CN101840606A - 基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统和方法 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统和方法，通过插接有绑定银行卡信息的金融智能卡的无线支付终端、手机支付平台和银行信用卡系统之间的交互，银行信用卡系统将信用卡账单发送到手机支付平台，手机支付平台主动将信用卡账单发送到无线支付终端，无线支付终端安装的支付客户端被激活启动，信用卡持卡人通过支付客户端操作选择银行卡直接支付还款金额；本发明可简化信用卡还款的流程和手续，节约了时间、人力、物力、公共资源等，还款便捷，信用卡持卡人可需要及时选择银行卡选择还款金额进行还款，灵活性高，又能够最大限度的保护持卡人的资金安全和信用安全。
Description
技术领域
本发明涉及无线通讯远程支付的信用卡还款领域，特别是一种主动推送账单并通过手机支付方式还款的系统和方法。
背景技术
信用卡还款是指信用卡拥有者在使用了信用卡后，在信用卡的发卡行出具当期账单后，将欠款金额归还银行的过程。
信用卡还款的具体流程如下：
1、信用卡发卡行统计信用卡持卡人当期欠款和历史欠款，形成信用卡账单；
2、信用卡发卡行通过邮寄纸质账单或者发送电子账单的方式通知持卡人在还款日之前进行还款；
3、持卡人还款。
目前，针对提醒信用卡持卡人进行还款的方式有如下几种：纸质账单、Email电子账单、手机短信账单、Email还款提醒、手机短信提醒。
现有的信用卡还款方式则有：
银行柜台现金还款；
发卡行同行借记卡绑定自动还款；
借记卡转账还款；
支付宝、快钱、银联电子支付等支付平台通过银行卡网上银行进行还款；
拉卡拉、信付通、成都通等银联便民支付点通过借记卡刷卡进行还款；
银联便民支付网上平台持卡人绑定本人的借记卡和信用卡后，通过发起还款指令进行还款。
以上的各种提醒信用卡持卡人还款的方式，仅仅起到了提示的作用，没有将提醒和还款的过程整合；各种还款方式还暴露出如下几个问题：
银行柜台现金还款耗费大量的时间和人力物力，占用公共资源。
发卡行自动还款，必须保证借记卡资金充足。一旦扣款失败，会造成信用卡持卡人的资金损失并可能形成信用不良记录。
网上银行支付和转账要求持卡人开通网上银行，降低了持卡人资金的安全性。
除自动还款外其他还款方式要求信用卡持卡人主动还款，输入还款金额。一旦超过还款日，还款金额小于最低还款额，会造成信用卡持卡人的资金损失并可能形成信用不良记录。
公开号为CN200910146267.0，公开日为2009年11月25日的中国专利文献公开了一种信用卡还款系统和方法，用于为用户的信用卡还款，其系统包括第三方支付平台。其中，所述第三方支付平台进一步包括用户交互单元、用户账单存储单元、支付单元及银行交互单元。用户交互单元通过网络与用户终端连接。用户账单存储单元用于存放用户在所述第三方支付平台上的账户金额数据。支付单元分别与用户交互单元及用户账单存储单元相连。本申请为用户提供了一种方便、高效、快速的信用卡还款途径。
这种还款模式是基于第三方支付平台的，但是用户交互单元从用户终端接收到还款信息后，第三方支付平台从用户账单存储单元调取账户金额数据，并根据还款信息中用户需还款的信用卡信息进行金额的扣除，然后向银行信用卡中心发出扣款申请。这种方式还是一种用户主动发出还款请求的一种模式，仍然不能解决用户及时还款的问题，而且及时可以定时定量地扣款来还款，但是还是存在不能及时还款的问题，同时还可能出现，用户不清楚是否还需要还款，或者定量还款额是否能达到最低还款的信用额度，或者定时还款是否就是在还款期限内，这些都是这种方式存在的问题，这种模式仅仅是提供了一种较以前的方式稍微便捷一点的用户主动还款模式。
发明内容
本发明提供了一种基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统和方法，可以实现信用卡账单及时发送给用户，并可解决用户及时还款的问题，同时可以方便用户灵活选择用于还款的账号，还可以减少用于解决信用卡还款业务的公共资源浪费以及信用卡持卡人的资金风险和信用风险问题，为信用卡持卡人提供了一种更安全、便利、高效的信用卡还款手段。
本发明的实施技术方案如下：
基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统，其特征在于至少包括：
一金融智能卡，用于绑定至少一张银行卡，使用对称加密算法加密存储银行卡磁条信息；
一支付客户端，用于接收显示信用卡账单的内容，并读写金融智能卡的信息，能通过网络与手机支付平台联接交互；
一无线支付终端，设有用于插接金融智能卡的卡槽，用于安装支付客户端，具备网络通讯功能；该无线支付终端可以是手机，或者无绳固定电话。
一手机支付平台，是与无线支付终端和支付客户端进行网络交互的服务器平台。
金融智能卡可以为单独的一张卡，插接在无线支付终端上。
或者将金融智能卡和手机卡(SIM卡)集成在一张卡，插接在手机上。
或者将金融智能卡和安全数码卡(SD卡或TF卡)集成在一张卡，插接在无线支付终端上。
金融智能卡上绑定的银行卡可为一张或多张，例如：3张、5张、9张等等。
基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统所使用的方法，前提是银行信用卡系统在账单日之后会主动给信用卡持卡人发送信用卡账单以示提醒，其特征在于：银行信用卡系统定期主动将银行信用卡系统发送过来的信用卡账单发送给手机支付平台，手机支付平台通过网络将信用卡账单主动发送给信用卡持卡人的插接有金融智能卡并安装有支付客户端的无线支付终端，无线支付终端接收到信用卡账单时自动激活并启动支付客户端，信用卡持卡人可通过支付客户端读写金融智能卡选择用于支付的银行卡直接支付信用卡还款金额。
无线支付终端可以是插接有金融智能卡并安装有支付客户端的手机。
信用卡持卡人选择银行卡后，输入银行密码进行还款。
支付客户端可设置还款金额的选项，根据信用卡持卡人的需求选择全额还款、最低额还款或者输入指定金额进行还款。
支付客户端可设置银行卡的选项，当金融智能卡绑定有多张银行卡时，信用卡持卡人可以根据需求选择用于还款的银行卡。
当信用卡持卡人在不清楚银行卡金额，随意选择一张银行卡用于还款，当选择的银行卡金额不足支付选择的还款金额时，支付客户端会发出还款金额不足的提示信息。
手机支付平台通过信用卡持卡人授权查询信用卡账单，则可以定期获得银行信用卡系统发送的信用卡账单。
信用卡持卡人进行还款后，手机支付平台收到支付还款的信息，立即向银行信用卡系统进行还款确认，将还款信息(包括信用卡持卡人姓名、信用卡卡号、银行卡卡号，还款金额等等)发送给银行信用卡系统，银行信用卡系统将还款金额记入信用卡持卡人的信用卡账号，并返回给手机支付平台还款成功的信息，由手机支付平台发送给信用卡持卡人的无线支付终端支付还款成功的信息。
银行信用卡系统发现信用卡持卡人还款金额不足时，则返回给手机支付平台还款金额不足的提示信息，由手机支付平台发送给信用卡持卡人的无线支付终端当前银行卡金额不足支付还款金额的提示信息。
当信用卡持卡人的无线支付终端收到还款账单后未立即支付，也可下次打开支付客户端再进行支付，支付客户端还具备未支付的账单保存功能。
本发明在还款操作过程中，无线支付终端和手机支付平台之间、手机支付平台和银行信用卡系统的交互过程中对敏感信息进行了采用DES或3DES算法进行了加密，并且采用MAC校验方法避免了数据被篡改的危险，是一种安全的支付手段。
所述敏感信息是指交易过程中的隐私信息，如银行卡账号、密码、手机号、身份证号信息等。
本发明所具备的有益效果如下：
本发明可以使信用卡持卡人在还款过程中，信用卡持卡人不用到柜台或公共还款设备上进行还款，也不用进行一系列的登录各种辅助还款软件程序进行还款，简化了信用卡还款的流程和手续，可以享受随时随地通过手机还款，节约了时间、人力、物力、公共资源等，还可以享受账单主动显示同时支付的便捷感，可以根据信用卡持卡人的需要随时选择银行卡选择还款金额进行还款；信用卡持卡人可以在收到账单后立刻进行还款，也可以随时重新开启支付客户端查看账单进行还款；持卡人可以选择用于还款的借记卡；持卡人可以选择还款金额，既保证了灵活性，又能够最大限度的保护持卡人的资金安全和信用安全。
附图说明
图1是本发明的系统结构示意图
图2是本发明的系统连接示意图
图3是本发明还款流程图
具体实施方式
实施例1
基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统，至少包括：
一金融智能卡，用于绑定至少一张银行卡，使用对称加密算法加密存储银行卡磁条信息；
一支付客户端，用于接收显示信用卡账单的内容，并读写金融智能卡的信息，能通过网络与手机支付平台联接交互；
一无线支付终端，设有用于插接金融智能卡的卡槽，用于安装支付客户端，具备网络通讯功能；该无线支付终端可以是手机，或者无绳固定电话。
一手机支付平台，是与无线支付终端和支付客户端进行网络交互的服务器平台。
金融智能卡可以为单独的一张卡，插接在无线支付终端上。
或者将金融智能卡和手机卡(SIM卡)集成在一张卡，插接在手机上。
或者将金融智能卡和安全数码卡(SD卡或TF卡)集成在一张卡，插接在无线支付终端上。
金融智能卡上绑定的银行卡可为多张，例如：3张、5张、9张等等。
金融智能卡符合《中国金融集成电路(IC卡)规范》，通过了中国人民银行检测，具有以下特征：
※支持一卡多应用，各应用之间相互独立(多应用、防火墙功能)。
※支持多种文件类型包括二进制文件，定长记录文件，变长记录文件，循环文件，钱包文件。
※在通讯过程中支持多种安全保护机制(信息的机密性和完整性保护)。
※支持多种安全访问方式和权限(认证功能和口令保护)。
※支持中国人民银行认可的Single DES、Triple DES算法。
※支持中国人民银行规定的电子钱包和电子存折功能。
※支持多种通讯协议：接触界面支持T＝0(字符传送)和T＝1(块传送)通讯协议。
※支持PPS协议，可以进行多种速率选择。
※支持多种容量选择可选择1K、2K、4K、8K、16K字节EEPROM空间。
基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统所使用的方法，前提是银行信用卡系统在账单日之后会主动给信用卡持卡人发送信用卡账单以示提醒，信用卡持卡人授权给手机支付平台查询信用卡账单的权限，手机支付平台则可以定期获得银行信用卡系统发送的信用卡账单。
无线支付终端是插接有金融智能卡并安装有支付客户端的手机。
银行信用卡系统定期主动将银行信用卡系统发送过来的信用卡账单发送给手机支付平台，手机支付平台通过网络将信用卡账单主动发送给信用卡持卡人的插接有金融智能卡并安装有支付客户端的手机，手机接收到信用卡账单时自动激活并启动支付客户端，信用卡持卡人可通过支付客户端读写金融智能卡选择用于支付还款的银行卡，并选择还款的金额，然后输入银行密码直接支付信用卡还款金额；
同时，手机发送给手机支付平台支付还款的信息，手机支付平台收到支付还款的信息后立即向银行信用卡系统进行还款确认，将还款信息(包括信用卡持卡人姓名、信用卡卡号、银行卡卡号，还款金额等等)发送给银行信用卡系统，银行信用卡系统将还款金额记入信用卡持卡人的信用卡账号，并返回给手机支付平台还款成功的信息，由手机支付平台发送给信用卡持卡人的无线支付终端支付还款成功的信息；
信用卡持卡人进行还款时，手机支付平台收到支付还款的信息，立即向银行信用卡系统进行还款确认，将还款信息(包括信用卡持卡人姓名、信用卡卡号、银行卡卡号，还款金额等等)发送给银行信用卡系统，银行信用卡系统将还款金额记入信用卡持卡人的信用卡账号，并返回给手机支付平台还款成功的信息，由手机支付平台发送给信用卡持卡人的无线支付终端支付还款成功的信息。
支付客户端设置的还款金额的选项，根据信用卡持卡人的需求可包括：全额还款、最低额还款或者输入指定还款金额。
支付客户端可设置银行卡的选项，当金融智能卡绑定有多张银行卡时，信用卡持卡人可以根据需求选择用于还款的银行卡。
当信用卡持卡人的无线支付终端收到还款账单后未立即支付，也可下次打开支付客户端再进行支付，支付客户端还具备未支付的账单保存功能。
本发明在还款操作过程中，无线支付终端和手机支付平台之间、手机支付平台和银行信用卡系统的交互过程中对敏感信息进行了采用DES或3DES算法进行了加密，并且采用MAC校验方法避免了数据被篡改的危险。在交易时，支付客户端直接读取对称算法加密的账号，然后再对敏感信息进行再次加密，是一种安全的支付手段。
所述敏感信息是指交易过程中的隐私信息，如银行卡账号、密码、手机号、身份证号信息等。
实施例2
基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统，至少包括：
一金融智能卡，用于绑定至少一张银行卡，使用对称加密算法加密存储银行卡磁条信息；
一支付客户端，用于接收显示信用卡账单的内容，并读写金融智能卡的信息，能通过网络与手机支付平台联接交互；
一无线支付终端，设有用于插接金融智能卡的卡槽，用于安装支付客户端，具备网络通讯功能；该无线支付终端可以是手机，或者无绳固定电话。
一手机支付平台，是与无线支付终端和支付客户端进行网络交互的服务器平台。
金融智能卡可以为单独的一张卡，插接在无线支付终端上。
或者将金融智能卡和手机卡(SIM卡)集成在一张卡，插接在手机上。
或者将金融智能卡和安全数码卡(SD卡或TF卡)集成在一张卡，插接在无线支付终端上。
金融智能卡上绑定的银行卡可为1张或多张，例如：1张，3张、5张、9张等等。
金融智能卡符合《中国金融集成电路(IC卡)规范》，通过了中国人民银行检测，具有以下特征：
※支持一卡多应用，各应用之间相互独立(多应用、防火墙功能)。
※支持多种文件类型包括二进制文件，定长记录文件，变长记录文件，循环文件，钱包文件。
※在通讯过程中支持多种安全保护机制(信息的机密性和完整性保护)。
※支持多种安全访问方式和权限(认证功能和口令保护)。
※支持中国人民银行认可的Single DES、Triple DES算法。
※支持中国人民银行规定的电子钱包和电子存折功能。
※支持多种通讯协议：接触界面支持T＝0(字符传送)和T＝1(块传送)通讯协议。
※支持PPS协议，可以进行多种速率选择。
※支持多种容量选择可选择1K、2K、4K、8K、16K字节EEPROM空间。
在银行信用卡系统在账单日之后会主动给信用卡持卡人发送信用卡账单以示提醒的前提条件下，信用卡持卡人授权给手机支付平台查询信用卡账单的权限，手机支付平台则可以定期获得银行信用卡系统发送的信用卡账单。
银行信用卡系统每个月固定某一天主动将银行信用卡系统发送过来的信用卡账单发送给手机支付平台，手机支付平台通过网络将信用卡账单主动发送给信用卡持卡人的插接有金融智能卡并安装有支付客户端的无线支付终端，无线支付终端接收到信用卡账单时自动激活并启动支付客户端，信用卡持卡人可通过支付客户端读写绑定的金融智能卡选择用于支付的银行卡直接支付信用卡还款金额。
无线支付终端可以是插接有金融智能卡并安装有支付客户端的手机。
信用卡持卡人收到信用卡账单后，立即选择了全额还款，又选择了**银行的银行卡，输入银行密码进行还款。由于**银行的银行卡金额不足以支付全额还款金额，所以支付客户端显示还款金额不足的消息，此时，信用卡持卡人又返回选择最低还款，输入银行密码进行还款，随后支付客户端便收到了手机支付平台发送来的支付还款成功的信息。
在上述还款过程中，如果**银行的银行卡仍然不足以支付最低额还款时，信用卡持卡人可以重新选择另一个银行卡进行支付还款流程。
在上述还款过程中，如果信用卡持卡人不立即支付，支付客户端会保存该信用卡账单，直至信用卡持卡人支付为止。
根据信用卡持卡人的需求还可设置输入指定金额进行还款。
信用卡持卡人进行还款时，手机支付平台收到支付还款的信息，立即向银行信用卡系统进行还款确认，将还款信息(包括信用卡持卡人姓名、信用卡卡号、银行卡卡号，还款金额等等)发送给银行信用卡系统，银行信用卡系统将还款金额记入信用卡持卡人的信用卡账号，并返回给手机支付平台还款成功的信息，由手机支付平台发送给信用卡持卡人的无线支付终端支付还款成功的信息。
本发明在还款操作过程中，无线支付终端和手机支付平台之间、手机支付平台和银行信用卡系统的交互过程中对敏感信息进行了采用DES或3DES算法进行了加密，并且采用MAC校验方法避免了数据被篡改的危险。在交易时，支付客户端直接读取对称算法加密的账号，然后再对敏感信息进行再次加密，是一种安全的支付手段。
所述敏感信息是指交易过程中的隐私信息，如银行卡账号、密码、手机号、身份证号信息等。
实施例3
本发明提供了一种基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统和方法，信用卡持卡人的信用卡账单由手机支付平台主动推送到支付客户端，信用卡持卡人通过手机支付进行信用卡还款，降低了信用卡持卡人还款的复杂度，减少了信用卡持卡人还款的环节，降低了持卡人的资金风险和信用风险。
如图1所示，本发明系统包括：手机、手机支付平台和银行信用卡系统。所述的手机通过无线通信网络与手机支付平台联接，所述的手机支付平台与银行信用卡系统通过互联网或专线联接，手机支付平台与业务相关系统之间的联接采用TLS1.0协议，进行两个系统之间的相互认证，进行数据的加密保护，防止数据的篡改。
如图2所示，本发明的具体流程如下：
1)手机支付平台获取持卡人账单，具体方式为：
a)在持卡人的授权下，手机支付平台从持卡人的信用卡发卡银行的信用卡系统获取持卡人当期账单。
b)持卡人从信用卡发卡银行获得信用卡账单，告知手机支付平台，如Email电子账单(自动)转发、手机短信(自动)转发等方式。
2)手机支付平台根据信用卡账单生成主动推送的可以进行支付的账单，并发送到持卡人的手机。
3)持卡人手机的支付客户端被主动推送的账单激活，自动运行。
4)持卡人选择或输入还款金额，使用手机支付进行还款。
如图3所示，本发明的定额账单流程如下：
(1)持卡人授权手机支付平台获取信用卡账单。授权方式包括授权手机支付平台从信用卡发卡银行的信用卡系统获取持卡人账单；持卡人通过手工或者自动的方式将信用卡发卡银行提供给持卡人的信用卡账单提交给手机支付平台。
(2)手机支付平台定期获取信用卡账单，并通过信用卡账单生成可以推送到持卡人处，并进行支付的账单。
(3)手机支付平台将账单主动推送到持卡人的手机。
(4)持卡人的手机支付客户端被激活自动运行，显示账单信息。
(5)持卡人通过支付客户端选择全额还款，选择最低还款或自行输入还款金额。
(6)持卡人通过支付客户端确认还款。
(7)持卡人通过支付客户端选择进行还款的借记卡。
(8)持卡人通过支付客户端输入借记卡的密码。
(9)支付客户端连接手机支付平台完成还款。
(10)手机支付平台正常完成账务处理后向银行信用卡系统提交还款信息。
(11)银行信用卡系统将转入金额记入持卡人信用卡账户。
(12)手机支付平台返回还款成功信息给支付客户端。
(13)手机的支付客户端提示持卡人还款成功。
Claims (10)
1.基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统，其特征在于至少包括：
一金融智能卡，用于绑定至少一张银行卡，采用对称加密算法加密存储银行卡磁条信息；
一支付客户端，用于接收显示信用卡账单的内容，并读写金融智能卡的信息，能通过网络与手机支付平台联接交互；
一无线支付终端，设有用于插接金融智能卡的卡槽，用于安装支付客户端，具备网络通讯功能；
一手机支付平台，是与无线支付终端和支付客户端进行网络交互的服务器平台。
2.根据权利要求1所述的基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统，其特征在于：金融智能卡为单独的一张卡，插接在无线支付终端上。
3.根据权利要求1所述的基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统，其特征在于：金融智能卡和手机卡集成在一张卡，插接在手机上。
4.根据权利要求1所述的基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统，其特征在于：金融智能卡和安全数码卡集成在一张卡，插接在无线支付终端上。
5.根据权利要求1所述的基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统，其特征在于：无线支付终端是插接有金融智能卡并安装有支付客户端的手机。
6.根据权利要求1所述的基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款系统所使用的方法，前提是银行信用卡系统在账单日之后会主动给信用卡持卡人发送信用卡账单以示提醒，其特征在于：银行信用卡系统定期主动将银行信用卡系统发送过来的信用卡账单发送给手机支付平台，手机支付平台通过网络将信用卡账单主动发送给信用卡持卡人的插接有金融智能卡并安装有支付客户端的无线支付终端，无线支付终端接收到信用卡账单时自动激活并启动支付客户端，信用卡持卡人通过支付客户端读写金融智能卡选择用于支付的银行卡，输入银行密码后直接支付信用卡还款金额。
7.根据权利要求6所述的基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款方法，其特征在于：支付客户端设有银行卡的选项和还款金额的选项，根据信用卡持卡人的需求从多张与金融智能卡绑定的银行卡中选择一张，还款金额的选项包括选择全额还款、最低额还款或者输入指定金额。
8.根据权利要求6所述的基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款方法，其特征在于：当信用卡持卡人在不清楚银行卡金额，随意选择一张银行卡用于还款，当选择的银行卡金额不足支付选择的还款金额，银行信用卡系统发现信用卡持卡人还款金额不足时，银行信用卡系统则返回给手机支付平台还款金额不足的提示信息，由手机支付平台发送给信用卡持卡人的无线支付终端当前银行卡金额不足支付还款金额的提示信息。
9.根据权利要求6所述的基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款方法，其特征在于：信用卡持卡人进行还款时，手机支付平台收到支付还款的信息，立即向银行信用卡系统进行还款确认，将还款信息发送给银行信用卡系统，银行信用卡系统将还款金额记入信用卡持卡人的信用卡账号，并返回给手机支付平台还款成功的信息，由手机支付平台发送给信用卡持卡人的无线支付终端支付还款成功的信息；
当信用卡持卡人的无线支付终端收到还款账单后未立即支付，或者下次打开支付客户端再进行支付，支付客户端还具备未支付账单的保存功能。
10.根据权利要求6所述的基于手机支付和账单主动推送的信用卡还款方法，其特征在于：本发明在还款操作过程中，无线支付终端和手机支付平台之间、手机支付平台和银行信用卡系统的交互过程中对敏感信息采用DES或3DES算法进行了加密，并且采用防止数据被篡改的MAC校验方法。
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