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KR100853907B1 - 개인별 카드 포인트를 통합 관리하여 사용자의 결제 대금을할인해 주는 신용카드 결제 시스템 및 그 신용카드 결제방법 - Google Patents

개인별 카드 포인트를 통합 관리하여 사용자의 결제 대금을할인해 주는 신용카드 결제 시스템 및 그 신용카드 결제방법 Download PDF

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KR100853907B1
KR100853907B1 KR1020070021458A KR20070021458A KR100853907B1 KR 100853907 B1 KR100853907 B1 KR 100853907B1 KR 1020070021458 A KR1020070021458 A KR 1020070021458A KR 20070021458 A KR20070021458 A KR 20070021458A KR 100853907 B1 KR100853907 B1 KR 100853907B1
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김창모
Original Assignee
김창모
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Abstract

본 발명은 사용자와 가맹점 사이에서 신용카드 결제가 발생하면 서버가 자신의 신용카드로 가맹점을 대상으로 실제 결제를 발생하여 카드사 포인트를 적립받고 적립된 포인트를 이용하여 사용자에게 카드 이용 대금의 선 할인 서비스를 제공하는 신용카드 결제 시스템 및 그 신용카드 결제 방법에 관한 것이다.
본 발명에 따른 신용카드 결제 시스템은, 가맹점 단말로부터 사용자의 카드 결제 정보를 전송받아 승인 요청을 수신하는 수단; 승인 요청에 대응하는 카드사 서버로 가승인 요청을 전송하고 가승인 결과를 제공받는 수단; 가승인 결과가 성공이면 사용자의 원래 카드 이용 대금을 소정 할인율로 실시간 할인하는 수단; 가맹점 단말로 사용자의 할인된 카드 이용 금액의 승인 결과를 응답하는 수단; 가맹점을 대상으로 서버측 신용카드로 원래 카드 이용 대금의 카드 결제를 발생하는 수단; 결제된 원래 대금의 카드 승인을 카드사 서버로 승인 요청하고 승인 결과를 제공받는 수단; 및 카드사 서버로부터 서버측 신용카드의 카드 이용 대금에 대한 포인트를 적립받는 수단을 포함하는 중간 결제 서버를 구비하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따르면, 사용자의 신용카드 결제를 서버측 신용카드가 대신 결제하여 개별 사용자의 카드사 포인트를 서버가 통합 적립하고 사용자에게 신용카드 이용 대금을 선 할인해 준다.

Description

개인별 카드 포인트를 통합 관리하여 사용자의 결제 대금을 할인해 주는 신용카드 결제 시스템 및 그 신용카드 결제 방법{Credit card payment system and its method for discounting credit card charges using management of integrated credit card point}
본 명세서에 첨부되는 다음의 도면들은 본 발명의 바람직한 실시예를 예시하는 것이며, 후술하는 발명의 상세한 설명과 함께 본 발명의 기술사상을 더욱 이해시키는 역할을 하는 것이므로, 본 발명은 그러한 도면에 기재된 사항에만 한정되어 해석되지 않아야 한다.
도 1은 본 발명에 따른 신용카드 결제 시스템의 개략적 구성도.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 중간 결제 서버의 내부 구조도.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 결제 방법의 전체 순서도
* 도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명 *
1 : 시스템 2 : 가맹점 단말
3 : 중간 결제 서버 4 : 카드사 서버
31 : 승인 요청 수신 수단 32 : 가승인 판단 수단
33 : 실시간 할인 수단 34 : 승인 응답 수단
35 : 서버 카드 결제 수단 36 : 서버 카드 승인 수단
37 : 포인트 적립 수단 38 : 카드 대금 청구 수단
39 : 카드 대금 납부 수단
본 발명은 개인별 카드 포인트를 통합 관리하여 사용자의 결제 대금을 할인해 주는 신용카드 결제 시스템 및 그 신용카드 결제 방법으로서, 더욱 상세하게는, 사용자가 가맹점에서 신용카드 결제시 그 결제 대금을 선 할인하여 승인하고, 다시 가맹점을 대상으로 원래 가격으로 결제하여 카드사의 승인을 받아 선 할인에 대한 대가로서 사용자의 카드사 포인트를 대신 적립받아 통합 관리하는 신용카드 결제 시스템 및 그 방법에 관한 것이다.
사용자가 온라인 또는 오프 라인 가맹점에서 카드로 결제하면 그 결제정보는 해당하는 카드사로 전송되어 승인 여부의 결과를 제공받는다. 카드사는 정산일에 가맹점으로 승인된 카드 결제액에서 카드 수수료를 제외한 나머지 금액을 제공한다. 그리고 사용자에게 카드 결제 금액을 청구하여 카드 결제 금액을 납부받고 그 결제 금액에 비례하는 소정의 포인트를 사용자에게 제공한다.
신용카드사에서는 사용자가 카드 대금을 결제하면 그 대금의 일부를 포인트로 환원하고 있다. 사용자에게 적립되는 포인트는 신용카드사에서 정책적으로 소정의 포인트 기준을 설정해 두고 그 기준 이상을 초과한 포인트에 한하여 사용자의 요청에 따라 현금으로 제공한다. 예를 들면, 카드 결제 대금의 2%를 포인트로 사용 자에게 제공하고 5,000 포인트 이상일 경우 1포인트를 1원에 대응시켜 포인트로 결제할 수 있게 하거나 현금으로 환원해 준다. 또한, 한번 적립된 포인트는 소정의 기간(예 : 5년)안에 사용할 경우에만 인정하고 그 소정의 기간이 넘으면 포인트를 소멸시키는 경우도 있다.
이와 같은 환경에서 사용자가 주거래 신용카드만을 집중적으로 이용하여 포인트를 모으는 경우 사용자는 그 포인트를 유용하게 사용할 수 있다, 하지만, 대다수의 사용자는 복수의 카드를 소지하고 있으며 결제시 가맹점에서의 카드 혜택에 따라 특정 신용카드를 선택하여 결제한다. 만약, 간헐적으로 결제에 이용되는 신용카드의 경우 적립된 포인트는 다시 사용할 기회가 거의 없어 사실상 소멸되고 있는 실정이다. 이러한 전체 사용자의 휴면 또는 소멸 카드 포인트는 수 조원 가량이 된다고 보고되고 있다. 이것은 사용자의 자산에 해당하는 포인트를 신용카드사의 영업 정책 또는 기타의 이유로 제대로 활용할 기회를 갖지 못한채 방치되어 사용자의 권익이 침해되는 문제점이 있다.
본 발명은 전술한 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 서버가 가맹점에서 승인된 사용자의 카드 이용 금액을 선 할인해 준다. 대신에 가맹점을 대상으로 서버가 자사의 신용카드를 이용하여 원래 금액의 카드 결제를 발생시켜 개인별 카드 금액의 발생 포인트를 카드사로부터 제공받아 통합 관리하는 신용카드 중개 결제 서비스를 제공하는 것을 목적으로 한다.
전술한 바와 같은 목적을 달성하기 위한 본 발명의 개인별 카드 포인트 통합 관리를 이용하는 신용카드 결제 시스템에 따르면, 유무선 네트워크상에서 개인별 카드 포인트를 통합 관리하여 사용자의 카드 결제 대금을 할인해 주는 신용카드 결제 시스템에 있어서, 가맹점 단말로부터 사용자의 카드 결제 정보를 전송받아 승인 요청을 수신하는 수단; 상기 승인 요청에 대응하는 카드사 서버로 가승인 요청을 전송하고 가승인 결과를 제공받는 수단; 가승인 결과가 성공이면 사용자의 원래 카드 이용 대금을 소정 할인율로 실시간 할인하는 수단; 상기 가맹점 단말로 사용자의 할인된 카드 이용 금액의 승인 결과를 응답하는 수단; 상기 가맹점을 대상으로 서버측 신용카드로 원래 카드 이용 대금의 카드 결제를 발생하는 수단; 결제된 상기 원래 대금의 카드 승인을 상기 카드사 서버로 승인 요청하고 승인 결과를 제공받는 수단; 및 상기 카드사 서버로부터 서버측 신용카드의 카드 이용 대금에 대한 포인트를 적립받는 수단을 포함하는 중간 결제 서버를 구비하는 것을 특징으로 한다.
본 발명의 바람직한 특징에 따르면, 상기 중간 결제 서버는, 사용자에게 할인된 카드 이용 대금을 청구하고 청구 대금을 결제받는 수단; 및 카드사 서버로부터 원래의 카드 이용 대금을 청구받고 청구 대금을 결제하는 수단을 더 포함하는 것을 특징으로 한다.
나아가, 상기 시스템은, 사용자로부터 신용카드를 이용한 온/오프 라인 결제를 요청받고, 결제 승인 요청을 상기 중간 결제 서버로 전송하고, 승인이 성공이면 소정의 할인율이 적용된 카드 이용 대금의 승인 결과를 응답받고 사용자의 신용카 드 결제에 대응하여 원래 금액으로 상기 중간 결제 서버로부터 결제받는 가맹점 단말; 및 상기 중간 결제 서버로부터 사용자의 카드 결제에 대한 가승인 요청을 전송받아 가승인 결과를 응답하고, 사용자의 카드 결제(가결제) 원래 금액에 대응하여 상기 중간 결제 서버가 결제자가 되는 원래 금액의 서버측 신용카드의 결제 요청을 전송받고 승인 결과를 응답하고, 가맹점으로 원래 금액에서 카드 수수료를 제한 대금을 입금 처리하고 중간 결제 서버로 카드 이용 대금을 청구하여 결제받는 카드사 서버를 더 포함하는 것을 특징으로 한다.
한편, 본 발명의 개인별 카드 포인트 통합 관리를 이용하는 신용카드 결제 방법에 따르면, 유무선 네트워크상에서 개인별 카드 포인트를 통합 관리하여 사용자의 카드 결제 대금을 할인해 주는 중간 결제 서버의 신용카드 결제 방법에 있어서, (S10)가맹점 단말로부터 사용자의 카드 결제 정보를 전송받아 승인 요청을 수신하는 단계; (S20)상기 승인 요청에 대응하는 카드사 서버로 가승인 요청을 전송하고 가승인 결과를 제공받는 단계; (S30)가승인 결과가 성공이면 사용자의 원래 카드 이용 대금을 소정 할인율로 실시간 할인하는 단계; (S40)상기 가맹점 단말로 사용자의 할인된 카드 이용 금액의 승인 결과를 응답하는 단계; (S50)상기 가맹점을 대상으로 서버측 신용카드로 원래 카드 이용 대금의 카드 결제를 발생하는 단계; (S60)결제된 상기 원래 대금의 카드 승인을 상기 카드사 서버로 승인 요청하고 승인 결과를 제공받는 단계; 및 (S70)상기 카드사 서버로부터 서버측 신용카드의 카드 이용 대금에 대한 포인트를 적립받는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 중간 결제 서버는, (S80)사용자에게 할인된 카드 이용 대금을 청 구하고 청구 대금을 결제받는 단계; 및 (S90)카드사 서버로부터 원래의 카드 이용 대금을 청구받고 청구 대금을 결제하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 한다.
이하, 첨부도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 구성을 상세하게 살펴본다.
<1. 시스템 구성>
1.1 시스템 개요
도 1은 본 발명에 따른 신용카드 결제 시스템(1)의 개략적 구성을 도시한다.
본 발명의 신용카드 결제 시스템(1)은 사용자의 신용카드 결제에 대한 승인 요청을 전송하여 할인된 카드 이용 대금의 승인 결과를 응답받는 가맹점 단말(2), 가맹점 단말(2)로부터 사용자의 카드 결제 승인 요청을 전송받아 승인 처리를 중개하며 승인 성공시 사용자의 원래 카드 이용 대금을 할인하여 승인하고 서버측 신용카드로 동일 가맹점 및 동일 금액(원래 금액)의 카드 결제를 발생시키는 중간 결제 서버(3) 및 중간 결제 서버(3)로부터 전송받은 사용자의 카드 결제에 대한 승인 요청을 가승인하고 대신에 중간 결제 서버(3)의 신용카드를 이용한 카드 결제를 승인하는 카드사 서버(4)를 포함하여 구성된다. 이상의 가맹점 단말(2), 중간 결제 서버(3) 및 카드사 서버(4)는 유무선 네트워크를 통하여 상호 통신한다.
본 발명의 신용카드 결제 시스템(1)이 제공하는 신용카드 결제 서비스는 사용자의 카드 이용이 발생하면 할인된 카드 이용 대금으로 가승인하고, 대신에 사용자의 원래 카드 이용 대금을 중간 결제 서버(3)의 신용카드를 이용하여 카드 결제를 발생시킨다. 그리고 중간 결제 서버(3)는 사용자의 카드 이용에 따른 적립금을 적립받고 전체 사용자로부터 통합 적립되는 포인트를 이용하여 사용자에게 카드 이 용 대금의 선 할인 서비스를 제공하는 것이다.
상기 가맹점 단말(2)은 가맹점에 설치된 단말로서 사용자로부터 온/오프 라인을 통하여 카드 결제 요청을 받는다. 온라인을 통한 카드 결제 요청은 사용자가 유무선 네트워크를 통하여 접속한 전자 상거래 사이트에서 카드 결제를 하는 경우를 말하며 이때 가맹점 단말(2)은 전자 상거래 서버에 해당할 수 있다. 가맹점에서는 카드 결제 요청을 전송받아 중간 결제 서버(3)로 승인 요청을 전송하고 승인 성공시 원래 카드 이용 대금에서 할인된 금액의 승인을 받는다.
상기 중간 결제 서버(3)는 가맹점 단말(2)에서 발생하는 사용자의 카드 결제를 승인하여 그 결과를 응답한다. 승인은 카드사 서버(4)를 통하여 이루어지며 승인이 성공이면 원래 카드 이용 대금에 소정의 할인율을 적용하여 할인된 카드 이용 대금의 승인 결과를 가맹점 단말(2)로 응답한다. 본 발명에서 사용자의 신용카드 결제는 가결제로 처리하고 대신에 중간 결제 서버(3)의 신용카드를 이용하여 할인 이전의 원래 금액으로 신용카드 결제를 발생시킨다.
상기 카드사 서버(4)는 가맹점 단말(2)에서 사용자의 신용카드 결제가 발생하면 가맹점 단말(2)로부터 승인 요청을 전송받은 중간 결제 서버(3)의 중개를 통하여 가승인 요청을 전송받는다. 여기서, "가승인"이라 함은 사용자의 신용카드 이용 대금을 카드사가 단지 승인만 하는 것을 말한다. 따라서, 카드사는 가승인 건에 대해서는 사용자에게 카드 이용 대금을 청구하지 않는다. 실제 승인 절차와 동일하게 가승인 요청을 심사한 후 대응하는 가승인 결과를 중간 결제 서버(3)로 응답한다. 그리고 가승인의 성공시 중간 결제 서버(3)로부터 중간 결제 서버(3)의 신용카 드를 이용하여 동일 가맹점 및 동일 이용 대금에 대한 실제 카드 결제의 승인 요청을 받는다. 이 승인 요청에 대한 승인 결과가 성공이면 사용자의 카드 이용 결제에 대하여 중간 결제 서버(3)가 실제 결제자가 되며 카드사는 중간 결제 서버(3)측으로 카드 이용 대금을 청구한다. 그리고 카드 이용 대금에 대한 포인트 적립도 사용자가 아닌 중간 결제 서버(3)측으로 적립한다.
이상의 설명을 예로 들면, 사용자가 인터넷 쇼핑몰 A에서 10,000원을 신용카드로 결제하는 경우, 쇼핑몰 A는 10,000원의 카드 결제 승인 요청을 중간 결제 서버(3)로 전송한다. 중간 결제 서버(3)는 10,000원의 카드 결제에 대한 가승인 요청을 카드사 서버(4)로 전송한다. 카드사 서버(4)는 사용자의 신용카드 정보를 이용하여 심사 후 가승인 결과를 응답한다. 중간 결제 서버(3)는 가승인 결과 성공일 경우 원래 카드 이용 대금 10,000원에서 소정의 할인율 1%를 적용하여 9900원의 승인 결과를 쇼핑몰 A로 전송하고 사용자는 9,900원의 승인 결과를 확인한다. 이후에 중간 결제 서버(4)는 자사의 신용카드를 이용하여 쇼핑몰 A를 대상으로 10,000원의 신용카드 결제를 발생하고 카드사 서버(4)로 승인 요청을 전송한다. 카드사 서버(4)는 승인 후 승인 결과를 응답하고 포인트 적립 시기가 되면 포인트 적립율 2%를 적용하여 카드 이용 금액 10,000원에 대하여 200포인트를 적립시킨다. 여기서, 1포인트는 1원에 대응한다고 가정한다.
전술한 예에서, 카드사 서버(4)는 가맹점의 정산 시기가 도래하여 가맹점에 해당하는 쇼핑몰 A의 신용카드 매출 금액 10,000원에서 카드 수수료를 제외한 나머지 금액을 정해진 가맹점 계좌로 입금하여 정산을 완료한다. 그리고 회원 사용자의 청구 시기가 도래하면 중간 결제 서버(3)로 카드 이용 대금 10,000원을 청구하고 결제받는다. 이와 별도로 중간 결제 서버(3)는 대금 청구 시기가 도래하여 사용자에게 할인된 카드 이용 대금 9,900원을 청구하고 결제받는다. 이상의 예에서 중간 결제 서버(3)는 10,000원의 대금에서 사용자에게 100원을 할인해 주고 카드사로부터 200포인트를 적립받았기에 100원이 남게 되며 이것은 본 발명이 제시하는 중간 결제 서버(3)의 수익 모델이다.
아래의 표 1은 전술한 바와 같은 수익 모델에 의거할 때 중간 결제 서버(3)에 누적되는 포인트를 예시한다.
도서 10,000원의 구매 횟수 사용자가 중간 결제 서버로 결제하는 금액 중간 결제 서버가 카드사 서버로 결제하는 금액 카드사 서버가 중간 결제 서버로 제공하는 포인트 중간 결제 서버의 누적 포인트
1회 9,900원 10,000원 200포인트 100포인트
2회 200포인트
3회 300포인트
4회 400포인트
.....
100회 9,900원 10,000원 200포인트 10,000포인트
상기 표 1에서 사용자는 중간 결제 서버(3)를 통하여 신용카드 결제할 때 9,900원으로 결제하여 1%(100원)를 할인받는다. 그리고 중간 결제 서버(3)는 카드사 서버(4)로 실제 카드 결제 금액 10,000원의 카드 결제를 발생시키고 적립금 200포인트를 제공받는데 여기서 매 구매 건마다 100포인트에 해당하는 100원을 사용자에게 선 할인 서비스로 제공하고 나머지 100포인트가 수익으로 남는다. 만약, 101회째 구매라 가정할 경우 중간 결제 서버(3)는 신용카드 결제시 10,000포인트로 결제하여 사용자의 결제 금액 9,900원을 수익으로 남길 수 있다. 여기서, 선 할인율 1%는 적립 포인트 이내에서 사업자가 임의로 정의할 수 있음은 물론이고, 사용자의 개인별 포인트 적립률에 차이가 있는 경우 그 할인율도 상이할 수 있다. 누적된 포인트는 카드사 서버(4)로 약정된 교환율에 의거하여 현금 교환하거나 또는 카드 청구 대금을 포인트 결제하는데 이용할 수 있다.
1.2 서버 구조
도 2는 본 발명에 일 실시예에 따른 중간 결제 서버(3)의 내부 구조를 도시한다.
본 발명의 일 실시예에 따른 중간 결제 서버(3)는 가맹점 단말(2)로부터 사용자 신용카드 결제의 승인 요청을 수신하는 승인 요청 수신 수단(31), 가맹점의 승인 요청에 대하여 가승인 여부를 판단하는 가승인 판단 수단(32), 가승인 성공시 원래 카드 이용 대금을 실시간 할인하는 실시간 할인 수단(33), 할인된 카드 이용 대금으로 승인 결과를 응답하는 승인 응답 수단(34), 사용자의 카드 결제에 대응하여 서버(3)측 신용카드로 카드 결제를 발생하는 서버 카드 결제 수단(35), 서버(3)측 신용카드 결제의 승인을 처리하는 서버 카드 승인 수단(36) 및 서버측 신용카드 결제 금액에 대한 포인트를 적립받는 포인트 적립 수단(37)을 포함하여 구성된다. 전술한 구성에 선택적 추가 구성 요소로서 사용자를 대상으로 카드 결제 대금을 청구 관리를 수행하는 카드 대금 청구 수단(38) 및 카드사 서버(4)로부터 카드 이용 대금의 결제를 청구받아 결제하는 카드 대금 납부 수단(39)을 더 포함하여 구성된다.
상기 승인 요청 수신 수단(31)은 사용자의 신용카드 이용이 온/오프 라인상에서 발생하면 가맹점 단말(2)로부터 카드 이용 금액에 대한 승인 요청을 전송받고, 사용자의 카드 결제 정보를 사용자 결제 DB(310)에 저장한다. 카드 결제 정보는 결제일시, 가맹점명, 카드 결제 금액 등의 정보를 포함한다.
상기 가승인 판단 수단(32)은 사용자의 결제 정보를 사용자의 신용카드에 대응하는 카드사 서버(4)로 전송하여 가승인을 요청하고 가승인 결과를 응답받고 사용자 결제 DB(310)에 저장한다. 가승인 요청의 심사는 카드사 서버가 실제 승인 심사와 동일하게 수행하며 사용자의 실제 카드 사용으로 처리하는 것이 아님을 이미 설명한 바 있다.
상기 실시간 할인 수단(32)은 가승인이 성공되면 소정의 할인율에 의거하여 사용자의 원래 카드 이용 대금에서 할인된 카드 이용 대금을 산정한다. 가승인이 실패되면 가맹점 단말(2)로 승인 실패에 관한 정보를 전송한다.
상기 승인 응답 수단(33)은 가승인의 성공에 따라 실시간 할인된 카드 이용 대금으로 승인 결과를 가맹점 단말(2)로 전송한다. 따라서, 사용자의 카드 전표에는 할인된 카드 이용 대금이 기재된다. 한편, 서비스 정책에 따라서 원래 카드 이용 대금의 승인 결과를 제공하고 후 청구시 할인된 카드 이용 대금을 청구하는 것도 가능하다. 이 때 카드 전표에는 원래 카드 이용 대금이 기재된다.
상기 서버 카드 결제 수단(35)은 가승인된 사용자의 신용카드 이용에 대하여 중간 결제 서버(3)의 회사가 보유하는 신용카드를 이용하여 사용자의 카드 이용 정보와 동일하게 카드 결제를 발생시킨다. 따라서, 사용자의 신용카드와 서버(3)측 신용카드는 동일한 카드 회사의 신용카드일 것이 요구된다. 나아가, 결제자 정보에서 사용자 신용카드 번호는 서버(3)측 신용카드 번호가 되며, 카드 결제 시각은 사용자가 결제한 시각과 동일할 수도 있고 실제 서버(3)측 신용카드 결제 시각이 될 수도 있다. 또한, 서버(3)측 신용카드의 결제 발생은 가맹점측으로 통보되는 것도 가능하다. 서버(3)측의 신용카드 결제 정보는 서버 결제 DB(350)에 저장되며 대응하는 사용자의 신용카드 결제 정보를 사용자 결제 DB(310)에서 참조할 수 있도록 고유번호가 저장된다.
상기 서버 카드 승인 수단(36)은 서버(3)측 신용카드의 결제 발생에 따라서 원래 카드 이용 대금의 승인 요청을 카드사 서버(4)로 전송하고 승인 결과를 응답받고 서버 결제 DB(350)에 저장한다. 이 승인 결과 역시 가맹점측으로 통보될 수 있다.
상기 포인트 적립 수단(37)은 카드사 정책에 따라서 포인트 적립 시기가 도래하면 서버(3)측 신용카드 결제의 이용 금액에 대하여 정해진 포인트 적립율을 적용하여 카드사로부터 포인트를 적립받는다. 실제로, 포인트 적립은 서버(3) 신용카드의 월 이용액 전체에 대하여 일괄적으로 포인트 적립을 받는다. 따라서, 개인 사용자의 카드 이용 전체에 대한 통합 포인트가 합산되어 적립된다. 이때 카드사 정책에 따라서 사용자의 포인트 적립율과 서버측 포인트 적립율은 다를 수 있다. 예를 들면 실제 사용자는 신용도가 낮아 2%의 포인트 적립율을 받으나 중간 결제 서버(3)가 보유한 신용카드는 신용도가 높아 3%의 우대 포인트 적립율을 받는 것이다. 우대 포인트 적립율이 적용되는 경우 중간 결제 서버(3)의 수익율이 높아지는 것은 자명하다.
사용자의 신용카드 이용은 실제로 서버(3)측 신용카드 결제를 발생시키고 카드사 서버(4)는 가맹점과의 약속된 정산 시기에 따라서 서버(3)측이 결제한 원래 카드 이용 대금에서 소정의 카드 수수료를 제외한 나머지 금액을 지정된 가맹점 계좌로 입금한다.
이상으로 본 발명이 제공하는 신용카드 결제 서비스의 기본 구성이 이루어진다. 이하에서는 선택적 추가 구성 요소에 대하여 설명한다(도 2에서 점선으로 표시).
상기 카드 대금 청구 수단(38)은 약속된 대금 청구 시기가 도래하면 사용자의 신용카드 이용에 따른 할인된 신용카드 이용 대금을 청구하고(예 : 온/오프라인 월별 청구서 발송) 사용자로부터 대금을 결제받는다.
상기 카드 대금 납부 수단(39)은 약속된 대금 청구 시기가 도래하면 카드사 서버(4)로부터 원래 카드 이용 대금의 월별 총 결제 대금을 청구받고(예 : 온/오프라인 월별 청구서 수신) 그 결제 대금을 납부한다.
한편, 중간 결제 서버(3)에 누적된 포인트의 활용 방식에는 총 3가지가 있다. 제 1방식은 카드사 서버(4)의 정책에 따라서 정해진 교환율에 의거하여 포인트를 현금으로 교환하는 것이다. 제 2방식은 상기 서버 카드 결제 수단(37)이 신용카드 결제할 때 포인트로 결제하는 것이다. 마지막 제 3방식은 상기 카드 대금 납부 수단(39)이 결제 대금을 납부할 때 포인트 차감을 조건으로 포인트로 납부하는 것이다.
이 밖에도, 사용자가 자신의 카드 결제 정보를 확인하고자 할 때는 중간 결제 서버(3)측에 구축된 홈페이지에 접속하여 자신의 할인된 카드 이용 대금 내역을 실시간 조회할 수 있다. 마찬가지로 가맹점이 카드 매출 정보를 확인하고자 할 때는 중간 결제 서버(3)측의 홈페이지 또는 신용카드사 홈페이지에 접속하여 실시간으로 카드 매출 정보를 조회할 수 있다.
<2. 방법 구성>
본 발명에 따른 포인트 통합 관리를 이용하는 신용카드 결제 방법은 전술한 신용카드 결제 시스템(1)의 구축을 통하여 바람직하게 실현될 수 있다.
본 발명의 사업자는 중간 결제 서버(3)를 포함하는 신용카드 결제 시스템(1)을 구축하여 유무선 네트워크상에서 전술한 본 발명의 신용카드 결제 서비스를 제공한다. 본 발명의 신용카드 결제 서비스를 제공받는 사용자 또는 가맹점은 중간 결제 서버(3)에 회원 가입하는 것이 요구될 수 있다. 회원 가입을 통하여 사용자는 자신의 신용카드 결제시 서버(3)측 신용카드를 이용하여 실제 결제를 하고 중간 결제 서버(3)로부터 선 할인 서비스를 제공받는다. 이에 대응하여 중간 결제 서버(3)는 사용자의 포인트를 대신 적립받는다. 또한, 회원 가입을 통하여 가맹점은 중앙 결제 서버(3)의 중개를 통하여 신용카드 결제의 승인을 요청하고 승인 결과를 응답받는다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 중간 결제 서버(3)가 수행하는 신용카드 결제 방법의 전체 순서를 도시한다.
사용자가 온/오프 라인상에서 신용카드 결제를 하면 가맹점 단말(2)은 결제정보를 중간 결제 서버(3)로 전송하여 승인을 요청한다. 중간 결제 서버(3)는 사용자의 신용카드 이용에 따른 승인 요청을 전송받고 저장한다.
승인 요청을 전송받으면, 중간 결제 서버(3)는 사용자의 신용카드에 대응하는 카드사 서버(4)로 가승인 요청을 전송하고 가승인 결과를 응답받는다(S20). 여기서, "가승인"의 용어에 대해서는 이미 설명한 바 있다. 가승인 결과가 실패일 경우는 실패 코드 및 메시지로 구성된 승인 결과를 가맹점 단말(2)로 전송한다.
가승인 결과가 성공이면, 사용자가 가맹점에서 결제한 실제 카드 이용 대금에 소정의 할인율을 적용하여 할인된 카드 이용 대금을 산정한다(S30).
할인된 카드 이용 대금은 승인 결과로서 가맹점 단말(2)로 제공되고(S40), 사용자는 카드 전표 또는 화면을 통하여 카드 이용 대금이 실제 결제한 금액에서 할인되었음을 확인할 수 있다.
정상적 할인이 완료되면, 중간 결제 서버(3)는 할인 이전의 원래 결제 대금으로 동일 가맹점을 대상으로 신용카드 결제를 발생시키고 결제 정보를 저장한다(S50). 여기서, 결제를 발생시키는 신용카드는 사용자의 신용카드 회사와 동일한 회사의 신용카드이며 중간 결제 서버(3)가 소유하는 것이다. 즉, 사용자의 카드 결제에 대하여 가승인 후 승인이 성공되면 서버(3)측 신용카드를 이용하여 동일한 가맹점 및 카드 이용 대금의 결제를 발생시키는 것이다.
서버(3)측 신용카드의 결제가 발생하면, 그 승인 요청을 카드사 서버(4)로 전송하고 승인 결과를 응답받는다(S60). 여기서, 상기 단계(30) 및 단계(40)는 사업자의 서비스 정책에 따라서 서버(3)측 신용카드 결제의 승인 성공을 조건으로 실행될 수 있다. 예를 들어, 사용자가 가맹점을 대상으로 신용카드 결제를 하면 가승인이 수행되고, 가승인 성공시 서버(3)측 신용카드를 이용한 실제 결제가 발생하여 그 승인 결과가 성공일 경우 사용자의 카드 이용 대금을 할인하여 승인 응답하는 것이다. 물론, 가승인 결과가 성공이고 서버(3)측 신용카드 결제의 승인 결과가 실패일 경우 사용자는 승인 실패의 승인 결과를 제공받는다. 바람직하게, 서버(3)측 신용카드 결제의 승인 결과는 가맹점 단말(2)로 제공될 수 있다.
서버(3)측 신용카드 결제의 승인 결과가 성공이면, 사용자의 카드 결제로부터 야기되었으나 실제 결제는 서버(3)측 신용카드에 의하여 결제되었기에 포인트 적립은 서버(3)측 신용카드로 적립된다(S70). 이것은 사용자가 중간 결제 서버(3)로부터 선 할인 서비스를 제공받는 조건으로 자신의 카드 이용 및 포인트 적립을 포기하고 서버(3)측에 제공한 것이다. 포인트 적립 시기가 도래하여 카드사 서버(4)로부터 적립된 포인트는 전술한 3가지 방식과 같이 현금처럼 이용할 수 있으며 이것이 본 발명의 수익 모델임을 이미 설명한 바 있다.
이상의 과정을 거쳐서 본 발명의 신용카드 결제 서비스가 수행되며 부가적인 수행 절차로서 이하와 같은 카드 결제 대금의 입금/청구/납부가 이루어진다(도 3에서 점선으로 표시).
먼저, 카드사 서버(4)는 가맹점과의 계약에 따라서 서버(3)측 신용카드 결제 대금의 정산 시기가 도래하면 결제건별 카드 이용 대금(할인 이전의 원래 대금)에서 소정의 카드 수수료를 제외한 나머지 금액을 정해진 가맹점 계좌로 입금한다(S80). 사용자의 결제 시기가 도래하면, 중간 결제 서버(3)는 사용자에게 온/오프라인의 월별 청구서를 발송하여 할인된 총 카드 이용 대금을 청구하고 결제받는다(S81).
마찬가지로, 중간 결제 서버(3)의 결제 시기가 도래하면 카드사 서버(4)는 서버(3)측으로 온/오프라인의 월별 청구서를 발송하여 할인 이전의 원래 카드 이용 대금의 총 합산 대금을 청구하고 결제받는다(S90).
상술한 바와 같이, 본 발명에 따른 개인별 카드 포인트를 통합 관리하여 사용자의 결제 대금을 할인해 주는 신용카드 결제 시스템 및 그 신용카드 결제 방법의 실시예가 구성된다. 본 발명은 비록 한정된 실시예와 도면에 의해 설명되었으나, 본 발명은 이것에 의해 한정되지 않으며 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 본 발명의 기술사상과 아래에 기재될 특허청구범위의 균등범위 내에서 다양한 수정 및 변형이 가능함은 물론이다.
본 발명에 따른 신용카드 결제 시스템 및 그 신용카드 결제 방법은, 사용자의 신용카드 결제에 대하여 카드 이용 대금을 실시간 할인해 준다. 사용자의 카드 결제는 카드사 서버를 대상으로 가결제 처리하고 가결제에 대응하여 서버측 신용카드로 실제 결제를 발생하여 포인트 적립을 사용자 대신에 적립받아 수익을 얻는다. 이렇게 적립된 포인트는 현금화되어 다시 사용자의 카드 이용 대금을 선 할인해주는데 이용된다.

Claims (13)

  1. 유무선 네트워크상에서 개인별 카드 포인트를 통합 관리하여 사용자의 카드 결제 대금을 할인해 주는 신용카드 결제 시스템에 있어서,
    가맹점 단말로부터 사용자의 카드 결제 정보를 전송받아 승인 요청을 수신하는 수단;
    상기 승인 요청에 대응하는 카드사 서버로 가승인 요청을 전송하고 가승인 결과를 제공받는 수단;
    가승인 결과가 성공이면 사용자의 원래 카드 이용 대금을 소정 할인율로 실시간 할인하는 수단;
    상기 가맹점 단말로 사용자의 할인된 카드 이용 금액의 승인 결과를 응답하는 수단;
    상기 가맹점을 대상으로 서버측 신용카드로 원래 카드 이용 대금의 카드 결제를 발생하는 수단;
    결제된 상기 원래 대금의 카드 승인을 상기 카드사 서버로 승인 요청하고 승인 결과를 제공받는 수단; 및
    상기 카드사 서버로부터 서버측 신용카드의 카드 이용 대금에 대한 포인트를 적립받는 수단
    을 포함하는 중간 결제 서버를 구비하는 것을 특징으로 하는 개인별 카드 포인트의 통합 관리를 이용하는 신용카드 결제 시스템.
  2. 제 1항에 있어서,
    상기 중간 결제 서버는,
    사용자에게 할인된 카드 이용 대금을 청구하고 청구 대금을 결제받는 수단; 및
    카드사 서버로부터 원래의 카드 이용 대금을 청구받고 청구 대금을 결제하는 수단
    을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 시스템.
  3. 제 1항에 있어서,
    상기 시스템은,
    사용자로부터 신용카드를 이용한 온/오프 라인 결제를 요청받고, 결제 승인 요청을 상기 중간 결제 서버로 전송하고, 승인이 성공이면 소정의 할인율이 적용된 카드 이용 대금의 승인 결과를 응답받고 사용자의 신용카드 결제에 대응하여 원래 금액으로 상기 중간 결제 서버로부터 결제받는 가맹점 단말; 및
    상기 중간 결제 서버로부터 사용자의 카드 결제에 대한 가승인 요청을 전송받아 가승인 결과를 응답하고, 사용자의 카드 결제(가결제) 원래 금액에 대응하여 상기 중간 결제 서버가 결제자가 되는 원래 금액의 서버측 신용카드의 결제 요청을 전송받고 승인 결과를 응답하고, 가맹점으로 원래 금액에서 카드 수수료를 제한 대금을 입금 처리하고 중간 결제 서버로 카드 이용 대금을 청구하여 결제받는 카드사 서버
    를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 시스템.
  4. 제 1항에 있어서,
    사용자의 카드 이용 금액에 적용되는 소정의 할인율은 사용자의 카드 이용 대금에 대하여 신용카드사로부터 제공받는 소정의 포인트 적립율 이하인 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 시스템.
  5. 제 4항에 있어서,
    상기 할인율은,
    개인별 포인트 적립율의 차이에 따라 개인별로 상이하게 적용될 수 있는 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 시스템.
  6. 제 1항 또는 제 2항에 있어서,
    상기 중간 결제 서버는,
    사용자의 신용카드 결제에 대한 가승인 결과가 성공이면 서버측 신용카드로 실제 결제를 발생시키고, 상기 실제 결제에 대한 승인 결과가 성공이면 사용자의 카드 이용 대금이 할인된 금액의 신용카드 승인 결과를 상기 가맹점 단말로 전송하여 사용자에게 제공하는 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 시스템.
  7. 제 1항 또는 제 2항에 있어서,
    상기 중간 결제 서버는,
    누적된 포인트를 이용하여 카드사 서버로 정해진 교환율에 따라 현금 교환 신청을 전송하는 기능;
    누적된 포인트를 이용하여 카드 이용 대금의 포인트 결제를 하는 기능; 및
    누적된 포인트를 이용하여 카드 청구 대금의 결제를 하는 기능
    중에서 적어도 어느 하나 이상의 기능을 수행하는 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 시스템.
  8. 유무선 네트워크상에서 개인별 카드 포인트를 통합 관리하여 사용자의 카드 결제 대금을 할인해 주는 중간 결제 서버의 신용카드 결제 방법에 있어서,
    (S10)가맹점 단말로부터 사용자의 카드 결제 정보를 전송받아 승인 요청을 수신하는 단계;
    (S20)상기 승인 요청에 대응하는 카드사 서버로 가승인 요청을 전송하고 가승인 결과를 제공받는 단계;
    (S30)가승인 결과가 성공이면 사용자의 원래 카드 이용 대금을 소정 할인율로 실시간 할인하는 단계;
    (S40)상기 가맹점 단말로 사용자의 할인된 카드 이용 금액의 승인 결과를 응답하는 단계;
    (S50)상기 가맹점을 대상으로 서버측 신용카드로 원래 카드 이용 대금의 카 드 결제를 발생하는 단계;
    (S60)결제된 상기 원래 대금의 카드 승인을 상기 카드사 서버로 승인 요청하고 승인 결과를 제공받는 단계; 및
    (S70)상기 카드사 서버로부터 서버측 신용카드의 카드 이용 대금에 대한 포인트를 적립받는 단계
    를 포함하는 것을 특징으로 하는 개인별 카드 포인트의 통합 관리를 이용하는 신용카드 결제 방법.
  9. 제 8항에 있어서,
    상기 중간 결제 서버는,
    (S80)사용자에게 할인된 카드 이용 대금을 청구하고 청구 대금을 결제받는 단계; 및
    (S90)카드사 서버로부터 원래의 카드 이용 대금을 청구받고 청구 대금을 결제하는 단계
    를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 방법.
  10. 제 8항에 있어서,
    사용자의 카드 이용 금액에 적용되는 소정의 할인율은 사용자의 카드 이용 대금에 대하여 신용카드사로부터 제공받는 소정의 포인트 적립율 이하인 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 방법.
  11. 제 8항 또는 제 10항에 있어서,
    상기 할인율은,
    개인별 포인트 적립율의 차이에 따라 개인별로 상이하게 적용될 수 있는 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 방법.
  12. 제 8항에 있어서,
    상기 중간 결제 서버는,
    사용자의 신용카드 결제에 대한 가승인 결과가 성공이면 서버측 신용카드로 실제 결제를 발생시키고, 상기 실제 결제에 대한 승인 결과가 성공이면 사용자의 카드 이용 대금이 할인된 금액의 신용카드 승인 결과를 상기 가맹점 단말로 전송하여 사용자에게 제공하는 것을 특징으로 하는 신용카드 결제 방법.
  13. 제 8항에 있어서,
    상기 중간 결제 서버는,
    누적된 포인트를 이용하여 카드사 서버로 정해진 교환율에 따라 현금 교환 신청을 전송하는 기능;
    누적된 포인트를 이용하여 카드 이용 대금의 포인트 결제를 하는 기능; 및
    누적된 포인트를 이용하여 카드 청구 대금의 결제를 하는 기능
    중에서 적어도 어느 하나 이상의 기능을 수행하는 것을 특징으로 하는 신용 카드 결제 방법.
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