Seguro

O seguro é un medio de protección contra as perdas financeiras. É unha forma de xestión do risco, empregada principalmente para protexer o risco dunha perda.

Un cartel publicitario para unha compañía de seguros holandesa de c. 1900–1918 representa un cabaleiro blindado.

A entidade que presta seguro coñécese como aseguradora. A unha persoa ou entidade que compra un seguro coñécese como asegurado. Un seguro implica que se o asegurado supón unha perda garantida e coñecida compénsase ao asegurado en caso de perda cuberta. A perda pode ser ou non financeira, pero debe ser reducible en termos financeiros e normalmente implica algo no que o asegurado ten un interese asegurable establecido por propiedade, posesión ou relación preexistente.

O asegurado recibe un contrato, denominado póliza de seguro, que detalla as condicións e as circunstancias nas que a aseguradora compensará ao asegurado. A cantidade de diñeiro que a aseguradora cobrou ao asegurado pola cobertura establecida na póliza de seguro denomínase prima. Se o asegurado experimenta unha perda que é potencialmente cuberta pola póliza de seguro, o asegurado presenta unha reclamación á aseguradora para a súa tramitación por un axustador de reclamacións.

Historia

Métodos temperáns

Os comerciantes buscaron métodos para minimizar os riscos dende tempos temperáns. Na foto, Gobernadores da Confraría do Comerciante de Viño de Ferdinand Bol, c. 1680.

Os comerciantes chineses e babilonios practicaron métodos para transferir ou distribuír o risco ata o 3º e 2º milenio antes de Cristo, respectivamente. Os comerciantes chineses que viaxan aos rápidos traidores do río redistribuirían as súas mercancías a través de moitos buques para limitar a perda debida á captura dun único barco. Os babilonios desenvolveron un sistema rexistrado no famoso Código de Hammurabi, c. 1750 a.C., e practicada por mercadores de vela mediterránea temperá. Se un comerciante recibise un préstamo para financiar o seu envío, pagaría ao prestamista unha cantidade adicional a cambio da garantía do prestamista para cancelar o préstamo no caso de que o envío fose roubado ou perdido no mar.

No 800 a. C., os habitantes de Rodas crearon a media xeral ". Isto permitiu a grupos de comerciantes pagar para asegurar que as súas mercadorías sexan enviadas xuntos. As primas recadadas empregaranse para reembolsar a calquera comerciante cuxa mercadoría fose retirada durante o transporte, xa sexa por tempestade ou por afundimento.

Os antigos gregos tiñan préstamos mariños. Levábase o diñeiro nun barco, que se devolvería con grandes xuros se prosperaba a viaxe, pero non se amortiza en absoluto se o barco se perde, sendo a taxa de interese o suficientemente alta como para pagar o uso do capital, senón polo risco de perdelo (descrito completamente por Demóstenes ). Os préstamos deste personaxe foron desde sempre en terras marítimas, baixo o nome de bonos de fondo.

O seguro directo de riscos mariños para unha prima pagada independentemente dos préstamos comezou, ata o sabido, en Bélxica arredor do ano 1300 d.C.

Os contratos de seguros inventáronse en Xénova no século XIV, do mesmo xeito que as agrupacións de seguros apoiadas por promesas de leiras. O primeiro contrato de seguro coñecido data de Xénova en 1347 e no século seguinte o seguro marítimo desenvolveuse amplamente e as primas intuitivamente variaron con riscos. Estes novos contratos de seguros permitiron separar o seguro do investimento, unha separación de roles que primeiro resultou útil no seguro marítimo.

A primeira póliza de seguro de vida coñecida fíxose na Royal Exchange, Londres, o 18 de xuño de 1583, por importe de 383 libras e 6 anos durante doce meses, na vida de William Gibbons.

Métodos modernos

O seguro volveuse moito máis sofisticado na Europa da era da ilustración, onde se desenvolveron variedades especializadas.

Lloyd's Coffee House foi o primeiro mercado organizado para o seguro marítimo.

O seguro de propiedade como o coñecemos hoxe en día pódese atopar ao Grande incendio de Londres, que en 1666 devorou máis de 13 000 casas. Os devastadores efectos do incendio converteron o desenvolvemento de seguros "nunha cuestión de conveniencia nun de urxencia, un cambio de opinión reflectido na inclusión de Sir Christopher Wren dun sitio para a "Oficina de Seguros" no seu novo plan para Londres en 1667." Unha serie de esquemas de seguro contra incendios non chegaron a nada, pero en 1681, o economista Nicholas Barbon e once asociados crearon a primeira compañía de seguros contra incendios, a "Oficina de Seguros para as Casas", na parte traseira da Bolsa Real para asegurar casas de ladrillo e encadrar. Nun primeiro momento, 5 000 fogares estaban asegurados pola súa Oficina de Seguros.

Ao mesmo tempo, dispoñéronse dos primeiros réximes de seguros para a subscrición de actividades empresariais. A finais do século XVII, o crecemento de Londres como centro de comercio foi aumentando debido á demanda de seguro marítimo. A finais da década de 1680, Edward Lloyd abriu unha cafetería, que se converteu no lugar de encontro das partes da industria marítima que desexaban asegurar carga e buques, incluídos os que estivesen dispostos a subscribir este proxecto. Estes inicios informais levaron a establecer o mercado de seguros Lloyd's de Londres e varios negocios relacionados co transporte e seguros relacionados.

Folleto que promove a Lei nacional de seguros de 1911.

As primeiras pólizas de seguros de vida foron contratadas a principios do século XVIII. A primeira compañía en ofrecer un segruro de vida foi a Sociedade Amigable para unha Oficina de Garantía Perpetua, fundada en Londres en 1706 por William Talbot e Sir Thomas Allen. Segundo o mesmo principio, Edward Rowe Mores estableceu a Sociedade para aseguraduras equitativas sobre a vida e a supervivencia en 1762.

Foi o primeiro asegurador mutuo do mundo e foi pioneiro nas primas baseadas na idade e na taxa de mortalidade que estableceu "o marco para a práctica e desenvolvemento de seguros científicos" e "a base da garantía de vida moderna sobre a que se basearon todos os esquemas de seguro de vida".

A finais do século XIX o "seguro de accidentes" comezou a estar dispoñible. A primeira compañía en ofrecer seguros de accidentes foi a Garantía Ferroviaria de Pasaxeiros, constituída en 1848 en Inglaterra para asegurarse o aumento do número de vítimas mortais no nacente sistema ferroviario.

Entón os gobernos comezaron a iniciar programas nacionais de seguro contra a enfermidade e a vellez. Alemaña construíu unha tradición de programas de benestar en Prusia e Saxonia que comezaron na década de 1840. O chanceler Otto von Bismarck, na década de 1880, introduciu pensións de idade avanzada, seguro de accidentes e asistencia médica que constituían a base do estado de benestar de Alemaña. En Gran Bretaña, a lexislación máis ampla foi introducida polo goberno liberal na Lei Nacional de Seguros de 1911. Isto deu ás clases traballadoras británicas o primeiro sistema contributivo de seguro contra enfermidades e desemprego. Este sistema expandiuse enormemente despois da segunda guerra mundial baixo a influencia do Informe Beveridge, para formar o primeiro estado moderno de benestar.

Principios

O seguro implica reunir fondos de moitas entidades aseguradas (coñecidas como exposicións) para pagar as perdas que algúns poidan sufrir. As entidades aseguradas están, polo tanto, protexidas do risco dunha taxa, dependendo da taxa a frecuencia e gravidade do evento. Para ser un risco seguro, o risco asegurado debe cumprir certas características. O seguro como intermediario financeiro é unha empresa comercial e unha parte importante da industria dos servizos financeiros, pero as entidades individuais tamén poden asegurarse a través do aforro de cartos para posibles perdas futuras.

Asegurabilidade

O risco que pode ser asegurado por empresas normalmente comparte sete características comúns:

1. Gran número de unidades de exposición similares: Dado que o seguro funciona a través de recursos colectivos, a maioría das pólizas de seguros proporcionan aos membros individuais de grandes clases, o que permite que as aseguradoras se beneficien da lei dos grandes números en que as pérdidas previstas son similares ás perdas reais. Entre as excepcións inclúense Lloyd's of London, que é famoso por garantir a vida ou a saúde de actores, figuras deportivas e outros famosos. Non obstante, todas as exposicións terán diferenzas particulares, o que pode levar a diferentes tipos de prima.
2. Pérda definitiva: A perda prodúcese nun momento coñecido, nun lugar coñecido e dunha causa coñecida. O exemplo clásico é a morte dun asegurado por unha póliza de seguro de vida. Os incendios, os accidentes de automóbil e as lesións dos traballadores poden cumprir facilmente este criterio. Outro tipo de perdas só poden ser definidas en teoría. A enfermidade profesional, por exemplo, pode implicar unha exposición prolongada a condicións lesivas onde non se identifica ningún tempo, lugar ou causa específicos. O ideal sería que o tempo, o lugar e a causa dunha perda deberían estar suficientemente claros como para que unha persoa razoable, coa información suficiente, puidese verificar obxectivamente os tres elementos.
3. O evento que constitúe o causante dun sinistro debe ser fortuíto, ou polo menos fóra do control do beneficiario do seguro.
4. O tamaño da perda debe ser significativo desde a perspectiva do asegurado.
5. Prima accesible: se a probabilidade dun evento asegurado é tan elevada, ou o custo do evento tan grande, que a prima resultante é grande en relación á cantidade de protección ofrecida, non é probable que o seguro se adquira, incluso se está en oferta.
6. Pérda calculable: hai dous elementos que deben ser cando menos estimables, se non formalmente calculables: a probabilidade de perda e o custo de asistente.
7. Risco limitado de perdas catastróficamente grandes: as perdas asegurables son idealmente independentes e non catastróficas, o que significa que as perdas non ocorren á vez e as perdas individuais non son o suficientemente graves como para afectar á aseguradora; as aseguradoras poden preferir limitar a súa exposición a unha perda dun único evento a algunha pequena parte da súa base de capital.reaseguros.

Lei

Cando unha empresa asegura unha entidade individual, existen uns requisitos e regulamentos legais básicos. Varios principios legais de seguro que se citan comunmente inclúen:

1. Indemnización: a compañía de seguros indemniza ou compensa, o asegurado no caso de certas perdas só ata os intereses do asegurado.
2. Seguro de prestacións, tal e como se recolle nos libros de estudo de The Chartered Insurance Institute, a compañía de seguros non ten dereito a recuperar a parte que causou a lesión e está a indemnizar ao asegurado independentemente de que o asegurado xa demandara a parte neglixente para os danos (por exemplo, un seguro de accidentes persoais)
3. Interese: normalmente o asegurado debe sufrir a perda. Debe existir un interese asegurable se estea implicado un seguro de propiedade ou un seguro para unha persoa. O concepto esixe que o asegurado teña "participación" na perda ou o dano na vida ou a propiedade asegurada. O que esa "participación" será determinada polo tipo de seguro implicado e a natureza da propiedade ou relación entre as persoas. A esixencia dun interese asegurable é o que distingue o seguro do xogo.
4. O asegurado e o asegurador están ligados por un vínculo de honradez e equidade de boa fe. Os datos materiais deben revelarse.
5. As aseguradoras que teñen obrigas similares ao asegurado.
6. A compañía de seguros adquire dereitos legais para realizar recuperacións en nome do asegurado; por exemplo, a aseguradora pode demandar aos responsables da perda do asegurado. As aseguradoras poden renunciar aos seus dereitos de subrogación mediante as cláusulas especiais.
7. A causa da perda (o perigo) debe estar cuberta baixo o acordo asegurador da póliza, e non se debe excluír a causa dominante
8. En caso de perda ou sinistro, o propietario debe intentar manter a perda ao mínimo, como se o ben non estivese asegurado.

Indemnización

"Indemnizar" significa ser reintegrado na posición na que se atopaba, na medida do posible, antes do suceso dun suceso ou perigo especificado. Por conseguinte, o seguro de vida normalmente non se considera un seguro de indemnización, senón un seguro "continxente" (é dicir, un reclamo xorde o feito de producirse un feito determinado). Hai xeralmente tres tipos de contratos de seguro que pretenden indemnizar a un asegurado:

1. Unha política de "reembolso"
2. Un "pago en nome" ou "en nome da política"
3. Unha política de "indemnización"

Dende o punto de vista do asegurado, o resultado normalmente é o mesmo: a aseguradora paga a perda e reclama gastos.

Se o asegurado ten unha póliza de "reembolso", o asegurado pode ser obrigado a pagar unha perda e logo ser "reembolsado" polo transportista de seguros pola perda e gastos de peto incluíndo, co permiso da aseguradora, os gastos de reclamación.

Baixo unha póliza de "pagamento en nome", a compañía de seguros defendería e pagaría unha reclamación en nome do asegurado que non ía pagar por nada. A maioría dos seguros de responsabilidade moderna están escritos baseándose nunha linguaxe de "pago por conta" que permite á compañía de seguro xestionar e controlar a reclamación.

Baixo unha póliza de "indemnización", a compañía de seguros normalmente pode "reembolsar" ou "pagar en nome de", o que sexa máis beneficioso para ela e o asegurado no proceso de xestión de reclamacións.

Unha entidade que pretende transferir o risco (unha persoa, unha corporación ou unha asociación de calquera tipo, etc.) convértese na parte 'asegurada' unha vez que o risco é asumido por unha 'aseguradora', a parte aseguradora, mediante un contrato, chamado seguro política. Xeralmente, un contrato de seguro inclúe, como mínimo, os seguintes elementos: identificación das partes participantes (a aseguradora, o asegurado, os beneficiarios), a prima, o período de cobertura, o evento de perda particular cuberto, a cantidade de cobertura (ou sexa, o importe a pagar ao asegurado ou beneficiario en caso de perda) e exclusións (eventos non cubertos). Dise que un asegurado está " indemnizado " ante a perda cuberta na póliza.

Cando as partes aseguradas experimentan unha perda por un perigo especificado, a cobertura dá dereito ao asegurado a reclamar contra o asegurador polo importe cuberto de perda especificado pola póliza. A taxa pagada pola aseguradora por asumir o risco denomínase prima. As primas de seguros de moitos asegurados úsanse para financiar contas reservadas para o pagamento posterior de sinistros (en teoría para relativamente poucos demandantes) e para gastos xerais. Sempre que a aseguradora mantén os fondos adecuados reservados para as perdas anticipadas (chamadas reservas), a marxe restante é beneficio da aseguradora.

Exclusións

As políticas inclúen normalmente unha serie de exclusións (non se cobren algúns sucesos no seguro), incluíndo normalmente:

• Cláusula de exclusión nuclear, exclúense os danos causados por accidentes nucleares e de radiación
• Cláusula de exclusión de guerra, exclúense danos por actos de guerra ou terrorismo.

Tipos

Calquera risco que se poida cuantificar pode ser asegurado. Os tipos específicos de risco que poden dar lugar a reclamacións son coñecidos como perigos. Unha póliza de seguro establecerá en detalle que os riscos están cubertos pola póliza e cales non. A continuación móstranse listas non exhaustivas dos moitos tipos de seguro que existen. Unha única política pode cubrir riscos nunha ou varias das categorías que se indican a continuación. Por exemplo, o seguro do vehículo normalmente cubriría tanto o risco de propiedade (roubo ou danos no vehículo) como o risco de responsabilidade civil (reclamacións legais derivadas dun accidente ). Unha póliza de seguro de casa nos Estados Unidos normalmente inclúe cobertura por danos na casa e as pertenzas do propietario, certas reclamacións legais contra o propietario e incluso unha pequena cantidade de cobertura por gastos médicos dos hóspedes que están feridos na propiedade do propietario.

Seguro de empresa

O seguro de empresa pode adoptar varias formas, como os seguros de responsabilidade profesional, tamén chamados indemnización profesional (PI), que se comentan a continuación con ese nome; e a política do propietario da empresa (BOP), que inclúe nunha política moitos dos tipos de cobertura que precisa un propietario da empresa, dun xeito análogo ao como o seguro dos propietarios empaqueta as coberturas que precisa un propietario.

Seguro de automóbil

Un vehículo esnaquizado en Copenhague

O seguro de automóbil protexe ao tomador de pólizas contra as perdas financeiras no caso de que un incidente implique un vehículo que posúen, como nunha colisión de tráfico.

Seguro de brecha

O seguro de brecha cobre o exceso do seu préstamo automático nun caso en que a compañía de seguros non cobre todo o préstamo.

Seguro de saúde

Gran hospital occidental, Swindon

As pólizas de seguros de saúde cobran o custo dos tratamentos médicos. O seguro dental, do mesmo xeito que o seguro médico, protexe aos asegurados por gastos dentais. Na maioría dos países desenvolvidos, todos os cidadáns reciben unha cobertura sanitaria dos seus gobernos, pagados mediante tributación. Na maioría dos países, o seguro de saúde adoita formar parte dos beneficios do empresario.

Seguro de protección da renda

Nalgúns países é obrigatorio a compensación dos traballadores ou o seguro de responsabilidade empresaria

• As pólizas de seguros de invalidez proporcionan apoio financeiro no caso de que o asegurado non poida traballar por mor de inhabilitar enfermidade ou lesión. Ofrece soporte mensual para axudar a pagar tales obrigas como préstamos hipotecarios e tarxetas de crédito. As políticas de discapacidade a curto e longo prazo están dispoñibles para os individuos, pero tendo en conta o gasto, as políticas a longo prazo só son obtidas por aqueles con ingresos como mínimo de seis cifras, como médicos, avogados, etc. O seguro de invalidez a curto prazo cobre unha persoa por un período normalmente de ata seis meses, pagando un estipendio cada mes para cubrir as facturas médicas e outras necesidades.
• O seguro de invalidez a longo prazo cobre os gastos dun individuo a longo prazo, ata que sexan considerados con incapacidade permanente e, a partir de entón, as compañías de seguros tratarán de animar á persoa de novo ao emprego con preferencia e antes de declaralas incapaces de traballar. e polo tanto totalmente inhabilitado.
• O seguro de discapacidade permite aos propietarios cubrir os gastos xerais da súa empresa mentres non poidan traballar.
• O seguro de invalidez permanente total proporciona beneficios cando unha persoa está con discapacidade permanente e xa non pode traballar na súa profesión, a miúdo tomada como complemento do seguro de vida.
• O seguro de compensación dos traballadores substitúe total ou parcialmente os salarios perdidos dun traballador e os gastos médicos que acompañan por mor dun prexuízo laboral.

Seguro de casualidade

O seguro de casualidade asegura contra accidentes, non necesariamente vinculado a ningún inmoble específico. É un amplo espectro de seguros que se poden clasificar outros tipos de seguro, como o automóbil, a compensación dos traballadores e algúns seguros de responsabilidade civil.

Seguro de vida

Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, Serjeants 'Inn, Fleet Street, Londres, 1801

O seguro de vida proporciona un beneficio monetario para a familia dun decedido ou outro beneficiario designado e especificamente poderá ingresar para a familia do asegurado, o enterro, o funeral e outros gastos finais. As pólizas de seguros de vida a miúdo permiten a opción de pagar os ingresos ao beneficiario tanto nun pago en metálico ou nunha anualidade. Na maioría dos estados, unha persoa non pode mercar unha política sobre outra persoa sen o seu coñecemento.

As anualidades ofrecen un fluxo de pagamentos e normalmente clasifícanse como seguros porque son emitidas por compañías de seguros, están reguladas como seguros e requiren os mesmos tipos de coñecemento actuarial e de xestión de investimentos que require o seguro de vida. As anualidades e pensións que pagan un beneficio pola vida ás veces considéranse un seguro contra a posibilidade de que un xubilado exceda dos seus recursos financeiros. Nese sentido, son o complemento do seguro de vida e, desde unha perspectiva de subscrición, son a imaxe espello do seguro de vida.

Seguro de enterro

O seguro de enterro é un tipo de seguro de vida moi antigo que se paga ao falecer para cubrir gastos finais, como o custo dun funeral. Os gregos e romanos introduciron un seguro de enterramento c.   600 a.C. cando organizaron gremios chamados "sociedades benévolas" que coidaban ás familias que sobrevivían e pagaban os gastos funerarios dos membros á morte. As gremios na Idade Media servían para un propósito similar, como fixeron as sociedades amigas durante a época vitoriana.

Seguro de propiedade

Este dano de tornado a unha casa de Illinois sería considerado un "acto de Deus" con fins de seguros

O seguro de propiedade proporciona protección contra riscos para a propiedade, como incendios, roubos ou danos meteorolóxicos. Isto pode incluír formas de seguro especializado como seguro de incendio, seguro de inundacións, seguro de terremotos, seguro de fogar, seguro marino interior ou seguro de caldeira. O termo seguro de propiedade pode utilizarse como un seguro de vítimas como unha ampla categoría de varios subtipos de seguro, algúns dos cales a continuación:

US Airways voo 1549 foi anulado tras amaragem no río Hudson

O furacán Katrina causou máis de 80 millóns de dólares en danos polas tormentas e as inundacións

• O seguro de fogar, tamén chamado seguro de risco ou seguro de propietarios, proporciona cobertura por danos ou destrución da casa do tomador de póliza. Nalgunhas áreas xeográficas, a política pode excluír certo tipo de riscos, como inundacións ou terremotos, que requiren unha cobertura adicional. Os problemas relacionados co mantemento son normalmente responsabilidade do propietario. A política pode incluír inventario ou pódese mercar como unha política separada, especialmente para as persoas que alugan vivenda. Nalgúns países, as aseguradoras ofrecen un paquete que pode incluír responsabilidade e responsabilidade legal por lesións e danos patrimoniais causados por membros da familia, incluídas as mascotas.
• O seguro de propietario cobre a propiedade residencial ou comercial que se aluga aos inquilinos. Tamén cobre a responsabilidade do propietario polos ocupantes do inmoble. Mentres tanto, o seguro da maioría dos propietarios cubre só as casas ocupadas polo propietario e non a responsabilidade nin os danos relacionados cos inquilinos.
• O seguro marítimo e o de carga cobren a perda ou o dano dos buques no mar ou nas vías navegables interiores e da carga en tránsito, independentemente do método de tránsito. Cando o propietario da mercancía e o transportista son corporacións separadas, o seguro de carga mariña normalmente compensa ao propietario da carga polas perdas sufridas por incendios, naufraxios, etc., pero exclúe as perdas que se poden recuperar do transportista ou do seguro do transportista. Moitos aseguradores do seguro marítimo incluirán unha cobertura de "elemento de tempo" nestas pólizas, que amplía a indemnización para cubrir a perda de beneficios e outros gastos comerciais atribuíbles ao atraso causado por unha perda cuberta.

Seguro de responsabilidade

O seguro de responsabilidade civil é un repertorio moi amplo que abarca as reclamacións legais contra o asegurado. Moitos tipos de seguro inclúen un aspecto da cobertura de responsabilidade civil. Por exemplo, a póliza de seguro do propietario normalmente incluirá unha cobertura de responsabilidade civil que protexe ao asegurado en caso de reclamación presentada por alguén que caia e caia sobre a propiedade; O seguro de automóbil tamén inclúe un aspecto do seguro de responsabilidade civil que se indemniza contra o dano que un coche en accidente pode causar á vida, á saúde ou á propiedade doutros. A protección que ofrece unha póliza de seguro de responsabilidade civil é dobre: unha defensa legal no caso de que se inicie unha demanda contra o tomador de pólizas e indemnización (pagamento en nome do asegurado) con respecto a un acordo ou sentenza xudicial. As políticas de responsabilidade adoitan cubrir só a neglixencia do asegurado e non se aplicarán aos resultados de actos intencionados ou intencionados por parte do asegurado.

Seguro de crédito

O seguro de crédito amortiza parte ou todo dun préstamo cando o prestatario está en insolvencia.

• O seguro hipotecario asegura o prestamista contra o incumprimento do prestatario. O seguro hipotecario é unha forma de seguro de crédito, aínda que o nome "seguro de crédito" úsase máis a miúdo para referirse a pólizas que cubran outro tipo de débeda.
• Moitas tarxetas de crédito ofrecen plans de protección de pagamentos que son unha forma de seguro de crédito.
• O seguro de crédito comercial é un seguro empresarial sobre as contas a cobrar do asegurado. A póliza paga ao titular das contas cubertas a cobrar se o debedor incumpre o pago.
• O seguro de protección de garantías (IPC) asegura a propiedade (principalmente vehículos) que se mantén como garantía para os préstamos feitos por institucións prestadoras.

Seguro a todo risco

O seguro de todo risco é un seguro que cubre unha ampla gama de incidentes e perigos, excepto os indicados na póliza. O seguro de todo risco é diferente do seguro específico de risco que cubre as perdas só dos perigos indicados na póliza. No seguro de coche, a política de todo risco inclúe tamén os danos causados polo propio condutor.

Polémicas

Non reduce o risco

O seguro é só un mecanismo de transferencia de riscos no que a carga financeira que pode producirse debido a algún suceso fortuíto transfírese a unha entidade maior chamada Compañía de Seguros mediante o pago de primas. Isto só reduce a carga financeira e non as posibilidades reais de suceder un evento. O seguro é un risco tanto para a compañía de seguros como para o asegurado. A compañía de seguros entende o risco que supón e realizará unha avaliación de risco ao redactar a póliza. Como resultado, as primas poden aumentar se determinan que o asegurado presentará unha reclamación. Se unha persoa é financeiramente estable e planea imprevistos da vida, pode pasar sen seguro. Non obstante, deberán ter o suficiente para cubrir unha perda total de emprego e das súas posesións.

Risco moral

Unha compañía de seguros pode atopar inadvertidamente que os seus asegurados non poden ser tan aversos ao risco como poden ser doutro xeito (xa que, por definición, o asegurado trasladou o risco á aseguradora), un concepto coñecido como risco moral. Isto "illa" moitos dos verdadeiros custos da vida con risco, negando medidas que poden mitigar ou adaptarse ao risco e levar algúns a describir os esquemas de seguros como potencialmente inadaptados. Para reducir a súa propia exposición financeira, as compañías de seguros teñen cláusulas contractuais que mitigan a súa obriga de proporcionar cobertura se o asegurado se comporta cun comportamento que aumente de forma grave o seu risco de perda ou responsabilidade.^{[Cómpre referencia]}

Véxase tamén

Ligazóns externas

• Congressional Servizo investigador (CRS) Informes con respecto á industria de Seguro dos EE.UU.
• Federación de Asociacións de Administración de Risco europeas
• Seguro en Curlie (en inglés)
• Axencia de seguro do Canadá
• Instituto de Información do seguro
• Asociación nacional de Comisarios de Seguro
• A información de descubrimento – de Biblioteca británica na industria de seguro (foco de UK)