ES2257781T3 - Metodo y sistema para asegurar la seguridad del suministro a distancia de servicios de instituciones financieras. - Google Patents
Metodo y sistema para asegurar la seguridad del suministro a distancia de servicios de instituciones financieras.Info
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Abstract
LA INVENCION SE REFIERE A UN PROCEDIMIENTO Y A UN SISTEMA QUE PERMITE A LOS CLIENTES (11) DE UN BANCO O DE UNA COMPAÑIA DE SEGUROS SITUADA A DISTANCIA, ACCEDER DE MANERA SEGURA Y RAPIDA, MEDIANTE UN MICROFONO (17) CONECTADO A LA RED DE COMUNICACION (15), A LOS SERVICIOS OFRECIDOS POR ESTE BANCO O ESTA COMPAÑIA DE SEGUROS (12). EL PROCEDIMIENTO COMPRENDE LAS SIGUIENTES ETAPAS: EL BANCO O LA COMPAÑIA DE SEGUROS (12) PONE A DISPOSICION DE CADA UNO DE SUS CLIENTES (11) UNA TARJETA (10) PERSONALIZADA, CON EL FORMATO DE UNA TARJETA DE CREDITO, DICHA TARJETA EMITE (13) BREVES SEÑALES ACUSTICAS DE IDENTIFICACION (20), DE TIPO DTMF, ENCRIPTADOS AL MENOS PARCIALMENTE, QUE VARIAN EN CADA OPERACION, CUANDO ES ACCIONADA (14) POR EL CLIENTE (11); DICHAS SEÑALES ACUSTICAS SON RECIBIDAS POR EL MICROFONO (17) Y TRANSMITIDAS POR LA RED DE COMUNICACIONES (15) AL SERVICIO INFORMATICO (18) DEL BANCO O DE LA COMPAÑIA DE SEGUROS; LAS SEÑALES TRANSMITIDAS Y LOS DATOS DE IDENTIFICACION DEL CLIENTE Y DE LA TARJETA EN POSESION (23) POR EL SERVICIO INFORMATICO (18) SON TRATADOS (24) Y COMPARADOS (25) ELECTRONICAMENTE POR EL SERVICIO INFORMATICO (18) DEL BANCO O DE LA COMPAÑIA DE SEGUROS. DE MANERA QUE EN CASO DE COINCIDENCIA, EL CLIENTE (11) PUEDE INMEDIATAMENTE PONERSE EN COMUNICACION CON LOS SERVICIOS (30) QUE EL BANCO O LA COMPAÑIA DE SEGUROS (12) OFRECE A SUS CLIENTES.
Description
Método y sistema para asegurar la seguridad del
suministro a distancia de servicios de instituciones
financieras.
El ámbito de la invención es el de las
prestaciones de servicios a distancia ofrecidas por los organismos
financieros, tales como los bancos y/o las compañías de seguros, a
sus clientes.
Más precisamente, la invención concierne a un
procedimiento y a un sistema que permiten que los clientes de un
banco o de una compañía de seguros, situado a distancia, accedan de
manera segura y rápida, por medio de un micrófono conectado a una
red de comunicación, a los servicios que dicho banco o dicha
compañía de seguros ofrezca a sus clientes.
El problema que se plantea es impedir que un
usuario malintencionado acceda a los servicios ofrecidos, por el
banco o la compañía de seguros, sin estar autorizado a ello, sin
abonar los derechos correspondientes o pretendiendo que él no ha
solicitado los servicios que se le cargan en cuenta.
Para resolver este problema se ha propuesto la
utilización de claves de acceso que genera el cliente por medio de
equipos periféricos. Estas soluciones, además de su coste, son poco
prácticas y lentas de poner en práctica. De hecho, el problema
planteado sólo puede resolverse realmente, si se sabe resolver
simultáneamente otro problema: concebir un procedimiento y un
sistema de utilización cómoda, de puesta en práctica rápida, y
económico. En efecto, dado que va dirigido al público en general,
la facilidad de utilización y el ahorro de tiempo se convierten en
los problemas principales que no pueden soslayarse.
En otros ámbitos, como el de las tarjetas de
abonados telefónicos (documento CA 2 085 775 a nombre de Michel
BOURRE), el de los juegos por teléfono (documento
FR-A-2 701181 a nombre de Lucas
GORETA) o el de los marcadores de números telefónicos (documento WO
96 04741 a nombre de Andrew MARK), se ha propuesto la utilización de
una tarjeta que emite señales acústicas, cifradas, de tipo DTMF. De
este modo, el portador de esta clase de tarjeta, acoplando ésta al
micrófono del microteléfono, transfiere automáticamente sus
identificadores a los departamentos de informática.
Como estos identificadores están cifrados puede
pensarse que un tercero no será capaz de comprender el contenido.
No obstante, es factible el registro de las señales emitidas por la
tarjeta y un defraudador provisto de tal registro puede sustituir
al beneficiario de la tarjeta.
Por lo tanto, las soluciones propuestas por M.
BOURRE, L. GORETA y A. MARK, si se extrapolaran a las prestaciones
de servicios a distancia ofrecidas por los organismos financieros,
no permitirían impedir que un usuario malintencionado accediera a
los servicios ofrecidos, por el banco o por la compañía de seguros,
sin estar autorizado a ello.
La solicitud de patente:
DE-A-43 25 459, depositada a nombre
de Raymund H. EISELE, describe una calculadora de bolsillo que
emite señales acústicas de identificación que varían en cada
operación. El registro de tales señales acústicas no presentaría
pues ningún interés para un defraudador. No obstante, sus grandes
dimensiones, su escasa manejabilidad, su difícil modo de empleo y
su elevado precio de coste, no permiten conseguir los objetivos que
pretende la presente invención. A saber: concebir un procedimiento y
un sistema de utilización cómoda, de puesta en práctica rápida, y
económico. En efecto, un cliente de un banco, o de una compañía de
seguros, sólo aceptará llamar a los servicios de dicho banco, o de
dicha compañía de seguros, si el acceso a éstos es fácil y
rápido.
Los objetivos que pretende la presente invención
se consiguen y los problemas que plantean las técnicas de la
técnica anterior se resuelven, según la invención, con ayuda de un
procedimiento que comprende las etapas siguientes:
- -
- el banco o la compañía de seguros pone a disposición de cada uno de sus clientes una tarjeta, con formato de tarjeta de crédito, personalizada con identificadores específicos para cada tarjeta y cada cliente,
- -
- dicha tarjeta emite breves señales acústicas de identificación, de tipo DTMF, cifradas al menos en parte, que varían en cada operación, cuando es accionada por el cliente del banco o de la compañía de seguros,
- -
- dichas señales acústicas de identificación son recibidas por el micrófono y transmitidas por una red de comunicación al departamento de informática del banco o de la compañía de seguros,
- -
- las señales transmitidas y los datos de identificación del cliente y de la tarjeta, guardados por el departamento de informática, son tratados y comparados electrónicamente por el departamento de informática del banco o de la compañía de seguros.
De este modo, gracias a este procedimiento, el
banco o la compañía de seguros puede verificar que quien llama
dispone efectivamente de una tarjeta auténtica y no de un señuelo
informático. Por otra parte, el banco o la compañía de seguros ha
podido identificar al titular de la tarjeta como persona habilitada
para utilizar los servicios que ofrezca. De modo que, en caso de
conformidad, se pone inmediatamente al cliente en comunicación con
el servidor vocal del banco o de la compañía de seguros. Por otra
parte, los defraudadores ya no tienen la posibilidad de hurtar los
datos de identificación, puesto que son transmitidos en forma
cifrada.
Además, el registro, en cualquier forma que éste
sea, de las señales acústicas no tendrá ninguna utilidad para un
defraudador para hacerse identificar por el departamento de
informática del banco o de la compañía de seguros y beneficiarse de
sus servicios. En efecto, las señales acústicas de identificación
varían en cada operación.
Es decir, cada vez que la tarjeta es
accionada.
Con preferencia, dicha tarjeta:
- -
- descuenta además el número de veces C(p, n) en que es accionada,
- -
- emite señales acústicas representativas del número de veces C(p, n) en que ha sido accionada,
- -
- cifra las señales acústicas en función del número de veces C(p, n) en que ha sido accionada.
Con preferencia igualmente, dichos medios
informáticos, para tratar y comparar electrónicamente las señales
transmitidas y los datos de identificación del cliente y de la
tarjeta guardados por el departamento de informática del banco o de
la compañía de
seguros,
seguros,
- -
- memorizan el número de veces C(p, m) en que la tarjeta ha sido accionada durante la última operación validada,
- -
- comparan el número de veces C(p, n) en que la tarjeta ha sido accionada, durante la operación en curso, con el número de veces memorizado C(p, m),
- -
- rechazan la operación en curso si C(p, n) es inferior o igual a C(p, m) y prosiguen la verificación de la operación en curso si C(p, n) es superior a C(p, m),
- -
- recalculan las señales electrónicas S'(p, n) en función de los datos de identificación y del número de veces C(p, n) en que la tarjeta ha sido accionada, durante la operación en curso, y después las comparan con las señales electrónicas S(p, n) transmitidas. De modo que, en caso de conformidad, se pone inmediatamente al cliente en comunicación con el servidor vocal del banco o de la compañía de segu-ros.
Se observará que la utilización de un
microcircuito para cifrar, por medio de un contador, códigos de
identificación intercambiados entre un emisor y un receptor ha sido
descrita en la solicitud de patente: EP 0 459 781 A1 depositada a
nombre de NANOTEK LIMITED.
Con el fin de aumentar la seguridad del
procedimiento, en una variante de realización, el procedimiento
comprende además la etapa siguiente: el cliente emite, por medio de
un teclado asociado al microteléfono y/o a la tarjeta, un código
confidencial. Después de su transmisión al departamento de
informática del banco o de la compañía de seguros, por la red de
comunicación, este código confidencial se trata y se compara con el
código confidencial personal del cliente, guardado por el
departamento de informática del banco o de la compañía de seguros.
De este modo, el banco o la compañía de seguros puede verificar que
quien llama es realmente la persona habilitada para ponerse en
relación con sus servicios.
Una tarjeta robada no puede ser utilizada por el
ladrón por no conocer el código confidencial.
En otra variante de realización, para reforzar la
seguridad del procedimiento y evitar que el cliente pueda discutir
la orden que ha pasado al banco o a la compañía de seguros, el
procedimiento comprende además las etapas siguientes:
- -
- las órdenes dadas por el cliente, al banco o a la compañía de seguros, son validadas por el cliente accionando la tarjeta para que emita una señal acústica cifrada de validación,
- -
- dicha señal de validación es registrada por el departamento de informática.
Ventajosamente, se envía al cliente un acuse de
recepción.
Gracias a este procedimiento, el cliente ha
validado, con una firma electrónica, la orden que ha dado al banco
o a la compañía de seguros.
La invención concierne igualmente a un sistema
que permite que los clientes de un banco o de una compañía de
seguros, situado a distancia, accedan de manera segura y rápida a
los servicios que dicho banco o dicha compañía de seguros ofrezca a
sus clientes. Este sistema tiene como característica que comprende
los medios de puesta en práctica del procedimiento definido
anteriormente y de sus variantes de realización.
Más particularmente:
- -
- El sistema según la invención comprende una tarjeta, con formato de tarjeta de crédito, personalizada con identificadores específicos para cada tarjeta y cada cliente, puesta a disposición de éstos por el banco o la compañía de seguros. La tarjeta tiene medios de emisión de breves señales acústicas de identificación, de tipo DTMF. Estas señales acústicas son emitidas cuando el cliente, del banco o de la compañía de seguros, acciona los medios de emisión por medio de un elemento accesible del exterior de la tarjeta. La tarjeta tiene además medios de cifrado que permiten cifrar, al menos en parte, y variar las señales acústicas cada vez que la tarjeta es accionada.
- -
- El sistema según la invención comprende medios de transformación de las señales acústicas, especialmente un microteléfono que incluye un micrófono, en señales electrónicas transmisibles a distancia por medio de una red de comunicación.
- -
- El sistema según la invención comprende medios informáticos, dependientes de los departamentos de informática del banco o de la compañía de seguros, conectados a la red de comunicación y situados a distancia de los medios de emisión de las señales acústicas.
Los propios medios informáticos comprenden:
- \bullet
- una base de datos que contiene las referencias de las tarjetas y de los clientes y sus datos de identificación,
- \bullet
- medios de tratamiento y medios de comparación de las señales electrónicas y de los datos de identificación contenidos en la base de datos.
De este modo, gracias a este sistema, el banco o
la compañía de seguros puede verificar que quien llama dispone
efectivamente de una tarjeta auténtica y no de un señuelo
informático, por otra parte, el banco o la compañía de seguros han
podido identificar al titular de la tarjeta como persona habilitada
para utilizar los servicios que ofrezcan. De modo que, en caso de
conformidad, se pone inmediatamente al cliente en comunicación con
el servidor del banco o de la compañía de seguros. Además, el
registro, en cualquier forma que éste sea, de las señales acústicas
no tendrá ninguna utilidad para un defraudador para hacerse
identificar por los departamentos de informática del banco o de la
compañía de seguros y beneficiarse de sus servicios. En efecto, las
señales acústicas de identificación varían en cada operación. Es
decir, cada vez que la tarjeta es accionada.
Con preferencia, dicha tarjeta tiene además:
- -
- un contador incremental interconectado con los medios de emisión y con los medios de cifrado, que se incrementa por lo menos en una unidad cada vez que la tarjeta es accionada.
De modo que el estado del contador incremental es
emitido con destino a los medios informáticos y que las señales
acústicas se cifran en función del estado del contador
incremental.
Con preferencia igualmente, dichos medios
informáticos incluyen además:
- -
- medios de memorización del estado C(p, m) del contador incremental durante la última operación validada,
- -
- medios de comparación del estado C(p, n) del contador incremental emitido durante la operación en curso con el estado C(p, m) del contador incremental memorizado.
De modo que la verificación de la operación en
curso se rechaza si C(p, n) es inferior o igual a C(p,
m) y se prosigue si C(p, n) es estrictamente superior a
C(p, m).
Con preferencia igualmente, dichos medios de
tratamiento y dichos medios de comparación de las señales
electrónicas y de los datos de identificación contenidos en la base
de datos incluyen medios que permiten recalcular las señales
electrónicas en función del estado C(p, n) del contador
incremental y de los datos de identificación y compararlas después
con las señales electrónicas transmitidas. De modo que, en caso de
conformidad, se pone inmediatamente al cliente en comunicación con
el servidor vocal del banco o de la compañía de seguros.
A fin de aumentar la seguridad del sistema, en
una variante de realización, el sistema comprende además segundos
medios de comparación de un código confidencial personal del
cliente, contenido en la base de datos, con un código confidencial
emitido por el cliente. Este código es emitido por medio de un
teclado asociado al microteléfono y/o a la tarjeta y transmitido a
los medios informáticos del banco o de la compañía de seguros, por
la red de comunicación.
De este modo, el banco o la compañía de seguros
pueden verificar que quien llama es realmente la persona habilitada
para ponerse en relación con sus servicios. Una tarjeta robada no
puede ser utilizada por el ladrón por no conocer el código
confidencial.
En otra variante de realización, igualmente para
reforzar la seguridad del sistema y evitar que el cliente pueda
discutir la orden que ha pasado al banco o a la compañía, el sistema
es tal que:
- -
- la tarjeta emite, cuando es accionada por el cliente, una señal acústica cifrada de validación de las órdenes dadas por el cliente,
- -
- los medios informáticos comprenden medios de detección y de registro de la señal de validación.
Gracias a este sistema, el cliente ha validado,
con una firma electrónica, la orden que ha dado al banco o a la
compañía de seguros.
Ventajosamente, los medios informáticos
comprenden medios de edición de un acuse de recepción de las órdenes
dadas, destinado a ser enviado al cliente.
Otras características y ventajas de la invención
resultarán evidentes tras la lectura de la descripción de variantes
de realización de la invención, dadas a título de ejemplo indicativo
y no limitativo, y de:
- la figura 1 que presenta una vista esquemática
en perspectiva del sistema y del procedimiento, según la
invención,
- la figura 2 que presenta la tarjeta en forma de
diagrama de bloques,
- la figura 3 que presenta el algoritmo de
verificación de la autenticidad de la señal transmitida.
El sistema y el procedimiento según la invención
permiten al cliente 11, que dispone de un microteléfono 16 que
incluye un micrófono 17, acceder de manera segura y rápida a los
servicios 30 que el banco o la compañía de seguros 12 ofrezcan a
sus clientes 11. El microteléfono 16, situado a distancia de los
departamentos de informática 18 del suministrador de los servicios
12, está conectado a los departamentos de informática a través de
una red de comunicación
15.
15.
El sistema comprende una tarjeta 10, con formato
de tarjeta de crédito, personalizada con identificadores
específicos para cada tarjeta y para cada cliente 11. Esta tarjeta
la pone a disposición de los clientes 11 el banco o la compañía de
seguros. La tarjeta 10 tiene medios de emisión, especialmente un
altavoz 13, que emite breves señales acústicas de identificación
20, de tipo DTMF. Estas señales son emitidas cuando los medios de
emisión 13 y los órganos que los controlan son accionados por el
cliente mediante un botón 14 accesible del exterior de la tarjeta
(no visible en la figura 1 porque está situado en el otro lado de la
tarjeta). Estos medios de emisión 13 son excitados por medio de un
generador de señales DTMF 99, controlado por un microprocesador 104
alimentado por una pila 106 y dirigido por un resonador 107. El
microprocesador 104 contenido en la tarjeta tiene medios de cifrado
103, que permiten cifrar al menos en parte las señales acústicas 20,
que incluyen un algoritmo de cifrado 108 e identificadores 109
específicos para cada tarjeta 10 y para cada cliente 11,
especialmente la clave secreta 250 utilizada por el algoritmo de
cifrado 108.
Las señales acústicas 20 son recibidas por el
micrófono 17 del microteléfono, sobre el que el cliente aplica la
tarjeta 10. El sistema comprende igualmente medios de transmisión 19
de las señales acústicas 20, situados en el microteléfono 16. Estos
medios de transmisión 19 transmiten a distancia las señales
acústicas, después de su tratamiento y conversión en señales
electrónicas, a través de la red de comunicación 15.
El sistema comprende igualmente medios
informáticos 21, dependientes de los departamentos de informática 18
del banco o de la compañía de seguros. Estos medios informáticos
están conectados a la red de comunicación 15 y situados a distancia
de los microteléfonos 16.
Los propios medios informáticos 21
comprenden:
- -
- una base de datos 23 que contiene las referencias de las tarjetas y de los clientes y sus datos de identificación,
- -
- medios de tratamiento 24 y medios de comparación 25 de las señales electrónicas y de los datos de identificación contenidos en la base de datos.
De modo que, en caso de coincidencia, los
servicios 30 del banco o de la compañía de seguros son accesibles
inmediatamente al cliente 11.
Con preferencia, el microprocesador 104 y los
medios de cifrado 103 están concebidos de tal modo que la señal
acústica 20 varía en cada operación. En efecto, cifrar un código de
identificación es transformarlo en una serie de informaciones
incomprensibles para cualquier otro y que sólo el titular de la
clave de cifrado podrá descifrar. Pero esto no impide en absoluto
la copia del código cifrado de identificación, ya sea en el
transcurso de su transmisión acústica (magnetófono), ya sea por
medio de piratería de la línea telefónica. Esta copia, utilizada
indebidamente por un defraudador, será tratada por el sistema
receptor como si tuviera todas las características del original e
interpretada después con el fin de verificar los identificadores de
la tarjeta.
El problema planteado es pues el siguiente: ¿cómo
imposibilitar cualquier intento de reproducción? A continuación se
describirán diversas variantes de realización del medio general que
permite hacer la distinción entre el original y la copia, durante
el análisis de la señal cifrada recibida por los medios informáticos
21, insertando un elemento distintivo en la señal 20 del tipo DTMF
emitida por la tarjeta 10.
Una de las variantes consiste en utilizar una
función denominada de fechado (por ejemplo, tal como ha sido
descrita en la patente norteamericana n.º 4 998 279). Esta función
de fechado aprovecha el parámetro "tiempo" que evoluciona
permanentemente. De este modo la "copia" se encuentra con
retraso cuando es emitida. Una solución de esta clase necesita una
sincronización entre los medios de emisión 13 y los medios
informáticos 21. Para ello ambos deben disponer de una "base de
tiempo" y de un "patrón de frecuencia". Estas dos bases de
tiempo tienen su propia precisión y su propia desviación. De ello
resulta que se desincronizan lentamente, pero progresivamente. Para
remediar esta dificultad técnica se tolera cierta desviación entre
las bases de tiempo de los medios de emisión 13 y de los medios
informáticos 21. Cuanto más grande es esta desviación, más aumenta
la incertidumbre sobre la "validez" de la información recibida
y más aumenta el riesgo de fraude. De este modo, si se tolera una
desviación de un minuto, cualquier copia ilícita de la emisión de la
señal cifrada y que se reutilice fraudulentamente dentro de los 30
segundos siguientes, será percibida como válida por el sistema de
análisis de los medios informáticos 21.
Otra variante consiste en utilizar listas
incrementales (por ejemplo, del modo que se ha descrito en la
patente norteamericana n.º 4 928 098). El dispositivo de emisión y
el de recepción poseen la lista ordenada de los cifrados sucesivos
del código de identificación o bien disponen de algoritmos que
permiten establecerlos sucesivamente. En un instante dado, los
medios informáticos 21 están a la espera del resultado cifrado
C(n). Si efectivamente reciben el mensaje C(n)
validan la operación. Pero los medios informáticos 21 pueden recibir
un mensaje diferente, en efecto, el usuario de la tarjeta puede
haber accionado varias veces los medios de emisión 13 de ésta, como
juego o por torpeza, de modo que la tarjeta esté en la situación de
emitir el resultado cifrado C(n+p) durante su próxima
utilización de los medios informáticos 21. Si los medios
informáticos 21 reciben un mensaje diferente buscan hacia adelante,
en la lista de resultados cifrados sucesivos, si existe un mensaje
C(n+p) idéntico al recibido. Para eliminar la ambigüedad:
"¿es un mensaje auténtico emitido por el emisor?" o "¿es un
mensaje fraudulento?", la solución consiste en pedir o en
esperar la emisión siguiente. Si en tal caso éste es idéntico a
C(n+p+1), el sistema valida entonces el mensaje y se pone a
la espera de la próxima emisión, en el estado C(n+p+2). Si
éste es diferente, el mensaje no se valida y el sistema de análisis
permanece a la espera del mensaje C(n). Esta clase de
variante de realización no es muy ergonómica porque obliga al
titular de la tarjeta a accionar ésta varias veces.
Según una variante de realización preferente,
para distinguir la señal original de su copia, el microprocesador
104 montado en la tarjeta 10 tiene un contador incremental 105. En
cada uso de la tarjeta, el contador incremental 105 se incrementa
en una o en varias unidades. Evidentemente, tal como una rueda de
trinquete, éste no puede volver atrás, ni puede avanzar en cada
uso.
En el caso de esta variante de realización, el
estado C(p, n) 242 del contador 105 entra en el cálculo del
mensaje cifrado 244 emitido por los medios de emisión 13. La parte
codificada S(p, n) 241 es calculada por el algoritmo 108
(cuyo equivalente 247 está memorizado en los medios informáticos 21)
por medio de la clave secreta 250 específica en cada tarjeta y del
estado C(p, n) 242 del contador 105. La tarjeta 10 emite,
además del número de identificación I(p) 240 de la tarjeta y
del código cifrado de identificación S(p, n) 241, el estado
C(p, n) 242 de su contador incremental 105 en cada emisión.
Los medios informáticos 21 memorizan 230, en la base de datos 23,
el estado C(p, n) 242 del contador incremental 105 durante la
última operación validada. De este modo, en cada recepción de
mensaje 244, los medios de comparación 25 de los medios informáticos
21 pueden comparar 245 la información recibida concerniente al
estado C(p, n) 242 del contador 105, con la información
precedente recibida C(p, m) 246 y guardada en memoria 230,
23.
- a)
- - Si el estado C(p, n) 242 del contador 105 (figura 2) expresado en el mensaje 244 es estrictamente superior (n > m) al C(p, m) 246 recibido anteriormente, entonces se acepta el mensaje 244 y se prosigue el análisis.
- b)
- - Si el estado C(p, n) 242 del contador 105 expresado en el mensaje 244 es inferior o igual (n \leq m) al C(p, m) 246 recibido anteriormente, entonces se rehúsa el mensaje. El mensaje recibido no puede ser más que una copia efectuada anteriormente o un señuelo informático.
Si se cumplen las condiciones definidas en el
punto a) anterior, los medios informáticos 21 permiten leer la
parte fija I(p) 240 y buscar en su propia base de datos 23,
230 la clave secreta correspondiente de la tarjeta. Los medios de
cálculo 239 de los medios de tratamiento 24 pueden entonces, por
medio del algoritmo 247, del estado del contador C(p, n) 242
y de la clave secreta Clave(p) 250, proceder al cálculo del
código cifrado esperado por los medios informáticos 21. El código
cifrado S'(p, n) 248 así calculado es comparado 249, por los medios
de comparación 25, con el recibido efectivamente S(p, n) 241.
Este procedimiento y estos medios permiten pues validar o invalidar
el mensaje 244, sin que sea necesario que el usuario de la tarjeta
accione ésta varias veces, como ocurre en el caso de la variante de
realización descrita anteriormente.
La existencia en el seno de la tarjeta 10 de un
contador incremental 105 permite, sin coste suplementario, fijar,
en el momento de la programación individual de la tarjeta, el número
máximo de veces en las que puede utilizarse la tarjeta. Una vez
alcanzado este máximo, ésta deja de emitir un mensaje coherente y
por tanto es anulada por los medios informáticos 21.
La trama 244 emitida contiene, para una tarjeta
dada (p),
- -
- una parte fija I(p) 240 (el número de identificación de la tarjeta),
- -
- una parte variable incremental C(p, n) 242 (el estado del contador),
- -
- una parte variable S(p, n) 241 aparentemente aleatoria (el resultado de un algoritmo de cifrado 108 con la clave secreta 250 propia de esta tarjeta (p)).
La trama emitida:
- -
- siempre es diferente de una tarjeta a otra,
- -
- parar una tarjeta dada, siempre es diferente en cada emisión.
Los medios informáticos 21 permiten, para una
tarjeta dada:
- -
- leer la parte fija I(p) 240 (el número de identificación de la tarjeta),
- -
- buscar en su propia base de datos 23 la clave secreta 250 de esta tarjeta y el último registro recibido del estado C(p, m) 246 del contador 105 de esta tarjeta,
- -
- rechazar esta trama 244 si el estado del contador C(p, n) 242 de la operación en curso es inferior o igual al C(p, m) 246 recibido anteriormente y proseguir la verificación de la operación en curso si el estado C(p, n) 242 es estrictamente superior al C(p, m) 246 recibido anteriormente,
- -
- "descifrar" el mensaje 244 recibido y validar el contenido, recalculándolo por medio del algoritmo de cifrado 247, de la clave específica 250 de esta tarjeta y del estado del contador C(p, n) 242, comparando después el resultado de este cálculo con el mensaje recibido.
De este modo, gracias a esta combinación de
medios es posible emitir, por medio de una tarjeta que tiene el
formato de una tarjeta de crédito, frecuencias acústicas de tipo
DTMF de identificación que pueden ser recibidas por el micrófono de
un equipo conectado a la red telefónica, y tener la certeza de la
autenticidad de la tarjeta que llama y descartar de este modo a
todos los defraudadores que utilicen cualquier registro sonoro o
informático o cualquier señuelo informático. De modo que, en caso
de conformidad, los servicios 30 del banco o de la compañía de
seguros son accesibles inmediatamente a los clientes 11.
Con el fin de aumentar la seguridad del sistema,
en la variante de realización representada en la figura 1, el
sistema comprende además segundos medios de comparación 26. Estos
medios de comparación permiten comparar un código confidencial
personal del cliente, contenido en la base de datos, con el código
confidencial emitido por el usuario. Este código es emitido por
medio de un teclado 27 asociado al microteléfono 16 y/o a la tarjeta
10 y transmitido a los medios informáticos 21 del suministrador,
por la red de comunicación 15.
De este modo, el suministrador de los servicios
tiene la seguridad de que quien llama 11 es realmente la persona
habilitada para ponerse en relación con sus servicios. Una tarjeta
robada no puede ser utilizada por el ladrón por no conocer el código
confiden-
cial.
cial.
En otra variante de realización, igualmente para
reforzar la seguridad del sistema y evitar que el cliente pueda
discutir la orden que ha dirigido al banco o a la compañía de
seguros, el sistema según la invención es tal que:
- -
- la tarjeta 10 emite, cuando es accionada 14 por el cliente, una señal acústica cifrada de validación de las órdenes dadas por el cliente 11,
- -
- dichos medios informáticos 21 comprenden medios de detección 21a y medios de registro 21b de la señal de validación.
Gracias a este sistema el cliente ha validado,
con una firma electrónica, la orden que ha dado al operador de
telecomunicación.
Ventajosamente, en este caso los medios
informáticos 21 comprenden además medios de edición 28 de un acuse
de recepción 29 de las órdenes dadas. Este acuse de recepción se
envía al cliente 11.
Claims (10)
1. Procedimiento que permite que los clientes
(11) de un banco o de una compañía de seguros (12), situado a
distancia, accedan de manera segura y rápida, por medio de un
micrófono (17) conectado a una red de comunicación (15), a los
servicios (30) que dicho banco (12) o dicha compañía de seguros
ofrezca a sus clientes (11), comprendiendo dicho procedimiento las
etapas siguientes:
- -
- el banco o la compañía de seguros (12) pone a disposición de cada uno de sus clientes (11) una tarjeta (10), con formato de tarjeta de crédito, personalizada con identificadores específicos para cada tarjeta y cada cliente,
- -
- dicha tarjeta (10) emite breves señales acústicas de identificación (20), de tipo DTMF, cifradas al menos en parte, que varían en cada operación, cuando es accionada por el cliente (11) del banco o de la compañía de seguros (12),
- -
- dichas señales acústicas son recibidas por el micrófono (17) y transmitidas por la red de comunicación (15) al departamento de informática del banco o de la compañía de seguros (12),
- -
- las señales transmitidas y los datos de identificación del cliente y de la tarjeta guardados por el departamento de informática (18), son tratados (24) y comparados (25) electrónicamente por el departamento de informática (18) del banco o de la compañía de seguros,
de modo que, en caso de coincidencia, puede
ponerse inmediatamente al cliente (11) en comunicación con los
servicios (30) que el banco o la compañía de seguros (12) ofrezca a
sus clientes.
2. Procedimiento según la reivindicación 1,
- -
- dicha tarjeta (10):
- \bullet
- descuenta (105) además el número de veces C(p, n) (242) en que es accionada por el elemento (14),
- \bullet
- emite señales acústicas (20) representativas del número de veces C(p, n) (242) en que ha sido accionada,
- \bullet
- cifra (103) las señales acústicas en función del número de veces C(p, n) (242) en que ha sido accionada,
- -
- dichos medios informáticos (21), para tratar (24) y comparar (25) electrónicamente las señales transmitidas y los datos de identificación del cliente y de la tarjeta guardados (23) por el departamento de informática (18) del banco o de la compañía de seguros (12),
- \bullet
- memorizan (230) el número de veces C(p, m) (246) en que la tarjeta ha sido accionada durante la última operación validada,
- \bullet
- comparan (245) el número de veces C(p, n) (242) en que la tarjeta ha sido accionada, durante la operación en curso, con el número de veces memorizado C(p, m) (246),
- \bullet
- rechazan la operación en curso si C(p, n) (242) es inferior o igual a C(p, m) (246) y prosiguen la verificación de la operación en curso si C(p, n) (242) es superior a C(p, m) (246),
- \bullet
- recalculan (239) las señales electrónicas S'(p, n) (248) en función de los datos de identificación y del número de veces C(p, n) (242) en que la tarjeta ha sido accionada, durante la operación en curso, y después las comparan (249) con las señales electrónicas transmitidas S(p, n) (241),
de modo que, en caso de coincidencia, puede
ponerse inmediatamente al cliente (11) en comunicación con los
servicios (30) que el banco o dicha compañía de seguros (12) ofrezca
a sus clientes.
3. Procedimiento según las reivindicaciones 1 ó
2, que comprende además la etapa siguiente:
- -
- el cliente emite, por medio de un teclado (27) asociado al micrófono (17) y/o a la tarjeta (10), un código confidencial; y después de su transmisión al departamento de informática (18) del banco o de la compañía de seguros, por la red de comunicación (15), este código confidencial se trata y se compara (26) con el código confidencial personal del cliente, guardado por el departamento de informática del banco o de la compañía de seguros.
4. Procedimiento según las reivindicaciones 1, 2
ó 3, que comprende además la etapa siguiente
- -
- las órdenes dadas por el cliente, al banco o a la compañía de seguros, son validadas por el cliente accionando (14) la tarjeta (10) para que emita una señal acústica cifrada de validación,
- -
- dicha señal de validación es registrada (21b) por el departamento de informática (18) del operador del banco o de la compañía de seguros.
5. Procedimiento según la reivindicación 4, que
comprende además la etapa siguiente:
- -
- un acuse de recepción (29) de la señal de validación es enviado al cliente (11) por el banco o por la compañía de seguros.
6. Sistema que permite que los clientes (11) de
un banco o de una compañía de seguros (12), situado a distancia,
accedan de manera segura y rápida a los servicios (30) que dicho
banco o dicha compañía de seguros ofrezca a sus clientes,
comprendiendo dicho sistema:
- -
- una tarjeta (10), con formato de tarjeta de crédito, personalizada con identificadores específicos para cada tarjeta y cada cliente, puesta a disposición de éstos; teniendo dicha tarjeta:
- \bullet
- medios de emisión (13) de breves señales acústicas de identificación (20), de tipo DTMF, accionados por el cliente del banco o de la compañía de seguros por medio de un elemento accesible (14) del exterior de la tarjeta (10),
- \bullet
- medios de cifrado que permiten cifrar, al menos en parte, y variar las señales acústicas cada vez que la tarjeta es accionada,
- -
- medios de transformación de las señales acústicas, especialmente un microteléfono (16) que incluye un micrófono (17), en señales electrónicas transmisibles (19) a distancia por medio de una red de comunicación (15),
- -
- medios informáticos (21), dependientes de los departamentos de informática (18) del banco o de la compañía de seguros, conectados a la red de comunicación (15) y situados a distancia de los medios de emisión de las señales acústicas, comprendiendo dichos medios informáti-cos:
- \bullet
- una base de datos (23) que contiene las referencias de las tarjetas y de los clientes y sus datos de identificación,
- \bullet
- medios de tratamiento (24) y medios de comparación (25) de las señales electrónicas y de los datos de identificación contenidos en la base de datos, de modo que, en caso de coincidencia, los servicios del banco o de la compañía de seguros son accesibles inmediatamente a los clientes.
7. Sistema según la reivindicación 6,
- -
- teniendo además dicha tarjeta (10):
- \bullet
- un contador incremental (105) interconectado con los medios de emisión (13) y con los medios de cifrado (103), que se incrementa por lo menos en una unidad cada vez que la tarjeta (10) es accionada por el elemento (14), de modo que el estado del contador incremental (105) es emitido con destino a los medios informáticos (21) y que las señales acústicas se cifran en función del estado del contador incremental,
- -
- teniendo además dichos medios informáticos (21):
- \bullet
- medios de memorización (23, 230) del estado C(p, m) (246) del contador incremental (105) durante la última operación validada,
- \bullet
- medios de comparación (245) del estado C(p, n) (242) del contador incremental (105) emitido, durante la operación en curso, con el estado C(p, m) (246) del contador incremental memorizado,
de modo que la verificación de la operación en
curso se rechaza si C(p, n) (242) es inferior o igual a
C(p, m) (246) y se prosigue si C(p, n) (242) es
estrictamente superior a C(p, m) (246),
- -
- incluyendo dichos medios de tratamiento (24) y dichos medios de comparación (25) de las señales electrónicas y de los datos de identificación, contenidos en la base de datos, medios que permiten recalcular (239) las señales electrónicas en función del estado C(p, n) (242) del contador incremental (105) y de los datos de identificación y compararlas (249) después con las señales electrónicas transmitidas, de modo que, en caso de coincidencia, los servicios del banco o de la compañía de seguros son accesibles inmediatamente a los clientes.
8. Sistema según la reivindicación 7,
comprendiendo además dichos medios informáticos:
- -
- segundos medios de comparación (26) de un código confidencial personal del cliente, contenido en la base de datos, con un código confidencial emitido por el cliente por medio de un teclado asociado al microteléfono y/o a la tarjeta y transmitido a los medios informáticos, del banco o de la compañía de seguros, por la red de comunicación (15).
9. Sistema según las reivindicaciones 7 u 8,
emitiendo además dicha tarjeta (10), cuando es accionada (14) por el
cliente, una señal acústica cifrada de validación de las órdenes
dadas por el cliente, comprendiendo además dichos medios
informáticos:
- -
- medios de detección (21a) y de registro (21b) de la señal de validación.
10. Sistema según la reivindicación 9,
comprendiendo además dichos medios informáticos:
- -
- medios de edición (28) de un acuse de recepción (29) de las órdenes dadas, destinado a ser enviado al cliente.
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