたは前記第 2のカード（ 4 ) に設定された識別コードとを比較し、

その結果に基づいて前記第 2のカード（4 ) を正当な第 2のカードである旨を認証するまたは取弓 I処理を認証することを特徴とする請求項 1 記載の取引処理システム。

8. 前記取引処理システムは、

前記第 2の力一ド（4) に記憶されている金銭的価値を示す情報の補充または回収を行う第 2の力一ド管理装置（2 7) を有し、

前記第 2のカード管理装置（2 7) は、

前記第 2のカード（4) から受信した金銭的価値を示す情報の補充または回収を必要とする旨の報知用の信号に基づいて金銭的価値を示す情報の移動を指示する信号を報知用の信号を送信した前記第 2の力—ド ( 4 ) に送信することを特徴とする請求項 1記載の取弓 I処理システム。 9. 前記取引装置（2) は、

前記第 1のカード（3) または前記第 2の力一ド（4 ) の表面に設けられた熱可逆性の表示部（ 1 9) に印字する手段を備えることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

1 0. 前記取引装置（2) は、

ディスプレイ表示手段またはジャーナル印字手段を備え、

前記第 2のカード（4) から取引処理の履歴を示す情報や更新残高を読み出し、ディスプレイに表示またはジャーナルに印字することを特徴とする請求項 1記載の取弓 1処理システム。

1. 前記取引装置（2) は、

係員操作部（8) を備え、

前記係員操作部（ 8 ) から入力された識別コードと前記取引装置

(2 ) 中に記憶している係員の識別コードとを比較し、

比較が一致したときにのみ、ディスプレイに表示またはジャーナルに印字することを特徴とする請求項 1記載の取弓 1処理システム。

1 2. 前記取引装置（2) は、

顧客操作部（7) を備え、

前記顧客操作部（7) により現金を入金した後に金銭的価値を示す情報を前記第 1のカード（ 3 ) に加算するのかしないのかを指示することができることを特徴とする請求項 1記載の取弓 I処理システム。

1 3. 前記取引装置（2) は、

顧客操作部（7) を備え、

前記顧客操作部（7) により支払の取引処理時に金銭的価値を示す情報を前記第 1のカード（3) に加算するのか、または現金を出金するのかを指示することができることを特徴とする請求項 1記載の取弓 I処理システム。

1 4. 前記取引装置（2) は、

前記第 2の力—ド（4) の許容範囲内で顧客により指定された金額を現金で出金することができることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

1 5. 前記取引装置（2) は、

前記第 1のカード（3) の許容範囲内で顧客により指定された金額を金銭的価値を示す情報によって前記ホストコンピュータ（ 1 ) 中に記憶されている該当の口座に入金することができることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

6. 前記取引装置（2) は、

前記第 2のカード（4 ) を電気的または物理的に破壊する手段を備え、

前記取引装置（2) から前記第 2の力一ド（4 ) が強制的に取り外される場合に、再利用が不可能な状態になるように前記第 2のカード ( 4 ) を破壊することを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

1 7. 前記取引装置（2) は、

揮発性の記憶部と、

外部から一部のプログラムをローディングするプログラムを記憶して処理を行う制御部とを備え、

前記取引装置（2) が外部と接続された場合に、外部からプログラムの一部を口一ディングして前記揮発性の記憶部に記憶するとともに、前記取引装置（2) の電源が遮断された場合に、外部からローディングしたプログラムが揮発されることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

1 8. 前記第 2の力一ド（4) は、

エラーがあらかじめ設定された回数連続して発生した場合に、少なくとも金銭的価値を示す情報の移動を行うプログラムをロックすることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

1 9. 前記第 2の力一ド（4) は、

金銭的価値を示す情報の移動を行うプログラムをロックした場合に、報知用の信号を外部に送信することを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

20. 前記第 2の力一ド（4) は、あらかじめ設定された一定額の更新残高を検出した場合に、報知用の信号を外部に送信することを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

1 . 前記第 2の力一ド（4 ) は、

あらかじめ設定された一定額の支払過多な状態となるまで取引処理を行うことができることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。 2 . 前記第 2の力一ド（4 ) は、

揮発性の記憶部（2 2 ) と、

前記取引装置（ 2 ) から一部のプログラムをローデイングするプログラムを記憶して処理を行う制御部（2 0 ) とを備え、

前記第 2のカード（4 ) が前記取引装置（2 ) と接続された場合に、前記取引装置（2 ) から金銭的価値を示す情報の移動を行うプログラムの一部を口一ディングして前記揮発性の記憶部（2 2 ) に記憶するとともに、

前記第 2のカード（4 ) が前記取引装置（2 ) から取り外された場合に、金銭的価値を示す情報の移動を行うプログラムの一部が揮発されることを特徴とする請求項 1記載の取 1処理システム。

3 · 前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) は、

記憶部（2 3 ) と、

表示部（1 9 ) とを備え、

金銭的価値を示す情報の移動が終了した旨を示す信号を受信した場合に、各々の取引処理の履歴を示す情報と更新残高を前記記憶部（2 3 ) に記億するとともに、最新の取引処理の履歴を示す情報と更新残高を前表示部（ 1 9 ) に表示することを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

4 . 前記第 1のカード（3 ) と前記第 2のカード（4 ) は、記憶部（2 3) と、

ディスプレイを用いた表示部（ 1 9) と、

入力手段とを備え、

金銭的価値を示す情報の移動が終了した旨を示す信号を受信した場合に、各々の取引処理の履歴を示す情報と更新残高を前記記憶部に記憶するとともに、前記入力手段から入力された前記表示部（ 1 9) の表示内容を切り替える旨の指示に基づいて取弓 I処理の履歴を示す情報と更新残高を前記表示部（ 1 9) に選択的に表示できることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

2 5. 前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) は、

記憶部（2 3) と、

ディスプレイを用いた表示部（ 1 9) と、

入力手段とを備え、

前記記憶部（2 3) 中に記憶されている個人識別番号と前記入力部から入力された個人識別番号を比較し、

比較が一致したときにのみ、取引処理の履歴情報と更新残高を前記表示部（ 1 9) に表示できることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

2 6. ホストコンピュータ（ 1 ) と取引装置（2) と顧客用の第 1のカード（3 ) と第 2のカード（4 ) とを有する取引処理システムは、

前記取引装置（2 ) .が前記第 1のカード（3 ) の真正性を確認するェ程と、

前記取引装置（2) が前記ホストコンピュータ（ 1 ) 中に記憶されている該当の口座にアクセスする工程と、

前記取引装置（2) が力一ド所持者が顧客本人であることを確認する工程と、前記ホストコンピュータ（ 1 ) が前記第 1の力一ド（ 3 ) と前記第 2 のカード（4) との間で行われる取引処理を認証し、取引処理を認証する信号を前記第 1の力一ド（3 ) と前記第 2のカード（4 ) に送信する工程と、

前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) が前記ホストコンピュー夕（ 1 ) から受信した取引処理を認証する信号に基づいて、お互いに認証を行った後、お互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動する工程とを有することを特徴とする取弓 1処理方法。

7. 前記取引処理方法は、

前記第 1のカード（3) と前記第 2のカード（4 ) との間で取引処理が開始されると、前記取引装置（2 ) は前記第 1のカード（3 ) と前記第 2のカード（4 ) から金銭的価値を示す情報の移動が終了した旨を示す信号を受信するまで前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2の力一ド ( 4 ) との間で入出される信号を取引処理に介在することなく中継することを特徴とする請求項 2 6記載の取引処理方法。

8. 前記取引処理方法は、

あらかじめ金銭的価値を示す情報が前記第 2のカード（4 ) に記憶されていることを特徴とする請求項 2 6記載の取引処理方法。

9. 前記取引処理方法は、

あらかじめ金銭的価値を示す情報が前記第 2の力一ド（4) に記憶されておらず、前記ホストコンピュータ（ 1 ) または前記第 1のカード (3) から前記第 2のカード（4 ) に移動された金銭的価値を示す情報が前記第 1のカード（ 3 ) または前記ホストコンピュータ（ 1 ) に転送されることを特徴とする請求項 2 6記載の取引処理方法。補正書の請求の範囲

[1 995年 7月 7日（07. 07. 95 ) 国際事務局受理：出願当初の請求の範囲 1及び 26は補正された；他の請求の範囲は変更なし。（9頁） ]

1. (補正後）ホストコンピュータ（ 1 ) と取引装置（2) と顧客用の第 1のカード（ 3) と金融機関側用の第 2のカード（4) とを有し、

前記取引装置（2) は前記ホストコンピュータ（ 1 ) との間で信号を送受信するインターフヱ一ス（ 6) および前記第 1のカード（3) との間で信号を送受信する第 1のカードリーダライタ部（9) および前記第 2のカード（ 4 ) との間で信号を送受信する第 2の力一ドリ一ダライタ部（ 1 0 ) とを備え、

前記第 1のカード（ 3) は口座情報と取引処理に必要な情報と金銭的価値を示す情報とを記憶するメモリおよび取引処理を実行する制御部とを備え、

前記第 2のカード（4) は取引処理に必要な情報を記憶するメモリおよび取引処理を実行する制御部とを備え、

前記第 1のカード（3) と前記第 2の力一ド（4) は前記取引装置

(2) を介して前記ホストコンピュータ（ 1 ) から受信した取引処理を認証する信号に基づいてお互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動することによって取引処理を遂行するとともに、

前記ホス卜コンピュータ（ 1 ) は前記第 1のカード（3) と前記第 2 のカード（4) との間での取引処理を認証する信号を前記第 1のカード

(3) と前記第 2のカード（ I ) に送信し、この取引処理を認証する信号に基づいて前記第 1のカード（3) と前記第 2のカード（4 ) との間で取引処理が遂行されることによって前記ホストコンピュータ（ 1 ) 中に記憶されている該当の口座に対して取引処理により加算あるいは減算された金額を更新することを特徴とする取引処理システム。

2. 前記取引処理システムは、補正された用紙 (条約第 19条) 前記第 1 のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) との間で取引処理が開始されると、前記取引装置（ 2 ) は前記第 1 のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) から金銭的価値を示す情報の移動が終了した旨を示す信号を受信するまで前記第 1 のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) との間で入出される信号を取引処理に介在することなく中継することを特徵とする請求項 1記載の取引処理システム。

3. 前記取引処理システムは、

あらかじめ金銭的価値を示す情報が前記第 2のカード（ 4 ) に記憶されていることを特徵とする請求項 1記載の取引処理システム。

Λ . 前記取引処理システムは、

あらかじめ金銭的価値を示す情報が前記第 2のカード（ 4 ) に記憶されておらず、前記ホストコンピュータ（ 1 ) または前記第 1のカード ( 3 ) から前記第 2のカード（ 4 ) に移動された金銭的価値を示す情報が前記第 1のカード（ 3 ) または前記ホス卜コンピュータ（ 1 ) に転送されることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

5. 前記取引処理システムは、

前記ホストコンピュータ（ 1 ) によって前記第 2のカード（ 4 ) から受信したシステムコ一ドまたは前記第 2のカード（ 4 ) 毎に設定された識別コードと前記ホストコンピュータ（ 1 ) 中に記憶されているシステムコ一ドまたは前記第 2のカード（ 4 ) 毎に設定された識別コードとが比較され、

その結果に基づいて前記第 2のカード（4 ) が正当な第 2のカードである旨を認証されることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム

6. 前記取引処理システムは、 . あらかじめ設定された規則に基づいて、少なくとも金銭的価値を示す補正された用紙 (条約第 19条）情報を暗号化する手段を備えることを特徵とする請求項 1記載の取引処理システム。

7. 前記取引処理システムは、

前記ホス卜コンピュータ（ 1 ) が行う処理の一部を代行する管理装置 (2 6) を有し、

前記管理装置（2 6) は、

前記第 2のカード（ 4 ) から受信したシステムコ一ドまたは前記第 2 のカード（4 ) に設定された識別コードと前記管理装置（2 6) 中に記憶されているシステムコ一ドまたは前記第 2のカード（4 ) に設定された識別コードとを比較し、

その結果に基づいて前記第 2のカード（4 ) を正当な第 2のカードである旨を認証するまたは取引処理を認証することを特徴とする請求項 1 記載の取引処理システム。

8. 前記取引処理システムは、

前記第 2のカード（4) に記憶されている金銭的価値を示す情報の補充または回収を行う第 2のカード管理装置（2 7) を有し、

前記第 2のカード管理装置（2 7) は、

前記第 2のカード（4) から受信した金銭的価値を示す情報の補充または回収を必要とする旨の報知用の信号に基づいて金銭的価値を示す情報の移動を指示する信号を報知用の信号を送信した前記第 2のカード ( 4 ) に送信することを特徵とする請求項 1記載の取引処理システム。

9. 前記取引装置（2) は、

前記第 1のカード（ 3 ) または前記第 2のカード（ 4 ) の表面に設けられた熱可逆性の表示部（ 1 9) に印字する手段を備えることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

1 0. 前記取引装置（2) は、補正された用紙 (条約第 19条） OD

ディスプレイ表示手段またはジャーナル印字手段を備え、

前記第 2のカード（4 ) から取引処理の履歴を示す情報や更新残高を読み出し、ディスプレイに表示またはジャーナルに印字することを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

1. 前記取引装置（ 2 ) は、

係員操作部（8) を備え、

前記係員操作部（8) から入力された識別コードと前記取引装置（2 ) 中に記憶している係員の識別コードとを比較し、

比絞が一致したときにのみ、ディスプレイに表示またはジャーナルに印字することを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

2. 前記取引装置（ 2 ) は、

顧客操作部（7) を備え、

前記顧客操作部（7) により現金を入金した後に金銭的価値を示す情報を前記第 1のカード（3 ) に加算するのかしないのかを指示することができることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

3. 前記取引装置（ 2 ) は、

顧客操作部（7) を備え、

前記顧客操作部（7) により支払の取引処理時に金銭的価値を示す情報を前記第 1のカード（3) に加算するのか、または現金を出金するのかを指示することができることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

. 前記取引装置（ 2 ) は、

前記第 2のカード（4) の許容範囲内で顧客により指定された金額を現金で出金することができることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

5. 前記取引装置（2) は、拖 itされた用紙 (条約第 1 ）前記第 1のカード（3) の許容範囲内で顧客により指定された金額を金銭的価値を示す情報によって前記ホス卜コンピュータ（ 1 ) 中に記憶されている該当の口座に入金することができることを特徵とする請求項 1記載の取引処理システム。

6. 前記取引装置（2) は、

前記第 2のカード（4) を電気的または物理的に破壊する手段を備え前記取引装置（ 2 ) から前記第 2のカード（ 4 ) が強制的に取り外される場合に、再利用が不可能な状態になるように前記第 2のカード（4 ) を破壊することを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

7. 前記取引装置（2) は、

揮発性の記憶部と、

外部から一部のプログラムをローディングするプログラムを記億して処理を行う制御部とを備え、

前記取引装置（2) が外部と接続された場合に、外部からプログラムの一部をローディングして前記揮発性の記憶部に記憶するとともに、前記取引装置（2) の電源が遮断された場合に、外部からローディングしたプログラムが揮発されることを特徵とする請求項 1記載の取引処理システム。

8. 前記第 2の力一ド（4) は、

9. 前記第 2のカード（ 4 ) は、

金銭的価値を示す情報の移動を行うプログラムをロックした場合に、報知用の信号を外部に送信することを特徴とする請求項 1記載の取引処褪正された用紙 (条約第 19条）理システム。

0. 前記第 2のカード（ 4 ) は、

あらかじめ設定された一定額の更新残高を検出した場合に、報知用の信号を外部に送信することを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

1. 前記第 2のカード（ 4 ) は、

あらかじめ設定された一定額の支払過多な状態となるまで取引処理を行うことができることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

2. 前記第 2のカード（ 4 ) は、

揮発性の記億部（2 2) と、

前記取引装置（2) から一部のプログラムをローディングするプログラムを記憶して処理を行う制御部（2 0) とを備え、

前記第 2のカード（4 ) が前記取引装置（2) と接続された場合に、前記取引装置（2) から金銭的価値を示す情報の移動を行うプログラムの一部をローデイングして前記揮発性の記憶部（2 2) に記憶するとともに、

前記第 2のカード（4 ) が前記取引装置（2) から取り外された場合に、金銭的価値を示す情報の移動を行うプログラムの一部が揮発されることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

3. 前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) は、

記憶部（2 3) と、

表示部（1 9) とを備え、

金銭的価値を示す情報の移動が終了した旨を示す信号を受信した場合に、各々の取引処理の履歴を示す情報と更新残高を前記記憶部（2 3) に記憶するとともに、最新の取引処理の履歴を示す情報と更新残高を前記表示部（ 1 9 ) に表示することを特徴とする請求項 1記載の取引処理

¼Lされた用紙 (条約第 19条）システム。

Λ . 前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) は、

記憶部（2 3) と、

ディスプレイを用いた表示部（ 1 9) と、

入力手段とを備え、

金銭的価値を示す情報の移動が終了した旨を示す信号を受信した場合に、各々の取引処理の履歴を示す情報と更新残高を前記記憶部に記億するとともに、前記入力手段から入力された前記表示部（ 1 9 ) の表示内容を切り替える旨の指示に基づいて取引処理の履歴を示す情報と更新残高を前記表示部（ 1 9) に選択的に表示できることを特徴とする請求項 1記載の取引処理システム。

5. 前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) は、

記憶部（23) と、

ディスプレイを用いた表示部（1 9) と、

入力手段とを備え、

比較が一致したときにのみ、取引処理の履歴情報と更新残高を前記表示部（ 1 9) に表示できることを特徵とする請求項 1記載の取引処理システム。

6. (捕正後）ホストコンピュータ（ 1 ) と取引装置（2) と顧客用の第 1のカード（3) と金融機関側用の第 2のカード（4) とを有する取引処理システムは、

前記取引装置（ 2 ) が前記第 1のカード（ 3 ) の真正性を確認するェ程と、

前記取引装置（2) が前記ホストコンピュータ（1) 中に記憶されて槭正された ¾紙 (条約第 19条）いる該当の口座にアクセスする工程と、

前記取引装置（ 2 ) がカード所持者が顧客本人であることを確認する工程と、

前記ホス卜コンピュータ（ 1 ) が前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2 のカード（4) との間で行われる取引処理を認証し、取引処理を認証する信号を前記第 1のカード（ 3) と前記第 2のカード（4 ) に送信する工程と、

前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) が前記ホストコンピュータ（ 1 ) から受信した取引処理を認証する信号に基づいて、お互いに認証を行った後、お互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動する工程とを有することを特徴とする取引処理方法。

7. 前記取引処理方法は、

前記第 1のカード（ 3 ) と前記第 2のカード（ 4 ) との間で取引処理が開始されると、前記取引装置（2) は前記第 1のカード（3) と前記第 2のカード（4) から金銭的価値を示す情報の移動が終了した旨を示す信号を受信するまで前記第 1のカード（3) と前記第 2のカード（4 ) との間で入出される信号を取引処理に介在することなく中継することを特徴とする請求項 2 6記載の取引処理方法。

8. 前記取引処理方法は、

あらかじめ金銭的価値を示す情報が前記第 2のカード（4) に記憶されていることを特徴とする請求項 2 6記載の取引処理方法。

9. 前記取引処理方法は、

あらかじめ金銭的価値を示す情報が前記第 2のカード（4 ) に記憶されておらず、前記ホス卜コンピュータ（1 ) または前記第 1のカード (3) から前記第 2のカード（4) に移動された金銭的価値を示す情報が前記第 1のカード（ 3 ) または前記ホストコンピュータ（ 1) に転送

MILされた用紙 (条約第 19条）されることを特徴とする請求項 2 6記載の取引処理方法。

補正された用紙 (条約第 19条) 条約 1 9条に基づく説明書

請求の範囲第 1項は、第 2のカード（ 4 ) が金融機関側用のカードであることを明確にした。また取引処理が、ホス卜コンピュータ（ 1 ) が第 1 のカード（ 3) と第 2のカード（4 ) の間での取引処理を認証する信号を送信し、この取引処理を認証する信号を第 1のカード（ 3 ) と第 2のカード（4 ) が受信することによって行われること、第 1のカード（3) と第 2のカード（4 ) の間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動することによって行われることを明確にした。引用例は、 6つ示されているものの、それぞれ以下の通り本発明と相違しているものである。

特開平 / 1 - 22 7 5 6 7 (以下、引用例 1 という）はカードに小切手の機能を持たせることを開示しているにすぎない。この引用例 1に示される技術は、後決済を必要とするものであり、取引の場で取引処理を遂行できない点で本発明と相違している。またこの引用例 1に示される 2つのカードは、ともに顧客の口座に連結したカードであって、金融機関の管理を離れた顧客側の力一ドである点でも相違している。

特開平 2 - 1 04 9 (以下、引用例 2という）はカードに振り込み機能を持たせることを開示しているにすぎない。この引用例 2に示される技術は、顧客の口座から小売店（小売店も金融機関にとっては顧客である）の口座に送金することを示しているにすぎず、取引の場で 2つのカード間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動するものではない点で本発明と相違している。

特開平 2— 5 7 3 9 6 (以下、引用例 3という）はカードに情報を可視表示できる機能を持たせることを開示している。しかしながら、この引用例 3のカードは、ホス卜コンピュータから受信した取引処理を認証する信号に基づいてお互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動するカードではない点で本発明と相違している。

特開平 4 一 7 7 9 9 5 (以下、引用例 4 という）は、商品販売データ処理装置にメモリカセッ卜を搭載して取引データを記憶させ、各装置からメモリカセットを集めてホストコンピュータに装填して取引データを集計することを開示している。しかしながら、この引用例 /!のメモリカセットは、顧客の力一ドとの取引制御には関与しておらず、ホストコンピュータから受信した取引処理を認証する信号に基づいてお互いの間で直接的に金銭的価値を示す情報を移動する物品ではない点で本発明と相違している。

特開平 3— 9 2 9 6 6 (以下、引用例 5 という）は、顧客の口座から力ードに（あるいは力一ドから顧客の口座に）送金することを開示しているにすぎない。この引用例 5に示される技術は、本発明の背景技術で説明している技術と類似の技術であり、金融機関側用の第 2のカードが開示されていない点で本発明と相違している。

特開昭 5 3— 1 3 1 3 4 2 (以下、引用例 6 という）は、オンライン取引とオフライン取引ができるカードにはオフライン取引時に顧客が取引し得る最高限度額を定める力一ド限度額が記憶されており、オンライン取引時にセンタ一でカード残高とカード限度額とを比較して口座の残高とカード残高を更新したのち、取引処理機に取引処理を行わせることを開示している。この引用例 6の技術は、引用例 5 と同様に金融機関側用の第 2の力 - ドが開示されていない点で本発明と相違している。本発明は、以下のような効果を得たものである。

本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、取引処理が電子マネ一の移動により実行されることを特徴としている。そのため取引装置は電子マネーを生成する仕組みを持たないものとなる。また取引装置は第 1 のカードと第 2のカードとの間での電子マネーの移動による取引処理に関与しないものである。つまり取引装置は取引処理を制御する権限を有しておらず、第 1のカードあるいは第 2のカードが取引処理を制御する権限を有することになる。したがって取引処理は第 1の力一ドと第 2のカードがお互いの間で直接的に電子マネ一を移動することにより行われることになる' しかも本発明に供される第 1のカードと第 2のカードは、一つのメーカによつて一つの製品として製造することができるとともに、カード供給者によってシステムプログラムを設定することができ、さらに金融機関等によつて独自のユーザプログラムが設定することができる。そのため電子マネ一を移動させる仕組みはごく限られた人物しか知ることができないものとなる。その結果、本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、汎用製品を組み込んだシステムであるにもかかわらず、ホストコンピュータと同等に極めて高いセキュリティを確保することができるという効果を得ることができる。

また本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、第 1 のカードと第 2のカードとの間で金銭的価値を示す情報が移動することによってホス卜コンピュータ中に記憶されている該当の口座に対して取引処理により加算あるいは減算された金額が更新されることを特徴としている。そのため本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、カード発行者またはその提携者である金融機関が所有している資産が取引処理により実際に移動することになる。つまり金融機関における決済がただちに完結することになる。また金融機関は、第 2のカードをチェックすることにより電子マネ一の入手によって移動した金額を確認することができるので簡単に会計処理を行うことができる。その結果、本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、金融機関における会計処理の手間を省略化できるという効果を得ることができる。

さらに本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、電子マネーの移動に際してホストコンピュータは第 1のカードと第 2の力一ドとの間の取引処理を認証するだけであることを特徴としている。そのためホストコンピュー夕が専従していた処理、例えば第 1の力一ドへの電子マネーの充電処理や取引処理前後での誤りの確認処理等を第 2のカードに分散することができる。したがってホストコンピュータは負担が軽減されることになる。その結果、本発明の取引処理システムおよび取引処理方法は、ホストコンピュータが多数の取引処理をこなすことができるようになるという効果を得ることができる。請求の範囲第 2 6項は、第 2のカード（ 4 ) が金融機関側用のカードであることを明確にした。