METHODE ET SYSTEME DE PAIEMENTS ELECTRONIQUES ENTRE PORTEMONNAIES ELECTRONIQUES
Domaine de l'invention L' invention se rapporte à une méthode de paiement électronique, plus précisément à une méthode de paiement électronique entre porte-monnaies électroniques réalisée dans un système comprenant au moins un serveur connecté à un réseau de communication. Le réseau de communication permet la transmission de messages électroniques entre le serveur et un ensemble de terminaux mobiles. Chaque terminal est associé à un code d'identification unique. La méthode comprend une première étape qui consiste en la réception par le serveur d'un message électronique comprenant des données électroniques représentant une instruction de transaction financière et accompagné du code d'identification d'un premier terminal.
Le réseau de communication utilisé est de préférence, mais pas uniquement, un réseau de téléphonie mobile. Les terminaux sont alors des terminaux mobiles par exemple de type téléphones portables, PDA, etc.
L' invention se rapporte aussi à un système de paiement électronique correspondant.
État de la technique
Le moyen de paiement électronique le plus connu reste la carte de paiement électronique. Les cartes bancaires sont utilisables aussi bien localement (dans un magasin ou devant un distributeur) qu'à distance (par téléphone, etc.). Cependant elles nécessitent l'utilisation d'appareils de paiements sophistiqués qui ne sont pas
accessibles par tous. L'utilisation des cartes bancaires est par ailleurs limitée aux utilisateurs du système bancaire pour lesquels une carte bancaire a été délivrée. Il faut également dans certains cas, attendre quelques ][theta]urs avant que les transactions effectuées à l'aide de carte bancaire ne soient enregistrées sur un compte bancaire. Enfin, les risques de fraudes et de pertes sont relativement élevés.
Avec l'Internet se sont développés les systèmes de paiement en ligne. Par exemple, il est désormais possible d'avoir accès à ses comptes bancaires via Internet et d'effectuer des transactions financières en ligne. Cependant, pour permettre un accès sécurisé aux sites bancaires en ligne et réduire les risques de fraude, il est nécessaire d'accéder à un environnement de communication sécurisé a l'aide de protocoles de communication client-serveur sécurisé (par exemple le protocole de communication Hyper Text Transfer Protocol (http) sécurisé avec le protocole Secure Socket Layer (SSL) ou Transport Layer Security (TLS) ) . De tels protocoles nécessitent la communication de clés électroniques et l'encryptage des données transmises.
Ces systèmes lourds d'utilisation requièrent l'utilisation d'appareils de génération de clés électroniques et sont limités aux adhérents bancaires. Par ailleurs, ils garantissent le transport sécurisé des données, mais pas un utilisation à bon escient des données par le destinataire. Par ailleurs, l'utilisation du paiement en ligne par Internet est évidemment limité aux utilisateurs Internet et oblige ceux-ci à trouver un lieu muni d'une connexion Internet .
Pour réduire les problèmes de fraude des paiements en ligne, des services adaptés de paiements en ligne ont vu le jour. On peut citer à titre d'exemple le système PayPal(R). Il s'agit d'effectuer des paiements en ligne via un serveur dit de confiance qui agit en tant que relais entre un utilisateur et une société ou entre deux utilisateurs. Pour effectuer un virement sur un compte bancaire ou un paiement à une société, un adhérent à un tel site de confiance, doit préciser un moyen de paiement (un numéro de carte bancaire en général) ainsi que les coordonnées bancaires et/ou l'adresse de facturation du receveur d'ordre. Ce système nécessite la possession d'une carte bancaire et un accès à Internet avec les inconvénients indiqués ci-dessus.
De plus, les transferts entre utilisateurs ne peuvent être effectués que si le receveur et le donneur d'ordre sont tous deux adhérents au même service. Par ailleurs, il est nécessaire de connaître les coordonnées bancaires du receveur d'ordre.
II est à noter que le système PayPal(R) est également pourvu d'un mécanisme de vérification pour minimiser les risques de fraudes. Ainsi, le site de confiance effectue un débit à l'aide du moyen de paiement de l'adhérent. Cette opération apparaît sur le relevé de compte associé au moyen de paiement de l'adhérent, avec un code de vérification. Lors de sa prochaine connexion au site de confiance, l'adhérent fournit le code de vérification pour valider la transaction. Le système de vérification est à nouveau relativement complexe et lourd d'utilisation. De plus, il empêche toute transaction instantanée.
Il existe également des systèmes de porte-monnaies électroniques associés à des cartes bancaires (système
Proton(R) ou Chipnik(R) par exemple) . La carte bancaire possède une puce électronique comprenant des données représentant entre autres le solde du porte-monnaie électronique. L'utilisateur d'une telle carte peut effectuer des paiements dans les magasins munis d'un lecteur de cartes à puces adapté. Ce système ne permet pas le paiement entre deux personnes puisqu'un appareil de lecture est nécessaire. En cas de vol de la carte, l'argent du portemonnaie électronique est définitivement perdu.
La demande de brevet US 2005/0240418 propose un système pour sécuriser le paiement par carte bancaire. Le système consiste à identifier un utilisateur et à créer des codes d'autorisation. Ainsi, un utilisateur souhaitant effectuer un paiement par carte bancaire, envoie, à l'aide de son téléphone portable, un message électronique à un module d'identification. Le module d'identification crée un code d'action qu'il envoie ensuite au téléphone de l'utilisateur ainsi qu'au terminal de la société à qui le paiement est destiné. Lorsque l'utilisateur effectue le paiement auprès de cette société à l'aide de sa carte bancaire, il doit entrer le code d'action. La transaction n'est autorisée que si le code d'action entré par l'utilisateur est identique à celui préalablement communiqué à la société.
Ce système permet l'identification et la génération de codes secrets indépendamment du système par lequel le paiement est effectué. Il ne permet pas en lui-même le paiement électronique. L'utilisation de carte bancaire est toujours nécessaire, avec tous les inconvénients que cela implique.
La présente invention a pour but une méthode et un système de paiement électronique entre porte-monnaies
électroniques qui remédie aux inconvénients et problèmes liés aux systèmes de paiements électroniques existants. Plus précisément, la présente invention a pour but un système et une méthode de paiement électronique à travers un réseau de communication qui n'est pas sécurisé, qui soit facilement utilisable par toute personne, en face à face ou à distance, peu coûteux, instantané, efficace, sécurisé.
Résumé de l'invention
Un but de l'invention est de fournir une méthode de paiement électronique entre porte-monnaies électroniques simple et sécurisée pour toute personne désirant effectuer une transaction financière, localement ou à distance.
A cette fin, la méthode de paiement électronique selon l'invention est caractérisée en ce que, le système comportant une base de données représentant des portemonnaies électroniques dans laquelle chaque porte-monnaie électronique est associé au code d'identification d'un seul et unique terminal, la méthode comporte une étape de recherche dans la base de données, d'un porte-monnaie électronique A associé au code d'identification du premier terminal A.
Cette méthode constitue une méthode de paiement particulièrement sécurisée pour l'utilisateur.
Ainsi, un utilisateur donneur d'ordre souhaitant exécuter une transaction financière envoie un message électronique avec des instructions de transactions à un serveur. Le serveur reçoit ce message accompagné du code d'identification unique du terminal du donneur d'ordre. Un
donneur d'ordre peut ainsi d'envoyer des instructions de transactions financières à exécuter sans qu'il lui soit nécessaire d'indiquer ses données bancaires (telles qu'un numéro de carte bancaire, numéro de compte, etc.) qui pourraient être réutilisées frauduleusement. Seul le code d'identification unique associé au terminal du donneur d' ordre est nécessaire pour déterminer le porte-monnaie électronique du donneur d'ordre. Par ailleurs, les informations relatives au porte-monnaie électronique sont sauvegardées dans la base de données, qui est accessible par le serveur uniquement. Le vol ou la perte d'un portemonnaie électronique est donc impossible, les portemonnaies électroniques étant accessibles à distance uniquement .
Cette méthode est simple et peut être mise en place à travers des réseaux de communication où des environnements de communication sécurisés ne sont pas réalisables ou pas autorisés. Dans des réseaux où cette possibilité est offerte, aucune étape de mise en place d'environnement sécurisé n'est nécessaire. En effet, seules des informations relatives au donneur d'ordre non confidentielles sont transférées au serveur.
Un autre but de l'invention est de permettre le paiement électronique à un tiers receveur d'ordre de façon tout à fait confidentielle et sécurisée pour ce tiers.
A cette fin, la méthode de paiement électronique selon un mode de réalisation de l'invention est de préférence caractérisée en ce que les données électroniques représentant une instruction de transaction financière,
contenues dans le message électronique, comportent le code d'identification d'un deuxième terminal B.
Ainsi la méthode est particulièrement sécurisée puisque le message électronique ne comporte aucune donnée confidentielle relative au receveur d'ordre (numéro de compte, etc.). En effet, seul le code d'identification du terminal B utilisé par le receveur d'ordre est nécessaire.
Un autre but de l'invention est de permettre l'exécution de transactions financières simplement, et de façon instantanée.
A cette fin, la méthode de paiement électronique selon un mode de réalisation de l'invention est de préférence caractérisée en ce que la méthode comporte : une étape de recherche dans la base de données électroniques B associées au code d'identification du deuxième terminal B ; et - si aucune donnée électronique n'est associée au code d'identification du deuxième terminal B, une étape de création dans la base de données des données électroniques représentant un porte-monnaie électronique B associé au code d'identification du deuxième terminal B.
La méthode est également particulièrement simple d'utilisation puisque le receveur d'ordre ne doit réaliser aucune opération préalablement ou suite à l'envoi du message électronique par le donneur d'ordre. La transaction peut être effectuée immédiatement. Le receveur d'ordre ne doit être affilié à aucun service de paiement, mais simplement posséder un terminal connecté au réseau de communication. Les transactions financières entre deux
utilisateurs peuvent être exécutées sans qu'il soit nécessaire d'utiliser des appareils spécifiques tels que lecteurs de puces électroniques, de bandes magnétiques (pour cartes bancaires par exemple), etc.
1. Un autre avantage de l'invention est de permettre une méthode de paiement électronique efficace. Avantageusement, la méthode selon un des aspects de l'invention comprend une étape d'analyse et de validation de données électroniques pour valider une instruction de transaction financière à l'aide au moins des données électroniques représentant une instruction de transaction associée au code d'identification du premier terminal A, et/ou des données électroniques de la base de données.
L'étape d'analyse permet notamment de vérifier si les données représentant l'instruction de la transaction financière définissent une transaction financière exécutable (type d'ordre exécutable, devise existante, format du code d'identification du terminal receveur d'ordre correct, etc.). L'étape d'analyse permet également de vérifier à partir des données représentant le portemonnaie A associé au code d'identification du terminal A si la transaction financière est exécutable (solde suffisant, etc.)
2. Avantageusement, si l'étape d'analyse et de validation autorise une transaction, la méthode selon un des aspects de l'invention comporte une étape de génération de données électroniques représentant une transaction financière entre deux porte-monnaie électroniques A et B, à l'aide au moins du code d'identification du premier terminal A, du code d'identification du deuxième terminal
B, de données électroniques représentant une instruction de transaction financière entre les deux porte-monnaies électroniques A et B et des données électroniques de la base de données.
La méthode comporte également une étape d'enregistrement dans la base de données, de données représentant l'exécution de la transaction entre les deux porte-monnaies A et B.
Ainsi, la méthode permet l'exécution de transactions financières simplement et de façon immédiate. Dès la validation de la transaction financière, la transaction peut être enregistrée. L'exécution de la transaction ne requiert aucune action supplémentaire de la part du donneur d'ordre ou du receveur d'ordre, ni l'utilisation d'aucun appareillage particulier.
Un autre aspect de l'invention est de proposer une méthode de paiement électronique sûre dans un réseau où les communications ne sont pas sécurisées, notamment lorsque les terminaux sont mobiles.
Ainsi, la méthode de paiement électronique selon une réalisation avantageuse de l'invention est caractérisée en ce qu'elle comporte, suite à la réception par le serveur d'un message électronique comprenant des données électroniques représentant une instruction de transaction financière et accompagné du code d'identification d'un premier terminal A, les étapes suivantes :
- Génération d'un code de confirmation unique associé aux données de l'instruction de transaction;
- Envoi par le serveur au premier terminal A d'un message électronique comprenant le code de confirmation associé aux données électroniques de l'instruction de transaction ;
Ainsi, il est possible d'identifier le terminal du donneur d'ordre et d'éviter que des messages ne soient envoyés au serveur en usurpant ou imitant le code d'identification d'un terminal. En effet, un message de confirmation est envoyé au terminal dont le code d'identification a été communiqué au serveur préalablement.
Avantageusement, la méthode selon un autre aspect de l'invention comporte un étape d'autorisation de l'instruction de transaction financière effectuée par le serveur suite à la réception par celui-ci d'un message électronique émis par le premier terminal A et comprenant le code de confirmation associé aux données de l'instruction de transaction.
L'envoi par le premier terminal A donneur d'ordre d'un message de confirmation avec le code de confirmation est nécessaire pour exécuter la transaction financière, ce qui réduit les risques d'envoi de messages accompagnés de code d'identification usurpé. Les risques de fraudes inhérents aux vols des terminaux mobiles sont également réduits. En effet, en cas de vol d'un terminal, son utilisateur peut informer les gestionnaires du réseau de communication et exiger que l'émission de messages à partir du terminal volé soit bloquée. Les confirmations de transaction sont alors impossibles. De plus, dès que le gestionnaire du réseau de communication à enregistrer le vol d'un terminal, toutes
les transactions réalisées frauduleusement à partir de ce terminal peuvent être annulées dans la base de données.
Avantageusement, l'étape d'autorisation n'est effectuée que si le serveur reçoit le message électronique de confirmation associe aux données de l'instruction de transaction dans un délai de validation. Ainsi le code de confirmation a une durée de vie limitée.
Avantageusement, l'étape de génération du code de confirmation et de l'envoi du message accompagné du code de confirmation au premier terminal A ne sont réalisées que si un porte-monnaie électronique est associé au code d'identification du premier terminal A.
L'invention se rapporte également à un système de paiement électronique entre porte-monnaies électroniques et un serveur de messages électroniques pour le paiement électronique entre porte-monnaies électroniques dans un réseau permettant la transmission de messages électroniques entre le serveur et un ensemble de terminaux mobiles.
L'invention se rapporte enfin à un support d'enregistrement et/ou de lecture de données électroniques contenant des instructions de programme d'ordinateur ainsi qu'à un signal transportant des instructions de programme d'ordinateur pour programmer un appareil de traitement de données programmable pour exécuter une méthode de paiement électronique entre porte-monnaie électroniques selon 1' invention.
Brève description des figures
Ces aspects ainsi que d'autres aspects de l'invention seront clarifiés dans la description détaillée de modes de
réalisation particuliers de l'invention, référence étant faite aux dessins des figures, dans lesquelles :
Fig.l représente un système de paiement électronique entre porte-monnaies électroniques selon un mode particulier de l'invention;
Fig.2 représente l'échange de messages électroniques effectués dans uu système de paiement électronique entre porte-monnaies électroniques selon un mode de réalisation de l'invention ;
Fig.3 montre un organigramme fonctionnel présentant le processus de traitement des données électroniques effectué au niveau d'un serveur de messages électroniques selon un mode particulier de réalisation de l'invention ;
Fig.4 montre un organigramme fonctionnel présentant le processus de traitement des données électroniques effectué au niveau d'un serveur de paiement électroniques selon un mode particulier de réalisation de l'invention.
Les figures ne sont pas dessinées à l'échelle. Généralement, des éléments semblables sont dénotés par des références semblables dans les figures.
Description détaillée de modes de réalisation particuliers
La figure 1 représente un système de paiement électronique 1 selon un mode particulier de réalisation de l'invention. Le système comporte un réseau de communication 50 auquel sont connectés un serveur de messages électroniques 10 ainsi qu'un ensemble de terminaux 30A, 30B, 30C de préférence mobiles. Chaque terminal 30A, 30B, 30C est
identifié dans le réseau de communication 50 par un code d'identification unique ID_30A, ID_30B, ID_30C.
De préférence, le réseau de communication 50 est un réseau de téléphonie mobile sans fil classique, par exemple du type GSM ( Global System for Mobile Communications ) . Les terminaux mobiles 30A, 30B, 30C, par exemple téléphones portables ou PDA ( Personal Digital Assistant ) , sont munis d'une carte SIM ( Subsc[pi]ber Identity Module ) , intégrée ou non, qui permet de stocker des informations spécifiques à chaque abonné du réseau 50. Dans ce type de réseau, le code d'identification unique ID-A, ID-B, ID-C correspond soit au numéro de la carte SIM, ce numéro unique permet en effet d'identifier une carte SIM attribuée à un abonné du réseau, soit de manière équivalente le numéro de téléphone de l'abonné, un numéro de téléphone actif unique est en effet attribué à chaque carte SIM.
Par ailleurs, le réseau de communication 50 permet la transmission de messages électroniques entre le serveur de messages électroniques 10 et les terminaux mobiles 30A, 30B, 30C.
Dans le cas de réseaux de téléphonie mobile, le serveur de messages électroniques 10 est une plateforme SMS ( Short message service ) ou MMS ( Multimedia messagmg service ) classique permettant la réception et l'envoi de SMS ou MMS. Tout utilisateur de terminal connecté au réseau peut ainsi envoyer un message électronique au numéro ou à l'un des numéros attribués au serveur de messages électroniques 10.
Pour des raisons de clarté, nous considérerons par la suite que le réseau de communication 50 est un réseau de téléphonie mobile permettant la réception et l'envoi de SMS ou MMS. Il s'entend que l'invention n'est pas limitée à ce type de réseau et que tout réseau de communication permettant l'échange de messages entre un serveur et un ensemble de terminaux, identifiés dans le réseau de façon unique à l'aide d'un code d'identification unique, est envisagé .
Le serveur de messages électroniques 10 est connecté à un serveur de paiements électroniques 20. La connexion 40 entre le serveur de messages électroniques 10 et le serveur de paiements électroniques 20 permet l'échange de données électroniques entre les deux serveurs, notamment l'envoi de requêtes et d'accusés de réception électroniques. On peut citer à titre d' exemple une connexion de type Intranet avec ou sans fil. Le serveur de paiement électronique est un serveur conventionnel connu de l'homme du métier.
Le serveur 20 de paiements électroniques comprend notamment au moins une base de données BD-1 ou alternativement un accès à au moins une base de donnée BD-1 (non représentée) . Comme cela sera expliqué plus en détail ultérieurement, cette base de données BD-1 comporte des données électroniques représentant des porte-monnaies électroniques ; chaque porte-monnaie est associé de façon unique au code d'identification ID-A, ID-B, ID-C d'un terminal 30A, 30B, 30C.
Le serveur 10 de messages électroniques et le serveur 20 de paiements électroniques 20 sont des serveurs programmables qui comprennent de façon conventionnelle un ou plusieurs processeurs, un ensemble d'interfaces utilisateurs d'entrées (clavier, souris, etc.), un ensemble d'interfaces utilisateurs de sorties (moniteur, micro, diodes, etc.), un ensemble de moyens de lecture et d'enregistrement de données (mémoire non volatile de type ROM, mémoire vive de type RAM, disque dur, lecteur CD, DVD, Disquette, etc.) pour contenir, lire et/ou enregistrer un ensemble d'instructions de programmes d'ordinateur ainsi que des données électroniques représentant des variables et paramètres nécessaires à l' implementation de l'invention.
Les instructions ainsi que les autres données électroniques peuvent être également téléchargées à travers un réseau auquel les serveurs sont connectés. Les instructions de programmes d'ordinateur une fois exécutées par les serveurs, permettent, entre autres, la réalisation de l' invention .
Dans un autre mode de réalisation particulier de l'invention, le serveur de messages électroniques 10 et le serveur de paiement électronique 20 sont rassembles dans un seul et même serveur.
La figure 2 représente l'échange des messages électroniques effectués lors d'un paiement électronique à l'aide du système de paiement électronique 1 selon un mode de réalisation de l'invention.
Un abonné du réseau de communication 50, dit utilisateur donneur d'ordre, souhaitant effectuer un paiement à un autre abonne du réseau 50, dit utilisateur receveur d'ordre, initie une transaction de paiement par l'envoi d'un message Ml au serveur de messages électroniques 10, à l'aide de son téléphone 30A. Le message Ml est accompagné
du code d'identification ID-A du terminal 30A donneur d'ordre (numéro de téléphone ou numéro carte SIM). De préférence, mais pas nécessairement, la structure du message se compose comme suit :
Instruction Montant Devise Numéro Bénéficiaire Communication PAYER 50 EUR 012345678 LIBRE
Le numéro du bénéficiaire correspond au code d'identification ID-B de l'abonné receveur d'ordre (numéro carte SIM ou numéro de téléphone correspondant) .
A la réception du message Ml, le serveur de messages électroniques 10 contrôle que le message Ml a bien été envoyé par le terminal 30A donneur d'ordre. Ce contrôle s'effectue par l'envoi, au numéro de téléphone associé au code de confirmation ID-A accompagnant le message Ml, d'un deuxième message M2. Ce message est compose d'un code de confirmation ID-3 unique génère pour cette transaction. Le donneur d'ordre confirme l'instruction de paiement au serveur de messages 10 par l'envoi, a l'aide de son terminal 30A, d'un troisième message M3 comportant le code de confirmation ID-3.
Parallèlement, le serveur de messages 10 envoie une requête M4 de paiement électronique entre l'abonné donneur d'ordre et l'abonné receveur d'ordre au serveur de paiements électronique 20. La requête M4 comprend le code d'identification ID-A du donneur d'ordre, le texte du message Ml dont le code d'identification ID-B du receveur d' ordre .
Dès réception du troisième message M3, le serveur de messages 10 confirme, par l'envoi d'un message M5 au
serveur de paiements électroniques 20, la transaction entre le donneur d'ordre et le receveur d'ordre. Le serveur de paiements 20 effectue alors le paiement en débitant le porte-monnaie électronique P-A associé au code d'identification ID-A du terminal 30A et en créditant d'un montant correspondant le porte-monnaie électronique P-B associé au code d'identification ID-B du terminal 30B. Le porte-monnaie P-B associé au code d'identification ID-B du receveur d'ordre, s'il n'existe pas encore dans la base de données BD1, est automatiquement créé par la simple utilisation du code d'identification ID-B du terminal 30B.
Dès la transaction réalisée, le serveur de paiement électronique 20 confirme l'enregistrement de la transaction par l'envoi d'un message M6 au serveur de messages 10. Selon un mode de réalisation particulier de l'invention, le serveur de messages 10, à son tour, confirme la fin de la transaction, par l'envoi de messages M7 et M8 au terminal du donneur d'ordre 30A et au terminal receveur d'ordre 30B respectivement.
L'approvisionnement du porte-monnaie électronique P-A peut se faire de façon conventionnelle par exemple par paiement par carte bancaire ou par virement sur un compte bancaire au nom du fournisseur du service de paiements électroniques ou de l'opérateur du réseau de communication 50.
Le processus de traitement des données électroniques au niveau du serveur de messages électroniques 10 est maintenant décrit plus en détail en référence à la figure 3.
Le processus commence a l'étape E101 avec la réception d'un message électronique Ml accompagné du code d'identification ID-A d'un terminal 30A, puis avec l'enregistrement à l'étape E102 du code d'identification ID-A avec les données électroniques du message électronique Ml sur un moyen de stockage du serveur de messages 10. A ces données est attribué un code de transaction unique ID-4 généré de façon conventionnelle par le serveur 10.
A l'étape suivante E103, le serveur de messages 10 détermine de façon conventionnelle le code d'identification ID-A qui accompagne le message électronique Ml. Selon un mode de réalisation particulier de l'invention, le serveur 10 vérifie un certain nombre d'informations relatives au terminal 30A associé au code d'identification ID-A. Le serveur comporte en mémoire une base de données BD-2 comportant une liste de codes d'identification ID-A, ID-B, ID-C de terminaux 30A, 30B, 30C pour lesquels les transactions ne sont plus autorisés (mauvais payeurs, cartes SIM bloquées suite au vol d'un terminal, etc.) ou sont à risque. Selon un autre mode de réalisation, la base de données BD-2 est sauvegardée dans le serveur de paiements électroniques 20. Le serveur 10 obtient des données relatives au code d'identification ID-A suite à l'envoi d'une requête M9 au serveur 20.
Selon un autre mode de réalisation la base de données BD-2 est sauvegardée dans un autre serveur auquel le serveur de message 10 est connecté .
A l'étape suivante E112, le serveur de messages 10 analyse les données électroniques correspondant au contenu
du message électronique Ml. Il vérifie notamment si les données permettent de définir :
- une action définie par un mot ou une série de mots
( PAY , TRANSFER, etc.), - une devise (du type EUR , USD , etc.),
- un montant,
- un code d'identification ID-B.
Le serveur 10 vérifie également si le montant indiqué est un montant positif. Il est également possible d'introduire un montant maximum pour les transactions et de vérifier si le montant indiqué dépasse cette limite. Le serveur vérifie également que le format du code d'identification est valide. Le serveur peut consulter la base de données BD-2 et vérifier s'il existe des données relatives au terminal 30B associé au code d'identification ID-B. Par ailleurs, le contenu du message peut contenir d'autres informations, telles que la communication qui doit apparaître sur le relevé de compte du donneur d'ordre et/ou receveur d'ordre, la date à laquelle la transaction doit être effectuée, etc. L' analyse des données représentant le contenu du message Ml est réalisée de façon conventionnelle à l'aide d'un programme logiciel d'analyse grammatical et sémantique classique .
S'il s'avère, à l'étape suivante E113, que les données électroniques du message Ml ne sont pas valides, le serveur 10 arrête la procédure à l'étape E117. Puis à l'étape E118, le serveur de messages 10 envoie un message électronique M21 au terminal 30A indiquant que la transaction ne peut avoir lieu.
Par contre, si les données électroniques du message Ml sont valides, l'étape suivante E114 est déclenchée par l'envoi au serveur de paiement électronique 20 d'une requête M4 contenant le code d'identification ID-A du donneur d'ordre, le code d'identification ID-B du receveur d'ordre, le contenu du message Ml et le code de transaction ID-4. La requête M4 sert à lancer le processus de traitement de l'instruction de transaction financière associée au code de transaction ID-4 par le serveur de paiement électronique 20.
Parallèlement à l'étape E112 et suite à l'étape E103, le serveur 10 entame un processus de contrôle visant à s'assurer que le message Ml a bien été envoyé par le terminal 30A associé au code d'identification ID-A. Le serveur génère alors, à l'étape E105, un code de confirmation ID-3. Ce code ID-4 est attribué aux données représentant le contenu du message Ml accompagnées du code d' indentification ID-A. Le code de confirmation ID-3 est généré de façon conventionnelle et de préférence de façon aléatoire afin d'éviter les risques de fraudes et de copie de ce code. Dans un autre mode de réalisation, les codes ID-3 et ID-4 sont identiques.
Un message électronique M2 de confirmation est alors envoyé à l'étape E106 au terminal 30A à l'aide du code de confirmation ID-A. Le message de confirmation M2 comporte le code de confirmation ID-3.
A l'étape suivante E107, le serveur 10 attend, avant la réception d'un message de confirmation M3 accompagné du code d'identification ID-3. Si le serveur 10 reçoit un message M3 accompagné du code d'identification ID-A avant
l'expiration d'un délai T0, il passe à l'étape E109. A l'étape E109, le serveur 10 vérifie que le code de confirmation ID-3 est associé en mémoire à un code d'identification ID-A. Si tel est le cas, le processus passe à l'étape EllO, sinon il retourne à l'étape E107. Si aucun message M3 accompagné du code d'identification ID-A et comprenant le code de confirmation ID-3 n'est reçu avant l'expiration du délai T0, le serveur 10 clôture la procédure en passant à l'étape E117. Le serveur de messages 10 envoie également une requête électronique M22 contenant le code de transaction ID-4 au serveur de paiement électronique 20 l'instruisant d'arrêter le traitement de la transaction ID-4 et de clôturer la procédure. Le délai T0 peut être identique pour chaque transaction, ou varier selon le code d'identification ID-A du donneur d'ordre.
A titre d'exemple, T0 peut varier de plusieurs dizaines de minutes à plusieurs heures.
Lors de la réalisation de l'étape EllO, le serveur 10 envoie un message de confirmation M5 au serveur de paiement 20, indiquant le code de la transaction ID-4 puis passe à l'étape E115.
A l'étape suivante E115, le serveur 10 attend la réception d'un accusé de réception électronique M6 émis par le serveur de paiement électronique 20 comprenant le code de transaction ID-4. Si aucun accusé de réception n'est reçu avant l'expiration dans un délai Tl, le serveur de message 10 clôture la transaction en déclenchant l'étape E117. Le délai Tl commence à s'écouler à partir de l'envoi de la requête M4bis. Cette sécurité permet de prendre en compte les problèmes de connexion qui peuvent surgir entre le serveur de messages électroniques 10 et le serveur de
paiement électronique 20. Si le serveur 10 reçoit un message M6 avant l'expiration du délai Tl indiquant que la transaction n'a pas été effectuée, le serveur de messages déclenche l'étape E117. Par contre si le serveur de messages reçoit un message M4 dans le délai T0 indiquant que la transaction a été effectuée, il passe à l'étape E116.
Lors de la réalisation de l'étape E116, le serveur 10 envoie les messages électroniques M7 et M8 aux terminaux 30A et 30B respectivement indiquant que la transaction a été enregistrée.
Le processus de traitement des données électroniques au niveau du serveur de paiement électronique 20 est maintenant décrit plus en détail en référence à la figure 4.
Le processus débute à l'étape E201 à la réception d'une requête M4 émis par le serveur de messages 10. La requête M4 comporte un code de transaction ID-4 accompagné de données représentant une instruction de transaction financière, a savoir le code d'identification d'un donneur d'ordre ID-A, d'un receveur d'ordre ID-B et des données électroniques représentant une instruction de paiement électronique entre le donneur et le receveur d'ordre. Ces données sont enregistrées sur un moyen de stockage du serveur 20 et identifiable à l'aide du code ID-4.
A l'étape suivante E202, le serveur 20 consulte la base de données BD-1 et vérifie que la transaction est exécutable. La base de données électronique BD-1 du serveur de paiement 20 comporte en effet un ensemble de fiches électroniques correspondant à un ensemble de porte-monnaies
électroniques. Chaque fiche ou porte-monnaie électronique est répertoriée selon le code d'identification ID-A, ID-B, ID-C d'un terminal 30A, 30B, 30C. A un code d'identification ID-A, ID-B, ID-B est associé un certain nombre de données correspondant notamment à un solde, une devise, un ensemble de transactions réalisées, les coordonnées du titulaire du porte-monnaie, etc.
Ainsi à l'étape E202, le serveur 20 vérifie qu'il existe un porte-monnaie électronique P-A associé au code d'identification ID-A et que son solde est suffisant pour effectuer la transaction ID-4. S'il s'avère que la transaction n'est pas possible, le processus passe à l'étape E210 lors de laquelle il arrête et annule toutes les opérations relatives au traitement de la transaction ID-4. A l'étape suivante E211, le serveur 20 envoie au serveur de messages 10 un message électronique M6 accompagné du code ID-4 indiquant que la transaction n'est pas possible.
Si par contre, la transaction ID-4 est possible, le processus passe à l'étape E203. Le serveur 20 vérifie que la base de données BD-1 contient un porte-monnaie électronique P-B associé au code d'identification ID-B. Si ce n'est pas le cas, le processus passe à l'étape E204 lors de laquelle une fiche électronique au solde nul est créée puis associée au code ID-B ; le processus passe ensuite à l'étape E205. Sinon, le processus passe directement à l'étape E205.
A l'étape E205, les données représentant une transaction financière sont générées de façon conventionnelle à l'aide des données électroniques contenues dans la requête M4, à
savoir les codes d'identification ID-A, ID-B et les données représentant la transaction financière. Ces données sont sauvegardées temporairement par le serveur 20.
A l'étape suivante E206, le serveur 20 attend la réception d'un message M5 émis par le serveur de messages électroniques 10 comprenant le code de transaction ID-4. Si aucun accuse de réception M5 n'est reçu avant l'expiration dans un délai T2, le serveur 20 clôture le traitement de la transaction en déclenchant l'étape E209. A l'étape E209, les données sauvegardées à l'étape E205 sont effacées. Le délai T2 commence à s'écouler à partir de la réception du message M4. Le processus passe ensuite à l'étape E210.
Par contre si le serveur 20 reçoit un message M5 dans le délai T2 indiquant que la transaction est autorisée, le processus passe à l'étape E207. Les données générées à l'étape E205 sont définitivement enregistrées dans la base de données BD-1. A l'étape suivante E208, le serveur 20 émet un accuse de réception M6 au serveur de messages 10 indiquant que la transaction est exécutée.
Il sera évident pour l'homme du métier que la présente invention n'est pas limitée à ce qui a été divulgué et décrit en particulier ci-dessus. L'invention réside dans la présentation de toutes caractéristiques nouvelles et dans chaque combinaison de ces caractéristiques. Les références numériques dans les revendications, ne limitent pas la portée de leur protection. L'usage des verbes comprendre, comporte ou inclure et leurs formes conjuguées, n'exclut pas la présence d'autres 3cléments que ceux énumérés dans les revendications. L'usage de l'article un/une devant
un élément, n'exclut pas la présence d'une pluralité de tels éléments.
La présente invention a été décrite en termes de réalisations spécifiques qui sont une illustration de l'invention et qui ne doivent pas être considérées comme limitatives .
METHOD AND SYSTEM FOR ELECTRONIC PAYMENTS BETWEEN ELECTRONIC PORTEMONNAIES
FIELD OF THE INVENTION The invention relates to an electronic payment method, more specifically to an electronic payment method between electronic wallets made in a system comprising at least one server connected to a communication network. The communication network enables the transmission of electronic messages between the server and a set of mobile terminals. Each terminal is associated with a unique identification code. The method comprises a first step of receiving by the server an electronic message comprising electronic data representing a financial transaction instruction and accompanied by the identification code of a first terminal.
The communication network used is preferably, but not only, a mobile telephone network. The terminals are then mobile terminals, for example mobile phones, PDAs, etc.
The invention also relates to a corresponding electronic payment system.
State of the art
The best known electronic payment method is the electronic payment card. Bank cards can be used locally (in a shop or in front of a cash dispenser) or remotely (by phone, etc.). ). However, they require the use of sophisticated payment devices that are not
accessible by all. The use of bank cards is also limited to users of the banking system for which a bank card has been issued. In some cases, it is also necessary to wait a few days before transactions using credit cards are recorded in a bank account. Finally, the risks of fraud and loss are relatively high.
With the Internet have developed online payment systems. For example, it is now possible to have access to one's bank accounts via the Internet and to make financial transactions online. However, to allow secure access to online banking sites and reduce the risk of fraud, it is necessary to access a secure communication environment using secure client-server communication protocols (for example the communication protocol Hyper Text Transfer Protocol (http) secured with Secure Socket Layer (SSL) or Transport Layer Security (TLS). Such protocols require the communication of electronic keys and the encryption of transmitted data.
These heavy use systems require the use of electronic key generation devices and are limited to bank members. In addition, they guarantee the secure transport of data, but not a wise use of the data by the recipient. Moreover, the use of online payment over the Internet is obviously limited to Internet users and forces them to find a place with an Internet connection.
To reduce the problems of fraud online payments, adapted online payment services have emerged. One example is PayPal (R). It involves making payments online via a trusted server that acts as a relay between a user and a company or between two users. To make a transfer to a bank account or a payment to a company, a member of such a trusted site, must specify a means of payment (a credit card number in general) and bank details and / or address billing of the receiver of order. This system requires the possession of a credit card and access to the Internet with the disadvantages indicated above.
In addition, transfers between users can only be made if the receiver and the payer are both members of the same service. In addition, it is necessary to know the bank details of the payer.
It should be noted that the PayPal (R) system also has a verification mechanism to minimize the risk of fraud. Thus, the trusted site makes a debit using the means of payment of the member. This operation appears on the statement of account associated with the payment method of the member, with a verification code. When it next connects to the trusted site, the member provides the verification code to validate the transaction. The verification system is again relatively complex and cumbersome. Plus, it prevents any instant transaction.
There are also electronic wallet systems associated with bank cards (system
Proton (R) or Chipnik (R) for example). The credit card has an electronic chip including data representing among others the balance of the electronic purse. The user of such a card can make payments in stores with a smart card reader adapted. This system does not allow payment between two people since a reading device is needed. In case of the theft of the card, the money from the electronic wallet is definitely lost.
US patent application 2005/0240418 proposes a system for securing payment by credit card. The system consists of identifying a user and creating authorization codes. Thus, a user wishing to make a payment by credit card, sends, using his mobile phone, an electronic message to an identification module. The identification module creates an action code which it then sends to the user's phone and the terminal of the company to which the payment is intended. When the user makes the payment with this company using his credit card, he must enter the action code. The transaction is authorized only if the action code entered by the user is identical to that previously communicated to the company.
This system allows the identification and generation of secret codes regardless of the system by which the payment is made. It does not allow in itself the electronic payment. The use of credit card is always necessary, with all the disadvantages that implies.
The present invention aims at a method and an electronic payment system between wallets
which overcomes the disadvantages and problems of existing electronic payment systems. More specifically, the present invention aims a system and an electronic payment method through a communication network that is not secure, that is easily used by anyone, face to face or remote, inexpensive, instantaneous , effective, secure.
Summary of the invention
An object of the invention is to provide a method of electronic payment between simple and secure electronic wallets for anyone wishing to perform a financial transaction, locally or remotely.
To this end, the electronic payment method according to the invention is characterized in that, the system comprising a database representing electronic wallets in which each electronic wallet is associated with the identification code of a single and unique terminal, the method comprises a step of search in the database, an electronic wallet A associated with the identification code of the first terminal A.
This method is a particularly secure payment method for the user.
Thus, an ordering user wishing to execute a financial transaction sends an electronic message with transaction instructions to a server. The server receives this message along with the unique identification code of the customer's terminal. A
In this way, the client can send instructions for financial transactions to be executed without having to enter his bank details (such as a credit card number, account number, etc.). ) that could be reused fraudulently. Only the unique identification code associated with the customer 's terminal is necessary to determine the electronic purse of the customer. In addition, the information relating to the electronic purse is saved in the database, which is accessible by the server only. Theft or loss of an electronic wallet is therefore impossible, electronic wallets being accessible remotely only.
This method is simple and can be implemented through communication networks where secure communication environments are not feasible or permitted. In networks where this possibility is offered, no step of setting up a secure environment is necessary. Indeed, only non-confidential originator information is transferred to the server.
Another object of the invention is to allow electronic payment to a third party order receiver in a completely confidential and secure manner for this third party.
For this purpose, the electronic payment method according to one embodiment of the invention is preferably characterized in that the electronic data representing a financial transaction instruction,
contained in the electronic message, include the identification code of a second terminal B.
Thus the method is particularly secure since the electronic message does not include any confidential data relating to the receiver (account number, etc.). ). Indeed, only the identification code of the terminal B used by the receiver of order is necessary.
Another object of the invention is to allow the execution of financial transactions simply and instantaneously.
To this end, the electronic payment method according to one embodiment of the invention is preferably characterized in that the method comprises: a step of searching the electronic database B associated with the identification code of the second terminal B ; and if no electronic data is associated with the identification code of the second terminal B, a step of creating in the database electronic data representing an electronic purse B associated with the identification code of the second terminal B.
The method is also particularly easy to use since the order taker must not perform any operation before or after the sending of the electronic message by the client. The transaction can be done immediately. The receiver of the order must not be affiliated with any payment service, but simply have a terminal connected to the communication network. Financial transactions between two
users can be executed without the need to use specific devices such as chip readers, magnetic tapes (for bank cards for example), etc.
1. Another advantage of the invention is to enable an efficient electronic payment method. Advantageously, the method according to one of the aspects of the invention comprises a step of analysis and validation of electronic data for validating a financial transaction instruction using at least electronic data representing a transaction instruction associated with the security code. identification of the first terminal A, and / or electronic data of the database.
The analysis step notably makes it possible to verify whether the data representing the instruction of the financial transaction defines an executable financial transaction (type of executable order, existing currency, format of the identification code of the correct order receiving terminal, etc. ). The analysis step also makes it possible to check from the data representing the coin purse A associated with the identification code of the terminal A if the financial transaction is executable (sufficient balance, etc.). )
2. Advantageously, if the analysis and validation step authorizes a transaction, the method according to one of the aspects of the invention comprises a step of generating electronic data representing a financial transaction between two electronic wallets A and B, at the same time. at least the identification code of the first terminal A, the identification code of the second terminal
B, electronic data representing a financial transaction instruction between the two electronic wallets A and B and electronic data of the database.
The method also includes a step of recording in the database, data representing the execution of the transaction between the two wallets A and B.
Thus, the method allows the execution of financial transactions simply and immediately. As soon as the financial transaction is validated, the transaction can be registered. The execution of the transaction does not require any additional action on the part of the client or the order taker, nor the use of any particular equipment.
Another aspect of the invention is to propose a method of secure electronic payment in a network where communications are not secure, especially when the terminals are mobile.
Thus, the electronic payment method according to an advantageous embodiment of the invention is characterized in that it comprises, following receipt by the server of an electronic message comprising electronic data representing a financial transaction instruction and accompanied by the code identification of a first terminal A, the following steps:
- Generation of a unique confirmation code associated with the data of the transaction instruction;
- Sending by the server to the first terminal A of an electronic message including the confirmation code associated with the electronic data of the transaction instruction;
Thus, it is possible to identify the terminal of the payer and to prevent messages from being sent to the server by impersonating or imitating the identification code of a terminal. Indeed, a confirmation message is sent to the terminal whose identification code has been communicated to the server beforehand.
Advantageously, the method according to another aspect of the invention comprises a step of authorization of the financial transaction instruction carried out by the server following the reception by it of an electronic message sent by the first terminal A and comprising the confirmation code associated with the data of the transaction instruction.
The sending by the first ordering terminal A of a confirmation message with the confirmation code is necessary to execute the financial transaction, which reduces the risk of sending messages with usurp identification code. The risks of fraud inherent in the theft of mobile terminals are also reduced. Indeed, in case of theft of a terminal, the user can inform the communication network managers and require that the transmission of messages from the stolen terminal is blocked. Transaction confirmations are impossible. Moreover, as soon as the communication network manager to record the theft of a terminal, all
Transactions made fraudulently from this terminal can be canceled in the database.
Advantageously, the authorization step is performed only if the server receives the confirmation e-mail message associated with the data of the transaction instruction within a validation period. Thus the confirmation code has a limited life.
Advantageously, the step of generating the confirmation code and sending the message accompanied by the confirmation code to the first terminal A are only performed if an electronic purse is associated with the identification code of the first terminal A.
The invention also relates to an electronic payment system between electronic wallets and an electronic mail server for the electronic payment between electronic wallets in a network allowing the transmission of electronic messages between the server and a set of mobile terminals. .
The invention also relates to an electronic data recording and / or reading medium containing computer program instructions and to a signal carrying computer program instructions for programming a data processing apparatus. programmable to execute an electronic payment method between electronic purses according to the invention.
Brief description of the figures
These and other aspects of the invention will be clarified in the detailed description of modes of
particular embodiments of the invention, reference being made to the drawings of the figures, in which:
Fig. l represents an electronic payment system between electronic wallets according to a particular embodiment of the invention;
Fig. 2 represents the exchange of electronic messages made in an electronic payment system between electronic wallets according to one embodiment of the invention;
Fig. 3 shows a functional flow chart showing the electronic data processing process performed at an electronic message server according to a particular embodiment of the invention;
Fig. 4 shows a functional flow chart showing the process of electronic data processing performed at an electronic payment server according to a particular embodiment of the invention.
The figures are not drawn to scale. Generally, similar elements are denoted by similar references in the figures.
Detailed description of particular embodiments
FIG. 1 represents an electronic payment system 1 according to a particular embodiment of the invention. The system comprises a communication network 50 to which are connected an electronic message server 10 and a set of preferably mobile terminals 30A, 30B, 30C. Each terminal 30A, 30B, 30C is
identified in the communication network 50 by a unique identification code ID_30A, ID_30B, ID_30C.
Preferably, the communication network 50 is a conventional wireless mobile telephone network, for example of the GSM (Global System for Mobile Communications) type. The mobile terminals 30A, 30B, 30C, for example mobile phones or PDAs (Personal Digital Assistant), are equipped with a SIM card (Subsc [pi] ber Identity Module), integrated or not, which makes it possible to store information specific to each subscriber of the network 50. In this type of network, the unique identification code ID-A, ID-B, ID-C corresponds to the number of the SIM card, this unique number makes it possible to identify a SIM card allocated to a subscriber of the network. , or equivalent subscriber's phone number, a unique active phone number is indeed assigned to each SIM card.
Furthermore, the communication network 50 allows the transmission of electronic messages between the electronic message server 10 and the mobile terminals 30A, 30B, 30C.
In the case of mobile telephone networks, the electronic message server 10 is a standard SMS (Short message service) or MMS (Multimedia messagmg service) platform for receiving and sending SMS or MMS messages. Any terminal user connected to the network can send an e-mail message to the number or to one of the numbers assigned to the e-mail server 10.
For the sake of clarity, we will consider later that the communication network 50 is a mobile telephone network for receiving and sending SMS or MMS. It is understood that the invention is not limited to this type of network and that any communication network allowing the exchange of messages between a server and a set of terminals, identified in the network uniquely using a unique identification code, is envisaged.
The e-mail server 10 is connected to an electronic payment server 20. The connection 40 between the electronic message server 10 and the electronic payment server 20 allows the exchange of electronic data between the two servers, including the sending of requests and electronic acknowledgments. One example is an intranet connection with or without a wire. The electronic payment server is a conventional server known to those skilled in the art.
The electronic payment server 20 comprises in particular at least one database BD-1 or alternatively access to at least one database BD-1 (not shown). As will be explained in more detail later, this database BD-1 includes electronic data representing electronic wallets; each purse is uniquely associated with the identification code ID-A, ID-B, ID-C of a terminal 30A, 30B, 30C.
The electronic mail server 20 and the electronic payment server 20 are programmable servers that conventionally comprise one or more processors, a set of input user interfaces (keyboard, mouse, etc.). ), a set of output user interfaces (monitor, microphone, diodes, etc.) ), a set of means for reading and recording data (non-volatile ROM type memory, RAM type RAM, hard disk, CD player, DVD, diskette, etc.). ) to contain, read and / or record a set of computer program instructions as well as electronic data representing variables and parameters necessary for the implementation of the invention.
The instructions and other electronic data can also be downloaded through a network to which the servers are connected. The instructions of computer programs once executed by the servers, allow, among others, the realization of the invention.
In another particular embodiment of the invention, the electronic message server 10 and the electronic payment server 20 are assembled in one and the same server.
Figure 2 shows the exchange of electronic messages made during an electronic payment using the electronic payment system 1 according to one embodiment of the invention.
A subscriber of the communication network 50, called the ordering user, wishing to make a payment to another subscriber of the network 50, said user receiving the order, initiates a payment transaction by sending a message Ml to the server of electronic messages 10, using his phone 30A. The message Ml is accompanied
the ID-A identification code of the ordering terminal 30A (telephone number or SIM card number). Preferably, but not necessarily, the message structure is composed as follows:
Instruction Amount Currency Number Beneficiary Communication PAY 50 EUR 012345678 FREE
The beneficiary number corresponds to the identification code ID-B of the receiving subscriber (SIM card number or corresponding telephone number).
Upon receipt of the message M1, the e-mail server 10 checks that the message M1 has been sent by the ordering terminal 30A. This control is carried out by sending, to the telephone number associated with the confirmation code ID-A accompanying the message Ml, a second message M2. This message consists of a unique ID-3 confirmation code generated for this transaction. The client confirms the payment instruction to the message server 10 by sending, with the aid of his terminal 30A, a third message M3 comprising the confirmation code ID-3.
Meanwhile, the message server 10 sends an M4 electronic payment request between the ordering subscriber and the order receiving subscriber to the electronic payment server 20. The request M4 comprises the identification code ID-A of the order giver, the text of the message M1, the identification code ID-B of the receiver of the order.
Upon receipt of the third message M3, the message server 10 confirms, by sending an M5 message to the
electronic payment server 20, the transaction between the payer and the receiver of order. The payment server 20 then makes the payment by debiting the electronic wallet PA associated with the identification code ID-A of the terminal 30A and by crediting a corresponding amount the electronic wallet PB associated with the identification code ID -B terminal 30B. The wallet PB associated with the identification code ID-B of the receiver of order, if it does not yet exist in the database BD1, is automatically created by the simple use of the identification code ID-B terminal 30B.
As soon as the transaction is completed, the electronic payment server 20 confirms the registration of the transaction by sending an M6 message to the message server 10. According to a particular embodiment of the invention, the message server 10, in turn, confirms the end of the transaction, by sending messages M7 and M8 to the terminal of the client 30A and to the receiving terminal of the client. order 30B respectively.
The supply of the electronic purse P-A can be done conventionally for example by payment by credit card or by transfer to a bank account in the name of the provider of the electronic payment service or the operator of the communication network 50.
The electronic data processing process at the email server 10 is now described in more detail with reference to FIG.
The process starts at step E101 with the receipt of an electronic message M1 accompanied by the identification code ID-A of a terminal 30A, then with the registration in step E102 of the identification code ID-A with the electronic data of the electronic message Ml on a storage means of the message server 10. To this data is assigned a unique ID-4 transaction code conventionally generated by the server 10.
In the next step E103, the message server 10 conventionally determines the ID-A identification code that accompanies the electronic message M1. According to a particular embodiment of the invention, the server 10 verifies a certain amount of information relating to the terminal 30A associated with the identification code ID-A. The server has in memory a database BD-2 comprising a list of identification codes ID-A, ID-B, ID-C of terminals 30A, 30B, 30C for which transactions are no longer allowed (bad payers, SIM cards blocked due to the theft of a terminal, etc. ) or are at risk. According to another embodiment, the database BD-2 is saved in the electronic payment server 20. The server 10 obtains data relating to the ID-A identification code following the sending of an M9 request to the server 20.
According to another embodiment, the database BD-2 is saved in another server to which the message server 10 is connected.
In the next step E112, the message server 10 analyzes the electronic data corresponding to the content
the electronic message Ml. In particular, it checks whether the data make it possible to define:
- an action defined by a word or series of words
(PAY, TRANSFER, etc. ), - a currency (EUR, USD, etc.) )
- an amount,
- an ID-B identification code.
The server 10 also checks whether the amount indicated is a positive amount. It is also possible to enter a maximum amount for transactions and to check whether the amount indicated exceeds this limit. The server also verifies that the format of the identification code is valid. The server can consult the database BD-2 and check if there is data relating to the terminal 30B associated with the identification code ID-B. In addition, the content of the message may contain other information, such as the communication that must appear on the account of the payer and / or receiver of the order, the date on which the transaction must be made, etc. . The analysis of the data representing the content of the message M1 is conventionally performed using a conventional grammatical and semantic analysis software program.
If it turns out in the next step E113 that the electronic data of the message M1 are not valid, the server 10 stops the procedure in step E117. Then in step E118, the message server 10 sends an electronic message M21 to the terminal 30A indicating that the transaction can not take place.
On the other hand, if the electronic data of the message M1 are valid, the next step E114 is triggered by the sending to the electronic payment server 20 of a request M4 containing the identification code ID-A of the payer, the ID-B identification code of the order taker, the contents of the message Ml and the transaction code ID-4. The request M4 is used to start the process of processing the financial transaction instruction associated with the transaction code ID-4 by the electronic payment server 20.
In parallel with the step E112 and following the step E103, the server 10 starts a control process to ensure that the message Ml has been sent by the terminal 30A associated with the identification code ID-A. The server then generates, in step E105, an ID-3 confirmation code. This ID-4 code is assigned to the data representing the content of the message M1 accompanied by the identification code ID-A. The ID-3 confirmation code is generated conventionally and preferably randomly to avoid the risk of fraud and copying of this code. In another embodiment, the ID-3 and ID-4 codes are identical.
A confirmation electronic message M2 is then sent to step E106 at the terminal 30A using the confirmation code ID-A. The confirmation message M2 includes the confirmation code ID-3.
In the next step E107, the server 10 waits before receiving a confirmation message M3 accompanied by the identification code ID-3. If the server 10 receives a message M3 accompanied by the identification code ID-A before
the expiration of a time T0, it goes to step E109. In step E109, the server 10 verifies that the confirmation code ID-3 is associated in memory with an ID-A identification code. If this is the case, the process proceeds to step EllO, otherwise it returns to step E107. If no message M3 accompanied by the identification code ID-A and comprising the confirmation code ID-3 is received before the expiration of the time T0, the server 10 closes the procedure by going to step E117. The message server 10 also sends an electronic request M22 containing the ID-4 transaction code to the electronic payment server 20 instructing it to stop the processing of the transaction ID-4 and close the procedure. The delay T0 can be identical for each transaction, or vary according to the identification code ID-A of the payer.
By way of example, T0 can vary from several tens of minutes to several hours.
When performing step EllO, the server 10 sends a confirmation message M5 to the payment server 20, indicating the transaction ID-4 code and then goes to step E115.
In the next step E115, the server 10 waits for the reception of an electronic acknowledgment M6 sent by the electronic payment server 20 comprising the transaction code ID-4. If no acknowledgment is received before expiration within a time T1, the message server 10 closes the transaction by triggering step E117. The delay Tl begins to flow from the sending of the request M4bis. This security makes it possible to take into account the connection problems that may arise between the email server 10 and the server of
electronic payment 20. If the server 10 receives an M6 message before the expiration of the delay T1 indicating that the transaction has not been carried out, the message server triggers the step E117. On the other hand, if the message server receives an M4 message within the time T0 indicating that the transaction has been carried out, it proceeds to step E116.
When performing step E116, the server 10 sends the electronic messages M7 and M8 to the terminals 30A and 30B respectively indicating that the transaction has been recorded.
The electronic data processing process at the electronic payment server 20 is now described in more detail with reference to FIG. 4.
The process starts at step E201 on receipt of an M4 request sent by the message server 10. The request M4 comprises an ID-4 transaction code accompanied by data representing a financial transaction instruction, namely the identification code of an ordering party ID-A, of an order receiver ID-B and electronic data representing an electronic payment instruction between the donor and the payer. This data is recorded on a server storage means 20 and identifiable using the ID-4 code.
In the next step E202, the server 20 consults the database BD-1 and verifies that the transaction is executable. The electronic database BD-1 of the payment server 20 comprises indeed a set of electronic cards corresponding to a set of wallets
e. Each electronic card or wallet is listed according to the identification code ID-A, ID-B, ID-C of a terminal 30A, 30B, 30C. ID-A, ID-B and ID-B are associated with a certain number of data corresponding in particular to a balance, a currency, a set of transactions carried out, the details of the holder of the wallet, etc.
Thus, in step E202, the server 20 verifies that there exists an electronic purse P-A associated with the identification code ID-A and that its balance is sufficient to perform the transaction ID-4. If it turns out that the transaction is not possible, the process proceeds to step E210 in which it stops and cancels all operations relating to the processing of transaction ID-4. In the next step E211, the server 20 sends the message server 10 an electronic message M6 accompanied by the ID-4 code indicating that the transaction is not possible.
If on the other hand, transaction ID-4 is possible, the process proceeds to step E203. The server 20 verifies that the database BD-1 contains an electronic purse P-B associated with the identification code ID-B. If this is not the case, the process proceeds to step E204 in which a null balance sheet is created and then associated with the ID-B code; the process then proceeds to step E205. Otherwise, the process goes directly to step E205.
In step E205, the data representing a financial transaction are conventionally generated using the electronic data contained in the request M4, to
know the identification codes ID-A, ID-B and the data representing the financial transaction. This data is saved temporarily by the server 20.
In the next step E206, the server 20 waits for the reception of a message M5 sent by the electronic message server 10 comprising the transaction code ID-4. If no acknowledgment M5 is received before expiry within a time T2, the server 20 closes the processing of the transaction by triggering step E209. In step E209, the data saved in step E205 is erased. The delay T2 begins to flow from the reception of the message M4. The process then proceeds to step E210.
On the other hand, if the server 20 receives a message M5 within the time delay T2 indicating that the transaction is authorized, the process proceeds to step E207. The data generated in step E205 is permanently recorded in the database BD-1. In the next step E208, the server 20 sends an acknowledgment M6 to the message server 10 indicating that the transaction is executed.
It will be apparent to those skilled in the art that the present invention is not limited to what has been disclosed and described in particular above. The invention lies in the presentation of all new features and in each combination of these characteristics. The numerals in the claims do not limit the scope of their protection. The use of understand, include or include verbs and their conjugate forms does not exclude the presence of other elements than those enumerated in the claims. The use of the article one / one before
an element, does not exclude the presence of a plurality of such elements.
The present invention has been described in terms of specific embodiments which are an illustration of the invention and which should not be considered as limiting.