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CN101615274A - 利用通信终端进行支付的方法及系统 - Google Patents

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CN101615274A
CN101615274A CN200810128423A CN200810128423A CN101615274A CN 101615274 A CN101615274 A CN 101615274A CN 200810128423 A CN200810128423 A CN 200810128423A CN 200810128423 A CN200810128423 A CN 200810128423A CN 101615274 A CN101615274 A CN 101615274A
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CN
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belly board
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CN200810128423A
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袁雷鸣
梁文瑾
马烈
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Alibaba Group Holding Ltd
Original Assignee
Alibaba Group Holding Ltd
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Publication date
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Priority to JP2011516612A priority patent/JP2011526388A/ja
Priority to US12/600,525 priority patent/US20100153249A1/en
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Abstract

一种利用通信终端进行支付的方法，包括：(1)提供中间平台；(2)当中间平台接收到通信终端发出的呼入请求时，判断通信终端的号码是否为手机号码，若否，则中间平台提示并接收所述用户输入与支付方式绑定的手机号码；(3)从账户子系统中找到手机号码绑定的账户信息，并接收用户的通信终端发送的支付请求；(4)用户的通信终端通过中间平台建立与第三方子系统的支付交互，并确认支付金额；(5)中间平台通过短信或语音外呼方式与用户建立联系，接收到用户确认支付的响应后，才在中间平台上对绑定的账户进行扣款处理，并将扣款处理结果返回至第三方子系统及用户。上述的支付方法支付安全、操作方便且不需要额外增加成本。

Description

利用通信终端进行支付的方法及系统
技术领域
本发明涉及通信领域，尤其涉及利用通信终端进行支付的方法及系统。
背景技术
网络的网上购物现已成为主流，但是并不是所有的人都方便使用网络来进行购物操作的。而现有庞大的电话客户群体只有极少数人利用无线通信系统进行除通信之外的其它商业活动。
目前，最常见的利用通信终端进行支付的方式的是利用固定电话、手机、小灵通等通信终端进行电话购物。电话购物模式的业务流程如下：首先商户通过报纸、杂志、电视等媒介发布商品信息及相应的付款方式；然后，用户通过本端的通信终端(手机或固定电话等)与商户的呼叫中心建立通信，告知商户需要购买的商品信息及对应的付款方式；最后，商户在确定用户支付费用后进行商品交付或者是通过面交货品收款的方式进行支付。商户的呼叫中心设置的设备包括具有并发处理能力的交换设备及若干通信终端，可以同时处理多个用户的呼叫。但是，基于运营成本的考虑，即商户通常会考虑购买的交换设备和通信终端的购买成本和维护成本，以及接听电话等需要的人员成本的投入等，使得可接收用户呼叫的个数是非常有限的，从而造成用户在传统商家呼叫中心的无效的等待时间过多，而致使一些用户放弃交易，降低用户和商户之间的交易成功率。从整个运营模式而言，商户属于一虚拟商户，用户无法判定其真实性，对于购买物件也无法判定其品质问题，一定程度上也降低了用户与商户之间的交易成功率。对于商户而言，如何降低用户的不信任感，提高其销售量也是头疼的问题。
为此，像易宝/首信易等中间平台提供一种电话银行的通信终端支付模式，这种支付模式提高了用户支付的安全性，进而能一定程度提高交易的成功率。其支付流程为：
首先，用户预先指定发卡行银行卡的电话银行业务。
然后，在与易宝/首信易等中间平台合作的商户处完成商品订购后，选择易宝/首信易等中间平台电话支付并预留电话号码。
随后，用户完成订购后，拨打发卡行电话银行服务热线，选择中间平台电话支付，如主叫号码为订购时预留的电话号码则对订单进行确认支付即可，如不是，则先输入订购时预留的电话号码，听到语音播报订单信息后按键确认即完成支付。
最后，用户确认付款后，发卡行从用户银行卡中扣除相应款项，返回扣款成功状态给中间平台，由中间平台通知商户用户付款成功。
这种通信终端支付模式存在支持银行数量少且，商户需要具备CALLCENTER系统并对该系统进行改造，对商户而言实施成本及交易成本比较高的技术缺陷。
现有技术中还存在利用信用卡消费的支付模式(网银在线的MOTOPAY产品为该模式)和智能电话终端进行支付的支付模式。前一种支付模式的业务流程为：用户通过电话方式在商户处完成订单确认，并将信用卡卡号、CVV2(签名栏末三位数字)码和有效期等信用卡信息告诉商户。商户将该些信用卡信息与发卡行进行确认，接到发卡行确认成功的反馈信息后，建立订单并完成扣款。这种业务流程存在用户对消费反悔或拒付情况，因而带给商户交易风险大的技术缺陷。后一种支付模式中，需要使用银联等中间平台提供的智能电话终端，适用于固定场所的消费，不支持用户在移动条件下的消费支付，对商户而言需购置终端设备额外增加支付成本，而且银联等中间平台对使用智能电话终端的商户设定条件，存在适用商户范围狭的缺陷。
从上可知，现有的利用通信终端进行支付的方法存在以下的缺陷：
第一：从上述提及的所有传统的利用通信终端进行支付的方法，缺少操作方便、支付安全性高且成本低的支付方式，这在很大程度上限定了庞大的通信客户拓展除通信之外的其它业务的可能性。如，易宝/首信易等中间平台提供的电话银行通信终端支付模式，虽然支付安全性很高，但是目前支持这种支付的发卡银行少，所以其适用范围不广，对用户和商户造成不便，不具有操作方便的特点。利用信用卡消费的支付模式是采用用户先确认，商户再付商品，最后商户通过发卡行拿到其货款的模式，在现今其个人信用制度不建全的社会，商户存在交易安全性低的技术问题。智能电话终端进行支付的支付模式的方式对每个商户需要提供额外的硬件成本，增加额外的交易成本。
第二：仅在购物过程中利用通信终端进行支付的方法，存在使用的局限性。
第三：现有的利用电话进行商品购物和利用因特网进行商品购物是属于两个独立的系统，相互之间不能进行资源共享，造成资源的浪费。
发明内容
本发明的第一种目的在于提供一种操作方便、安全性高且成本低的利用通信终端进行支付的方法，以解决现有技术利用手机进行支付的众多方法中没有一种方法具有操作方法、安全性高且成本低的所有优点，使得要在现有庞大的通信客户中拓展除通信之外的其它业务存在受限的技术缺陷。
本发明的另一种目的在于提供一种操作方法、安全性高且成本低的利用通信终端进行支付的系统。
为了达到上述目的，本发明提供一种利用通信终端进行支付的方法，包括以下步骤：
(1)提供中间平台，所述中间平台用以建立与通信终端和第三方子系统之间通信，并在所述中间平台上设置与多家发卡行建立通信或接收充值服务的账户子系统；
(2)当所述中间平台接收到用户的通信终端发出的呼入请求时，判断所述通信终端的号码是否为手机号码，若否，则进行步骤(3)，若是，进行步骤(4)；
(3)中间平台提示并接收所述用户输入与支付方式绑定的手机号码，完成号码验证后进行步骤(4)；
(4)所述账户子系统中判断所述手机号码是否有与其绑定的账户信息，若有，则接收所述用户的通信终端发送的支付请求，所述支付请求中至少包含支付至第三方的第三方子系统信息；
(5)用户的通信终端通过中间平台建立与第三方子系统的支付交互，并确认支付金额；
(6)中间平台通过短信或语音外呼方式与用户建立联系，接收到用户确认支付的响应后，才在中间平台上对绑定的账户进行扣款处理，并将扣款处理结果返回至第三方子系统及用户；
(7)中间平台定期与第三方子系统和发卡行子系统进行对账结算处理。
优选地，本发明还包括：建立中间平台与因特网的连接，接收用户通过因特网访问中间平台进行用户的账户信息设置、用户身份信息的设置、支付信息及账户信息的查询、手机号码与账户信息的绑定的其中任一项的操作。
步骤(3)中号码验证进一步包括，中间平台向所述手机号码对应的通信终端以短信方式下发随机校验码，在接收到该主叫方对应的通信终端输入的校验码后，比对其校验码，若相同，则通过其号码验证。
步骤(6)还进一步包括：预先设定扣款的限额；中间平台对经过身份认证的用户并对满足限额要求的支付进行扣款处理。
可选地，步骤(6)中所述中间平台通过语音外呼方式建立与用户的联系进一步为：
A1：预先将语音资料划分为动态语音和静态语音，并确定动态语音和静态语音的播放顺序；
A2：预先录制并保存所有静态语音；
A3：预先录制并保存每一动态语音中每一动态参数对应的语音，建立动态参数语音存储单元；
A4：当需要用户进行支付确认时，确定本语音资料包含付款金额在内的每一动态参数；
A5：从动态参数语音存储单元中查找所述每一动态参数对应的语音；
A6：按照预先设定的播放顺序形成本次支付确认的语音资料。
可选地，步骤(6)中所述中间平台通过短信方式建立与用户的联系进一步为：
B1：预先将短信资料划分为动态短信部分和静态短信部分，并确定动态短信部分和静态短信部分的组成次序；
B2：当需要用户进行支付确认时，确定本短信信息包含付款金额在内的每一动态短信部分的参数；
B3：按照预先设定的组成顺序形成本次支付确认的短信进行发送。
步骤(4)还包括：当所述账户子系统未有与所述手机号码绑定的账户信息时，则进一步判断所述中间平台是否存在所述用户的账户信息，若是，则用户经过身份认证后，开通所述账户信息与所述手机号码的绑定关系，若否，直接挂机或所述账户子系统接收并保存用户输入的身份认证信息，创建一与所述手机号码绑定的账户信息。
步骤(5)进一步包括：用户的通信终端通过中间平台建立与电信运营商子系统进行通信；用户的通信终端在电信运营商子系统中确认需要手机话费充值的手机号码及充值金额；电信运营商子系统将包括所述本端子系统的识别信息及充值金额的支付信息返回至中间平台；步骤(6)还包括：电信运营商子系统根据返回的扣款处理结果来决定是否进行其充值处理，并将其处理结果通知至用户。
步骤(5)进一步包括：用户的通信终端将包括需要缴纳订单号的公共事业缴费信息发送至中间平台；中间平台将所述包括需要缴纳订单号的公共事业缴费信息发送至对应的第三方子系统；第三方子系统将包括本端子系统的识别信息及费用信息的支付信息返回至中间平台；步骤(6)还包括：第三方子系根据返回的扣款处理结果来修改本端资料库中的对应公共事业缴费情况。
一种利用通信终端进行支付的系统，包括用户的通信终端、第三方子系统及中间平台，第三方子系统通过网络或专线连接至中间平台，中间平台通过无线通信网络连接至用户的通信终端，中间平台还通过因特网连接至用户的网络终端，所述中间平台进一步包括数据库、服务器中心、无线通信子系统和账户子系统，
无线通信子系统：用于利用无线通信网络建立与用户的通信终端的通信；
账户子系统：进一步包括账户处理单元和账户存储单元，所述账户存储单元至少存储其手机号码与账户之间的绑定关系，所述账户处理单元用于创建账户、建立或解除账户与手机号码之间的绑定关系；
数据库进一步包括：
支付信息存储单元：用于存储每一次支付的支付信息及处理结果；
编码规则存储区：用于保存第三方子系统与中间平台预先约定的包括短信内容和/或呼出语音在内的编码规则；
第三方存储区：用于保存与所述中间平台签约的第三方子系统对应的识别码及与该第三方的处理流程；
服务器中心包括：
网络通信接口：分别建立与第三方子系统及网络终端的通信连接；
处理器：进一步包括：
网络终端处理单元：用于接收用户通过因特网访问中间平台进行用户的账户信息设置、用户身份信息的设置、支付/账户信息的查询、手机号码与账户信息绑定的其中任一项的请求，并根据其请求操作其数据库对应的数据；
通信终端处理单元：用于接收用户通信终端的呼入请求，并按照预先设定的流程完成用户的身份认证，确认与该用户设定的手机号码具有绑定关系的账户信息；
支付处理单元：用于接收第三方子系统的需要支付处理请求，并将其支付处理结果返回至第三方子系统；
扣款处理单元：用于完成对对应帐户的扣款处理。
与现有技术相比，本发明具有以下的技术效果：
第一：本发明通过中间平台整合了无线通信的电话支付模式及因特网的网络支付模式，提高了资源利用率，也一定程度上提高了效率。最为主要的是，通过手机号码直接绑定账户的方式，使用非常方便。而且，对于用户和第三方来说没有增加额外的设备，无需增加成本。在安全上，中间平台通过短信或语音外呼方式与用户建立联系，接收到用户确认支付的响应后，才在中间平台上对绑定的账户进行扣款处理，提高了交易的安全性。即，在进行实现用户对中间平台的支付时，中间平台利用TTS技术给用户回拨电话的确认步骤，通过此步骤，可以使得用户再次确认其购买商品的信息，防止现有显示用户拨打的电话号码与实际电话号码不符，从而规避用户财产受损的问题，不仅提高了交易的便利性，同时也保证了交易的安全性。
第二，本发明采用中间平台回拨电话进行确认的方式，改变用户作为主叫方而产生主叫电话费用的问题，并且，若以用户主动打电话进行支付时，很有可能会碰到无效等待时间过长的问题。通过中间平台在预先设定的期限内进行回拨，能减少用户在传统商家呼叫中心的无效等待时间，在降低其运营成本的同时提高用户的交易体验，提高用户与商户之间的交易成功率。
第三，本发明除了利用电话进行购物，还扩展了其业务范围，比如，利用电话通过中间平台为手机电话进行充值、为公用事业缴费等。
附图说明
图1为本发明利用通信终端进行支付的系统的一种结构示例图；
图2为本发明中无线通信子系统的一种结构示例图；
图3为本发明利用通信终端进行支付的流程图。
具体实施方式
以下结合附图，具体说明本发明。
请参阅图1，其为本发明利用通信终端进行支付的系统的一种结构示例图。它包括用户的通信终端1、第三方子系统3及中间平台2。用户的通信终端1可以为手机、具有通信功能的PDA、固定电话等。第三方子系统3可以是商户，也可以是与其签约的银行子系统、公共事业平台、电信运营商等。第三方子系统3需预先与中间平台2进行签约，设定其第三方对应的识别码、及双方约定的处理流程等。第三方子系统3通过网络或专线连接至中间平台2。该网络可以是无线通信网络或因特网。中间平台2通过无线通信网络连接至用户的通信终端1，中间平台2还通过因特网连接至用户的网络终端4。用户即可以通过通信终端1进行支付处理、账户设定、身份验证信息的设定或修改等操作，也可以通过网络终端4完成支付处理、账户设定、身份验证信息的设定或修改等操作。本发明通过在中间平台上集成现有的网络支付平台和电话支付平台，整合了资源，且方便用户的操作。
中间平台2进一步包括数据库21、服务器中心22、无线通信子系统23和账户子系统。账户子系统进一步包括账户处理单元和账户存储单元211，所述账户存储单元
Figure S2008101284236D00082
至少存储其手机号码与账户之间的绑定关系，所述账户处理单元
Figure S2008101284236D00083
用于创建账户、建立或解除账户与手机号码之间的绑定关系。账户子系统可以是单独设定的服务器，也可以是集成现有的数据库21和服务器中心22中。本发明通常将账户子系统的账户处理单元
Figure S2008101284236D00084
集成到服务器中心22的处理器25中，账户存储单元211通常将其设定在数据库21中，这样，就能减少一些硬件上的投入。
请参阅图2，其为无线通信子系统23的一种结构示例图。它主要是用于利用无线通信网络建立与用户的通信终端的通信。无线通信子系统23进一步与运营商交换机231连接的用户交换机(用户PBX)232、呼入服务器233、呼出服务器234、及语音网关235。所述语音网关235可以与服务器中心22连接，主要是利用TTS技术给用户回拨电话的确认步骤中，通过语音网关235将支付信息的文字形式转换为语音，形成包含提示用户响应方式的语音资料，通过此步骤，可以使得用户再次确认其支付信息，防止现有显示用户拨打的电话号码与实际电话号码不符，从而规避用户财产受损的问题，不仅提高了交易的便利性，同时也保证了交易的安全性。
数据库21进一步包括：
支付信息存储单元212：用于存储每一次支付的支付信息及处理结果；
编码规则存储区213：用于保存第三方子系统3与中间平台2预先约定的包括短信内容和/或呼出语音在内的编码规则；
第三方存储区214：用于保存与中间平台2签约的第三方子系统3对应的识别码及处理流程；
服务器中心22包括：
网络通信接口24：分别建立与第三方子系统3及网络终端4的通信连接；
处理器25：进一步包括：
网络终端处理单元252：用于接收用户通过因特网访问中间平台2进行用户的账户信息设置、用户身份信息的设置、支付/账户信息的查询、手机号码与账户信息绑定的其中任一项的请求，并根据其请求操作其数据库对应的数据；
通信终端处理单元253：用于接收用户通信终端1的呼入请求，并按照预先设定的流程完成用户的身份认证，确认与该用户设定的手机号码具有绑定关系的账户信息；
支付处理单元254：用于接收第三方子系统3的需要支付处理请求，并将其支付处理结果返回至第三方子系统3；
扣款对账处理单元255：用于完成对对应帐户的扣款对账处理。
从上可知，本发明的中间平台不仅具有与因特网的连接，而且也具有与无线通信终端的连接，更为重要的是，本发明开创了在一个中间平台上集成利用无线通信网络进行购物等的支付模式及利用因特网进行购物的支付模式，这两种支付模式对于用户而言可以只有一个账户，并通过多种手段访问或处理该处理账户，方便且实用。对于商户之类的第三方来说，既可以通过因特网连接至中间平台，也可以通过无线通信网络或专线连接至中间平台，具有很强的扩展性和灵活性，更为重要的是，能同时享用网络用户及电话用户这些极为巨大的客户群体。而且银行等发卡行只需要和中间平台进行签约，进行单一的接口维护，安全性高且处理成本也低。换个角度来说，通过上述的中间平台，达到各种资料共享的目的。
请参阅图3，其为本发明利用通信终端进行支付的一种流程示意图。
S110：提供中间平台，中间平台用以建立与通信终端和第三方子系统之间通信，并在中间平台上设置与多家发卡行建立通信或接收充值服务的账户子系统。
S120：当中间平台接收到用户的通信终端发出的呼入请求时，判断通信终端的号码是否为手机号码，若否，则进行步骤S130，若是，进行步骤S140。
S130：中间平台提示并接收所述用户输入与支付方式绑定的手机号码，完成号码验证后进行步骤S140。
中间平台接收到用户的通信终端的呼入请求时，解析呼入的主叫方的电话号码，判断是否是手机号码。如果不是手机号码，则中间平台可以通过语音提示的方式提醒用户“输入访问的手机号码”或“直接挂机，用手机拨打预先进行注册”，在接收到用户输入的手机号码后，进行手机号码的号码验证。号码验证可以有以下常见的实现方式来实现：中间平台向手机号码对应的通信终端以短信方式下发随机校验码，在接收到该主叫方对应的通信终端输入的校验码后，比对其校验码，若相同，则通过其号码验证。
S140：账户子系统中判断手机号码是否有与其绑定的账户信息，若有，则接收所述用户的通信终端发送的支付请求，所述支付请求中至少包含支付至第三方的第三方子系统信息。
账户子系统可以预先判断其与手机号码绑定的账户信息，所述账户信息可以是以手机号码为账户名的账户信息或其它账户(如账户可以是采用中间平台现有的账户，如支付宝现有的账户)，若有，可以通过语音的方式提示用户输入支付请求，如“按1为手机充值、按2为缴纳公共事业费，按3为**购物等”，通过用户输入的按键来确认用户的支付请求项目，并确认了对应的第三方。
账户子系统未有与所述手机号码绑定的账户信息时，则进一步判断所述中间平台是否存在所述用户的账户信息，若是，则用户经过身份认证后，开通所述账户信息与所述手机号码的绑定关系，若否，直接挂机或所述账户子系统接收并保存用户输入的身份认证信息，创建一与所述手机号码绑定的账户信息。
S150：用户的通信终端通过中间平台建立与第三方子系统的支付交互，并确认支付金额。
用户的通信终端可以通过中间平台访问到第三方子系统后，直接建立与第三方子系统的支付交互，由第三方子系统将需要支付的信息，如本次支付的流水号、支付金额、第三方的识别码等发送至中间平台。用户的通信终端也可以通过中间平台间接建立与第三方子系统的支付交互，在支付交互确认后，同样，第三方子系统也会将需要支付的信息发送至中间平台。
S160：中间平台通过短信或语音外呼方式与用户建立联系，接收到用户确认支付的响应后，才在中间平台上对绑定的账户进行扣款处理，并将扣款处理结果返回至第三方子系统及用户。
中间平台通过语音外呼方式建立与用户的联系进一步为：
A1：预先将语音资料划分为动态语音和静态语音，并确定动态语音和静态语音的播放顺序；
A2：预先录制并保存所有静态语音；
A3：预先录制并保存每一动态语音中每一动态参数对应的语音，建立动态参数语音存储单元；
A4：当需要用户进行支付确认时，确定本语音资料包含付款金额在内的每一动态参数；
A5：从动态参数语音存储单元中查找所述每一动态参数对应的语音；
A6：按照预先设定的播放顺序形成本次支付确认的语音资料。
中间平台通过短信方式建立与用户的联系进一步为：
B1：预先将短信资料划分为动态短信部分和静态短信部分，并确定动态短信部分和静态短信部分的组成次序；
B2：当需要用户进行支付确认时，确定本短信信息包含付款金额在内的每一动态短信部分的参数；
B3：按照预先设定的组成顺序形成本次支付确认的短信进行发送。
在中间平台上对绑定的账户进行扣款处理，并将扣款处理结果返回至第三方子系统及用户进一步为：
C1：中间平台接收到用户要求支付的响应时，则进行步骤C2，否则退出支付流程，并把处理结果发送至第三方子系统或分别发送至第三方子系统与用户；
C2：中间平台若检测到账户的余额充足或已开通卡通且卡通余额充足(支付宝卡通是支付宝与银行联合推出的一种全新的网上支付服务，持卡人在银行柜台将支付宝账户与银行储蓄账户签约绑定后，用户在登录支付宝账户后，即可直接通过银行活期储蓄账户，完成持卡人在支付宝的在线支付业务。用户无需开通网银，即可享受安全方便的网上支付服务)，进行扣款处理，并把处理结果发送至第三方子系统或分别发送至第三方子系统与用户后结束；
C3：中间平台若检测到账户的余额不足且没有开通卡通，则通过语音方式提示用户进行对账户的充值处理；
C4：当用户充值完成后，可通过预约语音回拨方式继续进行支付，中间平台检测到其账户余额是否充足或是否开通卡通，若充足或已开通卡通，则进行步骤C2，否则进行步骤C3。
S170：中间平台定期与第三方子系统和发卡行子系统进行对账结算处理。
申请人还可以通过预先设定扣款的限额；然后中间平台对经过身份认证的用户并对满足限额要求的支付进行扣款处理。这种设定方式，提高了其支付的安全性，降低支付的风险。当支付额度大于其限额时，可以通过设定更高层次的身份认证，来提高其支付的安全性。身份认证的方式非常多，输入预先的密码与预先存储的密码进行比对，比对通过，则身份认证通过。或者，用户输入其身份证的后四位与预先存储的身份证信息进行比对，比对通过，则身份认证通过。由于其身份认证技术是现有技术，在此不再详细说明。
本发明还可以建立中间平台与因特网的连接，接收用户通过因特网访问中间平台进行用户的账户信息设置、用户身份信息的设置、支付信息及账户信息的查询、手机号码与账户信息的绑定的其中任一项的操作。
以支付宝为例，现有的支付宝用户只需要预先建立手机号码与支付宝账户的绑定关系，即可极其方便地利用手机号码进行费用的支付。现有的非支付宝用户只需要用手机号码进行拨打，在支付宝上即可创建一个手机号码为账户名的账户，通过利用现有的支付宝对账户的充值手段及利用电话方式对账户进行充值，即可完成费用的支付，使用方便，且本发明采用电话回拨等方式大大提高了交易的安全性。对于用户和第三方来说，无需添加任何硬件设备，不存在成本增加的问题。
下述以电话支付宝为应用例来说明本发明。
首先，预先开通一400免费电话；
随后，在现有的支付宝上增设有无线通信子系统，通过建立与运营商的交换机的连接来与电话通终的通信。并在其上开发了为手机充话费、公用事业缴费、为支付宝账户充值、商户订购、账户及交易查询及系统设置等功能。通过系统设置可设定身份认证信息、账户与手机号码的绑定、关闭或开电话支付宝服务等设置。
随后，当用户通过电话拨打此电话后，支付宝确认该电话是否是手机号码，若否，则通过号码验证等方式确认用户输入的注册手机号码，若是，则进行下一步骤；
随后，找到该手机号码绑定的支付宝账户，若未绑定，则直接创建一个手机号码为账户名的账户；
随后，支付宝通过语音方式提示用户选择要进行的操作，如选择1为手机充话费、选择输入2为公用事业缴费、选择输入3为商户订购等。。
随后，根据用户输入操作完成对应的处理。
比如，选择1，则用户的通信终端通过中间平台建立与电信运营商子系统进行通信；用户的通信终端在电信运营商子系统中确认需要手机话费充值的手机号码及充值金额；电信运营商子系统将包括所述本端子系统的识别信息及充值金额的支付信息返回至中间平台；电信运营商子系统根据返回的扣款处理结果来决定是否进行其充值处理，并将其处理结果通知至用户。
比如，选择2，则用户的通信终端将包括需要缴纳订单号的公共事业缴费信息发送至中间平台；中间平台将所述包括需要缴纳订单号的公共事业缴费信息发送至对应的第三方子系统；第三方子系统将包括本端子系统的识别信息及费用信息的支付信息返回至中间平台；第三方子系根据返回的扣款处理结果来修改本端资料库中的对应公共事业缴费情况。
第一应用例
一、手机话费充值
(一)、为本人手机号码充值
S11：如用户要充值的手机号码所属地市和运营商没有直充供应商提供直充服务，在用户按键确认充值手机号码后，系统提示暂不支持充值，*键返回。
S12：如用户输入的充值金额不是50、100两个数值，在用户输入充值金额后，系统提示输入错误，重新输入。
S13：如用户要充值金额超过其账户当日累计的支付额度(2000元)，在用户输入充值金额后，系统提示充值金额超过支付额度，请重新输入。
S14：如用户设置了自定义限额且当前充值金额大于或等于自定义限额的额度，在用户确认充值信息后，系统提示用户输入身份证认证信息后并进行校验。
S15：如用户账户余额不足且绑定卡通：
a)绑定的默认卡通已激活，系统对其默认卡通发起扣款请求。扣款成功则将帐户内资金冻结并发起充值请求，同时系统提示用户充值请求已提交，请等待充值结果；扣款不成功，系统提示用户余额不足，充值补足；扣款状态超时返回，系统提示用户余额不足，充值补足(扣款成功的金额以充值方式存入用户所访问的支付宝账户)。
b)绑定的单张默认卡通未激活，系统自动为其激活并对其默认卡通发起扣款请求。扣款状态返回后的处理方式同上。
c)绑定的未激活单张默认卡通为邮政卡通，系统不做激活，提示用户账户余额不足，充值补足。
S16：如用户账户余额不足且绑定多张未激活卡通，系统提示用户余额不足，充值补足或进入卡通激活菜单进行激活。
S17：如用户账户余额不足且未绑定卡通，系统提示用户余额不足，充值补足。
S18：如商户返回交易创建成功，系统提示用户付款成功且充值申请已提交，请关注运营商充值短信提醒或直接拨打卖家客服联系电话。同时系统等待商户推进交易指令完成解冻付款(超过7天系统自动关闭交易解冻用户账户内资金)，用户账户资金仍处于冻结状态。
S19：如商户返回交易创建失败，系统提示用户充值失败，并解冻资金。
S20：如商户未返回交易创建状态，系统提示用户付款成功且充值申请已提交，请关注运营商充值短信提醒或直接拨打卖家客服联系电话。同时系统等待商户推进交易指令完成解冻付款(超过7天系统自动关闭交易解冻用户账户内资金)，用户账户资金仍处于冻结状态。
S21：当日累计充值金额受限于当日累计的支付限额(2000元)。
(二)为他人手机号码充值
S41：用户输入要充值的手机号码为当前访问的手机号码，系统不回呼，按“为本人手机充值”方式完成充值。
S42：一次为同一个其他手机号码充值，单次充值金额不超过200元。当日累计充值金额受限于当日累计的支付限额(2000元)。
S43：用户确认充值信息后，需挂机并接听系统回呼电话完成付款。
S44：系统回呼不成功或用户未接听系统回呼电话，系统短信提醒用户充值失败，重新充值。
其他用户状态同“为本人手机充值”。
二、商品订购
支持彩票、机票、电视购物、目录销售、直销等行业内的消费者或代理商的商品购买。
(一)有身份信息的用户
S61：商家编号由支付宝与商户签约后手工分配，一个商家对应唯一一个编号，编号由4位数字组成。
S62：商家编号输入正确，系统继续提示用户输入商品订购数量；商家编号输入错误，系统提示指定商家不存在，重新输入。
S63：商品名称和订购数量由系统转交商户完成解析，有如下状态：
a)商户返回解析正确，返回商品详情，系统向用户播报商品详情并要求用户按键确认。
b)商户返回解析失败，系统提示用户所订购商品不存在，重新输入。
c)商户未返回解析状态，系统提示用户系统忙，稍候再试。
S64：商户返回商品名称解析成功状态，系统对交易限额和支付额度进行判断处理，有如下状态：
a)当前订购商品的应付金额超过交易限额(白名单商户5000、普通商户2000)，系统提示用户商品金额超过系统限制，*键返回。
b)当前订购商品的应付金额累计后超过当日支付限额(白名单商户累计5000元、普通商户累计2000元)，系统提示用户商品付款金额超过系统限制，*键返回。
S65：系统回呼不成功或用户未接听，系统短信提示用户订购失败；用户接听后未确认支付，系统语音提示用户订购失败。
S66：用户接听系统回呼电话并按键确认付款，有如下状态：
a)账户余额充足，系统(冻结账户资金，可选)向商户下单(同时传送用户信息包括手机号码和身份信息，可选)。
b)账户余额不足但未绑定卡通，系统提示订购失败，用户余额不足，充值补足。
c)账户余额不足但绑定的默认卡通已激活，系统向银行提出扣款请求：
-扣款成功，系统(冻结账户资金，可选)向商户下单(同时传送用户信息包括手机号码和身份信息，可选)。
-扣款失败，系统提示订购和付款失败，请稍候再试或充值补足。
-扣款状态超时返回，系统提示订购失败，关注账户余额变动。
d)账户余额不足但绑定的默认卡通是邮政卡通，系统提示订购失败，用户余额不足，充值补足。
e)账户余额不足但绑定单张未激活卡通，系统为其自动激活，并向银行提出扣款请求。
f)账户余额不足但绑定多张未激活卡通，系统提示订购失败，用户余额补足，充值补足。
S67：系统向商户下单后，商户返回如下状态：
a)商户返回下单成功状态：
-冻结支付方式：系统提示用户订购成功，付款处理中，关注商户电话，并等待商户发送“已发货”成功与否状态信息推进交易，系统进行“解冻转支付”或“解冻关闭交易”操作。商户推进交易时间不超过7天，超过7天系统自动关闭交易。
-非冻结方式：系统对商户付款。系统付款成功后，提示用户订购和付款成功并直接拨打商户客服联系电话确认发货。
b)商户返回下单失败状态：
-冻结支付方式：系统提示用户所订购商品暂时缺货，本次订购及付款失败。关闭交易，解冻资金。
-非冻结方式：系统提示用户所订购商品暂时缺货，本次付款失败。
c)商户返回下单状态超时：
-冻结支付方式：系统提示用户系统正在处理中，关注账户余额变动和直接拨打商户客服电话。系统等待商户发送“已发货”成功与否状态信息推进交易，系统进行“解冻转支付”或“解冻关闭交易”操作。商户推进交易时间不超过7天，超过7天系统自动关闭交易。
(二)没有身份信息的用户
没有身份信息或身份证信息为0000的账户，系统要求用户输入完整身份证信息后，在进入订购环节。订购与支付环节同上。
以上公开的仅为本发明的几个具体实施例，但本发明并非局限于此，任何本领域的技术人员能思之的变化，都应落在本发明的保护范围内。

Claims (10)

1、一种利用通信终端进行支付的方法，其特征在于，包括以下步骤：
(1)提供中间平台，所述中间平台用以建立与通信终端和第三方子系统之间通信，并在所述中间平台上设置与多家发卡行建立通信或接收充值服务的账户子系统；
(2)当所述中间平台接收到用户的通信终端发出的呼入请求时，判断所述通信终端的号码是否为手机号码，若否，则进行步骤(3)，若是，进行步骤(4)；
(3)中间平台提示并接收所述用户输入与支付方式绑定的手机号码，完成号码验证后进行步骤(4)；
(4)所述账户子系统中判断所述手机号码是否有与其绑定的账户信息，若有，则接收所述用户的通信终端发送的支付请求，所述支付请求中至少包含支付至第三方的第三方子系统信息；
(5)用户的通信终端通过中间平台建立与第三方子系统的支付交互，并确认支付金额；
(6)中间平台通过短信或语音外呼方式与用户建立联系，接收到用户确认支付的响应后，才在中间平台上对绑定的账户进行扣款处理，并将扣款处理结果返回至第三方子系统及用户；
(7)中间平台定期与第三方子系统和发卡行子系统进行对账结算处理。
2、如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：
建立中间平台与因特网的连接，接收用户通过因特网访问中间平台进行用户的账户信息设置、用户身份信息的设置、支付信息及账户信息的查询、手机号码与账户信息的绑定的其中任一项的操作。
3、如权利要求1或2所述的方法，其特征在于，步骤(3)中号码验证进一步包括，中间平台向所述手机号码对应的通信终端以短信方式下发随机校验码，在接收到该主叫方对应的通信终端输入的校验码后，比对其校验码，若相同，则通过其号码验证。
4、如权利要求1或2所述的方法，其特征在于，步骤(6)还进一步包括：
预先设定扣款的限额；
中间平台对经过身份认证的用户并对满足限额要求的支付进行扣款处理。
5、如权利要求1或2所述的方法，其特征在于，
步骤(6)中所述中间平台通过语音外呼方式建立与用户的联系进一步为：
A1：预先将语音资料划分为动态语音和静态语音，并确定动态语音和静态语音的播放顺序；
A2：预先录制并保存所有静态语音；
A3：预先录制并保存每一动态语音中每一动态参数对应的语音，建立动态参数语音存储单元；
A4：当需要用户进行支付确认时，确定本语音资料包含付款金额在内的每一动态参数；
A5：从动态参数语音存储单元中查找所述每一动态参数对应的语音；
A6：按照预先设定的播放顺序形成本次支付确认的语音资料。
6、如权利要求1或2所述的方法，其特征在于，
步骤(6)中所述中间平台通过短信方式建立与用户的联系进一步为：
B1：预先将短信资料划分为动态短信部分和静态短信部分，并确定动态短信部分和静态短信部分的组成次序；
B2：当需要用户进行支付确认时，确定本短信信息包含付款金额在内的每一动态短信部分的参数；
B3：按照预先设定的组成顺序形成本次支付确认的短信进行发送。
7、如权利要求1或2所述的方法，其特征在于，步骤(4)还包括：
当所述账户子系统未有与所述手机号码绑定的账户信息时，则进一步判断所述中间平台是否存在所述用户的账户信息，若是，则用户经过身份认证后，开通所述账户信息与所述手机号码的绑定关系，若否，直接挂机或所述账户子系统接收并保存用户输入的身份认证信息，创建一与所述手机号码绑定的账户信息。
8、如权利要求1所述的方法，其特征在于，
步骤(5)进一步包括：
用户的通信终端通过中间平台建立与电信运营商子系统进行通信；
用户的通信终端在电信运营商子系统中确认需要手机话费充值的手机号码及充值金额；
电信运营商子系统将包括所述本端子系统的识别信息及充值金额的支付信息返回至中间平台；
步骤(6)还包括：
电信运营商子系统根据返回的扣款处理结果来决定是否进行其充值处理，并将其处理结果通知至用户。
9、如权利要求1所述的方法，其特征在于，
步骤(5)进一步包括：
用户的通信终端将包括需要缴纳订单号的公共事业缴费信息发送至中间平台；
中间平台将所述包括需要缴纳订单号的公共事业缴费信息发送至对应的第三方子系统；
第三方子系统将包括本端子系统的识别信息及费用信息的支付信息返回至中间平台；
步骤(6)还包括：
第三方子系根据返回的扣款处理结果来修改本端资料库中的对应公共事业缴费情况。
10、一种利用通信终端进行支付的系统，其特征在于，包括用户的通信终端、第三方子系统及中间平台，第三方子系统通过网络或专线连接至中间平台，中间平台通过无线通信网络连接至用户的通信终端，中间平台还通过因特网连接至用户的网络终端，所述中间平台进一步包括数据库、服务器中心、无线通信子系统和账户子系统，
无线通信子系统：用于利用无线通信网络建立与用户的通信终端的通信；
账户子系统：进一步包括账户处理单元和账户存储单元，所述账户存储单元至少存储其手机号码与账户之间的绑定关系，所述账户处理单元用于创建账户、建立或解除账户与手机号码之间的绑定关系；
数据库进一步包括：
支付信息存储单元：用于存储每一次支付的支付信息及处理结果；
编码规则存储区：用于保存第三方子系统与中间平台预先约定的包括短信内容和/或呼出语音在内的编码规则；
第三方存储区：用于保存与所述中间平台签约的第三方子系统对应的识别码及与该第三方的处理流程；
服务器中心包括：
网络通信接口：分别建立与第三方子系统及网络终端的通信连接；
处理器：进一步包括：
网络终端处理单元：用于接收用户通过因特网访问中间平台进行用户的账户信息设置、用户身份信息的设置、支付/账户信息的查询、手机号码与账户信息绑定的其中任一项的请求，并根据其请求操作其数据库对应的数据；
通信终端处理单元：用于接收用户通信终端的呼入请求，并按照预先设定的流程完成用户的身份认证，确认与该用户设定的手机号码具有绑定关系的账户信息；
支付处理单元：用于接收第三方子系统的需要支付处理请求，并将其支付处理结果返回至第三方子系统；
扣款处理单元：用于完成对对应帐户的扣款处理。
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