JP5144514B2 - モバイル口座管理 - Google Patents

Description

本発明は、ワイヤレス通信ネットワークにおけるセキュアな取引の管理に関する。特に、本発明は、金融資産の所有権の交換を表すメッセージのセキュアな転送に関する。

従来の銀行設備は、世界の人口の大部分にとって役に立つものとはなっていない。「企業」間でのマネーの転送（例えば、企業間取引）又は個人間でのマネーの転送（或るロケーションから別のロケーションへ）のための設備は限られている。その結果、しばしば、現金が、物理的に交換されなければならなくなる。この銀行設備の不足は、新興市場の小規模企業家に特に強く影響を与える。

このような小規模企業家が、「マイクロクレジット」又は「マイクロファイナンス」と呼ばれる資金にどのようにアクセスするかは、新興市場の経済活動を活性化する中核となるものと考えられている。

金融サービス（マイクロクレジット／マイクロファイナンス等）の可用性は、その金融サービスを配信する場所のインフラストラクチャにより制約されるが、既存のシステムは低速で且つ多くの費用を要し、現金を伴う場合には非セキュアになることが多い。

多くの新興経済国では、セルラーネットワークが、大部分は市街地に限られている地上通信線、銀行支店、及び自動現金預け払い機（ＡＴＭ）の範囲をはるかに超えて、金融サービスを配信できるプラットフォームを提供している。この理由から、多くのシステムが、顧客の要望に対処しようとセルラーネットワークの従来のショートメッセージ機能（ＳＭＳ）を使用して実施されてきた。これらのシステムでは、移動ネットワーク及び移動電話を配信チャネルとして使用して、金融サービスにアクセスすることができる。

既知の一システムでは、Fundamo Elevatorが、ハイエンド顧客を対象に、ＳＩＭプロトコルに基づくＣｅｌＰａｙとしてザンビアにおいて展開したものがある。登録された顧客には、ＣｅｌＰａｙ ＳＩＭカードが提供される。このＳＩＭカードは、適した移動電話ハンドセットに挿入されると新しいメニューを生成するようにプログラミングされている。ＣｅｌＰａｙ口座は、従来の銀行口座からの転送を介するか、又は、ＣｅｌＰａｙ提携銀行に現金若しくは小切手を直接入金することによるかのいずれかで入金される。ＣｅｌＰａｙユーザが支払いを行いたいとき、そのユーザは、自身のハンドセット上のＣｅｌＰａｙメニューを使用して、商人又は供給者に支払う金額を入力する。ユーザは、セキュアな個人識別番号（ＰＩＮ）を入力することによって取引を認証するように指示される。支払者及び受取人の双方が、（ＳＭＳメッセージの形で）取引の確認を受信する。各取引は、固有の参照番号を有し、全詳細は（ワールドワイドウェブ、「ウェブ」上で）オンラインで取得可能であるので、商人又は供給者は、（ウェブにアクセスした場合に）だれが何をいつ支払ったのかの完全なオンライン清算勘定記録（audit record）を有する。また、商人又は供給者は、任意の転送が行われる特別なＣｅｌＰａｙ可能口座も設けていなければならない。資金は、その後、商人の指示に基づいて商人の主銀行口座に整理させることができる。

フィリピンのＧｌｏｂｅ Ｇ−Ｃａｓｈという別のシステムは、販売店エージェント（outlet agent）を介した個人対個人での従来の「清算済みマネー転送（straight money transfer）」に関してＳＭＳ通知を使用する。Ｇ−Ｃａｓｈ口座は、登録されたユーザごとに設けられる。受取人口座へのＧ−Ｃａｓｈでの支払いを要求するＳＭＳメッセージは、処理のために（たとえば、勘定の支払い又は通話クレジット（call credit）の購入のために）ショートコード番号（中央サービス）へ送信される。

同様にフィリピンで実施されているスマートマネーは、電子決済として「スマートクレジット」を使用する。スマートマネーアプリケーションは、移動電話口座にリンクされている電子財布カードを利用する。このカードは、デビットカードのように使用することができる。或いは、移動電話を使用して、銀行口座を有する顧客は、ＳＭＳを介して、カードへのマネーのロード、マネーのカード間での転送、取引の追跡、勘定の支払い等を行うことができる。

銀行設備がない場合のマネー転送の別の既知のメカニズムは、Western Union等の会社によって提供される国際送金の形で現金を「電信為替で送金」する設備である。
既存のシステムは、多少の成功を収めてきた。しかしながら、既存のシステムは、顧客が銀行口座、ウェブ、及び／又は適した販売店等の従来のインフラストラクチャにアクセスできることに依拠している。このため、このような基本インフラストラクチャへのアクセスがかなりの負担である多くの小規模企業家は排除されてしまう。

上述の困難を克服するために、セルラー通信システムにおいて複数の仮想口座を維持するための口座管理システムであって、前記セルラー通信システムは、移動端末間でメッセージを搬送し、各移動端末は、固有の識別子を有するデータカードを備え、該口座管理システムは、
前記通信システムを使用して、移動端末から着信取引メッセージを受信するように適合され、それに応答して、発信取引メッセージを移動端末へ送信するメッセージング手段であって、前記着信メッセージは、前記発信元の移動端末の前記固有の識別子を含む、メッセージング手段と、
前記メッセージング手段に結合され、且つ前記着信取引メッセージを解釈すると共に対応する取引命令を出力するように適合されている取引処理手段と、
前記取引プロセッサに結合されたメッセージセキュリティー手段であって、前記着信メッセージに含まれる固有の識別子を、有効な仮想口座のリストのエントリーと比較することによって、前記着信取引メッセージを認証するメッセージセキュリティ手段と、
前記取引プロセッサに結合され、該取引プロセッサがデータストアと通信する際に経由する取引データストアインターフェースであって、前記データストアに記憶されている１つ又は２つ以上の有効な仮想口座に保持されているデータを修正する命令を伝達すると共に、該修正が完了すると、前記データストアから前記取引処理手段へ取引完了メッセージを伝達するようになっている、取引データストアインターフェースと
を備え、
前記取引処理手段は、また、前記取引完了メッセージを解釈すると共に、対応する解釈された取引完了メッセージを前記メッセージング手段へ出力するように適合されており、
各解釈された取引完了メッセージは、修正された仮想口座の固有の識別子から生成されるセキュリティ情報を含み、前記メッセージング手段は、前記解釈された取引完了メッセージから生成される出力メッセージを対応する移動端末へ送り、
各受信された発信メッセージは、前記移動端末に挿入されている前記データカードからの固有の鍵を入力することを必要とするフォーマットに従っており、それによって、前記発信メッセージが、該発信メッセージの前記セキュリティ情報と一致する固有の鍵を有するデータカードが存在する場合にのみ読み出すことができることを確実にする、口座管理システムが提供される。

この口座管理システムは、このようにして、移動電話対応口座管理プラットフォームとなる。このシステムは、移動端末を介して（特に、広く利用可能なＧＳＭ移動電話の使用を通じて）、企業間レベル及び個人間レベルの双方でマネーを移動させることをユーザに可能にする機能を有する。このシステムは、移動電話のＳＩＭカード上で実行される特別に開発されたソフトウェアを利用してエンドユーザとの会話を行い、ショートメッセージサービス（ＳＭＳ）を使用してＳＩＭカードと中央サーバとの間で通信する。これは、必ずしもＧＰＲＳをサポートしていない低仕様の移動電話で実行できるという利点を有する。

本発明のさらなる態様によれば、セルラー通信システムにおいて複数の仮想口座を維持するための方法であって、該セルラー通信システムは、移動端末間でメッセージを搬送し、各移動端末は、固有の識別子を有するデータカードを備え、該方法は、
前記通信システムを使用して、移動端末から着信取引メッセージを受信するステップであって、該着信メッセージは、発信元の前記移動端末の前記固有の識別子を含む、受信するステップ、
前記着信取引メッセージを解釈するステップ、
前記着信メッセージに含まれる固有の識別子を、有効な仮想口座のリストのエントリーと比較することによって前記着信取引メッセージを認証するステップ、
前記着信取引メッセージが真正である場合に、データストアに記憶されている１つ又は２つ以上の有効な仮想口座に保持されているデータを修正するために、対応する取引命令を出力するステップ、
前記修正が完了すると、前記データストアから取引完了メッセージを受信するステップ、及び
発信元の前記移動端末へ発信取引メッセージを送信するステップであって、各解釈された取引完了メッセージは、修正された仮想口座の固有の識別子から生成されるセキュリティ情報を含む、送信するステップ
を含み、
各受信された発信メッセージは、前記移動端末に挿入されている前記データカードからの固有の鍵を入力することを必要とするフォーマットに従っており、それによって、前記発信メッセージが、該発信メッセージの前記セキュリティ情報と一致する固有の鍵を有するデータカードが存在する場合にのみ読み出すことができることを確実にする、方法が提供される。

個人顧客及びマイクロファイナンス機関（ＭＦＩ）等の組織の代わりに運用される標準的な預金口座内に一連の仮想口座を作成することによって、プラットフォームは、個人ユーザ、サービスプロバイダ、及びエージェントが、「割り当てられた資金」をこれらの仮想口座間で移動させるように口座マネージャにたとえばＳＭＳを介して指示することにより、その移動を行うことを可能にする。

個人に仮想口座が与えられると、（たとえば、マイクロファイナンスサービスプロバイダによって）この仮想口座にマネーを割り当てることができる。指示が、たとえばＳＭＳによって受信されると、仮想口座システム内の口座間で、金額値を移動させることができる。たとえば、個人は、自身の仮想口座と、自身が商品又はサービスを購入している商人の対応する仮想口座との間で金額値が移動されることを要求することができる。

仮想口座によって表される金額値は、無線時間再販売業者（airtime reseller）、又は、適した「キャッシュフロー」を有する任意のロケーション（商店、ガソリンスタンド等）等の任意の適した登録エージェントにおいて現金化することができる。これらのエージェントは、銀行の店舗よりもはるかにアクセスが広範囲で且つ便利である。このプロセスは迅速であり、取引コストは、大幅に低減されるはずである。特に、この配置によって、「現金」の物理的な移動（及び（再）計算）の必要も取り除かれ、その結果、ユーザに対してセキュリティの利益が提供される。

モバイル技術を使用して、金融取引をより高速に、より安く、且つよりセキュアにすることによって、他の金融取引メカニズムが魅力的でない新興市場における金融サービスの配信が容易になる。本発明によって、移住労働者とその家族との間のマネーのより広い転送も容易になる。

好ましくは、このプラットフォームには、セキュリティレイヤが設けられる。このセキュリティレイヤは、取引の各ステージで実施することができる。このレイヤは、口座マネージャに組み込まれて、詐欺的な使用からの保護に役立つ。

一方における個人ユーザ、サービスプロバイダ、及びエージェント（すなわち、適切なＳＩＭがインストールされたハンドセット）と、他方における口座マネージャとの間の情報交換のセキュリティは、双方の当事者の間で共有される鍵を使用したメッセージ（たとえば、ＳＭＳメッセージ）の暗号化を必要とすることによって高めることができる。この共有鍵暗号化を達成するために、ハンドセットで使用されるＳＩＭには、このようなメッセージの暗号化及び解読を行うためのＳＩＭツールキット（ＳＴＫ）アプリケーションを提供することができる。

これに代えて又はこれに加えて、セキュリティは、ＳＩＭ又はハンドセットから独立した他のＩＤ及びセキュリティチェックを使用して提供することもできる。このような代替的なチェックの例には、個人識別番号（ＰＩＮ）、ユーザ名／パスワードの組み合わせ、バイオメトリックパラメータ（虹彩走査、フィンガープリンティング、音声パターン認識等）が含まれる。これらのチェックは、ハンドセット上での既存の機能（すなわち、キーパッド及びマイク）を使用して、セキュアサーバでの処理用のデータを取得することができる。したがって、音声自動応答（ＩＶＲ）又は音声認識を使用して、ユーザからセキュアな情報を取得することができる。これの１つの利点は、販売時点情報管理デバイスと同様に、１つのハンドセット及び単一のＳＩＭが、ユーザのコミュニティー全体により共有可能であるということである。ユーザ口座は、さらなるＩＤ及びセキュリティ情報の入力を要求することによって区別することができる。

好ましくは、仮想口座間の金額値の移動の追跡を可能にする報告機能を提供するための報告手段も提供される。この報告手段は、さらに現金化の態様を追跡することもできる。報告手段は、それによって、監督機関により要求される可能性のある精算勘定の追跡記録(audit trail)を提供する。

次に、本発明を一層良く理解するために、添付図面を参照して一実施形態を例として説明する。

図１は、本発明を使用できるネットワークを概略的に示している。この図は、セルラーネットワークを示している。しかしながら、本発明は、任意のタイプのネットワークに適用可能であることが十分理解されるべきである。ただし、本発明は、デバイスの少なくともいくつかが移動電気通信／ワイヤレスデータ送信を使用して通信するネットワークに特に適用可能である。移動端末１は、ＧＳＭ／ＧＰＲＳ又はＵＭＴＳ（３Ｇ）移動電気通信ネットワーク３に登録されている。移動端末１は、データカードを装備したハンドヘルド移動電話、携帯情報端末（ＰＤＡ）、又はラップトップコンピュータとすることができる。移動端末１は、移動電気通信ネットワーク３の無線アクセスネットワーク（ＲＡＮ）を介して、移動電気通信ネットワーク３とワイヤレスに通信する。ＲＡＮは、ＵＭＴＳネットワークの場合には、基地局（Ｎｏｄｅ Ｂ）５及び無線ネットワークコントローラ（ＲＮＣ）７を備える。移動端末１と移動電気通信ネットワーク３との間の通信は、ＧＰＲＳサポートノード（ＳＧＳＮ）９を介して無線アクセスネットワークからルーティングされる。ＳＧＳＮ９は、固定（ケーブル）リンクによって移動電気通信ネットワーク３に接続することができる。

従来の方法では、多数の他の移動端末が、移動電気通信ネットワーク３に登録されている。これらの移動端末には、移動端末１１及び１３が含まれる。端末１１及び１３は、端末１と同様の方法で移動電気通信ネットワーク３と通信する。この方法は、適切なＮｏｄｅ Ｂ５、ＲＮＣ７、及びＳＧＳＮ９を介するものである。

移動電気通信ネットワーク３は、適切なリンク２１を介してインターネット１９等の他のネットワークとのＩＰベースの通信を可能にするゲートウェイＧＰＲＳサポートノード（ＧＧＳＮ）１７を含む。多数の端末が、（固定リンク又はワイヤレスリンクによって）インターネットに接続され、ＰＣ端末２３及びＰＤＡ端末２５が例として示されている。

移動端末１、１１、及び１３のそれぞれには、それぞれの加入者識別モジュール（ＳＩＭ）１５が提供される。各ＳＩＭの製造プロセスの期間中に、移動電気通信ネットワーク３の制御の下で、認証情報がＳＩＭに記憶される。移動電気通信ネットワーク３自体は、その制御の下で発行されたＳＩＭのそれぞれの詳細を記憶する。移動電気通信ネットワーク３の動作中、（たとえば、ユーザが、通話を行うか又は通話を受ける目的でネットワークにおいて端末をアクティブ化する時に）ネットワークが、ＳＩＭ１５を組み込む端末１、１１、１３へ誰何を送信し、この誰何に応答して、ＳＩＭ１５が、（ＳＩＭに保持された所定の情報、すなわち通常は認証アルゴリズム及び固有の鍵Ｋｉに応じて）応答を計算し、その応答を移動電気通信ネットワーク３へ返信することによって、端末１、１１、１３は認証を受ける。移動電気通信ネットワーク３は、認証プロセッサ１７を含む。認証プロセッサ１７は、誰何を生成し、端末１、１１、１３から応答を受信する。

関連のあるＳＩＭ１５のコンテンツに関して事前に記憶された情報を使用して、認証プロセッサは、移動端末１、１１、１３からの応答の予測値を計算する。受信された応答が計算された予測応答と一致する場合、ＳＩＭ１５及び関連付けられる移動端末は、認証されたものとみなされる。

このような認証プロセスは、移動電気通信ネットワーク３の制御の下、ＳＩＭ１５を提供されたどの端末についても行うことができることが理解されるべきである。この実施形態では、端末は、移動電気通信ネットワーク３の無線アクセスネットワークを介して移動電気通信ネットワーク３とワイヤレスに通信する。ただし、これは必須ではない。たとえば、端末は、固定電話ネットワーク（ＰＳＴＮ）を介して、ＵＭＡ「アクセスポイント」を介して、且つ／又はインターネットを介して、ネットワークと通信することができる。ＰＣ２３及びＰＤＡ２５にも、ネットワークの制御の下、ＳＩＭ１５を提供することができる。

端末１、１１、１３、２３、２５によって使用されるＳＩＭ１５は、ＧＳＭ又はＵＭＴＳの標準仕様に定義されたタイプのＳＩＭとすることもできるし、ＳＩＭを模擬したもの、すなわち、ＳＩＭの機能に対応する機能を実行するソフトウェア又はハードウェアとすることもできる。ＳＩＭは、ＰＣＴ国際公開ＷＯ２００４ ０３６５１３号に記載された配置に従ったものとすることができる。

説明されている認証プロセスは、必ずしも、ユーザの人物としての同一性を認証するものではないことに留意すべきである。たとえば、移動電気通信ネットワークは、前払いと引き換えにＳＩＭを支給され、それによって、ネットワークサービスの使用が可能になる前払い加入者を有する。しかしながら、このような前払い加入者の同一性を、ネットワークは知ることができない。それにもかかわらず、このようなユーザは、ネットワークがそのユーザのＳＩＭを認証するまで、すなわち、このようなユーザが、ネットワークとの特定の前払い口座を有する特定のユーザであることをネットワークが確認するまで、ネットワークを利用することができない。

図１に示すネットワークは、移動電気通信ネットワーク３及びインターネット１９（それ自体、多数の他のネットワークを含む）の双方を含む。
「ショートメッセージ」の送信手順は異なる。この実施形態に関して使用される「ショートメッセージ」又は「ＳＭＳメッセージ」という用語は、ＧＳＭ又は３Ｇの標準仕様に定義されたショートメッセージを意味する。このようなメッセージは、一般に、限られた最大長のテキストメッセージの形態にされているが、バイナリデータの形態等、他の形態を有することもできるし、移動体の機能パラメータを変更するための構成データを含むこともできる。本発明は、この「ショートメッセージ」タイプのメッセージの送信に限定されるものではない。

ショートメッセージは、移動体１、１１、１３等の移動体及びネットワーク３に属する他のものとの間で送信することができる。しかしながら、これに加えて、ショートメッセージは、２０、２０Ａ、２０Ｂに示すような「ショートメッセージエンティティ」（ＳＭＥ）との間で送信することができる。これらのＳＭＥは、さまざまなタイプのショートメッセージを移動体へ送信する固定端末及び移動体からショートメッセージを受信するための固定端末等、さまざまな種類の端末の形態とすることができる。たとえば、ＳＭＥは、銀行業務コンピュータ、又は、移動体への送信用の情報（たとえば、営業情報）を生成し、それに応じて移動体からショートメッセージを受信する他のタイプのコンピュータに関連付けられる端末の形態とすることができるが、さまざまなタイプのアプリケーションサーバ等、他の多くのタイプとすることができる。

ネットワーク３は、当該ネットワーク３に関連付けられるショートメッセージサービスセンター（ＳＭＳＣ）２６を有する。ＳＭＥ２０、２０Ａ、２０Ｂは、適したタイプの固定ネットワーク３０によってＳＭＳＣ２６に接続される。移動体は、ショートメッセージを送信したいとき、自身のネットワーク３のＳＭＳＣ２６を介してこのショートメッセージの送信を行う。したがって、たとえば、移動体１がショートメッセージを移動体１１へ送信したい場合、ショートメッセージは、移動体１１によって自動的にＳＭＳＣ２６にアドレス指定され、次に、ＳＭＳＣ２６が、（移動体１に料金を請求することを可能にする必要な詳細を登録した後）ショートメッセージを移動体１１へ配信する。各ショートメッセージは、したがって、ショートメッセージの目的とする宛先のアドレスと共に、ローカルＳＭＳＣのアドレスを搬送する（このアドレスは、送信側によって自動的に生成される）。ローカルＳＭＳＣは、ショートメッセージを受信すると、次に、アドレス（目的とする宛先のＭＳＩＳＤＮ、すなわち移動局ＩＳＤＮ番号、又は、電話番号）を読み出し、それに従ってショートメッセージを送る。

ＳＭＳメッセージは、同時係属中の英国特許出願公開第２４１５５７４号に記載された配置に従ってセキュアにし、且つ、認証することができる。この特許出願は、参照により全体が本明細書に援用される。

基本的な一実施形態では、各顧客が、このプラットフォーム上で提供された各仮想口座を有する場合に、本発明によって、顧客間での金額値の直接的な転送が可能になる。本発明によれば、口座取引は、電気通信ネットワーク（たとえば、ＧＳＭネットワーク）上で全面的に行われる。ＳＭＳ取引メッセージの交換によって、或る顧客口座と別の顧客口座との間での資金の転送が引き起こされ、各口座は口座管理システムによって管理され、それによって、通常ならばこのような活動に伴うセキュリティの危険性なくマネーを本国（home）又は内地（country）に送ることが可能になる。さらに、顧客は、このような仮想口座を運用することができるＳＩＭカードしか必要としない。ＳＩＭカードは、電気通信ネットワークに接続するために、適した端末（一般に、移動電話ハンドセット）に挿入される。

図２は、マイクロファイナンスシステムにおける「行為者（actor：アクタ）」間の対話(interactions)を示している。本発明による仮想口座管理システムは、顧客及びオペレータが、移動電話ハンドセットを通じて又はネットワークリンク（専用回線又はインターネットのいずれか）によって設備にアクセスすることができるようにデータセンターにインストールすることができる。

各顧客の仮想口座は、関連付けられるＳＩＭ受信箱を有する。このＳＩＭ受信箱内には、最近の取引が好ましくは記憶され、それによって、仮想口座の現在の差引残高を表す。
交換ネットワーク環境の運用管理用、顧客サポート用、及びデータセンターに記憶されたデータのメンテナンス用の準備が行われる。必要な場合に、仮想プライベートネットワーク（ＶＰＮ）が、ＶＰＮ集線装置（たとえば、Ｃｉｓｃｏ３０００）を使用して確立される。ＶＰＮ集線装置によって、データセンターにリモートに記憶されたデータの開発及び運用管理のためのＶＰＮトンネルの作成が可能になる。詳細には、ＶＰＮを準備することによって、個々の組織の取引相手／顧客（たとえば、マイクロファイナンス機関（ＭＦＩ）、エージェントとして機能する無線時間販売特約店）によるそれら取引相手／顧客の中心的な（core）口座への、インターネット接続を使用したアクセスが容易になる。

有線ネットワークに結合されたＳＭＳＣへ取引ＳＭＳメッセージを送ることに代わるものとして、ＳＭＳ取引メッセージをＳＭＳＣビューロー（SMSC bureau）に送ることもできる。このSMSCビューローは、ＳＭＳメッセージを、インターネットを経由してパケットとして（たとえば、シンプルネットワークメールプロトコル（Simple Network Mail protocol）ＳＮＭＰの下での電子メールとして）ルーティングする。

移動ハンドセットのＳＭＳベースインターフェースを準備することに加えて、又は、これに代わるものとして、オプションとして、ウェブ、ＧＰＲＳ、非構造化付加サービスデータ（Unstructured Supplementary Service Data）（ＵＳＳＤ）、及び音声を含む補助チャネルの範囲内の１つ又は２つ以上のチャネルを介して仮想口座管理システムにアクセスすることができる。

仮想口座間の金額値の転送に加えて、ＳＭＳ取引メッセージが使用されて、エージェント口座を準備することによって容易にされるプロセスでの現金の引き出し及び入金が行われる。電話クレジット再販売業者（又は商店所有者）等、口座管理システムの承認されたエージェントには、さらなるメニュー機能が提供され、それによって、そのエージェントとの物理的な現金の引き出し及び／又は入金を検証することが可能になる。

これに代えて又はこれに加えて、クライアントは、有形の現金を使用することなく、資金を商人の口座に転送することによって直接商品を購入することができる。この場合も、商人の口座は、クライアント口座から商人への資金転送と引き換えに商品及びサービスの販売を可能にする、商人に提供された仮想口座管理システムの口座である。

典型的な取引は、図３の要素を参照することによって示すことができる。移動電話ユーザは、自身の移動電話３０２のスクリーンに表示されたメニューを通じて、（電話３０２にインストールされた）ＳＩＭカードの資金取引アプリケーションにナビゲーションすることにより取引を開始する。同様に、他のユーザも、自身の移動電話３０４、３０６を使用してシステム上で取引を行う。次に、ユーザは、資金取引アプリケーションメニューから適切な取引を選択し、宛先口座、金額、ＰＩＮ等の要求された情報を入力する。この情報は、暗号化メッセージ内にパッケージされ、次いで、ＳＭＳを介して取引プロセッサ３４０へ送信される。取引プロセッサ３４０に到達するには、暗号化メッセージは、最初に、ネットワークオペレータのショートメッセージサービスセンターＳＭＳＣ３１０及びＳＭＳサービスモジュール３３０を通過しなければならない。移動電話からＳＭＳＣへの接続は、移動ネットワーク上で行われる。

図３の太線は、メッセージキュー（ＭＱ）を表している。ＭＱは、コンピュータ間で機能することができ、両端部の２つのエンティティが独立して機能することを可能にする。一方のエンティティは、メッセージをサブミットし、応答を待つことはなく、他方のエンティティは、メッセージを受信して後に処理する。たとえば、取引プロセッサ３４０がメンテナンスのために一時的にオフにされている間、ＳＭＳサービスモジュール３３０は、ＳＭＳメッセージを受信して、それらＳＭＳメッセージをキューに中継することを続けることができる。

取引プロセッサ３４０は、着信メッセージ若しくは配信通知の到着、発信メッセージのＳＭＳＣ受け付けの通知、タイマの満了、又は外部要求等のイベントによってトリガされる。取引プロセッサ３４０は、イベントに対する正確な応答を決定して、その応答を行う。

図３が示すように、取引プロセッサ３４０は、２つ以上のＳＭＳＣ３１０、３２０に同時に接続することができる。これによって、ＳＭＳＣが異なれば、ＳＭＳＣの機能も異なることが可能になる。また、このアーキテクチャによって、複数のＳＭＳサービス３３０が場合によっては複数のホストコンピュータ３００にわたって拡散し、各ＳＭＳサービス３３０が１つ又は２つ以上のＳＭＳＣに接続されることが可能になる。さらに、このアーキテクチャによって、スケーラビリティを得るために複数の取引プロセッサ３４０も可能になる。

取引プロセッサ３４０は、異なるタイプの着信要求を受け付けて、それら要求を完了するまでハンドリングすることを担当する。各着信要求は、新しい取引を開始する。この新しい取引は、完了する前に、或る期間にわたって（場合によっては、４５分の間）１つ又は２つ以上のステップを伴うことができる。たとえば、顧客がマネー送信取引を開始することを考える。取引プロセッサ３４０が、要求メッセージを受信すると、プロセッサは、メッセージを検証し、メインデータベース３５０に問い合わせし、その問い合わせが成功した場合に、取引が行われたことを確認する応答を顧客の移動電話３０２へ送信する。数秒又は数分後に、取引プロセッサ３４０は、応答の配信の確認を受信し、取引データベース３５０に取引を確認し、通知を受け手へ送信する。

多くの場合、複数のイベントは、共に単一の取引にグループ化される。たとえば、資金取引対応ＳＩＭが最初にアクティブ化されると、ＳＭＳメッセージが、ＳＩＭから取引プロセッサ３４０へ送信される。取引プロセッサ３４０は、着信メッセージを解読して復号し、そのメッセージがアクティブ化要求であること、及び、そのメッセージがその電話番号の正しいＰＩＮを含むことを知る。取引プロセッサ３４０は、会計データベース（Accounting Database）３６０に要求を渡し、アクティブ化を承認した場合に、ＳＭＳＣ３１０及びＳＭＳサービスモジュール３３０を介していくつかのＳＭＳメッセージで初期メニューを渡す。これは、バイナリＳＭＳとしてＳＩＭアプリケーション自体へ配信される。すべてのＳＭＳメッセージについて配信確認応答の到着が成功すると、取引プロセッサ３４０は、アクティブ化が成功したことをユーザに告げるさらなるテキストＳＭＳメッセージを、現在アクティブ化されているＳＩＭを含む電話３０２へ送信する。これらのすべてのイベント、すなわち、初期メッセージ、初期メニューメッセージを受け付けたことのＳＭＳＣ３１０からの通知、及び配信通知のそれぞれは、取引プロセッサ３４０によって、共に単一のアプリケーションレベル取引としてグループ化される。

好ましい一実施態様では、取引プロセッサ３４０は、Ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ（登録商標）エンタープライズライブラリ（Enterprise Library）を広範囲に活用する。取引は、ＭＳ−ＤＴＣレベル取引であり、着信イベントは、ＭＳＭＱメッセージによって通信される。この場合、取引プロセッサ３４０は、キューからのメッセージの読み出しから得られるあらゆるもの、その結果のデータベース処理、及びあらゆる送信メッセージが、すべて、単一のそれぞれのＭＳ−ＤＴＣ取引によってカバーされることを確実にするように配置される。したがって、処理中に何らかのエラーが発生した場合、すべての作業は、単一のロールバックによって取り消され、再び開始することができる。その結果、この実施態様は、データベースのデッドロックをうまく処理することができる。

取引プロセッサ３４０は、好ましくは、取引をネストするようになっている。すなわち、外側の取引を使用して次のイベントが取得され、内側の取引を使用して、取得されたイベントが処理される。内側の取引が失敗しても、外側の取引を続行することを可能にすることが好ましい。その理由は、外側の取引を失敗させると、単に、そのイベントが再び読み出されて、同じエラーが発生するだけであるからである。内側の取引が再試行可能なエラーとなる場合にのみ、外側の取引を失敗させる。このような再試行の回数を制限するためのメカニズムが存在する。

メッセージセキュリティコンポーネント３８０は、ＳＩＭアプリケーション（図示しないが、ユーザの移動電話３０２内に存在する）と取引プロセッサ３４０との間で送信されるメッセージの暗号化及び解読を行うことを担当する。復号の一部として、ＰＩＮ（及びパスワード）が検証され、暗号化されていないＰＩＮ及び鍵がメッセージセキュリティコンポーネント３８０の外部にさらされないように、新しいＰＩＮは暗号化される。各ＳＩＭは、メッセージの暗号化及び解読を行うための異なる鍵を使用する。適切な鍵が使用されたことの検証は、メッセージが特定の移動電話３０２を発信元としたことの証明とみなされる。

メッセージは、好ましくは、（バイナリ）メッセージプログラムとしてユーザの移動電話ＳＩＭアプリケーションへ配信される。これによって、口座マネージャサーバの「なりすまし」のようなセキュリティの脅威に対してローバストな、全体的にセキュアにされた２方向通信チャネルが提供される。しかしながら、場合によっては、ＳＩＭカードアプリケーションは、メニューが移動電話３０２のスクリーン上に表示されている間、このようなＳＭＳメッセージを受信することが防止される。このような場合、サーバから送信されたメッセージがプレーンテキストメッセージとしてＳＩＭへ送信されるようにシステムを構成することができる。

一実施形態では、メッセージセキュリティコンポーネント３８０は、スタンドアロンＣＯＭ＋サーバアプリケーションとして実行されるＣＯＭ＋コンポーネントである。ＳＩＭアプリケーションから受信されたメッセージを解読して復号すること、及び、ＳＩＭアプリケーションへ送信されるメッセージを暗号化することに加えて、コンポーネント３８０は、暗号化されたＰＩＮに関連付けられる日付情報及び生成情報を取得するための方法、暗号化アイテムに関連付けられる日付情報及び目的情報を取得するための方法、マスター鍵を暗号化するための方法、所定のマスター鍵アルゴリズムに従ってＳＩＭ固有の鍵を生成するための方法、パスワードを暗号化するための方法、並びに暗号化されたパスワードに対してパスワードを検証するための方法を提供する。

コンポーネント３８０は、ＣＯＭ＋ロールセキュリティ（role security）を使用して特定のインターフェース方法を特定のユーザに制限する。たとえば、サービスオペレータのみが、資金取引ＳＩＭアプリケーションのメッセージの解読及び暗号化を行うことができるが、ウェブ口座ユーザ３７０は、ＰＩＮを作成することができる。

採用される特定の暗号化方式は、使用されるＳＩＭの能力に従って選択される。しかしながら、すべてのＳＩＭが単一の公開鍵を共有することが好ましい（ＳＩＭが公開鍵暗号をサポートする場合）。これが可能でない場合、その代わりに、単一の共有対称鍵及びＳＩＭに固有のＩＤ情報からＳＩＭ固有鍵を生成することができる。後者の場合、セキュリティの信頼性は、共有対象鍵のセキュリティに依存する。

口座マネージャソリューションの本来備わっている柔軟性の一例として、本発明のシステムは、マイクロファイナンス機関ＭＦＩのオペレーションをサポートするように構成されている。図４は、本発明のこの実施形態のオペレーションのステージを示している。ＭＦＩは、データセンターに中心的な仮想口座を保持する。加えて、マイクロファイナンス方式内の異なる役割、すなわち、少額ローンをコミュニティー内で分配するフィールドオフィサ、ＭＦＩからローンを受け取る仮想口座保持者であるクライアント、及び、ローンが正確に現在返済されていることを検証することをジョブとするグループトレジャラー、について仮想口座が設けられる。

ＭＦＩが、フィールドオフィサによってローンとして分配するための資金の放出を承認すると、適したＳＭＳ取引メッセージが送信される。このＳＭＳ取引メッセージは、フィールドオフィサの口座への資金の転送を達成する。フィールドオフィサは、次に、一群のクライアント口座内にローンを分散させる。クライアント口座は、この場合もＳＭＳ取引メッセージを使用して、承認された合計金額を入金される。

特定のＭＦＩのクライアントは、グループトレジャラーの口座に所定の割合で資金を転送することによって自身のローンの返済に同意する。この活動も、セキュアなＳＭＳメッセージの交換によって達成される。最後に、グループトレジャラーは、正しい返済が行われたことを確信すると、ＭＦＩの中心的な口座へ適切な合計金額を転送して戻す。

本発明のシステムは、ＳＭＳ取引メッセージを介したＳＩＭへの２方向のセキュアな通信を提供する。固有の鍵が、ＳＩＭごとに提供される。したがって、システムは、どのＳＩＭがどの取引を開始するかに関して完全なトランスペアレンシを提供し、会計監査及び他の取り締まり機能を容易にする。

有効にされた各ハンドセット上で動作するインターフェースは、「インタープリタ」を含む。このインタープリタは、ブラウザと同様のアプリケーションである。上記実施形態では、口座管理取引を要求する各ＳＭＳ取引メッセージは、インタープリタによって提示されるダイアログメニューの使用を通じて構築される。このダイアログメニューにおいて、顧客は、対象の口座、転送される（又は引き出される）金額値、転送の日付を示し、認証用のセキュリティデータを入力するように求められる。インタープリタは、無線で十分にカスタマイズ可能である。メニュー、そして表示される言語さえも、リモートで変更することができる。各メニューアイテム動作は、各ミニプログラム（たとえば、ブラウザ又はアプレット上で実行されるＪａｖａスクリプト）によって達成される。さらに、インターフェースは、サーバ駆動イベントに応答する。

システムは、そのシステムのユーザの異なる要求に備える。ユーザの役割（たとえば、ユーザ、エージェント、トレジャラー、フィールドオフィサ）に応じて、適切なメニュー及びオプションでシステムをカスタマイズすることができる。このような更新は、無線による更新によって好都合に達成される。

テキストメッセージは、生成されて送信されると、第１のショートメッセージサービスセンター（ＳＭＳＣ）で受信される。ＳＭＳＣは、ＳＭＳＣゲートウェイによって交換ネットワーク環境に結合されている。ＳＭＳ取引メッセージは、次に、ＳＭＳサービスにより、交換ネットワーク環境をわたって取引プロセッサへ転送される。取引プロセッサは、ＳＭＳ取引メッセージを解釈し、ＳＭＳが認証されると、ＳＭＳ取引メッセージによって影響を受ける各口座を表すデータをそれに応じて変更する。このデータは、データセンターに記憶される。

（このオプションの機能が有効にされている）インタープリタを使用して、ユーザには、従来のＳＭＳ受信箱とは別の口座受信箱が提示される。この口座受信箱によって、ユーザは、取引履歴を保持することができる。口座受信箱は、ハンドセットに挿入されたＳＩＭの認証機能を通じてのみアクセス可能であり、その結果、取引履歴の完全性が、ＳＩＭ認証によって保証される。

その後、所与の取引の完了を確認するために、対応する取引完了メッセージが、その取引によって影響を受けた口座ごとに生成され、次いで、この取引完了メッセージは、暗号化メッセージにカプセル化される。暗号化メッセージは、正しい解読鍵を有するＳＩＭカードを有する移動端末によってのみ正しく開くことができる。取引完了メッセージは、ＳＩＭに固有の鍵で電子署名されるのが効果的である。暗号化メッセージは、ＳＭＳメッセージとしてフォーマットされ、取引要求側の当事者及び影響を受けた口座の口座所有者へＳＭＳサービスを介して配信される。これらのＳＭＳメッセージは、各口座用の口座受信箱へ配信され、その結果、ＳＩＭの検証されたユーザのみが、取引状況を見ることができる。

２人以上のユーザがハンドセットにアクセスでき、単一のＳＩＭが共有される場合には、さらなるＩＤ及びセキュリティ情報が必要とされる場合がある。その場合、提供されるアクセスは、対応するアクセス受信箱に制限される。この対応するアクセス受信箱は、ＳＩＭには記憶されているが、他のユーザにはアクセスすることができない。

好ましくは、口座マネージャが動作するショートメッセージサービスセンター（ＳＭＳＣ）は、特にあらゆるＳＭＳを転送する際の遅延の継続期間に関してカスタマイズ可能である。このサービスは、拡張可能であり（複数のＳＭＳＣをサポートする）、スケーラブルである（異なる電話番号を同じＳＭＳＣに記憶し、それによって、２つ以上のマイクロファイナンス機関を可能にする）。

また、サービスは、好ましくは、ネットワークインフラストラクチャが取引メッセージを運んでいることに関して真偽が分からないように実施される。その実施のための重要な能力は、サービスをリモートでホスティングする能力である。

いくつかの実施態様では、ファイアウォール制約によって、２つ以上のＳＭＳＣへの同時アクセスを行うことができるネットワークロケーションの個数が制限される。この欠点は、このようなファイアウォールを無効にする（cross）ようになっているプロトコルを使用して或るコンピュータ上のメッセージキューから別のコンピュータ上のメッセージキューへＭＱメッセージを転送するためのユーティリティアプリケーションであるメッセージフォワーダ（図５参照）を実施することによって対処することができる。取引プロセッサ３４０とＳＭＳＣ３１０、３２０との間の通信は、ＭＱメッセージで開始するので、このユーティリティによって、システムを他の場所に配置することが可能になる。第１のデータネットワークのみが発信接続を可能にする状況を考える。取引プロセッサを第１のデータネットワークの外部でホスティングできる（しかし、依然として、その第１のデータネットワークのＳＭＳＣにアクセスできる）ように、メッセージフォワーダは、着信接続を防止するファイアウォールを越えてＭＱメッセージを送信及び受信できなければならない。

メッセージフォワーダは、たとえばＷｉｎｄｏｗｓＮＴサービスとして実施されたウェブサービス及びクライアントの２つの部分から成る。クライアントは、ファイアウォール内のコンピュータ（コンピュータＡ）上で実行され、コンピュータＢ上で実行されているウェブサービスへのすべてのコールを開始する。ウェブサービスコールは、ＨＴＴＰを使用するので、これが可能になる。図５は、これらの部分がどのように相互接続するかを示している。

好都合なことに、システムは、ＳＭＳ取引メッセージが、最小金融コスト、最短距離、又は最速サービス等の所定の基準に従ってルーティングされることを確実にするコストベースのルーティングポリシーを課すことができる。好ましい実施形態では、システムは、動的に更新されるポリシーを課し、それによって、オペレータが最小コストでサービスを提供できることを確実にする。多くの場合、ローカルなモバイルサービスプロバイダが、インバウンドＳＭＳメッセージに使用される。主として、これにより、ユーザにとって無料のＳＭＳサービスの準備が可能になる。また、これは、ＳＭＳトラフィックのコストも低く維持する。

明らかに、ＳＭＳトラフィックの価格があまり重要でない場合には、地理的ロケーションに対する制約はほとんどない。プラットフォームは、世界のどの場所でも実施することができ、世界のどの場所からも実行することができる。コストが高くない場合、このようなサービスへのローミングアクセスを提供することができる。

国際的に適用するために、仮想口座マネージャのデータベース及びロジックには、好ましくは、通貨の変換、言語の相違、及び取締りの相違（たとえば、詐欺防止対策）に応じる拡張アプリケーションが提供される。

このシステムのアーキテクチャは、１対多の取引の実施が比較的簡単であることを意味する。したがって、たとえば、単一のエージェント取引を使用して、３つの別個の仮想口座を満たす（top up）ことができる。

取引プロセッサには、いくつかの可能なＳＭＳのいずれを使用して任意の所与のＳＭＳメッセージを配信すべきかを決定するＳＭＳマルチプレクサ設備を設けることが好ましい。

ユーザＳＩＭからの取引要求及びウェブサイトアクセスからの取引要求をハンドリングするための設備に加えて、取引マネージャは、（ユーザ自身用、又は、別のユーザ及び／若しくは電話の代わりに）前払い顧客からの通信時間の要求をハンドリングするための設備も好都合に有する。このような要求は、取引アプリケーションメニュー内から発することもできるし、適したウェブページへのアクセスから発することもできる。

本発明をさらに高度化すると、システムは、ユーザの物理ロケーションを要求又は推論することができる。このロケーション情報（たとえば、セルＩＤ）により、システムは、ユーザに提供された情報がそのユーザの物理的状況に関連するものであることを保証することができる。これによって、ハンドセットを、ローカルに利用可能な資源の広告等、コミュニティー構築ツール（community building tool）として使用することが可能になる。

本発明を使用できるネットワークを概略的に示す図である。 本発明による仮想口座管理システムを組み込むマイクロファイナンスシステムの概略図である。 図２のシステムにおける情報フローを示す図である。 本発明によって容易にされるマイクロファイナンス取引の一部を示す図である。 ファイアウォール制約を克服するためのメッセージフォワーダユーティリティのオペレーションを示す図である。

Claims (17)

1. セルラー通信システムにおいて複数の仮想口座を維持するための口座管理システムであって、前記セルラー通信システムは、移動端末間でメッセージを搬送し、各移動端末は、固有の識別子を有するデータカードを備え、該口座管理システムは、
   前記通信システムを使用して、移動端末から着信取引メッセージを受信するように適合され、それに応答して、発信取引メッセージを移動端末へ送信するメッセージング手段であって、前記着信取引メッセージは、前記発信元の移動端末の前記固有の識別子を含む、メッセージング手段と、
   一組のメッセージ・キューを通じて前記メッセージング手段に結合され、且つ前記着信取引メッセージを解釈すると共に対応する取引命令を出力するように適合されている取引プロセッサと、
   前記取引プロセッサに結合されたメッセージ・セキュリティ手段であって、前記着信取引メッセージに含まれる固有の識別子を、有効な仮想口座のリストのエントリーと比較することによって、前記着信取引メッセージを認証するメッセージ・セキュリティ手段と、
   前記取引プロセッサに結合され、該取引プロセッサがデータストアと通信する際に経由する取引データストアインターフェースであって、前記データストアに記憶されている１つ又は２つ以上の有効な仮想口座に保持されているデータを修正する命令を伝達すると共に、該修正が完了すると、前記データストアから前記取引プロセッサへ取引完了メッセージを伝達するようになっている、取引データストアインターフェースと、を備え、
   前記メッセージ・キューが、受信キュー及び送信キューを含み、前記受信キューが前記取引プロセッサから受信するメッセージをキューイングするように適合され、前記送信キューが前記取引プロセッサに送信するメッセージをキューイングするように適合され、
   前記取引プロセッサは、また、前記取引完了メッセージを解釈すると共に、対応する解釈された取引完了メッセージを、前記受信キューを通じて前記メッセージング手段へ出力するように適合されており、
   各解釈された取引完了メッセージは、修正された仮想口座の固有の識別子から生成されるセキュリティ情報を含み、前記メッセージング手段は、前記解釈された取引完了メッセージから生成される出力メッセージを対応する移動端末へ送り、
   各受信された発信取引メッセージは、前記移動端末に挿入されている前記データカードからの固有の鍵を入力することを必要とするフォーマットに従っており、それによって、前記発信取引メッセージが、該発信取引メッセージの前記セキュリティ情報と一致する固有の鍵を有するデータカードが存在する場合にのみ読み出すことができることを確実にする、
   口座管理システム。
2. 請求項１に記載のシステムにおいて、前記取引プロセッサは、前記仮想口座間の金額値の移動が追跡されるような報告機能を提供する報告コンポーネントをさらに備える、システム。
3. 請求項１又は請求項２に記載のシステムにおいて、前記取引プロセッサは、複数の仮想口座を提供し、各口座は、マイクロファイナンス方式内での多くの異なる役割のうちの１つを表す、システム。
4. 請求項１〜３のいずれか１項に記載のシステムにおいて、前記取引プロセッサは、追加機能を有し、該追加機能へのリモートアクセスは、仮想プライベートネットワーク（ＶＰＮ）の確立を要求することによってさらに保護される、システム。
5. 請求項１〜４のいずれか１項に記載のシステムにおいて、前記メッセージング手段は、前記通信システムのＳＭＳＣコンポーネントから直接着信取引メッセージングを受信する、システム。
6. 請求項１〜４のいずれか１項に記載のシステムにおいて、前記メッセージング手段は、ショートメッセージエンティティからの着信取引メッセージングを受信し、該ショートメッセージエンティティは、前記セルラー通信システムからの着信取引メッセージをインターセプトし、該着信取引メッセージをインターネットインターフェースにより配信する、システム。
7. 請求項５又は６のいずれかに記載のシステムにおいて、各着信取引メッセージによって取られるルートは、所定の一組のコスト基準に従ってコストに基づき決定される、システム。
8. 請求項７に記載のシステムにおいて、前記基準は、コストの変化に応じて動的に更新される、システム。
9. 請求項１〜８のいずれか１項に記載の口座管理システムと対話するのに適した移動電話ハンドセットを動作させるための方法であって、
   インタープリタアプリケーションを準備するステップ、
   前記移動電話での表示用のメニューをレンダリングするために、前記インタープリタアプリケーションを使用するステップ、
   前記メニューを介して入力された取引情報を受け付けるステップ、
   前記入力された取引情報に従って着信取引メッセージを生成するステップ、
   前記着信取引メッセージを前記システムへ送信するステップ、
   前記システムから発信取引メッセージを受信するステップ、及び
   前記移動ハンドセットにおいて取引の完了の確認を表示するステップ
   を含む、方法。
10. 請求項９に記載の方法において、前記表示用のメニューをレンダリングするステップは、メニューメッセージを受信すると共に、該メニューメッセージのコンテンツに応じて前記メニューを適合させると共に、それによって、前記システムのユーザの異なる要件に対して前記メニューをカスタマイズするステップを含む、方法。
11. 請求項１０に記載の方法において、前記メニューメッセージは、無線による更新として受信される、方法。
12. 請求項１０又は請求項１１のいずれかに記載の方法において、前記ハンドセットの物理ロケーションを求めること、及びロケーションベースの情報を生成することをさらに含み、前記メニューメッセージは、前記ハンドセットの前記物理ロケーションに適切なロケーションベースの情報を含む、方法。
13. 請求項９〜１２のいずれか１項に記載の方法において、
    前記入力された取引情報を受け付けるステップは、
    ダイアログメニューを前記ユーザに提示するステップ、
    取引情報を入力するように前記ユーザに指示するステップ、及び
    前記入力された取引情報を、取引メッセージに処理するのに適したフォーマットで記憶するステップ
    を含む、方法。
14. 請求項１３に記載の方法において、前記入力された取引情報は、以下のパラメータ、すなわち、対象の口座、転送される金額値、転送の日付、引き出される金額値、引き出しの日付、及び認証用のセキュリティデータのうちの１つ又は２つ以上を識別する情報を含む、方法。
15. 請求項９〜１４のいずれか１項に記載の方法において、前記入力された取引情報を受け付けるステップは、所与の口座受信箱にアクセスする試みを、前記移動電話ハンドセットに挿入されている前記データカードの認証機能によって認証する予備ステップを含み、該予備ステップによって、取引履歴の完全性がＳＩＭ認証により保証される、方法。
16. 請求項１５に記載の方法において、前記予備ステップが、前記ハンドセットに設けられているマイクに発話するように前記ユーザに指示するステップ、音声入力を記録するステップ、前記音声入力を、検証されたユーザ音声サンプルと比較するステップ、前記音声を前記ユーザの音声として確認するステップ、及びそれによって、前記ユーザを音声認識で認証するステップを含む、方法。
17. セルラー通信システムにおいて複数の仮想口座を維持するための方法であって、該セルラー通信システムは、移動端末間でメッセージを搬送し、各移動端末は、固有の識別子を有するデータカードを備え、該方法は、
    前記通信システムを使用して、移動端末から着信取引メッセージを受信するステップであって、該着信取引メッセージは、発信元の前記移動端末の前記固有の識別子を含む、受信するステップ、
    前記着信取引メッセージをキューイングするステップ、
    前記着信取引メッセージを解釈するステップ、
    前記着信取引メッセージに含まれる固有の識別子を、有効な仮想口座のリストのエントリーと比較することによって前記着信取引メッセージを認証するステップ、
    前記着信取引メッセージが真正である場合に、データストアに記憶されている１つ又は２つ以上の有効な仮想口座に保持されているデータを修正するために、対応する取引命令を出力するステップ、
    前記修正が完了すると、前記データストアから取引完了メッセージを受信するステップ、
    前記取引完了メッセージをキューイングするステップ、
    及び
    キューイングされた発信取引メッセージを発信元の前記移動端末へ送信するステップであって、各解釈された取引完了メッセージは、修正された仮想口座の固有の識別子から生成されるセキュリティ情報を含む、送信するステップ
    を含み、
    各受信された発信取引メッセージは、前記移動端末に挿入されている前記データカードからの固有の鍵を入力することを必要とするフォーマットに従っており、それによって、前記発信取引メッセージが、該発信取引メッセージの前記セキュリティ情報と一致する固有の鍵を有するデータカードが存在する場合にのみ読み出すことができることを確実にする、
    方法。

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