‫ﻣﺘﺮﺟﻢ ﻣﻦ ﺍﻹﻧﺠﻠﻴﺰﻳﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ‪www.onlinedoctranslator.

com -‬‬
‫ﻭﺭﻕﺍﺑﻴﺾ‬

‫ﻣﻔﺎﺗﻴﺢﺍﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﺍﻟﻘﻮﻳﺔ ﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﻣﻦ‬

‫ﺃﺟﻞﺗﺠﺮﺑﺔ ﺃﻓﻀﻞ ﻟﻠﻌﻤﻼء‬
 ‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‬

‫ﻣﺤﺘﻮﻳﺎﺕ‬
‫ﺃﻫﻤﻴﺔﺍﺗﺨﺎﺫ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﺑﺸﺄﻥ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ‪1 . ................................ ................................‬‬

‫ﺳﺮﻋﺔ ‪1............. .................................................. .................................................‬‬

‫ﺩﻗﺔ ‪1......... .................................................. .................................................‬‬

‫ﺛﻘﺔ‪1.... .................................................. .................................................‬‬
‫ﺣﺪﻭﺩﺃﺳﺎﻟﻴﺐ ﻧﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻘﺪﻳﻤﺔ‪2 ..............................‬‬
‫ﻓﺘﺮﺍﺕﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ ﺍﻟﻄﻮﻳﻠﺔ ‪2 ................... . ................................ ................................‬‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺔﻣﺮﻫﻘﺔ ‪2 ................................ ...........................................‬‬

‫ﺍﺭﺗﻔﺎﻉﺗﻜﺎﻟﻴﻒ ﺍﻻﺳﺘﻌﺎﻧﺔ ﺑﻤﺼﺎﺩﺭ ﺧﺎﺭﺟﻴﺔ ‪2 ................................ ...........................................‬‬

‫ﻧﻈﺮﺓﻏﻴﺮ ﻛﺎﻣﻠﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮ ‪2 ........................................... ...........................................‬‬

‫ﻗﻀﺎﻳﺎﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ‪2 ............................... . ................................ ................................‬‬

‫ﻓﻘﺪﺍﻥﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﻴﺔ‪2 ................................ ................................................‬‬

‫ﺣﺎﻥﻭﻗﺖ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ‪2 .............................................. .................................................‬‬
‫ﺍﻟﺮﻛﺎﺉﺰﺍﻷﺭﺑﻊ ﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻭﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ‪3 ............‬‬
‫‪.1‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻗﻮﻳﺔ ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺑﺎﻟﻮﺳﺎﺉﻞ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻭﺍﻟﺒﺪﻳﻠﺔ‬
‫ﻣﺼﺎﺩﺭﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ‪3 ... .................................................. ................................................‬‬

‫‪.2‬ﺗﺤﻠﻴﻼﺕ ﻣﺘﻘﺪﻣﺔ ﻟﻠﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺭﺅﻯ ﺃﻋﻤﻖ ﻭﺃﻛﺜﺮ ﺍﺳﺘﺒﺎﻗﻴﺔ ‪4 ..........‬‬

‫‪.3‬ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﻟﻠﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ‪4 ..... ...........................................‬‬
‫‪.4‬ﻣﻨﺼﺔ ﻣﺘﻜﺎﻣﻠﺔ ﻭﺭﺷﻴﻘﺔ ‪6 ........................... ...........................................‬‬
‫ﻧﻤﺬﺟﺔﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤﻞ ‪6 ..........................‬‬
‫ﺗﺤﺴﻴﻦﺍﻟﺤﺪﻭﺩ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﻟﺘﻌﺰﻳﺰ ﻭﻻء ﺍﻟﻌﻤﻼء‪7 ................................................‬‬
‫ﺍﺳﺘﺨﺪﻡﺍﻟﺘﺴﻌﻴﺮ ﻋﻠﻰ ﺃﺳﺎﺱ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻟﻠﻔﻮﺯ ﺑﺎﻷﻋﻤﺎﻝ ‪7 ...... . ................................ ................................‬‬

‫ﺯﻳﺎﺩﺓﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﺑﻴﻊ‪/‬ﺑﻴﻊ ﻣﻨﺘﺠﺎﺕ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ‪7 ...........................‬‬

‫ﺇﺩﺍﺭﺓﻣﺤﻔﻈﺔ ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﺍﺳﺘﺒﺎﻗﻲ ‪7 ................................‬‬
‫ﺍﺳﺘﻐﻼﻝﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﺑﻄﺮﻕ ﺟﺪﻳﺪﺓ ‪7 ......... ...........................................‬‬
‫ﺍﻟﻨﺠﺎﺣﺎﺕﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ‪8 ................................ ...........................................‬‬
‫ﺃﻓﻜﺎﺭﺧﺘﺎﻣﻴﺔ ‪8 .................................................. ...........................................‬‬
‫ﺳﺎﺱ®ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ‪9 ........................... ...........................................‬‬
‫ﻳﺘﻌﻠﻢﺃﻛﺜﺮ ‪9 .......... .................................................. ................................................‬‬
‫‪1‬‬

‫ﺃﻫﻤﻴﺔﺍﺗﺨﺎﺫ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﺑﺸﺄﻥ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺇﻟﻰﺃﻱ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﻴﻦ ﻳﺠﺐ ﺃﻥ ﻧﻘﺪﻡ ﺧﺪﻣﺎﺗﻨﺎ ﺍﻷﻛﺜﺮ ﺟﺎﺫﺑﻴﺔ؟ ﻣﺎ ﻫﻮ ﺍﺣﺘﻤﺎﻝ ﺃﻥ‬
‫ﻳﻜﻮﻥﺑﻌﺾ ﺍﻟﻌﻤﻼء ‪ -‬ﺃﻭ ﺃﻭﻟﺉﻚ ﺍﻟﺬﻳﻦ ﻟﺪﻳﻬﻢ ﻣﻠﻔﺎﺕ ﺗﻌﺮﻳﻒ ﻣﻤﺎﺛﻠﺔ‬
‫– ﺳﻮﻑ ﺍﻻﻓﺘﺮﺍﺿﻲ؟‬

‫ﻣﺎﻫﻮ ﺍﻟﺤﺪ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻲ ﻭﺳﻌﺮ ﺍﻟﻔﺎﺉﺪﺓ ﺍﻟﻤﻨﺎﺳﺐ ﻟﻌﻤﻴﻞ ﺃﻭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺷﺮﺍء ﻣﻌﻴﻨﺔ؟ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﺤﺴﺎﺑﺎﺕﺍﻟﺘﻲ ﻓﺎﺕ ﻣﻮﻋﺪ ﺍﺳﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ‪ ،‬ﻣﻦ ﻫﻢ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺍﻟﺬﻳﻦ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺮﺟﺢ ﺃﻥ ﻳﺴﺘﺠﻴﺒﻮﺍ‬
‫ﻟﺠﻬﻮﺩﺍﻟﺘﺤﺼﻴﻞ؟‬
‫ﻣﻦﻫﻢ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺍﻟﺬﻳﻦ ﻳﺠﺐ ﺍﻟﺴﻤﺎﺡ ﻟﻬﻢ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺑﻄﺎﻗﺎﺗﻬﻢ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺣﺘﻰ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ‬
‫ﻋﺪﻡﺳﺪﺍﺩ ﻣﺴﺘﺤﻘﺎﺗﻬﻢ؟‬
‫ﻫﻞﺗﻤﺜﻞ ﻣﺤﻔﻈﺔ ﺍﻹﻗﺮﺍﺽ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻨﺎ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺇﺟﻤﺎﻟﻴﺎً ﻣﻘﺒﻮﻻً ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺿﻤﻦ‬
‫ﻣﺪﻯﺗﻘﺒﻞ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮﺓ؟‬

‫ﺇﻥﺍﻹﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺜﻞ ﻫﺬﻩ ﺍﻷﺳﺉﻠﺔ ﺑﺴﺮﻋﺔ ﻭﺩﻗﺔ ﻭﺛﻘﺔ ﻳﻤﻜﻦ ﺃﻥ ﺗﻐﻴﺮ ﻧﺘﺎﺉﺞ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﻴﺮ‪ .‬ﻭﻳﻨﻄﺒﻖ‬
‫ﻫﺬﺍﻋﻠﻰ ﺃﻱ ﻛﻴﺎﻥ ﻳﻘﺪﻡ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪ ،‬ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻘﺮﺿﻴﻦ ﺍﻟﺒﺪﻳﻠﻴﻦ ﻭﺗﺠﺎﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﻭﺷﺮﻛﺎﺕﺍﻟﺮﻫﻦ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﻱ ﻭﻣﻘﺪﻣﻲ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻟﻮﻛﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻭﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺮﻋﺎﻳﺔ ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ ﻭﺷﺮﻛﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦﻭﺧﺪﻣﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺗﺠﺎﺭ ﺍﻟﺘﺠﺰﺉﺔ ﺍﻟﺬﻳﻦ ﻳﻘﺪﻣﻮﻥ ﺧﻄﻮﻁ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪ .‬ﺍﻟﺴﺮﻋﺔ ﻭﺍﻟﺪﻗﺔ ﻭﺍﻟﺜﻘﺔ‬
‫ﻫﻲﺍﻟﻌﻨﺎﺻﺮ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﺠﺮﺑﺔ ﺭﺍﺉﻌﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﺗﺸﻐﻴﻞ ﺃﻗﻞ‪.‬‬

‫ﺳﺮﻋﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻴﻮﻡ‪،‬ﻳﺘﻮﻗﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺳﺮﻳﻌﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ .‬ﺇﻥ ﺍﻟﻤﻨﻈﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺴﺘﻐﺮﻕ‬
‫ﻭﻗﺘﺎًﺃﻃﻮﻝ ﻹﺭﺟﺎﻉ ﻗﺮﺍﺭ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺳﺘﺨﺴﺮ ﺃﻣﺎﻡ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﻴﻦ ﺍﻷﻛﺜﺮ ﻣﺮﻭﻧﺔ‪ .‬ﻳﻤﻜﻦ ﺃﻥ ﻳﺤﺪﺙ ﺗﺄﺧﻴﺮ ﺣﺘﻰ‬
‫‪10‬ﺩﻗﺎﺉﻖ ﻓﺮﻗﺎً‪.‬‬

‫ﺩﻗﺔ‬
‫ﻻﺗﺰﺍﻝ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺗﺴﺘﺨﺪﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻳﺪﻭﻳﺔ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ‪ ،‬ﻭﺗﺨﻀﻊ ﻟﻠﺘﺤﻴﺰ ﺍﻟﺒﺸﺮﻱ ﻭﻋﺪﻡ‬
‫ﺍﻻﺗﺴﺎﻕﺍﻟﺬﻱ ﻳﺆﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺳﻴﺉﺔ ﻭﻗﺮﻭﺽ ﺿﻌﻴﻔﺔ ﺍﻷﺩﺍء‪ .‬ﻭﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺘﺨﺬ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺃﻛﺜﺮ‬
‫ﺩﻗﺔﺳﺘﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻌﻈﻴﻢ ﺍﻹﻳﺮﺍﺩﺍﺕ ﻭﺗﻘﻠﻴﻞ ﺣﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺨﻠﻒ ﻋﻦ ﺍﻟﺴﺪﺍﺩ‪.‬‬

‫ﻟﻠﺤﺼﻮﻝﻋﻠﻰ ﺩﻗﺔ ﺃﻓﻀﻞ ﻋﻨﺪ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﻗﺮﺍﺭ ﺍﻹﻗﺮﺍﺽ‪ ،‬ﻻ ﻳﻜﻔﻲ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺘﺎﺉﺞ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻋﻦ ﻣﻜﺎﺗﺐ‬
‫ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥﻭﺣﺪﻫﺎ‪ .‬ﺳﺘﺴﺘﺨﺪﻡ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ ﺛﺮﻭﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺒﺪﻳﻠﺔ ﻟﻠﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺭﺅﻳﺔ ﺃﻋﻤﻖ‪ .‬ﻋﻠﻰ‬
‫ﺳﺒﻴﻞﺍﻟﻤﺜﺎﻝ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﻠﻜﺔ ﺍﻟﻤﺘﺤﺪﺓ ــ ﺣﻴﺚ ﻻ ﻳﻮﺟﺪ ﺩﺭﺟﺔ ﺃﻭ ﺗﺼﻨﻴﻒ ﺍﺉﺘﻤﺎﻧﻲ ﻋﺎﻟﻤﻲ ــ ﻳﻘﻮﻡ ﺍﻟﻤﻘﺮﺿﻮﻥ‬
‫ﺑﺘﻘﻴﻴﻢﺍﻟﻤﻘﺘﺮﺿﻴﻦ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﻴﻦ ﺍﺳﺘﻨﺎﺩﺍ ًﺇﻟﻰ ﻣﻌﺎﻳﻴﺮ ﻓﺮﻳﺪﺓ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﻢ‪ ،‬ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺧﻮﺍﺭﺯﻣﻴﺎﺕ ﺗﺸﻜﻞ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻷﺳﺎﺱﺃﺳﺮﺍﺭﺍ ًﺗﺠﺎﺭﻳﺔ )ﻭﻣﺤﺪﺩﺍﺕ ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ(‪ .‬ﺗﻘﻮﻡ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﺍﺉﺪﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﺑﺒﻨﺎء ﻧﻤﺎﺫﺝ ﻣﺠﺰﺃﺓ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ‬
‫ﻷﻧﻮﺍﻉﻓﺮﻳﺪﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻤﻼء ‪ -‬ﻭﻫﻲ ﺃﻛﺜﺮ ﺩﻗﺔ ﺑﻜﺜﻴﺮ ﻣﻦ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ‪.‬‬

‫ﺛﻘﺔ‬
‫ﺳﺘﻌﻤﻞﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪﻡ ﺍﻟﻌﺮﻭﺽ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺨﻔﻴﻒ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟﺘﻌﺮﺿﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﺤﻔﺎﻅﻋﻠﻰ ﺍﻻﻣﺘﺜﺎﻝ ﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻲ ﻣﻊ ﺗﻘﻠﻴﻞ ﺗﻜﻠﻔﺔ ﻣﻤﺎﺭﺳﺔ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ‪ .‬ﻳﻤﻜﻦ ﻷﻭﻟﺉﻚ ﺍﻟﺬﻳﻦ ﻳﺘﻤﺘﻌﻮﻥ‬
‫ﺑﺎﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔﻭﺍﻟﺼﺮﺍﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﻨﻬﺠﻴﺔ ﺗﺴﺠﻴﻞ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻬﻢ ﺃﻥ ﻳﺪﺍﻓﻌﻮﺍ ﺑﺜﻘﺔ ﻋﻦ ﻋﺪﺍﻟﺔ ﻭﺻﺤﺔ‬
‫ﻗﺮﺍﺭﺍﺗﻬﻢﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻬﺪﻑﻫﻮ ﺗﺤﻘﻴﻖ ﺍﻟﺘﻮﺍﺯﻥ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﻨﻔﻮﺭ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮﺓ ﻭﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ‪ .‬ﻳﻤﻜﻦ ﺃﻥ ﻳﺆﺩﻱ ﺍﻟﺘﻌﺮﺽ‬
‫ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻲﺍﻟﻤﺮﺗﻔﻊ ﺇﻟﻰ ﺍﺭﺗﻔﺎﻉ ﻣﻌﺪﻻﺕ ﺍﻟﺘﺨﻠﻒ ﻋﻦ ﺍﻟﺴﺪﺍﺩ ﻭﺗﺤﺼﻴﻞ ﺍﻟﺮﺳﻮﻡ؛ ﻗﺪ ﻳﺆﺩﻱ ﺍﻧﺨﻔﺎﺽ ﺍﻟﺮﻏﺒﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮﺓﺇﻟﻰ ﺧﺴﺎﺭﺓ ﺍﻹﻳﺮﺍﺩﺍﺕ ﻭﺇﻟﺤﺎﻕ ﺍﻟﻀﺮﺭ ﺑﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬

‫ﻓﻲﺣﻴﻦ ﺃﻥ ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﺳﺘﻘﻮﻡ ﺑﺤﺴﺎﺏ ﺩﺭﺟﺎﺕ‪/‬ﺗﺼﻨﻴﻔﺎﺕ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺍﻟﺠﺪﻳﺪﺓﻭﺍﻟﺤﺴﺎﺑﺎﺕ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎﻋﺪﺓ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻮﺍﺯﻥ ﻫﺬﻩ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺃﺳﺎﻟﻴﺐ ﺗﺴﺠﻴﻞ‬
‫ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﻏﺎﻟﺒﺎً ﻣﺎ ﺗﻜﻮﻥ ﻟﻬﺎ ﻗﻴﻮﺩ ﺧﻄﻴﺮﺓ‪.‬‬
 ‫‪2‬‬

‫ﺣﺪﻭﺩﺃﺳﺎﻟﻴﺐ ﻧﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻘﺪﻳﻤﺔ‬

‫ﺃﻭﻗﺎﺕﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ ﻃﻮﻳﻠﺔ‬
‫ﺗﺮﻯﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻄﻮﺭ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ ﻓﺘﺮﺍﺕ ﺯﻣﻨﻴﺔ ﻃﻮﻳﻠﺔ ﻟﺒﻨﺎﺉﻬﺎ ﻭﻧﺸﺮﻫﺎ‪ .‬ﻳﺤﺪﺩ‬
‫ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻮﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺍﻟﺤﺎﺟﺔ ﺇﻟﻰ ﻧﻤﻮﺫﺝ ﺟﺪﻳﺪ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺆﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺃﺳﺎﺑﻴﻊ ﺃﻭ ﺃﺷﻬﺮ ﻣﻦ ﺟﻤﻊ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻭﺟﻬﻮﺩ ﺗﻄﻮﻳﺮ‬
‫ﻳﻤﻜﻦﺃﻥ ﻳﺆﺩﻱ ﺍﻻﻓﺘﻘﺎﺭ ﺇﻟﻰ ﺩﻗﺔ‬ ‫ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ‪ -‬ﺑﻘﺪﺭ ﻣﺎ ﻳﺼﻞ ﺇﻟﻰ ﻋﺎﻡ‪ .‬ﻭﺑﺤﻠﻮﻝ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﺘﻢ ﻓﻴﻪ ﻧﺸﺮ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ ﺍﻟﺠﺪﻳﺪ‪ ،‬ﺗﻜﻮﻥ ﻇﺮﻭﻑ ﺍﻟﺴﻮﻕ‬
‫ﻭﺍﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺕﺍﻟﻌﻤﻼء ﻗﺪ ﺗﻐﻴﺮﺕ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﺗﺒﺪﺃ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻣﻦ ﺟﺪﻳﺪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝﺇﻟﻰ ﺗﻘﻴﻴﻤﺎﺕ ﺧﺎﻃﺉﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻤﻼءﻣﻤﺎ ﻳﺪﻓﻊ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺤﺼﻮﻝﻋﻠﻰ ﻗﺮﻭﺽ ﻣﺤﻔﻮﻓﺔ‬ ‫ﻋﻤﻠﻴﺔﻣﺮﻫﻘﺔ‬
‫ﻫﻨﺎﻙﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻷﻧﺸﻄﺔ ﻃﻮﺍﻝ ﺩﻭﺭﺓ ﺣﻴﺎﺓ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺍﻟﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﻣﻮﺍﻓﻘﺔ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃﺮﺃﻭ ﻏﻴﺮ ﻣﺮﺑﺤﺔ ‪-‬‬ ‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪،‬ﻭﺗﻨﻘﻴﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺗﺄﻣﻴﻦ ﺍﻟﻤﻮﺍﻓﻘﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺗﻄﻮﻳﺮ ﻣﻮﺍﺻﻔﺎﺕ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺤﻘﻖ ﻣﻦ ﺻﺤﺔ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ‪،‬‬
‫ﺃﻭﻣﺎ ﻫﻮ ﺃﺳﻮﺃ ﻣﻦ ﺫﻟﻚ‪،‬‬ ‫ﻭﺗﺮﻣﻴﺰﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ‪ ،‬ﻭﺗﻮﺛﻴﻘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺇﻧﺘﺎﺝ ﺗﻘﺎﺭﻳﺮ ﺍﻟﺘﺪﻗﻴﻖ ﻭﺍﻷﻧﺸﻄﺔ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ ﺍﻷﺧﺮﻯ‪ .‬ﻭﻗﺪ ﺗﻜﻮﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻞ‬
‫ﻭﺍﻟﻨﻤﺬﺟﺔﺑﺮﻣﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻣﻘﻴﺪﺓ ﺑﺎﻟﺘﺪﺧﻼﺕ ﺍﻟﻴﺪﻭﻳﺔ ﻭﺍﻟﻴﺪﻭﻳﺔ‪ ،‬ﺑﻄﻴﺉﺔ ﻭﻏﻴﺮ ﻓﻌﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫ﺭﻓﺾﺍﻟﻌﻤﻼء ﺍﻟﻤﺆﻫﻠﻴﻦ‪.‬‬

‫ﺍﺭﺗﻔﺎﻉﺗﻜﺎﻟﻴﻒ ﺍﻻﺳﺘﻌﺎﻧﺔ ﺑﻤﺼﺎﺩﺭ ﺧﺎﺭﺟﻴﺔ‬

‫ﻳﻤﻜﻦﻟﻠﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﻻﺳﺘﺸﺎﺭﻳﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﻤﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻛﻨﺖ ﻻ ﺗﻤﺎﻧﻊ ﻓﻲ ﺍﺭﺗﻔﺎﻉ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻮﻳﺔﻭﺍﻟﺤﺪ ﺍﻷﺩﻧﻰ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﺤﻜﻢ ﻓﻲ ﺧﻮﺍﺭﺯﻣﻴﺎﺕ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﺘﺮﺓ ﺍﻟﻄﻮﻳﻠﺔ ﻟﺘﺤﺪﻳﺜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ‪.‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻢ ﻣﺤﺪﻭﺩ ﻷﻧﻪ ﻳﻀﻴﻒ ﺍﻟﻤﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ‪.‬‬

‫ﺭﺅﻳﺔﻏﻴﺮ ﻣﻜﺘﻤﻠﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮ‬

‫ﺗﺘﻄﻠﺐﻭﺟﻬﺎﺕ ﺍﻟﻨﻈﺮ ﺍﻟﻤﺤﺴﻨﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺒﺪﻳﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻣﻦ ﺷﺄﻧﻬﺎ ﺃﻥ ﺗﻮﻟﺪ ﺩﺭﺟﺔ ﺃﻛﺜﺮ ﺩﻗﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮ‪ -‬ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺑﺴﺮﻋﺔ ﻛﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﺘﻔﺎﻋﻞ ﻣﻊ ﺗﻐﻴﺮﺍﺕ ﺍﻟﺴﻮﻕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺎ ﻻ ﻳﻤﻜﻦ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ‬
‫ﺇﻟﻴﻬﺎﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻘﺪﻳﻤﺔ‪ .‬ﻳﻤﻜﻦ ﻟﻸﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺪﺓ ﺇﻟﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎﺕ ﻣﺘﺒﺎﻳﻨﺔ ﻻ ﺗﺘﻜﺎﻣﻞ ﺑﺸﻜﻞ‬
‫ﺟﻴﺪﺃﻥ ﺗﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻗﻀﺎﻳﺎﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‬
‫ﻟﻴﺲﻣﻦ ﻏﻴﺮ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩ ﺃﻥ‬ ‫ﻣﻦﺍﻟﺸﺎﺉﻊ ﺍﻟﻌﺜﻮﺭ ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺮﻳﻔﺎﺕ ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺑﻴﻦ ﻭﺣﺪﺍﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﻭﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪.‬‬
‫ﻻﻳﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﻮﻥ ﺩﺍﺉﻤﺎً ﺍﺻﻄﻼﺣﺎﺕ ﺗﺴﻤﻴﺔ ﻣﺠﻤﻮﻋﺎﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﻣﻦ ﺍﻟﺼﻌﺐ ﺍﻟﻌﺜﻮﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺗﻤﺮﺃﺷﻬﺮ ﻣﻦ ﻟﺤﻈﺔ‬
‫ﻣﺠﻤﻮﻋﺔﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﺃﻭ ﻓﻬﻢ ﺍﻟﻐﺮﺽ ﻣﻨﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ ﺍﻷﺣﺪﺙ‪ .‬ﻗﺪ ﺗﻜﻮﻥ ﺗﺤﺪﻳﺜﺎﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‬
‫ﺗﻮﺍﺟﺪﻙ‬ ‫ﻣﺘﻔﺮﻗﺔﻣﻊ ﻭﺟﻮﺩ ﺷﻚ ﻓﻲ ﺟﻮﺩﺓ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪.‬‬
‫ﺗﻘﺮﺭﺑﻨﺎء ﻧﻤﻮﺫﺝ ﺟﺪﻳﺪ‬
‫ﻓﻘﺪﺍﻥﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺴﺠﻴﻞﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻲ‬ ‫ﻳﺨﺘﻠﻒﺍﻟﻤﻄﻮﺭﻭﻥ ﻓﻲ ﺃﻧﻤﺎﻁ ﺍﻟﺒﺮﻣﺠﺔ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻬﻢ‪ ،‬ﻭﻳﺴﺘﺨﺪﻡ ﺍﻟﺒﻌﺾ ﺃﺳﺎﻟﻴﺐ ﻳﺼﻌﺐ ﺇﺩﺍﺭﺗﻬﺎ‪ .‬ﻭﻋﻨﺪﻣﺎ‬
‫ﺣﺘﻰﻳﺘﻢ ﻧﺸﺮ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ‬ ‫ﻳﻐﺎﺩﺭﻭﻥﺍﻟﻤﻨﻈﻤﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻬﻢ ﻳﺄﺧﺬﻭﻥ ﻣﻌﻬﻢ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‪ .‬ﻋﺎﺩﺓ ًﻣﺎ ﻳﻘﻮﻡ ﺍﻟﺒﺪﻻء )ﺇﺫﺍ ﻛﺎﻥ ﺑﺈﻣﻜﺎﻧﻚ ﺍﻟﻌﺜﻮﺭ ﻋﻠﻰ‬

‫ﻓﻲ‬ ‫ﻣﻮﻫﺒﺔﺍﻟﺒﺮﻣﺠﺔ ﻭﺍﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ( ﺑﺈﻋﺎﺩﺓ ﻛﺘﺎﺑﺔ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎﺕ ﺍﻟﺒﺮﻣﺠﻴﺔ ﻟﺘﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﺃﺳﻠﻮﺏ ﺍﻟﺒﺮﻣﺠﺔ ﺍﻟﺨﺎﺹ‬
‫ﺑﻬﻢ‪.‬ﻛﻴﻒ ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺍﻟﺘﺤﻘﻖ ﻣﻦ ﺻﺤﺔ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻚ ﻓﻲ ﻣﺜﻞ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺮﻗﻌﺔ‬
‫ﺇﻧﺘﺎﺝ‬ ‫‪-‬ﺃﻭ ﺍﻟﺪﻓﺎﻉ ﻋﻨﻬﺎ ﺃﻣﺎﻡ ﺍﻟﻤﻨﻈﻤﻴﻦ؟‬
‫ﺑﻴﺉﺔ‪.‬ﻛﻞ ﺍﻝ‬
‫ﻓﻲﺣﻴﻦ ﺃﻥ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ ﺍﻟﻘﺪﻳﻢ‬ ‫ﺣﺎﻥﺍﻟﻮﻗﺖ ﻟﻠﺘﺤﻮﻝ‬
‫ﻳﻘﺪﻡﺃﻗﻞ‬ ‫ﻭﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎﺕﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺩﻭﺭ ﺑﺎﺭﺯ ﺗﻠﻌﺒﻪ ﻓﻲ ﺗﻮﺟﻴﻪ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺘﻌﺎﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺑﻴﺉﺔ ﻣﺎ ﺑﻌﺪ ﺍﻟﻮﺑﺎء‪ .‬ﻫﻨﺎﻙ‬
‫ﺣﺎﺟﺔﻣﻠﺤﺔ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻟﺤﻞ ﺍﻟﻘﻴﻮﺩ ﺍﻟﻤﻔﺮﻭﺿﺔ ﻋﻠﻰ ﻧﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﻋﻤﻠﻴﺔ ﺻﻨﻊ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ‪ .‬ﻭﺗﺰﻳﺪ ﺍﻟﻀﻐﻮﻁ‬
‫ﺍﻟﺪﻗﺔﻣﻊ ﺍﺳﺘﻤﺮﺍﺭ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ﻓﻲ‬ ‫ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔﻣﻦ ﺇﻟﺤﺎﺡ ﺍﻷﻣﺮ‪ .‬ﺗﺨﺴﺮ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻗﻮﺗﻬﺎ ﺑﺴﺮﻋﺔ ﺃﻣﺎﻡ ﺍﻟﻤﻘﺮﺿﻴﻦ ﻏﻴﺮ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﻴﻦ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺍﻟﻤﻘﺮﺿﻴﻦ‬
‫ﺍﻟﺘﻐﻴﺮ‪.‬‬ ‫ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﻴﻦﻭﻣﻘﺪﻣﻲ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻟﻜﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻷﺧﺮﻯ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻨﺘﻘﻞ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪3‬‬

‫ﺃﺷﺎﺭﺕﻣﺆﺳﺴﺔ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔ )‪ (IDC‬ﺇﻟﻰ ﺃﻧﻪ ﻟﻤﻮﺍﺟﻬﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﻋﺪﻡ ﺍﻟﻴﻘﻴﻦ ﺑﺸﺄﻥ ﺍﻟﻮﺑﺎء‪ ،‬ﺳﺘﻌﻴﺪ ‪ ٪70‬ﻣﻦ ﺑﻨﻮﻙ‬
‫ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕﺍﻟﻨﻈﺮ ﻓﻲ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻒ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻲ ﻭﺗﻌﻄﻲ ﺍﻷﻭﻟﻮﻳﺔ ﻻﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻤﻔﺘﻮﺣﺔ ﻟﺘﺤﺴﻴﻦ ﺻﺤﺔ‬
‫ﻋﻨﺪﻣﺎﻳﺒﺤﺚ ﺷﺨﺼﺎﻥ ﻋﻦ‬ ‫ﻣﺤﻔﻈﺔﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺑﺤﻠﻮﻝ ﻋﺎﻡ ‪ .2023‬ﻭﺑﺤﻠﻮﻝ ﻋﺎﻡ ‪ ،2023‬ﺳﻴﺘﻢ ‪ ٪75‬ﻣﻦ ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺍﻻﺳﺘﻬﻼﻛﻴﺔ ﻭﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ‬
‫ﺇﺟﺎﺑﺔﻟﻨﻔﺲ ﺍﻟﺴﺆﺍﻝ ﺃﻭ ﻳﻜﺮﺭﺍﻥ‬ ‫ﺍﻟﺼﻐﻴﺮﺓﻧﺸﺄﺕ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻵﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺪﻋﻮﻣﺔ ﺑﺎﻟﺬﻛﺎء ﺍﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ‪.‬‬

‫ﻧﻔﺲﺍﻟﺘﻤﺮﻳﻦ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻬﻤﺎ‬
‫ﻭﻓﻲﺧﻀﻢ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺤﻘﺎﺉﻖ‪ ،‬ﺣﺎﻥ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺗﻘﻴﻴﻢ ﻛﻔﺎءﺓ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺍﺳﺘﺪﺍﻣﺔ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺗﺴﺠﻴﻞ‬
‫ﻣﺨﺎﻃﺮﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪ .‬ﻭﺗﻤﺮ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﺧﺮﻯ ﺑﺘﺤﻮﻻﺕ ﻭﺍﺳﻌﺔ ﺍﻟﻨﻄﺎﻕ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﻳﺠﺐﺃﻥ ﺗﺤﺼﻞ ﻋﻠﻰ ﻧﻔﺲ‬ ‫ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔﻫﺬﻩ ﺍﻟﻘﻴﻮﺩ‪ .‬ﻟﻘﺪ ﺣﺎﻥ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﻟﺘﺤﻮﻳﻞ ﻧﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﻣﻦ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺗﺴﺘﻐﺮﻕﻭﻗﺘﺎً ﻃﻮﻳﻼ ًﺇﻟﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺁﻟﻴﺔ ﻭﻣﺒﺴﻄﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻹﺟﺎﺑﺔ‪.‬ﻫﺬﺍ ﻟﻴﺲ ﻛﺬﻟﻚ‬
‫ﻳﺤﺪﺙﻋﻨﺪﻣﺎ‬
‫ﺇﻧﻬﻢﻳﺴﺘﺨﺪﻣﻮﻥ…ﻣﺨﺘﻠﻔﻴﻦ‬ ‫ﺍﻟﺮﻛﺎﺉﺰﺍﻷﺭﺑﻊ ﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻭﺍﺗﺨﺎﺫ‬
‫ﺍﻷﺩﻭﺍﺕﻭﺍﻟﺒﺮﻣﺠﺔ‬ ‫ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻗﺘﺮﺍﺏ‪.‬‬ ‫ﻧﻈﺮﺍًﻷﻥ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺗﺮﻯ ﻓﻮﺍﺉﺪ ﺗﺤﺪﻳﺚ ﺑﻴﺉﺔ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻒ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻲ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺍﻫﺘﻤﺎﻣﺎً ﻣﺘﺰﺍﻳﺪﺍً ﺑﺈﻧﺸﺎء‬
‫ﺗﺤﻠﻴﻼﺕﻭﻧﻤﺬﺟﺔ ﺍﻟﺘﺨﺼﺼﺎﺕ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﻟﺸﺮﻛﺔ‪ .‬ﻭﻟﻜﻦ ﻟﻠﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻮﻗﻌﺔ‪ ،‬ﻳﺠﺐ ﺃﻥ ﻳﻜﻮﻥ ﻟﺪﻳﻬﻢ‬
‫ﺧﻄﺔﺷﺎﻣﻠﺔ ﻭﺭﺅﻳﺔ ﻃﻮﻳﻠﺔ ﺍﻟﻤﺪﻯ‪ .‬ﻭﻳﻨﻄﺒﻖ ﻫﺬﺍ ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎﺹ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﺘﻢ ﺗﻨﻈﻴﻢ ﻭﺗﺪﻗﻴﻖ ﺃﻧﺸﻄﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﻤﺬﺟﺔﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﻴﺮ‪.‬‬

‫ﻟﻘﺪﺃﺩﺕ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻣﺜﻞ ﺍﻷﺩﺍء ﺍﻟﻌﺎﻟﻲ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﻟﺬﺍﻛﺮﺓ ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﺇﻟﻰ ﺇﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺗﻌﺮﻳﻒﺍﻻﺣﺘﻤﺎﻻﺕ‪ .‬ﺍﻧﻈﺮ ﺇﻟﻰ ﻣﺎ ﻫﻮ ﺃﺑﻌﺪ ﻣﻦ ﺃﺳﺎﻟﻴﺐ ﺍﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻧﻄﻼﻕ‪ .‬ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‬
‫ﺍﻟﺮﻛﺎﺉﺰﺍﻟﺴﺘﺔ ﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﻧﻈﺎﻡ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﺍﻟﻔﻌﺎﻝ ﻭﺍﻻﺳﺘﺒﺎﻗﻲ‪.‬‬

‫‪.1‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻗﻮﻳﺔ ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﻣﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻭﺍﻟﺒﺪﻳﻠﺔ‬

‫ﺍﻟﻤﻘﺮﺿﻮﻥﺍﻟﺬﻳﻦ ﻳﺴﺘﻔﻴﺪﻭﻥ‬ ‫ﺇﻥﺗﻘﻴﻴﻢ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻳﻜﻮﻥ ﺟﻴﺪﺍً ﺑﻘﺪﺭ ﺟﻮﺩﺓ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻐﺬﻱ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪ .‬ﻟﺬﻟﻚ ﻣﻦ ﺍﻟﻀﺮﻭﺭﻱ ﺃﻥ‬
‫ﻣﻦﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ‬ ‫ﺗﻜﻮﻥﻟﺪﻳﻚ ﺇﻣﻜﺎﻧﺎﺕ ﻗﻮﻳﺔ ﻟﻠﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻰ ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺔ ﻭﺗﺤﻮﻳﻠﻬﺎ ﻭﺗﻮﺣﻴﺪﻫﺎ ﻭﺗﻨﻘﻴﺘﻬﺎ ‪ -‬ﺑﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺫﻟﻚﺑﻴﺎﻧﺎﺕ ﻣﻜﺘﺐ ﺍﻟﻄﺮﻑ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ﻭﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﻭﺩﻓﻊ ﺍﻟﻔﻮﺍﺗﻴﺮ ﻭﺍﻟﺘﺤﺼﻴﻼﺕ‪.‬‬
‫ﻹﻋﺎﺩﺓﻫﻨﺪﺳﺘﻬﺎ‬
‫ﻭﻳﻤﻜﻦﺗﺴﺠﻴﻞ ﻣﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥﻭﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ‬ ‫ﺇﺫﺍﻛﻨﺖ ﺗﺮﻏﺐ ﻓﻲ ﻣﻮﺍﻛﺒﺔ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﻦ ﺍﻟﺠﺪﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﺍﻟﺬﻳﻦ ﻳﺒﺘﻜﺮﻭﻥ ﻣﻤﺎﺭﺳﺎﺕ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺻﺔﺑﻬﻢ‪ ،‬ﻓﺎﻧﻈﺮ ﺇﻟﻰ ﻣﺎ ﻫﻮ ﺃﺑﻌﺪ ﻣﻦ ﻣﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺳﺒﻴﻞ ﺍﻟﻤﺜﺎﻝ‪ ،‬ﻳﻤﻜﻦ ﻹﻗﺮﺍﺽ‬
‫ﺗﺤﺴﻴﻦﺟﻮﺩﺓ ﺍﻟﻌﻤﻼء‬ ‫ﺍﻷﻋﻤﺎﻝﺍﺗﺨﺎﺫ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺑﻨﺎء ًﻋﻠﻰ ﻧﻘﺎﻁ ﺑﻴﺎﻧﺎﺕ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﺇﺑﺪﺍﻋﻴﺔ ﺗﺘﻀﻤﻦ ﻣﺮﺍﺟﻌﺎﺕ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻣﻦ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﻴﻦﻭﺗﻘﺪﻳﻢ ﺗﻮﺻﻴﺎﺕ‬ ‫ﻣﻮﺍﻗﻊﻣﺜﻞ ‪ ،Google‬ﻭ‪ ،Amazon‬ﻭ‪ ،Yelp‬ﻭ‪TripAdvisor‬؛ ﻋﺪﺩ ﻃﺮﻭﺩ ‪ FedEx‬ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻢ ﺷﺤﻨﻬﺎ ﺃﻭ‬

‫ﺃﻓﻀﻞ‪،‬‬ ‫ﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎﺕﺍﻟﺘﻲ ﺗﻢ ﺗﻨﺰﻳﻠﻬﺎ؛ ﻗﻮﺍﺉﻢ ﺍﻟﻤﻄﺎﻋﻢ ﺃﻭ ﻧﺸﺎﻁ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﺬﻛﻲ‪ .‬ﺇﻥ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺮ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﺠﺎﻭﺯ ﺃﺭﺻﺪﺓ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺑﺎﺕﻭﻧﺘﺎﺉﺞ ﻣﻜﺘﺐ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻳﺆﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻃﺮﻕ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻟﺘﺼﺒﺢ ﺃﻛﺜﺮ ﺗﺮﻛﻴﺰﺍً ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬
‫ﻣﻊﺗﻘﻠﻴﻞ ﺍﻟﺪﻟﻴﻞ‬
‫ﺍﻷﻧﺸﻄﺔﻭﺗﻜﺎﻟﻴﻒ ﺍﻟﺼﻴﺎﻧﺔ‬
‫ﺣﻴﺜﻤﺎﻳﺴﻤﺢ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﻥ ﻭﺍﻟﺜﻘﺎﻓﺔ‪ ،‬ﻓﻜﺮ ﻓﻲ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻣﻦ ﻣﺪﻓﻮﻋﺎﺕ ﺷﺮﻛﺎﺕ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﺮﺍﻓﻖ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺉﺮ‪.‬‬
‫ﻭﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ ،‬ﻭﺗﺤﻮﻳﻼﺕ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻭﺳﺎﺉﻞ ﺍﻟﺘﻮﺍﺻﻞ ﺍﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺸﺘﺮﻳﺎﺕ ﻋﺒﺮ‬
‫ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‪،‬ﻭﺍﻟﺘﺼﻔﺢ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﻴﺎﺳﺎﺕ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ‪ .‬ﺍﺳﺘﺨﺪﻡ ﻣﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻫﺬﻩ ﺑﻌﻨﺎﻳﺔ‪ ،‬ﻷﻧﻪ ﻗﺪ ﻳﻜﻮﻥ ﻣﻦ‬
‫ﺍﻟﺼﻌﺐﺗﺤﺪﻳﺪ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﺴﺒﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺧﻂ ﺭﻓﻴﻊ ﺑﻴﻦ ﺃﻥ ﺗﻜﻮﻥ ﺷﺨﺼﻴﺎً ﻭﺃﻥ ﺗﻜﻮﻥ ﻣﺘﻄﻔﻼ‪ً.‬‬

‫ﻟﺘﺴﺮﻳﻊﻣﻬﺎﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻭﺗﻘﻠﻴﻞ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ ﺍﻟﺘﺪﺭﻳﺐ‪ ،‬ﺍﺑﺤﺚ ﻋﻦ ﻭﺍﺟﻬﺎﺕ ﻗﻮﻳﺔ ﻭﺳﻬﻠﺔ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕﻭﺇﻧﺸﺎء ﻣﺠﻤﻮﻋﺎﺕ ﺑﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﻭﺍﺳﺘﺨﺮﺍﺝ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻭﺇﻋﺪﺍﺩ ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻳﺮ‪ .‬ﻟﺘﺴﺮﻳﻊ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡﻣﺠﻤﻮﻋﺎﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻜﺒﻴﺮﺓ ﺟﺪﺍً‪ ،‬ﺍﺳﺘﻔﺪ ﻣﻦ ﺇﻣﻜﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻟﻘﻮﻳﺔ ﺩﺍﺧﻞ ﻗﺎﻋﺪﺓ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪.‬‬
 ‫‪4‬‬

‫‪.2‬ﺗﺤﻠﻴﻼﺕ ﻣﺘﻘﺪﻣﺔ ﻟﻠﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺭﺅﻯ ﺃﻋﻤﻖ ﻭﺃﻛﺜﺮ ﺍﺳﺘﺒﺎﻗﻴﺔ‬

‫ﺇﻥﺍﻟﻘﻮﺍﻋﺪ ﻭﺍﻟﻌﺘﺒﺎﺕ ﻭﻣﻨﻄﻖ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﺍﻟﻤﺒﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻓﺘﺮﺍﺿﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻟﻢ ﺗﻌﺪ ﻛﺎﻓﻴﺔ‪ .‬ﻟﻠﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺭﺅﻯ ﺃﻋﻤﻖ‪ ،‬ﻗﻢ‬
‫ﺑﺘﻀﻤﻴﻦﺃﺷﻜﺎﻝ ﻣﺘﻌﺪﺩﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺴﺠﻴﻞ‪ .‬ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﻭﻣﻨﻄﻖ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ‬
‫ﻟﺘﻘﺪﻳﻢﻋﺮﻭﺽ ﺗﻔﺎﻋﻠﻴﺔ ﻭﺛﻴﻘﺔ ﺍﻟﺼﻠﺔ ﺑﺎﻟﻤﻮﺿﻮﻉ ﺗﻠﻘﺎﺉﻴﺎً ﻓﻲ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ‪ ،‬ﺣﺘﻰ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻴﺉﺎﺕ ﻛﺒﻴﺮﺓ ﺍﻟﺤﺠﻢ‪.‬‬

‫ﻋﻨﺪﻣﺎﺗﻘﻮﻡ ﺑﻄﺒﻘﺎﺕ ﻃﺮﻕ ﺗﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻣﺘﻌﺪﺩﺓ‪ ،‬ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺗﻘﻴﻴﻢ ﺍﻟﺠﺪﺍﺭﺓ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﻓﺮﺩﻱ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻯ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻔﻈﺔﺑﺸﻜﻞ ﺃﻛﺜﺮ ﺩﻗﺔ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺳﺒﻴﻞ ﺍﻟﻤﺜﺎﻝ‪ ،‬ﻳﻤﻜﻦ ﺃﻥ ﻳﻜﺸﻒ ﺍﻛﺘﺸﺎﻑ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺸﺎﺫﺓ ﻭﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﺒﺆﻳﺔﻋﻦ ﺃﺷﻜﺎﻝ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻓﺤﺺ ﻣﺎ ﻳﺤﺪﺙ ﺍﻵﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻴﺲ ﻓﻘﻂ ﻣﻘﺎﺭﻧﺘﻪ ﺑﺎﻟﻤﺎﺿﻲ‪.‬‬
‫ﻳﻤﻜﻦﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﺍﻟﺴﻠﻮﻙ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﺇﻧﺸﺎء ﺭﻭﺍﺑﻂ ﺗﻤﺜﻞ ﺇﻳﺠﺎﺑﻴﺎﺕ ﺃﻭ ﺇﺷﺎﺭﺍﺕ ﺣﻤﺮﺍء ﻣﺤﺘﻤﻠﺔ‪ .‬ﻭﺗﻨﺘﻘﻞ‬
‫ﺗﻘﻨﻴﺎﺕﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻟﺬﺍﺗﻲ ﺑﺎﻟﻜﺸﻒ ﻋﻦ ﺍﻻﺣﺘﻴﺎﻝ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪.‬‬

‫ﺧﻠﻖﻣﻨﺎﻓﺲ‬
‫ﻋﻨﺪﺍﺧﺘﻴﺎﺭ ﺃﺩﺍﺓ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ‪ ،‬ﺍﺑﺤﺚ ﻋﻦ ﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﻋﻠﻰ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺮﻭﺍﻳﺔ‬
‫• ﺗﻨﻔﻴﺬ ﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﻭﺗﺴﺠﻴﻞ ﺍﻟﺴﻠﻮﻙ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﻣﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻹﻗﺮﺍﺽ ﻭﻗﻄﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺗﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺠﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻷﺳﺎﻟﻴﺐﻭﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪،‬‬ ‫ﻭﺍﻟﺘﺠﺰﺉﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺑﺎﻛﺘﺴﺖ‪/‬ﻣﻮﺍﺯﻳﺔ‪-‬‬ ‫• ﺩﻋﻢ ﺍﻹﻏﻼﻕ ﺍﻟﺴﺮﻳﻊ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺑﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻮﺍﺯﻳﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﺩﺍء ﺩﺍﺧﻞ ﺍﻟﺬﺍﻛﺮﺓ ﻋﻠﻰ‬

‫ﻗﻢﺑﺘﺸﻐﻴﻠﻬﺎ ﻟﻠﻤﻘﺎﺭﻧﺔ ﻣﻊ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻮﻯﺍﻟﺪﻗﻴﻖ‪.‬‬

‫• ﺗﺘﺒﻊ ﺟﻤﻴﻊ ﺧﻄﻮﺍﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﻭﺗﺨﺰﻳﻦ ﺍﻟﻨﺘﺎﺉﺞ ﻷﻏﺮﺍﺽ ﺍﻟﺘﺪﻗﻴﻖ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺑﻄﺎﻝﺍﻟﺤﺎﻟﻴﻴﻦ ﻛﻮﺳﻴﻠﺔ‬
‫• ﺗﺒﺴﻴﻂ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺬ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻹﻣﻜﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻐﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺒﺘﻜﺮﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻳﻤﻜﻦ ﺗﺨﺼﻴﺼﻬﺎ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ‬
‫ﻣﻨﺨﻔﻀﺔﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎﺕﺍﻟﺒﺮﻣﺠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻮﺭﺩﺓ‪.‬‬
‫ﺗﺠﺮﺑﺔ‪.‬‬ ‫• ﺍﺳﺘﺨﺪﻡ ﻭﺍﺟﻬﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻡ ﺍﻟﺮﺳﻮﻣﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﺃﺧﻄﺎء ﺍﻟﺒﺮﻣﺠﺔ ﻭﺗﻘﻠﻴﻞ ﻭﻗﺖ ﺍﻟﺘﺪﺭﻳﺐ‬
‫ﻟﻠﻤﻮﻇﻔﻴﻦﺍﻟﺠﺪﺩ‪.‬‬

‫ﺿﻊﻓﻲ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﻙ ﻣﺎ ﺇﺫﺍ ﻛﺎﻥ ﺍﻟﺤﻞ ﻳﻘﺪﻡ ﻣﻨﺘﺠﺎﺕ ﻣﺘﻮﺍﻓﻘﺔ ﺿﻤﻦ ﻣﺠﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻭﺍﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺼﻠﺔ‪ ،‬ﻣﺜﻞ‬
‫ﺣﺴﺎﺏﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎﻝ ﻭﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﻹﻋﺪﺍﺩ ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻳﺮ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ ،9‬ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﺃﻋﻤﺎﻝ ﺍﻟﺘﻜﺎﻣﻞ ﻭﺍﻟﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺍﺗﺴﺎﻕ‬
‫ﺃﻋﻠﻰﺑﻴﻦ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﻭﺍﻟﻘﻮﺍﻋﺪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻋﺒﺮ ﺗﻠﻚ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻧﻈﺮﺍًﻻﻧﺨﻔﺎﺽ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﺘﺴﺎﻣﺢ ﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻲ ﻣﻊ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺗﺤﻠﻴﻼﺕ "ﺍﻟﺼﻨﺪﻭﻕ ﺍﻷﺳﻮﺩ"‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻛﻞ ﺷﻲء‬
‫ﺑﺪءﺍًﻣﻦ ﺇﻧﺸﺎء ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻭﺣﺘﻰ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﻭﺍﻟﻨﺸﺮ ﻭﺇﻋﺪﺍﺩ ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻳﺮ ﻳﺠﺐ ﺃﻥ ﻳﻜﻮﻥ ﺷﻔﺎﻓﺎً‪ .‬ﻻ ﺗﻌﺘﺒﺮ ﻫﺬﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕﺫﺍﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﻔﻜﺮﻳﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎﺕ ﻓﺤﺴﺐ‪ ،‬ﺑﻞ ﺳﺘﻜﻮﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺣﺎﺟﺔ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺃﻳﻀﺎً ﺇﺫﺍ ﺷﻜﻚ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﻈﻤﻮﻥﻓﻲ ﻣﻨﻬﺠﻴﺔ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻲ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺑﻚ‪ .‬ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻰ ﺃﻱ ﺷﺨﺺ ﻳﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺭﺅﻳﺔ ﺗﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫ﺣﻮﻝﺃﻱ ﻣﺮﺣﻠﺔ ﻣﻦ ﻣﺮﺍﺣﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﺃﻥ ﻳﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺑﺬﻟﻚ ﺑﺴﻬﻮﻟﺔ‪.‬‬

‫ﻋﻠﻰﺳﺒﻴﻞ ﺍﻟﻤﺜﺎﻝ‪ ،‬ﻛﻴﻔﻴﺔ ﺗﺤﻮﻳﻞ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻹﻧﺸﺎء ﻣﺘﻐﻴﺮﺍﺕ ﻣﺠﻤﻌﺔ ﻭﻣﺸﺘﻘﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﺎﺭﺓ ﻟﺘﺮﻛﻴﺐ‬
‫ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ‪،‬ﻭﻛﻴﻔﻴﺔ ﺇﺩﺧﺎﻝ ﺍﻟﻤﺘﻐﻴﺮﺍﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ‪ ،‬ﻭﺗﻔﺎﺻﻴﻞ ﺍﻟﺘﺤﻘﻖ ﻣﻦ ﺍﻟﺼﺤﺔ ﻭﻏﻴﺮﻫﺎ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻨﺎﺻﺮ ﻳﺠﺐ‬
‫ﺗﺨﺰﻳﻨﻬﺎﻓﻲ ﻣﻜﺎﻥ ﻭﺍﺣﺪ ﻭﻳﻤﻜﻦ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻭﺍﺟﻬﺔ ﻣﺴﺘﺨﺪﻡ ﺭﺳﻮﻣﻴﺔ ﻟﻠﻤﺮﺍﺟﻌﺔ‪.‬‬

‫‪.3‬ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﻟﻠﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‬

‫ﺑﻤﺠﺮﺩﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻘﻮﺍﻋﺪ ﻭﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺑﺘﻘﻴﻴﻢ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪ ،‬ﻳﺘﻌﻴﻦ ﻋﻠﻴﻚ ﺍﻟﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻔﻮﺭ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻧﻘﻄﺔﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ‪ -‬ﺍﻷﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺪﻋﻢ ﺇﻧﺸﺎء ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ‪ ،‬ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﻋﻼﻗﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻭﺗﺤﺼﻴﻞ ﺍﻟﺪﻳﻮﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﻭﺗﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ ،‬ﻭﻣﺮﺍﻛﺰ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ‪ ،‬ﻭﻧﻘﺎﻁ ﺍﻟﺒﻴﻊ‪،‬‬
‫ﺃﺟﻬﺰﺓﺍﻟﺼﺮﺍﻑ ﺍﻵﻟﻲ ﻭﻣﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻚ‪.‬‬
‫‪5‬‬

‫ﺍﻟﺘﻌﻠﻢﺍﻵﻟﻲ ﻳﺄﺧﺬ ﺩﺭﺟﺎﺕ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‬

‫ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔﻫﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻳﻤﻜﻦ ﺃﻥ ﺗﻜﻮﻥ ﻣﻌﻘﺪﺓ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ ﻟﺪﺭﺟﺔ ﺃﻧﻪ‬ ‫ﻳﻘﻮﻡﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﺑﺎﻻﻛﺘﺸﺎﻓﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻜﻴﻒ ﻣﻊ ﻣﺎ ﻳﺮﺍﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ‬
‫ﺣﺘﻰﺍﻟﻤﺒﺮﻣﺠﻴﻦ ﻻ ﻳﻌﺮﻓﻮﻥ ﻛﻴﻒ ﻭﺻﻠﺖ ﺁﻟﺔ ﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺇﻟﻰ ﻧﺘﺎﺉﺠﻬﺎ‪.‬‬ ‫ﺑﻨﺎءﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻵﻟﻴﺔ‪ .‬ﻣﻊ ﻛﻞ ﺗﻜﺮﺍﺭ‪ ،‬ﺗﺼﺒﺢ ﺍﻟﺨﻮﺍﺭﺯﻣﻴﺎﺕ ﺃﻛﺜﺮ ﺫﻛﺎء ًﻭﺗﻘﺪﻡ‬
‫ﻭﻣﻊﺫﻟﻚ‪ ،‬ﺗﺸﺘﺮﻁ ﺍﻟﻬﻴﺉﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﺃﻥ ﺗﻜﻮﻥ ﺍﻟﻨﺘﺎﺉﺞ ﻗﺎﺑﻠﺔ‬ ‫ﻧﺘﺎﺉﺞﺃﻛﺜﺮ ﺩﻗﺔ‪ .‬ﻣﻦ ﺍﻟﺴﻬﻞ ﺭﺅﻳﺔ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﻟﻤﻮﺍﻛﺒﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﻟﻠﺘﻔﺴﻴﺮ‪.‬‬ ‫ﺍﻟﻨﺎﺷﺉﺔﻟﻠﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺍﻟﺠﺪﻳﺪﺓ ‪ -‬ﻭﺿﺮﻭﺭﺓ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺟﻤﻴﻊ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﺑﻌﻨﺎﻳﺔﺃﻛﺒﺮ ﻭﺗﺤﻘﻴﻖ ﺍﻟﺮﺑﺢ‪.‬‬
‫ﺃﺻﺒﺢﻣﻦ ﺍﻟﻤﻤﻜﻦ ﺍﻵﻥ ﺗﻌﻴﻴﻦ ﺍﻟﻤﺪﺧﻼﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻄﺒﻘﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﻔﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺸﺒﻜﺎﺕﺍﻟﻌﺼﺒﻴﺔ ﻟﺘﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺗﻔﺴﻴﺮ ﺍﻟﺴﻤﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﺩﻣﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﻬﺎﺉﻴﺔ‪.‬ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﺮﺍﺉﺪ ﺗﻤﻜﻦ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻣﻦ ﺃﻥ ﺗﻜﻮﻥ ﻣﺒﻨﻴﺔ‬
‫ﻋﻠﻰﻣﺉﺎﺕ ﺍﻵﻻﻑ ﻣﻦ ﺍﻟﺴﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻢ ﺍﺧﺘﺒﺎﺭﻫﺎ‪ .‬ﺗﺤﺪﺩ ﻫﺬﻩ‬ ‫ﻳﺄﺧﺬﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻟﻌﻤﻴﻖ ﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﺇﻟﻰ ﺃﺑﻌﺪ ﻣﻦ ﺫﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺗﻄﺒﻴﻘﻪ‬
‫ﺍﻟﺨﻮﺍﺭﺯﻣﻴﺎﺕﺍﻟﻤﻀﺒﻮﻃﺔ ﺑﺪﻗﺔ ﻣﺎ ﻫﻮ ﺍﻷﻛﺜﺮ ﺗﻨﺒﺆﺍً ﺑﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺑﻤﺎ‬ ‫ﻋﻠﻰﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ ﺍﻟﻌﺼﺒﻴﺔ ﺍﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻴﺔ ﻣﺘﻌﺪﺩﺓ ﺍﻟﻄﺒﻘﺎﺕ‪ .‬ﺗﻨﻘﻞ ﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ‬
‫ﻳﺘﺠﺎﻭﺯﺍﻟﺴﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻭﺍﻟﺜﺎﺑﺘﺔ ﻣﺜﻞ ﺭﺻﻴﺪ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﻭﺗﺎﺭﻳﺦ ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ‪.‬‬ ‫ﺍﻟﻌﺼﺒﻴﺔﺍﻟﻌﻤﻴﻘﺔ ﻛﻤﻴﺎﺕ ﻫﺎﺉﻠﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻋﺒﺮ ﻃﺒﻘﺎﺕ ﻋﺪﻳﺪﺓ ﻣﻦ‬
‫ﺍﻷﺟﻬﺰﺓﻭﺍﻟﺒﺮﺍﻣﺞ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﻮﻟﺪ ﻛﻞ ﻃﺒﻘﺔ ﺗﻤﺜﻴﻠﻬﺎ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻭﺗﻤﺮﺭ‬
‫ﻣﺎ"ﺗﻌﻠﻤﺘﻪ" ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻄﺒﻘﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪ .‬ﺍﺳﺘﺨﺪﻡ ﺃﺣﺪ ﻣﻜﺎﺗﺐ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻋﻤﻠﺖﻣﻊ ‪ SAS‬ﻧﻬﺞ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﺼﺒﻴﺔ ﻟﺘﺤﺴﻴﻦ ﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺒﺆﻳﺔ ﺑﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺗﺼﻞﺇﻟﻰ ‪.%15‬‬

‫ﻋﻠﻰﺳﺒﻴﻞ ﺍﻟﻤﺜﺎﻝ‪ ،‬ﺍﺳﺘﻨﺎﺩﺍً ﺇﻟﻰ ﻧﺘﺎﺉﺞ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ‪ ،‬ﻗﺪ ﻳﺤﺼﻞ ﻋﻤﻴﻞ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺗﻠﻘﺎﺉﻴﺎً ﻋﻠﻰ ﺭﺳﺎﻟﺔ ﻣﻮﺍﻓﻘﺔ ﻣﺴﺒﻘﺔ‬
‫ﻋﻠﻰﺍﻟﻘﺮﺽ ﻓﻮﺭﺍً ﺑﻌﺪ ﺇﻛﻤﺎﻝ ﻧﻤﻮﺫﺝ ﺍﻟﻄﻠﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﻮﻗﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻮﻳﺐ‪ .‬ﻗﺪ ﻳﺘﻠﻘﻰ ﻋﻤﻴﻞ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﺩﻋﻮﺓﻟﺰﻳﺎﺩﺓ ﺣﺪ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻟﻤﺮﺓ ﻭﺍﺣﺪﺓ ﺃﻭ ﻳﺘﻠﻘﻰ "ﺷﻴﻜﺎﺕ ﻣﻼﺉﻤﺔ" ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺮﻳﺪ ﻟﺴﺤﺐ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ﻣﻦ ﺗﻠﻚ‬
‫ﺍﻟﺒﻄﺎﻗﺔﺑﺪﻭﻥ ﺳﻌﺮ ﻓﺎﺉﺪﺓ ﻟﺪﻭﺭﺓ ﺍﻟﻔﻮﺗﺮﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‬ ‫ﺳﺘﻘﻮﻡﺍﻟﺸﺮﻛﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻳﻤﻜﻨﻬﺎ ﺃﺗﻤﺘﺔ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺑﺴﺮﻋﺔ ﺑﻤﺎ‬
‫ﻳﺘﻤﺎﺷﻰﻣﻊ ﺗﻘﺒﻞ ﺍﻟﻤﻨﻈﻤﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮ ﻭﺳﻴﺎﺳﺎﺕ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﺑﺎﻟﻌﻤﻼء‪ .‬ﻭﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﺫﻟﻚ‪ ،‬ﺍﺑﺤﺚ ﻋﻦ ﻣﻨﺼﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻲﺗﻘﻮﻡ ﺑﻬﺎ ﺗﻌﺘﻤﺪ‬ ‫ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﻓﻲ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﻭﺍﻟﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺑﺸﻜﻞﻛﺒﻴﺮ ﻋﻠﻰ‬ ‫• ﻳﺠﻤﻊ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﻭﻣﻨﻄﻖ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﻭﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺎﺕ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ ﺗﻮﺻﻴﺎﺕ ﺫﻛﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ‬
‫ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝﺍﻟﺘﻲ ﺗﺴﺘﺨﺪﻣﻬﺎ‬ ‫ﺗﻠﻘﺎﺉﻴﺎًﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﺘﻔﺎﻋﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻟﺘﺼﻨﻴﻌﻬﺎ‪.‬ﺍﻝ‬ ‫• ﻳﺪﻋﻢ ﺍﻟﻤﺨﻄﻄﺎﺕ ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﻘﺪﺓ ﻟﻠﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻳﻤﻜﻨﻬﺎ ﺍﻟﺘﻔﺎﻋﻞ ﻣﻊ ﻣﺼﺎﺩﺭ ﺑﻴﺎﻧﺎﺕ ﻣﺘﻌﺪﺩﺓ ﻭﺗﻄﺒﻴﻖ‬
‫ﺗﻘﻨﻴﺎﺕﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ ﻭﻣﻨﻄﻖ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﺤﺪﻱﻫﻮ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻣﺨﺎﻃﺮ‬
‫• ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﻣﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻨﻮﻋﺔ ﻻﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﺃﻭ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻹﺟﺮﺍء ﺍﻷﻓﻀﻞ ‪ -‬ﺇﻣﺎ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥﺩﻗﻴﻘﺔ‬ ‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻳﺨﻴﺔ)ﺍﻟﺘﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‪ ،‬ﻭﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﺪﻓﻊ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻔﻀﻴﻼﺕ‪ ،‬ﻭﻣﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻚ( ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻠﻤﺔ ﺃﺛﻨﺎء‬
‫ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝﺍﻟﺘﻲ ﺗﺪﺧﻞ ﺣﻴﺰ‬ ‫ﺍﻟﺘﻔﺎﻋﻞ)ﻣﺜﻞ ﺍﻟﺴﻠﻮﻙ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ(‪.‬‬

‫ﺍﻹﻧﺘﺎﺝﺑﺴﺮﻋﺔ ﻭ‬ ‫• ﺗﻮﻓﻴﺮ ﻭﺍﺟﻬﺔ ﻣﺴﺘﺨﺪﻡ ﺭﺳﻮﻣﻴﺔ ﺳﻬﻠﺔ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺣﺘﻰ ﻳﺘﻤﻜﻦ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻮ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﻣﻦ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻗﻮﺍﻋﺪ ﺳﻴﺎﺳﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺑﺴﻬﻮﻟﺔﻭﺇﻧﺸﺎء ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﻗﺮﺍﺭ ﺗﻠﻘﺎﺉﻴﺔ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺟﺔ ﺇﻟﻰ ﻣﺴﺎﻋﺪﺓ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ‪ -‬ﻭﻻ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺍﻷﻣﺮ ﺃﻱ‬
‫ﻳﻤﻜﻦﺗﺤﺪﻳﺜﻬﺎ ﺑﺴﻬﻮﻟﺔ ﻟﺪﻋﻢ‬ ‫ﺗﻌﻠﻴﻤﺎﺕﺑﺮﻣﺠﻴﺔ ﻣﻌﻘﺪﺓ‪.‬‬
‫ﺩﻗﻴﻘﺔ‬ ‫• ﺗﺒﺴﻴﻂ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﻋﺪﺍﺩ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﻣﻬﺎﻡ ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﻭﻏﻴﺮ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‬
‫ﻗﺮﺍﺭﺍﺕﺍﻹﻗﺮﺍﺽ‪.‬‬ ‫ﻭﻳﻤﻜﻦﺗﻌﺰﻳﺰﻫﺎ ﺑﻤﻬﺎﻡ ﻣﺨﺼﺼﺔ ﺗﻢ ﺇﻧﺸﺎﺅﻫﺎ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺍﻟﺘﺮﻣﻴﺰ‪.‬‬

‫ﻳﺆﺩﻱﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻷﻗﺼﺮ ﻟﻠﺘﻘﻴﻴﻢ ﺇﻟﻰ‬ ‫• ﻳﺪﻋﻢ ﺗﺪﻓﻖ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻌﺰﺯ ﺗﺠﺮﺑﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺘﻨﺒﺆ ﺑﺎﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﻬﻢ ﻓﻲ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻭﺍﻟﻌﻤﻞ ﺑﻨﺎء ً‬
‫ﻋﻠﻰﺍﻟﺮﺅﻯ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﺣﺘﻰ ﻗﺒﻞ ﺃﻥ ﻳﺪﺭﻙ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺣﺎﺟﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﺇﺟﺮﺍء‪.‬‬
‫ﺗﺤﻘﻴﻖﻋﺎﺉﺪ ﺍﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﻛﺒﻴﺮ‪.‬‬
 ‫‪6‬‬

‫‪.4‬ﻣﻨﺼﺔ ﻣﺘﻜﺎﻣﻠﺔ ﻭﺭﺷﻴﻘﺔ‬

‫ﻳﺮﻛﺰﻣﻌﻈﻢ ﺑﺎﺉﻌﻲ ﺃﻧﻈﻤﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﻄﻘﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ ﺃﻭ ﺷﺮﻳﺤﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻤﻼء‪ .‬ﺃﻭ ﺃﻧﻬﻢ ﻳﻜﺎﻓﺤﻮﻥ ﻣﻦ‬
‫ﺃﺟﻞﺩﻣﺞ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﻛﺘﺴﺒﻮﻫﺎ ﻹﻧﺸﺎء ﺗﺠﺮﺑﺔ ﺳﻠﺴﺔ ﻭﻣﺘﺴﻘﺔ ﻭﺷﺎﻣﻠﺔ‪.‬‬

‫ﻳﻌﺪﺍﻟﺘﻜﺎﻣﻞ ﺍﻟﺴﻠﺲ ﻭﺍﻟﻤﻨﻬﺠﻲ ﻟﻬﺬﻩ ﺍﻟﺨﻄﻮﺍﺕ ﺃﻣﺮﺍً ﺿﺮﻭﺭﻳﺎً‪ .‬ﻓﻬﻮ ﻳﻘﻠﻞ ﻣﻦ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﺤﻮﻛﻤﺔ ﻭﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺬ‪ .‬ﻓﻬﻮ‬
‫ﻳﻀﻤﻦﺩﻣﺞ ﻣﺨﺮﺟﺎﺕ ﻛﻞ ﻣﺮﺣﻠﺔ‪ ،‬ﺑﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻚ ﺍﻟﻤﻌﻠﻤﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﺮﻭﻁ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻤﺠﻤﻮﻋﺎﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻭﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ‪،‬‬
‫ﺑﺴﻼﺳﺔﻓﻲ ﺍﻟﻤﺮﺣﻠﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪ .‬ﻓﻬﻮ ﻳﻘﻠﻞ ﻣﻦ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ ﺍﻟﺼﻴﺎﻧﺔ ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻟﺮﺉﻴﺴﻴﺔ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﺃﻧﻪ ﻳﺤﻘﻖ‬

‫ﺃﺗﻤﺘﺔﻭﺗﻌﺰﻳﺰ‬ ‫ﺍﻟﻮﺣﺪﺓﻭﺍﻻﺗﺴﺎﻕ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻧﻮﺍﻉ ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺗﺤﺼﻴﻞ ﺍﻟﺪﻳﻮﻥ ﻭﺍﺧﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻀﻐﻂ ﻭﺍﻻﻣﺘﺜﺎﻝ‬
‫ﻟﻠﻤﻌﺎﻳﻴﺮﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔ ﻹﻋﺪﺍﺩ ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻳﺮ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ 9‬ﻭ‪.CECL‬‬
‫ﺻﻨﻊﺍﻟﻘﺮﺍﺭ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔﻻﺭﺗﻔﺎﻉ‬
‫ﻳﺠﺐﺃﻥ ﺗﺼﻞ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﻣﺮﺣﻠﺔ ﺍﻹﻧﺘﺎﺝ ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻻ ﺗﺰﺍﻝ ﺩﻗﻴﻘﺔ ﻭﺗﻌﻜﺲ ﻣﺎ ﻳﺤﺪﺙ ﺍﻟﻴﻮﻡ‪ .‬ﻳﻤﻜﻦ‬
‫ﺍﻟﺤﺠﻢ‪،‬ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‪-‬‬
‫ﻟﺴﻴﺎﺳﺎﺕﺍﻹﻗﺮﺍﺽ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻈﺮﻭﻑ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺴﻌﻴﺮ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻀﻐﻮﻁ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻮﺳﻤﻴﺔ ﺃﻥ‬
‫ﺗﻮﺍﺟﻪﺍﻷﻧﻈﻤﺔ ﻭ‬ ‫ﺗﺸﻜﻞﻧﻤﻮﺫﺟﺎً ﻟﻸﺩﺍء‪ .‬ﻭﻫﺬﺍ ﻳﺴﺘﺪﻋﻲ ﺇﻧﺸﺎء ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻣﺘﻤﺎﺳﻜﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺟﻴﺔ ‪ -‬ﺑﻴﺉﺔ ﺁﻟﻴﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ‬
‫ﺗﻨﻔﻴﺬﻣﺮﻛﺰﺓ‪،‬‬ ‫ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝﻭﻧﺸﺮﻫﺎ ﻭﺗﺘﺒﻌﻬﺎ ﻭﺗﻘﻴﻴﻤﻬﺎ ﺑﺴﺮﻋﺔ‪.‬‬

‫ﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺎﺕﻣﺘﺴﻘﺔ‬
‫ﻋﺒﺮﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ‪.‬‬ ‫ﺍﺑﺤﺚﻋﻦ ﻣﻨﺼﺔ ﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻭﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ‪:‬‬

‫• ﺗﻤﻜﻴﻦ ﻣﺼﻤﻤﻲ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﻣﻦ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺑﺴﺮﻋﺔ‪ ،‬ﻭﺩﻣﺞ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺮﻣﻮﺯﺍﻟﻤﺨﺼﺼﺔ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻬﻢ‪ ،‬ﺩﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺟﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺒﺮﻣﺠﺔ‪.‬‬
‫• ﺗﻌﺰﻳﺰ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻭﺍﻟﺘﻮﺣﻴﺪ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻣﺸﺎﺭﻛﺔ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺃﺻﻮﻝ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﻣﺜﻞ ﻣﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪،‬‬
‫ﻭﻣﻨﻄﻖﺍﺳﺘﺨﺮﺍﺝ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺮﺷﺤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻣﻨﻄﻖ ﺍﻟﺘﺠﺰﺉﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺘﻐﻴﺮﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺘﻘﺔ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﺘﻮﺛﻴﻖ ﺍﻟﺬﺍﺗﻲ ﻟﺪﻭﺭﺓ ﺣﻴﺎﺓ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ ﺗﻠﻘﺎﺉﻴﺎً‪ ،‬ﻣﻊ ﺗﺨﺰﻳﻦ ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺼﻠﺔ ﻓﻲ ﻣﻜﺎﻥ ﻭﺍﺣﺪ‬
‫ﻳﺴﻬﻞﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻴﻪ ﻹﺟﺮﺍء ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺪﻗﻴﻖ‪.‬‬
‫• ﺗﻤﻜﻴﻦ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺼﻐﻴﺮﺓ ﻋﺒﺮ ﻣﺠﺎﻻﺕ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ‬
‫ﺗﻄﻮﻳﺮﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺃﻛﺜﺮ ﻛﻔﺎءﺓ ﻭﺗﺠﺮﺑﺔ ﻣﺘﺴﻘﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء‪.‬‬

‫ﻣﻄﻮﺭﻭﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ‬
‫ﺇﻥﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﻷﺳﺎﺳﻲ ﺍﻟﺸﺎﻣﻞ ﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﻣﻊ ﻭﺍﺟﻬﺎﺕ ﺭﺳﻮﻣﻴﺔ ﺳﻬﻠﺔ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ‬
‫ﻳﻨﺒﻐﻲﺃﻥ ﻳﻜﻮﻥ ﺁﻟﻴﺎ‬ ‫ﻳﺠﻌﻞﻣﻦ ﺍﻟﻤﻤﻜﻦ ﺇﻧﺸﺎء ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﻭﻧﺸﺮﻫﺎ ﻓﻲ ﺃﻳﺎﻡ ﺑﺪﻻ ًﻣﻦ ﺃﺷﻬﺮ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﺍﻟﻜﺎﻣﻠﺔ ﻣﻦ ﺍﺑﺘﻜﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻷﺩﻭﺍﺕﺍﻟﺘﻲ ﺗﺸﺮﺡ ﺑﺴﻬﻮﻟﺔ‬ ‫ﺩﻭﺭﺓﺣﻴﺎﺓ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺮ ﻓﻲ ﺍﻟﻄﺮﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻳﺘﻢ ﺑﻬﺎ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻭﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﻭﺗﻘﺪﻳﻤﻬﺎ‪ .‬ﺗﻔﺘﺢ ﻣﻜﻮﻧﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻴﺔﺍﻟﺴﺤﺎﺑﻴﺔ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺃﺗﻤﺘﺔ ﺃﻧﺸﻄﺔ ﻣﺘﻌﺪﺩﺓ ﻋﺒﺮ ﺩﻭﺭﺓ ﺣﻴﺎﺓ ﻧﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪ .‬ﻭﻗﺪ ﺑﺪﺃﺕ‬
‫ﺍﻟﺴﺒﺒﻴﺔﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻹﺣﺼﺎءﺍﺕ‬ ‫ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕﺫﺍﺕ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺮ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻲ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺮﺣﻠﺔ ﺑﺎﻟﻔﻌﻞ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺮﺉﻴﺴﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ‪.‬‬
‫ﻧﻤﺬﺟﺔﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤﻞ‬

‫ﻣﻨﺼﺔﺣﺪﻳﺜﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﺗﻤﻜﻦ ﻣﺠﻠﺲ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﻟﻤﺪﻳﺮﻳﻦ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺬﻳﻴﻦ ﻭﺃﺻﺤﺎﺏ‬
‫ﻣﻨﺘﺠﺎﺕﺍﻹﻗﺮﺍﺽ ﺍﻟﻔﺮﺩﻳﺔ ﻣﻦ‪:‬‬

‫• ﻓﻬﻢ ﺗﺄﺛﻴﺮ ﺍﻟﺘﻐﻴﺮﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﻭﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺍﺣﺘﻴﺎﻃﻲ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎﻝ ﻭﺍﻷﺭﺑﺎﺡ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺉﺮ‪.‬‬

‫• ﺍﻟﺘﺨﻄﻴﻂ ﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎﻝ ﻭﻣﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻹﻗﺮﺍﺽ ﺑﻨﺎء ًﻋﻠﻰ ﺣﺴﺎﺑﺎﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻮﻗﻌﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻮﺛﻮﻗﺔ‪.‬‬
‫• ﺩﻋﻢ ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺨﻄﻴﻂ ﻻﻛﺘﺴﺎﺏ ﺍﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻭﺣﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻴﻊ ﺍﻟﻤﺘﺒﺎﺩﻝ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻴﻊ‪.‬‬

‫ﻓﻴﻤﺎﻳﻠﻲ ﺑﻌﺾ ﺍﻻﺣﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺮﺉﻴﺴﻴﺔ ﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﻣﻤﺎﺭﺳﺎﺕ ﺃﻓﻀﻞ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬
‫‪7‬‬

‫ﺗﺤﺴﻴﻦﺍﻟﺤﺪﻭﺩ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﻟﺘﻌﺰﻳﺰ ﻭﻻء ﺍﻟﻌﻤﻼء‬

‫ﺑﻔﻀﻞﺍﻟﺮﺅﻯ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺍﻷﻋﻤﻖ ﻭﺍﻟﻤﺒﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ‪ ،‬ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺃﻥ ﺗﻜﻮﻥ ﺃﻛﺜﺮ ﺛﻘﺔ ﻋﻨﺪ ﺗﻌﻴﻴﻦ ﺣﺪﻭﺩ‬
‫ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﺍﻟﺠﺪﺩ‪ ،‬ﺛﻢ ﺗﻌﺪﻳﻞ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺤﺪ ﺑﻤﺮﻭﺭ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺑﻨﺎء ًﻋﻠﻰ ﺃﻧﻤﺎﻁ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ‬
‫ﻭﺍﻟﺴﺪﺍﺩﻟﺘﺤﺴﻴﻦ ﻣﻘﺪﺍﺭ ﺍﻟﺴﻌﺔ ﻏﻴﺮ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﻟﻨﻔﺘﺮﺽﺃﻥ ﻟﺪﻳﻚ ﻋﻤﻴﻼ ًﻗﺎﻡ ﺑﺘﻤﻜﻴﻦ ﺍﻟﻮﻋﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻮﻗﻊ ﻭﻳﺴﺘﺨﺪﻡ ﻋﺎﺩﺓ ً‪ %90‬ﻣﻦ ﺣﺪ ﺑﻄﺎﻗﺘﻪ‬
‫ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‪.‬ﺗﺮﻯ ﺃﻧﻪ ﺫﺍﻫﺐ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﻞ ﺗﺠﺎﺭﻱ ﺣﻴﺚ ﻳﻘﻮﻡ ﻋﺎﺩﺓ ًﺑﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺷﺮﺍء ﺑﻘﻴﻤﺔ ‪ 150‬ﺩﻭﻻﺭﺍً ﺇﻟﻰ ‪ 300‬ﺩﻭﻻﺭ‪،‬‬
‫ﻭﻟﻜﻦﻟﻢ ﻳﺘﺒﻖ ﻟﺪﻳﻪ ﺳﻮﻯ ‪ 120‬ﺩﻭﻻﺭﺍً ﻓﻲ ﺑﻄﺎﻗﺘﻪ‪ .‬ﻧﻈﺮﺍً ﻷﻧﻪ ﻳﺘﻤﺘﻊ ﺑﺴﺠﻞ ﺩﻓﻊ ﺟﻴﺪ ﻭﺗﺪﻓﻖ ﻧﻘﺪﻱ ﺟﻴﺪ ﻓﻲ‬
‫ﺣﺴﺎﺑﺎﺗﻪﺍﻷﺧﺮﻯ‪ ،‬ﻳﺮﺳﻞ ﻟﻪ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺗﻠﻘﺎﺉﻴﺎً ﺭﺳﺎﻟﺔ ﻧﺼﻴﺔ ﻗﺼﻴﺮﺓ ﺗﺘﻀﻤﻦ ﻓﺘﺮﺓ ﺯﻣﻨﻴﺔ ﻣﺤﺪﻭﺩﺓ ﻟﺰﻳﺎﺩﺓ ﺍﻟﺤﺪ‬
‫ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻲﺍﻟﺨﺎﺹ ﺑﻪ ﺑﻤﺒﻠﻎ ‪ 500‬ﺩﻭﻻﺭ ﻟﻤﺪﺓ ﺷﻬﺮ ﻭﺍﺣﺪ‪ .‬ﺭﺑﻤﺎ ﻳﻜﻮﻥ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻗﺪ ﺍﻛﺘﺴﺐ ﻟﻠﺘﻮ )ﺃﻭ ﺃﻋﺎﺩ ﺗﺴﻠﻴﺢ( ﻭﻻء‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‪.‬‬

‫ﺍﺳﺘﺨﺪﻡﺍﻟﺘﺴﻌﻴﺮ ﻋﻠﻰ ﺃﺳﺎﺱ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻟﻠﻔﻮﺯ ﺑﺎﻷﻋﻤﺎﻝ‬

‫ﺃﻳﻦﻳﺠﺐ ﻋﻠﻴﻚ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﺳﻌﺮ ﺍﻟﻔﺎﺉﺪﺓ ﻟﻘﺮﺽ ﻣﻌﻴﻦ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﻗﺮﺽ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻟﻌﻤﻴﻞ ﻣﻌﻴﻦ؟ ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺇﺟﺮﺍء‬
‫ﺃﺑﺤﺎﺙﺍﻟﺴﻮﻕ‪ ،‬ﻭﻣﻌﺮﻓﺔ ﻣﺎ ﻳﻔﻌﻠﻪ ﺍﻵﺧﺮﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﻭﻭﺿﻌﻪ ﻫﻨﺎﻙ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺰﻳﺪﻣﻦ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺫﺍﺕ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻨﻄﻮﻱ ﻋﻠﻰ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺃﻛﺜﺮ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻳﻤﻜﻨﻚﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺘﻜﺘﻴﻜﺎﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﻮﺳﻴﻊ ﺣﺼﺘﻚ ﻣﻦ ﻣﺤﻔﻈﺔ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺍﻟﺘﺮﻭﻳﺞ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﺍﺳﺘﺨﺪﻡﺳﺠﻞ ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ‬
‫ﻋﻨﺪﺑﻴﻊ ﺭﻫﻦ ﻋﻘﺎﺭﻱ ﺃﻭ ﻗﺮﺽ ﺳﻴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻓﻲﻣﺪﺧﺮﺍﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼء‬
‫ﻭﻓﺤﺺﺍﻟﺤﺴﺎﺑﺎﺕ‬ ‫ﺃﻭﻓﻜﺮ ﺑﺸﻜﻞ ﺃﻛﺜﺮ ﺇﺑﺪﺍﻋﺎً‪ .‬ﺍﺳﺘﺨﺪﻡ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﻟﻔﻬﻢ ﺑﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺳﻴﺘﻢ ﺑﻴﻌﻬﺎ ﻟﻌﻤﻼء ﻣﺤﺪﺩﻳﻦ ﺑﻨﺎء ً‬
‫ﻋﻠﻰﺧﺼﺎﺉﺼﻬﻢ ﺍﻟﻔﺮﻳﺪﺓ ﻭﻣﺎ ﻗﺪ ﻳﺨﺒﺮﻙ ﺑﻪ ﺫﻟﻚ ﻋﻦ ﺗﻔﻀﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﻜﺎﻓﺂﺕ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻬﻢ‪ .‬ﻗﺪ ﻳﻜﻮﻥ ﺍﻟﻤﺴﺎﻓﺮ‬
‫ﻟﻘﻴﺎﺱﺍﻟﺘﺪﻓﻘﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺪﻳﺔ‪،‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺘﻜﺮﺭﺃﻛﺜﺮ ﺗﻘﺒﻼ ًﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺔ ﺫﺍﺕ ﺍﻷﻣﻴﺎﻝ ﺍﻟﺠﻮﻳﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺘﺴﻮﻕ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻴﻼ ًﻻﺧﺘﻴﺎﺭ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺗﻘﺪﻡ ﺧﺼﻮﻣﺎﺕ ﻣﻊ ﺗﺠﺎﺭ‬
‫ﻭﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻣﻬﺎﻟﻀﺒﻂ ﺣﺪﻭﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﺠﺰﺉﺔﺍﻟﺸﺮﻛﺎء‪ ،‬ﻭﻗﺪ ﺗﻔﻀﻞ ﺃﻧﻮﺍﻉ ﺍﻻﺩﺧﺎﺭ ﻭﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﻣﻜﺎﻓﺂﺕ ﺍﺳﺘﺮﺩﺍﺩ ﺍﻟﻨﻘﻮﺩ‪.‬‬

‫ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥﻋﻠﻰ ﺃﺳﺎﺱ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪.‬‬

‫ﺇﺩﺍﺭﺓﻣﺤﻔﻈﺔ ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﺍﺳﺘﺒﺎﻗﻲ‬
‫ﻳﺘﻀﻤﻦﺗﻘﻴﻴﻢ ﻣﺤﻔﻈﺔ ﻗﺮﻭﺽ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﻋﺎﺩﺓ ًﺗﻘﻴﻴﻢ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺑﻨﺎء ًﻋﻠﻰ ﺑﻴﺎﻧﺎﺗﻬﻢ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﻮﻳﺔ‪ ،‬ﺛﻢ ﺇﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺗﺼﻨﻴﻒﺫﻟﻚ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﺑﻨﺎء ًﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻳﺮ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺆﻗﺘﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻭﻓﻜﺮ ﺑﺸﻜﻞ ﺃﻛﺜﺮ ﺇﺑﺪﺍﻋﺎً‪ .‬ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺩﻣﺞ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﻣﻦ ﺧﻼﺻﺎﺕ ﺍﻷﺧﺒﺎﺭ ﻭﻭﺳﺎﺉﻞ ﺍﻟﺘﻮﺍﺻﻞ ﺍﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬ﺛﻢ‬
‫ﺗﻄﺒﻴﻖﺗﺤﻠﻴﻼﺕ ﺍﻟﻨﺺ ﻟﻔﻬﻢ ﻣﺎ ﻳﺤﺪﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻮﻕ‪ ،‬ﻭﺍﻷﺧﺒﺎﺭ ﺣﻮﻝ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻭﻧﺒﺮﺓ ﺍﻟﻤﺸﺎﻋﺮ ﺍﻟﻤﺤﻴﻄﺔ ﺑﻬﺬﺍ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‪.‬ﻫﻞ ﺗﺆﺩﻱ ﺃﻧﺸﻄﺘﻬﺎ ﺍﻟﺘﻌﺪﻳﻨﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﺣﺪﺍﺙ ﺃﺿﺮﺍﺭ ﺑﻴﺉﻴﺔ ﺣﻘﻴﻘﻴﺔ؟ ﻫﻞ ﺃﺩﻟﻰ ﺭﺉﻴﺴﻬﺎ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺬﻱ‬
‫ﺑﺘﻌﻠﻴﻘﺎﺕﺗﺤﺮﻳﻀﻴﺔ ﺃﻭ ﺃﻃﻠﻖ ﺍﻟﻨﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺳﺪ ﻣﺤﺒﻮﺏ؟ ﻫﻞ ﺗﻌﺮﺿﺖ ﻟﻠﺘﻮ ﻟﺘﺴﺮﺏ ﻛﻴﻤﻴﺎﺉﻲ ﻛﺒﻴﺮ ﺃﻭ ﻛﺎﺭﺛﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ؟ﻫﻞ ﻣﺮﺍﺟﻌﺎﺗﻬﺎ ﻭﺗﻘﻴﻴﻤﺎﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻣﻮﺍﺗﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺸﻴﺮ ﺇﻟﻰ ﺻﺤﺔ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﻭﺇﻣﻜﺎﻧﺎﺗﻬﺎ؟‬

‫ﻳﻤﻜﻦﺃﻥ ﺗﺪﺧﻞ ﻫﺬﻩ ﺍﻷﺧﺒﺎﺭ ﺍﻟﻌﺎﺟﻠﺔ ﻓﻲ ﻧﻤﻮﺫﺝ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻒ ﻛﺴﻤﺎﺕ ﺗﻜﻤﻴﻠﻴﺔ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺗﻘﻴﻴﻢ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻓﻲ ﺍﻟﻮﻗﺖ‬
‫ﺍﻟﻔﻌﻠﻲﺃﻭ ﻳﻮﻣﻴﺎً‪.‬‬

‫ﺍﺳﺘﻐﻼﻝﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﺑﻄﺮﻕ ﺟﺪﻳﺪﺓ‬

‫ﻳﻤﻜﻦﻟﻠﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﺃﻥ ﻳﻜﺸﻒ ﻋﻦ ﺍﻻﺭﺗﺒﺎﻃﺎﺕ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﺴﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺪ ﺗﻔﻮﺗﻬﺎ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﺨﻄﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪.‬‬
‫ﺗﺘﺠﻪﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭﺍﻟﻜﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻏﻴﺮ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﻻﺗﺨﺎﺫ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺃﻛﺜﺮ ﺩﻗﺔ ﺑﺸﺄﻥ ﺗﺤﺼﻴﻞ ﺍﻟﺪﻳﻮﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻮﺍﻓﻘﺔﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﻭﻣﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻚ‪ .‬ﺃﺛﺒﺖ ﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎﺹ ﻋﻨﺪ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺒﺪﻳﻠﺔ‪،‬‬
‫ﺣﻴﺚﻗﺪ ﺗﻜﻮﻥ ﺍﻟﺴﻤﺎﺕ ﻣﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻏﻴﺮ ﻣﺒﺎﺷﺮ‪.‬‬
 ‫‪8‬‬

‫ﺃﻭﻓﻜﺮ ﺑﺸﻜﻞ ﺃﻛﺜﺮ ﺇﺑﺪﺍﻋﺎً‪ .‬ﺍﺳﺘﺨﺪﻡ ﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﻟﺘﺤﺪﻳﺪ ﺍﻟﻤﺘﻐﻴﺮﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺘﻤﺘﻊ ﺑﺠﻮﺩﺓ ﺗﻨﺒﺆﻳﺔ ﺟﻴﺪﺓ )ﻗﺪ ﻻ ﺗﻜﻮﻥ‬
‫ﻛﻤﺎﺗﻌﺘﻘﺪ(‪ ،‬ﺛﻢ ﺍﺳﻜﺐ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺮﺅﻳﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ .‬ﺃﻭ ﺃﻧﺸﺊ ﻧﻤﻮﺫﺟﺎً ﺃﺳﺎﺳﻴﺎً ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﺃﻭ ﻗﻮﺍﻋﺪ‬
‫ﺍﻟﻨﻤﺬﺟﺔﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬ﻭﻧﻤﻮﺫﺟﺎً ﻣﻮﺍﺯﻳﺎً ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ‪ .‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺃﻥ ﻧﻤﻮﺫﺝ ﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﻗﺪ ﻳﻜﻮﻥ ﻣﻦ‬
‫ﺍﻟﺼﻌﺐﺗﻔﺴﻴﺮﻩ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻱ ﺍﻟﻤﺼﺎﺣﺐ ﻳﻤﻜﻦ ﺃﻥ ﻳﻔﺴﺮ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻨﺠﺎﺣﺎﺕﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ‬

‫ﻭﻟﻴﺲﻣﻦ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﺮﺏ ﺃﻥ ﺗﻜﻮﻥ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻣﻦ ﺃﻭﺍﺉﻞ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺒﻨﺖّ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻨﻬﺞ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻦ ﺗﻈﻬﺮ ﻧﺠﺎﺣﺎﺕ ﻣﻤﺎﺛﻠﺔ‬
‫ﻓﻲﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﻮﺍﻉ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ‪ .‬ﻭﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻣﻨﺼﺔ ﺁﻟﻴﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ‪ ،‬ﺗﺮﻯ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﻣﻜﺎﺳﺐ‬
‫ﻓﻲﺍﻹﻧﺘﺎﺟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺗﺤﻮﻝ ﺃﺳﺮﻉ ﻟﻠﻨﻤﺎﺫﺝ‪ ،‬ﻭﻣﻌﺮﻓﺔ ﺃﻋﻤﻖ ﺑﺎﻟﺸﺮﻛﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺃﺳﺮﻉ ﻭﺃﻛﺜﺮ ﺩﻗﺔ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺳﺒﻴﻞ‬
‫ﺍﻟﻤﺜﺎﻝ‪:‬‬
‫ﻧﻤﺎﺫﺝﺃﻓﻀﻞ‪،‬‬
‫ﺃﻛﺜﺮﻗﺎﺑﻠﻴﺔ ﻟﻺﺩﺍﺭﺓ‬ ‫• ﻭﺍﺟﻪ ﺑﻨﻚ ﺗﺠﺰﺉﺔ ﺃﻳﺮﻟﻨﺪﻱ ﻟﺪﻳﻪ ‪ %70‬ﻣﻦ ﻗﺮﻭﺿﻪ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺷﻜﻞ ﻗﺮﻭﺽ ﻋﻘﺎﺭﻳﺔ ﺍﺭﺗﻔﺎﻋﺎ ًﻛﺒﻴﺮﺍ ًﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮﺧﻼﻝ ﻓﺘﺮﺓ ﺍﻟﺮﻛﻮﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻧﺨﻔﺎﺽ ﻗﻴﻢ ﺍﻟﻤﺴﺎﻛﻦ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ %50‬ﺗﻘﺮﻳﺒﺎ ًﻭﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻧﺨﻔﺎﺽ‬
‫ﻭﻗﺎﺑﻠﺔﻟﻠﺘﻜﺮﺍﺭ‬ ‫ﻓﻲﺩﻓﺎﺗﺮ ﺍﻟﺮﻫﻦ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﻱ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ .%16‬ﺍﺳﺘﺨﺪﻡ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻧﻈﺎﻡ ﺗﺴﺠﻴﻞ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻘﺎﺉﻢ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﻣﻦ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺟﻴﺔ‪,‬‬ ‫ﺧﻼﻝﺃﺗﻤﺘﺔ ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﻭﻧﻈﺎﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺤﻤﻼﺕ ﻻﺗﺨﺎﺫ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺃﻛﺜﺮ ﺫﻛﺎء ًﺑﺸﺄﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺪﻳﻮﻥ‪ .‬ﻭﻳﺘﻮﻗﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ‬
‫ﺗﺤﺴﻨﺎًﻓﻲ ﺍﻷﺩﺍء ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ – %1‬ﻣﺎ ﻳﻘﺪﺭ ﺑﻨﺤﻮ ‪ 3.1‬ﻣﻠﻴﻮﻥ ﺩﻭﻻﺭ – ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺟﻬﻮﺩ ﺍﻟﺘﺤﺼﻴﻞ ﺍﻷﻛﺜﺮ ﺍﺳﺘﻬﺪﺍﻓﺎً‪.‬‬
‫ﻧﻤﻮﺫﺝﻣﺴﺘﻤﺮ‬
‫ﻧﻤﺬﺟﺔﺍﻷﺩﺍء‬ ‫• ﺃﺭﺍﺩ ﺃﺣﺪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻓﻲ ﺃﻣﺮﻳﻜﺎ ﺍﻟﺠﻨﻮﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﺑﻠﺪ ﻳﻌﺎﻧﻲ ﻣﻦ ﺃﺯﻣﺎﺕ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﻭﺳﻴﺎﺳﻴﺔ ﺃﻥ ﻳﻤﻴﺰ ﻧﻔﺴﻪ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ‬
‫… ﻣﻦ ﺍﻟﺴﻬﻞ ﺃﻥ ﻧﺮﻯ ﻣﺪﻯ‬ ‫ﺗﺤﺴﻴﻦﺗﻘﻴﻴﻤﺎﺕ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﺴﻮﻕ‪ .‬ﻗﺎﻡ ﻗﺴﻢ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺑﺘﺒﺴﻴﻂ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻭﺗﻨﻔﻴﺬ‬
‫ﻧﻤﺎﺫﺝﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪ .‬ﻳﺆﺩﻱ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺤﻞ ﺇﻟﻰ ﺇﺩﺧﺎﻝ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﺃﻓﻀﻞ ﻓﻲ ﺍﻹﻧﺘﺎﺝ ﻗﺒﻞ ﻋﺎﻡ ﺗﻘﺮﻳﺒﺎً‪ ،‬ﻭﻣﻦ ﺍﻟﻤﺘﻮﻗﻊ ﺃﻥ‬
‫ﺗﺤﺪﻳﺚﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ‬
‫ﻳﻘﻠﻞﺧﺴﺎﺉﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺴﻨﻮﻳﺔ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ ،٪5‬ﺃﻭ ‪ 250‬ﻣﻠﻴﻮﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﺃﻣﺮﻳﻜﻲ ﺳﻨﻮﻳﺎً‪.‬‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕﺍﻟﺘﻄﻮﻳﺮ‬
‫ﺳﻮﻑﻳﻘﻠﻞ ﻣﻦ ﺍﻟﺨﺴﺎﺉﺮ‬ ‫• ﻗﺎﻡ ﺃﺣﺪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻓﻲ ﺃﻭﺭﻭﺑﺎ ﺍﻟﺸﺮﻗﻴﺔ ﺑﺘﺤﺪﻳﺚ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﺼﻴﻞ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻪ ﺑﻨﺎء ًﻋﻠﻰ ﺭﺅﻯ ﺃﻋﻤﻖ ﺣﻮﻝ‬
‫ﻣﺨﺎﻃﺮﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺯﻳﺎﺩﺓ ﺍﺳﺘﺮﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺎﺕ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ .%70‬ﻭﻳﻤﻜﻨﻬﺎ ﺍﻵﻥ ﺍﻟﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺮﺑﺤﻴﺔ ﺣﺘﻰ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮﺍﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻓﻲﺍﻷﻭﻗﺎﺕ ﺍﻟﻌﺠﺎﻑ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺇﺟﺮﺍء ﺗﻘﻴﻴﻢ ﺃﻛﺜﺮ ﺩﻗﺔ ﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎﺕ ﺍﻟﺪﻳﻮﻥ ﻭﺍﻟﻤﺪﻳﻨﻴﻦ ﺍﻷﻓﺮﺍﺩ‪.‬‬

‫• ﻛﺎﻥ ﺃﺣﺪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻷﻣﺮﻳﻜﻴﺔ ﺍﻟﺬﻱ ﺗﺒﻠﻎ ﺃﺻﻮﻟﻪ ﻣﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﺃﻣﺮﻳﻜﻲ ﻳﺒﻠﻎ ﻣﺘﻮﺳﻂ ﺧﺴﺎﺉﺮﻩ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ‪25‬‬
‫ﻣﻠﻴﻮﻥﺩﻭﻻﺭ ﺃﻣﺮﻳﻜﻲ ﺳﻨﻮﻳﺎً‪ .‬ﻭﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺗﺴﺠﻴﻞ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﺗﺤﺴﻴﻦ ﺃﺩﺍء ﺍﻟﻨﻤﻮﺫﺝ‬
‫ﻭﺧﻔﺾﺩﻭﺭﺓ ﺍﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﻣﻦ ﺃﺭﺑﻌﺔ ﺃﺷﻬﺮ ﺇﻟﻰ ﺷﻬﺮﻳﻦ‪ ،‬ﺗﻤﻜﻦ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ ﺗﻘﻠﻴﻞ ﺗﻠﻚ ﺍﻟﺨﺴﺎﺉﺮ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪.%5‬‬

‫ﺇﻏﻼﻕﺍﻷﻓﻜﺎﺭ‬
‫ﺇﻥﺟﻠﺐ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ ﻭﺃﺗﻤﺘﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﻮﻛﻤﺔ ﺍﻟﻤﻌﺰﺯﺓ ﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﻳﺤﻘﻖﻓﻮﺍﺉﺪ ﺃﺳﺎﺳﻴﺔ‪:‬‬

‫• ﺗﺤﺴﻴﻦ ﺃﺩﺍء ﻧﻤﻮﺫﺝ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪.‬ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻟﻠﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ﻟﺘﺤﺴﻴﻦ ﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺒﺆﻳﺔ‪.‬‬

‫• ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺃﻛﺜﺮ ﺫﻛﺎء ًﺑﺴﺒﺐ ﺍﻟﻤﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪.‬ﺍﺟﻤﻊ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﻭﻣﻨﻄﻖ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﻟﺘﻠﺒﻴﺔ‬
‫ﺍﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺕﺍﻟﻌﻤﻼء ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻋﺮﺽ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﺳﺐ ﻓﻲ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﻤﻨﺎﺳﺐ‪.‬‬
‫• ﺗﻘﻠﻴﻞ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻻﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ‪.‬ﺃﺗﻤﺘﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻧﻲ ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻻﺗﺨﺎﺫ‬
‫ﻗﺮﺍﺭﺍﺕﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬
‫• ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻷﻣﺜﻞ ﻟﻤﻮﺍﺭﺩ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‪.‬ﺗﻤﻜﻴﻦ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﻣﻦ ﺗﺼﻤﻴﻢ ﻭﺗﻌﺪﻳﻞ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﺗﺨﺎﺫﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﺍﻵﻟﻴﺔ ﺍﻟﺠﺪﻳﺪﺓ ﺩﻭﻥ ﻣﺴﺎﻋﺪﺓ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‪.‬‬

‫ﺳﻮﺍءﻛﺎﻧﺖ ﻣﺆﺳﺴﺘﻚ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺳﺘﻌﺎﻧﺔ ﺑﻤﺼﺎﺩﺭ ﺧﺎﺭﺟﻴﺔ ‪ -‬ﺃﻭ ﺗﺴﺘﺨﺪﻡ ﺃﻧﻈﻤﺔ ﻣﻄﻮﺭﺓ ﺩﺍﺧﻠﻴﺎً ﻣﺒﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺮﻣﻴﺰﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻱ ﺃﻭ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ‪ -‬ﻓﻜﺮ ﻓﻲ ﺍﻻﻧﺘﻘﺎﻝ ﺇﻟﻰ ﻧﻈﺎﻡ ﺫﻛﻲ ﻭﻗﺎﺑﻞ ﻟﻠﺘﻜﻴﻒ‬
‫ﻟﻨﻤﺬﺟﺔﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‪ .‬ﻳﺤﻤﻞ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ ﻭﻋﻮﺩﺍً ﻛﺒﻴﺮﺓ ﻣﻊ ﺗﻮﻓﺮ ﺍﻟﻤﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﺤﺎﺑﺔ ‪ -‬ﻣﻤﺎ ﻳﺘﻴﺢ‬
‫ﻗﺪﺭﺍًﺃﻛﺒﺮ ﻣﻦ ﺍﻻﺑﺘﻜﺎﺭ ﻋﺒﺮ ﺩﻭﺭﺓ ﺣﻴﺎﺓ ﻧﻤﻮﺫﺝ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺑﺄﻛﻤﻠﻬﺎ ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ ﻗﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﺉﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﻣﺤﺴﻨّﺔ ﻓﻲ ﻋﺎﻟﻢ‬
‫ﺳﺮﻳﻊﺍﻟﺤﺮﻛﺔ ﻭﻣﺘﻘﻠﺐ‪.‬‬
‫‪9‬‬

‫ﺳﺎﺱ®ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ‬

‫ﺗﻌﺪﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺇﺣﺪﻯ ﻧﻘﺎﻁ ﺍﻟﻘﻮﺓ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻭﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺘﺮﻛﻴﺰ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﺸﺮﻛﺔ ‪ .SAS‬ﻳﺘﻢ ﻧﺸﺮ ﺣﻠﻮﻝ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮﻣﻦ ‪ SAS‬ﻓﻲ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ 1500‬ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻓﻲ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ 60‬ﺩﻭﻟﺔ‪.‬‬

‫ﺗﻢﺗﺼﻨﻴﻒ ‪ SAS‬ﺃﻳﻀﺎً ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ‪ Chartis‬ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 2022‬ﻛﺄﺣﺪ ﺃﻓﻀﻞ ﺧﻤﺴﺔ ﺑﺎﺉﻌﻴﻦ ﻓﻲ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻔﺉﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﺎﻡﺍﻟﺨﺎﻣﺲ ﻋﺸﺮ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻮﺍﻟﻲ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺍﻛﺘﺴﺒﺖ ﺗﻤﻴﺰﺍً ﺑﺘﺴﻤﻴﺘﻬﺎ ﺍﻟﺸﺮﻛﺔ ﺍﻟﺮﺍﺉﺪﺓ ﻓﻲ ﻧﻤﺬﺟﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻚ‬
‫ﻻﺉﺘﻤﺎﻥﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ )‪ 2021‬ﻭ‪ ،(2022‬ﻭﻛﺸﺮﻛﺔ ﺭﺍﺉﺪﺓ ﻓﻲ ﻧﻤﻮﺫﺝ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪.(2021) .‬‬

‫ﻳﺘﻢﺗﻘﺪﻳﻢ ﺣﻠﻮﻝ ‪ SAS‬ﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ‪ ،SAS Risk Modeling‬ﻭﺍﻟﻮﻇﻴﻔﺔ‬
‫ﺍﻹﺿﺎﻓﻴﺔﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻟـ ‪,،SAS Visual Data Mining‬ﺗﻌﺪﻳﻦ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻤﺮﺉﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ‪SAS‬‬
‫ﻭﺍﺗﺨﺎﺫﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ ﻣﻦ ‪ SAS‬ﻋﻠﻰ ‪ SAS‬ﺍﻟﺴﺤﺎﺑﻴﺔ ﺍﻷﺻﻠﻴﺔ®ﻓﻴﺎ®‪ 4‬ﻣﻨﺼﺔ‪ .‬ﺗﺪﻋﻢ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻌﺮﻭﺽ ﺗﺠﺮﺑﺔ ﺳﻠﺴﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺎﺕﺍﻟﺸﺎﻣﻠﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﻭﻧﺸﺮ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻭﺍﺗﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺮﺍﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﻤﺮﺍﻗﺒﺔ ﻭﺇﻋﺪﺍﺩ ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻳﺮ‪.‬‬

‫ﻳﺘﻌﻠﻢﺃﻛﺜﺮ‬
‫ﺍﻟﺤﻠﻮﻝﺍﻟﺴﺤﺎﺑﻴﺔ ﻣﻦ ‪:SAS Viya‬‬

‫• ﺳﺎﺱ ﻓﻴﺎ‪.‬‬
‫‪.‬ﺍﺳﺘﺨﺮﺍﺝﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻤﺮﺉﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ ‪• SAS‬‬
‫• ﻧﻤﺬﺟﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ‪.SAS‬‬
‫• ﺍﻟﻮﻇﻴﻔﺔ ﺍﻹﺿﺎﻓﻴﺔ ﻟﻨﻤﺬﺟﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﺳﺘﺨﺮﺍﺝ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻤﺮﺉﻴﺔ ﻣﻦ ‪ SAS‬ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻢ ﺍﻵﻟﻲ‪.‬‬

‫‪.‬ﺍﺗﺨﺎﺫﺍﻟﻘﺮﺍﺭ ﺍﻟﺬﻛﻲ ‪• SAS‬‬

 ‫ﺗﻌﻠﻢﺍﻟﻤﺰﻳﺪ ﻋﻦﺇﺩﺍﺭﺓ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﻣﻦ ﺳﺎﺱ‪.‬‬

‫ﺇﻥ‪ SAS‬ﻭﺟﻤﻴﻊ ﺃﺳﻤﺎء ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻷﺧﺮﻯ ﻟﺸﺮﻛﺔ ‪ .SAS Institute Inc‬ﻫﻲ ﻋﻼﻣﺎﺕ ﺗﺠﺎﺭﻳﺔ ﻣﺴﺠﻠﺔ ﺃﻭ ﻋﻼﻣﺎﺕ ﺗﺠﺎﺭﻳﺔ ﻟﺸﺮﻛﺔ ‪ .SAS Institute Inc‬ﻓﻲ ﺍﻟﻮﻻﻳﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺪﺓ ﺍﻷﻣﺮﻳﻜﻴﺔ ﻭﺑﻠﺪﺍﻥ ﺃﺧﺮﻯ‪ ® .‬ﻳﺸﻴﺮ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺴﺠﻴﻞ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻮﻻﻳﺎﺕﺍﻟﻤﺘﺤﺪﺓ ﺍﻷﻣﺮﻳﻜﻴﺔ‪ .‬ﺃﺳﻤﺎء ﺍﻟﻌﻼﻣﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻷﺧﺮﻯ ﻫﻲ ﻋﻼﻣﺎﺕ ﺗﺠﺎﺭﻳﺔ ﻟﺸﺮﻛﺎﺗﻬﺎ ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﺔ‪ .‬ﺣﻘﻮﻕ ﺍﻟﻄﺒﻊ ﻭﺍﻟﻨﺸﺮ © ‪ .SAS Institute Inc ،2022‬ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻣﺤﻔﻮﻇﺔ‪G224826.0822_109772 .‬‬