RAPPORT DE STAGE

D’OBSERVATION

Réalisé par :
Mr Aymane Ait Bousaidane
Encadré par : Monsieur ABDELGHAFOUR CHAOU
BELMIR : Directeur d’agence
 Remerciements

Je tiens à exprimer ma gratitude pour votre accueil et votre

soutien pendant mon stage au sein de notre institution
bancaire. Votre expertise et votre disponibilité m'ont beaucoup
appris. En tant que stagiaire, j'ai eu l'opportunité
exceptionnelle d'observer de près le fonctionnement
harmonieux de divers départements, notamment ceux dirigés
par des professionnels aussi compétents que vous. Vos
précieux conseils, votre disponibilité pour répondre à mes
questions et votre volonté de partager vos connaissances ont
grandement contribué à mon apprentissage et à ma croissance
professionnelle. Grâce à vous, j'ai pu acquérir des compétences
essentielles et développer une compréhension approfondie des
opérations bancaires.
Je tiens à souligner que cette expérience m'a confirmé
l'importance du travail d'équipe, de la collaboration et de la
passion pour exceller dans ce domaine exigeant. Je suis
convaincu que les enseignements que j'ai tirés de cette période
seront des atouts précieux dans ma future carrière. Encore une
fois, je vous remercie du fond du cœur pour votre gentillesse,
votre patience et votre générosité. J'espère sincèrement que
nos chemins se recroiseront à l'avenir. En attendant, je vous
adresse mes meilleurs vœux de succès dans vos rôles
respectifs.
Cette lettre s'adresse à ces aimables personnes :
 MR OUDRA NACER : Directeur réseau principale Salé
 MLLE LAMHAMDI GHIZLANE : chargée de
développement commercial
 MR ABDELGHAFOUR CHAOUI BELMIR Directeur
d’agence.
 MME EL FAIZ SIHAM Conseiller commercial sénior
 MME BAIBAT FOUZIA Chargé de clientèle particulier.
 MME AABOUT FATIMA-EZZAHRAE Agent commercial.
 MLLE MOUKDARI ABIR Agent commercial (précédente).

 Mr Satrallah Mohammed Conseiller commercial

Contents
Remerciements 2
Avant-propos 5
Introduction 6
CHAPITRE 1 : La banque populaire et son secteur d’activité : 7
Section 1 : une brève présentation du secteur bancaire marocain :.........7
Section 2 : Présentation du groupe banque populaire (GBP) et son
organisation :.............................................................................................................................8
1) 8
2) 9
3) 10
CHAPITRE 2 : LE FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE : 14
Section 1 : Les opérations effectuées au niveau de l’agence :.....................14
Le virement :........................................................................................................................14
Le versement :.....................................................................................................................15
Le change :............................................................................................................................15
La mise à disposition :....................................................................................................15
Le retrait :..............................................................................................................................16
L’ouverture du compte :................................................................................................16
Le pointage :.........................................................................................................................17
Section 2 : Les chèques :...................................................................................................18
Définition:..............................................................................................................................18
Les types de chèques :....................................................................................................18
Section 3 : L’évolution du fonctionnement de la banque : Les relations interbancaires et les
opérations :......................................................................................................................................21
1) 21
2) 22
Chapitre 3 : Les produits et les services de l’agence : 23
Section 1 : Le compte bancaire :..................................................................................23
1) 23
2) 24
Section 2 : Les produits monétiques :.......................................................................24
1)Les Cartes de paiements :........................................................................................24
2)La carte de retrait :......................................................................................................26
3)Les cartes des jeunes :...............................................................................................26
 Section 3 : Les produits d’assurance :.......................................................................27
1) 27
2) 27
3) 27
Section 4 : Le dossier des crédits :..............................................................................28
1) 28
2) 29
CONCLUSION 32
 Avant-propos

Le stage représente une opportunité précieuse qui nous

permet de nous immerger directement dans le milieu
professionnel. Mon expérience de stage au sein de la banque
populaire m'a permis d'acquérir des leçons pratiques en
surmontant ma timidité, en adaptant et en améliorant mes
connaissances théoriques, et en confrontant la théorie à la
réalité du terrain. Sur le plan humain et psychologique, les
interactions directes avec le personnel m'ont permis de
développer rapidement et de manière satisfaisante mes
compétences sociales. Par ailleurs, effectuer des stages tout au
long de mon parcours universitaire offre de nombreux
avantages, tels que la découverte des coulisses d'un métier ou
d'un secteur, la facilitation de l'insertion professionnelle, ainsi
que la consolidation des connaissances théoriques et la
familiarisation avec le langage professionnel. En effet, mon
stage d'observation à la Banque Populaire a été un tremplin
pour mettre en pratique les théories acquises lors de ma
formation. J'ai pu découvrir un nouvel univers en étant
directement impliqué dans le milieu professionnel.
 Introduction

❖ Une immersion enrichissante dans le monde

financier :

Au cours de ma formation académique, j'ai eu le privilège d'effectuer un stage

d'observation au sein de l’agence bancaire « la banque populaire AL
AKOUASS ». Cette expérience a été une occasion unique de plonger dans
l'univers passionnant du secteur financier et de découvrir les rouages internes
d'une agence bancaire en tant qu'observateur privilégié, elle m'a permis
d'acquérir des leçons pratiques en surmontant ma timidité, en adaptant et en
améliorant mes connaissances théoriques, et en confrontant la théorie à la
réalité du terrain. Sur le plan humain et psychologique, les interactions directes
avec le personnel m'ont permis de développer rapidement et de manière
satisfaisante mes compétences sociales. À travers ce rapport, je partagerai avec
vous mes impressions, mes observations et les enseignements que j'ai pu tirer
de cette expérience riche en découvertes. L'objectif principal de mon stage
d'observation était d'acquérir une compréhension concrète du fonctionnement
d'une agence bancaire, de ses différents services et de son rôle essentiel au
sein de l'économie. J'ai également souhaité observer les interactions entre les
employés et les clients, ainsi que les processus impliqués dans la prestation de
services financiers de qualité. Afin de traiter toutes les connaissances que j’ai
appris pendant la période de stage, je vais parler en premier lieu du secteur
bancaire et donner une présentation du groupe banque populaire et son
organisation, puis jeter un coup d’œil sur le fonctionnement de l’agence en
deuxième lieu et découvrir en troisième lieu les services et produits offerts par
l’agence.
CHAPITRE 1 : La banque populaire et son secteur
d’activité :
Section 1 : une brève présentation du secteur bancaire
marocain :
Le secteur bancaire marocain joue un rôle crucial dans
l'économie du pays, en tant qu'acteur clé de la mobilisation des
ressources financières et du soutien au développement
économique. Composé de différentes entités, ce secteur
représente une part importante de l'économie marocaine et
contribue à son dynamisme et à sa stabilité. Le secteur
bancaire marocain comprend notamment les banques
commerciales, les banques d'investissement, les banques
participatives (ou banques islamiques) ainsi que les institutions
de microfinance. Les banques commerciales occupent une
place prépondérante dans ce secteur, offrant une gamme
complète de services financiers aux particuliers, aux
entreprises et aux institutions publiques.
La Banque Centrale du Maroc, connue sous le nom de Bank
Al-Maghrib, joue un rôle de régulation et de supervision dans
le secteur bancaire. Elle est chargée de la politique monétaire,
de la stabilité financière et de la protection des intérêts des
clients bancaires. Le secteur bancaire marocain est caractérisé
par la présence de banques nationales ainsi que de filiales de
banques étrangères. Les banques marocaines, telles que la
Banque Populaire, Attijariwafa Bank, BMCE Bank of Africa et
Société Générale Maroc, sont des acteurs majeurs qui
contribuent à la croissance économique et à la création
d'emplois dans le pays. En termes de poids économique, le
secteur bancaire marocain représente une part significative du
produit intérieur brut (PIB) du pays. Il contribue à la
mobilisation des ressources financières en collectant les dépôts
et en accordant des prêts aux particuliers et aux entreprises.
Les banques marocaines jouent également un rôle essentiel
dans le financement des projets d'investissement, tels que les
infrastructures, l'industrie, l'agriculture et le commerce.
Section 2 : Présentation du groupe banque populaire
(GBP) et son organisation :
1) Histoire :
 2) Présentation :
Avec une présence étendue sur le territoire marocain, le groupe Banque
Centrale Populaire joue un rôle crucial dans le développement
économique et social du pays.
Le Groupe est fondé sur des valeurs de solidarité et de mutualité qui
guident son fonctionnement. Il est composé de différentes entités, dont
les Banques Populaires Régionales (BPR) et la Banque Centrale Populaire
(BCP), qui jouent des rôles complémentaires au sein du groupe.
Les Banques Populaires Régionales sont des institutions de forme
coopérative. Cela signifie que leur capital est détenu à la fois par leurs
clients sociétaires et par la Banque Centrale Populaire elle-même. Cette
structure de propriété unique confère une dimension particulière au
groupe dans le paysage bancaire marocain. La participation des clients
sociétaires dans la détention du capital renforce le caractère mutualiste
et démocratique des Banques Populaires Régionales.
La collectivité des sociétaires est représentée par un Conseil de
surveillance qui est chargé du suivi et du contrôle des activités des
Banques Populaires Régionales. Cette structure de gouvernance permet
aux clients sociétaires d'avoir une voix dans les décisions importantes et
d'assurer une gestion transparente et responsable.
La Banque Centrale Populaire, quant à elle, joue un rôle central au sein
du groupe. Cotée en Bourse depuis juillet 2004, elle agit en tant que
compensateur central du groupe. Cela signifie qu'elle facilite les
transactions financières entre les différentes entités du groupe et assure
la gestion des excédents de trésorerie des Banques Populaires
Régionales. En outre, la Banque Centrale Populaire assure le
refinancement et la gestion des services d'intérêt commun pour le compte
des organismes de la Banque Centrale Populaire. Cette coordination
centrale favorise l'efficacité opérationnelle et renforce la solidité
financière du groupe dans son ensemble.
Le groupe Banque Centrale Populaire ne se limite pas aux activités
bancaires traditionnelles. Il compte également des filiales spécialisées
dans différents domaines financiers tels que l'assurance, la gestion
d'actifs, la finance islamique, le leasing et bien d'autres. Ces filiales
apportent une diversification des services offerts par le groupe et
contribuent à son expansion et à sa compétitivité sur le marché.
En outre, le groupe Banque Centrale Populaire accorde une importance
particulière à l'engagement social et à la responsabilité d'entreprise. Il
soutient diverses initiatives à travers ses fondations, qui sont dédiées à
des actions philanthropiques, éducatives et culturelles. Le groupe est
également présent à l'étranger grâce à ses banques et représentations,
contribuant ainsi au rayonnement international de la finance marocaine.
Grâce à sa présence étendue sur le territoire marocain, ses valeurs de
solidarité et de mutualité, ainsi que sa structure unique, le groupe
Banque Centrale Populaire joue un rôle essentiel dans le développement
économique et social du Maroc. Il contribue à la création d'emplois, à
l'accès aux services financiers pour un large éventail de la population et à
la promotion d'une croissance durable et inclusive dans le pays.

3) Organisation et structure :
1) Comité directeur :
Le Comité Directeur suprême du Crédit Populaire du Maroc est responsable du
contrôle, de la définition de la stratégie et de la préservation de la cohésion du
Groupe. Il est composé de dix membres, dont cinq présidents des Conseils de
Surveillance représentant les actionnaires.
Les cinq présidents des Conseils de Surveillance, siégeant au sein du Comité
Directeur, sont élus par les 9 présidents des BPR réunis en assemblée. Leur
mandat est de quatre ans, renouvelable.
L'intégration des présidents des Conseils de Surveillance dans ce comité permet
aux représentants des sociétaires de participer activement à la définition des
orientations et au développement du Groupe.
 2) Banque centrale populaire :

La Banque Centrale Populaire (BCP) est l'organe central du groupe

Banque Centrale Populaire (GBCP), C'est un établissement de crédit,
conçu sous forme de société anonyme à Conseil d’administration. Ainsi il
est chargé d’exécuter plusieurs missions :
❖ Agir en tant que compensateur central du groupe Banque Centrale
Populaire (GBCP).
❖ Gérer les excédents de trésorerie des Banques Populaires
Régionales (BPR).
❖ Assurer le refinancement ainsi que la gestion des services d'intérêt
commun pour le compte des organismes de la Banque.
 ❖ Contribuer à la mise en œuvre de la politique monétaire et de
change du Maroc.
❖ Assurer la stabilité financière et la sécurité des paiements.
❖ Contribuer à la promotion de l'inclusion financière.

Banques populaires régionales :

Les Banques Populaires Régionales (BPR) sont des banques de proximité
qui constituent le socle du Crédit Populaire du Maroc. Elles sont
organisées sous forme de coopératives à capital variable et ont pour
mission d'être l'accompagnateur financier de la région en mobilisant
l'épargne et en l'utilisant au niveau local au bénéfice des acteurs
économiques et sociaux. Les principales missions des Banques Populaires
Régionales sont les suivantes :
❖ Etablissement de crédit habilité à réaliser toutes les opérations
bancaires.
❖ Assurer le financement des différentes activités sectorielles dans
leur région.
❖ Contribuer au développement économique et social de leur
territoire.
❖ Fournir des services bancaires de proximité aux particuliers, aux
entreprises et aux professionnels.
❖ Accompagner les clients dans leurs projets et besoins financiers.
❖ Participer à la promotion de l'inclusion financière en offrant des
produits et services adaptés aux besoins de tous les segments de la
population.
Dans le cas de notre région , La Banque Populaire de Rabat-Kénitra
accompagne tous les secteurs d’activité des deux régions économiques
dans lesquelles elle opère, en l’occurrence Rabat-Salé-Zemmour-Zaër
et Gharb-Chrarda-Béni Hssen. Ces régions disposent d'un fort
potentiel de développement dans l’agriculture et l’agro-industrie ainsi
que de perspectives de croissance prometteuses dans les domaines de
l'urbanisme et des nouvelles technologies. Le large réseau dont
dispose cette banque régionale lui permet de poursuivre un effort
soutenu de collecte de l’épargne locale.

Succursales :
Les succursales de la Banque Populaire Régionale (BPR) ont un rôle
important dans le positionnement de la banque en tant
qu'accompagnateur financier de la région, ils jouent le rôle
d’intermédiaire entre le siège et le sous réseau d’agences. Ils ont comme
missions :
❖ Assurer la coordination et la mise en œuvre de la stratégie
commerciale de la BPR dans sa région.
❖ Animer et coordonner les activités commerciales des agences de la
région.
❖ Assurer la formation et le développement des compétences des
collaborateurs des agences.
❖ Assurer le suivi et le contrôle de l'activité des agences de la région.
❖ Contribuer à la promotion de l'inclusion financière en offrant des
produits et services adaptés aux besoins de tous les segments de la
population.
Agences :
Une agence est une unité opérationnelle du groupe banque populaire qui
a pour mission de fournir des services bancaires de proximité aux
particuliers, aux entreprises et aux professionnels. Les agences sont
présentes dans tout le Maroc et ils ont pour objectifs :
❖ Fournir des services bancaires de proximité aux particuliers,
aux entreprises et aux professionnels.
❖ Accompagner les clients dans leurs projets et besoins
financiers.
❖ Contribuer au développement économique et social de leur
région.
❖ Participer à la promotion de l'inclusion financière en offrant
des produits et services adaptés aux besoins de tous les
segments de la population.
❖ Assurer la gestion des comptes bancaires, les opérations de
crédit, les opérations de change, les opérations de placement
et les opérations de transfert d'argent.

⮚ Chaque agence assemble un personnel reparti sur un nombre de

poste dont chacun est distingué par tâches et des responsabilités
différentes. Dans le cas de notre agence Banque Populaire al
Akouass, elle se compose des postes suivants :

● Chef d’agence : Il a un rôle clé dans le développement du

fonds de commerce et de la commercialisation, ainsi que dans
la procédure d'octroi de crédit. Il est chargé aussi de la
gestion des moyens techniques et opérationnels de l’agence,
de la supervision des opérations de GAB internalisé et son
alimentation à la fin de chaque journée à l’aide du caissier ,
de l’assurance de la bonne qualité des services et d’accueil,
de l’animation de son équipe du travail, de l'ouverture et la
clôture des comptes, de la coordination, négociation et
validation avec la succursale et avec la direction régionale en
ce qui concerne les objectifs commerciaux de l’agence

● Chargé des produits : Il est responsable de la demande et de

la remise des cartes guichets, de la délivrance des carnets de
chèque, la présentation et l’explication des différents produits
et services offerts par la banque, la remise des chèques et la
vérification de la validité de ces derniers, la création des
comptes, déclaration des anomalies au chef d’agence et aux
autres banques ( en cas des chèques impayés par exemple).
 ● Chargé de clientèle : chargé de la création de compte
titres( la souscription en bourse)e et la souscription des
Dépôts à Terme (DAT), présentation et l’offre des crédits de
tous types aux particuliers en se basant sur le scoring du
client pour déterminer le pouvoir de délégation et aux
entreprises, fournir le relevé du compte ou attestation de RIB,
effectuer des virements, fournir l’historique des mouvements
d’un compte.

● Agent commercial : C’est le front office de l’agence, il est

chargé de traiter les opérations courantes avec les clients
( versements, retraits, mise à disposition, achat de devise, les
services de transfert : money gram, Western Union). Il
s’occupe également au pointage des retraités, calculer la
situation de caisse des GAB en utilisant le mouchard, ainsi
que la saisie et du traitement des remises des chèques et
effets. Les opérations sont traitées dans le logiciel Sprint.

● Responsable administratif (Chef de caisse) : Responsable du

contrôle des opérations, autocontrôle des opérations de
caisse, du SIMT (Système interbancaire marocain de télé
compensation), scannérisation des chèques et des effets, des
remises, la gestion des stock, traitement des anomalies et des
incidents et l’exécution de l’ordre de virement.

CHAPITRE 2 : LE FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE :

Section 1 : Les opérations effectuées au niveau de
l’agence :
Le virement :
Le virement bancaire est un moyen de transférer de l'argent
électroniquement d'un compte bancaire à un autre. C'est une opération
fréquemment exécuter pour effectuer des paiements, des transferts entre
comptes ou des règlements de factures. Elle est faite lorsqu’un client
appelé ‘’ donneur d’ordre’’ demande du chargé de clientèle de prélever
une certaine somme sur son compte en vue de la transférer sur un autre
compte appartenant à une tierce personne nommée ‘’bénéficiaire’’. Le
client doit fournir les informations essentielles, telles que le montant du
virement, le numéro de compte du bénéficiaire, le nom de la banque
bénéficiaire, et parfois un motif de paiement. Avant d'autoriser le
virement, la banque vérifie si le compte du client dispose des fonds
nécessaires pour couvrir le montant du virement. Si le solde est
insuffisant, le virement sera refusé, et le client sera informé du rejet.
L’opération peut être soit :
❖ Entre deux personnes ayant leurs comptes dans la même agence de
la banque populaire ou entre deux agences dans la même région
(ROV).
❖ Entre deux comptes appartenant à deux agences de la banque
populaire de régions différentes ou entre un compte d’une agence
de la banque populaire et une banque concurrente (VIR).
Le versement :
C’est la première opération qui suit l’ouverture de compte. C’est une
opération fondamentale qui désigne l'action de déposer de l'argent sur un
compte bancaire soit par chèque soit par espèces. Le processus
commence lorsque le client se présente à l'agence bancaire pour
effectuer un versement, si le versement est effectué en espèces, le client
doit fournir le montant qu'il souhaite déposer, le caissier mentionne ce
montant et le vérifie auprès du client, en suite il sépare chaque billet et
pièce à part selon les coupures (200-100-50-20) et les pièces. Après le
calcul du montant versé, il vérifie si le montant de l’opération est le
montant calculé sont égaux.
❖ Versement déplacé : cette opération prend place lorsqu’un client
disposant d’un compte sur une agence, désire effectuer une
opération de versement dans une autre agence.
Lorsque le versement est en espèces, l'agent bancaire doit s'assurer que
les fonds déposés sont authentiques et légitimes pour éviter toute activité
frauduleuse. Dans le cas d'un chèque, la banque vérifie la validité du
chèque, en s'assurant que le montant est correct, que le chèque est
correctement rempli et qu'il n'est pas signalé comme volé ou perdu.
Le caissier peut également utiliser le logiciel « power Card » pour obtenir
des informations sur le client comme son RIB.

Le change :
Les opérations de change désignent les transactions liées aux devises
étrangères. Ces opérations permettent aux clients d'acheter, de vendre
ou d'échanger des monnaies étrangères, facilitant ainsi les transactions
internationales et les besoins de change.
Vente de devises (VDE) : Lorsqu'un client souhaite acheter une devise
étrangère, l’agent effectue cette transaction en échange du Dirham. Le
taux de change est appliqué, ce qui représente le montant de la devise
étrangère que le client obtiendra en échange du Dirham. L’agent doit
bien évidemment vérifier la légitimité des billets en les déposant dans la
machine compteuse.
Un client qui veut acheter de la devise doit faire une demande un jour en
avance pour que le chef du groupe lance de sa part une demande à la
BAM pour l’envoi de devises à l’agence qui sera disponible pour le client
le jour après sa demande.
Achat de devises (ADV) : Si un client souhaite vendre une devise
étrangère qu'il possède, la banque procède à cette opération en échange
du Dirham. Encore une fois, le taux de change est appliqué pour
déterminer le montant de Dirham que le client recevra en échange de la
devise étrangère vendue. La devise collectée pendant la journée et
ensuite transférée au GROUP 4 (G4S).
La mise à disposition :
Elle consiste à recueillir auprès d’un donneur d’ordre les fonds soit via
son versement en espèce ou par le débit de son compte pour arriver à
payer par caisse la personne qu’elle désigne. Les transactions qui
permettent cette opération sont :
❖ Applicatif MAD sous « e-mansour » : La mise à disposition par le
débit du compte (client).
❖ Applicatif MDN sous « e-mansour » : la mise à disposition par le
biais d’un versement en espèce (client et non client).
Pour le règlement des mises à dispositions on dispose de la transaction
RMD qui exige un certain conformisme entre la CIN du bénéficiaire et le
numéro de la MAD (12 chiffres), il est à signaler que l’agent doit recueillir
auprès du bénéficiaire une copie de la CIN.

Le retrait :
Désigne l'action par laquelle un client retire des fonds en espèces de son
compte bancaire. Cela peut se faire via un guichet automatique, un agent
commercial dans une agence banque populaire.
Le client présente son chèque que l’agent vérifie passant par « la toilette
de chèque » où on vérifie la conformité de la signature, on confirme que
le montant écrit en chiffre et le même écrit en lettre (qui peut être écrit
avec n’importe quelle langue) , on vérifie la suffisance de la provision et si
le chèque présenté n’est pas frappé d’opposition.
● Le retrait déplacé : désigne l’action de retraité l’argent dune
agence dont n’appartient pas. Dans ce cas, Le client doit apporter
une photocopie de la carte nationale et la signature du chèque doit
être conforme à 100% et il doit également payer une commission de
22 DH.
● Dans le cas où le client ne se dispose pas de chèque pour le retrait,
il doit payer une commission de 33DH.
● Le Plafond à retraiter chaque jour est 50000DH, Si le client déclare
la volonté de retraiter un montant plus grand il doit informer
l’agence un jour avant, mais cette dernière peut faire des
exceptions avec des personnes particuliers si la banque possède
suffisamment de liquidité.
● La double validation d’une opération de retrait et nécessaire
lorsque le montant dépasse 10000DH, lorsque le client est déplacé
ou bien lorsque la série de chèque est ancienne.

L’ouverture du compte :
L'ouverture d'un compte bancaire chez la Banque Populaire (ou toute
autre banque) est le processus par lequel un individu ou une entreprise
devient client de la banque et bénéficie des services bancaires tels que la
gestion des dépôts, les virements, les paiements, l'accès aux prêts, etc.
La création du compte exige que la personne rempli un certain nombre
de conditions selon sa nature.

i. Les caractéristiques et les conditions d’ouverture de compte :

● Pour les personnes physiques :

-Être majeur (parfois les mineurs peuvent ouvrir un compte
avec l'accord d'un parent ou tuteur légal).
-Fournir une pièce d'identité valide (carte d'identité nationale,
passeport…).
-Justificatif de domicile récent (facture d'eau, d'électricité,
etc.).
-Parfois, il peut être nécessaire de fournir des justificatifs de
revenus ou de profession (bulletin de salaire, avis
d'imposition...).
● Pour les personnes morales :
-Immatriculation légale de l'entreprise (registre du
commerce).
-Statuts et documents constitutifs de l'entreprise.
-Pièces d'identité des représentants légaux de l'entreprise.
-Justificatif de domicile de l'entreprise.
-RIB de l'entreprise.
-Des documents supplémentaires peuvent être nécessaires,
selon la nature de l'entreprise (ex. : pour les associations, les
coopératives...).

ii. Les étapes générales de création d’un compte bancaire :

Après le remplissage des conditions d’ouverture, le chargé de
produits procède à créer le compte pour le client suivant ces
étapes :
1. La création du compte via le système d’information NACOM.
2. La création de la carte bancaire, du service de réception
téléphonique et postale par les logiciels correspondants.
3. Présenter au client un spécimen de signature et lui invite a
déposé sa signature ainsi que celle du mandataire qu’il a
désigné. Ce spécimen permet d’authentifier les ordres
émanant du client pour les dénouements des opérations
bancaires.
4. Communiquer au client un numéro de compte, identifiable par
une série de chiffre désignant à la fois le générique de 5
positions, radical de 7 positions, plural de 3 positions et
chiffre clé d`une position.
5. Demande de chéquier : la banque délivre le carnet de chèque
en fonction de la nature du compte et de la relation qu’elle
 entretienne avec le client. Préalablement à la délivrance du
carnet , le responsable administratif est tenu de consulter le
service central des incidents de paiement de la BAM pour
s’assurer que le client n`est pas frappé d’une interdiction.
6. Le versement du solde initial.

Le pointage :
C’est une opération simple et rapide qui peut être effectuée par n’importe
quel agent. Elle consiste à pointer et valider l’existence d’un client
retraité pour qu’il continue de recevoir la pension. L’agent doit
effectivement voir le client, ce dernier doit présenter sa CN et sa Carte
CIMR pour que l’agent peut effectuer le pointage d’après le logiciel
« POWER CARD ».
Section 2 : Les chèques :
Définition: Le chèque est un moyen de paiement écrit par lequel le
titulaire d'un compte (le tireur ou l'émetteur) donne l'ordre à sa banque
(le tiré) de payer à la personne nommément désignée (le bénéficiaire ou
porteur) une somme déterminée, lui appartenant et disponible. Il est
présenté sous forme d'un carnet de chèques et peut être utilisé pour les
règlements entre les clients. Le chèque est valable pendant une période
bien déterminée d’un an et 20 jours du jour du rédaction du chèque.

Les types de chèques :

Chèque non barré : c’est un chèque endossable appelé aussi "chèque
au porteur" signifiant qu'il peut être encaissé directement en espèces au
guichet de la banque, sans nécessiter de dépôt sur un compte bancaire. Il
est caractérisé par plusieurs traits, parmi les plus importants :
❖ Encaissement immédiat : L'un des aspects distinctifs d'un chèque
non barré est qu'il peut être encaissé immédiatement par le porteur
du chèque. Il suffit de se rendre à la banque émettrice du chèque,
de le présenter au guichet et de recevoir la somme en espèces, si le
solde du compte du tireur est suffisant.
❖ Moins sécurisé : Le principal inconvénient d'un chèque non barré
est qu'il est plus risqué que le chèque barré. Comme le chèque est
payable au porteur, il peut être encaissé par n'importe qui, ce qui le
rend vulnérable au vol ou à une utilisation frauduleuse si le chèque
est perdu ou volé.
❖ Moins traçable : Étant donné que le chèque non barré peut être
encaissé par toute personne qui le détient, il est plus difficile de
retracer l'origine du paiement par rapport à un chèque barré. Cela
peut compliquer la gestion financière et le suivi des paiements.
Le chèque non barré est accompagné par plusieurs risques ce qui
explique l’utilisation moins courante de ce dernier au fils de temps .
Chèque barré : Un chèque barré est un chèque non endossable sur
lequel deux lignes parallèles sont tracées diagonalement dans le coin
supérieur gauche, indiquant ainsi qu'il ne peut être encaissé que par un
dépôt bancaire et non pas directement en espèces au guichet. Les
chèques barrés offrent plusieurs avantages et éliminent les risques
présentés dans le chèque non barré :
❖ Sécurité : Le principal avantage d'un chèque barré est qu'il ne
peut être encaissé qu'en le déposant sur un compte bancaire, il est
moins susceptible d'être volé ou utilisé de manière frauduleuse.
❖ Traçabilité : Les chèques barrés créent un historique de paiement
clair, car ils ne peuvent être encaissés que par le bénéficiaire
indiqué sur le chèque. Cela facilite le suivi des paiements et
contribue à une meilleure gestion financière.
 ❖ Contrôle des paiements : En utilisant un chèque barré, le payeur
peut mieux contrôler le moment où le bénéficiaire encaisse le
chèque. Le bénéficiaire doit déposer le chèque sur son compte, ce
qui signifie qu'il ne peut pas immédiatement obtenir les fonds.

Chèque certifié : Ce type de chèque offre une garantie au bénéficiaire

qu’aucun autre chèque peut donner ; C’est un chèque sur lequel la
banque du tireur garantit qu'il y a suffisamment de fonds disponibles sur
le compte pour couvrir le montant du chèque. Lorsqu'un chèque est
certifié, la banque bloque le montant du chèque sur le compte du tireur,
assurant ainsi que le chèque ne sera pas rejeté pour insuffisance de fonds
lors de l'encaissement. Cette certification apporte une sécurité
supplémentaire au bénéficiaire du chèque, car il est certain de recevoir le
paiement promis. Ce chèque est fréquemment utilisé entre les
commerçants et entre les entreprises de manière générale. La
certification donne naissance à une commission de 22DH ainsi que la
durée la certification se limite en 20 jours, après cette période, le chèque
perd cette qualité.
Lors de la remise en compte d'un chèque par un client, ce dernier n'est
crédité du montant du chèque qu'après 48 heures
Les mentions obligatoires du chèque :
❖ Le nom de l'émetteur (le tireur) : C'est le nom de la personne
qui rédige le chèque et qui en est le titulaire du compte bancaire.
❖ Le montant en chiffres et en lettres : Le montant du chèque doit
être clairement indiqué en chiffres et également écrit en toutes
lettres pour éviter toute confusion.
❖ Le nom du bénéficiaire : Le bénéficiaire est la personne ou
l'entité à qui le chèque est destiné. Il est essentiel d'indiquer son
nom de manière précise pour s'assurer que seul le bénéficiaire
désigné peut encaisser le chèque.
❖ La date d'émission : C'est la date à laquelle le chèque est rédigé.
❖ La signature du tireur : Le chèque doit être signé par le tireur
pour être valable. La signature signifie que le tireur autorise le
paiement du montant indiqué au bénéficiaire.
❖ Le numéro de compte du tireur : Le numéro de compte du tireur
est généralement imprimé sur le chèque et permet d'associer le
chèque à un compte bancaire spécifique.
❖ Le nom de la banque émettrice : Le nom de la banque du tireur
doit être présent sur le chèque. Cela permet d'identifier la banque
qui honorera le paiement.

Les conditions paiement d’un chèque :

-Les obligations à respecter de la part du bénéficiaire :
La présentation de :
• Carte d'identité nationale.
• Carte d'immatriculation pour étrangers résident.
• Passeport ou toute pièce d'identité pour les étrangers non-
résidents.
-Les vérifications à effectuer du part de l’agent commercial afin des payer
le chèque :
• Vérifier les mentions obligatoires : L'agent commercial doit vérifier
que toutes les mentions obligatoires du chèque sont correctement
remplies, telles que le montant en chiffres et en lettres, le nom du
bénéficiaire, la date d'émission et la signature du tireur au recto du
chèque.

• Vérifier la date d'émission : Il est important de vérifier que la date

d'émission du chèque est valide et qu'elle n'a pas expiré (1 an et 20
jours).

• Vérifier la signature du tireur : L'agent commercial doit comparer

la signature sur le chèque avec la signature enregistrée de la
personne autorisée à émettre le chèque pour confirmer son
authenticité.

• Vérifier la provision de fonds : Avant de payer le bénéficiaire,

l'agent commercial doit s'assurer que le tireur dispose de fonds
suffisants sur son compte pour couvrir le montant du chèque.

• L’absence d'opposition.

• Il faut exiger du client une signature sur le dos du chèque avant de

lui remettre l'argent.

Opération de remise de chèque pour compensation : Cette opération

est effectuée dans le cas où un client présente un chèque pour paiement
d’une banque dans une autre banque, dans ce cas le responsable
administratif fait un contrôle de ses remises à travers une toilette des
chèques.
L’insuffisance de la provision pour paiement du chèque :
généralement la banque refuse de payer le bénéficiaire du chèque dans
le cas où la provision n’est pas suffisante pour couvrir le montant indiqué
dans le chèque. Cependant le client s’il le connait, possède le droit de
demander de prendre la part existante dans le compte dans le cas d’un
chèque non barré uniquement.
La délivrance du chèque :
Le client peut demander un carnet de chèques en se rendant
personnellement à l'agence où il détient un compte bancaire ou en
effectuant une demande en ligne via chaabi.net. Une fois que l'agence
reçoit les chèques demandés du siège, le client doit se présenter à
l'agence pour récupérer son carnet de chèques.
Pour les clients locaux, la validité du carnet de chèques est de 3 mois
avant sa délivrance, tout comme la carte guichet. Cependant, pour les
Marocains résidents à l'étranger, cette période de validité est prolongée à
1 an.
Si le client ne se présente pas à la banque pour récupérer son carnet de
chèques (ou sa carte guichet) une fois que les 3 mois sont écoulés, l'agent
bancaire (le responsable administratif) considère le carnet de chèques
(ou la carte) comme périmé, puis l'annule et l'envoie au siège.

Incidence de paiement de chèque :

L'incidence de paiement d'un chèque se produit lorsque le paiement du
chèque est refusé par la banque, en d'autres termes, le chèque ne peut
pas être honoré et donc le bénéficiaire ne reçoit pas les fonds promis. Ils
existent plusieurs raisons qui conduisent à cette occurrence.
1. Insuffisance de fonds : La principale raison de l'incidence de
paiement est que le compte bancaire du tireur ne contient pas
suffisamment de fonds pour couvrir le montant du chèque.

2. Provision insuffisante : Même si le compte du tireur dispose

généralement de fonds, un chèque peut être rejeté si la provision
sur le compte est bloquée en raison d'un chèque précédemment
émis qui est encore en cours de traitement.

3. Erreurs de saisie : L'incidence de paiement peut également

survenir en raison d'erreurs de saisie lors de l'écriture du montant
en chiffres et en lettres, ou du nom du bénéficiaire.

4. L’émission d'un chèque sur un compte clôturé.

5. Opposition du tireur : Le tireur peut également demander à sa

banque d'opposer le paiement du chèque pour diverses raisons,
comme la perte du chèque, la suspicion de fraude ou le besoin de
corriger des informations.

Section 3 : L’évolution du fonctionnement de la banque : Les

relations interbancaires et les opérations :

1) Période avant 2007 : (Avant l’introduction du SRBM) :

 Avant l'introduction du "SRBM" (Système des Règlements Bruts du
Maroc), le système bancaire au Maroc fonctionnait principalement
sur la base de transactions interbancaires compensées en lots,
similaire à la plupart des systèmes bancaires traditionnels Dont.
Voici quelques caractéristiques de ce système :
-Division du Maroc en deux zones : le Maroc était divisé en :
● Zone bancable qui représente les villes où existent des
représentants de BAM désigne une région ou une localité où
les services bancaires et financiers sont facilement
accessibles. Dans ces zones, il y a une présence significative
de banques et d'institutions financières, ce qui permet aux
résidents d'ouvrir des comptes bancaires, d'obtenir des prêts,
etc. Généralement se sont les zones urbaines qui bénéficient
de ces services et privilèges bancaires en raison de leur
densité de population, de leurs activités commerciales et de
leurs infrastructures développées.
● Zone non bancable, contrairement à la zone bancable, celle-
ci désigne une région ou une localité où les services bancaires
et financiers sont moins disponibles ou même inexistants.
Dans ces zones, il peut y avoir une absence de succursales
bancaires ou d'autres institutions financières, rendant difficile
pour les résidents d'accéder à des services financiers
basiques. Généralement se sont les zones rurales qui
souffrent de ce manque car elles sont éloignées et moins
développées.
- Système de compensation en lots : Les banques au Maroc
effectuaient leurs transactions interbancaires en regroupant les
paiements dans des lots. Ces lots étaient ensuite soumis à un processus
de compensation, généralement plusieurs fois par jour, où les montants
dus par chaque banque étaient compensés les uns avec les autres.
-Chambre de compensation : Les transactions étaient compensées par
le biais de la "Chambre de Compensation Interbancaire" (CCI), un
organisme géré par Bank Al-Maghrib (la banque centrale du Maroc). Les
banques régionales présentaient leurs demandes de règlement auprès de
la CCI, qui s'occupait de coordonner et d'effectuer les règlements entre
les banques.
-Décalage dans le règlement : En raison du processus de compensation
par lots, les paiements pouvaient prendre plusieurs heures voire une
journée pour être compensés et finalisés. Cela entraînait un décalage
entre le moment où les transactions étaient initiées et leur règlement
effectif.
-Risques de crédit : Comme dans d'autres systèmes de compensation en
lots, il existait un risque de crédit entre les banques. Si une banque avait
des transactions sortantes importantes sans transactions entrantes
correspondantes, elle pouvait être exposée à un risque de liquidité.
-Risque de vol ou de pertes des valeurs : l’échange des valeurs entre
les banques imposent un déplacement physique des agents de ces
dernières ce qui pose des risques des incidents comme le vol ou la perte .
2) Introduction du SRBM :
L’association Marocaine pour système bancaire de télécompensation était
créée en 2007 par La banque centrale BAM comme sa direction et ses
représentants (les autres banques) comme membres de cette association.
Cette association a eu pour objectif la dématérialisation des valeurs et
donc des transactions bancaires et boursières. Elle instaurait ainsi le
système des règlements bruts bancaires du Maroc (SRBM) suivant la
mondialisation du RTGS ( Real time gross settlements), ce système
marque une étape importante dans le développement des infrastructures
de paiement au Maroc. Il offre plusieurs avantages et aide à éviter
plusieurs limites du système passé :
● Règlement brut en temps réel : Contrairement aux systèmes de
compensation traditionnels en lots, le SRBM effectue le règlement
des transactions en temps réel, au fur et à mesure qu'elles sont
initiées. Chaque transaction est traitée individuellement, de
manière immédiate et définitive.
● Réduction des risques : En éliminant le décalage entre l'initiation
et le règlement des transactions, le SRBM réduit les risques liés au
crédit entre les banques, assurant ainsi une plus grande stabilité du
système financier. Il élimine également le risque de vol ou perte de
valeurs grâce au système digitalisé.
● Amélioration de l'inclusion financière : Le SRBM facilite l'accès
aux services financiers en permettant des paiements rapides et
sécurisés, même dans les zones éloignées où les infrastructures
bancaires sont limitées.
● Modernisation des infrastructures : L'introduction du SRBM
représente une modernisation significative des infrastructures de
paiement du Maroc, le plaçant au niveau des normes
internationales et renforçant sa compétitivité sur le plan
économique.

Chapitre 3 : Les produits et les services de

l’agence :
Section 1 : Le compte bancaire :
L’un des services bancaires essentiels consiste à ouvrir un compte
bancaire, qui permet de déposer de l'argent, d'épargner et de réaliser des
transactions financières en toute fluidité.
Chaque compte est désigné par un chiffre ou RIB (relève d’identité
bancaire) se compose comme suit :
XXX XXX XXXXX XXXXXXX XXX X XX

Code banque code ville Générique Radical plural Clé compte clé RIB

La banque populaire offre la possibilité choisir parmi une multitude des

comptes selon les besoins du client et l’utilité qui veut tirer de ce
dernier : La banque populaire offre un compte en dirhams non
convertibles dont le type de compte est déterminé par un générique
différent :
1) Compte à vue :

● 21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques

(Compte courant/compte chèque) : Le compte chèque vous donne
la possibilité de déposer des fonds en dirhams et d’effectuer des
retraits et d’autres opérations comme prélèvements automatiques
pour règlement des factures…
● 21330 : Compte sur carnet : Il est associé à des retraits en espèces
pour un usage personnel. Contrairement au compte courant, ce
compte ne permet pas la réception ou le transfert des fonds entre
les comptes.
● 21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde) : compte réservé au
particuliers marocains qui résident à l’étrangers.
● 21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerçant
une activité commerciale (Professions libérales, SNC, SARL…) .
● 21150 : Comptes réserves au personnel de la banque.
● 21116 : Comptes réserves aux associations.
● 21150 : Comptes réserves au personnel de la banque.
2) Compte à terme : (Dépôt à terme) :
Ce type de compte qui permet aux clients de déposer une somme d'argent
fixe pour une durée déterminée à l'avance, généralement sur une période
allant de quelques mois à plusieurs années. Pendant cette durée, l'argent
déposé reste immobilisé et ne peut pas être retiré avant l'échéance. Le
retrait de cette somme avant l’échéance donne naissance à une pénalité.
Le comptes à terme offre généralement un taux d'intérêt plus élevés que
les comptes d'épargne ordinaires. Cependant, le plafond que le client
peut déposer dans un compte à terme est 40 millions de dirham. Ce
plafond est imposé par BANK AL MAGHRIIB sur toutes les banques dans
le but d’encourager l’investissement et limiter les charges des banques
qui se présentent sous forme d’intérêts accordés.
Section 2 : Les produits monétiques :
1)Les Cartes de paiements :
Une carte de retrait et de paiement
accessible à tous, sans minimum de
revenu, accompagnée de nombreuses
prestations pour gérer le budget et
faciliter les paiements des clients. Elle
permet la consultation de la capacité de
paiement, retrait d’espèces dans tous
les GAB du Maroc, E-paiement et
paiement des achats de biens et
services auprès des commerçants,
relevé des 10 dernières opérations.
Une carte de paiement des factures,
retraits de l’argent et effectuation des
paiements pour tous catégories de
clients (particulier, professionnel ou
Marocain du Monde). Elle permet un
retrait et de paiement à débit immédiat,
Des retraits dans les GAB de la Banque
Populaire et des banques consœurs, E-
paiement et paiement des achats de
biens et services auprès des
commerçants.
La Gold Dotation permet de disposer de
l’argent au Maroc comme à l’étranger.
Elle permet un retrait d'espèces sur les
Guichets Automatiques Banque
Populaire dans les limites de la capacité
de paiement et du plafond quotidien de
6.000 DH. Paiement de vos achats avec
un règlement à la fin de chaque moi et
selon un plafond mensuel jusqu’à
50.000 DH. Elle offre un découvert
allant jusqu’à 100 % du salaire net
mensuel.
 Ailes est une carte de retrait et de
paiement Visa réservée aux clientes,
permet de bénéficier d'un grand
nombre de partenariats comme KITEA ,
LADY FITNESS, O !CEAN et BEAUTY
SUCCESS.

Permet aux commerçants et aux sites

marchands au Maroc de profiter du
paiement échelonné en 3 ou 5 fois.

La I-c@rd est une carte dédiée

exclusivement au paiement sur
internet. Elle permet à son détenteur
d’effectuer des paiements sur des sites
marchands au niveau national et
international de manière complètement
sécurisée.
2)La carte de retrait :
Il s'agit d'une carte de débit émise par la
Banque Populaire, conçue pour les retraits et
associée à un compte sur carnet. Son
principal usage réside dans la possibilité de
retirer de l'argent liquide des Guichets
Automatiques Banque Populaire. Cette carte
est uniquement valide au Maroc et sa durée
de validité s'étend sur trois ans. En tant que
carte monétique, elle offre divers avantages,
notamment la possibilité de retirer des
espèces aux Guichets Automatiques, sous
réserve des limites de paiement et du plafond
quotidien de 5 000 DH. Elle permet aussi
d'effectuer des dépôts en espèces, de
consulter le solde, de visualiser les dix
opérations les plus récentes et d’autres
services.

3)Les cartes des jeunes :

Une carte de débit Banque Populaire de

retrait, adossée à un compte sur carnet,
destinés exclusivement aux jeunes âgés de
12 à 17 ans, dont la fonctionnalité principale
est le retrait de billets de banque auprès des
Guichets Automatiques Banque Populaire.

C'est une carte de débit Visa Electron de

retrait et de paiement , destinée
exclusivement aux jeunes âgés entre 18
et 25 ans , utilisable au Maroc sur les
Guichets Automatiques Banque Populaire
et autres et auprès des commerçants
disposant d’un Terminal de Paiement
Electronique (TPE).
Section 3 : Les produits d’assurance :
La Banque Populaire offre une gamme variée de produits d'assurance
pour répondre aux besoins de ses clients. Voici quelques-uns des produits
d'assurance courants fournis :

1) INJAD CHAABI :
C’est un produit d'assurance proposé et conçu pour être souscrit par des
particuliers résidant au Maroc et offre une gamme d'avantages et de
couvertures à un coût abordable. Parmi les avantages :
❖ Souscription Familiale: Ce produit permet la souscription pour
tous les membres d'une famille. Cela signifie que les avantages de
l'assurance s'étendent à chaque membre assuré de la famille,
généralement inclus dans une prime annuelle globale.
❖ Avantages Médicaux: L'un des principaux avantages d'Injad
Chaabi est la prise en charge en cas d'urgence médicale. Cela peut
inclure la couverture des frais d'ambulance en cas d'urgence
médicale, ainsi que les soins élémentaires nécessaires. Cela peut
être particulièrement utile pour les situations où une intervention
médicale rapide est nécessaire.
❖ Dépannage Automobile: En cas de panne de voiture, ce produit
d'assurance offre également un service de dépannage. Cela peut
inclure des services tels que le remorquage du véhicule vers un
garage agréé et peut vous aider en cas de situation d'urgence sur la
route.

2) INJAD MOMTAZ :
C’est une assurance spécialement conçue pour les professionnels
exerçant des métiers libéraux. Elle propose une série d'avantages qui
sont également valables à l'étranger. Cette assurance vise à répondre aux
besoins spécifiques de cette catégorie professionnelle en leur fournissant
une couverture étendue et des services pertinents. Les primes annuelles
pour cette assurance varient généralement entre 400 et 500 DH. Parmi
les avantages :
❖ Couverture Internationale: Contrairement à certaines assurances
qui sont limitées au territoire national, "Injad Momtaz" étend ses
avantages et sa couverture aux situations à l'étranger. Cela peut
être particulièrement utile pour les professionnels qui voyagent
fréquemment ou qui ont des engagements professionnels en dehors
du Maroc.
❖ Couverture Médicale.
 3) Avenir mes enfants :
Cette assurance présente une solution innovante et rassurante pour
préparer l'avenir des enfants des clients. Cette formule d'épargne
progressive a été spécialement conçue pour le financement de leurs
études universitaires ou professionnelles, permettant ainsi de prévoir
sereinement leurs besoins éducatifs à venir.
AvenirMesEnfants se distingue par sa flexibilité remarquable, démarrant
dès la naissance de l’enfant. Le souscripteur bénéficie de trois options de
liquidation, chacune adaptée aux préférences et besoins de ce dernier.
Elle offre également une double protection en matière de garanties décès
ou d'invalidité du souscripteur. AvenirMesEnfants présente un avantage
fiscal sur le rendement. Il permet de bénéficier ainsi d'une opportunité
supplémentaire de maximiser ses économies et de réaliser ses objectifs
financiers tout en profitant d'un traitement fiscal favorable.

Section 4 : Le dossier des crédits :

1) Les crédits dédiés aux particuliers :

A. Les crédits MOUJOUD : ce sont des crédits à la

consommation, les conditions à remplir pour avoir ce crédit sont :
1) l'avoir il faut être titulaire d'un compte bancaire auprès de
l'agence et d'un salaire domicilié à l'agence depuis au moins 3
mois, 2) Absence d’interdiction de chéquier ou d'un dossier au
contentieux. Il faut présenter une attestation de travail, une
attestation de salaire, d'une domiciliation irrévocable du salaire
dans le compte bancaire pour la période du crédit, des 3 derniers
bulletins de paie, des relevés CNSS des 3 derniers mois, d'une
copie CIN et d'une demande manuscrite.

B. Les crédits Yousr (avance) : Sont des facilités de caisse qui

permettent un découvert sur le compte client allant jusqu’à 100%
d revenu et à hauteur de 50.000 DH, qui est adossée au compte
chèque et utilisable durant le mois, à condition que leurs salaires
soient domiciliés à l'agence.

Le dossier pour la demande de la facilité de caisse YOUSSR doit

comporter les mêmes documents que ceux pour le crédit
MOUJOUD.

C. Les crédits SAKAN MABROUK (IMMOBILIER) : ce

sont crédits accordés aux clients soit pour :
-Achat de logement, principale ou secondaire, neuve ou ancienne.
- La construction de sa résidence.
 -L’acquisition d’un terrain destiné à la construction de votre
résidence principale ou secondaire.

D.Le processus de réalisation des crédits :

❖ De consommation :
1) La demande de crédit par le client .
2) L’Etude de dossier et possibilité d’accord par l’agence.
3) La saisie de dossier après l’accord de chef d’agence.
4) L’édition de l’OPC ( l’offre préalable de crédit ) qui réfère
à une obligation de BAM dans le cadre de protection du
consommateur dont la durée est de 10 jours accordée au
client pour la prise de décision finale.
5) La signature par client et l’agence du contrat
6) L’Edition des contrats.
7) La saisie de l’assurance décès…
8) Déblocage.

❖ Immobilier :
Avant l’apparition du logiciel Evolan, Tout le dossier était
traité et fini au niveau de l’agence mais après, Le travail
était séparé entre deux entité : L’agence et Le CTN (Centre
de Traitement National Crédit).
Le processus est comme suit :
1) La saisie et l’étude de dossier est fait au niveau de
l’agence .
2) Le dossier est ensuite transféré au CTN pour la validation
des contrats .
3) Le CTN édite et envoi les contrats pour la signature du
client et de la banque
4) Une copie est délivrée au client pour le donner au notaire
et produire un engagement notaire.
5) Préparation du projet de minute (contrat définitive de
vente).
6) Déblocage des fonds.
7) Virement du montant de crédit au notaire.
8) Réception des garanties.
9) Comptabilisation et envoi du dossier physique au CTN.

2) Les crédits dédiés aux entreprises et professions

libéraux :

A. Les crédits à court terme ( de fonctionnement)

 ❖ Facilité de caisse : Découvert accordée aux entreprises
afin d’alimenter le besoin de fonds de roulement .

❖ LA LIGNE DES CAUTIONS (CP, CD, CRG, CRA ) :

⮚ CAUTION PROVISOIRE(CP) : une garantie fournie par le

soumissionnaire (l'entreprise qui propose d'exécuter le contrat) au
moment de la soumission de son offre. Elle vise à démontrer la
sincérité de l'intention du soumissionnaire et à prouver sa capacité
à assumer les responsabilités liées au marché en question. En cas
de rétractation ou de non-respect des termes de l'offre, l'entité
publique peut retenir cette caution provisoire à titre de pénalité.
Elle représente souvent 1.5% de la valeur de marché.

⮚ CAUTION DEFINITIVE (CD) : est une garantie fournie par

l'adjudicataire (l'entreprise ayant remporté le contrat) après la
signature du contrat. Cette caution garantit l'exécution complète et
conforme des obligations contractuelles. Elle est souvent d'un
montant plus élevé que la caution provisoire et peut être mobilisée
en cas de non-respect des délais ou de la qualité stipulés dans le
contrat. Elle représente 3% de la valeur de marché.

⮚ LA CAUTION RETENUE SUR GARANTIE : C’est une somme

déduite périodiquement des paiements effectués à l'adjudicataire
au fur et à mesure de l'avancement des travaux. Elle constitue une
forme de garantie pour assurer que les travaux sont effectués
conformément aux spécifications et qu'aucun défaut n'est découvert
ultérieurement. Cette retenue sur garantie peut être libérée
progressivement au fur et à mesure que les travaux sont acceptés.

⮚ LA CAUTION DE RESTITUTION D’AVANCE : C’ une garantie

requise lorsque l'entité publique octroie une avance financière à
l'adjudicataire pour l'aider à démarrer les travaux. Cette caution
vise à protéger l'entité publique au cas où l'adjudicataire ne
parviendrait pas à justifier la bonne utilisation des fonds avancés.
Elle assure le remboursement de l'avance en cas de non-respect des
conditions convenues. Elle représente 5% à 10% de la valeur de
marché.

⮚ Avance sur marché nanti : Les avances sur marché nantis

permettent à la banque d'apporter un soutien financier aux
entreprises en leur fournissant des fonds anticipés basés sur la
valeur des contrats ou marchés gagnés par ces entreprises. En
nantissant les marchés, la banque sécurise sa position en
garantissant que les fonds avancés seront remboursés par les
paiements reçus lorsque les travaux ou les services seront achevés.
⮚ Avance sur marchandises : Lorsque des entreprises ont besoin
de fonds pour acheter des marchandises en vue de leur revente, la
banque peut accorder une avance sur marchandises. Du point de
vue de la banque, cela implique l'évaluation de la viabilité du
modèle d'affaires de l'entreprise et de sa capacité à générer des
revenus suffisants pour rembourser l'avance.

⮚ Avance sur créance née à l’étranger : Les avances sur créances

nées à l'étranger permettent aux entreprises de mobiliser des fonds
rapidement en utilisant des créances commerciales internationales
comme garantie. Du point de vue de la banque, ces avances
nécessitent une analyse minutieuse des risques associés aux
transactions internationales, tels que les taux de change, les délais
de paiement et les risques politiques. Cette avance s’élève à 70%
jusqu’à 100% de la créance.

⮚ CREDOC : Le crédit documentaire est un instrument de paiement

largement utilisé dans le commerce international. Pour la banque,
émettre un crédit documentaire implique de garantir au vendeur le
paiement de ses marchandises ou services dès que les documents
conformes aux termes du contrat sont présentés. Cela permet aux
entreprises d'acheter et de vendre en toute confiance à l'échelle
mondiale tout en minimisant les risques.

B.Les crédits à long terme :

Ce sont des formes de financement à plus longue échéance, conçues
pour soutenir des projets d'investissement ou des besoins en capital à
moyen et long terme. Ces crédits offrent aux entreprises la possibilité
d'emprunter des montants substantiels sur une période prolongée,
généralement de plusieurs années, pour financer des projets tels que
l'expansion des installations, l'achat d'équipements coûteux, le
développement de nouveaux produits, ou d'autres initiatives
nécessitant un investissement considérable
 CONCLUSION

En conclusion de mon stage d'observation au sein du Groupe

Banque Populaire, je tiens à exprimer ma profonde gratitude
pour cette opportunité enrichissante. Ce stage m'a permis
d'acquérir un aperçu précieux du fonctionnement interne d'une
institution financière de premier plan et m'a ouvert les portes
sur le monde passionnant des services bancaires.
J'ai été impressionné par l'engagement de la Banque Populaire
envers ses clients, sa vision axée sur l'innovation et son souci
constant d'améliorer les services offerts. Cette expérience m'a
également permis d'apprécier l'importance du travail d'équipe
et de la communication efficace au sein d'une grande
organisation.
Je tiens à remercier chaleureusement toute l'équipe qui m'a
accueilli et guidé tout au long de ce stage. Leurs conseils et
leur patience ont grandement contribué à ma compréhension
des opérations bancaires et de l'environnement financier en
général.
En somme, je suis extrêmement reconnaissant envers la
Banque Populaire pour cette opportunité de stage qui m'a
permis de grandir sur le plan personnel et professionnel. Je
suis confiant que les enseignements tirés de cette expérience
continueront à guider mon parcours professionnel à l'avenir.