JP2013529327A - 信頼している個人のデバイスを使用した安全で共有可能な支払いシステム - Google Patents

Abstract

本発明は、信頼している個人のデバイスで金融取引に使用されているシステムと方法に関する。より具体的には、本発明は、信頼している個人のデバイスを使用して金融取引を行うため、高い安全性と扱いやすい決済プラットフォームに関し、それも顧客と商人の間に公式的な手段通信手段も必要ではない。このシステムと方法の目的は、クレジットカード、デビットカード、チャージカード、ポイントカード、他のチップベースのカード、トラベラーズチェック等のような電子カードに関連する詐欺の問題を未然に防ぐことである。
【選択図】図１０

Description

本発明は、信頼している個人のデバイス（Ｔｒｕｓｔｅｄ Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｅｖｉｃｅ（ＴＰＤ））で金融取引に使用されているシステムと方法に関する。より具体的には、本発明は、信頼している個人のデバイスを使用して金融取引を行うため、高い安全性と扱いやすい決済プラットフォームに関し、取引時、顧客及び商人、又は、顧客及び金融機関（例えばカード発行会社や銀行）の間に公式的な手段通信手段の有無を問わない。このシステムと方法の目的は、クレジットカード、デビットカード、チャージカード、ポイントカード、他のチップベースのカード、トラベラーズチェック等のような電子カードに関連する詐欺の問題を未然に防ぐことである。このシステムと方法は、チップベースの安全なＮＦＣ取引を使用して、特定の使い勝手の欠点に対処するためにも工夫されている。

金融取引の方法に関連する技術の利用と進歩は、多くの新機軸を観察していた。最近では、情報技術及び電子時代の発展に伴い、電子カード取引は、商品及びサービスの交換ための多様な支払い方法の一つとなっている。

現在、電子決済の方法が発明されたので、彼らの使用の大幅な増加につながる消費者による支払いの非常に一般的で好ましい手段がある。電子決済ができるシステムの需要の増加につれて、そのような様々な製品が増えた。

カードの何種類がある、すなわち、クレジットカード、デビットカード、チャージカード、クーポンやインセンティブカード、チャージカード、チップベースのカードとトラベラーズカードであるが、これらに限定されない。

それらのカードが広く使用されており、これらは犯罪者に好まれるため、盗難にあう傾向が強く、これは毎年世界中のカード発行会社の数十億ドルに上る損失となっている。以来カードの盗難や詐欺が最小化又は削除されるように、支払プロセスのセキュリティを高めるための継続的な努力がなされてきているが、そのような努力のほとんどは、カード利用者にとっての利便性を犠牲にしてきた。

カード加工産業プラスチック製のカードを使って簡易性を維持しながら、ＰＩＮベースのカード、チップベースのカード、ＣＶＶ（Ｃａｒｄ Ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｖａｌｕｅ）ベースの保証とカードを証券化する他の手段に取り組んできた。これらの方法のほとんどは、いくつか又は他の脆弱性を持っており、あらゆる要求にもかかわらず、業界ではまだこれらの方法では多額の損失を被り続けており、効果的に問題に取り組むことができていないことを証明している。これは、電子商取引の到来に伴う、増え続けるオンライン決済により切実になってきている。

カードデータの盗難の手段のいくつかは以下の通りである
・ Ｐｏｉｎｔ ｏｆ Ｓａｌｅ（ＰＯＳ）取引が行われている時、一般的に消費者は取引するために商人カードを手渡す。このようなシナリオは、単純に磁気データを読み取り、不正な取引を行うために、後でそれを複製することによってカードのデータをコピーするために悪意を持つ加盟店又は加盟店の従業員に十分な機会を提供している。
・ ＰＩＮを持つカードが安全であることを意味するが、加盟店のＰＯＳ端末装置であるＰＩＮパッドは商人が所有する別のデバイスであるため、ＰＩＮはコピーして、後で悪用される危険性があるとされている。
・ ＰＩＮ番号は簡単に戦略的な場所に置かれたビデオカメラを使用して録画することができる、又はより一般的に、最近普及した携帯電話のカメラを使用している。
・ カード紛失時、実質的に誰でも使用できるため、最も脆弱である。
・ オンラインサイトで使用されるカードは、ハッキングの多数に被害を受け易いである、例えば、フィッシング詐欺、盗み聞き、キーストロークモニターなどがある。
・ 非常に安全であることが知られているスマートカードは最近、”ｍａｎ−ｉｎ− ｍｉｄｄｌｅ ａｔｔａｃｋ”として知られている非常に効果的な攻撃を受けていることが示されている。

盗難の問題とは別に、次のようにカードによる支払いには他の問題がある。
・ ＰＯＳ端末装置は非常に高価であるため、中小企業による取得・支払処理が妨げられている。
・ ほとんどのＰＯＳ端末装置は、インターバンクでは互換ではないので、ほとんどの場合、同じ商人の場所で複数のＰＯＳ端末装置を使用している。これは、システムの使用に対してコストが増加する。
・ ＰＯＳ端末装置は本質的に嵩張るため、地理的に固定した店舗を持たないファストフードデリバリー、宅配便、道路側のベンダーのような、移動中に行われている事業の大部分による採用を妨げている。
・ 大勢の人々はますます複数のカードを持ってようになっており、単一の財布の中にそれらの多くカードを運ぶことは時として不便である。

昨今では、携帯電話は、カードによる支払に匹敵する支払手段を提供する媒体として見られていたが、あまりにも多いことから、このような趣旨で製品やサービスを提供し始めている製品やシステムが相次いでいる。このような製品は、予備試験段階にあり、現在の金融取引を行うために携帯電話を使用する顧客の受け入れ度合いを計測している。人々が携帯電話を使えるようになる一般的な抜け目なさがあることが分かってきたが、アドレッシングが必要であるという、これに等しい困難な問題が存在する。

携帯電話ベースのシステムの課題のいくつかは以下のとおりである。
・ 携帯電話ベースのシステムは、ほぼすべて、消費者（送信者）のデバイスからの支払いを行うためにこれらに限定されないがＧＰＲＳ、ＳＭＳ、ブルートゥース、およびＷＩＦＩのいずれかの形態のネットワーク接続のいくつか依存している。そのような接続要件は、システムの汎用性を低減する、例えば、消費者の携帯電話サービスプロバイダの範囲のカバーエリア外、例えば地下にいる場合、又は消費者がローミング機能のない都市や国の外にいる場合又はサービスプロバイダが単に、対象となる消費者のいる領域では動作しない場合、このような接続が可能ではないかもしれない。接続もモバイルネットワークにおける大きな問題で、ネットワークの可惜に非常に高い負荷があるときに、例えば、大晦日、又は他のお祭り等のような特定の日の時、通話不能状態になりやすい、ＳＭＳが時間に届かないといった、このような時間帯に商取引に関する大量の関連消費財の取引が発生するため、すべてのこのような時は非常に重要であるかもしれない。
・ このようなシステムは、ほぼすべて商人にカードを手渡すように単純で取引を行う簡素化の目的に反し精巧な登録プロセスを有している。
・ このようなシステムは、ほぼすべて処理の処理サーバにカード情報を送信し、後の取引時に承認および処理を行うことを消費者に要求する。数万、時には何百万のカード口座を保存するストレージサーバから一括でカードの詳細が盗まれるということを何度も聞いたことがように、これは、本質的に安全ではない。
・ＮＦＣ（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）インフラストラクチャを使用する、提供されるほぼすべてのこのような解決策は、ＮＦＣに準拠しているモバイル機器を必要とし、どちらか作り付けの機能を使用するか、ＳＤカードやＮＦＣを持つ専門のＳＩＭカードと同じように、ＮＦＣ周辺のカードを使用する。このような解決策のすべては、したがって、採用が高価となるため使用が制限され、支払いシステムに普遍的な互換性を提供しない。
・ このようなシステムは、ほぼすべて消費者が商人の構内にいる場合でも、消費者に商人の選択の負担をかける。これは、解決策に、決済システムの広い有用性を厳しく制限する非常に厄介な商人（受信機）の選択手順を持たせることができる。これは、代わりに間接的にそのようなシステムの受容性に影響を与える。
・ ほとんどすべてのシステムは、精巧なセキュリティ方式が盗難に対抗するために、業界に受け入れられるセキュリティーレベルを達成しなければならないが、それによって、システムの複雑さが増大し、再びその有用性と範囲が限定される。
・ 既存のシステムがいくつか又は他の媒体や消費者（送信者）からの通信を必要とするため、強制的にいくつかの信頼性の問題が常にあり、このことにより本質的に規制当局は１日に許容される最大の支払いを制限する。そのため何らかの損失が発生した場合、そのような損失の責任が制限されている。これは真剣にシステム普及の受容性に影響を与え、そのような限界を越えるビジネスが多数ある。
・ このようなシステムの多くは、そのような新しいシステムを実装することは再び主要なボトルネックとなっている投資の数十億ドルを追加することに決済処理業界の現在のシステムのインフラに深刻な変化を提案している。
・ 我々はチップカード又はＮＦＣ（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）ベースの取引がより安全であるという事実を考慮した場合でも、それはまだ安全なエコシステム要求されたセキュリティの強化を実現したアクティブな部分と商人の信頼が必要である。

本発明の主な目的は、信頼された個人のデバイスを使用した安全な決済システムを提供することである。

本発明のもう一つの目的は、安全性の高くて扱いやすい支払取引システムを提供することである。

本発明の更なる目的は、公式的な通信システムを必要とせずに支払取引を提供することである。

本発明の更なる目的は、支払取引の時、使用の携帯電話の制限をなくすと携帯電話、例えば、携帯電話とｉＰｏｄのようなＭＰ３プレーヤー、ＰＤＡ、スマートフォンなどの信頼された個人のデバイス（ＴＰＤ）を使ってサービスを拡大することである。

本発明の更なる目的は、Ｐｏｉｎｔ ｏｆ Ｓａｌｅ（ＰＯＳ）からカードや銀行口座の情報のコピーや盗難を防止することである。

本発明の更なる目的は、取引を完了するためにＮＦＣのような商人の処理機器への画像、ビデオ、オーディオ、有線又はＲＦ通信の形で暗号化されたデータで、ユーザカードの情報を転送することである。

本発明の更なる目的は、Ｐｏｉｎｔ ｏｆ Ｓａｌｅ（ＰＯＳ）端末装置で取引デバイスのコストと複雑さを最小限に抑えることである。

本発明の更なる目的は、ユーザが単一又は複数の取引カード、例えば、クレジットカード、デビットカード、チャージカード、クーポンやインセンティブカード、チャージカード、ポイントカード、チップベースのカードなどをＰＯＳ末端装置で買い物をする時運ぶために解放することである。

本発明の更なる目的は、ユーザのＴＰＤとユーザの銀行やカード発行会社との間に取引処理のため、中央処理サーバ又は任意の数の他の取引デバイスとのカードデータの共有化を防止することである。

本発明の更なる目的は、ＰＯＳ末端装置を必要としないユーザの間で安全な支払い取引を提供することである。

本発明の更なる目的は、ＰＩＮパッド、カード情報、スイカ又はスキャナーと商人のＰＯＳ端末装置を分離することである。

本発明の更なる目的は、ユーザのための堅牢かつ疑う余地のない信頼できる取引の認証手段を提供することである。

本発明の更なる目的は、カードの使用に限定されないＰＯＳ端末装置に複数の支払選択肢を管理する手段を提供することである。

本発明の更なる目的は、広範囲に設定可能な方法でカード使用料のペアレンタルコントロールを提供することである。

本発明の更なる目的は、カード発行者の任意の制限又は要件なしで主口座名義人にカードのアクセシビリティの複数のアドオンを提供することである。

本発明の更なる目的は、単一のカードや銀行口座のため、同時に多くの地理的に離れた場所で、カード利用へのアクセシビリティを提供することである。

本発明の更なる目的は、ユーザが販売場所で忠誠給付基礎を知らせることである。

本発明の更なる目的は、ＰＯＳ端末装置で適用金利手数料とクレジットについてカード口座に警告と助言を与えることによって、ユーザの費用を管理することである。

本発明の更なる目的は、カードの頻繁な使用の時固定された所定の予備のクレジットカードの利用限度額を制御することにより、緊急時の費用を提供することである。

本発明の更なる目的は、低い取引費用の利点を得るためにカード処理マーチャントアカウントの共有を可能にすることである。

本発明の更なる目的は、盗難やＴＰＤの紛失時、ユーザが紛失した時点でカード又はアカウント詳細のいずれかを覚えていなくとも、同時にすべてのカードとアカウントをブロックできるようにすることである。

本発明の更なる目的は、ユーザが所定の間隔で定期的に請求書の支払いをスケジュールできるようにすることである。

本発明の更なる目的は、取引の紙伝票をエミュレートして、それによって紙伝票の使用量を削減して、環境を助けることである。

本発明の更なる目的は、ＰＯＳ端装置でより安全にするために、取引のためのユーザの貼付写真や画像を提供することができるようにすることである。

本発明の更なる目的は、ＴＰＤ又は商人のデバイスから利用可能である場合、取引の時ＧＰＳデータを固定の提供を可能にすることである。

本発明は、信頼している個人のデバイスで金融取引に使用されているシステムと方法に関する。より具体的には、本発明は、信頼している個人のデバイスを使用して金融取引を行うため、高い安全性と扱いやすい決済プラットフォームに関し、それも顧客と商人の間に公式的な手段通信手段も必要ではない。

本発明の好ましい実施形態では、目的は、他のシステムのユーザが本当に状況でも高い信頼性を持つシステムとプロセスの取引を信頼できるように、それ以外の場合は、ＮＦＣ又はことによって提供される任意の他に、ユーザの安全なエコシステムを分離することであるユーザのアカウントとの正式な通信は、ＮＦＣエコシステムの中でＯＴＡ（Ｏｖｅｒ ｔｈｅ Ａｉｒ）のような通信（無線で）通常の手段を介して取引の時点で検証可能ではないかもしれないことである。

本発明の好ましい実施形態では、目的は、消費者（送信者）と商人（受信者）のためのカードベースの取引簡易性を維持して、複数のカード、又はアカウントが必要ではなくて、携帯電話を使用してサービスを提供することである。さらに、支払を作る時には消費者の方から任意の通信ネットワークの可用性の必要がないことを意味しているたいていの取引処理をオフラインで行うことを目的としている。通信は、数が小さく、商人のために必要（消費者の数に比べて）、彼らはすでに、現在のビジネスを行うことを継続する通信のいくつかのフォームを持っている。

本発明の別の実施形態では、既存の決済インフラを持つようなシステムの非常に簡単な統合を特徴とする事実上の主要なインフラの変化が存在するカード処理システム又はネットワーク内で必要とされない説明されて提案されている。それは、カード発行者の取引・サーバを除く誰もカードの詳細については知らないように取引のための優れたセキュリティを提供することを目的としている。高い機動性を持つ中小企業だけでなく、ビジネス、それは非常に簡単で便利な採用と認めるように商人が彼らのＴＰＤ又は携帯電話上の取引を処理することができる。

実施形態の中では、取引の装置は、カード等の対象とはなりません家族は、保護者の方からカードを”電子的に借りる”ことができるように共有することができる。

本発明はそれに応じていくつかの手順と他人のそれぞれに対して、このようなステップの１以上の関係、および様々な機能や工程を含む、すべてのは、以下の詳細な開示に例示されており、本発明の範囲は特許請求の範囲に示されている。

本発明の完全な理解のため、参照は、添付の図面に関連した以下の説明になされている：
信頼された個人のデバイス（ＴＰＤ）の一種である。 Ｅ−ｐａｙソフトウェアのダウンロードをできる機能である。 鍵生成ダイアログボックスである。 登録のダイアログボックスである。 カードの詳細ダイアログボックスである。 ユーザログインダイアログ・ボックスである。 ユーザの選択ダイアログボックスである。 ユーザコード生成ダイアログボックスである。 ユーザコードの転送モードである。 サーバ間の通信システムである。 サーバの確認ダイアログボックスである。

本発明は、信頼している個人のデバイスで金融取引に使用されているシステムと方法に関する。より具体的には、本発明は、信頼している個人のデバイスを使用して金融取引を行うため、高い安全性と扱いやすい決済プラットフォームに関し、それも顧客と販売時点の間に公式的な手段通信手段も必要ではない。

取引を開始するために、消費者、Ｃ１（ユーザ）は、電子形式で、ユーザの個人データを保持しているユーザに属していると、彼又は彼女が彼らの日常の活動で使用している電子機器であっても、信頼性のあるパーソナルデバイス（ＴＰＤ）を必要である。例えば、信頼されたデバイスは、な携帯電話とｉＰｏｄなどのようなｍｐ３プレーヤー、ＰＤＡ、スマートフォン、でもこれらに限定されていない。消費者は、この革新的な決済プラットフォームを利用するために彼のＴＰＤに小さなアプリケーションをインストールする。例えば、でもこれらに限定されない、ＴＰＤは、携帯電話だったら、Ｊ２ＭＥアプリケーションかもしれないが、それは携帯電話にインストールすることができ、これは消費者が処理するために有効にし、本発明のバックエンド・システムに接続されている商人が提供している商品やサービスに対する支払いを行うことができる。ＴＰＤが電話であれば、別のシステムでも、アプリケーションは携帯電話のＳＩＭカードである可能性がある。しかし、アプリケーションの正確な配置は重要ではありませがあまりにも長い間それはＴＰＤのユーザおよびユーザからアクセス可能で曖昧さがなく、それを実行することである。提案された発明の独自性は、アプリケーションの配置に関わらず、セキュリティの世話をする。

消費者のアプリケーションのインストールは、ＴＰＤのどんな種類が使用されているものに応じて多数の媒体を介して行われる。例えば、携帯電話のＴＰＤのため、ユーザは、関連する製品のコードはアプリケーションの要求にＳＭＳを送信する、そしてＳＭＳサーバは彼にＧＰＲＳ又は任意の他の便利なネットワークに依存するメソッドを使用して、電話機上のアプリケーションをダウンロードするためのリンクを送信する。他の実施形態では、ＴＰＤは、ｉＰｏｄ ｔｏｕｃｈの場合、ユーザは信頼できるウェブサイトで簡単な登録を開始することができ、彼は、アプリケーションをダウンロードして、彼のＴＰＤにインストールすることができる。高レベルのセキュリティを維持するために、ダウンロードされるアプリケーションの各々は、ＴＰＤのいくつかのハードウェアＩＤに応じて専門的な識別コードが含まれている、例えば、携帯電話の、デバイスのブルートゥース ＩＤ、ネットワークのＭＡＣ ＩＤ、ＨＤＤのＩＤなどで、でもこれらに限定されてありません。

また、アプリケーションは、コンシューマ・アプリケーションと認可サーバの間のすべての通信を確保するための個別化された暗号化キーが含まれます。システムの他のユーザのキーが異なったままであるので別のＴＰＤの違反の不測の事態には、システムのセキュリティが侵害されていないため、これは重要である。どの金融機関が追加されたセキュリティのために独自の特定のキーのロードを必要とする場合あるいは、そのまた、ＯＴＡ（ｏｖｅｒ ｔｈｅ ａｉｒ）のアプリケーションを含む任意の手段によりシームレスに行うことができる。

ユーザがアプリケーションをインストールした後、アプリケーションの最初の実行時にユーザがＴＰＤに常駐しているアプリケーションへのアクセスの証券化のために自分で選択したすべてのパスワードを設定する必要がある。その後、ユーザは次のように決済手段を多数追加するが、コンシューマ・アプリケーションにクレジットカード、デビットカード、チャージカードとインターネットバンキング口座が、これらに限定されないことができる。これは、図４と図５に示されている。

商人は店頭販売（又は本発明の実施形態を用いて、インターネットで販売）のいずれかの支払いを受け入れるために、彼は、ネットワーク経由でのお支払いのサーバに接続可能な電子機器を必要とする。ネットワーク接続は、デバイスの能力に応じて、可能性の多数のから発生する可能性がある。例えば、商人のデバイスは、携帯電話であれば、彼が、ＧＰＲＳ、ＥＤＧＥ、３Ｇ、Ｗｉ−Ｆｉ（電話でＷｉ−Ｆｉ機能がある場合）とＳＭＳのような媒体を使用して授権サーバと通信することができるが、でもこれらに限定されてありません。他の場合では、商人のデバイスがＷｉ−Ｆｉ接続機能を備えた、ｉＰｏｄ ｔｏｕｃｈの可能性がある。

マーチャント・デバイスに常駐するアプリケーションもダウンロードすることができるが、もし、それは、ＰＯＳ端末装置又は他の場合、携帯電話や事前にインストールされている時。消費者と加盟店の両方が取引を行うために携帯電話を使用する場合、シナリオに従うと、取引を説明する。
・ このプラットフォームを使用してお支払いの際には、ユーザが携帯電話を使用して支払うために彼の意欲に商人を通知する。そして、商人がモバイルデバイスを構える。
・ ユーザが自分の携帯電話で作動されている彼のクライアント・アプリケーションにログオンすます。ログオンしたら、ユーザが支払いを行うために、カード発行者が必要になることがあるどのような必要なＰＩＮ続く量を記入するカードを選択する。彼がしようとする場合、また、ユーザは、サービスのためのＴＩＰのような余分な支払いの詳細を含めることができる。その後ユーザは、支払いを確認するために、電話機のボタンを押すことによって、支払いを開始する。（図６と図７）
・ 確認ボタンを押すと、アプリケーションは、支払いのパラメータを受け取り、インストール時にアプリケーションに送信される暗号化キーを使用してデータを暗号化する。（図８）
・ さらに、アプリケーションはランダム入金確認コードとランダム支払い承認コードを生成する。（図８）
・ この二つのコードは、すなわち、入金確認コード（ＰＶＣ）および支払認証コード（ＰＡＣ）は、暗号化データに埋め込まれている。
・ 携帯電話のアプリケーションのキー又はメニュー項目を押すと、これらの二つの別々のコードは、暗号化されたデータのバーコードと一緒に消費者の画面に表示される。さらに、携帯電話は、ＮＦＣ対応のある場合、そのアプリケーションは、ＮＦＣ通信スタックを準備する。
・ 理想的、消費者が加盟店又は、取引が完了するまでのいずれかにＰＶＣおよびＰＡＣを見せるべきではない。
・ 生成された認証データのタイムスタンプは、暗号化されたデータに埋め込まれている。
・ 暗号化されたデータは、その後、商人のデバイスへの転送のための準備ができている。消費者の支払データの転送、複数のメカニズムがある。
・ お支払いは、ＮＦＣ通信、ブルートゥース、ＳＭＳ、およびＷｉ−Ｆｉなどのような様々なネットワークの手段を用いて、公知の技術で提案されている。手段を言った商人のデバイスへの通信は、上記巡り合うことができるが、すべての欠点を有している。例えば、ＮＦＣの機能は、すべての携帯電話で利用できない場合がある。ブルートゥースはほとんどの携帯電話で利用可能であるが、それが面倒になるものであれ、データ転送が発生する可能性がある前に、デバイスのペアリングが必要なのでそれがファーストフードのカウンターのペアリングのような混雑した場所でより多くのように面倒なことは非常に困難である。ＳＭＳを使用して配信を保証するために頼もしくないので支払い承認のために使用すべきではない。同様にＷｉ−Ｆｉが利用できない場合があり、さらに可能であれば、また、それはあまりにも実用的になり、一般に公開又は使用することになるネットワークとしてハッキングに対して脆弱な携帯電話を作るでしょう。
・ したがって、本発明の実施形態は、携帯電話の画面や携帯のオーディオビジュアルインターフェイスは、消費者の支払い承認の通信に使用されるべきであると提案している。しかし、もしＮＦＣは、ユーザだけでなく、商人の両方で使用可能だったら、それを使用することもできる。
・ 一つの実施形態中では、消費者の支払い承認の暗号化されたデータは、２Ｄバーコードの形で視覚的なコード、又はカラーコードに変換されるか、適切な光コードリーダで検出できる障害と消費者の携帯電話の画面に表示される視覚記号である可能性がある。
・ 別の実施形態では、消費者の支払い承認の暗号化されたデータも、ＮＦＣの媒体を介して送信することができるが、商人は、このような通信の媒体を受け入れることができる場合。（図９）
・ 消費者は、商人にカードを引き渡すと同様に商人に携帯電話を引き渡する。
・ そして加盟店は、ＰＯＳ端末装置の場合どちらかの携帯電話のカメラやスタンドアロンのスキャナーやカメラや使用して、カメラやＮＦＣを通して、コードを使用してビジュアルは、彼のクライアントアプリケーションに暗号化されたデータを受信する。図９
・ 商人の携帯電話に存在するクライアント・アプリケーションは、関連する商人の詳細、商人のタイムスタンプ等と認可に送信するデータを作成することを追加する。
・ この時点の時、商人は、商品やサービスに対して課金したい内容に応じて金閣を念のため消費者によって認可した金閣を画面で見ることができる。
・ 商人は、その後、前に説明したように彼に接続されたネットワークを使用して認証するためのデータを送信する。図１０
・ 認可サーバによって受信されたデータは、サーバに格納されている消費者のＩＤと消費者の暗号鍵のペアを使用して、データを復号化する。サーバアプリケーションは、復号化されたデータからカード情報を抽出し、承認を得るための支払いゲートウェイに詳細を渡す。認可サーバは、その永続的なストレージシステム内のカードの詳細を格納するべきではない。例えば、データログなど。それは一瞬だけ処理する目的で認可サーバの揮発性メモリに保持され、それが完了するとクリアされる。こうすると前に説明したようにカードの詳細がサーバから盗まれたことができないことが保証される。
・ 支払いゲートウェイは、通常のクレジットカード、デビットカードなどを認証するために使用されているのと同じネットワークである。
・ すべてがうまくいっていれば、支払いゲートウェイから承認コードを受信すると、支払いが承認されている。認可サーバが追加の消費者のデータから送信されたご入金確認コードと承認コードとは、マーチャントに送り返す。
・ 承認コードを受信した後、確認コードが検証する消費者のための商人の画面上で可視化される。図１１
・ 消費者の画面にある検証コードは商人の画面で検証コードが同じであれば、消費者は商人のキーパッドに支払い承認コードが供給される。
・ この時点で、消費者は、取引が安全だったと彼のカード情報でコミットない詐欺がなかったという事実を確信している。
・ 商人のクライアントアプリケーションは、認可サーバに戻って支払い承認コードを送り返する。
・ 受信した支払認証コードが暗号化されたデータと一緒に送られ、以前のコードが一致すればサーバで、取引は安全だとマークされ、サーバは取引の最終承認を送る。
・ この時点で、商人は、取引が完了するまでの確認であり、彼は消費者に物品を手渡す。
・ 認可サーバでコードが一致しないか、それは時間の限られた期間に受信されない場合には、このセッションのための商人のために行う取引が不正な取引として逆転され、情報が商人に返送される。 以下に説明するように、上記の説明では、積極的に複数の性質の不正取引を防止する。
・ 消費者は、視覚的なデータの形式のデータを手渡し、それは商人によって受信され、商人の携帯電話の傍受データの悪質なプログラムの代わりに取引を実行すると、そのちょうど効果的に取引を実行していないエラーを報告する。
・ ユーザは画面を見て、ちょうど支払いを無視する。
・ 商人側の人が詐欺を犯す人は、消費者が商人の構内を出たときに後で不正な取引を行うために記録された情報を使用したがっている。
・ しかし本発明は、複数の方法で何が起こってからこれを防ぐことができる。
・ まず、消費者のデータから暗号化されたデータで取引承認のタイムスタンプが商人（彼は後に行う）によって行われた実際の取引の時間の最大の境界を維持していない場合、取引は自動的に無効となる。
・ 取引が時間枠内で行われる場合には、その後も、商人は取引を完了するために支払い承認コードが必要になる。このコードは、消費者によって共有されていないので、取引が完了することはできない。
・ 別の場合の時、商人は彼の携帯電話でフィッシング詐欺のように不正アプリケーションを使用して彼が実際にそれをやってなくても支払いを取引していることを顧客に示す時も商人は、上述のように、承認コードで支払確認コードを必要とする。このコードはサーバによって解読されているので、それが商人に知られることはありませんし、彼に偽って生成されたコードには、消費者との利用可能なコードが一致しない。消費者は簡単に彼が今可能不正な取引を認識すると、このような状況の承認を拒否することができる。
・ 別の場合の時、消費者は自分の携帯を失い、まだすべてのデータは、消費者のサーバのみで解読することができるキーを使用してＴＰＤの不揮発性メモリに格納する前に暗号化されているので、彼の携帯電話は、詐欺的な取引をコミットするときに使用することができない。
・ またそのような場合には、正しいパスワードなしで、クライアント・アプリケーションにアクセスするには、パスワードにしようと限られた数の試みでは使用できない、例えば３回の企及、その後、アプリケーションは無用となり、再度、再登録が必要になる。

別の実施形態では、また、消費者のＴＰＤのスピーカーを使用することによって消費者から商人の携帯電話にデータ転送を起こることがあり、商人の携帯電話のマイクは、直接近くに一緒に携帯電話を置いたり、適切に修正されたハンズフリー接続を使用するか。データプロセスの残りの部分は変わりません。

別の実施形態では、オンラインシステムの取引は、ウェブカムの前で消費者の携帯電話の画面を提示し、こうして撮影された画像は、上述したように同様の方法で取引を実行するために商人に送られることで、これを使用して固定することができる。

システム内の暗号化は、非対称暗号化である。このシステムの下で、暗号化の唯一の公開鍵は、クライアントアプリケーションと共有されている。暗号化されたデータ又はキーを読み取るために、ネットワーク内の任意の盗聴がある場合は、それをハッキングすることにより、携帯電話のインストールされたアプリケーションから抽出された、ため、これは重要であるが、その後としてもハッカーによるデータの復号化の可能性がない秘密鍵は、サーバでのみ使用可能である。

また、クライアント・デバイスに格納されているカードのデータは、この公開鍵を用いて暗号化されるがだれかが復号化するためにデータをコピーしたときは秘密キーが使用できないために、ケースにカードデータが、彼はそうすることはできない。

上記の目的を見て分かるように、前述の説明から明らかになるものは、効率的に達成され、特定の変更は、上記の方法を実施する際に作られるかもしれないので本発明の根性と範囲から逸脱することなく、記載された手順は、上記の説明に含まれており、添付の図面に示されたすべての事項は、限定的な意味に示されるように解釈されていなければならないことが意図されている。

また、添付の特許請求の範囲は、この明細書に記載の本発明の一般的かつ具体的な機能と、言語の問題として、そこの間に落ちると言われるかもしれないでも本発明の範囲のすべてのステートメントのすべてをカバーすることを意図していることが理解される。

Claims (9)

1. 信頼された個人のデバイスを使用した安全な決済システムであって、
   ａ） アプリケーションベースのプラットフォームは、信頼している個人ユーザのデバイス（支払人）と商人（受取人）にインストールされている
   ｂ） 前記アプリケーションがデータを格納するシステム
   ａ） 暗号化されたコード生成システム
   ｂ） 暗号化されたコードリーダシステム
   ｃ） 復号化システム
   ｄ） マルチステップ認証システム
   ｅ） 支払検証システム
   前記アプリケーションは、暗号化されたコードを生成し、取引をし、データを格納することができ、
   復号化は、取引の時点で保護されたサーバによって行われる決済システム。
2. 信頼されたデバイスは、携帯電話、スマートフォン、ｉＰｏｄ、ｍｐ３、ｉＰａｄ、パームトップなどの群から選択される請求項１に記載の安全な支払いシステム。
3. 暗号化されたコードは、バイナリのテキスト形式、バーコード、２Ｄバーコード、音声信号や画像であることを特徴とする、請求項１に記載の安全な支払いシステム。
4. 暗号化されたコードは、非対称暗号化によって達成される、請求項１または３に記載の安全な支払いシステム。
5. マルチステップ認証システムは生成パスワード、公開鍵、秘密鍵、認証コード、検証キー、ＰＩＮ、ＩＰＩＮＳなどを含んでいる、請求項１に記載の安全な支払いシステム。
6. 取引のポイントは、銀行、取引認証サービスプロバイダのような認可機関が含まれている、請求項１に記載の安全な支払いシステム。
7. 信頼できる個人のデバイスを使用した安全な支払いを行う方法は以下のステップを含む：
   Ｉ． 安全な決済システムを初期化することにより：
   ａ） ユーザと加盟店の信頼している個人のデバイスで、取引のポイントでサーバ上のアプリケーションベースのプラットフォームを設置する
   ｂ） 個人信用および／又はデビットカードの詳細はユーザのデバイスのアプリケーションに格納する
   アプリケーションがインストールされると、一意の公開鍵とそれに対応する固有の秘密鍵は、システムを使用して、ユーザと加盟店のためにそれぞれ生成される、
   取引の時点で公開鍵の登録はユーザだけでなく、システムを使用するために商人が一回必要である、ユーザのデバイスのデータのアプリケーションに保存されているカードの詳細は、例えば、カード番号、有効期限の詳細は、ＰＩＮ／ＩＰＩＮ／パスワードとは、誤用を防ぐためにユーザ自身が設定したアクセスコードを使って保護されており、
   ＩＩ． ステップ（Ｉ）に開始されたシステムを使用して以下の手順で取引をする：
   ａ） ユーザがデバイスに取引の詳細を入れて；
   ｂ） 認証コードを含み、ユーザのデバイスで暗号化されたコードとランダム認証コードを生成することは、ユーザに表示され、また、暗号化されたコードで暗号化されている；
   ｃ） 商人のデバイスによってステップの暗号化されたコードの受信；
   ｄ） 取引の時点でサーバへの商人の公開鍵と一緒にステップｃで受信した暗号化コードを送る；
   ｅ） ステップ（ｄ）でサーバによって受信されたコードの解読；
   ｆ） サーバによって解読細部の検証；
   ｇ） サーバによって正しく検証される取引を承認する；
   ｈ） 商人のデバイスによるランダム認証コードとともに取引の確認を受信；
   ｉ） ステップ（ｈ）で受信手順（ｂ）で生成されたランダムな認証コードを照合することによって、ユーザによる取引の真正性の検証；
   を含む方法。
8. 以下の手順；
   ａ） 取引の時、商人は、ＧＳＭ、ＳＭＳ、ＭＭＳ、ＧＰＲＳ、ＥＤＧＥ、３Ｇ、Ｗｉ−Ｆｉ、ブルートゥース、チップカードベース又はＮｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ（ＮＦＣ）、でもこれらに限定されない、接続手段のいずれかを介して取引の時点でサーバに接続する必要がある；
   ｂ） 毎回ユーザが言ったシステムを使用して支払いするとユーザのデバイスのアプリケーションはＰＩＮ／ＩＰＩＮ 検証と検証する；
   ｃ） 一意な公開鍵は、ユーザと加盟店によって、修正、編集又は変更して再登録されたことができる；
   ｄ） 暗号化されたデータは、非対称暗号化方式によって実現される；
   ｅ） ユーザのデバイスによって暗号化されたデータは、公開鍵、カード情報、ＰＩＮ／ ＩＰＩＮ／パスワードとランダム認証コードが含まれている；
   ｆ） ユーザは前記システムを使用するたびに支払いすると毎回新しい暗号化データと新しいランダムな認証コードをされたデータが生成される；
   ｇ） サーバは、ユーザと商人のピンのようにアカウント情報を照合することによって、詳細を検証し、検証が成功した上でのユーザアカウントから商人のアカウントに取引を許可する
   を含む請求項７に記載の安全な支払いを行う方法。
9. 図面および明細書を参照して本明細書に記載される信頼された個人的な装置および方法を使用した安全な決済システム。