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CN105474241A - 用于对电子货币进行转账的方法和系统 - Google Patents

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CN105474241A
CN105474241A CN201480045829.1A CN201480045829A CN105474241A CN 105474241 A CN105474241 A CN 105474241A CN 201480045829 A CN201480045829 A CN 201480045829A CN 105474241 A CN105474241 A CN 105474241A
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H·N·赫克萨姆
T·A·莫斯
H·A·范维克
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Abstract

提供了用于将电子货币从第一用户的第一移动装置转账至接收方的方法和系统。在第一移动装置上执行的方法包括以下步骤：从第一用户接收表示要从保存电子货币并且与第一移动装置相关联的第一电子钱包转账的电子货币的金额的输入；利用与第一移动装置相关联的安全元件的方式，来生成表示要转账的电子货币金额的加密令牌，所述加密令牌包括第一电子钱包的唯一标识符；将第一电子钱包中的可用余额减少要转账的电子货币的金额；以及将加密令牌传送至接收方。

Description

用于对电子货币进行转账的方法和系统
相关申请的交叉引用
本申请要求2013年8月21日提交的南非临时专利申请第2013/06278号的优先权，该申请通过引用结合于此。
技术领域
本发明涉及用于从移动装置转账电子货币的方法和系统。
背景技术
由普通人执行的电子支付通常分为两种。第一种为现场支付，第二种为远程支付。现场支付的一个突出特征在于：当对这种支付进行初始化时，用户实际出现在机构中；而远程支付的相应特征在于：当对这种支付交易进行初始化时，用户通常位于机构的远程处。
为了避免个人随身携带大量现金的必要性，从而提高方便性和安全保障，应用了许多系统以旨在限制用来进行现场支付交易的实际货币或现金量。目前已知的这样一个系统可以被称为“电子钱包”，所述电子钱包涉及来自存储电子货币的电子装置的非接触式支付。
然而，有关非接触式支付(包括有关电子货币的非接触式转账)会提高安全隐患。隐患包括非法方对这种电子货币的截获，然后该方借此获取打算提供给另一方的电子货币，并且电子货币的货币值会添加至非法方的电子钱包。此外，储值卡通常为匿名的并且以类似于现金的方式被使用，这会导致有关借助这种方式来洗钱的隐患。
发明内容
根据本发明的第一方面，提供了一种用于将电子货币从第一用户的第一移动装置转账至接收方的方法，所述方法在第一移动装置上执行并且包括以下步骤：
从第一用户接收输入，该输入表示要从保存电子货币并且与第一移动装置相关联的第一电子钱包转账的电子货币的金额；
利用与第一移动装置相关联的安全元件来生成表示要转账的电子货币金额的加密令牌，所述加密令牌包括第一电子钱包的唯一标识符；
将第一电子钱包中的可用余额减少要转账的电子货币的金额，以及
将加密令牌传送至接收方。
所述方法可以包括将明细存储在第一电子装置上，所述明细包括传送令牌的日期与时间和/或由令牌表示的电子货币的金额。
第一电子钱包可以存储在存储器元件上，并且使得在不与用于授权的远程服务器通信的情况下能够进行货币的转账，其中，货币的转账增加或减少第一电子钱包中的可用余额。
第一移动装置可以将有关存储在其上的电子货币的转账的明细传递至金融机构，以便协调交易和账户。
进一步的特征提供了，接收方为以下中的一个：第二移动装置；转换实体的电子装置，其能够将令牌的值转换为用户所希望的另外一种格式；或者商家的销售终端(POS)装置。
第二移动装置形式的接收方可以包括用于存储有关电子货币的转账的明细的存储器元件，并且其中，存储在所述第二移动装置上的明细包括唯一标识符。存储在第二移动装置上的明细可以包括传送令牌的日期与时间和/或由令牌表示的电子货币的金额。
根据本发明的第二方面，提供了一种用于将电子货币从第一用户的第一移动装置转账至接收方的方法，所述方法在接收方的接收电子装置处执行并且包括以下步骤：从第一用户的第一移动装置接收表示从与第一移动装置相关联的电子钱包中除去的电子货币的金额的加密令牌，所述加密令牌通过与第一移动装置相关联的安全元件来生成，并且包括电子钱包的唯一标识符；以及处理加密令牌。
在一个实施方案中，处理加密令牌的步骤可以包括：通过与接收电子装置相关联的第二安全元件来对加密令牌进行解密；将唯一标识符存储在与接收电子装置相关联的存储器元件中；将与接收电子装置相关联的第二电子钱包中的可用余额增加由令牌表示的金额。
在另一个实施方案中，处理加密令牌的步骤可以包括：将加密令牌存储在与接收电子装置相关联的存储器元件中；以及响应于接收电子装置的操作者的相应请求，将加密令牌传送给最终的接收方。所述接收电子装置可以是转换实体的电子装置，所述转换实体能够将令牌的值转换为第一用户所希望的格式。
唯一标识符为第一电子钱包的全局唯一标识符。进一步的特征提供了：唯一标识符为与第一安全元件相关联的全局唯一标识符(GloballyUniqueIdentifier，GUID)，并且可以通过所述全局唯一标识符来确定令牌的起源。
根据本发明的第三方面，提供了一种用于对电子货币进行转账的系统，所述系统包括用户的第一移动装置，所述第一移动装置包括：输入组件，其用于接收输入，该输入表示要从保存电子货币并且与第一移动装置相关联的第一电子钱包转账的电子货币的金额；令牌生成组件，其用于通过与第一移动装置相关联的第一安全元件来生成表示要转账的电子货币金额的加密令牌，所述加密令牌包括第一电子钱包的唯一标识符；减少组件，其用于将第一电子钱包中的可用余额减少要转账的电子货币的金额；以及传送组件，其用于将加密令牌传送至接收方。
第一电子钱包优选地存储在存储器元件上，并且使得在不与用于授权的远程服务器通信的情况下能够进行货币的转账，其中，货币的转账增加或减少第一电子钱包中的可用余额。
所述系统还可以包括存储器元件，所述存储器元件用于存储有关电子货币的转账的明细，并且与第一移动装置相关联。存储在所述存储器元件上的明细可以包括传送令牌的日期与时间和/或由令牌表示的电子货币的金额。
所述系统可以包括传送组件，所述传送组件用于将存储在存储器元件上的明细传送至金融机构，以便协调交易和账户。
在一个实施方案中，所述接收方为第二移动装置，所述第二移动装置具有与其相关联的第二电子钱包以及与其相关联的第二安全元件，所述第二安全元件配置为对从第一移动装置接收的加密令牌进行解密，并且将由令牌表示的电子货币的金额添加至第二电子钱包。
在另一个实施方案中，所述接收方为能够将令牌的值转换为第一用户所希望的格式的转换实体的电子装置。进一步的特征提供了：所述转换实体为自动取款机、银行支行、代表了帮助移动货币银行系统的运作的金融机构的代理商等等。
所述接收方可以为商家的销售终端装置。商家的销售终端装置可以具有合并至其内的第二安全元件；电子装置配置为对从第一移动装置接收的加密令牌进行解密；并且令牌值用于实际物品或服务的支付。
本发明的进一步特征特供了：令牌表示了等同于交易以实际货币的形式发生的流通的钞票或者硬币的面额的值。
进一步的特征提供了：所述系统包括用于存储有关电子货币的转账明细的存储器元件，其中，所述存储器元件与第二移动装置相关联和/或与第一移动装置相关联；存储在第一移动装置上的明细包括传送令牌的日期与时间以及由令牌表示的电子货币的金额；存储在第二移动装置上的明细包括传送电子货币的日期与时间、包含在加密令牌中的第一电子钱包的唯一标识符以及所转账的由令牌表示的电子货币的金额。
更进一步的特征提供了：将存储在第一移动装置和/或第二移动装置上的有关电子货币的转账的明细传递给用于协调交易和账户(其保存在金融机构处)的金融机构。
根据本发明的第四方面，提供了一种用于接收电子货币的系统，所述系统包括接收方的接收电子装置，所述接收电子装置包括：接收组件，其用于从第一用户的第一移动装置接收表示从与第一用户的第一移动装置相关联的第一电子钱包中除去的电子货币的金额的加密令牌，该加密令牌通过与用户的第一移动装置相关联的第一安全元件来生成，并且包括第一电子钱包的唯一标识符；以及处理组件，其用于处理加密令牌。
在一个实施方案中，所述处理组件可以包括：解密组件，其通过与接收电子装置相关联的第二安全元件来对加密令牌进行解密；存储器元件，其用于存储唯一标识符；增加组件，其用于将与接收电子装置相关联的第二电子钱包中的可用余额增加由令牌表示的金额。
在另外一个实施方案中，所述处理组件可以包括：存储器元件，其与接收电子装置相关联，用于存储加密令牌；以及传送组件，其响应于接收方电子装置的操作者的相应请求而将加密令牌传送至最终的接收方。
所述接收电子装置可以为能够将令牌的值转换为第一用户所希望的格式的转换实体的电子装置。
根据本发明的第五方面，提供了一种用于对电子货币进行转账的计算机程序产品，所述计算机程序产品包括嵌有计算机可读程序代码的计算机可读存储介质，所述计算机可读程序代码配置为：从第一用户接收输入，该输入表示要从保存电子货币并且与第一移动装置相关联的第一电子钱包转账的电子货币的金额；利用与第一移动装置相关联的安全元件来生成表示要转账的电子货币金额的加密令牌，所述加密令牌包括第一电子钱包的唯一标识符；将第一电子钱包中的可用余额减少要转账的电子货币的金额；以及将加密令牌传送至接收方。
根据本发明的第六方面，提供了一种用于对电子货币进行转账的计算机程序产品，所述计算机程序产品包括嵌有计算机可读程序代码的计算机可读存储介质，所述计算机可读程序代码配置为：该方法可以从第一用户的第一移动装置接收表示从与第一移动装置相关联的电子钱包中除去的电子货币的金额的加密令牌，该加密令牌通过与第一移动装置相关联的安全元件来生成，并且包括电子钱包的唯一标识符；以及处理加密令牌。
为了更完全地理解本发明，现在将参考附图来描述本发明的实施方案。
附图说明
图1为根据本发明的用于对电子货币进行转账的系统的实施方案的示意图；
图2A为根据本发明的方法的第一方面的实施方案的流程图；
图2B为根据本发明的方法的第二方面的实施方案的流程图；
图3A为根据本发明的用于对电子货币进行转账的系统的第一实施方案的示意图；
图3B为根据图3A的第一实施方案的对电子货币进行转账的方法的流程图；
图4为根据本发明的用于对电子货币进行转账的系统的第二实施方案的示意图；
图5A为根据本发明的用于对电子货币进行转账的系统的第三实施方案的示意图；
图5B为根据图5A的实施方案的对电子货币进行转账的方法的流程图；
图6A为根据本发明的用于对电子货币进行转账的系统的第四实施方案的示意图；
图6B为根据图6A的实施方案的对电子货币进行转账的方法的流程图；
图7A为根据本发明的方法在接收电子货币方面的流程图；
图7B为根据本发明的方法在接收电子货币方面的流程图；
图8示出了可以被用于本发明的实施方案中的移动装置；以及
图9示出了可以实施本发明的各个方面的计算装置的示例。
具体实施方式
提供了用于对电子货币进行转账的方法和系统。移动装置配置为接收来自用户的输入，所述输入表明了用户想要从与移动装置相关联的电子钱包转账的电子货币的金额。然后，移动装置通过与移动装置相关联的安全元件或硬件安全模块来生成表示所述电子货币值的加密令牌。令牌包括电子钱包的唯一标识符。然后，电子钱包中的可用余额减去待被转账的电子货币金额。加密令牌被转移至接收方，以供接收方或进一步的实体进行后续处理。
电子钱包典型地位于与移动电子装置相关联的存储器元件或者移动电子装置的存储器元件中，并且除了其他事情以外，还可以保持电子货币的金额。电子货币以二进制编码数据的形式存储在存储器元件中。这可以被称为是储值系统，通常以储值卡的形式存在。储值卡为存储不会外部地记录在账户中的货币值的卡。因此，货币值作为电子货币来发挥作用。然后，可以通过任何适合于现场的信息转移的方式(例如，近场通信(NFC)技术)来将选择的电子货币金额转移至另一个用户或者实体(典型地为商家)。
消费者的移动装置可以是能够通过通信网络(例如，蜂窝通信网络或互联网)进行通信的任何电子通信装置。该术语应当被解释为具体地包括所有的移动或蜂窝电话(包括所谓的“功能电话”和智能电话)，并且还可以包括其他的电子装置(例如，计算机、笔记本电脑、掌上个人电脑、个人数码助理、平板电脑等等)。
参见图1，其为示出所描述的用于对电子货币进行转账的系统的示例性实施方案的框图。
系统100包括第一用户101的移动装置110。移动装置110包括电子钱包140，所述电子钱包140与移动装置110相关联，并且存储在移动装置110的存储器元件141上。类似于实物钱包存储实际货币的方式，电子钱包140存储电子货币。
电子钱包140以类似于实物钱包的方式来工作，其中，随着将钱添加至钱包或者随着将钱从钱包去除(典型地通过花费钱来完成)，可用于花费的货币金额(可用余额)增加和减少。电子钱包140包括余额保持组件142、增加组件143以及减少组件144。电子钱包140包括例如为全局唯一标识符(globallyuniqueidentifier，GUID)的形式的唯一标识符。
应当注意，电子货币能够在不需要直接地或立即地连接至掌管用户的金融账户的机构的情况下进行交易。通过类似于现金的方式来使用电子货币，其中并不认为是组成了使用者的金融账户的一部分，而是从该账户“取走”货币。
移动装置110具有与其相关联的安全元件130。安全元件130可以呈现为如下所描述的各种形式，但是通常包括安全存储器和用于敏感数据和处理的执行环境。所描述的系统的安全元件130包括令牌生成组件131和加密/解密模块132。
可以将安全元件130以内置的安全元件的形式合并至移动装置110。可替代地，可以将安全元件130设置在位于移动装置110的微型SD卡槽中的微型安全数码(SD)或者类似卡形式的物体内。
作为进一步的替代选择，可以将安全元件130设置在移动装置110的通信组件(例如，通用集成电路卡，UICC)内。
还可以预料在某些实施方案中，可以将安全元件130设置在可以连接至移动装置110或者可替代地设置于移动装置110内的扩展装置(例如，标签、盘或者卡)中，然后将该扩展装置放置在UICC与移动装置110的UICC接口之间，以使得安全元件能够截获并且适当地处理在UICC与移动装置110之间传送并且由此在移动装置110与移动通信网络之间传送的任何通信。
进一步预料，安全元件130可以是利用主机卡模拟(HCE)的基于云计算的安全元件，所述HCE能够确保移动装置110(该移动装置110上具有配置为模拟卡功能的应用)外部的网络可访问存储。
在某些实施方案中，安全元件130可以是硬件安全模块(HSM)。HSM不同于可能唯一地利用软件来对电子装置与目标装置或系统之间的通信进行加密的电子装置。唯一地利用软件来对通信进行加密的电子装置可以仅服从联邦信息处理标准140-2(FIPS140-2)的安全等级1，该安全等级1仅为保护敏感信息提供最低的安全等级。相比之下，位于电子装置或控制器内的HSM至少服从FIPS140-2标准的安全等级2。更优选地，位于电子装置或控制器内的HSM服从FIPS140-2的安全等级3或等级4。
HSM利用硬件来加密数据，而不是唯一地利用软件执行加密。HSM为软件加密技术提供了增强的保护。例如，HSM提供安全密钥管理以生成密钥，设置密钥的功能和安全范围，实施密钥备份和恢复，准备用于存储的密钥，以及执行密钥撤销和摧毁。在某些实施方案中，HSM实施为包括具有存储器的安全处理器和具有存储器的公共处理器的双处理器装置。HSM也可以包括在用于通信关键的安全参数的接口与用于传播其他数据的接口之间的物理或逻辑分隔。HSM也可以提供防篡改机制，如果存在任何解除或外部地访问HSM的企图，则该防篡改机制很有可能破坏HSM和存储于其内的密钥。
在一个实施方案中，电子钱包140可以存储在安全元件130中。可替代地，电子钱包140可以设置在单独的存储器元件141中。存储器元件141(例如，非易失性存储器单元)存储与已发生的电子货币的转账有关的明细。明细可以包括已转账的货币金额、交易发生的日期和时间等等。
移动装置110可以包括用于电子钱包140的钱包组件120，该钱包组件120用于接收用户输入，显示与电子钱包140有关的指令和确认，并且协调与电子钱包140有关的令牌的处理。
钱包组件120可以包括转账组件121，所述转账组件121具有用于接收用户指令(该指令包括表示待从电子钱包140转账的电子货币的金额的输入)的输入组件122。输入组件122(例如，移动装置110的键盘或触摸屏)能够接收来自移动装置的用户的输入(该输入表明待从与移动装置110相关联的电子钱包140转账的电子货币的金额)。
钱包组件120可以包括令牌请求组件123，该令牌请求组件123可以向安全元件130发送包括了要转账的货币金额的请求，以生成并且加密令牌。令牌生成组件(例如，中央处理单元)能够利用安全元件130的方式来生成加密令牌。加密令牌包括电子钱包140的全局唯一标识符。
钱包组件120的减少组件129将电子钱包140中的可用余额减少由加密令牌所表示电子货币的金额。
可以将加密令牌提供给钱包组件120，用于通过传送组件124来进行传送。在NFC模块的一个实施方案中，传送组件124将令牌传送至接收器装置150。
可替代地，在某些实施方案中，安全元件130可以传送直接来自安全元件130的加密令牌。
可以将加密令牌传送至接收器装置150(所述加密令牌在该接收器装置150处进行处理)。该处理可以采取在后面的附图中详细描述的各种不同形式。
钱包组件120还可以包括货币接收组件125，所述货币接收组件125当移动装置110接收来自另一个用户的转账时发挥功能。货币接收组件125包括令牌接收组件126和令牌处理组件127。令牌处理组件127可以将接收的加密令牌转送给安全元件130，用以进行处理和电子钱包140的增加。
钱包组件120可以包括协调组件128，该协调组件128用于将有关电子货币转账的明细传递至电子钱包140，或者将有关电子货币转账的明细从电子钱包140传递至金融机构，用以协调交易和账户。在稍后的时间点，可以将对于电子钱包140的、存储在存储器元件141中的明细传递至金融机构，这可以帮助金融机构利用系统来协调账户和交易执行，以及使得金融机构能够跟踪电子货币的使用。
加密令牌表示待被转账的电子货币的金额，并且包括电子钱包140的唯一标识符。
系统100包括接收器装置150。接收器装置150包括令牌接收组件160和令牌处理组件170。在该实施方案中，将根据后面附图中所提供的示例性实施方案的进一步细节来描述概括的接收器装置150。具体而言，接收器装置150可以是商家的第二移动装置、自动取款机(ATM)或者销售终端(POS)装置。接收器装置150可以对加密令牌进行解密，或者可以存储并且转送加密令牌。
在本说明书中所描述的系统和方法允许在不需要连接至金融机构的情况下进行电子货币的转账。然而，令牌中的电子钱包的唯一标识符(典型地为GUID)所包含的内容(其表示电子货币)允许有关令牌的明细被存储，以便在稍后阶段传递至金融机构。通过获取电子货币的转账明细以及与这些转账相关联的GUID，金融机构能够协调交易和账户。GUID对于特定的电子钱包来说是唯一的，这意味着能够从交易追溯到特定的用户。这可以使得允许如下的方式：能够至少部分地监控电子货币交易，并且能够跟踪电子货币的流通。
参考图2A，流程图200显示了用于对电子货币进行转账的、如在第一移动装置110处所执行的方法。
所述方法包括从第一用户接收表示要从第一电子钱包(所述第一电子钱包保存电子货币并且与第一移动装置相关联)转账的电子货币的金额的输入(步骤201)。
然后，所述方法包括利用与第一移动装置相关联的安全元件，来生成表示要转账的电子货币金额的加密令牌(步骤202)。加密令牌包括第一电子钱包的唯一标识符。
从第一电子钱包中的可用余额减去待被转账的电子货币的金额(步骤203)，并且将加密令牌传送至接收器装置(步骤204)。
所述方法还可以包括出于协调交易和账户的目的，第一移动装置将与存储在该第一移动装置上的电子货币的转账有关的明细传递至金融机构(步骤205)。该传递可以发生在令牌的传送之后。
参考图2B，流程图250显示了用于接收电子货币的在接收器装置150执行的方法。
该方法可以从第一用户的第一移动装置接收表示从与第一移动装置相关联的电子钱包中去除的电子货币的金额的加密令牌(步骤251)，该加密令牌通过与第一移动装置相关联的安全元件来生成，并且包括电子钱包的唯一标识符。
该方法可以包括处理加密令牌(步骤252)。该处理可以采取如下面实施方案中所描述的不同形式。
图3A示出了用于对电子货币进行转账的系统300的第一具体实施方案。系统300包括具有如结合图1所述的第一移动装置110的第一用户101。第一移动装置110具有与其相关联的第一安全元件130。在该实施方案中，第一安全元件130为合并至第一移动装置110的硬件安全模块(HSM)。第一电子钱包140与第一移动装置110相关联并且存储在第一移动装置110上。
生成加密令牌135并且将该加密令牌135从第一移动装置110传送至第二移动装置350，从而将金额从第一电子钱包140转账至第二电子钱包390。利用本地安全元件130、380，针对具体的金额可以生成加密令牌135，并且可以将该加密令牌135传送、解密并添加至第二电子钱包390，而不需要接触后台服务器。
在该实施方案中，接收器装置为第二用户302的第二移动装置350，并且具有为合并至其内的HSM形式的第二安全元件380。第二电子钱包390与第二移动装置350相关联。
第二移动装置350可以具有与如结合图1所述的第一移动装置110(其包括货币接收组件125)相同的组件和功能。
图3B为示出了如在第一移动装置110上执行的图3A的系统的运作方法的流程图310。在第一步骤311中，第一移动装置110接收来自第一用户101的输入(该输入表示要从第一电子钱包转账到第二电子钱包390的电子货币的金额)。
在下一个步骤312中，第一移动装置通过安全元件130来生成表示要转账的电子货币的金额的加密令牌135。令牌还包括电子钱包的唯一标识符，在本实施方案中为全局唯一标识符(GUID)。GUID所包含的内容允许将电子货币的源头追溯到传送了电子货币的电子钱包。
在下一个步骤313中，第一电子钱包140中的余额减少了由加密令牌135所表示的电子货币的金额。在最终的步骤314中，将加密令牌传送至第二移动装置350。在本实施方案中交易借助近场通信(NFC)技术方法来发生，然而也可以利用任何合适的传送方法，例如Wi-Fi、蓝牙等等。
在本实施方案中，加密令牌135通过第二安全元件380进行解密，并且将由令牌表示的值添加至包含在第二移动装置350上的第二电子钱包390。唯一标识符结合有关电子货币的转账的其他明细一同存储在第二移动装置的存储器元件(典型地为安全元件380上的存储器元件)中。这些明细典型地包括生成或传送令牌的日期和时间，以及接收或解密令牌的日期和时间。这种有关令牌的明细的记录使得移动装置能够将这些明细传递至促进系统的运作的金融机构，以便协调交易和账户。其他明细可以包括转账的电子货币的金额、电子货币转账的地理位置等等。
第一移动装置还可以存储有关电子货币的转账的明细，典型地为令牌生成或传送的日期和时间。将这些明细传递至金融机构将进一步帮助交易和账户的协调。
应当注意的是，将明细传递至金融机构可以每次发生在发生电子货币的交易的时刻之后，或者可以发生特定的次数(例如一个月或者一个星期一次)，这使得在电子货币的转账期间不需要与金融机构的连续通信通道。这使得在没有移动网络覆盖的地区也能够发生交易，在这种情况下，当装置实际上具有网络覆盖时，在稍后阶段将明细传递至金融机构。
可以预见在某些实施方案中，接收器装置不需要安全元件。图4中显示了示出这样一种系统400的第二实施方案，其中，第一移动装置110的特征如同参照图1所描述的特征。如参考图3B所示出和描述的方法的步骤保持不变。
在该实施方案中，第二移动装置450未装配或关联有安全元件，而是仅将接收到的加密时间戳存储在存储器元件480中。第二移动装置450的第二用户402将加密令牌(490)传送至最终的接收方。在本实施方案中，最终的接收方为自动取款机(ATM)491。ATM491具有合并至其内的第二安全元件(例如，HSM)492。
ATM利用第二安全元件492对接收到的加密令牌490进行解密，然后按照使用者的请求来处理该值。可以将令牌的值以实际货币的形式呈现给第二用户402，可以将令牌的值添加至在金融机构处进行保管的第二用户402的金融账户，可以将令牌的值添加至用户的电子钱包，或者可以利用任何其它可接受的方式将该值提供给用户。
应当注意的是，最终的接收方也可以是金融机构，其包括银行支行、移动银行机构的代理商等等。
图5A示出了用于对电子货币进行转账的系统500的第三实施方案。在该实施方案中，接收方为转换实体(在本实施实施方案中为ATM560)。转换实体能够将加密令牌转换为表示令牌值的另外形式。
系统包括用户101以及用户的移动装置110。第一安全元件130与移动装置合并或者相关联，并且电子钱包140与移动装置相关联。HSM形式的第二安全元件550被合并至ATM560中。
图5B示出了图5A的系统的运作方法的流程图510。
该方法中所执行的步骤大致类似于参考图3B所描述的方法。在第一步骤511中，移动装置110接收来自用户101的输入(该输入表示要从电子钱包转账的电子货币的金额)。
在下一个步骤512中，移动装置通过安全元件130的方式来生成表示要转账的电子货币的金额的加密令牌135。令牌还包括唯一标识符，在本实施方案中为电子钱包的全局唯一标识符(GUID)。
在下一个步骤513中，第一电子钱包140中的余额减少了由加密令牌135所表示的电子货币的金额。在最终的步骤514中，将加密令牌传送至ATM560(在该实施方案中还是借助NFC技术来传送)。
基于上述内容，ATM560利用HSM形式的第二安全元件550来对加密令牌进行解密，并且随后执行若干动作。首先，ATM可以将实际货币形式的令牌值呈现给第一用户101。可替代地，ATM可以将由令牌表示的值添加至由金融机构(其附属有ATM，或者相当于ATM)保管的金融账户。该系统和方法的这种使用典型地适合于这种用户：例如，当他或她的电子钱包中的值达到多余的高水平(这可能是由于从其他用户接收了许多转账并且将转账添加至他们自己的电子钱包)时，想要将他们的电子钱包上的电子货币转换为实际货币。也可以利用将令牌值提供给用户的任何其他合适的方法。
接收器装置(在图5A的实施方案中为ATM形式)也可以银行支行、代表了促进移动货币银行系统的运作的金融机构的代理商、或者是能够将用户的电子货币转换为当前可用的货币形式的任何其他的充足的转换实体。
图6A示出了系统和方法的第四实施方案。在该系统600中，接收方为商家的销售终端(POS)装置660。该系统包括用户101以及用户的移动装置110。第一安全元件130与移动装置合并或者相关联，并且电子钱包140与移动装置相关联。HSM形式的第二安全元件670合并至商家的POS装置660。
图6B示出了图6A的系统的操作方法的流程图610。
该方法中所执行的步骤大致类似于参考图3B和图5B所描述的方法。在第一步骤611中，移动装置110接收来自用户101的输入(该输入表示要从电子钱包140转账的电子货币的金额)。
在下一个步骤612中，移动装置通过安全元件130来生成若干加密令牌135(该令牌的值等于或大于要转账的电子货币的金额)。每个令牌包括唯一标识符，在本实施方案中为电子钱包的全局唯一标识符(GUID)。在本实施方案中，每个令牌的值对应于流通中的钞票的面额，例如$1、$5、$10等等，取决于执行所述方法的国家中所使用的货币。响应于支付请求，将通过第一安全元件130来生成若干令牌，从而使得令牌的最少数量等于或大于待支付的金额。
例如，当用户想要支付$35,80时，可以通过第一安全元件130生成值为$20、$10、$5和$1的令牌。
在下一个步骤613中，第一电子钱包140的余额减少由加密令牌135所表示的电子货币金额，在本示例中为$36,00。在最终的步骤614中，将加密令牌传送至POS装置660(在该实施方案中再次借助NFC技术来传送)。
HSM形式的第二安全元件670对令牌135进行解密，并且确定已经收到$36,00的金额。然后商家可以将等于20分的实际硬币(交易找回的零钱)提供给用户101。
图7A和图7B示出了这样的流程图：其示出了接收电子货币的方法的另外方面的运作的两个实施方案。该方法将描述为如同在参考图4所描述的第二用户402的第二移动装置450上所执行的。
在第一步骤701中，第二移动装置450接收来自第一移动装置110的加密令牌135。加密令牌以与之前参考图4所描述的相同的方式来生成。
在下一个步骤702中，将加密令牌存储在第二移动装置的存储器元件480中。然后在下一个步骤703中，第二用户402表明他或她想要将加密令牌135传送给最终的接收方。在最终的步骤704中，将加密令牌传送至最终的接收方(在本实施方案中为ATM491)。
ATM491利用合并至其内的HSM492来对加密令牌进行解密。然后，第二用户402选择他或她想要如何接收令牌值，例如，他是否想要接收由实际货币形式的令牌所表示的值，他或她是否想要将该值添加至他们保存在与ATM相关联的金融机构的账户，他或她是否想要将该值添加至他们的电子钱包等等。
当然，最终的接收方也可以是金融机构的另外部分，例如银行支行、移动货币系统中的代理商等等。
图7B示出了这样的流程图：其示出了用于接收电子货币的方法的运作的第二实施方案710。该方法将描述为如同在参考图3A所描述的第二用户302的第二移动装置350上所执行的。
在第一步骤711中，第二移动装置350接收来自第一移动装置110的加密令牌135，所述加密令牌表示电子货币的金额并且包括与第一移动装置110相关联的电子钱包140(从该电子钱包140中去除电子货币)的唯一标识符。加密令牌以与之前参考图3A所描述的相同的方式来生成。
在下一个步骤712中，第二移动装置350对加密令牌进行解密，在下一个步骤713中，将唯一标识符存储在第二移动装置的存储器元件中。也可以将其他有关的交易明细(包括电子货币的转账所发生的日期和时间)存储在存储器中。
在下一个步骤714中，与第二移动装置350相关联的电子钱包的余额增加了由接收的令牌135所表示的电子货币值。然后，如同他或她正常情况下所做的一样，第二用户能够利用该电子货币来进行交易。
在最终的步骤715中，可以将唯一标识符和有关的交易明细传递至帮助如本文所描述的系统的运作的金融机构。这使得金融机构能够协调由其保存的账户以及其他附属金融机构保存的账户所发生的交易。
应当注意，将明细传递至金融机构的最终步骤715可以在执行了增加第二电子钱包的余额的值的前一步骤714之后的重要时间执行。这允许用户在不处于能够连接至金融机构的位置时接收电子货币，并且使用他或她的钱包中的货币。然后，当再次进入能够连接至金融机构的位置时，可以进行明细的传递。此外，用户也可能仅希望在特定的网络(例如他们的家用Wi-Fi网络)上传递明细。在这种情况下，用户可以接收电子货币，并且可以将系统建立为仅当用户再次连接至他们的家用Wi-Fi网络时才将明细传送至金融机构。
图8示出了可以在本发明的实施方案中使用的移动装置800的框图。移动装置800为通信装置，并且可以为蜂窝电话、功能电话、智能电话、卫星电话、或者具有电话性能的计算装置。
移动装置800可以包括处理器805(例如，微处理器)和显示器820，所述处理器805用于处理移动装置800的功能，所述显示器820使得用户能够看见电话号码以及其他信息和消息。移动装置800可以进一步包括：输入元件825、扬声器830以及麦克风835，所述输入元件825使得用户能够将信息输入至装置(例如，输入按钮、触摸屏等等)；所述扬声器830使得用户能够听见语音通信、音乐等等；所述麦克风835使得用户能够经由移动装置800来传送他或她的语音。
移动装置800的处理器810可以连接至存储器815。存储器815可以为存储数据以及可选地存储计算机可执行指令的计算机可读介质的形式。
移动装置800也可以包括通信元件840，该通信元件840用于连接至通信通道(例如，蜂窝电话网络、数据传输网络、Wi-Fi网络、卫星电话网络、互联网、卫星互联网等等)。通信元件840可以包括相关的无线传输元件，例如天线。
通信元件840可以包括订户身份模块(SIM)，该订户身份模块为存储国际移动订户身份以及用于识别和认证使用移动装置800的订户的相关密钥的集成电路的形式。一个或多个订户身份模块可以从移动装置800移除，或者嵌入至移动装置800中。
移动装置800可以进一步包括非接触式元件850，该非接触式元件850典型地实施为具有相关的无线传输元件(例如，天线)的半导体芯片(或者其他数据存储元件)的形式。非接触式元件850可以与移动装置800相关联(例如，嵌入至移动装置800中)，并且经由蜂窝网络传送的数据或控制指令可以通过非接触式元件接口(未示出)而施加至非接触式元件850。非接触式元件接口可以用于允许移动装置电路(并且因此为蜂窝网络)与非接触式元件850之间进行数据和/或控制指令的交换。
非接触式元件850能够典型地根据标准化协议或数据传输机制(例如，ISO14443/NFC)，而利用近场通信(NFC)性能(或者近场通信介质)来传送和接收数据。近场通信性能为短程通信性能，例如可以用于在移动装置800与询问装置之间交换数据的射频识别(RFID)、蓝牙、红外线或者其他数据传输性能。因而，移动装置800能够经由蜂窝网络和近场通信的性能二者来通信和传输数据和/或控制指令。
存储在存储器815中的数据可以包括：与移动装置800的操作相关的操作数据、个人数据(例如，姓名、出生日期、身份证号码等等)、财务数据(例如，银行账户信息、银行标识号(BIN)、信用卡或借记卡号码信息、账户余额信息、有效期、忠诚度供应商账户号码等等)、运输信息(例如，如乘地铁或火车)、访问信息(例如，如访问标记卡)等等。用户可以将这些数据从移动装置800传送至所选择的接收方。
在其他方面，移动装置800可以为能够接收报警消息和访问报告的通知装置、能够用于传送识别待应用的折扣的控制数据的便携式商家装置、以及能够用于进行支付的便携式消费者装置。
图9示出了可以实施本发明的各个方面的计算装置900的示例。计算装置900可以适用于存储和执行计算机程序代码。前述系统图中的各个参与体和元件可以利用任何适当数量的子系统或计算装置900的组件来帮助实现本发明中所描述的功能。
计算装置900可以包括经由通信架构905(例如，通信总线、交叉条(cross-overbar)装置、或者网络)而互连的子系统或组件。计算装置900可以包括至少一个中央处理器910和至少一个计算机可读介质形式的存储器组件。
存储器组件可以包括系统存储器915，该系统存储器915可以包括只读存储器(ROM)和随机存取存储器(RAM)。基本输入/输出系统(BIOS)可以存储在ROM中。系统软件可以存储在包括操作系统软件的系统存储器915中。
存储器组件还可以包括二级存储器920。二级存储器920可以包括固定磁盘921，例如硬盘驱动器，并且可选地包括用于可移动存储组件923的一个或多个可移动存储接口922。
可移动存储接口922可以为用于相应可移动存储组件(例如，磁带、光盘、软盘等等)的可移动存储驱动器(例如，磁带驱动器、光盘驱动器、软盘驱动器等等)的形式，所述可移动存储组件可以通过可移动存储驱动器来写入和读取。
可移动存储接口922也可以为用于与可移动存储组件923的其他形式(例如闪存驱动器、外置硬盘驱动器或者可移动存储芯片等等)进行接合的端口或套接口的形式。
计算装置900可以包括外部通信接口930，该外部通信接口930用于使处于网络环境下的计算装置900能够在多个计算装置900之间进行数据传输的操作。经由外部通信接口930传送的数据可以为信号的形式，所述信号可以为电子的、电磁的、光学的、无线电的、或者其他类型的信号。
外部通信接口930可以使得计算装置900与其他计算装置(其包括服务器和外部存储设备)之间进行数据通信。网络服务可以经由通信接口930而由计算装置900访问。
外部通信接口930还可以允许至计算装置900或者来自计算装置900的其他通信形式，包括语音通信、近场通信、蓝牙等等。
以各种存储器组件的形式存在的计算机可读介质可以提供计算机可执行指令、数据结构、程序模块以及其他数据的存储。计算机程序产品可以由已存储了可被中央处理器910执行的计算机可读程序代码的计算机可读介质提供。
计算机程序产品可以由非易失性计算机可读介质提供，或者可以借助于通信接口930通过信号或其他易失性构件提供。
借助于通信架构905的互连使得中央处理器910能够与每个子系统或组件进行通信，并且控制来自存储器组件的指令的执行，以及子系统或组件之间的信息交换。
外围设备(例如，打印机、扫描仪、照相机等等)和输入/输出(I/O)装置(例如，鼠标、触摸板、键盘、麦克风、操纵杆等等)可以直接地或者经由I/O控制器935而联接至计算装置900。这些组件可以通过许多本领域技术人员所已知的方式(例如，串行端口)而连接至计算装置900。
一个或多个监控器945可以经由显示器或视频适配器940而联接至计算装置900。
本发明实施方案的上述说明书已出于说明的目的进行了呈现；其并非旨在穷举或者将本发明限制为所公开的精确形式。相关领域的技术人员能够理解的是，鉴于上述公开可以进行若干修改和变形。
该说明书的某些部分就算法和关于信息的操作的符号表示方面描述了本发明的实施方案。这些算法的描述和表示已被数据处理领域的技术人员普遍地用于将他们的工作的实质有效地传达给本领域的其他技术人员。从功能上描述，这些操作在计算上或逻辑上被理解为由计算机程序或者等效的电路、微代码等等来执行。所描述的操作可以采用软件、固件、硬件、或者它们的任意组合来实现。
该申请中所描述的软件部分或功能可以实施为利用例如常规的或者面向对象技术而使用任意适当的计算机语言(例如，Java、C++或者Perl)，来由一个或多个处理器执行的软件代码。软件代码可以作为一系列的指令或者命令而存储在非易失性计算机可读介质(例如，随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM))、磁性介质(例如，硬盘驱动器或软盘)、或者光学介质(例如，CD-ROM)上。任何这种计算机可读介质还可以安置在单个计算装置上或者单个计算装置之内，并且可以设置在一个系统或网络中的不同计算装置上或计算装置之内。
本文所描述的任何步骤、操作或过程都可以利用一个或多个硬件或软件模块来单独地执行或实现，或者可以与其他设备相结合来执行或实现。在一个实施方案中，软件模块实施有包括非易失性计算机可读介质(其包括计算机程序代码)的计算机程序产品，计算机程序代码可以由用于执行所描述的任何或所有步骤、操作或过程的计算机处理器来执行。
最后，说明书中所使用的语言主要地被选择来用以可读性和指导的目的，其并非被选择用于描述或限制本发明的主题。因此，本发明的范围并非旨在通过这个具体的描述来限制，而是通过基于此的申请的任何权利要求来限制。因此，本发明实施方案的公开旨在说明性的，而不是限制在所附权利要求所陈列的本发明的范围。

Claims (27)

1.一种用于将电子货币从第一用户的第一移动装置转账至接收方的方法，所述方法在第一移动装置上执行并且包括以下步骤：
从第一用户接收输入，该输入表示要从保存电子货币并且与第一移动装置相关联的第一电子钱包转账的电子货币的金额；
利用与第一移动装置相关联的安全元件来生成表示要转账的电子货币金额的加密令牌，所述加密令牌包括第一电子钱包的唯一标识符；
将第一电子钱包中的可用余额减少要转账的电子货币的金额，以及
将加密令牌传送至接收方。
2.根据权利要求1所述的方法，所述方法包括将明细存储在第一电子装置上，所述明细包括传送令牌的日期与时间和/或由令牌表示的电子货币的金额。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，第一电子钱包存储在存储器元件上，并且使得在不与用于授权的远程服务器通信的情况下能够进行货币的转账，并且其中，货币的转账增加或减少第一电子钱包中的可用余额。
4.根据权利要求1所述的方法，其中，第一移动装置将有关存储在其上的电子货币的转账的明细传递至金融机构，以便协调交易和账户。
5.根据权利要求1所述的方法，其中，所述接收方为第二移动装置，所述第二移动装置包括用于存储有关电子货币的转账的明细的存储器元件，并且其中，存储在所述第二移动装置上的明细包括唯一标识符。
6.根据权利要求4所述的方法，其中，存储在第二移动装置上的明细包括传送令牌的日期与时间和/或由令牌表示的电子货币的金额。
7.根据权利要求1所述的方法，其中，所述接收方为能够将令牌的值转换为第一用户所希望的格式的转换实体的电子装置。
8.根据权利要求1所述的方法，其中，所述接收方为商家的销售终端装置。
9.一种用于将电子货币从第一用户的第一移动装置转账至接收方的方法，所述方法在接收方的接收电子装置处执行并且包括以下步骤：
从第一用户的第一移动装置接收表示从与第一移动装置相关联的电子钱包中去除的电子货币的金额的加密令牌，所述加密令牌通过与第一移动装置相关联的安全元件来生成，并且包括电子钱包的唯一标识符；以及
处理加密令牌。
10.根据权利要求9所述的方法，其中，处理加密令牌的步骤包括：通过与接收电子装置相关联的第二安全元件来对加密令牌进行解密；将唯一标识符存储在与接收电子装置相关联的存储器元件中；并且将与接收电子装置相关联的第二电子钱包中的可用余额增加由令牌表示的金额。
11.根据权利要求9所述的方法，其中，处理加密令牌的步骤包括：将加密令牌存储在与接收电子装置相关联的存储器元件中；以及响应于接收电子装置的操作者的请求，将加密令牌传送给最终的接收方。
12.根据权利要求11所述的方法，其中，所述接收电子装置为能够将令牌的值转换为第一用户所希望的格式的转换实体的电子装置。
13.根据权利要求9所述的方法，其中，所述唯一标识符为第一电子钱包的全局唯一标识符。
14.一种用于对电子货币进行转账的系统，所述系统包括用户的第一移动装置，所述第一移动装置包括：
输入组件，其用于接收输入，该输入表示要从保存电子货币并且与第一移动装置相关联的第一电子钱包转账的电子货币的金额；
令牌生成组件，其用于通过与第一移动装置相关联的第一安全元件来生成表示要转账的电子货币金额的加密令牌，所述加密令牌包括第一电子钱包的唯一标识符；
减少组件，其用于将第一电子钱包中的可用余额减少要转账的电子货币的金额；以及
传送组件，其用于将加密令牌传送至接收方。
15.根据权利要求14所述的系统，其中，第一电子钱包存储在存储器元件上，并且使得在不与用于授权的远程服务器通信的情况下能够进行货币的转账，其中，货币的转账增加或减少第一电子钱包中的可用余额。
16.根据权利要求14所述的系统，所述系统包括存储器元件，所述存储器元件用于存储有关电子货币的转账的明细，并且与第一移动装置相关联。
17.根据权利要求14所述的系统，其中，存储在存储器元件上的明细包括传送令牌的日期与时间和/或由令牌表示的电子货币的金额。
18.根据权利要求14所述的系统，所述系统包括传送组件，所述传送组件用于将存储在存储器元件上的明细传送至金融机构，以便协调交易和账户。
19.根据权利要求14所述的系统，其中，所述接收方为第二移动装置，所述第二移动装置具有与其相关联的第二电子钱包以及与其相关联的第二安全元件，所述第二安全元件配置为对从第一移动装置接收的加密令牌进行解密，并且将由令牌表示的电子货币的金额添加至第二电子钱包。
20.根据权利要求14所述的系统，其中，所述接收方为能够将令牌的值转换为第一用户所希望的格式的转换实体的电子装置。
21.根据权利要求14所述的系统，其中，所述接收方为商家的销售终端装置。
22.一种用于接收电子货币的系统，所述系统包括接收方的接收电子装置，所述接收电子装置包括：
接收组件，其用于从第一用户的第一移动装置接收表示从与第一用户的第一移动装置相关联的第一电子钱包中去除的电子货币的金额的加密令牌，所述加密令牌通过与用户的第一移动装置相关联的第一安全元件来生成，并且包括第一电子钱包的唯一标识符；以及
处理组件，其用于处理加密令牌。
23.根据权利要求22所述的系统，其中，所述处理组件包括：
解密组件，其通过与接收电子装置相关联的第二安全元件来对加密令牌进行解密；
存储器元件，其用于存储唯一标识符；
增加组件，其用于将与接收电子装置相关联的第二电子钱包中的可用余额增加由令牌表示的金额。
24.根据权利要求22所述的系统，其中，所述处理组件包括：
存储器元件，其与接收电子装置相关联，用于存储加密令牌；以及
传送组件，其响应于接收方电子装置的操作者的相应请求而将加密令牌传送至最终的接收方。
25.根据权利要求24所述的系统，其中，所述接收电子装置为能够将令牌的值转换为第一用户所希望的格式的转换实体的电子装置。
26.一种用于对电子货币进行转账的计算机程序产品，所述计算机程序产品包括嵌有计算机可读程序代码的计算机可读存储介质，所述计算机可读程序代码配置为：
从第一用户接收输入，该输入表示要从保存电子货币并且与第一移动装置相关联的第一电子钱包转账的电子货币的金额；
利用与第一移动装置相关联的安全元件来生成表示要转账的电子货币金额的加密令牌，所述加密令牌包括第一电子钱包的唯一标识符；
将第一电子钱包中的可用余额减少要转账的电子货币的金额，以及
将加密令牌传送至接收方。
27.一种用于对电子货币进行转账的计算机程序产品，所述计算机程序产品包括嵌有计算机可读程序代码的计算机可读存储介质，所述计算机可读程序代码配置为：
从第一用户的第一移动装置接收表示从与第一移动装置相关联的电子钱包中除去的电子货币的金额的加密令牌，所述加密令牌通过与第一移动装置相关联的安全元件来生成，并且包括电子钱包的唯一标识符；以及
处理加密令牌。
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