JP4511192B2 - 電子転送システム - Google Patents

Description

本発明はオンラインの購入を行うための電子転送システムおよび方法に関する。

現在のｅコマーストランザクションシステムは多数の消費者にオンラインの買い物をするための十分な信頼性を与えていない。消費者は購入を行うためクレジットカードまたはデビットカードを使用することにおいてセキュリティ問題について関心を寄せている。彼らはクレジットカード情報が不正な人の手にわたり、クレジットカードの所有者が行っていないまたは許可されていないトランザクションの責任を負うことを心配している。

国際特許出願ＰＣＴ／ＡＵ０１／００１３７号明細書に記載された電子資金転送（ＥＦＴ）方法はトランザクションにセキュリティを付加する方法を提供する。

本発明はこの方法をさらに改良する方法に関する。

本発明によれば、オンライントランザクションを行う方法が提供され、それは、
トランザクション管理装置を提供し、
単一使用のトランザクションリクエスト識別を発生し、
トランザクション管理装置はトランザクションリクエスト識別を登録されたユーザの銀行情報へ関連付け、
登録されたユーザにトランザクションリクエスト識別を与え、
登録されたユーザは価格を有する商品またはサービスを販売業者から購入するリクエストを行い、購入リクエストはトランザクションリクエスト識別を販売業者へ提供することを含んでおり、
販売業者はユーザから販売業者への価格の資金転送のためにトランザクション管理装置へ支払いリクエストを送信し、その支払いリクエストはトランザクションリクエスト識別と価格を含んでおり、
トランザクション管理装置はトランザクションリクエスト識別の妥当性をチェックし、トランザクションリクエスト識別の再使用を不能化し、
トランザクションリクエスト識別が妥当である場合には、ユーザから販売業者への価格の資金転送のために財務機関へＥＦＴリクエストを送信し、このＥＦＴリクエストには銀行情報が含まれており、
十分な資金がユーザの銀行口座に存在するか否かをチェックし、十分な資金が存在するならば、財務機関が銀行情報にしたがって転送を行い、
トランザクション管理装置は財務機関からの転送の確認を受信し、その確認を販売業者へ送信するステップを含んでいる。

好ましくは、トランザクション管理装置はトランザクションリクエスト識別を発生する。１実施形態では、トランザクションリクエスト識別はランダムな番号を含んでいる。別の実施形態では、トランザクションリクエスト識別は公式を使用して発生される。さらに別の実施形態では、トランザクションリクエスト識別はランダムな番号と公式を使用して発生される。

好ましくは、組合わされたトランザクション識別はトランザクション管理装置が発生したトランザクションリクエスト識別とユーザに与えられた識別コードをハッチングすることにより発生され、組合わされたトランザクション識別は購入リクエスト中でトランザクション管理装置へ送信される。

好ましくは、トランザクションリクエスト識別に関する銀行情報にはクレジットカードまたはデビットカード番号、カードの満了日、個人識別番号（ＰＩＮ）またはパスワード、カード所有者名が含まれている。その代わりに銀行情報は銀行の口座番号を含んでいる。それは付加的に銀行の口座タイプと銀行の口座所有者情報を含んでいてもよい。

好ましくは、ユーザの登録はトランザクション識別の発生前に行われる。好ましくはユーザの登録はトランザクション管理装置のユーザの口座の作成を含んでおり、トランザクション管理装置のユーザの口座はトランザクション管理装置の口座番号を含んでおり、銀行情報はユーザによりトランザクション管理装置へ与えられる。好ましくは、トランザクション管理装置はユーザの財務機関により銀行情報を確認する。好ましくは、ユーザの登録はユーザがトランザクション管理装置にユーザに与えられた識別コードを提供することを含んでいる。好ましくはトランザクション管理装置はユーザのトランザクション管理装置の口座における個人の詳細のようなさらに別のユーザ情報を記録する。

好ましくは、トランザクションリクエスト識別はユーザのトランザクション管理装置の口座に関連され、それによってトランザクションリクエスト識別を銀行情報に連結する。好ましくはユーザのトランザクション管理装置の口座情報はトランザクション管理装置の口座満了日とトランザクション管理装置の口座パスワードを含んでいる。好ましくは、トランザクション管理装置の口座情報はさらに、トランザクション管理装置の口座の偽名を含んでいる。好ましくは、トランザクションリクエスト口座識別と銀行情報の各関係はさらにトランザクション管理装置の口座番号またはトランザクション口座の偽名、トランザクション限度、トランザクション限度オーバーライドパスワードを含んでいる。

好ましくは、登録されたユーザによりリクエストされたとき、登録されたユーザにはトランザクション管理装置により別の単一使用トランザクションリクエスト識別が与えられる。
好ましくは、販売業者はトランザクション管理装置により登録される。好ましくは販売業者の登録はトランザクション管理装置が販売業者に販売業者識別を提供することを含んでいる。好ましくは、販売業者によりトランザクション管理装置へ送信される購入リクエストは販売業者の識別を含んでいる。好ましくは、購入リクエストは組合わされたトランザクション識別を含んでおり、販売業者には組合わせのトランザクション識別の形態でトランザクションリクエスト識別が与えられる。

好ましくは、購入リクエストは販売業者に購入の価格を与えることを含んでいる。その代わりに、ユーザは購入品目を指定し、販売業者は購入価格を提供する。
好ましくは、トランザクション管理装置はトランザクションリクエスト識別がユーザのトランザクション管理装置の口座に関連しているかをチェックすることによりトランザクションリクエスト識別を確認する。好ましくは、トランザクション管理装置の口座パスワードはトランザクションリクエスト識別を与えるユーザのアイデンティティを認証するために与えられる。好ましくは、トランザクションリクエスト識別の使用の不能化はトランザクションリクエスト識別とユーザのトランザクションの管理装置の口座番号との関係を除去することにより行われる。その代わりに、トランザクションリクエスト識別はユーザのトランザクション管理装置の口座情報から消去される。

好ましくは、トランザクションリクエスト識別の使用の不能化はトランザクションリクエスト識別を使用済みリストへ付加するステップを含んでおり、使用済みリストはトランザクションリクエスト識別が再使用されないことを確実にするために使用される。

１実施形態では、トランザクションリクエスト識別の再使用を不能化するステップは、発生された次のトランザクション識別リクエストにおけるインクリメントを含んだ単一使用のトランザクションリクエスト識別を発生するための公式を含んでいる。好ましくは、トランザクション識別を発生する方法は、トランザクションリクエスト識別においてチェックサムディジットまたは符号文字の提供を含んでいる。好ましくは、トランザクションリクエスト識別は数字である。

好ましくは、財務機関へのＥＦＴリクエストは、標準的な電子資金転送システムにしたがって資金を転送するために、財務機関へ送信されるクレジットカードまたは銀行の口座の詳細、転送額（転送する価格）、販売業者の口座の詳細を使用して行われる。
好ましくは、財務機関は十分な資金が存在しない場合には不十分な資金の返答を送信し、そのときトランザクション管理装置は販売業者に不十分な資金の返答を送信する。

１実施形態では、財務機関から転送管理装置への転送の確認はトランザクション管理装置から販売業者へ送信される確認メッセージと同じである。別の実施形態では、トランザクション管理装置は販売業者で異なる確認メッセージを生成する。
好ましくは、資金の転送の確認は販売業者またはトランザクション管理装置からユーザへ送信される。好ましくは、この確認はｅメールメッセージの形態で送信される。

好ましくは、トランザクションリクエスト識別は、インターネット等を介してオンライン環境でユーザへ発行される。その代わりにトランザクションリクエスト識別は電話機のインターフェースシステムによりユーザへ与えられる。その代わりに、トランザクション識別はトランザクション識別をユーザが保持するポータブル記憶装置へ送信することによってユーザに対して発行される。好ましくは、ユーザはポータブル装置から販売業者へトランザクションリクエスト識別の転送を付勢できる。好ましくは、ポータブル記憶装置は複数のトランザクションリクエスト識別を記憶することができる。

好ましくは、複数のトランザクションリクエスト識別はユーザへ与えられてもよい。好ましくは、トランザクション管理装置はそれぞれ購入するときに使用するのに利用可能な複数のトランザクションリクエスト識別を有する複数の登録されたユーザを管理する。

好ましくは、トランザクション管理業者は複数の販売業者を登録する。好ましくは、トランザクション管理業者は複数の財務機関の間で電子転送を行うことができる。
好ましくは、トランザクションリクエスト識別は符号文字のストリングである。好ましくはトランザクションリクエスト識別はランダムに発生された符号文字のストリングである。
本発明の別の特徴によれば、オンライン財務トランザクションを行う方法が提供され、
トランザクション管理装置によりユーザを登録し、
ユーザにトランザクション識別コードを提供し、
確認のためユーザが識別コードをトランザクション管理装置へ提供することによって、ユーザをトランザクション管理装置に対して識別し、確認されたとき、ユーザに単一使用のトランザクションコードを提供し、
ユーザがトランザクションコードを提供することを含む財務トランザクションをリクエストし、
トランザクションコードからユーザのアイデンティティを確認し、確認したとき、財務トランザクションを許可するステップを含んでいる。
好ましくは、識別コードはログインコードおよびパスワードを含んでいる。好ましくは、識別コードはユーザの銀行情報に関連しており、これはトランザクション管理装置により記憶される。
好ましくは、トランザクションコードはトランザクション管理装置により発生される。好ましくは、トランザクションコードは識別コードに関連される。
好ましくは、ユーザは第３のパーティからトランザクションをリクエストする。好ましくは、第３のパーティは販売業者である。好ましくは、トランザクションは販売業者からの商品またはサービスの購入のためのものである。その代わりに第３のパーティは財務機関である。
好ましくは、ユーザは第３のパーティにリクエストの一部としてトランザクションコードを提供する。好ましくは、トランザクションコードは第３のパーティによりトランザクション管理装置に提供される。好ましくは、財務トランザクションの価格は第３のパーティによりトランザクション管理装置に提供される。
好ましくは、財務トランザクションが許可されるならば、電子資金転送（ＥＦＴ）リクエストがトランザクション管理装置により記憶される銀行情報にしたがって財務機関に送信される。好ましくは、ＥＦＴリクエストはユーザの銀行情報にしたがってユーザから第３のパーティへのトランザクション価格の転送のためのものである。好ましくは、トランザクションが進行することを許容されているか否かについてのチェックがトランザクションを許可する前に行われる。好ましくは、トランザクションは十分な資金がトランザクションの金額をカバーするのに利用可能であるならば進行を可能にされる。その代わりにＥＦＴを実行するのに利用可能な十分な資金が存在するかについてのチェックがＥＦＴの一部として行われる。好ましくは、トランザクション管理装置はＥＦＴの成功を通知される。
好ましくは、トランザクション管理装置は財務トランザクションの成功の確認を第３のパーティへ与える。
また、本発明にしたがって、オンライントランザクションを行う方法が与えられ、
その方法は、トランザクション管理装置を提供し、
単一使用のトランザクションリクエスト識別を発生し、
トランザクション管理装置はトランザクションリクエスト識別を登録されたユーザの銀行情報へ関連付け、
登録されたユーザにトランザクションリクエスト識別を与え、
登録されたユーザはユーザの口座から別の口座へ金額を転送するようにリクエストし、その転送リクエストはトランザクションリクエスト識別と金額をトランザクション管理装置へ与えるステップを含んでおり、
トランザクション管理装置はトランザクションリクエスト識別の妥当性をチェックし、トランザクションリクエスト識別の再使用を不能化し、
トランザクション識別が妥当である場合には、ユーザの口座から他の口座への資金金額を転送するために財務機関へＥＦＴリクエストを送信し、ＥＦＴリクエストは銀行情報を含んでおり、
十分な資金がユーザの銀行口座に存在するか否かをチェックし、十分な資金が存在する場合には、財務機関は銀行情報にしたがって転送を行い、
トランザクション管理装置は財務機関からの転送の確認を受信し、その確認をユーザへ送信するステップを含んでいる。

本発明によれば、オンライントランザクションを行うシステムが与えられ、このシステムは、
受信するパーティへ転送されるようにユーザが転送をリクエストし、支払いリクエストで単一使用のトランザクションリクエスト識別をトランザクション管理装置に提供する手段と、
ユーザを登録する手段と、
販売業者を登録する手段と、
単一使用のトランザクションリクエスト識別を発生する手段と、
登録されたユーザにトランザクションリクエスト識別を提供する手段と、
トランザクションリクエスト識別を登録されたユーザの銀行情報へ関連付けるように構成された手段と、
トランザクションリクエスト識別、転送される価格、受信するパーティの識別を含んでいる支払いリクエストを受信する手段と、
トランザクションリクエスト識別の妥当性をチェックし、トランザクションリクエスト識別の再使用を不能化する手段と、
トランザクション識別が妥当である場合には、ユーザから受信するパーティへの資金額転送のために財務機関へ銀行情報を含んでいるＥＦＴリクエストを送信する手段と、
財務機関から転送の確認を受信し、その確認をユーザ／受信するパーティへ送信する手段とを含んでいる。

本発明の別の特徴によれば、オンライントランザクションを行うためのトランザクション管理装置が提供され、この装置は、
ユーザを登録し、そのユーザから銀行情報を受信する手段と、
販売業者を登録する手段と、
購入するために単一使用のトランザクションリクエスト識別のリクエストをユーザから受信する手段と、
単一使用のトランザクションリクエスト識別を発生する手段と、
ユーザの妥当性をチェックし、ユーザが妥当である場合には、ユーザの銀行情報へのトランザクションリクエスト識別をユーザに提供し、そのトランザクションリクエスト識別を関連付ける手段と、
トランザクションリクエスト識別子と購入価格とを購入レポート中で販売業者から受信し、トランザクションリクエスト識別は購入のためのトランザクションのリクエスト中にユーザにより販売業者に与える手段と、
トランザクションリクエスト識別が妥当である場合には、ユーザから販売業者への資金金額の転送のために財務機関へ銀行情報を含んでいるＥＦＴリクエストを送信する手段と、
トランザクションリクエスト識別を検査し、トランザクションリクエスト識別の再使用を不能化する手段と、転送を行うための十分な資金が存在する場合には、販売業者に特有のトランザクション受諾識別子を提供する手段とを具備している。

本発明を良好に理解するために、本発明の好ましい実施形態について以下詳細に説明する。
図１を参照すると、財務トランザクション10を行うシステムが示されており、それはユーザ14、ｅ−コマース販売業者16、財務機関18の間でサービスを提供する仲介を委託されたトランザクション管理装置12を含んでいる。特に、トランザクション管理装置12は各ユーザがユーザの代わりに電子トランザクションの実行を委託できる仲介者である。

ユーザ14はインターネット20または別の適切なネットワークによってトランザクション管理装置12と通信できる。各販売業者16は秘密保護されたリンク（以下秘密リンクという）24を介してトランザクション管理装置12と通信する。各財務機関18は秘密リンク22を介してトランザクション管理装置12と通信する。秘密リンク22と24は地点間接続またはインターネット20のような公共ネットワークによる暗号化された通信である。

各ユーザ14はトランザクション管理装置12で登録されなければならず、口座がトランザクション管理装置12により生成される。トランザクション管理装置12により登録するために、ユーザ14は幾つかの個人の詳細と共に銀行口座の詳細を提供しなければならない。銀行口座の詳細には、銀行口座の番号、口座のタイプ、クレジットカード番号、デビットカード番号、各カードの満了日および／またはクレジットカード限度が含まれている。個人の詳細は、名称および住所だけでなく誕生日、社会保障番号、免許証番号、パスポート番号等の他の詳細を含むことができる。口座のタイプは例えば普通口座、小切手口座、クレジットカード口座、デビットカード口座、利子貯蓄者口座またはその他のタイプの銀行または財務機関の口座である。トランザクション管理装置により作成される各ユーザの口座にはトランザクション管理装置の口座番号が与えられる。

トランザクション管理装置12により保有される各ユーザに関する情報は秘密にプライバシーの規則にしたがって保持される。
１実施形態では、ユーザは以下説明するように、組合わされたトランザクション識別子の生成に使用されるセキュリティ識別コードも提供する。このユーザ識別コードはユーザにより所望されるように変更されることができる。

トランザクション管理装置の口座番号は名称、例えば“Ｊｏｈｎ Ｄｏｅ”のようなトランザクション管理装置の口座の偽名に関連されてもよい。各偽名は２人のユーザの偽名が混同されることのないように特有である必要がある。ユーザ14は口座番号ではなくトランザクション管理装置の口座を指すために偽名を使用する。トランザクション管理装置の口座番号はユーザの銀行の口座番号またはクレジット／デビットカード番号を含む銀行口座の詳細に関連されるかマップされ、秘密に維持される。本発明の主要な利点の１つは、ユーザの銀行口座を含めたユーザの詳細が財務トランザクションを行うためにクレジットカード番号を使用する必要のないことである。偽名は詳細を変更するためにトランザクション管理装置にログインし、新しいユーザ識別コードを提供し、過去のトランザクションを観察するか、そうでなければユーザの口座を管理するために使用されることができる。

トランザクション管理装置の口座の満了日は口座に提供され、それはトランザクション管理装置の口座の操作が停止する日である。口座は新しくされ、満了日は延長されることができる。
トランザクション管理装置の口座のパスワードは含まれる随意選択的な特徴であり、これはトランザクション管理装置がトランザクションを進める前に付加的なセキュリティレベルを提供する。これをさらに以下説明する。代わりにまたはさらに付加的に、口座管理目的でトランザクション管理装置によりユーザの口座にログインするために使用されることができる。

複数のトランザクション管理装置が提供されてもよい。財務機関またはその他の組織はトランザクション管理装置を動作することを許可されている。トランザクション管理装置は例えば許可の合意にしたがって特定の区域をサポートするように地理的に位置付けられてもよい。トランザクション管理装置は支払いを処理するために相互に通信できる。したがって単一のトランザクション管理装置の口座番号はトランザクション管理装置の１つにより登録された任意の財務機関の任意の口座で使用されることができる。複数のトランザクション管理装置が存在する場合、これらは単一の論理トランザクション管理装置12として動作できる。

財務機関18は例えば銀行、クレジット組合、クレジット連合、住宅金融共済組合、またはユーザが預金し、お金が電子的に彼らの口座から転送されることができる口座を有する任意の他の適切な形態の財務機関であってもよい。
販売業者16はユーザ14とビジネスを行うためにインターネットサイトのようなオンラインサイトを使用する人またはエンティティである。販売業者16は本発明により提供される設備を使用するためにトランザクション管理装置12により登録される。登録プロセスはｅ−コマース販売業者サイトが秘密保護されたサイトであることを確実にする。インターネットクライアントはトランザクション管理装置12によりこの証明を確認する。トランザクション管理装置12は登録されたｅ−コマース販売業者16のデータベースを維持する。ｅ−コマース販売業者16はまた支払いを受取るために財務機関18による銀行口座を必要とする。仲介者としてのトランザクション管理装置12はユーザ14からの支払いを処理し、ユーザ14により適切に許可されるときでさえもこれらが正しい販売業者16へ転送することを確実にすることをユーザにより委託される。

トランザクション管理装置12の方向で資金が転送されることを可能にするためにトランザクション管理装置12とユーザ14の財務機関18の協同が必要とされる。トランザクション管理装置の口座はトランザクション管理装置12と財務機関18との間の理解をベースとしてカスタマへ発行される。トランザクション管理装置12はユーザのトランザクションに対するビジネスのセキュリティに対する責任を負う。

図２を参照すると、トランザクション管理装置12によるユーザ14の登録のための通信プロセス26が示されている。ユーザ14は登録リクエストをトランザクション管理装置のウェブサイトに送信し、口座をリクエストする。トランザクション管理装置の口座に対するリクエストと共に、トランザクション管理装置が口座を作成するために必要な情報（ユーザの個人詳細および財務機関18によるユーザの銀行の詳細等）がトランザクション管理装置12へ送信される。

トランザクション管理装置12は申込みを承認し、ユーザ14がトランザクション管理装置の基準を満たしているならば、その財務機関18が申込みについて妥当性を検査するようにリクエストする。財務機関18は妥当性を許容するか拒否する。トランザクション管理装置12はその後、登録の申込みを受入れるか不認可し、適切な応答をユーザ14へ送信する。

ユーザ14はトランザクション管理装置の口座にリンクした１よりも多数の財務機関の口座を有していてもよい。この場合、ユーザ14は付加的な口座に必要な全ての銀行情報を提供し、トランザクション管理装置12は各財務機関との妥当性を求める。典型的に、１つの財務機関の口座が主要な口座として指定される。

財務トランザクションを行うために、ユーザ14はその後、トランザクション識別番号、トランザクション識別コードまたはトランザクション識別子とも呼ばれる少なくとも１つのトランザクションリクエスト識別をリクエストしなければならない。トランザクション識別子の目的は以下さらに説明するように、トランザクション単位のベースによりトランザクション管理装置に対してユーザを識別することを含んでいる。トランザクション識別番号は厳密な番号である必要はなく、これは符号文字のストリングであってもよいが、通常は二進数に変換される。トランザクション識別子はそれが使用されるまで、他のパスワードのように機密に扱われなければならない。

ユーザ14が行うことを希望する各トランザクションに対しては、リクエストはトランザクション識別番号に対して行われなければならないか、または複数のトランザクション識別番号のリクエストが行われなければならない。ユーザ14はこれを直ちに行う必要はない。ユーザ14はいつでも付加的なトランザクション識別番号をリクエストすることができる。

ユーザがトランザクション管理装置の口座に関連する１よりも多数の財務機関の口座を有する場合には、トランザクションで使用される財務機関の口座は特定化される必要がある。これはトランザクション識別番号が発行されるときに行われ、それによってトランザクション識別番号のリクエストは財務機関の口座の指定を含んでいる。したがってトランザクション識別番号の使用により、指定された財務機関の口座が使用される。しかしながら、好ましい選択肢は購入時にユーザが口座を選択することを可能にすることである。この方法を以下さらに詳細に説明する。

ユーザ14が購入することを決定する前、または決定するとき、ユーザは１以上のトランザクション識別番号に対するリクエストをトランザクション管理装置12へ送信する。トランザクション管理装置12はその後、トランザクション識別番号のリクエストされた番号をユーザ14へ提供する。単一のトランザクション識別番号は各購入で使用される。これは通常、販売業者のウェブサイトのチェックアウト形式でそれを入力することにより販売業者16に与えられるが、スマートカード、パーソナルデジタルアシスタント、ハンドヘルドコンピュータ、移動体電話機等のパーソナル装置からのダウンロードのような他の方法が使用されることができる。トランザクションはトランザクション識別番号が発行され、販売業者に与えられるまで行われることはできない。

トランザクション識別番号は販売業者16によりトランザクション管理装置12へ送信される。トランザクション識別番号はその後、ユーザ14を識別してそれにより後に財務トランザクションを行うために必要な情報を得るためにユーザの口座を検査するためにトランザクション管理装置12により使用される。トランザクション識別番号はユーザ14に機密に与えられた単一の使用番号である。一度、トランザクション識別番号が使用されると、再度使用されることはできない。トランザクション識別番号とユーザのトランザクション管理装置の口座との間の関連付け／マッピングはもはやアクチブでないようにされる。トランザクション識別番号は例えば財務トランザクションの追跡のためのＥＦＴＰＯＳ端末により発生される番号から区別される必要がある。また、ユーザが販売業者に提供し、その後再使用されることができるクレジットカード番号から区別される必要がある。

ユーザが２以上の財務機関の口座を有するならば、付加的な詳細がユーザが使用しようとする口座を識別するために入力される必要がある。１例を以下に示す。
ユーザ14が購入を行うとき、彼らは以下の事項を入力する。
口座番号
トランザクションＩＤ
ＰＩＮ
口座のタイプ（例えば２以上の符号文字）。

口座のタイプコードは０のままにされるか、１または２以上の符号文字である。
コードは典型的に、
Ｓ＝貯蓄
Ｃ＝小切手
Ｈ＝ホームセーバー
Ｖ＝ビザ
Ａ＝アメリカンエキスプレス
Ｍ＝マスターカードである。

彼らが１つのみの財務口座を指定するならば、彼らは口座のタイプをゼロのままにする。ユーザ14が１よりも多数の指定された財務機関の口座を有するならば、彼らは口座タイプをゼロにし、この場合、トランザクションは主に指定された財務機関の口座を使用することが想定される。

例えば貯蓄およびビザのように、彼らが２以上の財務口座を指定し、彼らが貯蓄の口座を使用することを望むならば、彼らは口座のタイプにＳを入力する。
彼らが指定された財務口座として特定されている２以上のビザカード（クレジットカード）または２以上の貯蓄口座を有するならば、第２の口座タイプの符号文字が入る。例えば彼らが第２のビザカードを使用したいと望むならば、彼らは口座タイプのＶ２を特定する。

ユーザはトランザクション管理装置の口座が承認されるとき、またはトランザクション管理装置の口座が付加的に指定された財務機関の口座を付加することにより変更されるならば、口座のタイプのコードを通知される必要がある。
トランザクション識別番号はランダムに生成された番号であってもよく、または逐次的に生成された番号のような公式により発生されてもよい。これはチェックサムまたは妥当性ディジットを含んでいる。さらに、これは部分的にランダムで部分的に公式により生成されてもよい。トランザクション識別番号にはユーザによって組合わされたトランザクション識別子に供給されるユーザ識別コードも含まれる。ユーザ識別コードは種々のレイアウト構造にしたがってランダム／公式で生成された部分にハッチされることができる。

ユーザ識別コードはトランザクション識別番号として共にユーザ14へ送信されることはない。これは第３のパーティがユーザ識別コードを傍受できないことを確実にする。これによりトランザクション管理装置はインターネット、公共ネットワークを介して、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）または他のメッセージサービスを使用して、トランザクション識別番号を送信することを可能にする。

ユーザがトランザクション識別番号を、トランザクションリクエストを処理するための販売業者16へ提供するとき、ユーザはトランザクション識別番号を有するトランザクション管理装置によって決定された構成されたフォーマットの結合されたトランザクション識別子としてユーザ識別コードを提供しなければならない。失敗したとき、トランザクションは拒否される。

図３を参照すると、トランザクション管理装置12により登録する販売業者16の通信プロセス28が示されている。販売業者16はその商品またはサービスをオンラインで提供する。販売業者が本発明を使用するには、販売業者はトランザクション管理装置12による口座をリクエストしなければならない。転送が行われる銀行口座の詳細を含めた販売業者16の適切な詳細を伴ったリクエストはトランザクション管理装置12へのリクエストで与えられる。トランザクション管理装置12はその申込みを承認する。チェックが行われるか、販売業者16が十分に秘密保護されたウェブサイトを有し、さらに任意のその他の事項および条件を満たすならば、承認が行われる。この後、トランザクション管理装置12は販売業者の財務機関18による販売業者の銀行の詳細の妥当性検査をリクエストする。財務機関18は妥当性検査を受入れるか拒否する。トランザクション管理装置はその後、販売業者の申込みを受入れるかまたは不認可する。申込みが許可されるならば、販売業者16には販売業者の識別番号が与えられる。販売業者の識別番号はトランザクション管理装置12に対して販売業者16を識別するために使用される。トランザクション管理装置12はその後、販売業者の銀行の詳細を検査でき、それによって資金が販売業者の銀行口座に預けられることができる。販売業者の識別は販売業者18とトランザクション管理装置12との間の通信に含まれる。

図４を参照すると、財務機関18’もまたトランザクション管理装置12による登録を必要とされ、それによって本発明を行うために、および財務機関18’を識別するセキュリティ尺度として適切なサービスが財務機関18’により提供されることを確実にし、それによってこれがハッカーでないことが確実にされる。登録はまた別のトランザクション管理装置として動作することを許可されるため財務機構18’にリクエストされる。ここでの通信プロセスは30として示されている。財務機関18’は口座をリクエストし、詳細をトランザクション管理装置12へ提供する。トランザクション管理装置12は最終的な機関への申込みを承認し、他の財務機関または組織18による妥当性検査をリクエストする。前述の組織または機関18が申込みを受入れるか拒否するならば、トランザクション管理装置12はその後、申込みの許可または不認可を申込者の財務機関18’へ転送する。

図５を参照すると、ユーザがトランザクション識別番号を得た後、トランザクション管理装置12は通信プロセス32を行うことができる。ユーザはオンラインショッピングカートシステムの使用になどにより、販売業者16から購入する商品を選択する。ユーザ12は販売業者に支払いをし、販売業者にトランザクション識別番号および必要なその他の情報を解除することを決定する。必要とされる他の情報には口座のタイプ、パスワード、トランザクション限度、オーバーライドパスワードまたは他の必要な情報の選択が含まれている。

図６を参照すると、通信プロセス34が示されている。販売業者16はトランザクション識別番号およびその他の詳細を秘密リンク24によってトランザクション管理装置12へ送信する。トランザクション管理装置12はトランザクション識別が妥当であり、ユーザトランザクション管理装置の口座と関連するか否かをチェックする。関連はユーザのトランザクション管理装置の口座36のアクセスに使用される。トランザクション識別番号とユーザの口座36との一致により、トランザクション管理装置12はユーザの口座36中の銀行情報を検査し、それを獲得することができる。

トランザクションリクエスト識別子の再使用は、トランザクションリクエスト識別子とユーザのトランザクションの管理装置の口座番号との関係を除去し、トランザクションリクエスト識別子をユーザのトランザクション管理装置の口座情報から消去し、または使用されたトランザクションリクエスト識別子を使用済みリストへ付加することにより不能化される。使用済みリストは使用されたトランザクションリクエスト識別子が再使用されないことを確実にするために使用される。さらに単一使用のトランザクションリクエスト識別子を生成する公式はインクリメントを含み、それによって特有のトランザクションリクエスト識別子がその度ごとに生成される。

図７を参照すると、通信プロセス38が示されている。銀行口座詳細／クレジットカード詳細を含んだユーザの銀行情報はその後、秘密保護された財務情報の形態で財務機関18へ送信される。財務機関18はその後、これらの詳細の妥当性を確認し、十分な資金がユーザの銀行口座40で使用可能であるかをチェックするためにユーザの財務機関の口座40のユーザの財務口座情報／クレジットカード番号をチェックする。最終的な機関18はその後、トランザクション管理装置12に妥当性の状態と、それが受入れられるか拒否されるかを通知する。

金額はユーザの口座40から販売業者の口座へ転送される。
図８を参照すると、通信プロセス42が示されている。トランザクション管理装置12は秘密リンク24により販売業者にトランザクションの状態と、それが受入れられるか否かを送信する。受入れられるならば、番号を追跡するトランザクションが販売業者16に与えられる。トランザクション管理装置12はまたユーザ14に秘密トランザクションが進められることを通知する。これは例えばｅ−メールによって行われる。トランザクション管理装置12は監査証跡を提供すると共に、販売業者のトランザクション管理装置の口座44の財務情報を更新し、監査証跡情報と共に、ユーザのトランザクション管理装置の口座36の財務情報を更新する。

図５に戻ると、販売業者16は購入が行われ、その後商品またはサービスをユーザ14へ提供することを確認する。
図９を参照すると、フロー図50はユーザのトランザクション管理装置による口座の申込みのステップを示している。プロセスはステップ52で開始し、トランザクション管理装置による口座の申込みがステップ54でユーザにより行われる。ステップ56でユーザは申込みのため銀行の詳細を含む個人情報を提出する。ステップ58で、トランザクション管理装置はユーザへ申込みを承認し、認定のために情報を関連する組織または財務機関へ送信する。他の組織にはクレジット格付け組織が含まれてもよい。

ステップ60で、他の組織または財務機関はトランザクション管理装置により送信される情報を確認する。ステップ62で、他の組織または財務機関は確認状態をトランザクション管理装置へ助言する。ステップ64で、トランザクション管理装置は組織または財務機関からの確認状態と、トランザクション管理装置により与えられるその他の規準にしたがって申込みの状態を決定し、その申込みの状態をユーザに助言する。ステップ66で、ユーザはその後、その申込みの通知を受信し、プロセスは68で終了する。

図１０を参照すると、ユーザが商品購入の支払いを行うプロセス80が示されている。プロセスは82で開始する。84で、ユーザはトランザクション識別番号のリクエストをトランザクション管理装置へ提出する。86で、トランザクション管理装置はトランザクション識別番号のリクエストを受信し、ユーザが口座を有するか、口座がアクチブであるか否かを含めたユーザの口座の妥当性検査を行う。リクエストを行うユーザはまたユーザを識別するために彼らの口座番号または口座の偽名をトランザクション管理装置へ提供する。トランザクション管理装置の口座パスワードはユーザのアイデンティティの認証のために必要とされる。ユーザの口座の妥当性のチェックが88で行われる。拒否されたならば、プロセスは82でスタート点に戻る。受入れられたならば、プロセスは90へ進む。トランザクション管理装置はリクエストを受入れ、ユーザに１以上のトランザクション識別番号を与える。

トランザクション識別番号はリクエストがオンラインで行われるならばユーザがプリントアウトするようにスクリーン上に与えられてもよく、リクエストが電話機で行われるならばユーザへ口頭で与えられるか、または転送識別番号を記憶するため記憶装置へ電子的に転送されることができる。トランザクション識別番号を転送する別の方法には、番号をカバーする銀のラテックス層を有する番号の印刷されたリストまたはカードを転送するために郵便サービスを使用することが含まれており、ラテックス層は即席のくじ券に類似してスクラッチにより除去されることができる。

ユーザはまたトランザクションに設けられる限度をリクエストすることができる。限度はデフォルトにより与えられる。限度値はユーザにより変更されることができる。トランザクション値が限度を超えるならば、以下さらに説明するように拒否される。ユーザは通常のトランザクション限度をオーバーライドする特別な理由を有する可能性がある。この場合、オーバーライドパスワードはユーザのトランザクション管理装置の口座に記憶される。限度のオーバーライドを以下説明する。

ユーザはその後、トランザクション管理装置のウェブサイトを出て、終了し、または記憶装置の接続を解除する。
後に、ユーザは92でオンラインで販売業者の電子コマースショップサイトを訪れてもよい。ユーザは94で販売業者のウェブサイトから購入する商品を選択する。商品の選択は価格を示してもよく、またはユーザはチェックアウト形式で価格を入力することを必要とされてもよい。チェックアウト形式へのエントリは販売業者とユーザのコンピュータとの間で送信されるとき、トランザクション管理装置により暗号化されることを必要とされる。ユーザは販売業者に与えられたチェックアウト形式へ１つのトランザクション識別番号を入力する。これは番号を形式にタイプするか、または記憶装置によりトランザクション識別番号を形式へ入力し、それを幾つかの他の適切な方法で転送することによって行われる。トランザクションの値がトランザクション限度を超えたならば、ユーザはオーバーライドパスワードを入力する。この情報はユーザから販売業者へ秘密保護して暗号化された提出により送信される。

98で、販売業者はユーザに対する秘密保護された財務トランザクションを承認する。100で、販売業者はその後、秘密保護された財務トランザクションリクエストをトランザクション管理装置へ提出する。このリクエストは申込み可能であるならば、トランザクション識別番号、購入額、販売業者の識別およびオーバーライドパスワードを含んでいる。102で、トランザクション管理装置は秘密保護された財務トランザクションリクエストを妥当性を検査する。その値がトランザクション限度を超えたならば、オーバーライドパスワードが与えられなければ拒否される。104でチェックが行われ、トランザクション識別番号が妥当ではないか、販売業者の識別が妥当ではないか、またはトランザクション値が限度を超えている等により拒否されたならば、プロセスはステップ98へ戻る。受入れられたならば、106でトランザクション管理装置はユーザのトランザクション管理装置の口座に記憶された銀行の口座の詳細を発見するためにユーザのトランザクション管理装置の口座を検査し、販売業者の銀行の詳細を探す。これらはその後、108で財務機関へ電子資金転送（ＥＦＴ）リクエストで送信される。財務機関は110で財務トランザクションリクエストを妥当性を検査し、妥当性検査の結果が拒否であれば、拒否メッセージがトランザクション管理装置へ戻され、その後トランザクションを拒否し、プロセスは98へ戻る。財務機関がＥＦＴリクエストを受入れたならば、プロセスは112へ進み、財務機関はトランザクション管理装置により与えられた詳細にしたがって、資金をユーザの口座から販売業者の口座へ転送する。財務機関はその後、114で追跡番号をトランザクション管理装置へ提供する。116で、トランザクション管理装置はその後、トランザクションの承認を販売業者へ通知し、追跡番号を販売業者へ提供する。118で、トランザクション管理装置は好ましくはｅ−メールによってトランザクションの成功をユーザに通知する。120で、販売業者は商品をユーザへ出荷し、１実施形態では、トランザクションが終了したことをユーザに確認する。プロセスはその後、122で終了する。

販売業者は販売業者のトランザクション管理装置の口座44に記憶された詳細によってトランザクション管理装置により口座の経歴をアクセスすることができる。ユーザはユーザのトランザクション管理装置の口座36からトランザクションの経歴にアクセスすることもできる。

本発明は２以上のユーザの口座または１つのユーザの口座と、他の個人またはエンティティの口座間でお金を転送するために使用されることもできる。受取人はトランザクション管理装置の口座の所有者でなければならない。資金転送リクエストはトランザクション管理装置の口座の所有者により開始される。この資金転送リクエストを受取るトランザクション管理装置はこのリクエストをトランザクション管理装置のビジネスネットワーク内の関連するトランザクション管理装置へ中継する。このトランザクション管理装置はその後、この資金転送リクエストを処理し、受取人のトランザクション管理装置の口座は貸方記入される。

本発明は、ユーザがクレジットカードまたは他の詳細を販売業者に提供しない利点を明白に提供する。その代わりに、彼らは単一の使用番号であるトランザクション識別番号を提供する。さらに、トランザクションがトランザクション識別番号に与えられた予め規定された限度よりも大きい額を必要とするが、額が財務機関によるユーザのクレジット限度内であるならば、ユーザはトランザクションプロセスの一部としてパスワードを提供することによりトランザクション限度をオーバーライドすることができる。さらに、トランザクション管理装置は、財務機関による電子資金転送を行うことをユーザにより委託された組織であるという点で、単なる交換所以上に動作する。

ユーザ識別コードはインターネット、電話機または移動体電話機、移動体電話機またはインターネットによるＳＭＳ（ショートメッセージサービス）によってトランザクション管理装置に提供されることができる。トランザクション識別番号および／またはユーザ識別コードはアルファベット符号と数字符号を含んでいる。アルファベット符号を電話機によって提供するために、アルファベットエントリとして解釈される数字のエントリの通常のプロセスが使用されることができる。例えば、数字の前のアステリスク（＊）キーのエントリは数字がアルファベットに変換されることを示している。通常、数字は最も新型の数字のキーパッドでは３または４の文字を割当てられる。数字のエントリ前に入力されたアステリスクの数は入力される文字を示すことができる。同様に、ハッシュ（＃）キーがアステリスクキーの代わりに使用されることができる。さらに、低いケースの符号は例えば低いケースと高いケースとの間で変換するためにアステリスクまたはハッシュキーを使用して生成されることができる。

図１１を参照すると、ユーザ14とトランザクション管理装置12との間の通信が示されている。ユーザは秘密保護されたユーザ14の識別コードをトランザクション管理装置12へ提供する。ユーザ14はこれをトランザクション管理装置のウェブサイトを介してまたは前述したように電話機、ＳＭＳ等により行う。秘密保護されたユーザ識別コードを含むメッセージはユーザ14からトランザクション管理装置12へ送信される。トランザクション管理装置12は識別コードが最少数の符号文字を有することを要求することができる。識別コードがこの規準を満たしているならば、ユーザにより入力された識別コードを受入れるかまたは不認可にする承認エントリがトランザクション管理装置からユーザへ送信される。識別コードはトランザクション管理装置12によりユーザの口座36に記憶される。

図１２は秘密保護されたユーザ識別コードをトランザクション識別番号へハッチングする１例を示している。この例のトランザクション識別番号は１２３４５６７８９０である。トランザクション識別番号は90として識別される。ユーザがトランザクションを行うためにトランザクション識別番号を販売業者へ提供することを望むとき、ユーザは秘密保護されたユーザ識別コード、この場合は８８７６２を提供し、これはその後、トランザクション識別番号の中間のような予め定められた規則に従ってトランザクション番号と結合され、新しい結合された識別番号、この例では１２３４５８８７６２６７８９０を生成する。

図１３はユーザ識別コードが本来のトランザクション識別番号の中間、前、後に位置されているトランザクション識別子の別の結合方法の幾つかの例を示している。図１４はさらに別の例を示し、この場合ユーザの秘密保護識別コードは第１の３つの例ではアルファベットであり、次の１０の例では数字とアルファベットの組合わせである。幾つかの例は異なる位置に置かれたコードを示しており、他の例は種々の位置で分割されているコードを示している。多くの他の変更が熟練した受信者に明白であろう。

図１５はユーザとトランザクション管理装置間の通信の別の方法を示し、それにおいてはユーザは秘密保護された識別コードをトランザクション管理装置へ提供できるか、トランザクション管理装置が単一のユーザ識別番号をユーザに提供できる。第１の例では、インターネット20がウェブサイトまたはｅ−メールにより使用される。第２の中間の例では、公共交換電話網200が使用され、それによってユーザは電話機のキーパッドで使用される情報を入力する。トランザクション管理装置はユーザにコンピュータ化されたスピーチ発生を使用して情報を提供する。第３の例では、移動体／セルラ電話ネットワーク201が公共交換電話網と類似の方法で使用される。

図１６を参照すると、トランザクション管理装置12の構造が示されている。トランザクション管理装置はオペレータレーティングシステム242を動作するハイエンドコンピュータシステムであり、その内部はアプリケーションシステム244および関係するデータベース管理システム243である。アプリケーションシステム244および関係するデータベース管理システム243はオペレーティングシステム242と、および相互間で通信する。アプリケーションシステム244はトランザクション管理装置の動作を制御するコンピュータアプリケーションを動作する。財務機関のユーザまたは販売業者と相互動作するため、関係するデータベース管理システムはユーザのトランザクション管理装置の口座と販売業者の口座を含んだデータベースを動作する。

アプリケーションシステム244はインターネットインターフェースシステム245により販売業者およびユーザと相互動作する。公共交換電話網またはセル電話ネットワーク200、201のような他の通信媒体が使用される場合には、インターフェースシステムは同様にこれらのネットワークとインターフェースし、または他のインターフェースシステムがこれらのネットワークとインターフェースするために設けられることに注意すべきである。アプリケーションシステムはまたトランザクション管理装置12と財務機関18との間の通信を可能にする財務機関および／または銀行のインターフェースシステム246と通信する。

トランザクション識別番号が単一使用であることにより、再度使用可能ではないので、ユーザは販売業者がトランザクション識別番号のコピーを維持することについて心配する必要はないため、安心していられる。これは再使用されまたは潜在的に不正な人の手に渡る可能性があるクレジットカード番号とは異なっている。

本発明に対して変形および変更を本発明の基本概念から逸脱せずに行うことができる。このような変形は本発明の技術的範囲内に入ることを意図し、その特性は前述の説明から決定される。

本発明のトランザクションシステムの参加者間の通信の概略図。 ユーザのトランザクション管理装置の口座を設定するプロセスにおいて、ユーザと、トランザクション管理装置と、外部組織または機関との間の通信を示す概略図。 販売業者がトランザクション管理装置の口座に申込むためのプロセスにおいて、販売業者とトランザクション管理装置間の通信を示す概略図。 トランザクション管理装置による口座の設定で財務機構とトランザクション管理装置間の通信を示す概略図。 商品またはサービスの購入のためのユーザと販売業者との間の通信を示す概略図。 商品またはサービスの購入のための販売業者とトランザクション管理装置との間の通信を示す概略図。 商品またはサービスの購入のためのトランザクション管理装置と財務機関または銀行との間の通信を示す概略図。 購入の支払いを確認するためのトランザクション管理装置とユーザと販売業者との間の通信を示す概略図。 トランザクション管理装置による口座の申込みに含まれるステップを示すフロー図。 ユーザが購入を行うプロセスに含まれるステップを示すフロー図。 ユーザがトランザクション管理装置に秘密のユーザ識別コードを提供する場合のユーザとトランザクション管理装置の間の通信を示す概略図。 組合わされたトランザクション識別子を発生するためユーザ識別コードをトランザクション識別番号へハッチングする１例を示す説明図。 ユーザ識別コードをトランザクション識別番号へハッチングする別の例を示す説明図。 ユーザ識別コードをトランザクション識別番号へハッチングするさらに別の例を示す説明図。 ユーザとトランザクション管理装置との間の通信の別の方法を示す図。 本発明のトランザクション管理装置の構造の概略図。

Claims (45)

1. トランザクション管理装置において登録された各ユーザに対してそれぞれユーザ識別子を記録し、
   遠隔位置に配置されている登録されたユーザの電子装置がトランザクション管理装置に接続されたとき、トランザクション管理装置は登録されたユーザを識別し、
   登録されたユーザが識別されたとき、トランザクション管理装置において単一の使用のトランザクションリクエスト識別子を生成し、
   識別された登録されたユーザのユーザ識別子に関連しているトランザクションリクエスト識別子と、ユーザ識別子に関連している財務機関のコンピュータシステムにより使用するための識別された登録されたユーザの銀行情報と、トランザクション限度およびトランザクション限度オーバーライドパスワードとをトランザクション管理装置中に記憶し、
   トランザクション管理装置からユーザの電子装置へトランザクションリクエスト識別子を送信し、
   トランザクションリクエスト識別子と、ユーザ識別子と、受取人の識別子と、識別された登録されたユーザと受取人の識別子により指定された受取人のとの間の財務機関のコンピュータシステムにより行われるトランザクション取引に関する金額と、リクエストされたユーザにより供給された情報とを含む支払いリクエストをトランザクション管理装置で受信し、
   受信されたユーザ識別子に基づいてトランザクション管理装置中に記憶されているトランザクションリクエスト識別子を検索し、
   受信されたトランザクションリクエスト識別子が検索されたトランザクションリクエスト識別子と同じであるか、またはそれに基づいているかを検査し、記憶されているユーザにより供給された情報と支払いリクエストにおいて受取られたユーザにより供給された情報とを比較することによりトランザクション管理装置によって受信されたトランザクションリクエスト識別子の妥当性を決定し、受信されたリクエスト識別子が正当であるときにはトランザクションリクエスト識別子の再使用を不能にし、受信されたリクエスト識別子が正当でないときにはトランザクション取引を終了し、
   受信されたユーザ識別子に関連する記憶されている銀行情報を検索し、
   ユーザ口座から受取人へ金額の資金の転送を行うためにトランザクション管理装置から財務機関のコンピュータシステムにＥＦＴリクエストメッセージを送信し、そのＥＦＴリクエストメッセージは受信されたユーザ識別子に関する銀行情報と、受取人識別子と、金額とを含んでおり、トランザクション管理装置は、トランザクション限度オーバーライドパスワードが支払いリクエストで受取られていても、その価格がトランザクション限度よりも上である場合にはＥＦＴリクエストメッセージを送信しないように構成され、
   トランザクション管理装置において、トランザクション取引がＥＦＴリクエストメッセージにしたがって成功して終了したとき、財務機関のコンピュータシステムから第１の確認メッセージを受信し、
   第１の確認メッセージが受信されたときトランザクション管理装置から第２の電子装置へ第２の確認メッセージを送信するステップを含んでいるオンライントランザクションを行う方法。
2. トランザクションリクエスト識別子は、ランダムな番号を含んでいる請求項１記載の方法。
3. トランザクションリクエスト識別子は公式を使用して発生される請求項１記載の方法。
4. トランザクションリクエスト識別子はランダムな番号と公式を使用して発生される請求項１記載の方法。
5. 受信されたトランザクションリクエスト識別子の妥当性の決定には、受信されたトランザクションリクエスト識別子がユーザにより与えられた識別コードを含んでいるか否かの検査が含まれている請求項１記載の方法。
6. さらに、記憶されたユーザにより与えられた識別コードをユーザ識別子と関連してトランザクション管理装置中に記録する請求項１記載の方法。
7. 登録されたユーザは販売業者から金額を有する製品またはサービスを購入することをリクエストし、登録されたユーザはそのユーザの電子装置から販売業者の電子装置にトランザクションリクエスト識別子を与える請求項１記載の方法。
8. 販売業者の電子装置はトランザクション管理装置の支払いリクエストを送信し、それは販売業者の銀行口座により受取られる請求項１記載の方法。
9. トランザクションリクエスト識別子は、トランザクション管理装置により電子装置に送られたトランザクション識別子と、トランザクション管理装置により知られているかトランザクション管理装置により送られたユーザに与えられた識別コードを含んでいる請求項１記載の方法。
10. トランザクションリクエスト識別子は、トランザクション管理装置により発生されたトランザクションリクエスト識別子とユーザに与えられた識別コードとをハッチングすることにより発生される請求項９記載の方法。
11. 販売業者は、トランザクション識別子を組合わせられたトランザクション識別子の形態で与えられる請求項１０記載の方法。
12. トランザクションリクエスト識別子に関する銀行情報には、クレジットカードまたはデビットカードの番号、カードの満了日およびカードの所有者名が含まれている請求項１記載の方法。
13. 銀行情報には、銀行の口座番号が含まれている請求項１記載の方法。
14. 銀行情報には、銀行の口座 のタイプと銀行の口座所有者の情報が含まれている請求項１３記載の方法。
15. さらに、トランザクション管理装置中に記憶されているトランザクションの限度に対して受信された金額を検査し、記憶されているトランザクション限度オーバーライドパスワードと整合する受信されたトランザクション限度オーバーライドパスワードを支払いリクエストが含んでいないならば、受信された金額がトランザクション限度よりも大きいことを宣言する請求項１記載の方法。
16. 登録されたユーザによりリクエストされたとき、登録されたユーザにはトランザクション管理装置によりすでに与えられているものとは別の単一の使用のトランザクションリクエスト識別子が与えられる請求項１５記載の方法。
17. 各単一の使用のトランザクションリクエスト識別子は、対応するトランザクション限度およびトランザクション限度オーバーライドパスワードと関連して記憶される請求項１６記載の方法。
18. 販売業者はトランザクション管理装置により登録される請求項７記載の方法。
19. 販売業者の登録はトランザクション管理装置が販売業者に受取人識別子を提供することを含んでいる請求項１８記載の方法。
20. トランザクションリクエスト識別子の使用は、トランザクションリクエスト識別子とユーザのトランザクション管理口座番号との関係が除去されることによって不能にされる請求項１記載の方法。
21. トランザクションリクエスト識別子の使用は、ユーザのトランザクション管理口座情報からトランザクションリクエスト識別子の抹消が行われることにより不能にされる請求項１記載の方法。
22. トランザクションリクエスト識別子の使用は、トランザクションリクエスト識別子を使いきったリストに付加することにより不能にされ、使いきったリストはトランザクションリクエストが再使用されないことを確実にするために使用される請求項１記載の方法。
23. 財務機関に対するＥＦＴリクエストはクレジットカードまたは銀行の口座の詳細を使用して行われ、転送（転送の金額）と市場口座詳細は財務機関に送られて標準的な電子ファンド転送システムにしたがってファンドの転送が行われる請求項１記載の方法。
24. トランザクション取引を行うのに十分なファンドが存在しない場合には財務機関のコンピュータシステムから不十分なファンドであることを示すメッセージが受信され、その場合にはトランザクション管理装置は不十分なファンドであることを示すメッセージを第２の電子装置に送信する請求項１記載の方法。
25. 第１の確認メッセージは、第２の確認メッセージと同じである請求項１記載の方法。
26. トランザクション管理装置は、第１の確認メッセージに基づいて第２の確認メッセージを生成する請求項２５記載の方法。
27. トランザクションリクエスト識別子の再使用を不能にするステップは、単一の使用のトランザクションリクエスト識別子を発生させる公式が発生された次のトランザクション識別リクエスト識別子のインクリメントを含んでいる請求項３記載の方法。
28. トランザクション識別子の発生は、トランザクションリクエスト識別子中のチェックサムデジットまたは符号の生成を含んでいる請求項２７記載の方法。
29. 第２の確認メッセージはユーザに対するものである請求項１記載の方法。
30. この確認はｅメールメッセージの形態で送信される請求項２９記載の方法。
31. トランザクションリクエスト識別子はインターネットによりユーザの電子装置に送信される請求項１記載の方法。
32. トランザクションリクエスト識別子は電話機のインターフエイスシステムによりユーザの電子装置に送信される請求項１記載の方法。
33. ユーザの電子装置は、ユーザが保持するポータブル記憶装置を含んでいる請求項１記載の方法。
34. ユーザは、ポータブル記憶装置から販売業者の電子装置へトランザクションリクエスト識別子の転送を行う請求項１記載の方法。
35. １回の転送で複数のトランザクション識別子がユーザの電子装置に送られる請求項１記
    載の方法。
36. トランザクション管理装置はそれぞれ購入するときに使用可能な複数のトランザクションリクエスト識別子を有する複数の登録されたユーザを管理するように構成されている請求項１記載の方法。
37. トランザクション管理装置は複数の販売業者を登録している請求項１記載の方法。
38. トランザクション管理装置は複数の財務機関の間で電子的な転送を行えるように構成されている請求項１記載の方法。
39. 電子装置により与えられトランザクションリクエスト識別子を、そのトランザクションリクエスト識別子およびユーザにより供給された識別情報とハッチングすることによってユーザにより供給された情報と組合わせてリクエスト識別子を生成する請求項１記載の方法。
40. さらに、トランザクション管理装置は、購入リクエストと無関係なユーザにより供給された情報を受信しそのユーザにより供給された情報を記憶する請求項１記載の方法。
41. オンライントランザクションを管理するためのトランザクション管理装置において、
    ユーザを登録し、登録された各ユーザのユーザ識別子を記録するように構成されている記録装置と、
    遠隔位置に配置されている登録されたユーザの電子装置がトランザクション管理装置に接続されたとき、登録されたユーザを識別するように構成されている識別装置と、
    登録されたユーザが識別されたとき、単一の使用のトランザクションリクエスト識別子を発生するように構成されている発生装置と、
    識別された登録されたユーザのユーザ識別子に関連しているトランザクションリクエスト識別子と、ユーザ識別子とトランザクション限度およびトランザクション限度オーバーライドパスワードとに関連している財務機関のコンピュータシステムにより使用するための識別された登録されたユーザの銀行情報とをトランザクション管理装置中に記憶するように構成されている記憶装置と、
    ユーザの電子装置へトランザクションリクエスト識別子を送信する送信装置と、
    トランザクションリクエスト識別子と、ユーザ識別子と。受取人識別子と、識別された登録されたユーザと受取人識別子により指定された受取人との間で財務機関のコンピュータシステムにより行われるトランザクション取引に関する金額と、登録されたユーザにより与えられた情報とを含む支払いリクエストを受信するデータ受信装置と、
    受信されたユーザ識別子に基づいて前記記憶装置から記憶されているトランザクションリクエスト識別子を検索するように構成されている第１のデータ検索装置と、
    受信されたトランザクションリクエスト識別子が検索されたトランザクションリクエスト識別子と同じであるか、またはそれに基づいているかを検査し、記憶されているユーザにより供給された情報と支払いリクエストにおいて受取られたユーザにより供給された情報とを比較することによって受信されたトランザクションリクエスト識別子の妥当性を決定し、受信されたリクエスト識別子が正当であるときにはトランザクションリクエスト識別子の再使用を不能にし、受信されたリクエスト識別子が正当でないときにはトランザクション取引を終了するように構成されている妥当性チェック装置と、
    受信されたユーザ識別子に関連する記憶されたデータ中の登録されたユーザの記憶されている銀行情報を検索するように構成されている第２のデータ検索装置と、
    ユーザ口座から受取人へ資金の金額を転送するためにトランザクション管理装置から財務機関のコンピュータシステムにＥＦＴリクエストメッセージを送るように構成され、そのＥＦＴリクエストメッセージは受信されたユーザ識別子に関する銀行情報、受取人の識別子および金額が含まれており、それにおいてトランザクション管理装置は、トランザクション限度オーバーライドパスワードが支払いリクエストで受取られていても、その価格がトランザクション限度よりも上である場合にはＥＦＴリクエストメッセージを送信しないように構成されている第１のメッセージ送信装置と、
    トランザクション取引がＥＦＴリクエストメッセージにしたがって成功して終了したとき、財務機関のコンピュータシステムから第１の確認メッセージを受信するトランザクション管理装置のメッセージ受信装置と、
    第１の確認メッセージが受信されたとき別の第２の電子装置へ第２の確認メッセージを送信する第２のメッセージ送信装置とを具備しているトランザクション管理装置。
42. 記憶装置はユーザ識別子に関係するユーザに与えられ識別コードを記憶するように構成されている請求項４１記載の装置。
43. 妥当性チェック装置は、トランザクションリクエスト識別子を第２のトランザクションリクエスト識別子および第２のユーザに与えられた識別コードでデハッチし、第２のトランザクションリクエスト識別子を検索されたトランザクションリクエスト識別子と比較し、第２のユーザに与えられた識別コードを記憶されているユーザに与えられた識別コードと比較するように構成されている請求項４２記載の装置。
44. さらに、トランザクション管理装置中に記憶されているトランザクション限度に対して受信された金額をチェックするように構成され、支払いリクエストが記憶されたトランザクション限度オーバーライドパスワードと整合する受信されたトランザクション限度オーバーライドパスワードを含んでいるのでになければ、受信され金額がトランザクション限度よりも大きいことを宣言する限度チェック装置を備えている請求項４１記載の装置。
45. 制御命令により制御されるように構成されているアプリケーションコンピュータシステムを具備し、オンライントランザクションを行うように構成されているトランザクション管理コンピュータシステムにおいて、
    コンピュータシステムは、
    登録された各ユーザのユーザ識別子をデタベースシステム中に記録し
    遠隔位置に配置されている登録されたユーザの電子装置がトランザクション管理装置に接続されたとき、登録されたユーザを識別し、
    登録されたユーザが識別されたとき、アプリケーションコンピュータシステム内において単一の使用のトランザクションリクエスト識別子を生成し、
    識別された登録されたユーザのユーザ識別子に関連しているトランザクションリクエスト識別子と、ユーザ識別子とトランザクション限度およびトランザクション限度オーバーライドパスワードとに関連している財務機関のコンピュータシステムにより使用するための識別された登録されたユーザの銀行情報とをデータベースシステム中に記憶し、
    アプリケーションコンピュータシステムからユーザの電子装置へトランザクションリクエスト識別子を送信し、
    トランザクションリクエスト識別子と、ユーザ識別子と、受取人識別子と、識別された登録されたユーザと、受取人識別子により指定された受取人と、識別された登録されたユーザとの間の財務機関のコンピュータシステムにより行われるトランザクション取引に関する金額とを含む支払いリクエストと登録されたユーザにより供給された情報とをアプリケーションコンピュータシステムで受信し、
    受信されたユーザ識別子に基づいてデータベースシステム中から記憶されているトランザクションリクエスト識別子を検索し、
    受信されたトランザクションリクエスト識別子が検索されたトランザクションリクエスト識別子と同じであるか、またはそれに基づいているかを検査し、記憶されているユーザにより供給された情報と支払いリクエストにおいて受取られたユーザに与えられた情報とを比較することによりアプリケーションコンピュータシステムによって受信されたトランザクションリクエスト識別子の妥当性が決定され、受信されたリクエスト識別子が正当であるときにはトランザクションリクエスト識別子の再使用を不能にし、受信されたリクエスト識別子が正当でないときにはトランザクション取引を終了し、
    受信されたユーザ識別子に関連する記憶されている銀行情報をデータベースシステム中から検索し、
    ユーザ口座から受取人のへの資金の金額を転送するためにアプリケーションコンピュータシステムから財務機関のコンピュータシステムにＥＦＴリクエストメッセージを送り、そのＥＦＴリクエストメッセージは受信されたユーザ識別子に関する銀行情報と、受取人識別子と、価格とを含んでおり、
    アプリケーションコンピュータシステムにおいて、トランザクション取引がＥＦＴリクエストメッセージにしたがって成功して終了したとき、財務機関のコンピュータシステムから第１の確認メッセージを受信し、トランザクション管理装置は、トランザクション限度オーバーライドパスワードが支払いリクエストで受取られていても、その価格がトランザクション限度よりも上である場合にはＥＦＴリクエストメッセージを送信しないように構成され、
    第１の確認メッセージが受信されたときアプリケーションコンピュータシステムから別の第２の電子装置へ第２の確認メッセージを送信するように構成されているトランザクション管理コンピュータシステム。

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