CN101067862A - 一种理财产品限额发售系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及金融业务中理财产品分配技术领域，公开了一种理财产品限额发售系统，包括：一系统主机，用于接收发自客户终端的客户认购申请并进行理财产品的限额发售管理，通过连接系统主机与客户终端之间的网络向客户终端返回认购申请响应信息，实现理财产品的限额发售；至少一个客户终端，用于接收客户发起的认购申请，并将接收的认购申请发送给系统主机，接收系统主机返回的认购申请响应信息。本发明同时公开了一种理财产品限额发售方法。利用本发明，一方面保证了理财产品限额发售的要求，另一方面能够在不同销售网点之间合理分布理财产品份额，达到了资源优化配置的目的，提高了客户服务水平。

Description

一种理财产品限额发售系统及方法

技术领域

本发明涉及金融业务中理财产品分配技术领域，尤其涉及一种理财产品限额发售系统及方法。

背景技术

过去十几年里，中国居民金融消费行为出现了两个显著变化：一是储蓄存款大幅上升，二是资产结构出现较大变化。存款不再是唯一的金融资产，各种基金，国债，外汇，黄金等理财产品成为金融资产的重要组成部分。理财产品的赚钱效应已经显现，成为储蓄的重要替代品。

客户愿意在承担适当风险的前提下追求更高的收益，并开始将更多的资产用来购买各种理财产品，理财产品的发行和销售常常出现供不应求。而为了方便理财产品资金运作，理财产品发起方往往对发售份额上限作了严格限制，承销机构因此必须采取相关措施来限额发售。

常见的限额发售方法有比例配售和配号中签两种，但这两种限额发售方法会使投资者的资金占压增加，限制了投资者的购买积极性。对承销机构来讲，既收款又退款，也增加了工作负担，不适合普通理财产品的平价发售方式。

普通理财产品常用的限额发售方法为先到先得，全额配售，达到发售限额立即停止发售。这种发售模式对于承销机构网点单一的情况比较容易实现，但对于类似于银行这种承销机构网点众多的情况则会存在如下问题：产品份额集中存储则销售过程中会存在数据访问冲突，产品份额分布存储则可能存在较大资源浪费。

如何在满足限额发售的情况下，合理分布理财产品在不同销售网点之间的份额，以达到资源优化配置，是理财产品销售与管理系统需要解决的一个重要问题。

发明内容

(一)要解决的技术问题

有鉴于此，本发明的一个目的在于提供一种理财产品限额发售系统，使得理财产品在销售过程中，一方面能够满足限额发售的要求，另一方面能够在不同销售网点之间合理分布理财产品份额，以达到资源优化配置。

本发明的另一个目的在于提供一种理财产品限额发售方法，使得理财产品在销售过程中，一方面能够满足限额发售的要求，另一方面能够在不同销售网点之间合理分布理财产品份额，以达到资源优化配置。

(二)技术方案

为达到上述一个目的，本发明提供了一种理财产品限额发售系统，该系统包括：

一系统主机，用于接收发自客户终端的客户认购申请并进行理财产品的限额发售管理，通过连接系统主机与客户终端之间的网络向客户终端返回认购申请响应信息，实现理财产品的限额发售；

至少一个客户终端，用于接收客户发起的认购申请，并将接收的认购申请发送给系统主机，接收系统主机返回的认购申请响应信息。

上述方案中，所述系统主机包括：

一限额发售装置，用于管理理财产品在发售过程中的份额分配；

一数据存储装置，用于存储理财产品份额分配信息。

上述方案中，所述限额发售装置包括：

一总控单元，用于调用份额预分配单元、份额抓取单元或份额回收单元，实现理财产品在发售过程中的份额分配；

一份额预分配单元，用于完成日初产品额度从总行预分配至地区；

一份额抓取单元，用于完成理财产品销售过程中的份额处理；

一份额回收单元，用于完成日终产品额度回收至总行。

上述方案中，所述数据存储装置包括：

一总行额度表，用于存储理财产品ID、名称、理财产品的总额度、理财产品的总行已分配额度、理财产品的总行可用额度、用于设定每次抓取份额的地区自动调整额度参数信息；

一地区额度表，用于存储理财产品的地区额度、理财产品的地区已分配额度、用于日初预分配的地区预分配参数、理财产品的地区可用额度、用于设定每次抓取份额的网点自动调整额度参数信息；

一网点额度表，用于存储理财产品ID、名称、网点所属地区号、网点号、理财产品的网点可用额度信息。

上述方案中，所述客户终端为网上银行，或为电话银行，或为柜面，或为自助终端。

上述方案中，该系统采用集中式网络架构，所述至少一个客户终端通过网络分别直接或间接连接于所述系统主机。

为达到上述另一个目的，本发明提供了一种理财产品限额发售方法，该方法包括：

限额发售装置的总控单元在发售期每日日初，调用份额预分配单元对理财产品进行额度预分配；

限额发售装置的总控单元在日间销售过程中网点或者地区出现份额不足时，调用份额抓取单元向上一级分支机构抓取份额；

限额发售装置的总控单元在发售期每日日终，将网点和地区未使用的理财产品额度全部回收至总行。

上述方案中，所述对理财产品进行额度预分配的步骤包括：

步骤201：份额预分配单元计算理财产品在所有地区额度表中的理财产品地区额度之和；

步骤202：份额预分配单元判断总行额度表中该理财产品总行可用额度是否能够满足所有地区的额度预分配，如果该理财产品的总行可用额度大于或等于计算得到的理财产品地区额度之和，则能够满足所有地区的额度预分配，执行步骤203；否则，执行步骤204；

步骤203：份额预分配单元按地区预分配参数分配各地区的理财产品份额，同时将份额预分配后总行剩余的可用额度作为所有地区的份额池，结束；

步骤204：份额预分配单元从所有地区中选出n个分配额度较大的地区，n为自然数，计算理财产品在该n个地区额度表中的理财产品地区额度之和；

步骤205：份额预分配单元判断总行额度表中该理财产品总行可用额度的一半是否能够满足该n个地区的额度预分配，如果该理财产品的总行可用额度的一半大于或等于计算得到的该n个地区的理财产品地区额度之和，则能够满足该n个地区的额度预分配，执行步骤206；否则，执行步骤207；

步骤206：份额预分配单元按该n个地区的预分配参数分配该n个地区的理财产品份额，同时将份额预分配后总行剩余的可用额度作为该n个地区的份额池，结束；

步骤207：份额预分配单元按份额比例参数分配该n个地区的理财产品份额，同时将份额预分配后总行剩余的可用额度作为该n个地区的份额池；所述份额比例参数为该地区预分配参数与该n个地区预分配参数之和的比值。

上述方案中，所述n为5至20之间的自然数。

上述方案中，所述份额抓取单元向上一级分支机构抓取份额的步骤包括：

步骤301：份额抓取单元判断网点销售额度是否小于或等于网点可用额度，如果网点销售额度小于或等于网点可用额度，则执行步骤302；否则，执行步骤303；所述网点销售额度为销售网点单笔发起的认购份额；

步骤302：份额抓取单元直接扣减网点可用额度，结束；

步骤303：份额抓取单元判断网点不足额度是否小于或等于地区可用额度，如果网点不足额度小于或等于地区可用额度，则执行步骤304；否则，执行步骤305；所述网点不足额度为网点销售额度与网点可用额度之差；

步骤304：份额抓取单元向地区抓取额度，网点抓取额度为网点不足额度与网点自动调整额度之和，结束；

步骤305：份额抓取单元判断地区不足额度是否小于或等于总行可用额度，如果地区不足额度小于或等于总行可用额度，则执行步骤306；否则，执行步骤307；所述地区不足额度为网点不足额度与地区可用额度之差；

步骤306：份额抓取单元向总行抓取额度，地区抓取额度为地区不足额度与分行自动调整额度之和，结束；

步骤307：理财产品份额不足，销售失败。

上述方案中，所述将网点和地区未使用的理财产品额度全部回收至总行的步骤包括：

步骤401：份额回收单元按理财产品和地区，在网点额度表上累计各网点可用额度；

步骤402：份额回收单元将网点可用额度清零，将地区已分配额度更新为原地区已分配额度与累计的下属各网点可用额度之差，并将地区可用额度更新为地区额度与更新后地区已分配额度之差；

步骤403：份额回收单元按理财产品在地区额度表上，累计更新后的各地区可用额度；

步骤404：份额回收单元地区可用额度清零，将总行已分配额度更新为原总行已分配额度与累计的下属各地区可用额度之差，并将总行可用额度更新为全国额度与更新后总行已分配额度之差，作为第二日重新做额度预分配的依据。

(三)有益效果

从上述技术方案可以看出，本发明具有以下有益效果：

本发明提供了一种理财产品限额发售系统及方法，通过在计算机系统上合理地组织和设计系统结构，通过采取份额预分配，份额抓取和份额回收等方法，使得在理财产品销售过程中，一方面保证了理财产品限额发售的要求，另一方面能够在不同销售网点之间合理分布理财产品份额，达到了资源优化配置的目的，提高了客户服务水平。

附图说明

图1为本发明提供的理财产品限额发售系统的结构框图；

图2为目前银行承销机构网点众多的分支机构结构示意图；

图3为本发明提供的理财产品限额发售系统中数据存储装置的结构框图；

图4为本发明提供的理财产品限额发售系统中限额发售装置的结构框图；

图5为本发明提供的对理财产品进行额度预分配的方法流程图；

图6为本发明提供的份额抓取单元向上一级分支机构抓取份额的方法流程图；

图7为本发明提供的将网点和地区未使用的理财产品额度全部回收至总行的方法流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

本发明公开了一种理财产品限额发售系统，用于在理财产品限额发售过程中，在不同销售网点之间合理分布理财产品份额，以达到资源优化配置。图1为本发明提供的理财产品限额发售系统的结构框图，该系统包括至少一个客户终端1和系统主机2，采用集中式网络架构，多个客户终端通过网络分别直接或间接连接于所述系统主机。

其中，客户终端1用于接收客户发起的认购申请，并将接收的认购申请发送给系统主机，接收系统主机返回的认购申请响应信息。客户终端1接受客户发起的理财产品认购申请，包括网上银行，电话银行，柜面，自助终端等银行渠道。

系统主机2用于根据接收自客户终端的客户认购申请进行理财产品的限额发售和管理，通过连接系统主机与客户终端之间的网络向客户终端返回认购申请响应信息，实现理财产品的限额发售。系统主机2包括限额发售装置4和数据存储装置3，限额发售装置4用于管理理财产品在发售过程中的分配份额，数据存储装置3用于存储理财产品份额分配信息。

如图2所示，图2为目前银行承销机构网点众多的分支机构结构示意图，包括总行，地区和网点三级体系结构，总行H包含了地区Z1、Z2、……、Zm，每个地区下包含了网点B1、B2、……、Bi，总行、地区主要完成清算，管理等工作，具体销售工作由下属网点完成。系统主机2部署在总行数据中心，销售网点通过客户终端1同时发起理财产品认购申请。

如图3所示，图3为本发明提供的理财产品限额发售系统中数据存储装置的结构框图。数据存储装置3保存了理财产品份额分配的相关信息，包括总行额度表31、地区额度表32和网点额度表33三个表。其中，总行额度表31用于存储理财产品ID、名称、理财产品的总额度(即理财产品发售方分配给代销银行的总额度，或称为全国额度)、理财产品的总行已分配额度(即总行已分配至地区的额度)、理财产品的总行可用额度(即全国额度-总行已分配额度)、用于设定每次抓取份额的地区自动调整额度参数等信息。地区额度表32用于存储理财产品的地区额度(即某理财产品已分配至地区的额度)、理财产品的地区已分配额度(即地区已分配至网点的额度)、用于日初预分配的地区预分配参数、理财产品的地区可用额度(地区额度-地区已分配额度)、用于设定每次抓取份额的网点自动调整额度参数等信息。网点额度表33用于存储理财产品ID、名称、网点所属地区号、网点号、理财产品的网点可用额度等信息。

如图4所示，图4为本发明提供的理财产品限额发售系统中限额发售装置的结构框图。所述的限额发售装置4包括总控单元41，份额预分配单元42，份额抓取单元43和份额回收单元44。

其中，总控单元41用于调用份额预分配单元、份额抓取单元或份额回收单元，实现理财产品在发售过程中的份额分配。份额预分配单元42用于完成日初产品额度从总行预分配至地区。份额抓取单元43用于完成理财产品销售过程中的份额处理。份额回收单元44用于完成日终产品额度回收至总行。

总控单元41通过调用份额预分配单元42完成日初产品额度从总行预分配至地区，调用份额抓取单元43完成理财产品销售过程中的份额处理，调用份额回收单元44完成日终产品额度回收至总行。

基于上述本发明提供的这种理财产品限额发售系统，为了更好地达到理财产品销售过程中份额资源优化配置，本发明还提供了一种理财产品限额发售方法，该方法包括以下步骤：限额发售装置的总控单元在发售期每日日初，调用份额预分配单元对理财产品进行额度预分配；限额发售装置的总控单元在日间销售过程中网点或者地区出现份额不足时，调用份额抓取单元向上一级分支机构抓取份额；限额发售装置的总控单元在发售期每日日终，将网点和地区未使用的理财产品额度全部回收至总行，作为第二日额度预分配的依据。

日初额度预分配是指产品销售之前按设定的地区预分配额度参数完成总行至地区的额度分配，如总行未分配额度不够所有地区分配时，则总行只对预分配额度较大的部分地区进行分配，并预留部分作为其他未分配地区的份额池，如：总行预留50％，剩余50％用于预分配额度较大的前10个地区之间分配，按照各自占比确定分配量，而预留的50％用作其他地区的份额池。

额度预分配由份额预分配单元42完成，预分配流程如图5所示，图5为本发明提供的对理财产品进行额度预分配的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤201：份额预分配单元计算某理财产品在地区额度表中的所有地区额度之和；

步骤202：份额预分配单元判断总行额度表中该理财产品总行可用额度是否能够满足所有地区的额度预分配，如果该理财产品的总行可用额度大于或等于计算得到的理财产品地区额度之和，则能够满足所有地区的额度预分配，执行步骤203；否则，执行步骤204；

步骤203：份额预分配单元按地区预分配参数分配各地区的理财产品份额，同时将份额预分配后总行剩余的可用额度作为所有地区的份额池，结束；

步骤204：份额预分配单元从所有地区中选出n个分配额度较大的地区，n为自然数，计算理财产品在该n个地区额度表中的理财产品地区额度之和；一般情况下，所述n为5至20之间的自然数，优选n＝10。

步骤205：份额预分配单元判断总行额度表中该理财产品总行可用额度的一半是否能够满足该n个地区的额度预分配，如果该理财产品的总行可用额度的一半大于或等于计算得到的该n个地区的理财产品地区额度之和，则能够满足该n个地区的额度预分配，执行步骤206；否则，执行步骤207；

步骤206：份额预分配单元按该n个地区的预分配参数分配该n个地区的理财产品份额，同时将份额预分配后总行剩余的可用额度作为该n个地区的份额池，结束；

步骤207：份额预分配单元按份额比例参数分配该n个地区的理财产品份额，同时将份额预分配后总行剩余的可用额度作为该n个地区的份额池；所述份额比例参数为该地区预分配参数与该n个地区预分配参数之和的比值。

这样最终完成了总行至地区的额度预分配过程，另外也可以根据需要按类似方法设置地区至网点的额度预分配过程。

理财产品销售过程中的份额处理由份额抓取单元43完成，额度抓取流程如图6所示，图6为本发明提供的份额抓取单元向上一级分支机构抓取份额的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤301：份额抓取单元判断网点销售额度是否小于或等于网点可用额度，如果网点销售额度小于或等于网点可用额度，则执行步骤302；否则，执行步骤303；所述网点销售额度为销售网点单笔发起的认购份额；

步骤302：份额抓取单元直接扣减网点可用额度，结束；

步骤303：份额抓取单元判断网点不足额度是否小于或等于地区可用额度，如果网点不足额度小于或等于地区可用额度，则执行步骤304；否则，执行步骤305；所述网点不足额度为网点销售额度与网点可用额度之差；

步骤304：份额抓取单元向地区抓取额度，网点抓取额度为网点不足额度与网点自动调整额度之和，结束；

步骤305：份额抓取单元判断地区不足额度是否小于或等于总行可用额度，如果地区不足额度小于或等于总行可用额度，则执行步骤306；否则，执行步骤307；所述地区不足额度为网点不足额度与地区可用额度之差；

步骤306：份额抓取单元向总行抓取额度，地区抓取额度为地区不足额度与分行自动调整额度之和，结束；

步骤307：理财产品份额不足，销售失败。

其中网点销售额度为销售网点单笔发起的认购份额，网点不足额度＝网点销售额度-网点可用额度，地区可用额度＝地区额度-地区已分配额度，地区不足额度＝网点不足额度-地区可用额度，总行可用额度＝全国额度-已分配额度。

日终额度回收按网点至地区，地区至总行两级回收机制来处里，如图7所示，图7为本发明提供的将网点和地区未使用的理财产品额度全部回收至总行的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤401：份额回收单元按理财产品和地区，在网点额度表上累计各网点可用额度；

步骤402：份额回收单元将网点可用额度清零，将地区已分配额度更新为原地区已分配额度与累计的下属各网点可用额度之差，并将地区可用额度更新为地区额度与更新后地区已分配额度之差；

步骤403：份额回收单元按理财产品在地区额度表上，累计更新后的各地区可用额度；

步骤404：份额回收单元地区可用额度清零，将总行已分配额度更新为原总行已分配额度与累计的下属各地区可用额度之差，并将总行可用额度更新为全国额度与更新后总行已分配额度之差。

这样一来，最终完成了地区至总行的额度回收，此时总行可用额度为：全国额度-已分配额度，以用作第二日重新做额度预分配的依据。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (11)

1、一种理财产品限额发售系统，其特征在于，该系统包括：

一系统主机，用于接收发自客户终端的客户认购申请并进行理财产品的限额发售管理，通过连接系统主机与客户终端之间的网络向客户终端返回认购申请响应信息，实现理财产品的限额发售；

至少一个客户终端，用于接收客户发起的认购申请，并将接收的认购申请发送给系统主机，接收系统主机返回的认购申请响应信息。

2、根据权利要求1所述的理财产品限额发售系统，其特征在于，所述系统主机包括：

一限额发售装置，用于管理理财产品在发售过程中的份额分配；

一数据存储装置，用于存储理财产品份额分配信息。

3、根据权利要求2所述的理财产品限额发售系统，其特征在于，所述限额发售装置包括：

一总控单元，用于调用份额预分配单元、份额抓取单元或份额回收单元，实现理财产品在发售过程中的份额分配；

一份额预分配单元，用于完成日初产品额度从总行预分配至地区；

一份额抓取单元，用于完成理财产品发售过程中的份额处理；

一份额回收单元，用于完成日终产品额度从地区回收至总行。

4、根据权利要求2所述的理财产品限额发售系统，其特征在于，所述数据存储装置包括：

一总行额度表，用于存储理财产品ID、名称、理财产品的总额度、理财产品的总行已分配额度、理财产品的总行可用额度、用于设定每次抓取份额的地区自动调整额度参数信息；

一地区额度表，用于存储理财产品的地区额度、理财产品的地区已分配额度、用于日初预分配的地区预分配参数、理财产品的地区可用额度、用于设定每次抓取份额的网点自动调整额度参数信息；

一网点额度表，用于存储理财产品ID、名称、网点所属地区号、网点号、理财产品的网点可用额度信息。

5、根据权利要求1所述的理财产品限额发售系统，其特征在于，所述客户终端为网上银行，或为电话银行，或为柜面，或为自助终端。

6、根据权利要求1所述的理财产品限额发售系统，其特征在于，该系统采用集中式网络架构，所述至少一个客户终端通过网络分别直接或间接连接于所述系统主机。

7、一种理财产品限额发售方法，其特征在于，该方法包括：

限额发售装置的总控单元在发售期间每日日初，调用份额预分配单元对理财产品进行额度预分配；

限额发售装置的总控单元在日间发售过程中网点或者地区出现份额不足时，调用份额抓取单元向上一级分支机构抓取份额；

限额发售装置的总控单元在发售期间每日日终，将网点和地区未使用的理财产品额度全部回收至总行。

8、根据权利要求7所述的理财产品限额发售方法，其特征在于，所述对理财产品进行额度预分配的步骤包括：

步骤201：份额预分配单元计算理财产品在所有地区额度表中的理财产品地区额度之和；

步骤202：份额预分配单元判断总行额度表中该理财产品总行可用额度是否能够满足所有地区的额度预分配，如果该理财产品的总行可用额度大于或等于计算得到的理财产品地区额度之和，则能够满足所有地区的额度预分配，执行步骤203；否则，执行步骤204；

步骤203：份额预分配单元按地区预分配参数分配各地区的理财产品份额，同时将份额预分配后总行剩余的可用额度作为所有地区的份额池，结束；

步骤204：份额预分配单元从所有地区中选出n个分配额度较大的地区，n为自然数，计算理财产品在该n个地区额度表中的理财产品地区额度之和；

步骤205：份额预分配单元判断总行额度表中该理财产品总行可用额度的一半是否能够满足该n个地区的额度预分配，如果该理财产品的总行可用额度的一半大于或等于计算得到的该n个地区的理财产品地区额度之和，则能够满足该n个地区的额度预分配，执行步骤206；否则，执行步骤207；

步骤206：份额预分配单元按该n个地区的预分配参数分配该n个地区的理财产品份额，同时将份额预分配后总行剩余的可用额度作为该n个地区的份额池，结束；

步骤207：份额预分配单元按份额比例参数分配该n个地区的理财产品份额，同时将份额预分配后总行剩余的可用额度作为该n个地区的份额池；所述份额比例参数为该地区预分配参数与该n个地区预分配参数之和的比值。

9、根据权利要求8所述的理财产品限额发售方法，其特征在于，所述n为5至20之间的自然数。

10、根据权利要求7所述的理财产品限额发售方法，其特征在于，所述份额抓取单元向上一级分支机构抓取份额的步骤包括：

步骤301：份额抓取单元判断网点销售额度是否小于或等于网点可用额度，如果网点销售额度小于或等于网点可用额度，则执行步骤302；否则，执行步骤303；所述网点销售额度为销售网点单笔发起的认购份额；

步骤302：份额抓取单元直接扣减网点可用额度，结束；

步骤303：份额抓取单元判断网点不足额度是否小于或等于地区可用额度，如果网点不足额度小于或等于地区可用额度，则执行步骤304；否则，执行步骤305；所述网点不足额度为网点销售额度与网点可用额度之差；

步骤304：份额抓取单元向地区抓取额度，网点抓取额度为网点不足额度与网点自动调整额度之和，结束；

步骤305：份额抓取单元判断地区不足额度是否小于或等于总行可用额度，如果地区不足额度小于或等于总行可用额度，则执行步骤306；否则，执行步骤307；所述地区不足额度为网点不足额度与地区可用额度之差；

步骤306：份额抓取单元向总行抓取额度，地区抓取额度为地区不足额度与分行自动调整额度之和，结束；

步骤307：理财产品份额不足，销售失败。

11、根据权利要求7所述的理财产品限额发售方法，其特征在于，所述将网点和地区未使用的理财产品额度全部回收至总行的步骤包括：

步骤401：份额回收单元按理财产品和地区，在网点额度表上累计各网点可用额度；

步骤402：份额回收单元将网点可用额度清零，将地区已分配额度更新为原地区已分配额度与累计的下属各网点可用额度之差，并将地区可用额度更新为地区额度与更新后地区已分配额度之差；

步骤403：份额回收单元按理财产品在地区额度表上，累计更新后的各地区可用额度；

步骤404：份额回收单元地区可用额度清零，将总行已分配额度更新为原总行已分配额度与累计的下属各地区可用额度之差，并将总行可用额度更新为全国额度与更新后总行已分配额度之差，作为第二日重新做额度预分配的依据。

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